NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI Á – PGD GÕ VẤP Người

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI Á – PGD GÕ VẤP Người hướng dẫn Người thực Lớp Khóa : THS BÙI ĐỨC NHÃ : LÊ THỊ MỸ KIM : 09020301 : 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, THÁNG NĂM 2013 4.1 Đóng bìa simili in chữ nhũ vàng a) Khóa luận/đồ án sinh viên bậc đại học: Bìa simili màu xanh + chữ nhũ vàng Gáy Khóa luận/đồ án ghi tên tác giả, niên khóa đào tạo năm tốt nghiệp LÊ THỊ MỸ KIM NIÊN KHÓA: 2009-2013 NĂM TỐT NGHIỆP: 2013 LỜI CẢM ƠN Suốt bốn năm học trường Đại học Tôn Đức Thắng, em lĩnh hội nhiều kiến thức hay mẻ từ đội ngũ giảng viên tận tình, tâm huyết lực qua giảng từ môn từ sở đến môn chuyên ngành Đến hôm nay, sửa rời xa giảng đường kiến thức hành trang quý báu giúp em vào đời Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Thầy, Cô đặc biệt giảng viên truyền đạt giảng thực tế, cặn kẽ giúp em có nhìn tẩm qt ngành nghề mà em chọn Cám ơn thầy Bùi Đức Nhã – giảng viên phụ trách hướng dẫn tận tình góp ý, chỉnh sửa, thiếu sót để khóa luận em hồn tất Cảm ơn cô Trần Thị Thu Hà - giảng viên hướng dẫn em tập vừa qua Những góp ý giúp em hồn thành tốt báo cáo thực tập tiền đề vững để em tiếp tục thực khóa luận Dù cố gắng song báo cáo thực tập chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận nhiều ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ để em dần hoàn thiện thực tiễn sau Một lần em xin chân thành gửi đến tất người lòng biết ơn sâu sắc Sinh viên thực Lê Thị Mỹ Kim CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học thầy Thạc sỹ BÙI ĐỨC NHÃ Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng năm 2013 Tác giả NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP.HCM, Ngày tháng năm 2013 Xác nhận quan thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.HCM, Ngày tháng năm 2013 Nhận xét GVHD NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.HCM, Ngày tháng năm 2013 Nhận xét GVPB TÓM TẮT Với đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đại Á – Phòng giao dịch Gò Vấp”, khóa luận tập trung sâu phân tích tình hình dư nợ Phịng giao dịch, đánh giá ưu nhược điểm từ đề giải pháp hạn chế nhược điểm Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân PGD Gò Vấp giai đoạn 20102012 có tăng trưởng khơng ổn định dư nợ năm 2012 tăng 2,62%, thấp mức tăng năm 2011 9,8% Bên cạnh đó, dư nợ cho vay có thay đổi cấu tỉ trọng sản phẩm cho vay cá nhân thay đổi Cụ thể, tỉ trọng cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà giảm dần qua năm mức giảm không đáng kể Trong đó, cho vay sản xuất kinh doanh cho vay trả góp tiêu dùng lại tăng Nguyên nhân thay đổi thị trường bất động sản đóng băng, nhiều nguồn cung người dân lại khơng có khả chi trả Mặc dù cịn gặp nhiều khó khăn q trình kinh doanh PGD đảm bảo hiệu cho vay cao tỉ lệ nợ xấu trì mức cho phép trung bình 4%, tỉ lệ thu nợ cao…Có kết PGD trọng công tác công tác thẩm định tài khách hàng thẩm định tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro cho khách hàng vay vốn Mặt khác, PGD có biện pháp siết chặt thu nợ khách hàng gọi điện, gửi mail thông báo khách hàng đóng tiền nợ gốc lãi đến hạn, thu tiền nợ hàng kỳ trực tiếp từ tài khoản toán khách hàng…Bên cạnh ưu điểm hoạt động cho vay KHCN Phịng giao dịch tồn số nhược điểm : hoạt động PGD hạn chế quận Gò Vấp, 95% khách hàng PGD sinh sống có hộ tạm trú Gị Vấp, ngồi PGD thường tập trung phát triển số sản phẩm cho vay cá nhân truyền thống, chủ lực lại chưa khai thác hết phát triển sản phẩm cho vay Chính vậy, đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như: Tăng cường liên kết với trung tâm môi giới bất động sản, công ty tư vấn thiết kế, công ty thầu công xây dựng, liên hệ với trung tâm, đại lý, trạm bảo hành, sửa chữa xe, tạo quan hệ khép kín thực cho vay mua cầm cố xe đồng thời tạo phong phú đa dạng chủng loại, mẫu mã xe để khách hàng có nhiều lựa chọn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SGD Sở giao dịch TGKH Tiền gửi khách hàng TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần Bảng 3.4 : Dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay PGD Gò Vấp giai đoạn 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Tổng dư nợ cho vay KHCN CHÊNH CHÊNH LỆCH LỆCH 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 (+/-) % (+/-) % 43.167 49.895 55.156 5.728 15,59 1.330 10,54 69.378 73.652 71.631 5.274 6,16 1.910 -2,74 112.545 123.547 126.787 11.002 9,78 3.240 2,62 Ta dễ dàng thấy rằng, dư nợ cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn có tăng trưởng qua năm Cụ thể:  Cho vay ngắn hạn năm 2011 đạt 49.895 triệu đồng, tăng 15,59% so với năm 2010, cuối năm 2012 dư nợ lại tăng 1.330 triệu đồng đạt mức 55.156 triệu đồng, tăng 10,54% so với năm 2011 Như dư nợ cho vay ngắn hạn tăng qua năm nhiên mức tăng năm lại không đồng đều, mức tăng năm 2011 cao gần 1,5 lần so với mức tăng năm 2012 Có thể nói cho vay ngắn hạn tăng trưởng tăng trưởng lại ổn định  Cho vay trung dài hạn dài hạn năm 2011đạt 69.378 triệu đồng tăng 5.274 triệu đồng so với năm 2010, ứng với tỉ lệ 6,16% Cuối năm 2012, dư nợ đạt 71.631 triệu đồng Như so với năm 2011, cho vay trung dài hạn giảm 1.910 triệu đồng, ứng với tỉ lệ giảm 2,74% ĐVT: Triệu đồng 100,000 50,000 73.652 71.631 69.378 65.647 55.156 49.895 43.167 41.878 2009 2010 Cho vay ngắn hạn 2011 2012 cho vay trung dài hạn Hình 3.6: Dƣ nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay PGD Gò Vấp qua năm Sự khác quy mô tăng trưởng cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn cho vay ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh sản 47 xuất Mà theo phân tích dư nợ sản phẩm cho vay KDSX ngày tăng chiếm tỉ trọng cao nên cho vay ngắn hạn điều dễ hiểu Trong cho vay trung dài hạn chủ yếu tài trợ cho nhu cầu mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà cửa tài trợ du học Mà dư nợ cho vay sản phẩm có xu hướng giảm dần dẫn đến cho vay trung hạn giảm theo tổng dư nợ cho vay KHCN ĐVT: % 20.00% 10.00% 0.00% 15,59 12,43 9,79 Cho vay ngắn hạn 10,54 3,92 5,28 2009 2010 6,16 2011 Cho vay trung dài hạn -2,74 2012 -10.00% Hình 3.7: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay cá nhân theo thời hạn PGD Gò Vấp qua năm 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay cá nhân phòng giao dịch Gò vấp\ Bảng 3.6: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Gò Vấp CHỈ TIÊU Tỉ trọng cho vay KHCN/ tổng cho vay DSCV DSTN Dư nợ Nợ hạn Nợ hạn/ dư nợ Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng ĐƠN VỊ % Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % vòng NĂM 2011 NĂM 2012 39,19 39,71 123,602 54.844 126,845 57.748 123.547 126.787 5.108 4,13 16,55 0,23 5.126 4,04 16,58 0,23  Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh khả thu hồi vốn NH khách hàng uy tín khách hàng NH, ra, tiêu cịn phản ánh cơng tác thẩm định phương án SXKD CBTD, Hiện nay, theo quy định NHNN tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt 48 Như vậy, tình hình nợ hạn tổng dư nợ cho vay cá nhân PGD thời gian qua là tốt  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ NH, đồng thời tiêu nói lên thiện chí khả trả nợ khách