Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay vốn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh đông hà nội khoá luận tốt nghiệp 427

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Sinh viên thực hiện: Đặng Phương Thảo Lớp: K18NHG Khóa học: 2015 - 2019 Mã sinh viên: 18A4000653 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Hà Nội, tháng 05 năm 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Sinh viên thực hiện: Đặng Phương Thảo Lớp: K18NHG Khóa học: 2015 - 2019 Mã sinh viên: 18A4000653 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Đông Hà Nội” cơng trình nghiên cứu thân, khơng phải sản phẩm chép, số liệu thông tin hồn tồn trung thực, phần trích dẫn đầy đủ quy định i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ lớn từ nhà trường, thầy cô anh chị đơn vị thực tập Đầu tiên cho em gửi lời cảm ơn chân thành đến ban giám hiệu nhà trường, khoa, mơn trường giúp em có kiến thức bổ ích chuyên ngành Tài - Ngân hàng tạo điều kiện cho em tiếp cận môi trường kinh doanh thực tế thời gian qua Đặc biệt cho em gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Trong thời gian viết khóa, em nhận hướng dẫn tận tình cơ, giúp em bổ sung hoàn thiện kiến thức lý thuyết thiếu việc áp dụng kiến thức vào thực tế đơn vị thực tập để em hồn thiện luận văn tốt nghiệp Qua cho em gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Hà Nội giúp em tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, tài liệu liên quan đến tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng thời gian qua để em có tài liệu cần thiết để hồn thành khóa luận Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian, điều kiện tiếp cận kiến thức kinh nghiệm thân, khóa luận khơng tránh khỏi khiếm khuyết, em mong nhận góp ý thầy người đọc để hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Đặng Phương Thảo ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .5 1.1 Một số vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 11 1.3 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.3.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3.5 Ý nghĩa hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.4 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng 1.4.1 với 1.4.2 1.4.3 1.4.4 thương mại 16 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối doanh nghiệp vừa nhỏ 16 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 20 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Hà Nội 24 2.1.1 Giới thiệu chung 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 26 2.2 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank chi nhánh Đông Hà Nội 32 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank chi nhánh Đông Hà Nội 34 2.3.1 Số doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ vay vốnvới chi nhánh 34 2.3.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 35 2.3.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 36 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 42 2.3.5 Vòng quay vốn vay .43 2.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 44 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank chi nhánh Đông Hà Nội 45 2.4.1 Ket đạt 45 2.4.2 Những hạn chế 47 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 51 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Hà Nội 51 3.1.1 Định hướng chung VPBank hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 51 iv 3.1.2 Định hướng phát DANH triển hoạt động cho vay MỤC VIẾT TẮTdoanh nghiệp vừa nhỏ VPBank - chi nhánh Đông Hà Nội .51 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đơng Hà Nội 52 3.2.1 Hồn thiện chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với thực tế 52 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định cho vay 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 55 3.2.4 Xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro 57 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing 58 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank chi nhánh Đông Hà Nội 59 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 59 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 61 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 62 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chữ viết tắt Tên đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ SME Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM ^NH Ngân hàng thương mại Ngân hàng ^DN Doanh nghiệp VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Thương mại cổ phần NHNN TCKT Ngân hàng nhà nước Tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân KHDN TSCĐ Khách hàng doanh nghiệp Tài sản cố định TSBĐ Tài sản bảo đảm CBTD Cán tín dụng v Bản g Nội dung ^2 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Tình hình hoạt động huy động vốn VPBank Chi nhánh DANH MỤC BANG Đông Hà Nội giai đoạn 2õĩ6 - 2õĩ8 Tình hình hoạt động cho vay VPBank Chi nhánh Đông Hà Trang 26 29 Nội giai đoạn 2õĩ6 - 2õĩ8 Ket kinh doanh VPBank chi nhánh Đông Hà Nội giai 31 đoạn 2ÕĨ6 - 2ÕĨ8 Hạn mức cấp tín dụng khơng tài sản đảm bảo khách 33 hàng SME Số lượng khách hàng DNVVN có quan hệ vay vốn với VPBank 34 - Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2õĩ6 - 2õĩ8 Doanh số cho vay DNVVN VPBank - Chi nhánh Đông Hà 35 Nội giai đoạn 2õĩ6 - 2õĩ8 Dư nợ cho vay DNVVN chi nhánh VPBank Đông 36 Hà Nội giai đoạn 2õĩ6 - 2õĩ8 ~9 Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn VPBank Đông Hà 39 Nội 2ÕĨ6 - 2ÕĨ8 lõ Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn VPBank 40 Đông Hà Nội 2ÕĨ6 - 2ÕĨ8 lĩ Dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực VPBank Đông Hà 41 12 Nội 2ÕĨ6 - 2ÕĨ8 Dư nợ cho vay DNVVN theo loại tiền VPBank Đông Hà 41 Nội 2ÕĨ6 - 2ÕĨ8 13 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo loại tiền VPBank 41 Đông Hà Nội 2ÕĨ6 - 2ÕĨ8 14 Nợ hạn - nợ xấu cho vay DNVVN VPBank - chi nhánh 42 Đông Hà Nội 2ÕĨ6 - 2ÕĨ8 15 Vòng quay vốn chi nhánh VPBank Đông Hà Nội 43 16 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN VPBank - chi 44 nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2õĩ6 - 2õĩ8 vi ST T Sơ đồ/Biểu đồ Sơ đồ "2 Biểu đồ ^3 Biểu đồ Nội dung Sơ đồ máy phịng ban VPBank - Chi nhánh Đơng Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Tỷ trọng loại tiền gửi VPBank chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 Dư nợ cho vay DNVVN VPBank Đông Hà Nội 2016 - 2018 vii Trang 25 27 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Hà Nội 3.1.1 Định hướng chung VPBank hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thị trường tài dành cho DNVVN Việt Nam ngày được coi trọng DN đóng góp nhiều cho kinh tế Tuy nhiên, cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường đòi hỏi NH phải có thấu hiểu nhu cầu khách hàng sâu sắc hơn, nhằm tìm hội tăng trưởng đem giá trị tới cho khách hàng mục tiêu Chính vậy, tiếp tục đổi sản phẩm, số hóa dịch vụ, kênh phân phối cải thiện trải nghiệm dịch vụ ưu tiên hàng đầu VPBank lộ trình trở thành NH số Việt Nam dành cho DN SME vào năm 2022 Theo nhiều cách nhìn khác nhau, năm 2018 thực năm bước ngoặt VPBank phân khúc khách hàng SME Sang năm 2019, dự kiến VPBank cơng bố dự án phát triển mơ hình khách hàng vi mô, đẩy mạnh NH dành cho DN nữ làm chủ tảng số cung cấp giá trị phi tài - SME Connect Củng cố tồn diện tồn quy trình tín dụng, từ tiếp xúc khách hàng, thẩm định quản lý khoản vay Bên cạnh đó, lực lượng bán hàng đội ngũ thẩm định phê duyệt đào tạo chuyên sâu Năm 2019, VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu nâng cao vị thế, nằm top NH TMCP tư nhân, top NH TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu VPBank đặt mục tiêu chiến lược giai đoạn 2018-2022 với tham vọng trở thành NH thân thiện với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ lọt vào nhóm NH giá trị Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank — chi nhánh Đông Hà Nội > Định hướng kinh doanh: - Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN sở tuân thủ đầy đủ pháp luật: 51 Ban lãnh đạo chi nhánh quan niệm quy định pháp luật kim nam đảm bảo cho hoạt động cho vay giới hạn an toàn Tuân thủ pháp luật đáp ứng đầy đủ đạo, sách nhà nước phát triển tín dụng thời kì - Tăng trưởng dư nợ cách an toàn, đảm bảo cấu cho vay đa dạng, hợp lý, bền vững Điều góp phần làm tăng doanh thu, lợi nhuận, gia tăng vị chi nhánh hệ thống VPBank - Hồn thiện hình thức cho vay DNVVN, nghiên cứu xây dựng dịch vụ riêng biệt chất lượng phục vụ cho thị trường mục tiêu DNVVN - Tiếp tục rà soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay, đơn giản hóa thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN dễ dàng việc vay vốn NH - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội nhiều hình thức như: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao ý thức cơng tác cấp tín dụng - Xây dựng chương trình đào tạo, bồi dưỡng cho cán NH, thể nỗ lực, có tinh thần trách nhiệm tính sáng tạo công việc > Định hướng khách hàng: - Tập trung tăng trưởng tín dụng với nhóm khách hàng làm việc với NH, có lịch sử tín dụng tốt có thái độ hợp tác với chi nhánh - Tập trung vào việc cho vay DNVVN địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, phủ có sách ưu tiên để đẩy mạnh phát triển, khách hàng có địa điểm kinh doanh gần với chi nhánh VPBank, - Tập trung vào khai thác phân khúc DN siêu nhỏ dựa lợi nhuận mức độ rủi ro - Hạn chế tiếp cận số ngành có rủi ro cao theo sách chung NH DN thuộc nhóm ngành xây dựng, bất động sản, bảo hiểm, 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Hà Nội 3.2.1 Hoàn thiện chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với thực tế Mục tiêu chủ yếu NH lợi nhuận, an toàn Do chế cho vay 52 thiết kế phù hợp áp dụng cách linh hoạt giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cho vay NH Làm để có chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với thành phần kinh tế, loại hình DN, đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật vấn đề có ý nghĩa vô quan trọng phát triển lâu dài NH Điều sớm chiều hồn thiện mà phải trải qua trình lâu dài Sau số giải pháp nhằm đổi chế cho vay DNVVN VPBank Đông Hà Nội: - Về lãi suất cho vay: Vấn đề đặt DNVVN cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía NH Với loại đối tượng khách hàng, nhằm thu hút giữ chân khách hàng chi nhánh có mức lãi suất khác nhau: + Với khách hàng có quan hệ tín dụng với NH hưởng mức lãi suất ưu đãi Điều vừa để trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho NH + Tùy vào lĩnh vực hoạt động ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất + Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu đảm bảo trả nợ hạn cho NH - Về kỳ hạn cho vay: Xác định kỳ hạn nợ hợp lý cho phù hợp với khả sinh lời DN sở tạo điều kiện cho DN thu hồi nợ dễ - Về thủ tục cho vay: Tâm lý vay vốn khách hàng giải nhanh chóng, thủ tục đơn giản, gọn nhẹ Các CBTD cần hoàn tất hồ sơ cách nhanh chóng phải tuân thủ trình tự, nguyên tắc - Về phương thức cho vay: Sự đa dạng hóa phương thức cho vay giúp DN lựa chọn phương thức phù hợp với tiềm lực tài loại hình kinh doanh Hiện tại, chi nhánh chủ yếu cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức, cho vay lần, thấu chi Do để mở rộng hoạt động cho vay vốn nữa, chi nhánh cần đa dạng hình thức cho vay khác cần xây dựng gói sản phẩm phù hợp với DNVVN bao toán, cho th tài chính, góp vốn đầu tư 53 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định cho vay Thẩm định khách hàng khâu trình cho vay, định đến việc khách hàng có NH cấp khoản vay khơng Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: NH cần củng cố chất lượng hệ thống thông tin nội tăng cường thu thập thông tin từ bên ngồi nhằm mục đích khắc phục rủi ro đạo đức thông tin không cân xứng Nhiều thông tin NH phải phí thu được, chi nhánh cần cân đối lợi ích chi phí để giúp NH hoạt động cho vay hiệu + Thu thập thông tin từ bên DN: Thông tin từ bên doanh nghiệp có xác hay không định đến chất lượng thẩm định khoản vay Thơng tin thu gặp gỡ sở vấn trực tiếp để xem xét, đánh giá thực tế doanh thu, lợi nhuận, chi phí, phải thu, phải trả DN, đánh giá lĩnh vực sẩn xuất kinh doanh, sản phẩm khách hàng thị trường có tiềm khơng, mục đích vay vốn có hợp lý khơng, tình hình tài người vay Một số thông tin khác DN lịch sử hình thành, xu hướng phát triển mà CBTD thu thập q trình tiếp xúc khách hàng + Thu thập thông tin từ bên ngồi: Nguồn thơng tin bên ngồi đến từ đối tác KH, thông tin từ NH khác, phương tiện thơng tin đại chúng, trung tâm thơng tin tín dụng, quan thuế, - Nâng cao chất lượng thẩm định thông tin: +Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Để thực xác định tính hiệu khả thi dự án chi nhánh cần xây dựng quy trình thẩm định linh hoạt, khoa học Bên cạnh đó, chi nhánh cần có quy định cụ thể với dự án khác ngành, quy mô Chẳng hạn, với dự án có quy mơ lớn, phức tạp nên xếp số lượng CBTD cho phù hợp để thực tốt công tác thẩm định +Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Bên cạnh hoạt động thẩm định dự án, đóng vai trị quan trọng việc xác định tiềm rủi ro khách hàng thiếu hoạt động thẩm định khách hàng VPBank Đông Hà Nội cần đẩy tập trung mạnh hoạt động theo quy trình chặt chẽ, có thống CBTD 54 - Giải pháp tổ chức điều hành: Việc phân công, bổ nhiệm cán phải dựa thực lực, khả người, đồng thời phải có kết hợp chặt chẽ, giúp đỡ lẫn nhằm đạt hiệu cao công tác thẩm định phải gắn với trách nhiệm cán thẩm định kết dự án mà người đảm nhiệm, trách nhiệm cán thẩm định ngàng nâng cao - Giải pháp trang thiết bị NH: Trình độ cơng nghệ thẩm định áp dụng NH ngày phát triển Vấn đề chi nhánh nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, mà muốn cần phải trọng đổi nữa, đại hóa cơng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật nhằm mục tiêu mang lại thuận tiện cho khách hàng Tuy nhiên, đầu tư vào trang thiết bị NH đảm bảo phục vụ tốt yêu cầu công việc không lãng phí - Giải pháp nguồn nhân lực: Chi nhánh cần phải tập trung vào nâng cao lực đội ngũ cán lực, trình độ học vấn, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp để nâng cao công tác thẩm định cho vay Để đáp ứng yêu cầu này, chi nhánh cần tập trung vào việc bồi dưỡng cán đưa sách đãi ngộ phù hợp để khuyến khích trách nhiệm, ý thức, tinh thần cán Bên cạnh cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc cán làm việc không nghiêm túc, cố tình lừa dối NH 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Đội ngũ cán làm tín dụng nhân tố trung tâm quan trọng hoạt động cho vay DNVVN Họ người trực tiếp tìm kiếm, tiếp xúc, tư vấn cho khách hàng,là người đem nguồn thu lớn cho NH nhờ vệc bán sản phẩm, trình độ, kỹ họ cải thiện đồng nghĩa với việc lợi nhuận đem cho NH lớn CBTD chi nhánh người có trình độ chun mơn cao, nắm nghiệp vụ Tuy nhiên phức tạp, cạnh tranh áp lực NH đòi hỏi họ phải trau đồi, nâng cao trình độ kỹ nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao ngành NH Chính thế, giải pháp giúp cho chi nhánh VPBank Đơng Hà Nội nâng cao trình độ, nghiệp vụ: - Chú trọng đến hoạt động đào tạo nghiệp vụ: Do đặc tính chi nhánh nên CBTD có khối lượng cơng việc lớn phải phụ 55 trách tồn quy trình cho vay từ gặp gỡ với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do đó, địi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD khoá bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Khơng đào tạo mang tính chất nội bộ, chi nhánh mời người có kinh nghiệm chuyên sâu lĩnh vực đến trao đổi để phổ biến kiến thức, chuyên môn bổ sung cho CBTD nhằm tiếp cận khách hàng tiếp cận dự án tốt Đối với nhóm kiến thức tin học ngoại ngữ, chi nhánh nên yêu cầu nhân viên phải có số chứng cấp định Với cán làm việc lâu năm, chi nhánh nên ý tới công tác đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức, công nghệ để đáp ứng đựoc nhu cầu hoàn cảnh làm việc Bên cạnh đó, định kỳ tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ, kiểm tra việc nắm bắt quy định hoạt động NH VPBank để củng cố, nâng cao kiến thức Bằng cách mở đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút người phù hợp, VPBank Đông Hà Nội hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán - Chú trọng việc bồi dưỡng đạo đức CBTD: Đạo đức CBTD chi nhánh nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu cho vay DNVVN Trên thực tế có khơng vụ án kinh tế xảy suy thoái đạo đức CBTD, cố tình cấu kết với khách hàng lừa dối NH nhằm trục lợi cá nhân Để nâng cao chất lượng cơng việc, trước tiên địi hỏi phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán làm công tác tín dụng: + u cầu CBTD hồn thành đầy đủ nghĩa vụ, có trách nhiệm cơng việc + Chủ động tìm kiếm khách hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu + NH phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác + Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng hấp dẫn với CBTD có hiệu làm việc tốt để nâng cao tinh thần làm việc, tạo động lực cho nhân viên Đồng thời phải thực nghiêm túc 56 biện pháp xử lý với hành vi sai phạm, từ góp phần hạn chế hành vi sai phạm, giảm thiệt hại góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN 3.2.4 Xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh cáo dấu hiệu vi phạm Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra để phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy chế, tránh để đến xảy hậu nghiêm trọng xử lý, gây tốn cho NH Việc giám sát rủi ro tín dụng cần phân thành: giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng VPBank chi nhánh Đơng Hà Nội cần tiến hành giám sát cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp kịp thời giảm thiểu rủi ro cho NH - Chủ động giải nợ có vấn đề: Xử lý nợ q hạn, nợ xấu nhằm mục đích lành mạnh hóa hệ thống NHTM Do vậy, chi nhánh cần có biện pháp phát kịp thời khoản vay có vấn đề để đưa biện pháp ngăn chặn kịp thời Chi nhánh cần nhận biết nguyên nhân dẫn tới nợ hạn (sự gia tăng khoản phải thu, suy giảm tài khoản tiền gửi, hoàn trả nợ vay chậm hạn).Trên sở đánh giá khoản nợ hạn từ chi nhánh cần phải có biện pháp thu hồi vốn phù hợp Một vài năm trước đây, áp lực mở rộng quy mơ tín dụng nói chung cho vay DNVVN nói riêng chi nhánh VPBank Đông Hà Nội làm cho điều kiện thẩm định xét duyệt khoản vay trở nên lỏng lẻo, dễ dàng Việc kiểm tra sau cho vay cịn yếu kém, thiếu kinh nghiệm mang hình thức đối phó dẫn đến việc phát khoản vay có vấn đề cịn thiếu sót Thêm nữa, việc khách hàng tái cấu lại nợ, gia hạn nợ dễ dàng khiến cho việc đo lường chất lượng khoản cho vay khó khăn Những nguyên nhân từ vài năm trước làm cho khoản nợ xấu ngày gia tăng, để nâng cao chất lượng hoạt động xử lý thu hồi nợ xấu cần có biện pháp như: + Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp: Chi nhánh cần thực biện pháp thích hợp để đôn đốc khách hàng DNVVN trả nợ thời gian sớm Mặt 57 khác, chi nhánh nên tạo điều kiện quyền hạn, phạm vi cho phép khách hàng thực khó khăn có nguồn trả nợ tiến hành thu nợ gốc trước thu lãi sau, giảm lãi suất phạt hạn, lãi chả chậm + Giám sát chặt chẽ hoạt động cấu, gia hạn lại nợ: cấu lại nợ cho khách hàng nhận thấy nguồn thu đảm bảo phương án trả nợ khả thi Việc cấu lại nợ cho khách hàng thực sở khách hàng có đủ tài liệu, chứng minh nguyên nhân dẫn đến khó khăn việc trả nợ cho NH, phương án khắc phục lỗ, nguồn trả nợ khả thi rõ ràng đảm bảo gốc lãi trả hạn theo đề nghị cấu lại + Khai thác xử lý hiệu TSBĐ: chi nhánh tổ chức thực đánh giá lại trạng, giá trị thực lại TSBĐ tiến hành phân loại theo tiêu chí thích hợp khả phát mại, chuyển nhượng thị trường tính pháp lý để đưa hình thức xử lý phù hợp Với tài sản có đủ điều kiện pháp lý, tính khoản cao cần đề nghị khách hàng chủ động phát mại, chuyển nhượng để trả nợ cho NH Có thể thực số cách như: khách hàng tự tìm kiếm người mua, NH hỗ trợ tìm kiếm người mua thơng qua việc công bố phương tiện truyền thông, qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá, sau đối tượng đồng ý mua lại tài sản lý trực tiếp đến khách hàng để tất toán khoản nợ, sau thu đủ gốc lãi NH giải tỏa, xuất kho TSBĐ Một cách khác cho phép khách hàng dùng tài sản khác có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay (theo định giá NH) tính khoản thấp để rút TSBĐ tiến hành lý +Ủy thác thu hồi nợ, bán khoản nợ: Sau thực biện pháp vận động, đốc thúc khách hàng trả nợ hay lý TSBĐ không đạt kết mong muốn chi nhánh lập hồ sơ bán nợ khách hàng, trình lên hội sở xem xét phê duyệt để tiến hành bán nợ cho VAMC 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing Không thể phủ nhận tầm quan trọng công tác marketing, quảng cáo, tuyên truyền hình ảnh NH chất lượng dịch vụ, sản phẩm đến gần với khách hàng, hoạt động marketing cần phải trọng đẩy mạnh Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Xây dựng, quảng bá hình ảnh VPBank Đơng Hà Nội Hoạt động marketing có vai trị quan trọng tạo dựng hình ảnh uy tín 58 NH, để thực mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN, VPBank Đơng Hà Nội cần quảng bá hình ảnh với khách hàng qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng phục vụ khách hàng Trước hết, kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải nhân viên chi nhánh người thân họ Chi nhánh quảng bá hình ảnh thơng qua phương tiện truyền thông đại chúng, tiến hành giao tiếp với công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho thơng tin hữu ích việc tích cực tham gia vào hoạt động xã hội, tổ chức nhiều tọa đàm, đối thoại với DN Ngồi phịng giao dịch chi nhánh đại, thân thiện phán ánh hình ảnh chi nhánh - Nâng cao chất lượng phục vụ Hoạt động cho vay NH DN thực lòng tin, mức độ tin tưởng khách hàng với NH ngược lại Sự hài lòng chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố khiến khách hàng trung thành với NH Để xây dựng hình ảnh tốt mắt khách hàng, VPBank - Chi nhánh Đông Hà Nội phải ý cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy Các nhân viên phải có khả giao tiếp tốt để tạo dựng trì mối quan hện với khách hàng, nâng cao uy tín chi nhánh lịng khách hàng - Tăng cường hoạt động tri ân khách hàng thân thiết Với khách hàng cũ có tín nhiêm với NH việc họ trì mở rộng dùng thêm sản phẩm khác điều đương nhiên Và thấy việc tìm kiếm khách hàng tốn khoản chi phí lớn so với việc trì khách hàng cũ Việc chăm sóc phục vụ nhóm khách hàng thực cách thực hoạt động tri ân, ưu đãi phí, quà tặng Chi nhánh cần phải cân đối chi phí cho hoạt động với khả kết quả, lợi ích mà mang lại 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank chi nhánh Đông Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật cách đồng hành lang pháp lý ổn định minh bạch 59 Những năm gần đây, Đảng Nhà nước không ngừng cải thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế Cũng phủ nhận mơi trường pháp lý có cải tiến tích cực nhiên, pháp luật Việt Nam tồn lỗ hổng, hệ thống văn pháp luật chồng chéo, chưa thống nhất, mâu thuẫn gây khó khăn DN tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh quy trình, thủ tục hành Việt Nam cịn mang tính hình thức, rườm rà Trong bối cảnh nay, bất lợi không nhỏ với DNVVN Chính phủ ban ngành cần thống quan điểm đạo phát triển, hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DNVVN sản xuất kinh doanh Các quan quản lý nhà nước cần linh hoạt việc áp dụng sách, quy trình, thủ tục giúp DN thuận lợi phát triển - Chính sách Nhà nước ban hành thay đổi cần có độ trễ để NHTM DNVVN theo kịp Chính sách quản lý vĩ mơ Nhà nước giai đoạn đổi hồn thiện Khi DNVVN điều chỉnh hoạt động kinh doanh khơng kịp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ nên gặp nhiều khó khăn gây tình trạng xấu hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến khả vay vốn NH Các NHTM cần có khoảng thời gian đủ để đưa sách cho vay DNVVN phù hợp với quy định nhà nước phù hợp với nhu cầu DN Do vậy, Nhà nước cần tạo thời gian cho NHTM DNVVN để thực sách, quy định khả điều chỉnh hoạt động NHTM DNVVN sách khác - Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động DNVVN DNVVN thường gặp bất lợi cạnh tranh với DN nhà nước DN có vốn đầu tư nước ngồi kinh tế thị trường Chính vậy, nhà nước cần có biện pháp tạo điều kiện khuyến khích DNVVN tham gia vào chương trình xúc tiến thương mại nước để tìm kiếm hội kinh doanh, tiến tới tham gia vào chương trình xúc tiến thương mại quốc gia Nhà nước cần thu hút tạo điều kiện cho DNVVN tham gia hợp