nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh quận 10

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 10 GVHD: VŨ VĂN THANH SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG THẮM MSSV: 40662217 Lớp: K6D1 Năm học 2007-2008 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA KINH TẾ H VÀ TÊN : NGUY N TH H NG TH M MSSV : 40662217 TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 10 KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH : KINH T Chun ngành : u t L p : K6D1 GVHD : V V N THANH Thành ph H Chí Minh – N m 2010 NH N XÉT C A N V TH C T P …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… Thành ph H Chí Minh ngày tháng n m 2010 Xác nh n c a VTT NH N XÉT C A GVHD …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… Thành ph H Chí Minh ngày tháng n m 2010 Giáo viên h ng d n M CL C L IM Ch U……………………………………………….1 ng 1: LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1 T ng quan v tín d ng Ngân hàng 1.1.1 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng 1.1.2 B n ch t c a tín d ng Ngân hàng .4 1.1.3 Các lo i tín d ng Ngân hàng .4 1.1.4 Các ngun t c c a tín d ng Ngân hàng .6 1.2 R i ro c a tín d ng Ngân hàng .6 1.2.1 Khái ni m v r i ro tín d ng Ngân hàng .6 1.2.2 Các lo i r i ro tín d ng Ngân hàng .6 1.2.3 Bi u hi n c a r i ro tín d ng Ngân hàng 1.2.4 Ngun nhân c a r i ro tín d ng Ngân hàng 1.3 M t s ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng 12 1.3.1 Nhân t đ nh tính 12 1.3.2 Nhân t đ nh l ng 12 Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QU N 10 2.1 Gi i thi u s Ph n Sài Gòn Th l c v Ngân hàng Th ng M i C ng Tín 15 2.2 Gi i thi u v Sacombank Chi nhánh Qu n 10… 17 2.3 Tình hình huy đ ng v n 20 2.3.1 So sánh lãi su t huy đ ng v n 20 2.3.2 Phân tích t c đ t ng tr ng c a v n huy đ ng 22 2.3.2 Phân tích huy đ ng v n theo k h n c c u 24 2.4 Quy trình tín d ng t i Sacombank 27 2.4.1 L u đ quy trình 27 2.4.2 Di n gi i l u đ 28 2.5 Tình hình ho t đ ng tính d ng t i Chi nhánh 29 2.5.1 Phân tích doanh s cho vay 29 2.5.2 Phân tích tình hình thu n 33 2.5.3 Phân tích tình hình d n cho vay 36 2.5.4 Phân tích tình hình n q h n 40 2.6 ánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng 43 2.6.1 T l ngu n v n ng n h n đ cho vay TDH 43 2.6.2 T l NQH t ng d n 44 2.6.3 T l n x u t ng d n 44 2.6.4 T l qu DPRR 45 2.6.5 T l d n t ng ngu n v n 45 2.6.6 T l d n v n huy đ ng 45 2.6.7 Ch tiêu l i nhu n 45 Ch ng 3: CÁC GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH 3.1 ánh giá ho t đ ng tín d ng b ng mơ hình SWOT 47 3.1.1 C h i 47 3.1.2 Thách th c 47 3.1.3 i m m nh 48 3.1.4 i m y u 48 3.2 Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng 49 3.2.1 Khai thác hi u qu thơng tin .49 3.2.2 Th t ch t th c hi n quy trình tín d ng 49 3.2.3 Nâng cao ch t l ng th m đ nh 50 3.2.4 M r ng cho vay có tài s n đ m b o 51 3.2.5 a d ng hóa l nh v c đ u t .52 3.2.6 Phân tán r i ro tín d ng .53 3.2.7 Nâng cao vai trò ki m tra, ki m sốt n i b .53 3.2.8 Nâng cao trình đ cán b 53 3.3 Ki n ngh đ i v i nhà n c 54 K T LU N…………………………………………………55 TÀI LI U THAM KH O………………………………… 56 DANH M C B NG B ng 2.1 : Lãi su t huy đ ng VN c a Sacombank ngân hàng khác B ng 2.2 : S li u huy đ ng v n c a Sacombank B ng 2.3 : Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank qu n 10 B ng 2.4 : Tình hình doanh s cho vay theo k h n c a Chi nhánh B ng 2.5 : Tình hình doanh s cho vay theo đ i t ng khách hàng B ng 2.6 : Tình hình thu n theo k h n c a Chi nhánh B ng 2.7 : B ng thu n cho vay theo đ i t ng khách hàng B ng 2.8 : Tình hình d n cho vay c a Chi nhánh B ng 2.9 : B ng d n cho vay theo đ i t B ng 2.10 : B ng phân lo i ch t l ng khách hàng ng n vay B ng 2.11 : Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh DANH M C HÌNH Bi u đ 2.1 : S li u huy đ ng v n so v i t ng tài s n c a Sacombank Bi u đ 2.2 : Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank qu n 10 Bi u đ 2.3 : Huy đ ng v n theo k h n c a Chi nhánh Bi u đ 2.4 : C c u ngu n v n huy đ ng theo đ i t ng khách hàng Bi u đ 2.5 : Tình hình doanh s cho vay theo k h n c a Chi nhánh Bi u đ 2.6 : Doanh s cho vay theo đ i t ng khách hàng Bi u đ 2.7 : Tình hình thu n theo k h n c a Chi nhánh Bi u đ 2.8 : Thu n cho vay theo đ i t ng khách hàng Bi u đ 2.9 : Tình hình d n cho vay c a Chi nhánh Bi u đ 2.10 : D n cho vay theo đ i t ng khách hàng c a Chi nhánh Bi u đ 2.11 : Tình hình n q h n theo t ng nhóm n c a Chi nhánh Bi u đ 2.12 : N q h n c a Chi nhánh S đ 2.1 : C c u b máy t ch c Sacombank Qu n 10 S đ 2.2 : Quy trình c p tín d ng KHĨA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH L IM U Lý ch n đ tài: Trong giai đo n hi n nay, n c ta gia nh p WTO, n n kinh t di n sơi đ ng nh n nh p Cùng v i s phát tri n c a đ t n Ngân hàng đ c, ngành c đánh giá m t nh ng ngành đóng vai trò quan tr ng nh t c a n n kinh t Trong đó, tín d ng đ c xem m t ho t đ ng góp ph n đáng k vi c cung c p ngu n v n d i cho n n kinh t , u ti t l u thơng ti n t thúc đ y kinh t phát tri n Bên c nh ho t đ ng kinh doanh, Ngân hàng ph i t ng b c hồn thi n nâng cao ch t l ng m t ho t đ ng đ c bi t ho t đ ng tín d ng Có nh th , Ngân hàng m i đ ng v ng mơi tr ng c nh tranh th c hi n t t ch c n ng c a Nh n th c đ c vai trò quan tr ng c a ho t đ ng tín d ng m i Ngân hàng, đ ng th i qua tìm hi u ho t đ ng tín d ng t i Sacombank Chi nhánh qu n 10, k t h p v i nh ng ki n th c q trình h c t p nghiên c u t i tr ng ih cM TP.HCM nh t s g i ý, ch b o nhi t tình c a GVHD anh ch t i Ngân hàng, qua đó, em quy t đ nh ch n đ tài “Nâng Cao Ch t L ng Ho t ng Tín D ng T i Ngân Hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10” Hy v ng đ tài s mang l i nh ng ý ki n đóng góp vi c xây d ng nh ng bi n pháp đ nh h ng nâng cao ch t l mang l i hi u qu kinh doanh cho Ngân hàng b ng ho t đ ng tín d ng nh m cđ ng h i nh p M c tiêu nghiên c u: - Nghiên c u quy trình tín d ng, tìm hi u cơng tác nâng cao ch t l ng tín d ng phòng ng a r i ro tín d ng t i Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 - Phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10, ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng ngun nhân d n đ n r i ro tín d ng - a gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 SVTH: NGUY N TH H NG TH M Trang: KHĨA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH Qua b ng s li u ta th y tình hình n q h n c a Chi nhánh c th qua n m nh sau: n m 2008 NQH 8.754 tri u đ ng chi m 2,37% t ng d n n n m 2009 tình hình NQH có kh quan h n ch t ng 11.302 tri u đ ng, chi m t tr ng 1,44% t ng d n , t ng 2.548 tri u đ ng v i t c đ t ng 29,11% Tình hình NQH c a Ngân hàng có xu h ng t ng m nh n m 2008 nhi u ngun nhân, ph n l n n c a doanh nghi p làm n khơng hi u qu t l nh v c b t đ ng s n; sang n m 2009 t l NQH t i Chi nhánh ch t ng nh ng b t đ ng s n có d u hi u m d n giúp sau kh ng ho ng nh vào th tr Chi nhánh thu h i đ c kho n n khó đòi c a nhà đ u t b t đ ng s n t n n m 2008, v i k t qu kinh doanh kh quan t m t s doanh nghi p; nhiên s v n cao so v i Ngân hàng khác ho t đ ng đ a bàn (ch ng h n nh Ngân hàng ACB n q h n n m 2008 chi m 2,15% t ng d n …) B i nguy c NQH v n cao sau kh ng ho ng t c đ t ng tr ng tín d ng n m đ c coi ph c h i sau m t th i gian ch ng l i r i ro phát tri n tín d ng n m 2009 khó tránh kh i Gói h tr lãi su t c a Chính ph n m 2009 bao g m c ph n v n đ u t trung h n s làm tín d ng Ngân hàng t ng nhanh- c nh báo v nguy c n x u t d ng đ ng lai Tín c tr c p lãi su t s d n t i q trình phân b ngu n v n m t cách hi u qu , làm t ng tín d ng t ng nhanh Tín d ng t ng nhanh c ng v i nhu c u SVTH: NGUY N TH H NG TH M Trang: 43 KHĨA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH ngu n v n l n t o nh ng áp l c khơng c n thi t t i t giá ngo i t làm cho giá c hàng hóa t ng nhanh v i nguy c l m phát xu t hi n tr l i vào n a cu i n m 2009 u khó tránh 2.6 ánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng B ng 2.11: Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh VT: Tri u đ ng 2008 2009 So sánh 2009/2008 Ch tiêu S ti n % D n tín d ng 361.779 784.836 423.057 D n cho vay TDH 170.719 224.490 53.771 31,50% Qu d phòng r i ro 4.993 6.725 1.732 34,69% Thu t ho t đ ng tín d ng 13.314 21.210 7.896 59,31% T ng thu nh p NH 19.020 26.529 7.509 39,48% T ng VH 514.457 1.104.409 589.952 114,67% T ng ngu n v n 651.823 1.459.562 807.739 123,92% Giá tr ngu n v n ng n h n đ cho vay TDH 116,94% 72.623 99.404 26.781 36,88% N q h n 8.574 11.302 2.728 31,82% N x u 4.739 4.631 -108 -2,28% 42,54% 44,28% 1,74% T l NQH 2,37% 1,44% -0,93% T l N x u 1,31% 0,59% -0,72% T l qu DPRR 1,38% 0,86% -0,52% D n cho vay/ V n huy đ ng 70,32% 71,06% 0,74 D n cho vay/ T ng ngu n v n 55,50% 53,77% -1,73% 3,68% 2,70% -0,98% T l ngu n v n ng n h n s d ng cho vay trung dài h n Ch tiêu l i nhu n SVTH: NGUY N TH H NG TH M Trang: 44 KHĨA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH 2.6.1 T l ngu n v n ng n h n s d ng cho vay trung dài h n: - N m 2008: 42,54% - N m 2009: 44,28% T l ngu n v n ng n h n s d ng cho vay trung dài h n cao, thơng th ng lãi su t trung dài h n s cao h n ng n h n Tuy nhiên, n m 2008, n n kinh t g p nhi u khó kh n, trì tr nên đ t ng c tranh, h i nh p qu c t , Chính ph ch tr ng s c c nh ng h tr cho doanh nghi p m r ng s n xu t kinh doanh Do đó, c n có bi n pháp kích c u ch y u dài h n đ tác đ ng Chi nhánh th c hi n r t t t vi c “l y ng n ni dài” t c s d ng ngu n huy đ ng ng n h n đ cho vay trung dài h n 2.6.2 T l NQH: - N m 2008:2,37% - N m 2009:1,44% T l NQH n m 2008 đ t giá tr t nh h ng đ i cao 2,37%, ngun nhân ng c a cu c kh ng ho ng tồn c u n m 2008, n n kinh t trì tr , doanh nghi p làm n khơng hi u qu , d n đ n kh n ng tr n suy gi m Tuy nhiên s v n n m t m ki m sốt c a Ngân hàng, m c cho phép c a NHNN (t l NQH [...]... đ n thu nh p c a Ngân hàng SVTH: NGUY N TH H NG TH M Trang: 14 KHÓA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH CH TH C TR NG HO T NG 2: NG TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QU N 10 2.1 Gi i thi u s l Gòn Th c v Ngân hàng Th ng M i C Ph n Sài ng Tín: ¬ Thông tin v Ngân hàng: Tên đ y đ : Ngân Hàng Th ng M i C Ph n Sài Gòn Th ng Tín Tên giao d ch qu c t : Sài Gòn Thuong Tin Commercial... 21/04/2 010 và kéo dài d n 19/07/2 010, v i t ng giá tr gi i th ng trên 2 t đ ng B ng2.1: B ng lãi su t huy đ ng b ng VN (%) c a Sacombank và m t s Ngân hàng khác ( VT: %) Ch tiêu Sacombank ACB Navibank KKH 3 3 3 1 tu n 10. 15 10. 10 10. 12 2 tu n 10. 25 10. 20 10. 19 3 tu n 10. 40 10. 50 10. 23 1 tháng 10. 92 10. 87 10. 85 2 tháng 11.04 10. 98 10. 97 3 tháng 11.28 11.15 11 .10 4 tháng 11 .10 11.17 11.15 5 tháng 11 .10 11.17... CHUNG V TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1 T ng quan v tín d ng Ngân hàng: 1.1.1 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng: Tín d ng Ngân hàng là quan h tín d ng gi a Ngân hàng, các t ch c tín d ng khác v i các ch th trong n n kinh t nh nhà doanh nghi p và cá nhân Trong n n kinh t , Ngân hàng đóng vai trò là m t đ nh ch tài chính trung gian, vì v y trong quan h tín d ng v i các nhà doanh nghi p và cá nhân, Ngân hàng v a... i k toán c a Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 - Ph ng pháp so sánh s bi n đ ng c a các dãy s qua các n m - Ph ng pháp phân tích th ng kê 5 K t c u c a đ tài: Ch ng I: Lý lu n chung v tín d ng Ngân hàng Ch ng II: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng và qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 Ch ng III: Các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh SVTH:... ng tín d ng c a Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 - V không gian: tài d a trên các s li u th ng kê báo cáo v tình hình ho t đ ng, th c tr ng c a công tác tín d ng c a Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 T đó, phân tích tìm ra nguyên nhân tác đ ng đ n ch t l ng tín d ng trong th i gian v a qua - V th i gian: tài nghiên c u ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10. .. doanh đ i v i giao d ch tín d ng c a Ngân hàng xu ng th p M t khác, đ a bàn qu n 10 có m t đ t p trung cao c a các chi nhánh NHTM khác t nhi u n m tr Sacombank qu n 10 m i đ c (trong khi Chi nhánh c thành l p t tháng 9/2007), khách hàng đây đã có quan h lâu n m, truy n th ng v i Ngân hàng khác Sacombank Chi nhánh qu n 10 đã g p nhi u khó kh n trong công tác ti p th , thu hút khách hàng trên đ a bàn C th... ho t đ ng tín d ng trong Ngân hàng Ch t l thu đ c càng cao ng tín d ng càng cao thì l i nhu n L i nhu n t ho t đ ng tín d ng Ch tiêu l i nhu n = ' K t lu n ch Qua ch T ng d n tín d ng ng 1: ng 1 chúng ta th y đ c khái quát v tín d ng trong Ngân hàng TMCP Theo đó, đ ho t đ ng tín d ng đ t hi u qu , Ngân hàng c n ph i quan tâm đ n ch tiêu đáng giá ch t l ng tín d ng và s nh h ng c a r i ro tín d ng đ... Global Finance (M ) bình ch n Ngân hàng n i đ a t t nh t Vi t Nam 2008” do The Asset, Global Finance và Finance Asia bình ch n 2.2 Gi i thi u v Sacombank Chi nhánh Qu n 10 : ¬ Thông tin v Chi nhánh: Chi nhánh Qu n 10 thành l p và đi vào ho t đ ng vào ngày 25/09/2007 Tháng 09/2008 Chi nhánh hoàn t t vi c nh n bàn giao PGD Nguy n Tri Ph t Chi nhánh H ng ng o Quy mô Chi nhánh hi n nay g m 85 CBNV và 4... các lo i sau: chi t kh u th ng m i, nghi p v thanh toán 1.1.4 Các nguyên t c c a tín d ng Ngân hàng: - Ng i vay v n ph i s d ng v n vay đúng m c đích xin vay đã đ c th a thu n trong h p đ ng tín d ng - Ng i vay v n ph i hoàn tr n và lãi ti n vay đúng h n theo h p đ ng tín d ng đã cam k t 1.2 R i ro c a tín d ng Ngân hàng: 1.2.1 Khái ni m v r i ro tín d ng Ngân hàng: R i ro tín d ng Ngân hàng là r i ro... lên ch t l ng tín d ng c a m t Ngân hàng Thông i m c 5% thì ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng bình th ng ch s này d th ng N u t i m t th i đi m nh t đ nh nào đó t l n quá h n chi m t tr ng trên t ng d n l n thì nó ph n ánh ch t l kém, r i ro tín d ng cao và ng ng nghi p v tín d ng t i Ngân hàng c l i N quá h n T l n quá h n= T ng d n *100 1.3.2.3 T l n x u trên t ng d n : Ch t l ng tín d ng đ c xác ... : NGUY N TH H NG TH M MSSV : 40662217 TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 10 KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH : KINH T Chun... Sacombank m t s Ngân hàng khác ( VT: %) Ch tiêu Sacombank ACB Navibank KKH 3 tu n 10. 15 10. 10 10. 12 tu n 10. 25 10. 20 10. 19 tu n 10. 40 10. 50 10. 23 tháng 10. 92 10. 87 10. 85 tháng 11.04 10. 98 10. 97 tháng... NG TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QU N 10 2.1 Gi i thi u s l Gòn Th c v Ngân hàng Th ng M i C Ph n Sài ng Tín: ¬ Thơng tin v Ngân hàng: Tên đ y đ : Ngân Hàng