Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại VPbank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại VPbank

Chuyên đề tốt nghiệpGiải pháp nâng cao chất lợng bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh( VPBank)Lời nói đầuTrong cơ chế thị trờng hiện nay các ngân hàng thơng mại đang ngày một phát triển mạnh mẽ và có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Vấn đề chất lợng và sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng càng đợc đặc biệt quan tâm khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của tổ chức thơng mại thế giới(WTO). Cũng giống nh các hoạt động kinh doanh khác, rủi ro trong hoạt động tín dụng luôn luôn tiềm ẩn. Nếu rủi ro liên tiếp xảy ra thì ngân hàng thơng mại sẽ khó tránh khỏi sự phá sản và dẫn đến sự sụp đổ của cả hệ thống ngân hàng, gây ảnh hởng lớn đến nền kinh tế quốc dân.Vì vậy phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Để ngân hàng và khách hàng có thể tiếp cận và thực hiện đợc các quan hệ vay vốn, đó là khách hàng phải đảm bảo đợc ba vấn đề cơ bản, cũng là ba vấn đề điều kiện tiên quyết. Thứ nhất: hoạt động sản xuất, kinh doanh tốt, sản phẩm có khả năng cạnh tranh trên thị trờng. Thứ hai: tình hình tài chính, nguồn thu và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng đảm bảo. Thứ ba: thực hiện đảm bảo khoản vay , trong đó, hai điều kiện đầu là điều kiện cần, còn việc đảm bảo khoản vay trong nhiều trờng hợp là điều kiện đủ.Vấn đề bảo đảm tiền vay tuy đã đợc điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp lý của chính phủ, của ngành ngân hàng nhng trong thực tế việc vận dụng thực hiện lại là một vấn đề rất khó khăn, không những từ phía khách hàng vay, từ phía ngân hàng mà còn khó khăn cả đối với cơ quan có liên quan đến việc công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản. Việc thực hiện vấn đề này hiện nay còn khá nhiều vớng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý. Nhận thức đợc tầm quan trọng của vấn đề này, trong quá trình thực tập tại ngân hàng thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank, chi nhánh Ngô Quyền, Hà Nội, em xin mạnh dạn lựa chọn đề tài: giải pháp nâng cao chất lợng Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệpbảo đảm tiền vay tại ngân hàng Ngoài quốc doanh( VPBank), với nội dung chủ yếu xác định đợc thực trạng về đảm bảo tiền vay tại ngân hàng trên cơ sở đó đề xuất hớng giải quyết nhằm góp phần thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tiền vay tại ngân hàng VPBank, Ngô Quyền, Hà Nội.Nội dung Chuyên đề gồm ba chơng:Chơng 1: Tín dụng ngân hàng và vấn đề bảo đảm tiền vay của ngân hàng thơng mại.Chơng 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng ngoài quốc doanh- VPBank.Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng ngoài quốc doanh- VPBank.Em xin chân th nh c m n cô giáo Thạch cùng Ban lãnh o v t p th cán b Chi nhánh Ngân h ng VPBank, Ngô Quyền, Hà Nội đã t o iu kin giúp em trong thi gian nghiên cu t i n y. Do thời gian thực tập không dài và trình độ hiểu biết của một sinh viên còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận đợc sự góp ý tận tình của các thầy, cô giáo để chuyên đề của em đợc hoàn thiện hơn.Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệpChơng 1: Tín dụng ngân hàng và vấn đề bảo đảm tiền vay của ngân hàng thơng mại1.1 Tín dụng và rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM1.1.1 Tín dụng ngân hàng1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàngTín dụng ngân hàng xuất hiện rất sớm, phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp và từng bớc đa dạng hoá theo sự phát triển của kinh tế hàng hoá tiền tệ.Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng đợc coi là hình thức tín dụng phát triển, giữ vị trí chủ đạo trong hệ thống tín dụng. Đối với ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chính yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. ở đây ngân hàng thực hiện chức năng môi giới tài chính: nhận tiền ký gửi của cá nhân, các tổ chức kinh tế này đem cho cá nhân, các tổ chức kinh tế khác vay. Nh vậy các quan hệ tín dụng phát sinh trong loại hình tín dụng này gắn liền với quá trình tạo lập quỹ tiền tệ từ các nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi và sử dụng quỹ để đáp ứng cho nhu cầu nguồn tài chính tạm thời thiếu trong xã hội. Và trong các quan hệ tín dụng ngân hàng phát sinh có một chủ thể đặc biệt khác với các hình thức tín dụng khác, đó là các ngân hàng.Vậy có thể hiểu tín dụng ngân hàng là các quan hệ vay mợn vốn tiền tệ phát sinh giữa các ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong nền kinh tế theo các nguyên tắc của tín dụng.1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng* Đối với nền kinh tế xã hội: + Tín dụng góp phần giải quyết mâu thuẫn nội bộ trong nền kinh tế xã hội về nhu cầu vốn tiền tệ , thực hiện điều hoà nhu cầu về vốn phục vụ đời sống sản xuất. +Tín dụng phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn, việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế.+Tín dụng làm đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển và cơ cấu lại sản xuất trong nền kinh tế.Hot ng tín dng l nh m nh, chính sách tín dng đúng n s gúp phn kim ch lm phát, n nh tin t, tng trng kinh t, tng uy tín quc gia.* Đối với các tổ chức tín dụng:Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệp+Tín dng l ho t ng c bn chim t trng ln trong to n b hot ng ca t chc tín dng v ho t ng sinh li ch yu ca cỏc t chc tín dng.-Tín dng quyt nh s tn ti v phát tri n ca mi t chc tín dng T chc tín dng ch có th tn ti v phát tri n khi xác nh c phm vi, gii hn, mc tín dng phù hp vi thc t bn thân mi Ngân h ng, m bo c tính cnh tranh trên th trng vi nguyên tc tr úng hn v có lãi.* Đối với khách hàng:Tín dng góp phn áp ng nhu cu v vn v d ch v t i chính ph c v i sng v s n xut kinh doanh mt cách y v k p thi.1.1.2 Rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTMCó rất nhiều quan niệm khác nhau về rủi ro tuỳ thuộc vào chủ thể và hoạt động của chủ thể đó trong mối quan hệ với các yếu tố khác của môi trờng. Tuy nhiên các quan niệm đó đều thống nhất một nội dung coi rủi ro là sự bất trắc không mong đợi, gây ra thiệt hại và có thể đo lờng đợc.Nh vậy trong hoạt động kinh tế nói chung và trong hoạt động ngân hàng nói riêng thì vấn đề rủi ro là không thể tránh khỏi. Vì thế, các nhà quản trị không thể loại bỏ đợc rủi ro mà chỉ có thể phát hiệnkịp thời để có những biện pháp chủ động xử lý. Trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trờng hiện nay, các nhà quản trị phải biết nhận biết và dự đoán trớc các rủi ro để sớm đa ra các giải pháp phòng ngừa chống đỡ tác hại của nó.Trong nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung, rủi ro tín dụng ít đợc đề cập đến. Nhng trong nền kinh tế thị trờng thì hiện tợng ngân hàng mất khả năng thanh toán, phá sản là điều rất có thể xảy ra, do đó nhận thức đợc đầy đủ, đúng đắn rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng là điều cần thiết bảo đảm cho ngân hàng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro có hiệu quả, giúp ngân hàng đạt đợc mục đích của mình là tối đa hoá lợi nhuận.Rủi ro tín dụng: là sự xuất hiện các yếu tố không bình thờng trong quan hệ tín dụng, gây ra hậu quả xấu đến hoạt động của ngân hàng nh thiệt hại về mặt tài sản, ảnh hởng đến thu nhập của ngân hàng.Rủi ro tín dụng có nghĩa là ngân hàng cho vay ra nhng không thu hồi đợc vốn hoặc không thu hồi vốn đúng thời hạn. trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các loại rủi ro. Bởi vì hơn 2 phần 3 tài sản của ngân hàng là các món vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng.Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệp* Các hình thức của rủi ro tín dụngRủi ro tín dụng xảy ra khi ngời vay không trả đợc nợ lãi và nợ gốc đúng hạn, đầy đủ. Theo phơng thức quản lý rủi ro tín dụng hiện nay, ngời ta chia rủi ro tín dụng thành bốn cấp độ theo mức độ rủi ro.- Không đợc lãi đúng hạn:Cấp độ thấp nhất là khi ngời vay không trả đợc lãi đúng hạn, khi đó ngân hàng sẽ chuyển số lãi đó vào khoản mục lãi treo phát sinh. Hình thức rủi ro này đợc xếp vào mức rủi ro thấp vì ngoại trừ trơng hợp khách hàng muốn quỵt nợ, chiếm dụng vốn thì phần lớn đều xuất phát từ việc thiếu cân đối trong kỳ hạn trả nợ của khách hàng.- Không thu đợc vốn đúng hạn:Khi không thu đợc vốn đúng hạn tình hình dờng nh nghiêm trọng hơn, một phần do một lợng vốn cho vay lớn bị mất. Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển số nợ vốn đó sang mục nợ quá hạn phát sinh. Khoản mục này phát sinh vào thời gian đáo hạn hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, đây cha phải là khoản mất mát hiện thực của ngân hàng vì có thể tiến độ hoạt động kinh doanh của khách hàng bị chậm so với kế hoạch đã đề ra trinh ngân hàng.- Không thu đợc lãi:Khi ngân hàng không thu đợc lãi thì tình hình đã trở nên nghiêm trọng hơn. Tình hình kinh doanh của khách hàng có thể đã kém hiệu quả đến mức không thể trả đủ lãi cho ngân hàng. Khi đó ngân hàng phải chuyển khoản lãi này vào khoản mục lãi treo đóng băng và thậm chí có thể phải thực hiện miễn giảm lãi cho khách hàng.- Không thu đủ vốn cho vay:Tình huống xấu nhất xảy ra khi ngân hàng không thu đủ vốn cho vay và lúc này ngân hàng bị mất vốn. Tại thời điểm này, ngân hàng sẽ chuyển khoản nợ vào mục nợ không có khả năng thu hồi hoặc phải xoá nợ, coi nh khép lại một hợp đồng tín dụng không có hiệu quả.Trên đây chỉ là bốn hình thức giúp cho ngân hàng thơng mại nhận biết rủi ro tín dụng và có biện pháp xử lý. Tuy nhiên, không phải lúc nào gặp rủi ro tín dụng thì ngân hàng đều phải trải qua bốn trờng hợp trên. có trờng hợp khách hàng trả lãi rất đầy đủ và đúng hạn nhng cuối cùng lại không trả đợc nợ gốc cho ngân hàng. vì vậy, khi nghiên cứu về rủi ro tín dụng, ngời ta thờng chú trọng vào các trờng hợp có nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng nh là lãi treo phát sinh và đặc biệt là nợ quá hạn phát sinh. Còn ở các trờng hợp khác có lãi treo đóng Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệpbăng hay nợ không có khả năng thu hồi đợc coi là rủi ro thực sự nên thờng đợc xem xét để giải quyết hậu quả và rút ra những bài học kinh nghiệm.1.2 Bảo đảm trong hoạt động tín dụng của NHTM.1.2.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng.Bảo đảm tiền vay là việc TCTD áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi đợc các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Đứng trên góc độ của ngời cho vay, bảo đảm tiền vay phải đáp ứng đợc ba yêu cầu sau:+ Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ đợc bảo đảm: Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc giục ngời đi vay, nếu không sẽ mất tài sản đảm bảo. Nhng nếu nh tài sản đảm bảo nhỏ hơn so với nghĩa vụ đợc đảm bảo thì ngời vay dễ có động cơ không trả nợ.Nghĩa vụ bao gồm vốn gốc, lãi( kể cả lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ trờng hợp các bên có thoả thuận lãi và các chi phí không thuộc phạm vi bảo đảm.+ Tài sản phải có sẵn thị trờng tiêu thụ: Mức độ thanh khoản của tài sản đảm bảo có vai trò quan trọng trong xác định mức cho vay. Nếu độ thanh khoản của tài sản cao ít biến động, chi phí chờ xử lý thấp, thì mức cho vay cao và ngợc lại độ thanh khoản thấp chi phí cao thì mức cho vay thấp.