đồng có vốn ngân sách, khuyến khích tham gia cung ứng sản phẩm, dịch vụ công Thực tế hợp đồng có vốn ngân sách giao cho cơng ty, tổng công ty Nhà nước 60 hợp đồng lớn đòi hỏi phải thực bới DN lớn có tiềm vốn, máy móc thiết bị, nhân Tuy nhiên, với với dự án nhỏ mang tầm vóc địa phương giao cho DNVVN, mặt giúp giảm sức ép tìm kiếm đầu cho DNVVN, mặt khác phát huy vai trò thành phần việc xây dựng đất nước Ngoài ra, sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều lợi ích kinh tế, Nhà nước cần có chế khuyến khích cho DNVVN tham gia cung ứng như: đơn giản hóa thủ tục đấu thầu, ưu đãi thuế thu nhập DN, miễn, giảm tiền sử dụng, thuê đất, - Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động DNVVN Bộ tài quan quản lý tỉnh thành địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc DN phải hạch toán theo quy định Bộ, đảm bảo tính chân thực báo cáo tài Đây sở tốt để NH để mạnh dạn thực việc tài trợ cho DNVVN Thêm vào đó, DN vi phạm quy định công tác hạch toán kế toán cần phải bị xử phạt cách nghiêm khắc 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Sửa đổi, ban hành nghị định nhằm hồn thiện chế, sách cho vay DNVVN, tạo điều kiện hỗ trợ NH việc mở rộng cho vay DNVVN an toàn hiệu NHNN nên NH tự đề sách, quy chuẩn dựa vị rủi ro mình, NHNN nên đóng vai trị người định hướng hoạt động để NHTM tự cạnh tranh bình đẳng khn khổ pháp luật, từ nâng cao hiệu hoạt động NHTM - Đề nghị NHNN đạo NHTM có sách ưu tiên, ưu đãi cho DNVNN nâng cao hiệu hoạt động Bên cạnh đó, NHNN cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến DNVVN chế, sách, lãi suất cho vay, - Với trung tâm tơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) nên xây dựng hệ thống hỗ trợ NH việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng Tăng cường mối liên kết với ngành nghề để thu thập thơng tin nhóm hàng chủ yếu kinh tế, từ giúp NH có nhiều thơng tin để đánh giá xác dự án, giảm thiểu rủi ro cho NH, NHHN tạo điều kiện thuận lợi để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm giúp NHTM có đủ sở liệu, thơng tin để đánh gía cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay 61 - NHNN tiếp tục việc thực biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ để kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng tập trung vào nhu cầu vốn lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp nông thơn, DN vừa nhỏ NHNN với vai trị quan quản lý nhà nước hoạt động NH, tiền tệ cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, giám sát đảm bảo tính minh bạch thị trường NH, đảm bảo sách đưa NH tuân thủ nghiêm túc Cần có chế tài xử lý nghiêm khắc kiên với hành vi vi phạm sách điều chỉnh NHNN, tránh tình trạng lách luật, hoạt động ngầm, bóp méo thị trường, làm giảm hiệu mục tiêu sách, cạnh tranh khơng cơng thị trường Các sách tỷ giá, lãi suất ban hành tôn trọng diễn biến thị trường, điều tiết hài hịa mục đích quản lý quy luật thị trường tránh rơi vào hình thức mệnh lệnh cưỡng ép Nâng cao lực dự báo, tránh điều chỉnh đột ngột điều hành sách tiền tệ gây sốc cho kinh tế khiến NHTM không phản ứng kịp Tiếp tục hoàn thiện sử dụng cơng cụ sách tiền tệ tiến tới giảm bớt mệnh lệnh hành việc thực nghiệp vụ thị trường mở - Tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra giám sát NHTM: NHNN với chức ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống NHTM tổ chức tín dụng NHNN cần mạnh tay việc yêu cầu NHTM thực cho vay, cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro, theo quy định pháp luật, thực việc kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá thực quy định pháp luật quy định nội cho vay, phát có biện pháp xử lý kịp thời nguy rủi ro cho vay 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Hồn thiện có chế, sách hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng DNVVN đặc biệt cần giảm bớt hình thức hoạt động theo kiểu tập trung quy trình cho vay, thay vào nên phân chia quyền hạn, trách nhiệm cho đơn vị NH nhiều - Kiện toàn máy quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo mơi trường pháp lý, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm soát đồng thời củng cố phối hợp chặt chẽ toàn hệ thống, Hội sở với NH, ban lãnh đạo với nhân viên Tăng cường kiểm tra, kiểm soát thực kiểm tốn độc lập tồn hệ 62 thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phát sai sót chi nhánh tồn hệ thống - Khối công nghệ thông tin NH cần đẩy mạnh hoạt động, ứng dụng công nghệ cao, hội nhập với công nghệ tiên tiến giới Thực tốt việc lập kế hoạch, xây dựng, triển khai, cung cấp hỗ trợ dịch vụ công nghệ thông tin hệ thống VPBank nhằm mục đích tạo sản phẩm có sức cạnh tranh cao bên cạnh nâng cao hoạt động xử lý thơng tin phục vụ công tác thẩm định CBTD - Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh theo hướng chuyên doanh lĩnh vực, tập trung vào địa bàn trọng điểm, nhiều tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cho NH trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá lại với đơn vị kinh doanh có hiệu thấp 63 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển hội nhập với quốc tế theo hướng toàn diện hơn, với phát triển kinh tế địi hỏi DN trưởng thành nhanh chóng mặt khơng muốn tụt lại phía sau Thực tế phát triển kinh tế nhiều năm qua đến khẳng định vai trò quan trọng DNVVN giới nói chung Việt Nam nói riêng Ở Việt Nam, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số DN nước, có vai trị tích cực việc khai thác có hiệu tiềm mạnh vùng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Tuy nhiên, DNVVN cịn gặp khơng khó khăn q trình phát triển Và vốn vay NH có vai trị đặc biệt quan trọng phát triển DNVVN Những năm qua, NH Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank xác định DNVVN đối tượng khách hàng tiềm cần trọng đẩy mạnh hoạt động cho vay Chất lượng cho vay DNVVN vấn đề phức tạp, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN sớm chiều làm mà cần có nghiên cứu cách kỹ lưỡng VPBank NH đầu việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN, nhiên để không bị thụt lùi với ngành NH nay, VPBank nói chung Chi nhánh Đơng Hà Nội nói riêng cần khơng ngừng nỗ lực việc trì phát triển thị phần phân khúc khách hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, khóa luận “Nâng cao hiệu cho vay DN vừa nhỏ NH TMCP ViệtNam Thịnh Vượng VPBank” tập trung rõ số nội dung chính: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận NHTM, DNVVN, hoạt động cho vay DNVVN, tiêu đánh giá chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay để từ có nhận thức đắn việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN Thứ hai, phân tích thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh VPBank Đông Hà Nội, kết đạt được, hạn chế còng tồn nguyên nhân hạn chế Thứ ba, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh VPBank Đông Hà 64 Nội NHẬN XÉT CỦA VIÊN HƯỚNG DẪN DANH MỤCGIẢNG TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2016), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động - xã hội, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Báo cáo tài tổng hợp năm 2016 VPBank - chi nhánhĐơng Hà Nội Báo cáo tài tổng hợp năm 2017 VPBank - chi nhánhĐông Hà Nội Báo cáo tài tổng hợp năm 2018 VPBank - chi nhánhĐơng Hà Nội Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành (Thông tư 16/2013/TT-BTC 2013) ngày 16/07/2009 việc trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Nghị định 39/2018/NĐ-CP Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhở vừa Nghị định số 59/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM 10 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Sổ tay tín dụng VPBank 11 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Quy định sản phẩm cho vay SME Giảng viên hướng dẫn 12 Các trang web: www.vpbank.com.vn www.sbv gov.vn (Ký &ghi rõ họ tên) www.cafef.vn www.baomoi.com ... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 51 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH Việt. .. KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Sinh... NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