NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NHNo PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐÒNG THÁP

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNGDỤC NGHỆ HCM BỘ GIÁO VÀTP ĐÀO TẠO KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG H UTECHKHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP OẠI HỌC KỸ THUẬT CÕNG NGHẸ TP.HCM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH - TỈNH ĐỊNG THÁP Ngành : KẾ TỐN Chun ngành : KẾ TOÁN - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS PHẠM HẢI NAM Sinh viên thực : HUỲNH THỊ KIM LIÊN MSSV: 0954030258 Lớp: 09DKNH1 TP Hồ Chí Minh, 2013 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp LỜI CAM ĐOAN -** Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 07 năm 2013 Sinh viên Huỳnh Thị Kim Liên Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên LỜI CẢM ƠN -** Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại Học Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.HCM, khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng, Thạc sĩPhạm Hải Nam giảng viên hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em vận dụng, học tập kinh nghiệm chuyên môn sống qua trình thực luận văn tốt nghiệp Qua trình nghiên cứu, phát triển đề tài từ báo cáo thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc, anh ( chị ) phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng Kế toán Ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Kính chúc q Ngân hàng đạt thành công hoạt động kinh doanh, ngày ổn định phát triển bền vững Kính chúc Ban giám hiệu, thầy trường anh (chị) nhân viên Ngân hàng luôn dồi sức khỏe, thành công đạt kết tốt cơng tác TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 07năm 2013 Sinh viên Huỳnh Thị Kim Liên MỤC LỤC -** -Danh mục từ viết tắt .iii -Danh mục bảng .iv -Danh mục biểu đồ, sơ đồ v LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng 1.1 K hái quát chung hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Chức vai trị tín dụng 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng .6 1.1.5 Q uy trình tín dụng 1.1.6 Rủi ro tín dụng .13 1.1.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 15 1.2 Những quy định cho vay 16 1.2.1 Nguyên tắc cho vay .16 1.2.2 Điều kiện cho vay 16 1.2.3 Các điều kiện giới hạn hạn chế cho vay 17 1.2.4 Đối tượng cho vay 17 1.2.5 Lãi suất cho vay .18 1.3 Lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 18 1.3.1 Quan niệm nông nghiệp, nông thôn 18 1.3.2 Vai trò kinh tế nông nghiệp, nông thôn 18 1.3.3 Đặc điểm vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn 19 1.3.4 Quan điểm, chủ trương Đảng 19 Chương 2: Tình hình hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam - CN Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp 21 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế-xã hội Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp 21 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 21 2.1.2 Tình hình kinh tế-xã hội 22 2.1.3 Đánh giá chung ảnh hưởng điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội đến phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn huyện Thanh Bình 22 2.2 Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam - CN Huyện Thanh Bình 23 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức phòng ban 24 2.2.3 Vai trò NHNo & PTNT Việt Nam - CN Huyện Thanh Bình 27 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh .28 2.3 Tình hình hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình 31 2.3.1 Phân tích tình hình nguồn vốn .31 2.3.2 Phân tích hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 35 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 57 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 61 3.1 Đánh giá mặt đạt hạn chế .61 3.1.1 Những mặt đạt 61 3.1.2 Hạn chế 63 3.1.3 N guyên nhân hạn chế .64 3.2 Một số giải pháp đề xuất .67 3.2.1 Đối với NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình 67 3.2.2 Kiến nghị cấp lãnh đạo, ban ngành địa phương .70 3.2.3 Kiến nghị Chính phủ 71 KẾT LUẬN 72 Tài liệu tham khảo 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT -** -CBTD: Cán tín dụng -CSXH: Chính sách xã hội -CN: Chi nhánh -CNH - HĐH: Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa -ĐBSCL: Đồng sơng Cửu Long -HĐDV: Hoạt động dịch vụ -HĐTD: Hoạt động tín dụng -KBNN: Kho bạc Nhà nước -KHKD: Kế hoạch kinh doanh -NHNN: Ngân hàng Nhà nước -NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn -QSDĐ: Quyền sử dụng đất -SXKD: Sản xuất kinh doanh -TCTD: Tổ chức tín dụng -VFA: Hiệp hội Lương thực Việt Nam -VN: Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG -** - -Bảng 2.1.Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 28 -Bảng 2.2.Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (20102012) - Trang 31 -Bảng 2.3.Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 33 -Bảng 2.4.Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 38 -Bảng 2.5.Doanh số cho vay theo ngành kinh tế NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 39 -Bảng 2.6.So sánh tiêu doanh số cho vay Ngân hàng địa bàn Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 43 -Bảng 2.7.Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 43 -Bảng 2.8.Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 44 -Bảng 2.9.Dư nợ theo thời hạn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 46 -Bảng 2.10.Dư nợ theo ngành kinh tế NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 48 -Bảng 2.11.So sánh tiêu dư nợ Ngân hàng địa bàn Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 50 -Bảng 2.12.Tình hình phân loại nhóm nợ NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 51 -Bảng 2.13.Một số tiêu tài đánh giá hoạt động NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 54 -Bảng 2.14.Tình hình biến động lãi suất cho vay - Trang 57 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ -** l Biểu đồ -Biểu đồ 2.1 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế NHNo& PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 40 -Biểu đồ 2.2.Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế NHNo& PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) - Trang 48 -Biểu đồ 2.3.Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (20102012) - Trang 52 2.Sơ đồ -Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình - Trang 24 -Sơ đồ 2.2.Cơ cấu tổ chức Phòng Kế hoạch kinh doanh - Trang 25 -Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình Trang 36 LỜI MỞ ĐẦU -** l.Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đà phát triển theo hướng CNH - HĐH để hội nhập với kinh tế giới, để làm điều cần phải xây dựng kinh tế bền vững Nước ta lên từ nước nông nghiệp nên nông nghiệp xem bệ đỡ cho kinh tế để phát triển ổn định có mức tăng trưởng hợp lý, muốn phát triển kinh tế phải dựa vào sản xuất nơng nghiệp chủ yếu Thanh Bình huyện nông thôn Tỉnh Đồng Tháp, năm gần tình hình kinh tế xã hội Huyện có bước tiến đáng kể cấu ngành nơng nghiệp cịn chiếm tỷ lệ cao so với ngành công nghiệp dịch vụ, hình thức sản xuất cịn nhỏ lẻ, chưa ứng dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật, Để bước phát triển kinh tế Huyện cần có hỗ trợ vốn cách hợp lý có hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình (NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình) kênh cung ứng vốn chủ yếu phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát triển sản xuất người dân địa bàn Huyện Sự chuyển dịch cấu kinh tế chung làm ảnh hưởng lớn đến trình sản xuất nông nghiệp, nhu cầu vốn để sản xuất ngày lớn nguồn vốn tự có người dân lại không đủ để đáp ứng Những năm qua, dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn không ngừng gia tăng đa số người dân khát vốn để phục vụ đầu tư sản xuất Vấn đề đặt phải có nhìn tổng quan thực trạng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng, thấy mặt tích cực lẫn hạn chế, tìm nguyên nhân từ đề xuất giải pháp hợp lý để tạo kênh cung ứng vốn hiệu góp phần phát triển