Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại (NHTM) 3 1.1.1 Khái niệm NHTM 3 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại 3 1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thương mại 3 1.1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng 4 1.2 Khái niệm, phân loại tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 7 1.2.1 Khái niệm 7 1.2.2 Phân loại và đặc điểm tín dụng cá nhân 8 1.2.2.1 Phân loại 8 1.2.2.2 Đặc điểm 9 1.3 Thẩm định tín dụng cá nhân trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm, mục đích, ý nghĩa của thẩm định tín dụng 14 1.3.1.1 Khái niệm 14 1.3.1.2 Mục đích và ý nghĩa của thẩm định tín dụng 15 1.3.2 Nội dung thẩm định tín dụng cá nhân trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 15 1.3.2.1. Thẩm định tư cách của khách hàng vay vốn 16 1.3.2.2 Khả năng vay mượn của người đi vay 17 1.3.2.3 Khả năng tạo tiền để trả nợ ngân hàng 17 1.3.2.4 Bảo đảm tín dụng 18 1.3.2.5 Điều kiện môi trường 18 1.4 Chất lượng thẩm định tín dụng 19 1.5. Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng 21 1.5.1 Yếu tố thuộc về Ngân hàng 21 1.5.2 Các yếu tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN WESTERN BANK CẦU GIẤY – NH TMCP PHƯƠNG TÂY CN HÀ NỘI 23 2.1 Giới thiệu về Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 23 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 23 2.1.2 Bộ máy quản lý, tổ chức hoạt động 24 2.1.3 Những kết quả đạt được trong những năm gần đây của Western bank Cầu Giấy – Chi Nhánh Hà Nội – NH TMCP Phương Tây 26 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 26 2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn 28 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 32 2.1.3.4 Doanh số từ hoạt động cho vay 33 2.2. Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 34 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại Western bank Cầu Giấy 34 2.2.2 Ví dụ minh họa về thẩm định tín dụng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh tại Western 2.2.3.1.Kết quả đạt được 45 2.2.3 Đánh giá công tác thẩm định tại Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 45 2.2.3.1. Kết quả đạt được 45 2.2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI WESTERN BANK CẦU GIẤY NH TMCP PHƯƠNG TÂY CN HÀ NỘI 49 3.1. Phương hướng hoạt động kinh doanh của Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 49 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu trong thời gian tới: 49 3.1.1.1 Mục tiêu năm 2011 49 3.1.1.2 Những chương trình công việc của Western bank Cầu Giấy trong năm 2011: 49 3.1.1.3 Giải pháp tổ chức thực hiện 49 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 52 3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định 52 3.2.2. Giải pháp về nội dung thẩm định cho vay cá nhân 53 3.2.2.1. Giải pháp về thẩm định tư cách khách hàng 53 3.2.2.2. Giải pháp về thẩm định tình hình tài chính khách hàng 53 3.2.2.3. Giải pháp về thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay 53 3.2.2.4. Các giải pháp khác 54 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân tại Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 54 3.4 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Tây 55 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ tài chính và các cơ quan liên quan 55 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 55 3.4.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Tây 56 3.4.4. Kiến nghị đối với các cá nhân 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Chuyên đề thực tập MỤC LỤC 2.2.3.1.KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 46 Trần Bích Ngọc Lớp K34A Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng Thương mại KH : Khách hàng HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐBĐTV : Hợp đồng bảo đảm tiền vay TSBĐ : Tài sản bảo đảm tiền vay TSBĐTV : Tài sản bảo đảm tiền vay CBTD : Cán bộ tín dụng DAĐT : Dự án đầu tư TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng DNNQD : Doanh nghiệp ngoài quốc doanh TCQT : Tài chính Quốc tế NHNN : Ngân hàng Nhà nước Trần Bích Ngọc Lớp K34A Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU 2.2.3.1.KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 46 Trần Bích Ngọc Lớp K34A Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Cuộc khủng hoảng tài chính xuất phát từ Mỹ đã lan rộng ra phạm vi toàn cầu, nguy cơ suy thoái kinh tế thế giới ngày càng bộc lộ rõ, giá cả trên thị trường thế giới về nguyên liệu, nhiện liệu và lương thực thực phẩm xoay chiều sang giảm mạnh. Trong điều kiện đó, chính sách tài chính, tiền tệ đã được nới lỏng hơn, song nói chung giải pháp kiềm chế lạm phát của chính phủ vẫn tiếp tục phát huy tác dụng. Trước bối cảnh phức tạp của nền kinh tế thế giới và trong nước, trong 6 tháng đầu năm, NHNN đã có những phản ứng chính sách kịp thời, sử dụng đồng bộ và quyết liệt các giải pháp thắt chặt tiền tệ kiềm chế lạm phát có hiệu quả và ổn định kinh tế vĩ mô. Trước những tín hiệu khả quan về kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát từ tháng 7/2010 đến nay, NHNN đã từng bước nới lỏng chính sách tiền tệ bằng các giải pháp linh hoạt để thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh và chủ động ngăn ngừa nguy cơ suy giảm kinh tế. Trong điều kiện diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường không ổn định do biến động tăng, giảm nguồn ngoại tệ chuyển vào Việt Nam, nhập siêu tăng cao và yếu tố tâm lý, đầu cơ, NHNN đã sử dụng linh hoạt các giải pháp để ổn định thị trường, hỗ trợ xuất khẩu và hạn chế nhập siêu. Giá lương thực tăng nhanh hơn so với mức tăng của cả giỏ hàng hóa. Việc tăng giá, đặc biệt giá lương thực ảnh hưởng đến người nghèo, nhất là người nghèo đô thị, những người sử dụng phần lớn thu nhập cho mua hàng hóa thực phẩm mà không phải cho giáo dục hay y tế và không có cơ hội tiếp cận lương thực dễ dàng như người nghèo nông thôn. Hơn nữa, người nghèo nông thôn có khả năng hưởng lợi từ việc mua bán lương thực trong bối cảnh tăng giá, tạo yếu tố triệt tiêu ảnh hưởng lạm phát. Những vấn đề nêu trên là biểu hiện cơ bản nhất của nhu cầu tín dụng cá nhân của người dân Việt Nam. Cho cá nhân vay dài hạn, trung hạn và ngắn hạn là một trong những lính vực hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Tây. Đây là vấn đề nổi bật trong thời điểm mà các tổ chức đang hạn chế đầu tư lớn và nhu cầu tiêu dùng không đi đôi với khả năng thanh toán của người dân. Bên cạnh việc cải thiện thực trạng huy động vốn cá nhân, tập trung mạnh vào lĩnh vực tín dụng cá nhân là con đường sáng cho các ngân hàng trong thời điểm hiện nay. Trần Bích Ngọc Lớp K34A 1 Chuyên đề thực tập Trong thời gian thực tập tại Western bank Cầu Giấy em thấy nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân rất nhiều và vấn đề thẩm định cho vay được đặc biệt quan tâm. Vỡ vậy em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân “ làm đề tài cho chuyên đề thực tập Kết cấu của Chuyờn đề thực tập gồm: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Western bank Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Western bank Cầu Giấy Trần Bích Ngọc Lớp K34A 2 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian tín dụng: Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị là người đi vay, vừa đóng vai trị là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay: Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. Đối với người đi vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp, chi tiêu, thanh toán mà không chi phí nhiều về sức lực thời gian cho việc tìm kiếm những nơi cung ứng vốn riêng lẻ. Đặc biệt là đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất. Trần Bích Ngọc Lớp K34A 3 Chuyên đề thực tập Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. - Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trị là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dự ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. - Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. 1.1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng - Mua bán ngoại tệ: Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ: mua bán một loại tiền này lấy mọt loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Trần Bích Ngọc Lớp K34A 4 Chuyên đề thực tập - Nhận tiền gửi: Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo hộ người có tiền với cảm kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Khi cung cấp dịch vụ tiền gửi, ngân hàng thu “phí” gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. - Cho vay: + Cho vay tiêu dựng: Sự gia tăng thu nhập cuả người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. + Tài trợ cho dự án: bên cạnh cho vay truyền thồng là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung và dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghiệp cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất. + Bảo quản tài sản hộ : Các ngân hàng thực hiện việc lưu trữ và các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két (vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách với nguyên tắc an toàn, bí mật, phải thuận tiện. + Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, càng tạo nhiều Trần Bích Ngọc Lớp K34A 5 Chuyên đề thực tập tiện ích hơn. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như Séc, Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C , đã phát triển các hình thức thanh toán bằng điện tử, thẻ. + Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản của mình và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân. Nhờ đó ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các công ty chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. + Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn đã trở thành trọng tâm chú ý của Chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn là thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận các khoản cho vay của ngân hàng. Ngày nay chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ nhất định trong tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được. + Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh của khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác… + Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (Leasing): Nhằm để bán được các các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại cho thuê. Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Rất nhiều ngân hàng cho khách hàng quyền lựa chọn các thiết bị Trần Bích Ngọc Lớp K34A 6 Chuyên đề thực tập và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả hơn 70% hoặc 100% giá trị tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng cùng có nhiều điểm giống như cho vay, và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. + Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn: Do hoạt dộng trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí, các ngân hàng đúng là người được ủy thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập , mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. + Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán: Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán. Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới. + Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán. Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm hoặc tổ chức công ty bảo hiểm con, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu chí. + Cung cấp các dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ… 1.2 Khái niệm, phân loại tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Danh từ tín dụng dung để chỉ một hành vi kinh tế rất phức tạp như: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy bạc. Trong mỗi Trần Bích Ngọc Lớp K34A 7 [...]... của cán bộ tín dụng là phải quan tâm đến khách hàng, thường xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, thu nhập sau vay, ô tô (đối với khách hàng vay mục đích mua ô tô)… 1.4 Chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng và hiệu quả của thẩm định tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào CBTD Chất lượng thẩm định tín dụng thể hiện trước hết ở các Báo cáo thẩm định Bởi vỡ các Báo cáo... trước hết ở các Báo cáo thẩm định Bởi vỡ các Báo cáo thẩm định là sự phản ánh khả năng, năng lực đánh giỏ và phân tích khách hàng trong việc áp dụng quy trình thẩm định Chất lượng thẩm định tín dụng cũn thể hiện ở thời gian thẩm định và chi phí của quá trình thẩm định Nói cách khác cụng tác thẩm định tín dụng đạt chất lượng khi nó giúp cho quyết định của Ngõn hàng trong việc cho vay là đúng đắn, đảm... hiện quy chế, các quy định về cụng tác thẩm định tín dụng, các văn bản pháp luật khác cú liân quan của Ngõn hàng và khách hàng  Thời gian thẩm định: Cụng tác thẩm định tín dụng cá nhân là cả một quá trình Nếu thời gian thẩm định là quá ngắn thì khụng đánh giỏ được hết tình hình thực tế của khách hàng nhưng nếu thời gian thẩm định là quá dài, chưa hẳn cán bộ thẩm định làm việc tỉ mỉ, cẩn thận mà rất... tập thẩm định tín dụng phải diễn ra theo quy trình, tuần tự đảm bảo về mặt thời gian đảm bảo mục tiêu tài trợ của Ngân hàng và đảm bảo kế hoạch hoạt động của khách hàng so với dự kiến  Chi phớ thẩm định: Chi phí cho cụng tác thẩm định bao gồm chi phí đi lại của cán bộ tín dụng, cụng tác phí Thẩm định tín dụng đạt chất lượng khi thời gian thẩm định ngắn, chi phí thấp nhưng vẫn đảm bảo các yâu cầu thẩm. .. và các chính sách ưu đãi thích đáng Chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân được thể hiện:  Kết quả thẩm định tình hình tài chính của khách hàng  Các kết quả thẩm định tình hình tài chính khách hàng giúp cán bộ thẩm định đưa ra được kết luận đúng đắn hiệu quả về mặt tài chính ; khả năng trả nợ, nguồn trả nợ và thời gian trả nợ của khách hàng từ đó giúp Ngõn hàng đưa ra các quyết định. .. đến tín dụng người ta thường đề cập đến hoạt động cho vay mà bỏ quên mặt thứ hai đó Tín dụng cá nhân là tín dụng cho vay đối với khách hàng là tư nhân cá thể hay hộ gia đình mà nhu cầu vay vốn chủ yếu nhằm phục vụ cho các hoạt động tiêu dùng như trang trải mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, xe cộ… 1.2.2 Phân loại và đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.2.1 Phân loại Trong lĩnh vực tín dụng hiện nay các... xuyên o Các loại hình cho vay bán lẻ khác 1.3 Thẩm định tín dụng cá nhân trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm, mục đích, ý nghĩa của thẩm định tín dụng 1.3.1.1 Khái niệm Thẩm định tớn dụng là một khâu trong toàn bộ quy trình tín dụng nói chung Trần Bích Ngọc K34A 14 Lớp Chuyên đề thực tập nhưng khâu này cực kỳ quan trọng, bởi vì một khách hàng khoản tín dụng được định hình... ngắn, chi phí thấp nhưng vẫn đảm bảo các yâu cầu thẩm định 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng 1.5.1 Yếu tố thuộc về Ngân hàng  Trình độ, năng lực và đạo đức của CBTĐ Yếu tố con người là yếu tố rất quan trọng có tính quyết định đến chất lượng công tác thẩm định Trong tất cả các bước của quy trình cho vay và thẩm định tín dụng đều liên quan đến CBTĐ Vì vậy trình độ, năng lực... cho các chủ thể trong nền kinh tế Nếu cơ chế chính sách hợp lý, đồng bộ và cú tính hiệu lực cao thì sẽ là điều kiện thuận lợi thúc đẩy phát triển kinh tế Cơng tác thẩm định cũng khơng nằm ngoài thơng lệ đó, cụng tác thẩm định tín dụng chịu sự điều khiển và chi phối của các văn bản pháp lụât do các cơ quan cú thẩm quyền ban hành Hệ thống các văn bản luật và dưới luật trong việc quy định thẩm định tín dụng. .. Dư nợ tín dụng trung và dài hạn bình quân 4) Chỉ tiâu dư nợ:  Mục tiâu của thẩm định tín dụng là giảm rủi ro, nõng cao hiệu quả của hoạt động thẩm định tín dụng, vỡ vậy việc phân tích và đánh giỏ tỷ lệ nợ quá hạn là rất quan trọng, nỉ cho biết khả năng thu hồi gốc và lói của Ngõn hàng (thĩng thường tỷ lệ nợ quá hạn cao thì chất lượng hoạt động tín dụng thấp)  Mức độ thực hiện quy chế, các quy định . nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân rất nhiều và vấn đề thẩm định cho vay được đặc biệt quan tâm. Vỡ vậy em đã lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân “. bản về thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Western bank Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công. vay.” 1.3.1.2 Mục đích và ý nghĩa của thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng (phân tích tín dụng) là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn