Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại hội sở chính ngân hàng TMCP bắc á

Vấn đề bảo đảm tiền vay tuy đã được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp lý của chính phủ, của ngành ngân hàng nhưng trong thực tế việc vận dụng thực hiện lại là một vấn đề rất khó khăn, không những từ phía khách hàng vay, từ phía ngân hàng mà còn khó khăn cả đối với cơ quan có liên quan đến việc công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản. Việc thực hiện vấn đề này hiện nay còn khá nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, trong quá trình thực tập tại hội sở chính ngân hàng Bắc Á, em xin lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á” với nội dung chủ yếu xác định được thực trạng về đảm bảo tín dụng tại ngân hàng trên cơ sở đó đề xuất hướng giải quyết nhằm góp phần thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tiền vay tại hội sở chính ngân hàng Bắc Á. Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề bao gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về bảo đảm tín dụng Chương 2: Thực trạng tình hình bảo đảm tín dụng tại ngân hàng TMCP Bắc Á Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại ngân hàng TMCP Bắc Á

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á” Trước hết em xin chân thành cảm ơn sự đào tạo, dạy dỗ của các thầy cô giáo tại trường Học viện Ngân hàng hơn 4 năm qua đó cung cấp nhiều kiến thức bổ ích cho em khi nghiên cứu và trình bày nội dung chuyên đề tốt nghiệp. Em xin gửi lời cảm ơn tới cán bộ nhân viên tại hội sở chính Ngân hàng Bắc Á, đặc biệt chị Vị Thị Hiền đã hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại ngân hàng và thực hiện chuyên đề tốt nghiệp này. Do khả năng nhận thức và thời gian có hạn chế nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót trong nội dung và cách trình bày. Vì vậy em rất mong được sự nhận xét, góp ý của các thầy cô để em có thêm những kinh nghiệm cho công tác.  Sinh viên Vị Thị Thu Hà LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em. Các số liệu, kết quả trong chuyên đề là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế tại hội sở chính Ngân hàng Bắc Á. Hà nội, ngày……tháng….năm 2011  Vị Thị Thu Hà MỤC LỤC ĐỂ HOÀN THÀNH TỐT CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á” TRƯỚC HẾT EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ ĐÀO TẠO, DẠY DỖ CỦA CÁC THẦY CÔ GIÁO TẠI TRƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HƠN 4 NĂM QUA ĐÓ CUNG CẤP NHIỀU KIẾN THỨC BỔ ÍCH CHO EM KHI NGHIÊN CỨU VÀ TRÌNH BÀY NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1 MỤC LỤC 3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 4 LỜI MỞ ĐẦU 1 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀ DOANH NGHIỆP KINH DOANH TIỀN TỆ VÀ CÁC DỊCH VỤ LIÊN QUAN ĐẾN TIỀN TỆ TRONG NỀN KINH TẾ. CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NGÀY CÀNG ĐA DẠNG PHONG PHÚ. SAU KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO THÌ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐÃ CÓ BƯỚC CHUYỂN RÕ RỆT THEO HƯỚNG TẠO RA MỘT THỊ TRƯỜNG MỞ CỬA CÓ TÍNH CẠNH TRANH CAO, THÚC ĐẨY CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TĂNG TRƯỞNG CẢ VỀ QUY MÔ VÀ LOẠI HÌNH HOẠT ĐỘNG ĐỂ THEO KỊP VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA TOÀN THẾ GIỚI. CÓ THỂ KỂ ĐẾN CÁC HOAT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHƯ: NHẬN TIỀN GỬI, THANH TOÁN, PHÁT HÀNH CHỨNG CHỈ TIỀN GỬI, TÍN DỤNG, TƯ VẤN… NHƯNG TRONG ĐÓ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VẪN ĐƯỢC COI LÀ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN NHẤT VÀ MANG LẠI LỢI NHUẬN LỚN NHẤT CHO NGÂN HÀNG. TUY NHIÊN, NÓ CŨNG MANG LẠI RỦI RO LỚN NHẤT. VÌ VẬY, HOÀN TRẢ TÍN DỤNG LÀ ĐIỀU KIỆN QUAN TRỌNG NHẤT THỰC HIỆN MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG. ĐỂ THU HỒI ĐƯỢC NỢ NGÂN HÀNG KHÔNG CHỈ XEM XÉT ĐẾN PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT, UY TÍN, NĂNG LỰC TRẢ NỢ MÀ PHẢI THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG ĐI VAY. TRONG ĐÓ, BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO CÓ THỂ ĐƯỢC COI LÀ PHƯƠNG PHÁP AN TOÀN NHẤT BẢO ĐẢM KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN VÀ SẼ LÀ NGUỒN THU NỢ THỨ HAI CHO NGÂN HÀNG NẾU TRONG TRƯỜNG HỢP KHÁCH HÀNG KHÔNG CÓ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ 1 VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TUY ĐÃ ĐƯỢC ĐIỀU CHỈNH BỞI NHIỀU VĂN BẢN PHÁP LÝ CỦA CHÍNH PHỦ, CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG NHƯNG TRONG THỰC TẾ VIỆC VẬN DỤNG THỰC HIỆN LẠI LÀ MỘT VẤN ĐỀ RẤT KHÓ KHĂN, KHÔNG NHỮNG TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG VAY, TỪ PHÍA NGÂN HÀNG MÀ CÒN KHÓ KHĂN CẢ ĐỐI VỚI CƠ QUAN CÓ LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC CÔNG CHỨNG, ĐĂNG KÍ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TÀI SẢN. VIỆC THỰC HIỆN VẤN ĐỀ NÀY HIỆN NAY CÒN KHÁ NHIỀU VƯỚNG MẮC CẦN PHẢI CÓ GIẢI PHÁP PHÙ HỢP ĐỂ XỬ LÝ. NHẬN THỨC ĐƯỢC TẦM QUAN TRỌNG CỦA VẤN ĐỀ NÀY, TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG BẮC Á, EM XIN LỰA CHỌN ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á” VỚI NỘI DUNG CHỦ YẾU XÁC ĐỊNH ĐƯỢC THỰC TRẠNG VỀ ĐẢM BẢO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÊN CƠ SỞ ĐÓ ĐỀ XUẤT HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM GÓP PHẦN THỰC HIỆN TỐT CƠ CHẾ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG BẮC Á. NGOÀI LỜI MỞ ĐẦU VÀ KẾT LUẬN, CHUYÊN ĐỀ BAO GỒM 3 CHƯƠNG: 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 HỆ THỐNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 TRÊN CƠ SỞ ĐÁNH GIÁ THỰC TẾ, ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 CHƯƠNG 1 3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 3 CHƯƠNG 2 23 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI 23 HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 23 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Xin đọc là TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo BĐTD Bảo đảm tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ ĐỂ HOÀN THÀNH TỐT CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á” TRƯỚC HẾT EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ ĐÀO TẠO, DẠY DỖ CỦA CÁC THẦY CÔ GIÁO TẠI TRƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HƠN 4 NĂM QUA ĐÓ CUNG CẤP NHIỀU KIẾN THỨC BỔ ÍCH CHO EM KHI NGHIÊN CỨU VÀ TRÌNH BÀY NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1 MỤC LỤC 3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 4 LỜI MỞ ĐẦU 1 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀ DOANH NGHIỆP KINH DOANH TIỀN TỆ VÀ CÁC DỊCH VỤ LIÊN QUAN ĐẾN TIỀN TỆ TRONG NỀN KINH TẾ. CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NGÀY CÀNG ĐA DẠNG PHONG PHÚ. SAU KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO THÌ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐÃ CÓ BƯỚC CHUYỂN RÕ RỆT THEO HƯỚNG TẠO RA MỘT THỊ TRƯỜNG MỞ CỬA CÓ TÍNH CẠNH TRANH CAO, THÚC ĐẨY CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TĂNG TRƯỞNG CẢ VỀ QUY MÔ VÀ LOẠI HÌNH HOẠT ĐỘNG ĐỂ THEO KỊP VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA TOÀN THẾ GIỚI. CÓ THỂ KỂ ĐẾN CÁC HOAT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHƯ: NHẬN TIỀN GỬI, THANH TOÁN, PHÁT HÀNH CHỨNG CHỈ TIỀN GỬI, TÍN DỤNG, TƯ VẤN… NHƯNG TRONG ĐÓ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VẪN ĐƯỢC COI LÀ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN NHẤT VÀ MANG LẠI LỢI NHUẬN LỚN NHẤT CHO NGÂN HÀNG. TUY NHIÊN, NÓ CŨNG MANG LẠI RỦI RO LỚN NHẤT. VÌ VẬY, HOÀN TRẢ TÍN DỤNG LÀ ĐIỀU KIỆN QUAN TRỌNG NHẤT THỰC HIỆN MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG. ĐỂ THU HỒI ĐƯỢC NỢ NGÂN HÀNG KHÔNG CHỈ XEM XÉT ĐẾN PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT, UY TÍN, NĂNG LỰC TRẢ NỢ MÀ PHẢI THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG ĐI VAY. TRONG ĐÓ, BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO CÓ THỂ ĐƯỢC COI LÀ PHƯƠNG PHÁP AN TOÀN NHẤT BẢO ĐẢM KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN VÀ SẼ LÀ NGUỒN THU NỢ THỨ HAI CHO NGÂN HÀNG NẾU TRONG TRƯỜNG HỢP KHÁCH HÀNG KHÔNG CÓ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ 1 VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TUY ĐÃ ĐƯỢC ĐIỀU CHỈNH BỞI NHIỀU VĂN BẢN PHÁP LÝ CỦA CHÍNH PHỦ, CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG NHƯNG TRONG THỰC TẾ VIỆC VẬN DỤNG THỰC HIỆN LẠI LÀ MỘT VẤN ĐỀ RẤT KHÓ KHĂN, KHÔNG NHỮNG TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG VAY, TỪ PHÍA NGÂN HÀNG MÀ CÒN KHÓ KHĂN CẢ ĐỐI VỚI CƠ QUAN CÓ LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC CÔNG CHỨNG, ĐĂNG KÍ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TÀI SẢN. VIỆC THỰC HIỆN VẤN ĐỀ NÀY HIỆN NAY CÒN KHÁ NHIỀU VƯỚNG MẮC CẦN PHẢI CÓ GIẢI PHÁP PHÙ HỢP ĐỂ XỬ LÝ. NHẬN THỨC ĐƯỢC TẦM QUAN TRỌNG CỦA VẤN ĐỀ NÀY, TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG BẮC Á, EM XIN LỰA CHỌN ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á” VỚI NỘI DUNG CHỦ YẾU XÁC ĐỊNH ĐƯỢC THỰC TRẠNG VỀ ĐẢM BẢO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÊN CƠ SỞ ĐÓ ĐỀ XUẤT HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM GÓP PHẦN THỰC HIỆN TỐT CƠ CHẾ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG BẮC Á. NGOÀI LỜI MỞ ĐẦU VÀ KẾT LUẬN, CHUYÊN ĐỀ BAO GỒM 3 CHƯƠNG: 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 HỆ THỐNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 TRÊN CƠ SỞ ĐÁNH GIÁ THỰC TẾ, ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 CHƯƠNG 1 3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 3 CHƯƠNG 2 23 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI 23 HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 23 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ liên quan đến tiền tệ trong nền kinh tế. Các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng phong phú. Sau khi Việt Nam gia nhập WTO thì hệ thống ngân hàng đã có bước chuyển rõ rệt theo hướng tạo ra một thị trường mở cửa có tính cạnh tranh cao, thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng tăng trưởng cả về quy mô và loại hình hoạt động để theo kịp với sự phát triển của toàn thế giới. Có thể kể đến các hoat động của ngân hàng như: nhận tiền gửi, thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín dụng, tư vấn…nhưng trong đó hoạt động tín dụng vẫn được coi là hoạt động cơ bản nhất và mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, nó cũng mang lại rủi ro lớn nhất. Vì vậy, hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Để thu hồi được nợ ngân hàng không chỉ xem xét đến phương án sản xuất, uy tín, năng lực trả nợ mà phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Trong đó, bảo đảm tín dụng bằng tài sản đảm bảo có thể được coi là phương pháp an toàn nhất bảo đảm khả năng thu hồi vốn và sẽ là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nếu trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ. Vấn đề bảo đảm tiền vay tuy đã được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp lý của chính phủ, của ngành ngân hàng nhưng trong thực tế việc vận dụng thực hiện lại là một vấn đề rất khó khăn, không những từ phía khách hàng vay, từ phía ngân hàng mà còn khó khăn cả đối với cơ quan có liên quan đến việc công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản. Việc thực hiện vấn đề này hiện nay còn khá nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, trong quá trình thực tập tại hội sở chính ngân hàng Bắc Á, em xin lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á” với nội dung chủ yếu 1 xác định được thực trạng về đảm bảo tín dụng tại ngân hàng trên cơ sở đó đề xuất hướng giải quyết nhằm góp phần thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tiền vay tại hội sở chính ngân hàng Bắc Á. Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề bao gồm 3 chương:  ! "#$%&'( )*+,--#$%&'(,.*/012 34565$78#$%&'(, .*/012 2. Đối tượng nghiên cứu Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á 3. Khách thể nghiên cứu của đề tài Hội sở chính Ngân hàng Bắc Á số 117 đường Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 4. Phạm vi nghiên cứu của đề tài Địa bàn: Hội sở chính Ngân hàng Bắc Á số 117 đường Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á 5. Mục đích của đề tài nghiên cứu - Hệ thống cơ sở lí luận về bảo đảm tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo đảm tín dụng tại ngân hàng TMCP Bắc Á - Trên cơ sở đánh giá thực tế, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện chất lượng công tác bảo đảm tín dụng tại ngân hàng TMCP Bắc Á 6. Phương pháp nghiên cứu của đề tài Phương pháp phân tích, tổng hợp Phương pháp thống kê toán học 2 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 1.1 Khái quát về bảo đảm tín dụng và tài sản bảo đảm 99 :6;#$%&'( Tín dụng là hoạt động quan trọng, mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Vì vây, khi phát một khoản tín dụng ngân hàng luôn luôn đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng đó, tức là phải thu hồi được gốc và lãi. Về bản chất tín dụng là việc sử dụng vốn dựa trên độ tín nhiệm lẫn nhau. Nhưng nếu ngân hàng chưa đủ thông tin, chưa đủ sự tin tưởng vào khách hàng như: khách hàng mới quan hệ lần đầu, khách hàng có uy tín chưa đủ cao để ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không có nguồn trả nợ bổ sung chắc chắn. Trong trường hợp này ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo trước khi ký kết hợp đồng và giải ngân. Tài sản này là nguồn thu nợ thứ 2, khi khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng. Bảo đảm tín dụng là việc thiết lập một cơ sở pháp lý và kinh tế, tạo điều kiện để Ngân hàng có khả năng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng đã cấp trong trường hợp người vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ theo quy định. 99) <=#$%&'( Tài sản đảm bảo phải thực hiện được chức năng là nguồn thu nợ thứ 2, tức nó phải có giá trị thị trường, nên TSĐB có đặc trưng sau: Thứ nhất, giá trị TSĐB phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm.Vì BĐTD không chỉ là nguồn thu nợ của ngân hàng mà có có ý nghĩa thúc giục người đi vay phải trả nợ nếu không họ sẽ bị mất tài sản. Vì vây, nếu giá trị tài sản nhỏ hơn nghĩa vụ được bảo đảm thì người đi vay dễ có động cơ không trả nợ. Nghĩa vụ được bảo đảm bảo gồm vốn gốc, lãi (kể cả lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ trường hợp các nên có thỏa thuận lãi và các loại phí không thuộc phạm vi bảo đảm được thực hiện nghĩa vụ. 3 [...]... toán của ngân hàng với khách hàng, làm giảm uy tín của ngân hàng dẫn đến tình trạng rút tiền hàng loạt và đẩy ngân hàng đến nguy cơ phá sản Vì vậy, các ngân hàng phải thường xuyên quan tâm và nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng nhằm bảo đảm sự phát triển bền vững cho 17 ngân hàng 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tín dụng của NHTM 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Danh mục tài sản đảm bảo Tương... đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan - Người xử lý TSBĐ là bên nhận bảo đảm (hoặc người được bên nhận bảo đảm ủy quyền) 1.2 Chất lượng