sản xuất, nâng cao đời sống cho người dân Xuất phát từ tình hình thực tế nên em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp” Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp nghĩa tiếp không cần tài độ nhận UBND nông dân tạo điều kiện thuận lợi Để cận nguồn vốn sản bảo đảm này, nông dân phải phụ thuộc vào tốc giải xác cấp xã + Bên cạnh việc phân tích bất cập Nghị định 41 Quyết định 63 làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thơn Ngân hàng thời gian qua báo cáo em xin phân tích sách gần làm ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động cho vay NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình thời gian tới Đó vào ngày 07/02/2013, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 311/QĐTTg mua tạm trữ 1000.000 gạo vụ lúa đông xuân năm 2012-2013 tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long Theo giao cho Hiệp hội Lương thực Việt Nam (VFA) tổ chức việc phân giao cho thương nhân đủ tiêu chuẩn thực mua số lúa gạo tạm trữ trên, nhà nước hỗ trợ 100% lãi suất tiền vay mua thóc, gạo tạm trữ đảm bảo người nơng dân có lãi từ 30% trở lên Tuy nhiên, nông dân trồng lúa Tỉnh Đồng Tháp nói chung Huyện Thanh Bình nói riêng gần không hưởng lợi từ việc ban hành định Nguyên nhân VFA công bố thời gian thu mua lúa gạo tạm trữ từ ngày 20/02/2013 đến hết ngày 31/03/2013, tính đến thời điểm diện tích lúa vụ đơng xn Huyện Tỉnh Đồng Tháp thu hoạch đạt 60%, chí 10 ngày sau định ban hành giá lúa tăng bình quân 500 đồng/kg Như người dân gần khơng hưởng lợi ích từ sách này, lợi nhuận từ việc sản xuất lúa không đáng kể gây ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng công tác thu nợ Ngân hàng 2.3.3.5 Ảnh hưởng điều kiện tự nhiên Tình hình thời tiết diễn biến phức tạp, nước lũ sớm lớn làm ảnh hưởng đến sản xuất lúa vụ Thu đông thiệt hại sở hạ tầng địa bàn Huyện; dịch bệnh gây hại trồng, vật ni cịn tiềm ẩn nguy phát sinh cao, gây ảnh hưởng đến hiệu sản xuất người dân, từ ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ cho vay Ngân hàng Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TẠI NHNo & PTNT VN - CN HUYỆN THANH BÌNH - TỈNH ĐỒNG THÁP -** 3.1 Đánh giá mặt đạt hạn chế NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình 3.1.1 Những mặt đạt -NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình từ đời đến trở thành TCTD hàng đầu, giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng nguồn vốn cho phát triển kinh tế địa bàn Huyện Thanh Bình Đặc biệt, năm gần đây, với việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn giúp cho người dân có thêm nguồn vốn để đầu tư mở rộng hoạt động SXKD, góp phần xóa đói giảm nghèo, cải thiện nâng cao đời sống, phát triển kinh tế địa phương, điều kiện cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác địa bàn Huyện Thanh Bình -Doanh số cho vay giai đoạn 2010-2012 có gia tăng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng ln trì mức tốt Điều cho thấy khả thu hồi vốn Ngân hàng khoản vay tốt, chất lượng tín dụng ngày nâng cao rủi ro tín dụng ngày hạn chế Đạt kết nhờ: + Hàng năm, Ngân hàng có xây dưng kế hoạch cho vay - thu nợ cho 02 mùa vụ sản xuất Đông xuân Hè thu Sắp xếp lịch thu nợ phù hợp, chi tiết cho xã, số hộ, số tiền phải thu, lịch tổ chức thu trước tháng mùa vụ đến, tổ chức phân công việc kê tính lãi, phát giấy báo đến tận tay khách hàng, thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng; cuối mùa vụ có sơ, tổng kết rút học kinh nghiệm mùa vụ trước, đề phương hướng giải pháp tốt cho mùa vụ sau + Ngồi trách nhiệm CBTD thăm viếng khách hàng năm 02 lần cách kiểm tra sử dụng vốn vay, rà soát hộ đủ điều kiện Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp cho vay lưu vụ, chủ trương thiết thực khách hàng hài lòng, quyền địa phương hoan nghênh ủng hộ, giúp uy tín Ngân hàng ngày nâng lên +Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn thành lập tổ thu hồi nợ xấu, Phó giám đốc làm tổ trưởng, hàng tháng họp phân tích đánh giá tình hình nợ xấu, đề