0248 giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại NHTM CP quân đội chi nhánh hoàng quốc việt luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ BẢO NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH HỒNG QC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ BAO NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH HỒNG QC VIỆT Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ TRÍ THÀNH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đuợc trình bày luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Bảo Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xây lắp .6 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp xây lắp 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP .10 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 10 1.2.2 Các hình thức cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp 12 1.2.3 Rủi ro hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp 13 1.3 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 14 1.3.1 Khái niệm, mục đích, ý nghĩa thẩm định tín dụng 14 1.3.2 Phương pháp thẩm định .15 1.3.3 Nội dung công tác thẩm định tín dụng 16 1.4 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 27 1.4.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng 27 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tíndụng 28 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định 33 1.5 KINH NGHIỆM THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG .37 1.5.1 Mơ hình thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại .37 1.5.2 Bài học kinh nghiệm CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 42 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2 Cơ cẩu tổ chức máy quản lý 43 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 45 2.2 .THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .49 2.2.1 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 49 2.2.2 Về quy trình thẩm định 50 2.2.3 Nội dung thẩm định 53 2.2.4 Ví dụ minh họa 2.3 64 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 75 2.3.1 .Chỉ tiêu định tính 75 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 80 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 86 2.4.1 Những kết đạt 86 2.4.2 Hạn chế tồn 87 2.4.3 .Nguyên nhân tồn 92 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG DANH CỦA MỤC CHI CÁCNHÁNH CHỮ VIẾT TRONG TẮT THỜI GIAN TỚI 100 3.1.1 Xu biến động kinh tế nhu cầu tín dụng doanh nghiệp xây lắp tuơng lai .100 3.1.2 Định huớng hoạt động MB Hoàng Quốc Việt 101 3.1.3 Định huớng công tác thẩm định MB Hoàng Quốc Việt 103 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 103 3.2.1 Hoàn thiện nội dung công tác thẩm định doanh nghiệp 103 3.2.2 Nâng cao khả nhận diện kiểm soát rủi ro phuơng án 105 3.2.3 .Nâng cao chất luợng thu thập, tổng hợp xử lý thông tin 107 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 109 3.2.5 Giải pháp đo luờng rủi ro tín dụng 110 3.2.6 .Thành lập phận kiểm soát tuân thủ chi nhánh Viết tắt 111 Nguyên nghĩa Công ty quản lý Nợ Khai thác tài sản - Ngân AMC hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội CVTĐ Chuyên viên thẩm định CBTD Cán tín dụng CIC DNXL Trung tâm thơng tin tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Military Bank - Ngân hàng Thương mại Cổ phần MB Quân Đội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi MB Hoàng Quốc Việt nhánh Hoàng Quốc Việt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM PGD Ngân hàng thương mại Phòng Giao Dịch QHKH SXKD Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VLĐ Vốn lưu động VAT Thuê giá trị gia tăng XDCB XHTD Xây dựng xêp hạng tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh 2011-2013 46 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng Chi nhánh 2011-2013 47 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2011-2013 48 Bảng 2.4: Mức phân loại khoản vay theo Hệ thống XHTD nội MB 63 Bảng 2.5: Kinh nghiệm thực công ty A 72 Bảng 2.6: Khảo sát tỷ lệ hài lòng Khách hàng sử dụng dịch vụ .78 Bảng 2.7: Dư nợ theo ngành Chi nhánh 81 Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ DNXL có tài sản bảo đảm .84 Bảng 2.9 Thời gian thẩm định bình qn phương án/ dự án tạiMBHồng Quốc Việt .85 Biểu đồ 2.1: Diễn biến nguồn vốn huy động Chi nhánh 45 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Chi nhánh 47 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay doanh nghiệp xây lắp theo kỳ hạn 49 Biểu đồ 2.4: Diễn biến dư nợ doanh nghiệp xây lắp .81 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 82 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNXL so với tỷlệ nợ hạn, nợ xấu chung Chi nhánh 83 Biểu đồ 3.1: Nguồn vốn FDI vào ngành bất động sản xây dựng tháng 2014 100 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức MB Hoàng Quốc Việt 43 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định MB 51 110 phần làm giảm áp lực kinh doanh áp lực thẩm định chuyên viên, từ đó, tạo cho nhân viên thái độ thoải mái cơng việc, họ có thời gian để tự nâng cao quy trình nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn kỹ cần thiết khác để hoàn thiện thân, phục vụ tốt công việc làm Khâu tuyển dụng nguồn nhân lực: cần tuyển dụng người có lực thực sự, có kiến thức chun mơn vững vàng kỹ tổng hợp: am hiểu thị trường, kỹ thuật, nhân sự, xây dựng bản, tài doanh nghiệp, am hiểu pháp luật Bên cạnh cán thẩm định phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trung thực, có tinh thần trách nhiệm kỷ luật nghề nghiệp cao Chế độ đãi ngộ: muốn giữ chân người tài, cán thẩm định tâm huyết với công việc việc tăng chế độ đãi ngộ cần thiết như: tăng lương, tiền thưởng, phụ cấp, trợ cấp Tăng cường đào tạo, nâng cao nghiệp V ụ cho cán thẩm định: định kỳ tổ chức lớp học đào tạo nghiệp vụ cho cán Các lớp học nên tổ chức tập trung, có kiểm tra, đánh giá kết cụ thể tổ chức vào thời gian thích hợp Ngồi mời thêm người có kinh nghiệm ngân hàng nước ngồi, ngân hàng nhà nước, tài tham gia hướng d n đóng góp ý kiến q trình thẩm định để ngày hoàn thiện Thườmg Xuyên tập hợp sáng kiến, đề Xuất có giá trị: việc tập hợp tài liệu, cơng trình nghiên cứu có liên quan đến công tác thẩm định cần thiết, giúp cán thẩm định tham khảo, đúc rút kinh nghiệp làm sở để nâng cao kỹ thực hành 3.2.5 Giải pháp đo lường rủi ro tín dụng Cơng việc đo lường rủi ro tín dụng Chi nhánh thông qua hệ thống 111 với yếu tố định tính để nâng mức điểm xếp hạng tối đa nhằm áp dụng mức lãi suất cho vay thấp cho khách hàng Điều khiến cho kết việc đo lường rủi ro tín dụng khơng phản ánh xác rủi ro gặp phải khách hàng Để việc đo lường rủi ro tín dụng xác hơn, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng Chi nhánh cần phải có tài liệu chứng minh, nguồn thông tin đáng tin cậy Các thông tin liên quan đến tiêu chấm điểm, Khách hàng cung cấp phải Khách hàng xác nhận Tất thơng tin để hồn thành việc chấm xếp hạng tín dụng cần phải lưu giữ dạng văn Từ hạn chế việc cán tín dụng đưa thơng tin sai lệch, sau kết chấm điểm xếp hạng tín dụng rà sốt lại định kỳ, đột xuất Khách hàng suy giảm khả thực nghĩa vụ trả nợ cho Chi nhánh 3.2.6 Thành lập phận kiểm soát tuân thủ chi nhánh Hiện Chi nhánh, để quy trách nhiệm chế tài cụ thể cán tín dụng (chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên thẩm định, chuyên viên hỗ trợ) để xảy nợ hạn, nợ xấu theo khoản vay khó thực chưa có phận độc lập theo dõi kiểm sốt tính tn thủ phận, khâu quy trình tín dụng Nhiều trường hợp phát sinh rủi ro chi nhánh chưa phát kịp thời Do vậy, giải pháp đặt chi nhánh cần thành lập thêm phận kiểm soát tuân thủ với số lượng 112 kiểm tra cơng tác xếp hạng tín dụng Vì Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nữa, phải nhanh chóng xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ coi khâu bắt buộc quy trình cấp tín dụng Có kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ kiểm sốt rủi ro tín dụng, sớm phát khả gây rủi ro, đồng thời ngăn ngừa hạn chế, sai phạm cán tín dụng Qua khâu kiểm tra phát “gian lận” khách hàng, đồng thời giúp cán tín dụng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Thứ nhất, hồn thiện mơ hình thẩm định tập trung Xuất phát từ thực tế nhiều trường hợp công tác thẩm định bị phụ thuộc vào số yếu tố quan điểm tín dụng chi nhánh, vị rủi ro người đứng đầu chi nhánh Do vậy, để đảm bảo mơ hình thẩm định diễn cách tập trung, thống khách quan toàn hệ thống, toàn chuyên viên thẩm định chi nhánh cần phải tập trung làm việc hội sở Trong dài hạn, theo đuổi mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung, số thay đổi lớn so với mơ hình (i) Cơng tác thẩm định tập trung Hội sở Trung tâm thẩm định theo vùng miền; (ii)Một chế phân cấp thẩm quyền cần phải thiết lập, theo thay Khối kinh doanh có thẩm quyền phán tín dụng nay, Khối Quản trị rủi ro phối hợp với Khối thẩm định tìm kiếm cá 113 ty, tập đồn, khách hàng qn đội); chun mơn hóa theo ngành (xây lắp, luợng, ), chun mơn hóa theo sản phẩm khách hàng từ kết hợp với cơng tác ngành xây dựng đội ngũ chuyên gia thuộc lĩnh vực, ngành Mục đích: Trang bị kiến thức chuyên sâu cho chuyên viên thẩm định toàn hệ thống ❖ Nâng cao suất chất lượng thẩm định Ngân hàng TMCP Quân đội cần xây dựng tiêu chí phân chia chuyên viên thẩm định theo level: Bộ tiêu chí đuợc xây dựng dựa trê n kinh nghiệm, cấp, suất lao động chuyên viên, sở xếp chuyên viên vào level giao việc phù hợp Ngoài ra, cần xây dựng tiêu chí theo dõi đuợc suất lao động đến chuyên viên thẩm định Mỗi chuyên viên thẩm định chi nhánh cần phải đuợc đặt môi truờng cạnh tranh, tạo thêm uu đãi hay thuởng phạt đuợc quy định rõ ràng trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi, tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo chuyên viên ❖ Xây dựng vận hành hệ thống chuyên gia phê duyệt Để giảm khối luợng công việc cho lãnh đạo việc phê duyệt khoản vay để tập trung vào việc hoạch định, quy định sách vĩ mơ, đồng thời tách biệt hoạt động kinh doanh hoạt động phê duyệt, thời gian tới Ngân hàng Quân Đội cần xây dựng hệ thống chuyên gia phê duyệt tập trung Toàn khoản vay đuợc phê duyệt chuyên gia phê duyệt theo vị rủi ro quy định đuợc ban hành Ngân hàng Quân Đội Để thực nhiệm vụ này, chuyên gia cần phải có trình độ chun sâu ngành tài ngân hàng, thẩm định phân tích khoản vay kinh nghiệm hoạt động tín dụng Việc lựa chọn nhân cho hệ thống chuyên gia phê duyệt có ý nghĩa quan trọng việc định chất luợng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng 114 Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Hiện nay, MB áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng để phân loại nhóm khách hàng, nhiên ngành xây dựng nói riêng hệ thống điểm chấm cho số lĩnh vực chưa có, chưa có thang điểm phù hợp với số doanh nghiệp nên gây khó khăn q trình xếp hạng doanh nghiệp Ngân hàng nên tham khảo số mơ hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến ngân hàng giới để phân loại khách hàng Thứ ba, tăng cường Sở hạ tầng công nghệ thông tin Tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng, đưa kết thẩm định xác cần có hỗ trợ phần mềm, công nghệ thông tin Hiện nay, MB phát triển số phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định phần mềm T24 (phần mềm xuất số liệu), CSSY (phần mềm xếp hạng tín dụng) nhiên phần mềm chưa hỗ trợ tối đa người dùng, tốc độ chậm, chưa có liên kết phần mềm thẩm định nhiều thời gian MB cần tiếp tục đầu tư máy móc, trang thiết bị đại hỗ trợ cho việc thẩm định: đầu tư cho hệ thống máy tính chất lượng tốt, lắp hệ thống mạng tốc độ cao, trang thiết bị văn phòng Để chuẩn bị cho công tác thẩm định tập trung, MB cần đầu tư cho hệ thống phần mềm luân chuyển hồ sơ Hiện ngân hàng áp dụng mơ hình thẩm định tập trung ngân hàng quốc tế VIB, ngân hàng Á Châu áp dụng có hiệu hệ thống Hệ thống luân chuyển hồ sơ phần mềm thực nhận chuyển, trình hồ sơ scan hệ thống phần mềm thay di chuyển 115 tồn hệ thống ngân hàng Quân Đội Các chi nhánh tra cứu thơng tin khách hàng chi nhánh khác hệ thống phần mềm này, hạn chế đuợc rủi ro thiếu thông tin gây ảnh huởng đến chất luợng thẩm định 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước chịu trách nhiệm quản lý, điều hành bao quát hệ thống ngân hàng, sách, quy định ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng tới tồn khâu hệ thống ngân hàng Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần đưa đạo tín dụng phù hợp với phát triển kinh tế, định hướng hoạt động cho ngân hàng thương mại để có sở định cho vay dự án ngành xây lắp Hàng năm, ngân hàng nhà nước cần đưa báo cáo ngành, từ ngân hàng thương mại có thơng tin tình hình phát triển ngành kinh tế để có định hướng riêng hoạt động cho vay ngân hàng Thứ hai, hệ thống hóa kiến thức thẩm định Ngân hàng nhà nước nên ban hành khung sườn cho công tác thẩm định, không nên chi tiết, dẫn đến thiếu linh hoạt thẩm định loại phương án vay vốn có đặc điểm riêng, đặc điểm nhiều ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định Thường xuyên hỗ trợ công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán thẩm định cho ngân hàng thơng qua lớp đào tạo, khóa huấn luyện nghiệp vụ, mời chuyên gia từ ngân hàng nước giảng dạy để học tập kinh nghiệm, nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán thẩm định ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng 116 •Phối hợp chặt chẽ với Tổng cục thống kê, ngành, quan quản lý nhà nuớc, liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nuớc nhằm khai thác thơng tin đối tác nuớc ngồi có ý định đầu tu Việt Nam • Từng buớc hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động, tuyển chọn, nâng cao trình độ cho cán CIC, • Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo huớng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin 3.3.3 Kiến nghị phủ, bộ, ngành có liên quan Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp Hiện tại, hệ thống văn pháp lý xây dựng có nhiều, có văn cịn chồng chéo lên chua cập nhật với thực tế Do vậy, thời gian tới cần có phối hợp đồng ban ngành việc văn luật Đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tu, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý nhà nuớc xây dựng Thứ hai, tăng cường rà soát giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tu từ nguồn vốn ngân sách nhà nuớc đảm bảo hiệu đầu tu Khắc phục tình trạng đầu tu dàn trải, kiên khơng định đầu tu cơng trình chua chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tu