bảo đảm tín dụng 1.2.1 Khái niệm về chất lượng bảo đảm tín dụng Chất lượng bảo đảm tín dụng không chỉ phản ánh về tài sản bảo đảm mà còn thể hiện ở thành quả thu được khi các khoản cho vay được bảo đảm bằng các hình thức thích hợp Chất lượng bảo đảm tiền vay càng cao thì... đồng tín dụng như sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng có thể thu hồi nợ trước hạn và bảo đảm tín dụng là công cụ để ngân hàng thực hiện biện pháp cứng rắn đó Vì vậy, BĐTD 5 là biện pháp bảo vệ ngân hàng trước rủi ro tín dụng có hiệu quả nhất và là công cụ để ngân hàng quản trị khoản vay Thứ ba, BĐTD tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng tín dụng Vì một khách hàng đến ngân hàng vay vốn có phương án kinh... tín dụng thì việc năm 2009 lợi nhuận giảm sút thể hiện vấn đề về quản lý chi phí của ngân hàng chưa tốt có thể do công tác huy động vốn trong năm 2010 có nhiều khó khăn hơn Tuy vậy, lợi nhuận đạt trên dưới 10 tỷ VND cũng là kết quả khá tốt 2.4 Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng tại hội sở chính ngân hàng Bắc Á 2.4.1 Về cơ sở pháp lý về bảo đảm tín dụng Các quy định về BĐTD được mà ngân hàng Bắc Á. .. khách hàng Một khoản vay dường như rất tốt trên giấy tờ nhưng có thể giá trị của nó bị sụt giảm do doanh thu hay thu nhập của khách hàng giảm trong thời kỳ suy thoái kinh tế hoặc do lãi suất tăng cao trước sức ép của lạm phát, và vì vậy hoạt động BĐTD cũng bị ảnh hưởng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2.1 Khái quát về tình hình tại hội sở chính ngân hàng Bắc. .. có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ, thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản cho vay này được Chính phủ xử lý Khách hàng vay được tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, tổ chức tín dụng phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm. .. nguyên tắc bảo đảm tài sản của ngân hàng Bắc Á • Ngân hàng Bắc Á và khách hàng thỏa thuận lựa chọn áp dụng phương thức bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba • Khách hàng phải cầm cố, thế chấp tài sản hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng, trừ trường hơp khách hàng được ngân hàng đồng... cạnh việc định giá tại thời điểm ký kết hợp động bảo đảm, ngân hàng còn quy định về việc định kỳ đánh giá lại tài sản bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng và cả khách hàng c Đăng ký giao dịch bảo đảm Để đảm bảo quyền lợi, sau khi thực hiện công chứng hợp đồng bảo đảm, ngân hàng còn đi đăng ký giao dịch bảo đảm Mặc dù, ngân hàng đang nắm giữ bản chính giấy tờ chứng nhận sở hữu hay quyền sử dụng tài sản nhưng... 1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tín dụng 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng • Chất lượng thẩm định của ngân hàng Khả năng thu thập thông tin, thẩm định khách hàng, việc đánh giá khách hàng dựa trên khả năng thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn Kết quả thẩm định chỉ có ý nghĩa khi các thông tin về tư cách pháp lý, tình hình tài chính , nhu cầu sử dụng vốn... tiền đủ đảm bảo khả năng thanh toán là một đảm bảo vững chắc để ngân hàng có thể thu hồi vốn vay, vì vậy kết quả và chất lượng của việc thẩm định dự án vay vốn là cơ sở quyết định hình thức BĐTD của ngân hàng Nếu ngân cho vay không có TSĐB mà chỉ dựa trên uy tín của khách hàng thì công tác thẩm định lại càng mang ý nghĩa quan trọng hơn • Chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm của ngân hàng Các NHTM . CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 HỆ THỐNG. CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2 HỆ THỐNG. HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG BẮC Á, EM XIN LỰA CHỌN ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á VỚI NỘI DUNG CHỦ YẾU XÁC ĐỊNH ĐƯỢC THỰC TRẠNG VỀ ĐẢM