1.4.3.1. Nhân tố chủ quan
Đây là nhóm các nhân tố từ phía ngân hàng cho vay, liên quan đến tổ chức quản lý hoạt động cho vay đối với DNXL của Ngân hàng thương mại. Nó có vai trò quan trọng, trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay đối với DNXL.
❖ Các quy định về nội dung, quy trình, phương pháp thẩm định.
Những nhân tố qui trình, phương pháp và nội dung thẩm định là những nhân tố chủ quan tác động đến chất lượng công tác thẩm định. Qui trình nếu được xây dựng một cách khoa học, phù hợp sẽ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định, gi p tiết kiệm được thời gian mà lại mang lại hiệu quả cao.
Nội dung thẩm định cần phải toàn diện, đề cấp đến tất cả các vấn đề của dự án đứng trên các giác độ khác nhau. Nội dung càng đầy đủ chi tiết bao nhiêu thì các kết quả lại càng có độ chính xác bấy nhiêu. Các nội dung được sắp xếp theo 1 trình tự hợp lý, logic sẽ tăng cường được mối liên hệ, hỗ trợ l ẫn nhau giữa việc phân tích các khía cạnh của dự án. Báo cáo thẩm định sẽ chặt chẽ và có tính thuyết phục hơn.
Phương pháp thẩm định bao gồm các hệ chỉ tiêu đánh giá, cách thức xử lý thông tin có trong hồ sơ dự án và những thông tin có liên quan. Phương pháp thẩm định hiện đại, khoa học giúp các cán bộ thẩm định phân tích hiệu quả dự án được nhanh chóng, chính xác khi dự báo rủi ro, làm cơ sở cho việc ra quyết định.
❖ Năng lực đội ngũ cán bộ thẩm định
Trong tất cả mọi lĩnh vực thì con người luôn đóng vai trò là nhân tố chủ đạo giữ vị trí không thể thay thế, trong công tác thẩm định cũng vậy, hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng sẽ được quyết định bởi cán bộ thẩm định.
Việc phân tích, đánh giá dự án phụ thuộc khá nhiều vào nhận định chủ quan của người thẩm định dựa trên các cơ sở khoa học, trang thiết bị hiện đại. Song nếu cán bộ thẩm định không đủ năng lực, không có gắng sử dụng chúng mộtcách có hiệu quả thì kết quả của công tác thẩm định chắc chắn là không cao.
Ngoài ra cán bộ thẩm định không chỉ cần có kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ mà cần có hiểu biết khá toàn diện về khoa học - kinh tế - xã hội. Trình độ của cán bộ thẩm định, kinh nghiệm tích luỹ được qua hoạt động thực tiễn, năng lực của họ đều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định. Bên cạnh đó, tính kỷ luật cao, lòng say mê với công việc và đạo đức nghề nghiệp sẽ là điều kiện đủ để đảm bảo cho chất lượng thẩm định.
đánh giá về phương án/dự án đầu tư. Thông tin chính là nguyên liệu trong quá trình tác nghiệp của cán bộ thẩm định. Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, việc thu thập những thông tin về khách hàng phục vụ cho quá trình thẩm định không phải là vấn đề khó khăn, nhưng vấn đề ở đây là làm sao để để các nguồn thông tin thu thập được phải đảm bảo đầy đủ, chính xác và kịp thời. Thông tin mà ngân hàng có thể thu thập từ rất nhiều nguồn khác nhau.
Ngân hàng căn cứ vào hồ sơ dự án do chủ đầu tư gửi đến, phỏng vấn trực tiếp chủ đầu tư, khảo sát nơi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, các báo cáo tài chính. Trong đó nguồn thông tin từ hồ sơ dự án là nguồn thông tin cơ bản nhất. Ngân hàng còn có thể lấy thông tin từ CIC để thấy được quan hệ vay nợ, uy tín của khách hàng.
Số lượng cũng như chất lượng và tính kịp thời của thông tin có tác động rất lớn đến chất lượng thẩm định. Cán bộ thẩm định nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời sẽ càng làm tăng sự chính xác trong phân tích, dự báo, tăng chất lượng thẩm định; ngược lại nếu thông tin đầu vào không đầy đủ, lỗi thời, có độ tin cậy thấp sẽ dẫn đến việc đưa ra những quyết định tín dụng sai lầm.
❖Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề trang thiết bị, công nghệ là một trong những điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lí, kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin về các DNXL, thị trường trong tương lai...và xử lí thông tin nhanh chóng kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận. Trên cơ sở đó có quyết định cho vay đ ng đắn nhanh chóng, thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng diễn ra mạnh mẽ với chất lượng cao hơn.
1.4.3.2. Nhân tố khách quan
Đây là các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài, nằm ngoài phạm vi kiểm soát của ngân hàng. Các nhân tố này có ảnh hưởng nhất định tới chất lượng cho vay đối với DNXL.
❖ Khách hàng vay vốn
Khách hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay DNXL nói riêng bởi họ là người cung cấp hồ sơ về khoản vay và là người trực tiếp sử dụng khoản vay để đưa vào sản xuất kinh doanh, thực hiện chi trả cho ngân hàng.
Đối với các DNXL đòi hỏi phải có một đội ngũ quản lý có trình độ, trách nhiệm cao với công việc, một hệ thống quản lý có trật tự nhằm thuận lợi trong việc điều động những vị trí khác nhau trong khi tiến hành thi công một công trình xây dựng cơ bản nhiều hạn ngạch, nhiều công đoạn. Những sự thay đổi của thị trường đầu vào, đầu ra, của công nghệ, thị hiếu trong từng giai đoạn cụ thể không được tính toán trước có thể gây ra các sự cố bất ngờ cho kế hoạch thi công và là nguyên nhân chính làm giảm chất lượng sử dụng vốn vay. Tìm kiếm được một cơ chế quản lý phù hợp, một biện pháp quản lý linh hoạt, có khoa học trong việc thi công xây lắp sẽ đảm bảo khá chính xác hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh và ngược lại. Ngoài ra, trình độ và đạo đức của người lãnh đạo cũng có tác động rất lớn đến việc sử dụng vốn vay cũng như mong muốn trả nợ của doanh nghiệp từ đó tác động đến chất lượng của khoản tín dụng.
❖ Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng của công tác thẩm định tín dụng. Nếu trong điều kiện kinh tế phát triển, xã hội ổn định, công nghệ hiện đại, thông tin về khách hàng được cung cấp một cách đầy đủ, chính xác, minh bạch sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm
định tín dụng của Ngân hàng. Ngược lại nếu nền kinh tế thường xuyên biến động bất lợi thì công tác thẩm định sẽ gặp rất nhiều khó khăn khăn trong việc dự báo xu hướng phát triển và thay đổi của nền kinh tế. Đồng thời những định hướng, chiến lược phát triển kinh tế, xã hội theo vùng, ngành, lãnh thổ. xây dựng thiếu đồng bộ và không ổn định chính là một yếu tố gây rủi ro trong phân tích, đánh giá. Có những yếu tố nằm ngoài tầm dự báo của ngân hàng như: thiên tai, chiến tranh... làm cho ngân hàng không thể thu hồi được vốn bởi vì rủi ro này ảnh hưởng nghiêm trọng đến dự án và doanh nghiệp khó có thể chống đỡ được.
❖Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng trực tiếp đến qúa trình thẩm định dự án. Những khiếm khuyết trong tính hợp lí đồng bộ và hiệu lực của các văn bản pháp lí, quản lý của Nhà nước đều tạo ra những tác động xấu đến chất lượng thẩm định cũng như kết quả hoạt động của dự án. Nếu các chính sách này được ban hành đầy đủ rõ ràng, nhất quán sẽ tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định làm tốt công việc của mình. Ngược lại, với sự mâu thu n chồng chéo của các văn bản, sự thay đổi liên tục những văn bản quản lý tài chính.sẽ làm thay đổi tính khả thi của dự án theo thời gian cũng như khó khăn, hạn chế cho ngân hàng trong việc đánh giá, dự báo rủi ro, hạn chế trong thu thập những thông tin chính xác.