hàng: với DSCV định NH thu đồng vốn, tiêu cao tốt Với kết trên, hệ số thu nợ cho vay cá nhân PGD thời gian qua tương đối cao, Hệ số thu nợ năm 2011 2012 16,55% 16,88%, Như PGD trì HSTN ổn định qua năm  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đánh giá hiệu đồng vốn cho vay phản ánh mức độ luân chuyển vốn tín dụng hay mức thu hồi nợ NH, vịng quay vốn tín dụng cao thể khả thu hồi vốn NH tốt Ta thấy, vòng quay vốn cho vay KHCN PGD năm qua tương đối thấp, có 0,23 vịng năm 2012 Với kết này, đồng vốn NH không quay kịp thời để đầu tư cho chu kỳ tiếp theo, vòng quay vốn thấp doanh số thu nợ PGD thời gian qua chưa cao, để vòng quay vốn đạt mức cao, đòi hỏi NH tăng cường cơng tác thu nợ có biện pháp xử lý khoản nợ xấu để đảm bảo công tác thu nợ tiến hành thuận lợi đem lại DS tăng 3.2 Skldfgdfklakfh Nhận xét chung thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Phòng giao dịch Gò Vấp 3.5 Nhận xét chung thực trạng hoạt động cho vay cá nhân phòng giao dịch Gò vấp 3.5.1 Ƣu điểm  Để thực tốt cơng tác tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng cần phải có lượng vốn định Trong thời gian qua, công tác huy động vốn PGD đạt kết tốt, tiêu biểu năm 2012 bình quân đạt 462.894 triệu đồng, tăng 9% so với kế hoạch, nguồn vốn không đáp ứng 100% nhu cầu vốn tín dụng mà cịn góp phần tham gia điều chuyển vốn PGD chi nhánh khác  Phịng giao dịch có đội ngũ cán công nhân viên trẻ, lịch sự, có trình độ chun mơn cao, có kinh nghiệm tạo thuận tiện cho khách hàng từ thu hút nhiều khách hàng hơn, hỗ trợ tốt cho cơng tác huy động vốn, từ tạo hiệu 49 cao cho hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng có thái độ làm việc tích cực, lịch sự, nhã nhặn với khách hàng Với môi trường làm việc động hiệu giúp cho hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng liên tục tăng trưởng qua năm Cụ thể dư nợ KHCN năm 2011 tăng 9,78% năm 2012 tăng 2,62%  Phịng giao dịch ln cập nhật cơng nghệ thông tin đại, cử cán công nhân viên tham dự lớp tập huấn sử dụng phần mềm ngân hàng hội sở, nhờ thực tốt quy trình đơn giản hóa thủ tục, thực hành nhuần nhuyễn giao dịch cửa, rút ngắn thời gian giao dịch, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, đặc biệt nhu cầu mang tính cấp bách vay tiền du học hay khám chữa bệnh  Hồn thành xuất sắc tiêu tín dụng, đặc biệt tiêu cấu tín dụng, chất lượng tín dụng, thực nhiều biện pháp triệt để nhằm giảm nợ xấu Cụ thể, tình hình kinh tế khó khăn, bất động sản đóng băng, PGD chủ động giảm tỉ trọng cho vay sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cửa đồng thời ý phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình  Chú trọng cơng tác thẩm định tài khách hàng thẩm định tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro cho khách hàng vay vốn Mặt khác, PGD có biện pháp siết chặt thu nợ khách hàng gọi điện, gửi mail thơng báo khách hàng đóng tiền nợ gốc lãi đến hạn, thu tiền nợ hàng kỳ trực tiếp từ tài khoản toán khách hàng…Với biện pháp quản lý chặt chẽ giúp cho PGD giảm tỉ lệ nợ xấu, cụ thể năm 2012 năm 2012 tỉ lệ nợ xấu 4,13% 4,04% Đây tỉ lệ an toàn theo tiêu chuẩn mà NHNN quy định 3.5.2 Nhƣợc điểm  Ngân hàng Đại Á nói chung PGD Gị Vấp nói riêng chưa có phận marketing chuyên biệt, hình ảnh ngân hàng chưa giới thiệu rộng rãi đến khách hàng Chính vậy, có điều kiện thuận lợi, sách kinh doanh không thua ngân hàng khác tỉ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân PGD không cao chi nhánh, PGD khác khu vực Gò Vấp quận lân cận 50  Phạm vi hoạt động PGD hạn chế quận Gò Vấp, 95% khách hàng PGD sinh sống có hộ tạm trú Gị Vấp Như vậy, có phận khách hàng tiềm quận lân cận mà PGD chưa tiếp cận  Mặc dù PGD tập trung phát triển số sản phẩm cho vay cá nhân truyền thống, chủ lực tốt lí lại làm cho PGD chưa khai thác hết phát triển sản phẩm cho vay Ví dụ PGD sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu khám chữa bệnh nước khách hàng chưa trọng, chưa có chế quy định cụ thể dẫn đến kéo dài thời gian giao dịch nhu cầu khách hàng cấp bách  Đối với cho vay mua xe, phương tiện giới, ngân hàng cho khách hàng vay khách hàng mua xe việc mua xe cũ chưa có sản phẩm cho vay cụ thể, nhu cầu mua xe cũ người dân ngày cao  Ngân hàng chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng mà để khách hàng tự liên hệ có nhu cầu  Đối với cho vay hỗ trợ khách hàng mua nhà, đất ở, ngân hàng chưa hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, ngày có nhiều dự án chung cư dành cho đối tượng khách hàng 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua chương ta thấy rõ quy trình sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng Đại Á PGD Gò Vấp, từ thành lập đến không ngừng phấn đấu đạt vượt mức tiêu mong đợi Thời gian qua, tình hình cho vay cá nhân PGD có gặp khó khăn ảnh hưởng tốc độ tăng giá kiện năm 2012 Tuy nhiên, Ban lãnh phán đốn tình hình tương đối xác từ có giải pháp uyển chuyển công tác cho vay nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng mạnh mẽ hơn, thông qua biện pháp tăng cường điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân nâng cao tiện ích sản phẩm Ngoài ưu điểm tình hình cho vay KHCN PGD Gị Vấp cồn tồn số nhược điểm làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay Nội dung chương quay quanh việc đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Phòng giao dịch số kiến nghị lên Ngân hàng Đại Á ban ngành liên quan 52 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH GÒ VẤP 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân phòng giao dịch Gò Vấp Với mục tiêu xây dựng Ngân hàng Đại Á thành NHTM đa có quy mô lớn, lành mạnh hiệu quả, Đại Á tiếp tục phát triển song song chiến lược ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước, chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng Là phận trực thuộc Ngân hàng Đại Á, PGD Gò Vấp thực theo phương hướng phát triển chung toàn hệ thống, trọng hoạt động tín dụng cá nhân Để củng cố, phát triển công tác thời gian tới tốt hơn, Ngân hàng sở phương hướng hoạt động kinh doanh năm tới, đưa định hướng công tác sau: Định hướng hoạt động cho vay cá nhân - Xác định phương hướng, nhiệm vụ trước tiên phải xuất phát từ việc nhận thức vị trí, vai trị nội dung cơng tác thẩm định tài khách hàng thẩm định tài chính, dự án đầu tư hộ kinh doanh cá nhân Thực tốt công tác yếu tố định nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Củng cố, kiện tồn máy tổ chức thẩm định cơng tác cho vay khách hàng cá nhân, phát triển lực lượng thẩm định số lượng chất lượng, tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho cán thẩm định bồi dưỡng, trao đổi nghiệp vụ chun mơn - Duy trì phát huy biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp, củng cố uy tín cao ngồi nước để tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn ủy thác Nhà nước tổ chức nước ngồi có ng đầu tư hoạt động cho vay KHCN 53 4.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Phòng giao dịch Gò Vấp 4.2.1 Giải pháp chung cho toàn hệ thống Ngân hàng Đại Á Ngân hàng cầng nâng cao vai trị kiểm sốt nội nhằm ngăn chặn sai trái trình cơng tác họ Đưa biện pháp xử lý thích đáng cán thối hóa, tham nhũng nhằm đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Thiết lập phận tiếp thị nghiên cứu thị trường cách chuyên nghiệp nhằm tìm đối sách thu hút khách hàng nhanh chóng hiệu địa điểm tập trung nhiều khách hàng tiềm như: xí nghiệp, trường học, khu cơng nghiệp…Mở rộng phạm vi hoạt động quận huyện lân cận không bó hẹp địa bàn Gị vấp Thiết lập phận chăm sóc khách hàng, tạo liên kết mạnh mẽ khách hàng ngân hàng để nhanh chóng giải thắc mắc khách hàng Bộ phận chăm sóc khách hàng nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ tìm nhu cầu khó khăn mà khách hành gặp phải từ tư vấn khách hàng chọn sản phẩm tín dụng phù hợp Cần xem xét nghiên cứu kĩ biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng nói cung cho vay cá nhân nói riêng nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Bằng cách đa dạng hóa phương thức cho vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tạo nhiều sản phẩm Ngân hàng nên tạo dựng mối quan hệ tốt với quan ban ngành như: phịng tài ngun mơi trường, phịng cơng chứng, phịng xuất nhập cảnh…mối quan hệ tạo thuận lợi cho ngân hàng giải vấn đề giấy tờ cho khách hàng Ngân hàng cần thêm gia vào hoạt động xã hội từ thiện, chương trình mang tính xã hội cao tài trợ kiện thể thao, lễ hội…trích quỹ thành lập quỹ học bổng cho sinh viên học sinh Với hoạt động hình ảnh ngân hàng biết đến rộng rãi xã hội 4.2.2 Đề xuất riêng sản phẩm cho vay cá nhân 4.2.2.1 Đối với sản phẩm cho vay mua nhà sửa chữa nhà Đây sản phẩm mang lại giá trị lớn chiếm tỉ trọng cao dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên theo phân tích dư nợ cho vay mua nhà sửa chửa nhà có xu hướng giảm dần, khơng có tăng trưởng Ngoài nguyên 54 nhân khách quan điều kiện kinh tế tác động bên cạnh ngân hàng cịn tồn số hạn chế phân tích Dó ngân hàng cần phải:  Tăng cường liên kết với trung tâm môi giới bất động sản, công ty tư vấn thiết kế, công ty thầu công xây dựng…  Phối hợp chặt chẽ với quan tài nguyên mơi trường quan đăng kí nhà đất nhằm nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng  Mặt khác, TPHCM có kinh tế phát triển thu hút lượng lớn lao động từ tỉnh khác đổ Diện tích đất có hạn mà nhu cầu nhà ỏ người dân ngày tăng cao Tuy nhiên người dân lao động đủ tài để đáp ứng nhu cầu Cính vậy, ngân hàng liên kết với cơng ty xây dựng đầu tư vốn để xây dựng khu chung cư giá rẻ, phù hợp với thu nhập thấp người lao động Ngồi ra, ngân hàng phát triển sản phâm “cho vay mua nhà kiều bào nước ngoài” Để phát triển sản phẩm cần có biện pháp như: - Nghiên cứu kĩ thủ tục pháp lý cho vay mua nhà - Thường xuyên cập nhật thông tin, nghị định, nhà nước liên quan đến đối tượng khách hàng - Là cầu nối giúp Việt kiều thực thủ tục hành 4.2.2.2 Đối với sản phẩm cho vay cầm cố mua xe Nhu cầu lại xe người dân ngày cao Hiện để sở hữu xe khơng q khó khăn lúc trước Nắm bắt dược xu hướng này, Ngân hàng nên:  Liên hệ với trung tâm, đại lý, trạm bảo hành, sửa chữa xe Tạo quan hệ khép kín thực cho vay sản phẩm đồng thời tạo phong phú đa dạng chủng loại, mẫu mã xe để khách hàng có nhiều lựa chọn  Hiện Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay mua xe mà chưa phát triển sản phẩm liên quan tới xe qua sử dụng Vì Ngân hàng đưa sản phẩm “cho vay cầm cố mua xe qua sử dụng” Sản phẩm có ưu điểm số tiền cho vay không cao thông thường ôtô qua sử dụng có giá bán vừa phải mà chất lượng khơng thua xe Tuy nhiên để phát triển sản phẩm Ngân hàng gặp phải số khó khăn như: số lượng trung tâm đại lý bán xe cũ khơng nhiều ngân hàng cần 55 liên hệ với trung tâm để tìm kiếm nguồn cung cho khách hàng Mặt khác, cho vay cầm cố mua xe cũ Ngân hàng gặp khó khăn khó định giá xe để làm cho vay giá trị lại xe phụ thuộc vào số năm sử dụng xe chi tiết máy móc xe Vì vậy, Ngân hàng nên tuyển dụng số nhân viên kỹ thuật có hiểu biết ơtơ theo hình thức hợp đồng bán thời gian nhằm có tư vấn xác quy trình thẩm định cho vay Đồng thời để hạn chế rủi ro chi vay, tài sản chấp xe mua, Ngân hàng đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo khác  Ngân hàng chủ động tới trung tâm dạy lái xe để tìm kiếm khách hàng Hiện số người học lái xe ngày tăng họ thi lái chưa mua xe lựa chọn nhãn hiệu xe muốn mua Vì vậy, Ngân hàng liên kết với trung tâm để giúp họ lựa chọn mẫu xe phù hợp đưa đề nghị hỗ trợ tài cho khách hàng 4.2.2.3 Đối với sản phẩm cho vay du học Cuộc sống ngày phát triển nhu cầu, đòi hỏi người dân càng cao Hiện cho học nước số gia đình chọn phương án du học nước ngồi Tuy nhiên khơng phải có đủ điều kiện tài để đáp ứng mức học phí cao sinh hoạt phí đắt đỏ nước ngồi Chính vậy, Ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm tiềm với sách như:  Liên kết với đơn vị đào tạo để tư vấn, vào thời điểm trước mùa thi đại học tới tận trường học để giới thiệu  Liên kết với trung tâm tư vấn du học, hỗ trợ thủ tục hành  Gặp gỡ trực tiếp phụ huynh học sinh để trực tiếp giới thiệu, tư vấn  Tài trợ, tổ chức chương trình hội thảo liên quan tới du học 4.2.2.4 Đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ khách hàng khám chữa bệnh nƣớc Điều kiện chăm sóc, chữa trị dịch vụ y tế nước chưa phát triển số nước khu vực giới khiến cho phận người dân nước khám chữa bệnh Nếu phát triển sản phẩm cho vay này, ngân hàng thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà thu lợi nhuận từ hoạt động bán ngoại tệ, thu 56 phí từ giao dịch chuyển tiền khách hàng Tuy nhiên Ngân hàng Đại Á chưa có sách cụ thể sản phẩm này, phát triển sản phẩm với biện pháp như:  Liên kết trung tâm khám chữa bệnh, bệnh viện nước để tiếp cận khách hàng  Đưa sách cụ thể, quy định cần thiết để đơn giản hóa thủ tục cho vay kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian sớm  Hỗ trợ khách hàng thủ tục hành chính, làm giấy tờ 4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng Đại Á 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Đại Á  Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng; chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu đầu tư kinh doanh, sản xuất cá nhân, hộ gia đình từ tư vấn họ có phương án đầu tư hiệu  Phòng giao dịch Gò Vấp nên cho cán thực việc tái thẩm định, thẩm định lại phương án kinh doanh thường xuyên (6 tháng lần)  Ban thẩm định NH TMCP Đại Á nên mở lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu thẩm định để cán làm công tác thẩm định hiểu sâu giúp cho công tác thẩm định tốt từ nâng cao chất lượng tín dụng  Ngân hàng nên trọng đa dạng hóa sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân mang tiện ích độc đáo, hấp dẫn, làm cho sản phẩm trở nên khác biệt với sản phẩm Ngân hàng khác 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc  Cần phải sửa đổi, bổ sung, ban hành số chế tín dụng, bảo lãnh phù hợp với môi trường kinh tế pháp lý  Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng hoàn thiện hệ thống tính điểm tín dụng chung để ngân hàng có sỏ xếp loại, đánh giá khách hàng từ có sách cho vay phù hợp theo đối tượng  Tổ chức đội ngũ tra trình độ chun mơn cao có kinh nghiệm kiểm tra định kì NHTM để kịp thời ngăn hành vi trái pháp luật nhân viên tín dụng 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG Để khắc phục số nhược điểm phát huy mạnh có, Phịng giao dịch Gò Vấp cần thực số giải pháp chun mơn hóa cán theo nhóm khách hàng, tái thẩm định dự án với định kỳ 06 tháng/lần, nâng cấp hệ thống máy tính phần mềm chuyên dụng phục vụ cho việc thẩm định dự án, cho cán tín dụng học lớp tập huấn chuyên sâu thẩm định lớp kỹ mềm, học hỏi kinh nghiệm thẩm định từ ngân hàng khác Bên cạnh đó, PGD Gị Vấp cần có thay đổi cụ thể sản phẩm cho vay KHCN sản phẩm cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, cho vay cầm cố mua xe… đồng thời cho đời nhiều sản phẩm để phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Thực tốt biện pháp Phịng giao dịch nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN để đem lại lợi ích tối đa cho Đại Á nói chungvà Phịng giao dịch nói riêng 58 KẾT LUẬN Gị vấp quận có nhiều ngân hàng sức ép cạnh tranh tương đối lớn việc lơi kéo khách hàng Đại Á vấn đề đáng quan tâm Do lãi suất huy động vốn Ngân hàng cao nên lãi suất cho vay tương đối cao, yếu tố gây trở ngại cho người vay Bên cạnh khó khăn PGD Gị Vấp có số thuận lợi nhận quan tâm ủng hộ nhiều quan ban ngành địa phương , hỗ trợ sâu sắc ban lãnh đạo DAIABANK Điều giúp cho PGD khẳng định vị trí nói riêng DAIABANK nói chung khu vực quận Gị Vấp Thơng qua nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tiễn phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Đại Á – PGD Gị Vấp, thấy rằng: - Hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng, đồng thời chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân hàng - Thơng qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn Ngân hàng, ta thấy hoạt động cho vay KHCN PGD đà phát triển đạt hiệu ngày cao - Tình hình dư nợ PGD thời gian qua tăng trưởng qua năm, có kết nhờ nổ lực tồn thể cán nhân viên Ban lãnh đạo PGD Dư nợ tăng góp phần cung ứng vốn vào phát triển kinh tế địa bàn Gò Vấp quận lân cận đồng thời dư nợ tăng góp phần hỗ trợ tài cho khách hàng cá nhân họ có nhu cầu - Nợ q hạn PGD khơng có diễn biến phức tạp, chủ yếu phát sinh khách hàng chậm đóng lãi, nhóm nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp khơng có, khơng gây thiệt hại cao đến lợi nhuận ngân hàng chất lượng tín dụng ln bảo đảm Nhìn chung, tình hình hoạt động cho vay KHCN PGD thời gian qua tương đối tốt, qua trình sử dụng vốn vay, hầu hết khách hàng sử dụng vốn mục đích, trả lãi vốn hạn Từ kết đạt làm cho Ngân hàng ln có lợi nhuận tăng trưởng qua kỳ Điều cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng ngày phát triển cịn nhiều khó khăn 59 Tóm lại, PGD gặt hái đuợc nhiều thành quan trọng, quy mô hoạt động ngày tăng trưởng ln trì tốc độ cao Ngân hàng Đại Á – PGD Gò Vấp ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa bàn hoạt động 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn luật, sách, giáo trình tham khảo - Báo cáo bạch Đại Á 2010, 2011 - Báo cáo thường niên năm 2010, 2011 ACB, Eximbank, Dongabank, Techcombank, Sacombank, Ngân hàng Quân đội - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ACB 2012 - TS Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2009 - Một số báo cáo thực tập năm trước Website - http://www.daia.com.vn : - http://www.sbv.gov.vn - http://cafef.vn - http://vietnamnet.com.vn 61 ... 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH GÒ VẤP – NGÂN HÀNG ĐẠI Á 3.1 Giới thiệu công tác cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Gò Vấp 3.1.1 Giới thiệu phòng quan hệ khách. .. đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đại ? ?PGD Gò Vấp? ?? Với tiền đề tài liều từ báo cáo thực tâp “Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Đại Á- PGD Gị Vấp? ??, khóa