dở dang, kéo dài, không phát huy 117 - Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc tái định cu cho nguời bị thu hồi đất, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chua đuợc tái định cu Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định nguời nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tuợng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp - Có chế tài rõ ràng đối tuợng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh huởng đến trật tự an ninh xã hội Thứ tư, xây dựng h ệ th thông tin q UOC gia cồng khai Hiện nuớc phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia công khai Hệ thống đuợc xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phuơng đến Trung uơng, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin đuợc tra cứu tự do, có loại thông tin phải mua tổ chức định đuợc khai thác Hệ thống tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm đuợc thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nuớc mà chua có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin 118 quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng Thứ năm, giám sát chặt chẽ tuân thủ ch ế độ tài chín h Chính phủ đặc biệt Bộ tài cần có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế tốn doanh nghiệp đơn vị kinh doanh để đảm bảo hạch tốn đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn chế việc doanh nghiệp cố tình làm đẹp báo cáo tài để gửi ngân hàng Đồng thời có chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thơng tin giả, cố tình sửa báo cáo tài theo hướng có lợi cho mình, gây thiếu xác thơng tin Có ngân hàng có thơng tin trung thực cho việc thẩm định, phòng ngừa rủi ro thiếu thơng tin Qua nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp xây lắp MB Hoàng Quốc Việt, định hướng hoạt động thời gian tới Chi nhánh, học viên mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNXL MB Hoàng Quốc Việt như: giải pháp nguồn nhân lực, nội dung 119 KẾT LUẬN Hoạt động doanh nghiệp xây lắp phát triển mạnh mẽ với q trình phát triển thị hố xã hội, điều diễn Việt Nam nói chung Hà Nội nói riêng Tuy nhiên ngân hàng tài trợ cho vay loại hình doanh nghiệp lại tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc trung sản phẩm xây lắp nhu đòi hỏi vốn đầu tu lớn, thời gian đầu tu kéo dài, chịu nhiều ảnh huởng điều kiện tự nhiên Hiện MB Hoàng Quốc Việt tài trợ nhiều dự án xây dựng doanh nghiệp xây lắp, nhiên tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao Một nguyên nhân dẫn đến ảnh huởng chất luợng thẩm định tín dụng chua cao Việc nâng cao chất luợng thẩm định hoạt động cho vay mong muốn không riêng MB Hồng Quốc Việt mà cịn mong muốn chung nhiều Tổ chức tín dụng Với suy nghĩ nhu vậy, học viên đầu tu thời gian cơng sức nghiên cứu đề tài nói để phần đáp ứng mong muốn Luận văn chắn cịn có nhiều khiếm khuyết cách diễn đạt nhu chua đề cập đuợc hết vấn đề có liên quan nhu mảng tài trợ dự án, tài trợ trung hạn đầu tu máy móc thiết bị DNXL, đặc biệt việc đua làm rõ nguyên nhân hạn chế tìm giải pháp khắc phục điểm hạn chế Những giải pháp đuợc nêu cịn thiếu tính thực tế mức độ định Tuy vậy, nguời viết mong giải pháp có giá trị tham khảo Chi nhánh, phần đua phuơng huớng để đáp ứng nhu cầu nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp xây lắp MB Hoàng Quốc Việt Học viên mong nhận đuợc ý kiến đóng góp tích cực từ phía Thầy, Cơ giáo, nhà quản lý, kinh doanh tất giành quan tâm tới vấn đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Học viện Ngân hàng - TS Tô Kim Ngọc Lý chủ biên (2005), Lý th uy