Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng ngoài quốc doanh (VPBank)

Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng quốc doanh(VPBank) 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay VPBank * Mục tiêu phát triển chung VPBank Phấn đấu đến 2010 trở thành ngân hàng thương mại đô thị đa dẫn đầu khu vực phía bắc, đồng thời ngân hàng top5 ngân hàng nước, ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam chất lượng hiệu quả, độ tin cậy Trong năm VPBank tập trung thực số nhiệm vụ trọng tâm nhằm mục tiêu củng cố lực tài chính, lực quản trị điều hành, nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần, cụ thể sau: + Nâng cao lực tài chính, hồn thiện cơng nghệ quản trị điều hành - thực tăng vốn điều lệ theo lộ trình cần thiết để đáp ứng mức vốn điều lệ tối thiểu theo qui định phủ vào năm 2008 năm 2010 Dự kiến mức vốn điều lệ tối thiểu vào cuối năm 2007 2000 tỷ đồng - Phát hành trái phiếu chuyển đổi để chuẩn bị cho việc tăng vốn điều lệ vào năm sau - Triển khai thành công phần mềm T24 từ cuối q III/2007 tồn hệ thống + Đẩy mạnh hoạt động công ty trực thuộc cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý tài sản tích cực phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, phát triển hệ thống ATM sở tự đầu tư Ngân hàng + Phát triển mạng lưới hoạt động - Tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh , phòng giao dịch nước Ưu tiên mở điểm giao dịch thành phố lớn, trung tâm kinh tế, khu đô thị mới, khu đơng dân cư có mức thu nhập Dự kiến số chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc đạt tối thiểu 100 điểm - Ngoài hệ thống chi nhánh phòng giao dịch VPBank nhanh chóng triển khai hệ thồng ngân hàng tự động ATM để đưa vào hoạt động rộng rãi Đến cuối năm VPBank trang bị từ 200 đến 300 máy ATM tồn quốc - Ngồi cơng ty thành lập, tới VPBank tiếp tục thành lập thêm cơng ty quản lý quỹ, tham gia đóng góp bảo hiểm… - Đồng thời với việc phát triển mạng lưới hoạt động, VPBank trọng công tác tuyển dụng,đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ cán nhằm đáp ứng yêu cầu công tác phục vụ ngày cao + Thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ Trên sở triển khai thành công hệ thống phần mềm T24 hệ thống ngân hàng tự động ATM, VPBank tiếp tục triển khai lợi công nghệ việc phát triển sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày phong phú Trong năm qua, VPBank triển khai số sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tín dụng Đó cho vay cầm cố trái phiếu NHTM, cho vay cầm cố trái phiếu chuyển đổi NHTM VPBank ban hành thể lệ cụ thể nghiệp vụ cho vay đảm bảo ô tô qua sử dụng; tái thực nghiệp vụ cho vay khoản vay mà nguồn trả nợ dự kiến từ tiền bán bất động sản Theo chi nhánh quyền chủ động lựa chọn khách hàngvay đáp ứng điều kiện qui định cho quy chế cho vay VPBank qui định khác có liên quan, bảo đảm hoạt động tín dụng an tồn, hiệu + Xây dựng thương hiệu Trong năm qua VPBAnk xây dựng hồn chỉnh mơ hình “ điểm giao dịch điển hình” VPBank, tiếp tục tổ choc thay đổi hệ thống nhận diện cũ hệ thống nhận diện chi nhánh hoạt động lâu năm toàn hệ thống VPBank tiếp tục thực chiến lược tăng cường quảng cáo quảng bá thương hiệu Ngân hàng, VPBank tài trợ cho số chương trình lớn “ thị trường 24G” đài truyền hình Việt Nam( VTV1), “ tìm hiểu mốc son thăng long- Hà Nội” đài phát truyền hình Hà Nội, “ kỹ chi tiêu”… VPBank góp phần nhỏ vào thành công hội nghị APEC thông qua việc tài trợ cho hoạt động tuyên truyền cổ động hội nghị địa bàn TP.HCM Các hoạt động đóng góp phần quan trọng đưa hình ảnh VPBank đến gần với người dân Việt Nam Đến thương hiệu VPBAnk trở thành tên tuổi quen thuộc với cơng chúng, góp phần quan trọng vào việc phát triển khách hàng mở rộng thị phần nâng cao giá trị thị trường cổ phiếuVPBank + Quản trị rủi ro Vấn đề quản trị rủi ro VPBank quan tâm hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tránh sai sót đáng tiếc Bộ máy quản trị rủi ro VPBAnk tổ chức cách chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý với cấu gồm hội đồng ALCO, Hội đồng tín dụng, Ban tín dụng, Ban kiểm sốt, Phịng kiểm tra kiểm tốn nội + Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, VPBank thành lập trung tâm đào tạo Công tác đào tạo VPBank tổ chức nề nếp, nội dung chương trình đào tạo chuẩn hố thống toàn hệ thống Cơ sở vật chất trung tâm đào tạo trang bị đầy đủ tiện nghi khang trang với hai sở đào tạo lớn đặt Hà Nội TP.HCM Các mục tiêu kế hoạch cụ thể sau: Đơn vị : tỷ đồng tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tài sản có 10.000 13.500 18.000 24.000 Tài sản nợ 9.000 12.000 16.500 21.500 Cho vay 5.000 7.500 11.000 14.000 Tỷ lệ NPLs Nhỏ 2% Nhỏ 2% Nhỏ 2% Nhỏ 2% Vốn điều lệ 1.500 2.500 3.200 5.000 LNTT 160 200 260 350 * Định hướng bảo đảm tiền vay VPBank Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ sau thức gia nhập tổ chức thương mại giới ( WTO) Do vậy, hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng trở thành yêu cầu cấp bách hết kinh tế Việt Nam Trong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng thương mại bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh lẫn ngân hàng cổ phần “đầu tư tổng lực” để phát triển Việc không ngừng nỗ lực hồn thiện mình, tạo dựng lịng tin vững nơi khách hàng mà VPBank thực điều đáng quan tâm hàng đầu Nhận thức vai trị quan trọng chất lượng độ an tồn nguồn vốn tín dụng, ngân hàng chủ trương: - Mục tiêu giai đoạn tới đảm bảo vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế đất nước, ngân hàng phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn phân phối vốn, gắn việc cho vay vào phương án, dự án hiệu quả, tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng - Tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm tổng doanh số cho vay, mở rộng đa dạng hoá danh mục tài sản cầm cố, chấp Linh hoạt việc nắm giữ bảo quản tài sản bảo đảm - Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan để đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm, đồng thời nắm bắt cập nhật thông tin, văn bảo đảm tiền vay để thực theo chủ trương, đường lối - Ngân hàng chủ động việc phối, kết hợp với hữu quan, giải tôt khoản nợ tồn đọng, nợ hạn phát sinh Kiên xử lý tài sản, thu hồi nợ nợ chây ỳ, đề xuất với cấp ngành hữu quan xử lý nợ có tính chất phức tạp, làm tốt công tác xử lý nợ theo chế độ - Nâng cao trình độ chun mơn cán thẩm định để đánh giá cách xác tính hiệu dự án đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo, tránh rủi ro cho ngân hàng Những mục tiêu phương hướng định hướng soi đường, kim nam cho lãnh đạo công nhân viên VPBank nỗ lực thực thành công kế hoạch phát triển năm tới, để đưa ngân hàng ngày phát triển 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo tiền vay VPBank 3.2.1 Xây dựng hồn thiện quy trình, chuẩn mực việc cấp tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định để giải vấn đề tín dụng có nên cho vay hay khơng cho vay Để trả lời đến định cuối cùng, ngân hàng cần thiết phải hoàn thiện thẩm định mặt Thứ nhất, uy tín khách hàng phải đề cập thẩm định cụ thể hơn, phải có nội dung tờ trình cán tín dụng, với tiêu thức cụ thể thẩm định qua hồ sơ khứ khách hàng; thẩm định qua vấn trực tiếp với mục đích cần đạt rõ ràng là: tìm hiểu phẩm chất khách hàng vay góc độ động vay, liêm chính, thái độ sẵn lịng trả nợ; thẩm định danh tiếng tai tiếng; uy tín khách hàng qua luồng thông tin giới thiệu khách hàng khách hàng vay vốn Thứ hai, hoàn thiện thẩm định nguồn trả nợ khách hàng trước nhu cầu cho vay đáp ứng, việc nhìn thấy loạt nguồn tiền trả nợ cần thiết, đem lại cho TCTD giải ba vấn đề quan hệ tín dụng giá cả, rủi ro lòng tin Với ba nguồn xếp thứ tự việc thẩm định cần làm : - Một là, nguồn từ toán khoản vay: nguồn trả nợ từ hiệu khoản tín dụng, phụ thuộc vào khả tạo lợi nhuận người vay mà trực tiếp phương án vay vốn - Hai là, nguồn từ lực tài khách hàng vay vốn: dùng dự án vay thực khơng thành cơng, Nguồn chứa đựng không chắn việc ngân hàng phải chia sẻ nguồn thu với chủ nợ khác - Ba là, tài sản đảm bảo ( chấp, cầm cố ): Là nguồn thu sau từ phía khách hàng Nguồn tỏ chắn có tính “ưu quyền” ngân hàng giá trị tài sản bảo đảm 3.2.2 Cần đa dạng hố loại hình bảo đảm tài sản để khách hàng có điều kiện lựa chọn Nghiệp vụ cho vay có bảo đảm ngân hàng hầu hết cho vay chấp cầm cố, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chưa thực phổ biến ngân hàng Mà thực tế nghiệp vụ có phù hợp với loại hình tín dụng đối tượng khách hàng định, vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính mà ngân hàng cần phải có sách biện pháp cụ thể để phát huy vai trò tất hình thức bảo đảm tín dụng khơng thể thiên số loại hình định Có đáp ứng nhu cầu người vay mở rộng hoạt động tín dụng mà hạn chế rủi ro 3.2.3 Tạo lập chế lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với loại hình tín dụng Việc nhận cầm cố, chấp tài sản ngân hàng xưa diễn đơn giản, khách hàng vay đề nghị cầm cố hay chấp tài sản cán tín dụng tiến hành thẩm định tài sản khơng có quy định chuẩn mực, chi tiết điều kiện cụ thể loại tài sản bảo đảm ứng với hình thức cấp tín dụng Mà thực tế loại hình vay mức độ rủi ro khác nhau, mà tiêu chuẩn, mức độ khắt khe điều kiện giá trị tài sản đảm bảo khoản vay khác Vì làm tốt việc thiết lập chế lựa chọn tài sản đảm bảo tránh trường hợp khách hàng có tài sản mang đến ngân hàng địi cầm cố, chấp mà không cần biết tài sản có đủ điều kiện phù hợp với hình thức tín dụng mà đề nghị hay khơng, hay việc cán thẩm định dựa khía cạnh chung chung, dựa vào kinh nghiệm chủ quan dẫn đến tình trạng đề cao mặt này, xem nhẹ mặt khác, tính rủi ro mà cao Ngồi cịn giúp tiết kiệm chi phí , công sức thời gian ngân hàng khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản đảm bảo Thông thường tài sản bảo đảm NHTM khách hàng hay bên thứ ba nắm giữ Mà tài sản đảm bảo bao gồm nhiều loại hình khác Do với loại hình tài sản ngân hàng phải có phương thức quản lý thích hợp Đối với tài sản đảm bảo bất động sản quyền sử dụng đất, nhà cửa, vật kiên trúc, dây truyền thiết bị chúng có tính chất chung khơng thể di dời mà phương thức quản lý ngân hàng phải nắm giữ giấy tờ sở hữu tài sản hợp pháp khách hàng người bảo lãnh, đăng kí với trung tâm giao dịch bảo đảm bất động sản đảm bảo cho ngân hàng, thực việc kiểm tra, giám sát định kì đặc biệt theo dõi giá trị tài sản, ký kết hợp đồng chấp - Đối với tài sản đảm bảo động sản giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, vật tư hàng hố chúng có tính chất chung di dời mà ngân hàng cần phải đưa phương thức quản lý cho ngân hàng đảm bảo an toàn mà khơng làm ảnh hưởng tới lợi ích khách hàng Ví dụ loại giấy tờ có giá ngân hàng nên cất giữ kho NH, cịn phương tiện vận tải có rủi ro q trình vận hành cao, địi hỏi khoản chi phí sửa chữa bảo dưỡng thường xuyên ngân hàng nên nắm giữ giấy tờ sở hữu, thực kiểm tra, giám sát phương tiện vận tải, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm có kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng thường xun phương tiện vận tải Để đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi khoản nợ hạn, ngân hàng cần lập phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý tài sản đảm bảo áp dụng hàng loạt biện pháp mang tính cưỡng chế, bắt buộc nhằm thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn phận có trách nhiệm liên lạc với quan hữu quan để tăng hiệu xử lý tài sản thu hồi nợ, nâng cao khả tự bảo vệ quyền địi nợ đáng 3.2.6 Khơng ngừng nâng cao kiến thức tổng hợp trình độ chun mơn cho cán nhân viên, đặc biệt cán thẩm định ngân hàng VPBank cần có sách đào tạo nguồn nhân lực phù hợp nhằm xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp, sâu rộng, có khả phân tích dự đốn xu hướng thay đổi mơi trường kinh tế, đáp ứng yêu cầu công việc cụ thể sau: Đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán công nhân viên để đổi phong cách làm việc, động hiệu Đồng thời nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào cho ngân hàng Ngân hàng nên cử cán học lớp huấn luyện nâng cao nghiệp vụ Thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, khuyến khích tham luận vướng mắc khó khăn hay kinh nghiệm quý báu, thiết thực việc thực quy chế cho vay tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay ngân hàng Trang bị đầy đủ sở vật chất để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng, cán thẩm định mở rộng kiến thức tổng hợp kinh tế- trị – xã hội như: cung cấp đầy đủ sách báo, tạp chí, nối mạng internet Mặt khác cần bố trí cán hợp lý, người việc, để cán cơng nhân viên ngân hàng phát huy lực nhằm đạt hiệu kinh doanh, bảo toàn vốn cho ngân hàng 3.2.7 Quy trách nhiệm rõ ràng cán tín dụng việc thẩm định tài sản đảm bảo Việc quy trách nhiệm rõ ràng, cụ thể cán thẩm định tài sản đảm bảo giúp cho cán thẩm định có trách nhiệm với nhiệm vụ mình, khuyến khích cán nâng cao kiến thức lĩnh vực liên quan, nghiên cứu, thực quy chế ,văn , tuân thủ quy trình thẩm định, tránh tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo kinh nghiệm chủ quan thân mà dẫn đến đánh gía sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng 3.2.8 Đề cao vai trò việc ứng dụng công nghệ thông tin vào việc phục vụ cơng tác thẩm định phịng ngừa rủi ro Hiện việc cập nhật thông tin ngân hàng hạn chế, dẫn đến chất lượng thẩm định chưa cao Do thời gian tới ngân hàng cần tăng cường biện pháp để thiết lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản đảm bảo , xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề 3.2.9.Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Trong thực tế khối lượng tín dụng khơng có bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng, nguồn thu nợ có độ chắn khơng cao, tiềm ẩn nguy rủi ro Do việc thiết lập mối quan hệ thường xuyên lâu dài với khách hàng nhằm giám sát, kiểm tra để nắm rõ tình hình sử dụng vốn khách hàng yêu cầu thường xuyên cấp thiết nhằm đánh giá, tiên liệu khả hoàn trả nợ vay khách hàng, hay khả bảo toàn giá trị tài sản bảo đảm, từ kịp thời đưa biện pháp xử lý nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng đồng thời rào cản khách hàng có ý đồ chây ỳ không thực nghĩa vụ, ngăn chặn rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có hành vi lừa đảo chiếm đoạt vốn Cho nên việc thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng biện pháp bảo đảm tiền vay hữu hiệu hai trường hợp cấp tín dụng có đảm bảo khơng có đảm bảo tài sản, giúp ngân hàng ngăn chặn giảm thiểu rủi ro đọng vốn vốn 3.2.10.Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài bền vững với quan chức Có thể nói việc thiết lập mối quan hệ với quan chức có ý nghĩa lớn, ngân hàng, đặc biệt việc thực bảo đảm tiền vay Việc củng cố, tạo lập mối quan hệ bền chặt với quan hữu quan quan chức giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh định hướng phù hợp với xu thế, đồng thời tránh gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ trình xử lý tài sản, thu hồi nợ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với quan hữu quan nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 3.3.1 Kiến nghị luật pháp ban hành văn pháp lý Nhà nước bảo đảm tiền vay Trong quốc gia luật pháp điều kiện cần thiết để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh tế xã hội lĩnh vực khác Nhà nước phải ban hành văn pháp luật cụ thể giúp cho ngành, thành phần kinh tế biết làm khơng làm để tránh rối loạn, gian lận ảnh hưởng đến kinh tế Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng việc tạo môi trường pháp lý đầy đủ đồng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu cơng tác bảo đảm tín dụng nói riêng hoạt động ngành ngân hàng nói chung Trên thực tế điều kiện luật pháp nước ta chưa thực hoàn chỉnh văn bản, nghị định cịn thiếu tính thực tế, nhiều qui định chồng chéo, thủ tục pháp lý rườm rà … Chính để nâng cao đảm bảo an tồn cơng tác cho vay cần có điều kiện sau: 3.3.1.1 Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà cần nhanh gọn, đơn giản Thống việc quản lý đất đai: Các giấy tờ liên quan đến bất động sản quyền sử dụng đất phức tạp Có bất động sản mà có nhiều loại giấy tờ có liên quan, gây khó khăn cho ngân hàng việc nhận biết tìm hiểu nguồn gốc, tính hợp pháp giấy tờ thời gian chi phí tốn Hiện Nhà nước có chủ trương thống quản lý đất đai nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà Nhưng tiến độ cơng việc diễn cịn chậm nguyên nhân sau: - Người muốn cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay giấy chứng nhận quyền sỡ hữu nhà phải thực nhiều thủ tục rườm rà, phải qua nhiều khâu, nhiều cấp thời gian - Phải thực nhiều nghĩa vụ tài Nhà nước: Nộp tiền sử dụng đất, lệ phí xuất bản, thuế chuyển quyền sử dụng đất… - Cũng chưa có biện pháp tích cực việc quản lý nhà đất, Sở địa cịn bng lỏng khiến việc xác định nguồn gốc bất động sản cịn gặp nhiều khó khăn Vì cần đơn giản hoá thủ tục cấp giấy chứng nhận phải đảm bảo đầy đủ tính xác Đồng thời cần phải quản lý chặt chẽ tình hình nhà đất để có xử lý kịp thời trường hợp gian lận 3.3.1.2 Nên sửa đổi qui định pháp luật khơng phù hợp, thống hố văn qui định tài sản bảo đảm Các qui định pháp luật tài sản bảo đảm bất cập Nhiều qui định ban hành không phù hợp với thực tế Nhiều văn bản, nghị định đời lại khơng có hướng dẫn cụ thể gây khó khăn cho người thực Trong trình xử lý tài sản bảo đảm bảo đảm ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Khi đem tài sản quan thi hành án họ có thẩm quyền thi hành án định có hiệu lực tồ án nhiều qui định pháp luật cần có cưỡng chế - Do văn qui định không cụ thể nên nhiều ngân hàng gặp trường hợp tồ tun giao tài sản khơng rõ ràng, quan đăng chưa xử lý cho bất động sản liên quan vụ án gây khó khăn việc xử lý tài sản bảo đảm làm chậm tiến trình thu nợ ngân hàng Để khắc phục nhược điểm ngân hàng Nhà nước cần xem xét sửa đổi nghị định, thông tư hướng dẫn cho phù hợp với chức năng, nhiệm vụ đối tượng Đối với văn qui định tài sản bảo đảm ban hành cần phải kèm theo qui định hướng dẫn cụ thể, kịp thời để văn sớm vào thực Ngân hàng Nhà nước cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam - Thứ nhất, đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên phủ – quốc hội nhằm tìm kiếm qiúp đỡ tháo gỡ đề nghị phủ sớm xem xét sửa đổi bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện,đồn thời sớm xúc tiến việc ban hành luật sở hữu tài sản, thúc đẩy q trình hồn tất thủ tục, giấy tờ liên quan đền nhà, đất… tạo điều kiện cho người dân an cư tạo sở pháp lý vững việc thực bảo đảm tiền vay NHTM, - Thứ hai, NHNN cần có sách quy định cụ thể quyền lợi nghĩâ vụ khách hàng thamgia quan hệ hợp đồng tín dụng, nâng cao trách nhiệm khách hàng việc thực hợp đồng kinh tế, hợp đồng tín dụng giúp khách hàng hiểu việc thực tốt hợp đồng gắn liền với lợi ích khách hàng khách hàng vi phạm hợp đồng cần có sách xử phạt nghiêm minh áp dụng mức lãi suất cao - NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức để triển khai có hiệu việc thực thi thông tư hướng dẫn liên bộ, đồng thời phối hợp với tư pháp, tài chính, cơng an, tổng cục địa chính… nhằm sửa đổi bổ sung ban hành văn quy phạm hoàn thiện, thống - Thứ ba, NHNN nên mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động CIC nhằm xây dựng hệ thống thông tin đa chiều , cập nhật xác, tạo ngn thơng tín chất lượng cao phục vụ cho công tác thẩm định NHTM - Thứ tư, NHNN cần tăng cường việc kiểm tra, giám sát việc thực hình thức cấp tín dụng NHTM, nâng cao hiệu cơng tác thnah tra, kiểm tra để nắm bắt khó khăn, tồn phát sinh hoạt động kinh doanh NHTM có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy - Thứ năm, NHNN cần có biện pháp để kiện tồn lại máy tổ chức, nâng cao lực quản trị, điều hành hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến ngị với ngân hàng quốc doanh(VPBank) - Cần đầu tư thêm vốn cho ngân hàng để đẩy nhanh cơng tác đại hố ngân hàng, đặc biệt hệ thống thông tin quản lý - Cần tổ chức lớp học nhằm trang bị kiến thức chủ yếu pháp luật cho tất cán ngành, mà trọng tâm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng - Cần tạo điều kiện cho ngân hàng có trao đổi thơng tin với để tránh ttình trạng khách hàng đem chấp tài sản nhiều ngân hàng khác gây rủi ro cho ngân hàng - Cần phối hợp với quan, cấp, ngành như: Toà án nhân dân, viện kiểm soạt nhân dân ) để nghiên cứu , soạn thảo văn nhằm tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho hoạt động ngân hàng - Chi nhánh nên định kỳ tổ chức gặp mặt khách hàng để lắng nghe ý kiến đánh giá khách hàng việc làm được, chưa làm chi nhánh, ghi nhận đóng góp, mong muốn khách hàng Trên sở mà chi nhánh can thể can such điều chỉnh hợp lý đáp ứng tốt tâm tư nguyện vọng khách hàng theo quy định pháp luật - Chi nhánh cần tăng cường chiến lược thu hút khách hàng, tiếp tục củng cố tạo niềm tin với khách hàng truyền thống, tạo sức hút với khách hàng Trong chiến lược dài hạn chi nhánh cần nâng cao tỷ trọng đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân dân cư - Chi nhánh cần đúc rút kinh nghiệm chi nhánh khác hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, đồng thời tham khảo kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác nước giới, để đề xuất such hợp lý, phù hợp với hoạt động ngân hàng Trên số kin nghị VPBank quan nhà nick can thẩm quyền, hi vọng thời gian tới đây, với nỗ lực tâm lớn, VPBank ngày đạt bước tiến đáng kể, khẳng định vị trí vững hệ thống ngân hàng, đồng thời vươn lên trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Kết luận Cùng với xu phát triển kinh tế thị trường vai trò quan trọng NHTM việc phát triển thành phần kinh tế ngày khẳng định Tuy nhiên điều kiện kinh tế phát triển nứoc ta cạnh tranh NHTM vơ khốc liệt, thêm vào hành lang pháp lý mà đặc biệt chế tín dụng NHTM cịn nhiều bất cập thiếu đồng buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, để thu hút khách hàng tăng doanh số cho vay ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, điều làm cho nguy rủi ro xảy khoản vay tăng lên Vì vấn đề đặt để mở rộng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phải bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Song để giải vấn đề vấn đề sớm, chiều mà địi hỏi quan tâm kịp thời, thường xun ngành chức nỗ lực khơng ngừng thân ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng ngồi quốc doanh( VPBank ) nói riêng quan tâm tới việc áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng vào việc phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chưa đánh giá mức vai trò bảo đảm tiền vay, q trình thực cịn gặp phải nhiều khó khăn chồng chéo văn liên quan Với thực tế đó, sở nghiên cứu số thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng quốc doanh, đề tài “ nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng quốc doanh” em làm sáng tỏ số vấn đề: - khái quát cách có hệ thing sở lý luận bảo đảm tiền vay, sâu phân tích vào chất, cần thiết, vai trị, nội dung qui trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay - Phân tích , đánh giá thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng quốc doanh năm 2004, 2005 2006 - Đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị với ngành hữu quan nhằm giải tồn tại, vướng mắc, bất cập phát sinh trình thực chế, sách nhà nước từ góp phần hồn thiện vấn đề Song với kiền thức hạn hẹp sinh viên cộng với thời gian xâm nhập thực tế không nhiều, chuyên đề chắn không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Vì em mong nhận góp ý quan tâm tới vấn đề để đề tài hồn thiện có giá trị thực tiễn cao  ... động bảo đảm tiền vay ngân hàng quốc doanh, đề tài “ nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng quốc doanh? ?? em làm sáng tỏ số vấn đề: - khái quát cách có hệ thing sở lý luận bảo đảm tiền vay, ... tích vào chất, cần thiết, vai trò, nội dung qui trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay - Phân tích , đánh giá thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng quốc doanh. .. lựa chọn Nghiệp vụ cho vay có bảo đảm ngân hàng hầu hết cho vay chấp cầm cố, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chưa thực phổ biến ngân hàng Mà thực tế nghiệp