+ Tài sản phải có đủ cơ sở pháp lý để ngời cho vay có quyền u tiên về xử lý tài sản khi xảy ra rủi ro tín dụng: Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của ngời vay và ngời bảo lãnh và đợc pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng đợc quyền u tiên xử lý tài sản khi ngời vay không thanh toán đúng hạn.1.2.2. Sự cần thiết của bảo đảm tín dụng1.2.2.1. Đối với ngân hàng- Bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng bảo đảm an toàn trong cấp tín dụng:Ngân hàng là một trung gian tài chính đi vay để cho vay huy động vốn của khách hàng để cấp tín dụng nên trách nhiệm hàng đầu là bảo vệ lợi ích của ngời gửi tiền. Mặc dù phần lớn các ngân hàng đều dự tính trớc những rủi ro có thể có, những rủi ro này phải đợc kiểm soát chặt chẽ để bảo vệ số tiền gửi của khách hàng. Do đó sự an toàn là một vấn đề cần xem xét trớc tiên đối với mọi khoản vay. Vì lý do này một ngân hàng thờng sẽ cho vay trên cơ sở có bảo đảm để giảm thiểu rủi ro.Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệpVề thực chất bảo đảm tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất.Trong cho vay kinh doanh nguồn thu nợ thứ nhất là doanh thu cho vay đối với cho vay vốn lu động, hoặc khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn để hình thanh tài sản cố định. Trong cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất của ngân hàng là thu nhập cá nhân nh tiền lơng, các khoản thu nhập tài chính( lãi cho vay, lãi chứng khoán) và các khoản thu nhập khác.Khi đánh giá hoạt động của khách hàng nếu thấy nguồn thu nợ thứ nhất cha có cơ sở chắc chắn thì buộc ngân hàng phải thiết lập nguồn thu nợ thứ hai bao gồm giá trị tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba vì ngân hàng có thể bán các tài sản bảo đảm để thu nợ nếu khách hàng không trả đợc nợ.Hơn nữa, hoạt động tín dụng an toàn thì bản thân điều này lại có những tác động tích cực đến những mặt hoạt động khác do uy tín của ngân hàng đợc nâng cao.- Bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng tạo lập quan hệ tín dụng với khách hàng: Khi quyết định cho vay ngời ra quyết định phải trả lời ba câu hỏi:+ Khách hàng có mong muốn trả nợ không?+ Khách hàng có khả năng trả nợ không?+ Khả năng và ý muốn đó có duy trì trong suốt thời hạn vay vốn?Muốn trả lời câu hỏi trên ngân hàng phải phân tích đánh gía khách hàng dới nhiều góc độ khác nhau, trong đó bảo đảm tín dụng đợc coi là tiêu chuẩn xét duyệt cho vay vì nó trả lời đợc phần nào cho ngân hàng những câu hỏi trên. Tuy nhiên cũng thấy đây không phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc khi cấp tín dụng cho khách hàng, mà là một phần trong những điều kiện vay vốn.- Bảo đảm tín dụng nhằm mục đích gắn trách nhiệm của ngời vay trong việc quản lý và sử dụng tiền vay: Mặc dù bảo đảm không phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc nhng không phải vì thế mà đặt thấp vị trí của nó. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng rủi ro rất có thể xảy ra đối với các chủ thể kinh doanh, và khi mang tài sản của mình ra làm đảm bảo cho khoản vay ( giá trị tài sản làm bảo đảm thờng lớn hơn giá trị khoản vay) sẽ có trách nhiệm hơn trong việc quản lý và sử dụng vốn vay để trả nợ ngân hàng mà không phải đem tài sản có giá trị của bản thân để trả nợ. Đây là ý nghĩa quan trọng nhất của bảo đảm tín dụng.Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệp- Bảo đảm tín dụng là tiêu chuẩn bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng, cũng nh phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trờng kinh doanh.Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ nhân viên ngân hàng khi thực hiện bảo đảm tiền vay. Để bảo đảm cho nguồn thu nợ thứ hai có thể bù đắp đợc các tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra thì việc định giá tài sản đẩm bảo là quan trọng. Thế nhng việc định giá tài sản đảm bảo chỉ có ý nghĩa trong trờng hợp cho vay đối với những khách hàng t nhân, ít uy tín hoặc những doanh nghiệp nhỏ làm ăn không ổn định. Còn đối với những công ty lớn có chính sách quản lý hiệu quả, có sản phẩm và các dịch vụ đợc thị trờng sẵn sàng chấp nhận, có lợi nhuận tơng đối ổn định và với một tình hình tài chính ổn định, uy tín trong thanh toán nợ cũ thì đó là những khách hàng tiềm năng và trong trờng hợp này chính những yếu tố trên đã là tài sản đảm bảo rồi. Do đó cán bộ tín dụng phải vận dụng đảm bảo tiền vay một cách linh hoạt trong từng điều kiện hoàn cảnh, khách hàng, loại tín dụng cụ thể.1.2.2.2. Đối với khách hàng- Khách hàng là ngời gửi tiền: Bảo đảm tín dụng góp phần giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTM, vì vậy khoản tiền gửi của khách hàng trong ngân hàng an toàn hơn, yên tâm hơn về khoản tiết kiệm của mình.- Khách hàng là ngời vay vốn: Qua áp dụng đảm bảo tiền vay hớng cho khách hàng phải sử dụng vốn vay có hiệu quả để có khả năng trả nợ ngân hàng và nhận lại tài sản. Khi vay vốn khách hàng phải cầm cố thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình, khách hàng chỉ có thể nhận lại tài sản đảm bảo và các giấy tờ có liên quan khi đã trả hết nợ gốc vàlãi cho ngân hàng.Nh vậy khi đem tài sản của mình làm bảo đảm cho khoản vay khách hàng sẽ có trách nhiệm hơn trong quản lý và sử dụng vốn vay, điều đó cũng có nghĩa là hiệu quả của vốn vay cũng đợc đảm bảo cùng với đó, vốn vay sẽ thực sự đem lại những lợi ích cho chủ thể vay vốn.1.2.2.3. Đối với nền kinh tếViệc đảm bảo tiền vay thực hiện tốt sẽ hạn chế đợc nợ quá hạn, nợ khó đòi, giảm rủi ro, tăng lợi nhuận, nâng cao uy tín của ngân hàng thu hút ngời gửi tiền để cho vay mở rộng sản xuất phát triển kinh tế.1.2.3. Nội dung các hình thức bảo đảm tín dụngTrần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệp1.2.3.1 Bảo đảm bằng tài sản: Là hình thức bảo đảm đợc thiết lập trên cơ sở tài sản của bên vay hoặc tài sản của bên thứ ba cho khoản đi vay.* Thế chấp tài sản: là việc bên vay vốn có nghĩa vụ đem tài sản là bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp của mình để đảm bảo cho vốn vay đối với ngân hàng. Khi ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng sẽ cung cấp cho chủ thể đi vay một l-ợng vốn trong một khoảng thời gian nhất định và nhận lại do bên vay hoàn trả. Đồng thời cũng đợc bên vay giao quản lý tài sản là bất động sản của sở hữu của bên vay để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Trờng hợp đến hạn bên vay vì một lý do nào đó không trả đợc nợ cho ngân hàng thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp đó để thu hồi lại vốn đã cho vay, có thể là bán đấu giá tài sản thế chấp hay chuyển quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng theo luật định. Còn nếu chủ thể vay vốn đã hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn thì ngân hàng sẽ trả lại tài sản thế chấp cho bên vay. Tài sản thế chấp là bất động sản bao gồm: Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất; quyền sử dụng đất theo quy định của pháp luật về đất đai, tàu biển theo quy định của luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định của luật Hàng không dân dụng Việt Nam để đề phòng những tác động khách quan làm thay đổi giá trị của tài sản thế chấp (nh sự vận động của giá cả thị trờng, sự quy hoạch lại khu vực có tài sản thế chấp ) ngân hàng th ờng chỉ cho vay số tiền tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên khi bán đấu giá tài sản thế chấp mà thu đợc một lợng tiền lớn hơn giá trị khoản vay thì ngân hàng chỉ đợc thu hồi đủ lợng vốn vay mà ngời đi vay phải trả phần còn lại sẽ trả cho chủ tài sản.Theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay thì tài sản bảo đảm tiền vay phải đợc xác định giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm; việc xác định giá trị tài sản tại thời điểm này chỉ để làm cơ sở xác định mức cho vay của tổ chức tín dụng và không áp dụng khi xử lý tài sản để thu hồi nợ. Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải đợc lập thành văn bản riêng kèm theo hợp đồng bảo đảm. Đối với tài sản bảo đảm tiền vay không phải là quyền sử dụng đất thì việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay do các bên thoả thuận hoặc thuê tổ chức t vấn, tổ chức chuyên môn xác định trên cơ sở giá thị trờng tại thời điểm xác định, có tham khảo các loại giá nh giá quy định của Nhà nớc (nếu có) giá mua, giá trị còn lại trên sổ sách kế toán và các yếu tố khác về giá. Đối với giá trị quyền sử dụng đất thế chấp đã đợc qui định rõ trong điều 8 chơng II Nghị định 178/1999/NĐ-CP và điều 5 mục 3 Thông t 06 /2000/TT-NHNN1.Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 Chuyên đề tốt nghiệpHiện nay thế chấp tài sản là bất động sản đem lại nhiều thuận lợi cho các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng vì những u thế sau:- Đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn lớn của cá nhân, tổ chức do tài sản thế chấp có giá trị rất lớn.- Khi thế chấp các bên không phải dịch chuyển tài sản từ chỗ này sang chỗ khác tránh đợc tình trạng hỏng hóc, mất mát, hao mòn tài sản.- Tài sản thế chấp phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng nên hạn chế đ-ợc việc đem tài sản thế chấp không thuộc sở hữu của bên đi vay làm vật bảo đảm .- Khi thế chấp tài sản bên nhận thế chấp chỉ giữ giấy tờ gốc của tài sản thế chấp, bên thế chấp có thể tiếp tục khai thác, sử dụng tài sản cho thuê, cho m-ợn. Thế chấp tài sản đã mở rộng phạm vi các chủ thể tham gia vay vốn tại ngân hàng tăng khối lợng vốn cho vay giúp cho ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao hiệu quả hoạt động.* Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng là việc bên vay vốn (bên cầm cố) có nghĩa vụ giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên vay vốn (gọi là bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt lãi quá hạn). Nếu tài sản mà pháp luật có quy định đăng ký quyền sở hữu hoặc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thì các bên có thể thoả thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản và giao bản gốc giấy tờ quyền sở hữu tài sản cho bên nhận cầm cố. Tài sản dùng để cầm cố vay vốn các tổ chức tín dụng là các động sản có giá trị chuyển nhợng hoặc mua, bán đợc dễ dàng: phơng tiện vận tải, ph-ơng tiện đi lại, công cụ lao động, máy móc thiết bị, vật t hàng hóa .- Giấy tờ trị giá đợc bằng tiền đang có hiệu lực thanh toán: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, trái phiếu do các tổ chức phát hành , cổ phiếu, th -ơng phiếu.- Các vật quý bằng vàng bạc, đá quý, ngoại tệ, tiền mặt, tiền gửi ngân hàng - Giá trị hợp đồng bảo hiểm - Các tài sản khác nếu pháp luật quy địnhTuỳ theo tính chất từng loại tài sản cầm cố mà bên cầm cố phải tổ chức đánh giá, kiểm định về số lợng và định giá tài sản trớc khi ký hợp đồng cầm cố. Trong quá trình định giá kiểm định phải có đại diện hợp pháp của cả hai bên am hiểu về tính năng và tác dụng của tài sản hoặc có thể thuê chuyên gia kỹ thuật để đánh giá, kiểm định phù hợp thực tế. Khi vay bên cầm cố tài sản phải giao Trần Thị Kim Dung K42 - 1501 [...]... thực hiện phổ biến hai hình thức bảo đảm cầm cố và thế chấp, còn những hình thức bảo đảm tiền vay khác nh bảo lãnh hay tài sản hình thành từ vốn vay rất ít đợc sử dụng, trong khi đó tác dụng của những biện pháp bảo đảm này là không nhỏ Nó hạn chế việc phát huy tác dụng của các biện pháp bảo đảm tiền vay vào việc nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng Tài sản đảm bảo không đa dạng: Nói chung cho... tác bảo đảm an toàn tín dụng Tuy nhiên do những nguyên nhân khách quan và chủ quan, công tác bảo đảm an toàn tín dụng vẫn còn gặp nhiều khó khăn và vớng mắc Đứng trớc tình hình đó đòi hỏi Ngân hàng phải tìm ra những biện pháp nhằm bảo đảm an toàn tín dụng đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng tạo uy tín và niềm tin đối với khách hàng Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng bảo đảm tiền vay. .. vay: Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng Nh vậy, khác với chế độ bảo đảm khác, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay lại dùng chính tài sản hình thành (đợc mua sắm hoặc xây dựng lên) từ khoản vay mà khách hàng đã vay tại tổ... dụng để đảm bảo cho chính khoản vay này Do vậy xét về thời gian, tài sản đảm bảo cha hình thành (cha tồn tại) tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng và các bên chỉ ký kết hợp đồng bảo đảm khi tài sản bảo đảm đợc hình thành Trong khi đó việc cho vay có bảo đảm bằng hình thức cầm cố, thế chấp, bảo lãnh thông thờng lại dùng tài sản đã hình thành, đã có tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Để bảo đảm việc... do không có bảo đảm tiền vay bằng tài sản mà từ chối những khách hàng vay vốn thì đồng nghĩa với việc NHTM tự đặt dấu chấm hết cho hoạt động kinh của mình Mặt khác, thực tế cho thấy cho vay có bảo đảm bằng bảo lãnh lại thờng có hiệu quả và tính an toàn cao vì ngời bảo lãnh bao giờ cũng là những cá nhân, đơn vị có tiền lực tài chính và có uy tín cao, thêm vào đó cho vay có bảo đảm bằng bảo lãnh lại tiết... hạn giá trị bảo đảm tiền vay và phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ nhằm đảm bảo thu đủ nợ gốc, lãi và các chi phí khác của khoản cho vay Đối với hình thức này khi đến hạn ngời vay không trả đợc nợ ngân hàng có quyền thanh lý tài sản thu hồi nợ đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng nhận đợc tiền thừa nếu có Đây là hình thức bảo đảm có khả năng thu đủ nợ cao nên trong thời gian vừa qua VPBank đã tích... 1.2.3.2 Bảo đảm không bằng tài sản * Tín chấp (tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản): là hình thức mà các ngân hàng cho vay không dựa vào bảo đảm bằng tài sản mà bảo đảm dựa vào uy tín của ngời đi vay Để đợc vay theo hình thức này khách hàng vay phải có đủ điều kiện sau: - Phải có tín nhiệm đối với ngân hàng Dự án đầu t, phơng án kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả đảm bảo. .. hợp đồng tín dụng sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết Tuỳ theo hình thức bảo đảm và tài sản bảo đảm mà hợp đồng bảo đảm có thể đợc lập riêng hoặc nằm trong hợp đồng tín dụng và cũng tuỳ từng loại hình bảo đảm theo quy định của pháp luật mà hợp đồng bảo đảm phải công chứng nhà nớc và tài sản bảo đảm phải đăng ký giao dịch bảo đảm với cơ quan nhà nớc có thẩm quyền Đối với tài sản tài chính thì tuỳ theo... vẫn còn hạn chế cho vay theo hình thức bảo đảm này năm 2006 chỉ chiếm 3,08% tổng doanh số cho vay Trên đây là tình hình cho vay đối với từng hình thức bảo đảm cơ bản đang đợc áp dụng tại ngân hàng ngoài quốc doanh- VPBank Qua đó chúng ta có thể biết đợc về thực trạng công tác đảm bảo tín dụng của VPBank trong thời gian qua Hiện tại tài sản đợc sử dụng làm bảo đảm chủ yếu ở ngân hàng là đất đai, nhà... đợc để đầu t cho vay trung- dài hạn, Do đó mà nhiều khi không đáp ứng kịp thời đợc nhu cầu vốn của khách hàng, nhiều cơ hội kinh doanh còn bị bỏ lỡ ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Doanh số cho vay không có bảo đảm tín dụng cao mà việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay cha đợc đề cao đúng mức, dẫn đến kết quả thực hiện một số chỉ tiêu kế hoạch cha đạt Hình thức bảo đảm tín dụng còn . đề bảo đảm tiền vay của ngân hàng thơng mại.Chơng 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng ngoài quốc doanh- VPBank. Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất. Chuyên đề tốt nghiệpGiải pháp nâng cao chất lợng bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh( VPBank) Lời nói đầuTrong cơ chế thị trờng