ết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Học viện Ngân hàng - TS Hồ Diệu chủ biên (2005), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài Cơng ty cổ phần chứng khoán Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (2015), Báo cáo triển vọng ngành, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Đầu tư, So 50/2014/QH13 ngày 18/06 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, So 47/2010/QH12 ngày 16/06 10.Ngân hàng TMCP Quân Đội (2008), Sổ tay hướng dẫn thẩm định, Hà Nội 2013), PHỤSo LỤC liệu01 báo : BẢNG cáo tổng TÍNH hợp HIỆU cácQUẢ Phịng: PHƯƠNG Phịng thẩm ÁN định, VÀ NHU Phịng hơ trợ nghiệp vụ, Báo CẦUcáo VAY kếtVỐN kinh CỦA doanh, CÔNG HàTY Nội A 16.Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2011), Báo cáo thẩm định hạn mức cơng trình đoi với Cơng ty cổ phần đầu tư xây lắp A, Hà Nội 17.Nguyễn Đức Tú (2011), Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam, vnba.org.vn http://www.vnba.org.vn/?option=com content&view=article&id=1558&ca HIỆU QUẢ PHƯƠNG ÁN NHU CẦU VỐN LƯU ĐỘNG TT Nội dung Số tiền TT I Doanh thu chưa VAT 22.282 I Nội dung Giá trị sản lượng cơng VAT đầu I I Tổng chi phí chưa gồm VAT 2.22 liệu Chi phí lương Chi phí thuê máy Chi phí khác 21.185 Chênh lệch VAT 592 1.63 Khấu hao thiết bị 0" Giá trị tạm ứng 13.15 3.64 90 60 Chi phí vay bảo III lãnh Chi phí quản lý IV 1.18 1.70 Lợi nhuận trước thuế Thuế thu nhập doanh nghiệp 1.09 1.09 II III (II = I-1-2-3-4) 17.91 Vịng quay VLĐ 1.26 Nhu cầu VLĐ bình IV quân 14.22 Vốn tự có chiếm dụng V khác 4.66 Nhu câu VLĐ cân bô VI VII sung (VI = IV- V) 9.55 Hạn mức cấp 9.50 27 4.90 Tổng nhu cầu VLĐ Lợi nhuận trước thuế VAT đầu vào Chi phí ngun vật 3“ trình Số tiền 24.51 VIII Doanh số cho vay 12.00 V Lợi nhuận sau thuế 82 IX Giá trị quyền đòi nợ 17.64 Thủ tục Sản phẩm, dịch vụ hồ sơ Phí Lãi Thái độ Tốc độ Khả suất phục vụ phục vụ tư vấn Tiền gửi tốn Tiền gửi có kỳ hạn Tín dụng doanh nghiệp PHỤ LỤC 02: MẪU KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SỬ DỤNG DỊCH VỤ TẠI MB Bảo lãnh Thanh tốn quốc tế (Nguồn: Phịng quản lý chất luợng Hội sở MB cung cấp) Để phục vụ khách hàng ngày tot tot có thể, Ngân hàng TMCP Quân Đội mong nhận ý kiến đánh giá chân thành từ Qúy Doanh nghiệp thông qua bảng câu hỏi đây: Quý Doanh nghiệp: Chi nhánh MB mà Quý Doanh nghiệp thường xuyên giao dịch: Sản phẩm - dịch vụ Quý Doanh nghiệp thường xuyên sử dụng sử dụng MB □ Tiền gửi toán □ Thanh tốn quốc tế □ Tín dụng doanh nghiệp □ Sản phẩm ngoại hối, vốn □ Tiền gửi có kỳ hạn □ Dịch vụ ngân quỹ nguồn □ Với mức độ: Rất hài lòng (5 điểm) - Hài lòng (4 điểm) - Trung bình (3 điểm) - Khơng hài lịng (2 điểm) - Rất khơng hài lịng (1 điểm), Q Doanh nghiệp vui lịng đánh giá tiêu chí chất lượng dịch vụ sản phẩm - dịch vụ mà (Nguồn : Trích báo cáo thẩm định) Sản phẩm, dịch vụ Thủ tục hồ sơ Phí Lãi Thái độ Tốc độ Khả suất phục vụ phục vụ tư vấn Sản phẩm ngoại hối, nguồn vốn Dịch vụ ngân quỹ Ý kiến đóng góp khác Quý Doanh nghiệp: Sau hoàn thành phiếu đánh giá, Quý Doanh nghiệp vui lịng bỏ phiếu vào bì thư (dán sẵn tem) đính kèm gửi cho MB qua đường bưu điện fax theo SO 04.62661080 (gửi Phòng Quản lý chất lượng - MB) MB mong nhận phản hồi Quý Doanh nghiệp trước ngày ... cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 6 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN... đưa giải pháp khả thi nhằm củng cố nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng MB Hoàng Quốc Việt Kết cấu đề tài Tên đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp xây lắp. .. doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất