Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH KHOA ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN SVTH: Nguyn Lê Qunh Nh MSSV: 1054030508 Ngành: Tài chính Ngân hàng GVHD: Th.s V Th L Giang Thành ph H Chí Minh- Nm 2014 LI CM N  hoàn thành lun vn tt nghip, em đã có hn 2 tháng thc tp ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An và hn 3 tháng sau đó nghiên cu, phát trin báo cáo thc tp thành lun vn tt nghip hoàn chnh. Dù gp nhiu khó khn khi thc hin công trình nghiên cu, nhng nh vào s giúp đ ca anh ch em cán b nhân viên, tp th ban lãnh đo ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An, em đã có điu kin tip cn vi thông tin, s liu, nghip v tín dng ngân hàng mt cách hiu qu và nhanh chóng nht. c bit, nh vào s dìu dt, hng dn, ng h, đng viên ca Th.s V Th L Giang mà em có th hoàn thành bài lun vn. Cô luôn theo dõi sát sao quá trình nghiên cu ca em và đa ra nhng li khuyên, nhng nhn xét chân thành nht. Em vô cùng bit n cô vì điu đó. Em cám n cô. Bên cnh đó, đ có th hoàn thành bài lun vn tt nghip, đó còn là mt quá trình không ngng hc hi và tích ly kin thc trong sut nhng tháng nm đi hc. Em xin chân thành cám n nhng thy cô đã tng dy d, truyn th kin thc, k nng cho em. Nh vào s tn tình dy d ca các thy cô mà em có đc mt bài lun vn tt nghip đc đu t khá nghiêm túc và k lng nh hôm nay. Mt ln na, em bit n tt c nhng tình cm ca thy cô, bn bè, gia đình, và chân thành cm n tt c mi ngi. i NHN XÉT CA GIÁO VIÊN HNG DN ii DANH MC CÁC T VIT TT NHNN: Ngân hàng Nhà Nc NHTMCP: Ngân hàng Thng mi c phn TMCP: Thng mi c phn NHTM : Ngân hàng thng mi NH: ngân hàng VCB: VietcomBank hay Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Q: Quyt đnh N: Ngh đnh CP: Chính Ph UBND: y Ban Nhân Dân PGD: Phòng giao dch VN: Vit Nam đng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: khách hàng doanh nghip iii MC LC CHNG 1: GII THIU 1 1.1. TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU 1 1.2. LÝ DO CHN  TÀI 2 1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU 4 1.4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU 4 1.5. PHM VI NGHIÊN CU 4 1.6. KT CU CA KHÓA LUN 5 CHNG 2: TNG QUAN LÝ THUYT V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI 6 2.1. C S LÝ LUN V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI: 6 2.1.1. Nhng vn đ chung v cho vay: 6 2.1.2. Hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi: 10 2.1.3. Các ch tiêu đánh giá kt qu m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân 13 2.2. PHNG PHÁP NGHIÊN CU CA  TÀI 16 CHNG 3: PHÂN TÍCH THC TRNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN 19 3.1. GII THIU V NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM, NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN 19 3.1.1. Tng quan v ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam: 19 3.1.2. Gii thiu v ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An: 21 3.2. CÁC SN PHM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CH YU TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN 21 3.3. THC TRNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN 22 iv 3.3.1. Phân tích hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An: 22 3.3.2. Nhng gii pháp ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An đang thc hin nhm m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân 28 3.4. THÀNH TU, HN CH VÀ NGUYÊN NHÂN 29 3.4.1. Thành tu 29 3.4.2. Hn ch 30 3.4.3. Nguyên nhân ca nhng hn ch 31 CHNG 4: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN 32 4.1. C THÙ KINH T- XÃ HI TI LONG AN 32 4.2.  XUT NGHIÊN CU VÀ TRIN KHAI CHO VAY NÔNG NGHIP, NÔNG THÔN 33 4.3.  XUT NGHIÊN CU VÀ TRIN KHAI CHO VAY CA HÀNG, CA HIU, KINH DOANH H GIA ÌNH 34 4.4.  XUT Y MNH CHO VAY CÁN B CÔNG NHÂN VIÊN VÀ CHO VAY CÁN B QUN LÍ IU HÀNH 36 4.5. K HOCH  XUT THÀNH LP NHÓM NGHIÊN CU TH TRNG: 38 4.6. K HOCH  XUT THÀNH LP NHÓM PHÁT TRIN TÍN DNG A PHNG 39 4.7. K HOCH  XUT QUNG BÁ CÁC SN PHM CHO VAY NÔNG NGHIP, NÔNG THÔN, CHO VAY CA HÀNG, CA HIU, KINH DOANH H GIA ÌNH, CHO VAY CÁN B CÔNG NHÂN VIÊN, CÁN B QUN LÍ IU HÀNH TRONG NM 2014, 2015 CA VCB LONG AN 40 PHN KT LUN 44 v DANH MC BNG Bng 3.1: S lng cho vay khách hàng cá nhân ca Vietcombank- Chi nhánh Long An Bng 3.2: Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân ca Vietcombank Long An giai đon 2010-2013 Bng 3.3: C cu d n cho vay khách hàng cá nhân ti VietcomBank chi nhánh Long An giai đon 2010-2013 Bng 3.4: C cu các nhóm n ca khách hàng cá nhân ti VietcomBank chi nhánh Long An giai đon 2010-2013 Bng 3.5: T l trích lp d phòng ri ro tín dng ca Vietcombank Long An vi DANH MC HÌNH Hình 3.1: S đ c cu t chc Vietcombank Long An 1 CHNG 1: GII THIU 1.1. TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU Nhng nm va qua, trong bi cnh khng hong kinh t ngày càng trm trng, kinh t Vit Nam ngày càng m đm, kéo theo đó là đi sng nhân dân khó khn, tht nghip, các doanh nghip gii th, phá sn c bit, đi vi ngành ngân hàng cng chu nhng nh hng không nh t khng hong kinh t th gii và tình trng n xu đã tr thành tâm đim nhc nh i.  đi phó vi tình trng trên, hn hai nm qua, các đ án tái c cu ngân hàng đc phê duyt và nm 2012, 2013 đã chng kin hàng lot các ngân hàng thc hin tái c cu. “Ðn cui nm 2013, NHNN đã tip nhn phng án tái c cu ca 24/25 NHTMCP và đã phê duyt phng án tái c cu ca 11/25 NHTMCP, đang xem xét phê duyt phng án tái c cu ca 4 NHTMCP, ch đo 9 NHTMCP b sung, chnh sa mt s  ni dung trong phng án tái c cu và yêu cu 1 NHTMCP là Ngân hàng Bo Vit gi phng án tái c cu theo đúng quy đnh. Ngoài ra, NHNN cng đã ch đo trin khai c cu li các ngân hàng liên doanh theo Quyt đnh 254/QÐ-TTg và cn c vào đnh hng hp tác trong lnh vc ngân hàng gia Vit Nam vi các nc đ đnh hng x lý hai ngân hàng liên doanh Vit - Thái và VID Public nhm đm bo mc vn điu l theo quy đ nh. ng thi rút giy phép, đóng ca mt s chi nhánh ngân hàng nc ngoài hot đng không có hiu qu hoc chuyn đi hình thc t chc, chuyn giao tài sn, công n sang đn v trc thuc ca cùng ngân hàng m hot đng  Vit Nam”. ( V ình Ánh, Tp chí ngân hàng s 1+2/2014, nh hng chính sách tin t ngân hàng giai đon 2014-2015 t thành qu ca giai đon 2012-1013) Các ngân hàng yu kém đ c sát nhp vi các ngân hàng khe mnh hn vi hy vng gii quyt tình trng n xu ti các ngân hàng yu kém và thc hin mt cuc cách mng toàn din trong ngành ngân hàng. Sau khi sát nhp, ngoài vic đi mi hình nh bên ngoài, c cu nhân s, đc bit là c cu lãnh đo, nhân s cp cao, phng pháp làm vic, t chc qun lý các ngân hàng đã thit lp li đnh hng phát trin dài hn. Và theo xu h ng chung, sau khi sát nhp, các ngân hàng đu đnh hng phát trin theo hng tr thành ngân hàng bán l đa nng; cung ng các sn phm dch v tt nht, thun tin nht cho khách hàng, đc bit là đi tng khách hàng cá nhân. Không ch các ngân hàng va sát nhp phát trin theo đnh hng trên mà ngay c các ngân hàng đang hot đng n đnh khác cng hot đng theo hng tr thành ngân hàng bán l đa nng. Sau nhiu nm loay hoay gii quy t tình trng n xu, các ngân hàng đã có cái nhìn mi v đi tng khách hàng tim nng, v phng hng hot đng và mc tiêu dài hn cng nh trc mt. ó có th coi là mt đim sáng đi vi ngành ngân hàng trong nm nay cng nh nhng nm v sau sau khi đã có nhng bc chuyn mi khi tái c cu. 2 Theo đó, khách hàng cá nhân đóng vai trò vô cùng quan trng đi vi các ngân hàng phát trin theo đnh hng trên. Chính vì th, các ngân hàng luôn quan tâm đn vic thu hút và phát trin nhóm khách hàng này không ch  hot đng huy đng vn mà ngay c  hot đng cho vay. Có th nói, nm 2014 s là nm chng kin mt s chy đua và cnh tranh quyt lit gia các ngân hàng đ thu hút đi tng khách hàng đy tim nng này. Nm 2013 là nm dân s vàng ca Vit Nam. ây c ng chính là đng lc đ thúc đy s gia tng và phát trin ca các sn phm, dch v ngân hàng bán l. Lc lng lao đng di dào, tr, đy nhit huyt, thích khám phá và sn sàng tri nghim nhng ng dng công ngh mi chính là nhng khách hàng tim nng ca các ngân hàng trong nm nay và nhng nm sp ti. ây là mt thun li đ các ngân hàng nâng cao doanh s, tuy nhiên cng to nên nhng khó kh n và áp lc nht đnh khi mà khách hàng ngày càng khc khe trong vic chn la s dng các dch v ngân hàng hin đi, đa nng. Thy đc tim nng ca đi tng khách hàng cá nhân trong thi gian sp ti, cng nh xu hng phát trin chung ca các ngân hàng TMCP ti Vit Nam trong thi đim đy nhy cm nh lúc này, Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam đã và đang c gng thit k, tri n khai các sn phm dch v đa dng, sáng to, khc phc nhng yu kém trong công tác qun lý, phc v, nâng cao c s vt cht, công ngh ng dng đ thu hút nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, vic trin khai thc hin đng li ch đo t hi s đn các chi nhánh còn nhiu khó khn và không đng đu. Riêng ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An, vic thu hút khách hàng cá nhân còn cha phát trin nh k v ng, gp nhiu hn ch. Chính vì vy, làm sao đ khai thác ti đa và trit đ nhu cu t nhóm khách hàng cá nhân, nâng cao uy tín, v th ca Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, góp phn đa Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam tr thành mt trong nhng ngân hàng bán l tt nht Vit Nam là mt th thách cam go dành cho tp th ban lãnh đo, nhân viên ca Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An nói riêng trong thi gian sp ti. 1.2. LÝ DO CHN  TÀI Trong tin trình công nghip hóa, hin đi hóa đt nc, Vit Nam đang tng bc xây dng, phát trin và đnh v đc v th ca mình trên trng quc t. Quá trình hi nhp này đã gt hái đc mt s thành công nht đnh và đi mt vi không ít vi nhng khó khn. Hòa cùng vi s phát trin đó ca đt nc, ngành Ngân hàng nói chung luôn c gng và n lc ht mình góp vào s  phát trin chung ca nn kinh t quc gia. Ngân hàng luôn là ni đáng tin cy gii quyt nhu cu vn cho các khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghip, góp phn bôi trn gung máy phát trin kinh t đt nc, to đng lc đ mi tng lp nhân dân đc tip xúc vi đng vn, ci thin công vic làm n, đi sng xã hi. [...]... ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An Các n i dung c trình bày trong ch ng này bao g m: t ng quan v Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam, gi i thi u v ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An, các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân ch y u t i ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An, th c tr ng ho t ng cho vay khách hàng cá. .. ng ho t ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An 18 CH NG 3: PHÂN TÍCH TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN 3.1 GI I THI U V NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM, NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN 3.1.1 T ng quan v ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam: Ngân hàng Ngo i... Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An, trong các n m 2010, 2011, 2012, 2013 Trong ó i t ng c t p trung phân tích xuyên su t là ho t ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam4 Chi nhánh Long An tài nghiên c u v t ng quan c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam, v tình hình và th c tr ng ho t ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng t i chi nhánh Long An, ... website c a các ngân hàng th ng m i hi n nay, cho vay c thi t k và phân chia theo ph ng th c này Cho vay khách hàng cá nhân là gói cho vay ch dành cho khách hàng cá nhân Các cá th trong xã h i c n v n kinh doanh, u t , hay mua c t v n và cho vay M i ngân s m, có th tìm n các ngân hàng hàng có các s n ph m cho vay khác nhau dành cho m i i t ng khách hàng cá nhân khác nhau Ví d , t i Vietcombank, có các s... m d ch v cho vay khách hàng cá nhân r t a d ng, tùy thu c vào nhu c u c a t ng i t ng khách hàng cá nhân Có th k n m t s s n ph m cho vay nh cho vay mua nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay mua b t ng s n, cho vay cán b công nhân viên, cho vay s n xu t kinh doanh, cho vay c m c gi y t có giá, cho vay c m c ch ng khoán niêm y t, cho vay du h c, cho vay mua t cao su, cho vay ch m sóc cà phê, cho vay phát... m c cho vay, các gói s n ph m cho vay mua nhà d án luôn tâm c bi t t các khách hàng cá nhân c s quan Ngoài ra, VietcomBank còn có s n ph m cho vay khác nh cho vay cán b công nhân viên, cho vay cán b qu n lý i u hành, cho vay mua nhà d án, cho vay mua ôtô, th u chi tài kho n cá nhân, kinh doanh tài l c, cho vay c m c ch ng khoán niêm y t, cho vay c m c gi y t có giá Trong ó, cho vay cán b công nhân. .. d ng các c s lý thuy t v các ho t ng cho vay c a ngân hàng th ng m i, c bi t là ho t ng cho vay khách hàng cá nhân t p trung phân tích v ho t ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An v i m c tiêu làm rõ và nghiên c u sâu h n các v n v t ng quan c a ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam nói chung c ng nh tình hình phát tri n kinh doanh c a Ngân hàng TMCP. .. ng, cho vay h p v n, cho vay theo h n m c tín d ng d phòng, cho vay theo h n m c th u chi ( Bùi Di u Anh, 2011) Phân lo i cho vay: Ho t ng cho vay t i ngân hàng c phân chia thành r t nhi u lo i, tùy thu c vào ph ng th c phân chia Có th k n m t s cách phân chia nh sau: Phân chia theo i t ng khách hàng, cho vay g m có 2 lo i: cho vay khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng doanh nghi p H u h t, t i các... c cho vay cao, lãi su t u ãi phù h p v i nhu c u vay v n c a t ng i t ng khách hàng khác nhau, VietcomBank ngày càng thu hút c nhi u khách hàng cá nhân n vay v n và giao d ch t i ngân hàng, x ng áng là m t trong hai ngân hàng l n nh t t i Vi t Nam 3.3 TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN 3.3.1 Phân tích ho t ng cho vay khách hàng cá. .. cho vay dành cho khách hàng cá nhân nh : cho vay cán b qu n lý i u hành, cho vay mua ôtô, v.v Cho vay khách hàng doanh nghi p là gói cho vay dành cho các t ch c, doanh nghi p ang c n v n u t s n xu t kinh doanh Khi cho vay khách hàng doanh nghi p, ngân hàng c n th m nh k ph ng án kinh 8 doanh, ph ng án hoàn tr n g c và lãi, tài s n m b o có th ch c ch n kho n l i nhu n thu c hay nh ng r i ro mà ngân . nhánh Long An, các sn phm cho vay khách hàng cá nhân ch yu ti ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An, thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP. VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CH YU TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN 21 3.3. THC TRNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- . hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi: Khái nim v cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay khách hàng cá nhân là hot đng cp tín dng cho các ch th là các cá nhân, h gia đình vay vn