biện pháp, hướng xử lý thu hồi + Luôn quan tâm, tạo mối quan hệ tốt với cấp, ban ngành đoàn thể Huyện, đặc biệt với quan pháp luật như: Tòa án, Thi hành án, Công an việc đôn đốc thu hồi nợ - Ngân hàng nghiêm túc chấp hành kỷ luật điều hành tiêu kế hoạch kinh doanh qua năm, không vi phạm tiêu dư nợ, hạn mức dư nợ, dư có tài khoản điều chuyển vốn, việc quản lý vốn quản lý hạn mức dư nợ Hàng quý Ngân hàng có xây dựng kế hoạch tín dụng - kế hoạch huy động vốn, đồng thời tiến hành theo dõi biến động nguồn vốn sử dụng vốn hàng ngày (trên chương trình giao dịch IPCAS) để có định điều hành - điều chỉnh kịp thời tiêu theo định hướng kế hoạch giao NHNo & PTNT Tỉnh Đồng Tháp định hướng phát triển kinh tế địa phương, yếu tố thuận lợi khó khăn địa bàn, xếp lại nhân phù hợp, giao tiêu kế hoạch cho CBTD để phấn đấu thực mặt công tác như: tăng trưởng dư nợ, thu hồi nợ xấu - Kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm Bảo an tín dụng, thu nợ tơn nền, nợ xấu, phát động phong trào thi đua cho 06 tháng đầu năm 06 tháng cuối năm, ngồi cịn treo giải thưởng nóng từ quỹ khen thưởng Giám Đốc cho cá nhân hoàn thành xuất sắc tiêu giao -Cơ sở hạ tầng Ngân hàng thời gian qua xây dựng mới, sửa chửa ngày khang trang, sở vật chất trang bị đầy đủ Đặc biệt, Ngân hàng bố trí riêng phòng huy động vốn, tạo điều kiện phục vụ khách hàng tốt hơn, giúp khách hàng đến gửi tiền có tâm lý thoải mái nâng cao dần chất lượng công tác huy động vốn Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp 3.1.2 Hạn chế - Cơng tác huy động vốn cịn gặp nhiều khó khăn, KBNN số đối tác rút tiền với số lượng lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động chi tiêu Ngân hàng, có lúc khơng thể giải ngân vốn vay kịp thời cho khách hàng - Tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng cịn thấp so với mức tăng trưởng chi nhánh khác Tỉnh Huyện Tam Nông, Hồng Ngự, - Chưa phát triển cho vay theo mơ hình bảo lãnh, cho vay hợp tác xã - Tỷ lệ nợ xấu hạn chế, nhiên dư nợ tiềm ẩn rủi ro cao -Việc thu hồi, xử lý nợ xấu đạt kế hoạch đề ra, nhiên chất lượng chưa cao Một số nợ xấu đưa quan pháp luật hỗ trợ giải chưa dứt điểm, tồn đọng - Việc phân bổ địa bàn cho vay CBTD chưa hợp lý dẫn dến việc tải cho vài CBTD, CBTD cịn lại khơng có nhiều hồ sơ vay vốn để thực hiện, ảnh hưởng đến việc hồn thành tiêu khen thưởng, từ gây nên mâu thuẩn nội nhân viên - Kiểm tra sử dụng vốn vay chưa kịp thời; Biên kiểm tra sau cho vay ghi chung chung, đối tượng cho vay ghi không cụ thể, khách hàng cịn thiếu chứng từ hóa đơn -Theo định 63/2010/QĐ-TTg Chính phủ sách cho nơng dân vay vốn ưu đãi mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất thực tế cho thấy việc tiếp cận vốn người dân hạn chế (Từ định ban hành ngày 15/10/2010 đến hết năm 2012, địa bàn huyện có hộ nơng dân thực vay vốn theo hình thức ưu đãi này) -Việc triển khai Nghị định 41/NĐ-CP sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn bất cập quy định hình thức cho vay khơng cần sử dụng tài sản đảm bảo -Hệ thống phần mềm IPCAS Ngân hàng cịn xảy tình trạng bị treo máy, nghẽn mạng, truy cập hay xử lý giao dịch, lúc cao điểm có nhiều hồ sơ vay vốn, làm ảnh hưởng đến việc thực hợp đồng Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp giải ngân cho khách hàng - NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình có máy ATM đặt Ngân hàng, việc rút tiền khách hàng cán công chức, công nhân, người dân địa bàn toàn Huyện gặp nhiều khó khăn, cố kỹ thuật, thẻ hết tiền thường xuyên xảy 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế - Tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư biến động thất thường lãi suất tiền gửi Ngân hàng thấp có biến động, sản phẩm tiền gửi khơng đa dạng nên khó giữ khách hàng môi trường cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác địa bàn Huyện -Ngân hàng trọng điều chỉnh tăng trưởng tín dụng, tập trung vốn cho SXKD nông nghiệp, nông thôn theo Quyết định 63/2010/QĐ-TTg, Nghị đinh 41/2010/NĐ-CP Chính phủ Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp, không ổn định, thấp so với Huyện khác, có nhiều thời điểm tồn đọng hồ sơ nhiều giải ngân không vượt hạn mức, từ ảnh hưởng đến cơng tác tăng trưởng dư nợ Ngân hàng - Loại hình cho vay hợp tác xã chưa phát triển hầu hết hợp tác xã Huyện khơng có dự án kinh tế có tính khả thi, khó cạnh tranh với thành phần kinh tế khác, bên cạnh việc tổ chức hoạt động, quản lý hợp tác xã tồn nhiều yếu như: phạm vi hoạt động hẹp, kinh doanh vài ngành nghề nhỏ lẻ, vai trò hợp tác xã mờ nhạt xã viên, doanh thu thấp, thu nhập cán hợp tác xã cịn thấp nên cán thực quan tâm đến cơng tác, trình độ chun mơn cịn thấp Vì hợp tác xã khó để tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Bên cạnh với tình hình khó khăn chung kinh tế, Chính phủ thực điều hành sách tài khóa tiền tệ nhằm mục đích kiềm chế lạm phát, ồn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội theo nghị 11/NQ-CP, sách thắt chặt tiền tệ NHNN giảm dư nợ tín dụng cho vay phi sản xuất, cho vay ngoại tệ, nên mơ hình cho vay bảo lãnh hạn chế Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp 63/2010/QĐ-TTg Chính Phủ do: Theo quy định, hộ nông dân vay vốn ưu đãi chương trình hỗ trợ 100% lãi suất thời hạn năm, kể từ năm thứ ba trở phải trả 50% lãi suất Tổng mức cho vay tương ứng 100% giá trị hàng hóa hộ nông dân mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất thu hoạch Tuy nhiên, điều kiện vay vốn nông dân phải mua máy móc, thiết bị có tỷ lệ nội địa hóa 60%, điều gây khó khăn cho người dân máy nội địa lựa chọn chất lượng thấp, tiêu hao nhiều nhiên liệu, dễ gặp cố, khó sửa chữa , máy loại nhập từ nước ngồi có giá cao chất lượng vượt trội, dễ sử dụng, hiệu suất cao -Nghị định 41/NĐ-CP tăng điều kiện tiếp cận vốn tín dụng cá nhân, hộ gia đình hợp tác xã sản xuất, kinh doanh khu vực nơng thơn đưa hình thức vay không cần sử dụng tài sản đảm bảo (vay tín chấp) Tuy nhiên, Nghị định quy định, đối tượng khách hàng phải nộp giấy chứng nhận QSDĐ (đối với đối tượng cấp giấy chứng nhận QSDĐ) UBND cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ đất khơng có tranh chấp Mặc dù yêu cầu biện pháp đảm bảo tiền vay mà nhằm mục đích hạn chế việc khách hàng sử dụng lúc giấy tờ để vay có dư nợ TCTD khác dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, nhiên điều lại làm nảy sinh vấn để: + Thứ nhất: Dù Nghị định 41 chấp thuận sử dụng xác nhận UBND xã đất chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ, khơng có nghĩa nơng dân tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn không cần tài sản đảm bảo này, nông dân phải phụ thuộc vào tốc độ giải xác nhận UBND cấp xã +Thứ hai: Nếu xảy trường hợp UBND cấp xã xác nhận giấy tờ chứng nhận QSDĐ không xác nhận 02 lần, làm gia tăng rủi ro HĐTD Ngân hàng +Thứ 3: Khi thực trình cho vay CBTD khơng phải nhập thơng tin tài sản đảm bảo theo quy định, giấy tờ chứng nhận QSDĐ Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ đất khơng có tranh chấp quản phận kế toán Ngân hàng Nếu xảy trường hợp khách hàng không trả đầy đủ, hạn nợ gốc lãi vay đương nhiên Ngân hàng không quyền xử lý (phát mại) giấy tờ để thu hồi nợ, làm cho rủi ro tín dụng Ngân hàng tăng lên -Phần mềm IPCAS mà Ngân hàng sử dụng dự án đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng Ngân hàng giới (WB) tài trợ Thông thường hoạt động giao dịch, xử lý phần mềm diễn tương đối ổn định Tuy nhiên, lúc cao điểm việc bố trí truy cập nhân viên khơng hợp lý dẫn đến tình trạng nghẽn mạch, làm cho hệ thống vận hành, xử lý 3.2 Một số giải pháp đề xuất 3.2.1 ĐỐỈ với NHNo & PTNT VN- CN Huyện Thanh Bình 3.2.1 Ì.Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn -Cần đẩy mạnh biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động, cách: +Tuyển dụng cộng tác viên để thành lập tổ huy động vốn nhân viên Phòng huy động vốn phụ trách, tăng cường quảng bá, tư vấn đến tận địa bàn nhằm giúp người dân nắm rõ sản phẩm huy động vốn, từ vận động, thuyết phục người dân có nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng + Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ khách hàng Ngoài việc áp dụng mức lãi suất huy động cạnh tranh thực số chương trình khuyến dành cho nhóm khách hàng như: chương trình bốc thăm trúng thưởng định kỳ với phần thưởng hấp dẫn ( như: tivi, điện thoại, ); năm có phần thưởng dành tặng cho khách hàng có số lượng tiền gửi lớn vào dịp tết có phần quà tri ân khách hàng gửi tiền thời gian dài; quan tâm chăm sóc khách hàng, không ngừng rèn luyện tác phong giao dịch, kỹ giao tiếp để giữ chân khách hàng Luận văn tốt nghiệp 69 SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp 3.2.1.3 Giải pháp cho hệ thống công nghệ ngân hàng -Lắp đặt thêm máy ATM quan hành chính, khu công nghiệp để đáp ứng nhu cầu rút tiền người dân -Xây dựng, thiết kế riêng website cho Ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin lãi suất, tỷ giá, quảng bá sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mãi, sách Ngân hàng -Tăng cường thêm đội ngũ nhân viên kỹ thuật có trình độ cao để kịp thời xử lý trường hợp hệ thống phần mềm giao dịch bị nghẽn mạch cố hệ thống máy tính, ATM -Có đề xuất, kiến nghị với Ngân hàng cấp để tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng 3.2.1.4 Giải pháp Marketing -Tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh Ngân hàng cách tài trợ cho hoạt động xã hội, chương trình khuyến học trường tiểu học, trung hoc sở, trung học phổ thông địa bàn Huyện -Bên cạnh việc triển khai chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng cần tăng cường việc quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông, phát tờ rơi -Thành lập phận chăm sóc khách hàng để tư vấn, tiếp nhận giải ý kiến thắc mắc, khiếu nại khách hàng 3.2.2 Kiến nghị cấp lãnh đạo, ban ngành địa phương -Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội -Vận động mở rộng sản xuất với việc vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi Cần đẩy mạnh chương trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp -Các cấp quyền địa phương có thẩm quyền liên quan cần quan tâm giúp đỡ Ngân hàng nhiều việc đôn đốc khách hàng trả nợ phát Luận văn tốt nghiệp 72 SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thanh Bình - Tỉnh Đồng Tháp nông sản, thực phẩm; cho vay nuôi trồng đánh bắt thủy sản; đầu tư phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, với việc hỗ trợ lãi suất cho vay mức thấp góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo nâng cao đời sống cho người dân địa bàn Huyện, với phương châm “ Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Luận văn tồt nghiệp iii SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên TÀI LIỆU THAM KHẢO -** -PSG.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học quốc gia TP.HCM -Báo cáo hoạt động kinh doanh (2010, 2011, 2012) NHNo & PTNT huyện Thanh Bình -Báo cáo kinh tế xã hội huyện Thanh Bình (2010, 2011, 2012) -Lê Thị Hồng Vân (2011) “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại” www.voeu.edu.vn, 20/01/2011 -Quyết định số 63/2010/QĐ-TTG Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản, 15/10/2010 http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class id=1& mode=detail&document id=97254 -Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, 12/04/2010 http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?page=1&cl ass id=1&document id=95027&mode=detail ... guyên nhân hạn chế .64 3.2 Một số giải pháp đề xuất .67 3.2.1 Đối với NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình 67 3.2.2 Kiến nghị cấp lãnh đạo, ban ngành địa phương .70 3.2.3 Kiến... 55,9 199,5 (65,59 ) 17.681 21.528 142 (13,78) Tương đối (%) (6.47 15,3 ) 459 4) 90 29.687 19,6 23 .672 12.24 58.00 Tuyệt đối 44,6 1.61 31.6 71 71.15 36.47 29,6 12.76 Tương đối (%) 5 230 82.78 53.47... 25,4 74,5 100, Chên Chên Chênh h h h lệch trọng (%) (%) Chên Tỷ Tỷ Số tiền 2012/2011 (%) 137.365 367. 531 504.896 27,2 3.70 72,7 1.82 100, 3,3 0,5 5.52 1,2 22.365 19,4 30.059 52.424 8,91 11,5 (Nguồn: