Đề Tài: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy pptx

Bài Luận Đề Tài: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp&phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy LỜI NÓI ĐẦU Trong cơ chế thị trường hiện nay các ngân hàng thương mại đang ngày một phát triển mạnh mẽ và có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế Cũng giống như các hoạt động kinh doanh khác, rủi ro trong hoạt động tín dụng luôn luôn tiềm ẩn Nếu rủi ro liên tiếp xảy ra thì ngân hàng thương mại sẽ khó tránh khỏi sự phá sản và dẫn đến sự sụp đổ của cả hệ thống ngân hàng, gây ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế quốc dân Đầu năm 2012, ngân hàng nhà nước tiến hành phân loại 4 nhóm ngân hàng với tỉ lệ tăng trưởng tín dụng tương ứng là 17%, 15%, 8%, 0% dẫn đến dịch chuyển khách hàng từ NHTM nhóm 3,4 sang nhóm 1, 2; cùng với chủ trương của chính phủ trước thực trạng kinh tế hiện nay về tái cơ cấu ngành, doanh nghiệp nhà nước, tái cơ cấu NHTM, giảm chi phí của các NHTM nhà nước, chính sách tiền tệ thận trọng… Dẫu trong trường hợp nào thì biện pháp an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng vẫn là tiêu chí quan trọng để tăng năng lực tài chính của NHTM Trong đó biện pháp bảo đảm tín dụng được coi như 1 hàng rào sàng lọc khách hàng xấu từ NHTM khác cần được coi trọng và đánh giá đúng mức để phòng ngừa rủi ro tín dụng Theo lý thuyết thì việc cho vay là dựa theo uy tín chứ không phải theo tài sản đảm bảo Việc quyết định cho vay hay không, ngân hàng phải đánh giá đầy đủ các yếu tố chủ quan, nội tại của khách hàng, còn biện pháp kiểm soát, TSBĐ là điều kiện bổ sung Tuy nhiên trong hoàn cảnh kinh tế hiện nay cùng với sự bất đối xứng về thông tin, bảo đảm tiền vay trở thành một điều kiện quan trọng Nhận thấy những vướng mắc trong vấn đề bảo đảm tiền vay, trong thời gian thực tập tại NHNN&PTNT chi nhánh Cầu Giấy, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp&phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy” Đề tài gồm 3 chương: Chương 1 Cơ sở lý luận về bảo đảm tín dụng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .2 2.2.2.1 Cơ cấu tín dụng theo mức độ tín nhiệm của khách hàng 42 2.2.2.3 Các hình thức cho vay đảm bảo .48 2.2.2.4 Đánh giá mức độ bảo đảm của tài sản 51 2.2.2.5 Tình hình định giá tài sản bảo đảm 53 2.2.2.6 Tình hình quản lý tài sản bảo đảm 54 2.2.2.7 Tình hình xử lý, phát mại tài sản bảo đảm .55 2.3 Kết quả đạt được .56 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 67 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 69 3.2.1.1 Hoàn thiện công tác đánh giá lựa chọn khách hàng .69 3.2.1.2 Hoàn thiện và đổi mới quy trình thẩm định TSĐB 70 3.2.1.3 Thành lập tổ định giá tài sản đảm bảo 70 3.2.1.4 Quy trách nhiệm rõ ràng đối với cán bộ tín dụng trong việc thẩm định tài sản đảm bảo 71 3.2.1.5 Đa dạng hoá danh mục TSĐB 71 3.2.1.6 Thường xuyên định giá lại giá trị của TSĐB 72 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng quản lý TSĐB 73 3.2.1.8 Nâng cao chất lượng công tác xử lý TSĐB 74 3.2.1.9 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định để đáp ứng nhu cầu của công việc 76 3.2.1.10 Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin trong ngân hàng .77 3.2.2 Nhóm biện pháp hỗ trợ 77 3.2.2.1 Thuê chuyên gia pháp luật làm tư vấn trong hoạt động cho vay cũng như hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ: .77 3.2.2.2 Tăng cường công tác hỗ trợ khách hàng sau cho vay .78 3.2.2.3 Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài và bền vững với các cơ quan chức năng 79 3.3.1.2 Chính phủ cần đưa ra các quy định về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 81 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm và đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, tín dụng ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong việc đáp ứng nhu cầu vốn trong việc tiêu dùng, sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chính yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Có nhiều định nghĩa về tín dụng nhưng có thể đúc kết chung: tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiên vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Như vậy tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng vốn trong một thời gian nhất định giữa ngân hàng, đóng vai trò người cho vay, và các thành phần kinh tế khác, đóng vai trò là người đi vay 1.1.2 Đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trựng sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả vì vậy người cho vay chỉ chuyển giao tài sản khi có cơ sở rõ ràng người đi vay có thể hoàn trả và hoàn trả đúng hạn Tín dụng là dựa vào uy tín chứ không phải do tài sản đảm bảo, nhiều cán bộ tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà chú trọng đến bảo đảm, điều đó làm ảnh được đến chất lượng tín dụng - Cho vay chỉ là tín dụng khi lượng giá trị quay về lớn hơn lượng giá trị cho vay 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Theo mục đích cho vay - Cho vay bất động sản: Là loại vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng, bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung, sơ kết thực hiện đề tài, ứng vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: Là loại vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, gia súc, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu,… - Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền Ngày nay, Ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trãi các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê: bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc – thiết bị 1.1.3.2 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân - Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới thiết bị, công nghiệp… bên cạnh đó tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thương xuyên cho các doanh nghiệp đặc biện là những doanh nghiệp mới hoạt động - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 nắm và thời hạn tố đa có thể lên đến 20-30 năm đây là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng có như cầu dài hạn như xây dựn nhà ở, cá thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới 1.1.3.3 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Thường áp dụng đối với khách hàng có mức độ tín nhiệm cao - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác Thường áp dụng đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng 1.1.3.4 Theo phương pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp - Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Áp dụng kỹ thuật thấu chi 1.1.3.5 Phân loại theo xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có như cầu, đồng thới người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng cấp vốn(1) Ngân hàng Khách hàng thanh toán nợ (2) - Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thức hiện thông bao việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và con trong thời hạn thanh toán Cấp tín dụng (1) Ngân hàng Khách hàng nhận vốn vay Người thanh toán Thanh toán nợ (2) nợ 1.2 Bảo đảm tín dụng và các hình thức bảo đảm tín dụng 1.2.1 Bảo đảm tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm chung về bảo đảm tín dụng Trong nền kinh tế thị trường phát triển như hiện nay, sức cạnh tranh gay gắt cũng như môi trường kinh doanh thường xuyên biến động làm cho bất kỳ một cá nhân, tổ chức nào khi tham gia vào đều phải đối mặt với những rủi ro, đặc biệt là các ngân hàng thương mại – tổ chức kinh doanh tiền tệ và là trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại khi cho vay phải có các biện pháp để giảm thiểu rủi ro cho mình nhưng không bao giờ có thể triệt tiêu hoàn toàn được rủi ro Và biện pháp đảm bảo tín dụng được ngân hàng sử dụng như một hình thức phòng ngừa rủi ro quan trọng Thông thường, để bảo vệ lợi ích của mình, các ngân hàng yêu cầu người đi vay phải có bảo đảm cần thiết phù thuộc vào từng khoản vay riêng biệt, ngoại trừ những khách hàng hoạt động tốt và có quan hệ tín dụng thường xuyên Bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 Thực chất đây là việc thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng đã cấp trong trường hợp người vay không thực hiện trả nợ theo quy định Cần nhấn mạnh rằng, bảo đảm tiền vay thông thường chỉ được xem xét là biện pháp thay thế và là cơ sở thu nợ thứ hai khi khách hàng vì môt lý do nào đó không trả được nợ vay Việc quyết định cấp tín dụng hay không là do tính khả thi của dự án, khá năng tài chính của khách hàng vay, chứ không phải ở tài sản bảo đảm tiền vay Nếu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào bảo đảm tiền vay xong lại biết rằng ngân hàng sẽ phải bán vật đảm bảo sau đó để trang trải món nợ thì ngân hàng sẽ chẳng bao giờ cho vay Chính vì vậy bảo đảm tiền vay không phải lúc nào cũng là yếu tố cần thiết trong vay vốn ngân hàng Như vậy, bảo đảm tiền vay là việc dùng tài sản hay uy tín của một cá nhân, tổ chức để bảo đảm cho một khoản vay Khi bên đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình thì ngân hàng sẽ coi bảo đảm tiền vay là nguồn thu hồi khoản nợ đã cho vay 1.2.1.2 Vai trò của bảo đảm tín dụng Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng là luôn tồn tại rủi ro Khi cấp tín dụng ngân hàng luôn phải đối mặt với hàng loạt các rủi ro trong đó có rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng thường được biểu hiện ở 2 dạng: rủi ro mất vốn và rủi ro đọng vốn Rủi ro mất vốn là việc ngân hàng cho vay nhưng không thu hồi được nợ hoặc chỉ thu hồi được một phần, còn rủi ro đọng vốn là khách hàng chậm trễ trong việc trả nợ khi khoản nợ đến hạn Điều này là ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động ngân hàng như thiệt hại về tài sản, ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng, rộng hơn nữa là tác động tiêu cực đến nền kinh tế Biện pháp bảo đảm tín dụng là một trong những biện pháp thường thức pháp luật có liên quan đến các lĩnh vực kinh tế mà nếu có thì cũng không thể hiểu biết sâu sắc với nó Chính vì vậy cần có chuyên gia tư vấn pháp luật trong cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Các chuyên gia này sẽ xác định sự hợp pháp của các tài liệu trong hồ sơ vay vốn, ngăn chặn tình trạng sử dụng giấy tờ giả để vay vốn Ngân hàng Trong quá trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, thế chấp, cầm cố, Ngân hàng cần có những chuyên gia hiểu biết về pháp luật tham gia góp ý kiến về từng điều khoản cụ thể của hợp đồng để nội dung của nó phù hợp với những qui định của pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng Khi tiến hành các biện pháp xử lý nợ khó đòi có liên quan đên các cơ quan pháp luật thì những chuyên gia này là người trực tiếp tham gia làm việc với cơ quan đó và bảo vệ lợi ích hợp pháp cho Ngân hàng 3.2.2.2 Tăng cường công tác hỗ trợ khách hàng sau cho vay Không chỉ thẩm định khách hàng, cho vay và thu hồi nợ, và bán tài sản bảo đảm nếu khách hàng không trả đựơc nợ mà một ngân hàng muốn phát triển cần quan tâm tới khách hàng, quan tâm tới tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và đưa ra những lời khuyên cụ thể giúp khách hàng kinh doanh có hiệu quả và có khả năng trả được nợ cho ngân hàng Hiện nay Agribank Cầu Giấy chưa chú trọng đến công tác hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn Để làm được điều này ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ am hiểu về hoạt động kinh doanh của khách hàng, am hiểu về thị trường của sản phẩm Ngân hàng cần thường xuyên cử người xuống xem xét tình hình hoạt động của khách hàng để có những lời khuyên kịp thời, đồng thời tư vấn cho khách hàng những ngành nghề đang được ngân hàng ưu tiên cho vay, tư vấn về chủ trương chính sách sao cho thuận lợi cho khách hàng và đạt hiệu quả cao Nếu làm được điều đó ngân hàng sẽ tạo được sự tín nhiệm và giữ được khách hàng lâu dài 3.2.2.3 Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài và bền vững với các cơ quan chức năng Có thể nói việc thiết lập mối quan hệ với các cơ quan chức năng có một ý nghĩa rất lớn, đối với mỗi ngân hàng, đặc biệt là trong việc thực hiện bảo đảm tiền vay Việc củng cố, tạo lập mối quan hệ bền chặt với các cơ quan hữu quan và các cơ quan chức năng sẽ giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh đúng định hướng và phù hợp với xu thế, đồng thời tránh được sự gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ quá trình xử lý tài sản, thu hồi nợ của ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với các cơ quan hữu quan nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Chính phủ cần hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay “Việc quy định về xử lý tài sản bảo lãnh trong Nghị định 11 cùng với việc TAND tỉnh Quảng Ngãi tuyên vô hiệu một hợp đồng thế chấp mới đây đang dấy lên lo ngại trong giới ngân hàng về rủi ro nợ xấu tăng lên Bản án của TAND tỉnh Quảng Ngãi có nội dung sơ lược như sau: một ngân hàng đã cho khách hàng vay một khoản tiền lớn và nhận tài sản đảm bảo của bên thứ ba Hợp đồng được lập sau khi Bộ luật Dân sự 2005 có hiệu lực nên các bên căn cứ vào Bộ luật này để lập hợp đồng thế chấp Tuy nhiên, khi khách hàng không trả nợ, ngân hàng tiến hành xử lý tài sản thế chấp, ở đây là nhà đất, thì bên thứ ba khởi kiện, yêu cầu tòa án tuyên hợp đồng vô hiệu TAND tỉnh Quảng Ngãi đã chấp nhận đơn khởi kiện vì Hội đồng xét xử cho rằng, đáng lẽ các đương sự phải ký hợp đồng bảo lãnh thế chấp, chứ không phải hợp đồng thế chấp, dù rằng hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm được các phòng công chứng xác thực và đăng ký thế chấp tại văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất Phiên xử phúc thẩm diễn ra sau đó vẫn y án sơ thẩm Nhiều ý kiến cho rằng TAND tỉnh Quảng Ngãi chưa hiểu đúng tinh thần của Bộ luật Dân sự 2005 Kể từ khi Bộ luật Dân sự 2005 có hiệu lực, hệ thống ngân hàng đã thay đổi, loại hợp đồng bảo lãnh thế chấp, bảo lãnh cầm cố đã không còn tồn tại, thay vào đó là các hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp Trong đó, bảo lãnh là cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán của bên thứ ba và không có tài sản đảm bảo; đối với hợp đồng cầm cố thì ngân hàng giữ luôn tài sản; đối với thế chấp, ngân hàng chỉ giữ giấy tờ tài sản Việc TAND tỉnh Quảng Ngãi cho rằng đương sự phải ký hợp đồng bảo lãnh thế chấp, vốn đã bị Bộ luật Dân sự 2005 “khai tử” khiến các chuyên gia và ngân hàng lo ngại về rủi ro nợ xấu tăng lên khi các hợp đồng cầm cố, thế chấp khác có thể cũng bị tuyên vô hiệu Với cách tuyên án này, các khoản vay có tài sản đảm bảo có thể trở thành các khoản vay không có tài sản đảm bảo, trong khi có tới 80% hợp đồng tín dụng của ngân hàng đang được đảm bảo bằng biện pháp thế chấp, cầm cố.” Trên đây là một ví dụ về việc nghị định “đá” luật hay việc không đồng bộ của các văn bản pháp luật tại Việt Nam Hiện nay, đã có rất nhiều văn bản pháp luật hướng dẫn thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay Các văn bản pháp luật này đã tạo ra hành lang pháp lý tương đối đầy đủ và ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung và bảo đảm tiền vay nói riêng Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản của khách hàng vay còn tồn tại nhiều vướng mắc, chưa thực sự phù hợp với thực tiễn một trong những nguyên nhân là do những tồn tại, hạn chế trong hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của khách hàng vay Nội dung quy định trong các văn bản còn chưa đồng bộ, thống nhất làm cho việc triển khai thực hiện nhiều lúc còn lúng túng, thậm chí không thực hiện được Chính vì vậy, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay là rất cần thiết Bên cạnh yêu cầu tuân thủ những nguyên tắc cơ bản đối với việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hoàn thiện các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay cần quán triệt các định hướng chủ yếu sau đây: Thứ nhất, thống nhất các đạo luật liên quan, các đạo luật, định chế bảo đảm tiền vay phải gắn chặt chẽ, không được mâu thuẫn các quy định chung về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong Bộ luật Dân sự Các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan chỉ quy định những quan hệ bảo đảm đặc thù hoặc (và) giải thích, hướng dẫn áp dụng pháp luật cụ thể nhưng phải đảm bảo thống nhất, phù hợp với những quy định về bảo đảm trong Bộ luật Dân sự Thứ hai, việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay nói chung và bằng tài sản nói riêng cần được xem xét dưới nhiều góc độ, trong đó đặc biệt chú trọng các quy định về sở hữu, về hợp đồng, các vấn đề mang tính chính sách, định hướng trong việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch dân sự, các bên tham gia quan hệ bảo đảm, nhất là bảo vệ quyền lợi của các bên có nghĩa vụ Thứ ba, việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải đảm bảo sự thuận tiện, dễ dàng trong việc thiết lập giao dịch bảo đảm, sự rõ ràng trong việc xác định thứ tự ưu tiên thanh toán của bên vay trên tài sản được dùng làm bảo đảm, tính hiệu quả trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; trên cơ sở đó, bảo đảm được nhu cầu của bên vay vốn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng, cũng như bảo đảm sự an toàn trong hoạt động của các TCTD 3.3.1.2 Chính phủ cần đưa ra các quy định về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Thông thường, những tài sản phải mua bảo hiểm là những tài sản có độ rủi ro cao, việc xử lý khó khăn Trên thực tế, việc áp dụng bảo hiểm tài sản bảo đảm làm tăng chi phí vay vốn ngân hàng của khách hàng, do đó khách hàng rất ngại khi vay vốn Ngân hàng, và trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng còn rất nhiều các TCTD khác nên khách hàng sẽ lựa chọn tổ chức nào có cơ chế cho vay thoáng nhất Do áp lực cạnh tranh buộc các ngân hàng phải nới lỏng một số quy định trong bảo đảm tiền vay để giữ khách nên việc bảo hiểm tài sản tiền vay có nguy cơ không thực hiện được Vì vậy, chính phủ cần có văn bản quy định loại tài sản nào buộc phải mua bảo hiểm, loại tài sản nào không, vừa bảo vệ quyền lợi cho các TCTD, vừa tạo được sự thống nhất trên toàn hệ thống Đồng thời, Chính phủ cần quy định rõ mức phí áp dụng cho mỗi loại tài sản bảo đảm trên cơ sở những thông tin như: tốc độ hao mòn của tài sản, giá trị tài sản, thời hạn vay, quy mô khoản vay, tính ổn định đối với thị trường vv, để tránh trường hợp không đồng bộ trong quy định mức phí giữa các Công ty Bảo hiểm gây khó khăn cho hoạt động của cả ngân hàng lẫn khách hàng 3.3.1.3 Chính phủ cần đưa ra các quy định về quyền sở hữu tài sản Vấn đề quyền sở hữu tài sản có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác quản lý và xử lý TSĐB hay chất lượng của đảm bảo tiền vay Việc phân rõ ràng quyền sở hữu của tài sản giúp ngân hàng thuận tiện trong việc đưa ra những cách thức để quản lý tài sản cũng như tạo ưu thế cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản Ngày 10/4/2012 vừa qua, Nghị định số 11 sửa đổi Nghị định số 163 năm 2006 về giao dịch bảo đảm đã bổ sung một quy định mới Theo đó, kể từ ngày Nghị định này có hiệu lực, bên thế chấp là người được giữ bản chính giấy chứng nhận đăng ký xe Quy định trên thực chất đã đẩy các ngân hàng vào thế bí khi thừa nhận việc nhận tài sản bảo đảm là phương tiện vận tải Bởi với cách quản lý về sở hữu tài sản phương tiện vận tải như hiện nay, với thực trạng phổ biến về mua bán trao tay dạng tài sản này và với cách xử lý của các cơ quan nhà nước liên quan khi rủi ro phát sinh như trong vụ việc đề cập nêu trên, thì không có gì đảm bảo cho ngân hàng với dạng tài sản bảo đảm này Về cơ bản, dạng tài sản bảo đảm phương tiện vận tải có một điểm đặc trưng là luôn chạy… vô tư trên đường Khi tài sản bảo đảm di chuyển liên tục thì sự quản lý luôn khó khăn Để quản lý rủi ro một cách hiệu quả đối với loại tài sản bảo đảm này, cần có quy định nhất quán, hợp lý của các cơ quan pháp luật liên quan Đây là những đòi hỏi cụ thể cần phải được đáp ứng để đóng góp vào chất lượng dư nợ tín dụng nói riêng và sự nghiệp phát triển nói chung của ngành ngân hàng Hay như việc một ngân hàng cho vay và nhận tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm của ngân hàng khác Quy trình, thủ tục đã được thực hiện đầy đủ, ngân hàng phát hành xác nhận ưu tiên xử lý sổ tiết kiệm cho ngân hàng cho vay Tuy nhiên, khi khoản nợ quá hạn, ngân hàng cho vay yêu cầu xử lý sổ tiết kiệm để thu hồi nợ thì ngân hàng phát hành cho biết, đã xử lý sổ tiết kiệm đó để thu hồi một khoản nợ khác mà khách hàng nợ chính ngân hàng phát hành Vì thực tế ở đây, việc xác nhận vào thông báo phong tỏa hợp đồng tiền gửi, sổ tiết kiệm chỉ là thông lệ của giới ngân hàng và không xuất hiện trong các quy định của pháp luật Trong vòng 10 năm qua, các ngân hàng đã xây dựng được tiền lệ khá tốt bằng uy tín của mình và duy trì hoạt động cho vay với tài sản bảo đảm là số tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi dựa trên xác nhận của ngân hàng phát hành Tuy nhiên, khi phát sinh tranh chấp, do trách nhiệm cụ thể của việc xác nhận phong tỏa này không được pháp luật quy định, nên về cơ bản, ngân hàng phát hành không có trách nhiệm trả số tiền trong sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi đó cho ngân hàng cho vay Chính phủ cần đưa là các văn bản pháp luật có liên quan để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng cũng như góp phần mở rộng tín dụng cho nền kinh tế vì việc cho vay theo phương cách này rất đơn giản và an toàn 3.3.1.4 Chính phủ cần đưa ra chính sách về xử lý tài sản bảo đảm hạn chế khó khăn của ngân hàng khi phát mại tài sản - Thiết lập cơ chế cho vay có bảo đảm bằng tài sản như quy định thêm nhiều hình thức xử lý tài sản để các bên có thể thoả thuận lựa chọn khi ký hợp đồng như: bên đi vay tự bán - cả hai bên cùng bán - giao cho tổ chức tín dụng bán - uỷ quyền cho người thứ ba bán - gán nợ bằng tài sản bảo đảm - Nâng cao quyền hạn và tính tự chủ của tổ chức tín dụng về việc chủ động trong bán tài sản bảo đảm khi mà tài sản không được xử lý theo hướng tích cực để trả nợ mà không phải khởi kiện qua toà án kinh tế Ngoài ra, cũng cần có chính sách xử lý tài sản do vướng mắc thủ tục pháp lý, thủ tục hành chính (có tranh chấp giữa chủ sở hữu và ngân hàng, chủ sở hữu bỏ trốn, thủ tục hồ sơ thiếu hoàn chỉnh, tài sản bị kê biên vì liên quan đến vụ án khác đang chờ phán quyết, con nợ không hợp tác bằng cách sử dụng quyền kháng cáo ) nhanh chóng Muốn vậy thì, Chính phủ nên có quy định + Yêu cầu toà án tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp và không đình hoãn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác vì đây là những vụ kiện món nợ ngân hàng được quyền ưu tiên thanh toán Phần bản án đã được thi hành không nên có hiệu lực hồi tố vì không bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng + Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt vì nêú không rất khó xác định sở hữu để ngân hàng phát mại tài sản để thu nợ + Thành lập cảnh sát tư pháp để cưỡng chế việc thi hành án nếu con nợ không giao tài sản cho người mua tại trung tâm đấu giá Sau khi được xác nhận của công chứng trong thủ tục bảo đảm thì hầu như các tài sản đều hợp lệ nên chỉ cần ngân hàng xuất trình đủ hồ sơ vay, hồ sơ bảo đảm tài sản thì có quyền phát mại tài sản Đối với tài sản mà ngân hàng đã nhận gán nợ mà không có tranh chấp nhưng hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ, đề nghị Chính phủ chỉ đạo Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố và các cơ quan chức năng hợp thức hoá về mặt pháp lý, hoàn chỉnh hồ sơ để ngân hàng được nhận tài sản về mình, ngân hàng có quyền bán, chuyển nhượng, khai thác nhằm thu hồi vốn của mình Chính phủ cũng nên giảm thuế hoặc bãi bỏ thuế khi phát mại tài sản Tài sản bảo đảm là tài sản thuộc hoạt động bảo đảm tín dụng chứ không phải là hoạt động kinh doanh Vì vậy, đề nghị cho phép ngân hàng được miễn thuế đối với hành vi bán đấu gía tài sản để hoàn vốn cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc và đệ trình những vướng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm sự giúp đỡ Ví dụ như NHNN Việt Nam cần tham mưu cho Thủ tướng Chính phủ đề xuất giải pháp tháo gỡ những vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất để có thể miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho các TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản nói chung và quyền sử dụng đất nói riêng trong những trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị đó không được chấp nhận thì ít nhất nên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống dưới mức hợp lý - NHNN cần chủ động phối hợp với các Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Công an, Tổng cục địa chính nhằm sửa đổi, bổ sung các văn bản quy phạm hoàn thiện về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, về xác minh tính hợp pháp của tài sản, về quyền ưu tiên trong xử lý tài sản bảo đảm - Nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo thị trường tài chính hoạt động và cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, buộc các tổ chức tín dụng phải thực hiện một cơ chế tín dụng thống nhất, một hệ thống các biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo sự lành mạnh trong hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải được xử lý kịp thời và nghiêm túc đối với cá nhân, tập thể, cả TCTD trong và ngoài quốc doanh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Một là, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát đối với từng chi nhánh trực thuộc để kịp thời phát hiện và xử lý những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra trước, trong và sau khi cho vay Việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên, toàn diện và chính xác Hai là, NHNo&PTNT Việt Nam nên giao quyền tự quyết hơn nữa cho Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy trong hoạt động kinh doanh của mình, để Chi nhánh hoạt động tốt hơn Ngoài ra NHNo&PTNT Việt Nam cũng nên có định hướng và khuyến khích hơn nữa đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy trong hoạt động cho vay dân doanh Ba là, NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm hoàn thiện văn bản quy định về bảo đảm tiền vay áp dụng thống nhất trong toàn bộ hệ thống đồng thời nên xây dựng một biểu giá thích hợp làm căn cứ cho cán bộ tín dụng đánh giá thống nhất cho toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cũng nên cụ thể hoá và hướng dẫn việc thực hiện các quy chế về bảo đảm tiền vay như trong việc phát mại quyền sử đất, quy chế yêu cầu người thế chấp, người nhận thế chấp phải có đơn xin phép quyền sử dụng đất được cơ quan có thẩm quyền cho phép, trong khi đó luật đất đai lại cho phép thế chấp quyền sử dụng đất và do đó khi người vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình thì đương nhiên ngân hàng được bán đấu giá quyền sử dụng đất Bốn là, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ công tác đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như các kiến thức về quản trị về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại ở cả trong và ngoài nước nhằm bắt kịp với sự phát triển vũ bảo trong hoạt động tài chính - ngân hàng Tóm lại, chiến lược hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của công tác bảo đảm tiền vay là một nhiệm vụ bức thiết, một đòi hỏi khách quan đối với không chỉ riêng ngành ngân hàng mà là nhiệm vụ chung đặt ra cho Chính Phủ, các ban ngành hữu quan và là chiến lược nền tảng để đưa nền kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập một cách nhanh chóng mà bền vững vào nền kinh tế khu vực cũng như kinh tế quốc tế KẾT LUẬN Trong xu thế hội nhập kinh tế với các khu vực, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam luôn giữ vai trò chủ chốt trong việc cung cấp vốn cho thị trường, góp phần quan trọng trong việc mở rộng sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy là một thành phần của NHNo&PTNT Việt Nam luôn cố gắng trong việc mở rộng tín dụng, góp phần phát triển cho NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng và toàn hệ thống Ngân hàng nói chung nhưng luôn ý thức được tầm quan trọng của an toàn tín dụng Trong đó với ưu điểm thúc đẩy thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng, biện pháp bảo đảm tiền vay luôn được đặt làm tiêu chí quan trọng trong hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn hiện nay Với thực tế đó, trên cơ sở nghiên cứu một số thực trạng về hoạt động bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT Cầu Giấy, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp&phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy” em đã làm sáng tỏ được một số vấn đề:  Khái quát một cách có hệ thống những cơ sở lý luận về bảo đảm tiền vay, đi sâu phân tích vào bản chất, sự cần thiết, vai trò, nội dung và qui trình thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay  Phân tích, đánh giá được thực trạng việc áp dụng và triển khai các biện pháp bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT Cầu Giấy trong các năm 2009, 2010 và 2011  Đưa ra được một số giải pháp và đề xuất một số kiến nghị với các bộ ngành hữu quan nhằm giải quyết những tồn tại, vướng mắc, bất cập phát sinh trong quá trình thực hiện các cơ chế, chính sách của nhà nước từ đó góp phần hoàn thiện vấn đề này Song với kiến thức còn hạn hẹp của một sinh viên cộng với kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết Vì vậy em rất mong nhận được sự góp ý của những ai quan tâm tới vấn đề này để đề tài này có thể được hoàn thiện và có giá trị thực tiễn cao hơn Em xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Nghị định số: 163/2006/NĐ-CP (Nghị định ban hành về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của luật các tổ chức tín dụng) và Nghị định số 11/2012 của Chính phủ sửa đổi bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP 2 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 3 Quyết định 1300 Ban hành Quy định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 4 Các báo cáo về họat động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thông chi nhánh Cầu Giấy 5 Các văn bản pháp quy của NHNN và các quy chế của NHNo&PTNT Việt Nam 6 Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng 7 Một số tờ báo điện tử: - http://vneconomy.com - http://vnexpress.net - http://dantri.com.vn - … 8 Bộ luật Dân sự 2005 ... tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng Ngân hàng nông nghiệp& phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy? ?? Đề tài gồm chương: Chương Cơ sở lý luận bảo đảm tín dụng ngân hàng thương mại Chương... Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU... LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc trưng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trường nay, tín dụng ngân hàng