Luận văn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) chi nhánh thăng long

1 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU Chương I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .7 1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM .10 1.2.1 Khái niệm đặc diểm cho vay tiêu dùng(CVTD) 10 1.2.2 Vai trò CVTD .13 1.2.3 Phân loại 14 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 16 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá 19 1.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số, dư nợ CVTD 19 1.3.2.2 Các tiêu nợ hạn 21 1.3.2.3 Thu nhập từ hoạt động CVTD 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng CVTD NHTM 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 23 1.4.2 Nhân tố khách quan 27 Chương II: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH – CHI NHÁNH THĂNG LONG 30 Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 2.1 Tổng quan VPBank – chi nhánh Thăng Long 30 2.1.1 Thông tin chung VPBank .30 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .30 2.1.3 VPBank chi nhánh Thăng Long 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank – chi nhánh Thăng Long năm gần 38 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 38 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank – Chi nhánh Thăng Long 42 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 50 2.3.1 Kết đạt .50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 51 2.3.2.1 Hạn chế 51 2.3.2.3 Nguyên nhân 52 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 56 3.1 Những thuận lợi, khó khăn chi nhánh– định hướng phát triển VPBank Thăng Long 56 3.1.1 Thuận lợi 56 3.1.2 Khó khăn 56 3.1.3 Định hướng phát triển .57 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 58 3.3 Một số kiến nghị .61 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng VPBank .63 Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng - Tình hình huy động vốn từ năm 2006 đến năm 2008 VPBank – chi nhánh Thăng Long 39 Bảng - Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2006 đến năm 2008 40 Bảng 3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 42 Bảng 4: Doanh số cho vay theo mục đích .43 Bảng 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn .45 Bảng 6: Dư nợ CVTD theo mục đích 46 Bảng 7: Tỉ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 47 Bảng 8: Tỉ lệ NQHCVTD theo đối tượng .48 Bảng 9: Tỉ lệ NQHCVTD/ Tổng NQH 48 Bảng 10: Tỉ trọng lợi nhuận CVTD 49 Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CVTD : Cho vay tiêu dùng NQH : Nợ hạn Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế Đặc biệt sau Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại quốc tế WTO, kinh tế mở cửa hội nhập, ngân hàng có điều kiện thuận lợi việc huy động nguồn vốn, sử dụng hiệu nguồn vốn Được thành lập năm 1993, trải qua 15 năm tồn phát triển, VPBank xây dựng cho vị định thị trường tài Việt Nam Các doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ gia đình đối tượng hướng tới VPBank Và thành công VPBank phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động đem lai nguồn thu nhập cao cho VPBank Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế nay, cạnh tranh diễn vô gay gắt, ngày nhiều tổ chức tài phát triển dich vụ này, để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác VPBank cần có biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Thăng Long” chọn làm đề tài cho khóa luận Ngoài lời mở đầu, mục lục, khóa luận gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Thăng Long Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B Chương I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử ngân hàng thương mại hình thành với sản xuất hàng hóa Sự phát triển hàng hóa tiền đề cho phát triển, hình thành ngân hàng Nghiệp vụ nghề ngân hàng nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền Người làm nghề đổi tiền thường người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất trữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu lãnh chúa, nhà buôn … nhiều người làm nghề đổi tiền kiêm nghiệp vụ cất trữ hộ Viếc cất trữ hộ nhiều người làm tăng khoản thu nhập, tăng loại tiền, thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Do việc toán có ưu điểm như: giảm thiểu cắp, mang vác nhiều … nên thu hút thuơng gia gửi tiền nhiều Trong hoạt động thực tiễn, người cất trữ tiền nhận thường xuyên có người gửi tiền vào có người rút tiền ra, song tất không lúc nên tạo dư thừa két Trong có phận người thiếu tiền muốn vay Chính nhà buôn sử dụng số tiền dư két cho vay Việc cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ông chủ Do ông chủ tìm cách thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền Từ kẻ cho vay nặng lãi trở thành nhà buôn tiền Ngân hàng Vậy Ngân hàng hiểu nào? Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạnh – đặc biệt tín dụng, tiết kiêm, dịch vụ toán Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu hình thức nhận tiền gửi Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức xã hội dân cư Để gia tăng nguồn tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động vốn khác Bao gồm: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Mỗi loại tiền gửi có đặc điểm khác phù hợp với đối tượng khác nhau.Ví dụ loại tiền gửi toán, loại tiền mà cá nhân, doanh nghiệp gửi vào nhằm mục đích để toán hộ mục đích sinh lời Lãi suất khoản tiền thấp (hoặc không), có tính chất không ổn định khách hàng rút lúc Trong khoản tiền gửi tiết kiệm có tính chất ổn định cao hơn, ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn, tùy theo độ dài kỳ hạn Trong loại tiền gửi, loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp cá nhân phục vụ cho hoạt động toán chủ yếu Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thực việc phát hành loại giấy tờ có giá, vay tổ chức tín dụng khác b Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B Với nguồn vốn huy động được, ngân hàng sử dụng nhiều hoạt động khác để nhằm mục đích tạo lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động ngân quỹ: Là hoạt động đảm bảo khả chi trả toán thường xuyên ngân hàng.Nguồn đảm bảo cho khả tài sản có tính lỏng cao Hoạt động đầu tư: Ngân hàng tham gia vào hoạt động đầu tư thị trường chứng khoán, góp vốn liên doanh liên kết nhằm sinh lợi phân tán rủi ro Hoạt động tín dụng: Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống chủ yếu tạo lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động bao gồm: - Cho vay: việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng cho vay thường định lượng theo hai tiêu doanh số cho vay dư nợ cuối kỳ Hoạt động cho vay đem lại tỷ lệ sinh lời cao đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Các loại hình cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án Để đảm bảo cho khoản vay ngân hàng sinh lãi an toàn cho vay Ngân hàng cần tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng Đó là: Thứ nhất, khách hàng phải sử dụng vay mục đích Mục đích ngân hàng xem xét trước cho vay để đảm bảo tính an toàn vốn khả thu lãi khách hàng Ngân hàng không cho vay vốn để sử dụng vào mục đích kinh doanh pháp luật cấm Khách hàng phải có mục đích rõ rang có tính khả thi, tức vốn khách hàng sử dụng vào kinh doanh phải tạo lợi nhuận có khả trả nợ ngân hàng Sau nhận vốn Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B vay, ngân hàng cần đảm bảo khách hàng phải sử dụng mục đích cam kết tránh tình trạng khách hàng sử dụng sai mục đích Thứ hai, khách hàng phải trả gốc lãi theo hạn quy định Đây nguyên tắc quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Nguồn mà ngân hàng có để tiến hành cho khách hàng vay chủ yếu nguồn vốn huy động được, huy động ngân hàng phải tiến hành trả lãi tất toán cho khách hàng đến hạn Nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng trì phát triển sở lợi nhuận thu từ khách hàng cho vay Thứ ba ngân hàng tài trợ cho khách hàng dựa phương án vay có hiệu Điều mặt giúp khách hàng tạo lợi nhuận, mặt đảm bảo cho ngân hàng thu nợ gốc lãi hạn góp phần vào trình phát triển ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cho vay vốn yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo động sản, bất động sản giấy tờ có giá khác, coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng ngân hàng Khi khách hàng khả trả nợ cho ngân hàng ngân hàng thu hồi nợ việc phát mại tài sản đảm bảo - Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước cho khách hàng khoản tiền mệnh giá thương phiếu trừ lãi suất chiết khấu hoa hồng phí, đổi lại ngân hàng sở hữu thương phiếu chưa hết hạn (hoặc giấy nợ), thương phiếu hết hạn ngân hàng tiến hành thu nợ thương phiếu - Cho thuê: Là hoạt động tín dụng trung dài hạn, theo ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng Hợp đồng cho thuê thường yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 gá trị Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 52 2.3.2.3 Nguyên nhân Lí chất lượng vay CVTD chưa cao nguyên nhân sau: a Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, quy mô ngân hàng nhỏ bé So với tổ chức tín dụng khác vốn tự có VPBank thấp Vốn ảnh hưởng tới việc huy động vốn Ngân hàng, nguồn vốn huy động hạn chế làm ảnh hưởng tới hoạt động cho vay, làm hạn chế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thứ hai, hoạt động marketing ngân hàng yếu kém, chưa hiệu Hoạt động marketing ngân hàng dùng để hệ thống chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào toàn trình tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn nhân lực ngân hàng cách tốt việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc sử dụng biện pháp marketing hiệu góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Tuy nhiên hoạt động ngân hàng VPBank nhiều yếu thụ động Khách hàng chủ yếu ngân hàng khách hàng quen, có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ làm cách tự phát, chưa có kế hoạch … Việc trông chờ vào trụ sở việc tiếp thị hình ảnh giới thiệu sản phẩm chưa đủ, VPBank Thăng Long phải tích cực việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng địa bàn Hà Nội để có thêm nhiều khách hàng đến với nhằm nâng cao lợi nhuận thu Thứ ba, sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng đơn điệu, phong phú Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 53 Các hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu mua, xây, sửa chữa nhà, mua ôtô chiếm tỷ trọng lớn, chưa có nhiều sản phẩm tích hợp công nghệ cao, chứa đựng nhiều chức khác Ngân hàng chưa trọng tập trung phát triển sản phẩm CVTD khác ba sản phẩm truyền thống, với tâm lý ngại khoản cho vay nhỏ, có rủi ro cao Chính điều hạn chế quy mô CVTD ngân hàng Thứ tư, việc kiểm tra, kiểm soát cho vay ngân hàng chưa tốt Khi thẩm định định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng tình trạng Nhưng việc sử dụng vốn, việc trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc vào tình hình khách hàng tương lai Do vậy, công việc kiểm soát khách hàng cần thiết, đặc biệt quan tâm Tuy nhiên, thực tế việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay ngân hàng nhiều mặt chưa tốt Các nhân viên tín dụng chưa thật quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay không, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Thứ năm, chất lượng nguồn lực chưa thực tốt Mặc dù có đội ngũ nguồn nhân lực động, nhiệt tình sáng tạo đội ngũ phần lớn tuyển dụng đông Với tuổi đời trẻ, 28- 30 tuổi, phòng tín dụng, điều gây khó khăn cho ngân hàng tình làm việc cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm công việc sống Do thiếu kinh nghiệm sống mà đôi lúc chưa biết cách ứng xử mềm mỏng, linh hoạt với nhiều đối tượng khách hàng khác Đặc biệt việc phân tích tài khách hàng kinh nghiệm lại cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm có định sai lầm gây rủi ro cho Ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ cán ngân hàng chưa hoàn thiện, chế động viên khuyến khích cán Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 54 nhân viên phát triển quan tâm chưa xây dựng thành hệ thống Thứ sáu, thời hạn giải khoản vay, từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân dài so (hai đến ba ngày)với ngân hàng khác (như EximBank với sản phẩm cho vay 24 giờ) Trong ngân hàng cạnh tranh đưa dịch vụ tương tự với chất lượng cao (rút ngắn thời gian, thủ tục) chất lượng dịch vụ VPBank Thăng Long chưa thay đổi nhiều nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng khác c Nguyên nhân khách quan - Thư nhất, nguyên nhân đến từ phía khách hàng Do mức thu nhập bình quân đầu người người dân Việt Nam thấp, nên so với sản phẩm dịch vụ tiêu dùng có giá trị cao nhà, ô tô… khả đáp ứng tài khách hàng tương đối khó khăn Bên cạnh đó, nguồn thông tin để chứng minh tài người đến vay không rõ ràng, ảnh hưởng tới khả định cho vay ngân hàng Một yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng người tiêu dùng, họ thường vay tiền họ hàng người thân, bạn bè, có vay … để chi tiêu thay đến ngân hàng Vì cần có sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng, khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Thứ hai, môi trường pháp lý Các thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho khách hàng ngân hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây nhiều phiền phức thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng - Thứ ba, kinh tế Môi trường kinh tế vĩ mô, kinh tế có nhiều biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 55 ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Vì yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới cho vay ngân hàng Lạm phát liên tục tăng làm cho chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay đầu tăng, ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng - Thứ tư, môi trường cạnh tranh Trong thời nay, cạnh tranh ngân hàng ngày lớn diễn ngầy gay gắt ngân hàng nước với mà với ngân hàng nước Các ngân hàng nước tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, xem thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tương lai Do ngân hàng sức tăng cạnh tranh sản phẩm chất lượng dịch vụ, làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với ngân hàng Việc phát triển CVTD VPBank ngày gặp nhiều khó khăn Bên cạnh ngân hàng nước ngoài, với ưu vốn lớn kinh nghiệm lâu năm đối thủ mà ngân hàng nước nói chung VPBank nói riêng gặp phải Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 56 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Những thuận lợi, khó khăn chi nhánh– định hướng phát triển VPBank Thăng Long 3.1.1 Thuận lợi - Nền kinh tế nước ta tiếp tục trì tốc độ phát triển cao ổn định, GDP tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 7%, môi trường kinh tế cải thiện tích cực, sản xuất công nghiệp, thương mại, xuất nhập dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Gói kích cầu với giá trị lên tới tỷ USD Chính phủ hỗ trợ hệ thống Ngân hàng nói chung, VPBank Thăng Long nói riêng việc tăng trưởng tín dụng - Các công cụ sách tiền tệ có chuyển biến đồng phù hợp với quy luật thị trường, bước thực theo thông lệ quốc tế Các quy chế cho vay, quy định đảm bảo tiền vay bước tạo chủ động hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng tạo bước đột phá, làm lành mạnh hóa tài Ngân hàng - Chi nhánh có hệ thống phòng giao dịch vị trí thuận lợi, phố chính, gần khu dân cư tập trung, gần trung tâm thương mại - Đội ngũ cán nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn, đào tạo thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.1.2 Khó khăn - Ngày nhiều có chi nhánh Ngân hàng thành lập, phát triển Công ty Tài chính, quỹ làm thu hẹp dần thị trường Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 57 Đặc biệt tham gia của Ngân hàng nước làm cho cạnh tranh thị trường trở nên khốc liệt hơn, thách thức không nhỏ Chi nhánh thời gian tới - Khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác động tới toàn kinh tế, sản xuất kinh doanh đình trệ, thu nhập người dân giảm ảnh hưởng tới khả tiêu dùng hoạt động Chi nhánh giảm sút 3.1.3 Định hướng phát triển VPBank tiếp tục trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng VPBank Thăng Long nói riêng ngày phát triển, VPBank nói chung trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc tiến tới ngân hàng thuộc nhóm đầu hệ thống NHTNCP nước, VPBank Thăng Long cần tập trung vào nhiệm vụ sau: - VPBank cần tiếp tục hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình tầng lớp trung lưu Đối với ngân hàng có qui mô vừa VPBank đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn - Triển khai, tổ chức tốt hoạt động ngân hàng theo sơ đồ phê duyệt - Khai thác tính phần mềm (T24) để phát triển sản phẩm dịch vụ đại phục vụ nhu cầu khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng phòng giao dịch đảm bảo hoạt động an toàn bền vững - Nghiên cứu phát triển dịch vụ sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống - Đưa chuỗi sản phẩm tiết kiệm mới, đa dạnh phong phú Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 58 - Phát triển dịch vụ sản phẩm mang tính đột phá dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Mở rộng phát triển công nghệ để hỗ trợ sản phẩm đưa để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - VPBank phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ gồm thẻ rút tiền, thẻ đa năng, thẻ toán Đây thị trường tiềm mà hầu hết ngân hàng hướng tới Trong thời gian tới ngân hàng đầu tư vào thiết bị đại ATM, POS, đồng thời liên kết với Vietcombank để phát triển thẻ - Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thêm chi nhánh khu vực có đông dân cư sinh sống buôn bán Tại khu vực ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao - Tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng VPBank nói chung VPBank Thăng Long nói riêng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Những hạn chế tồn cách độc lập cách định, biện pháp phải thực cách đồng quán Sau các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 59 Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên có chất lượng Phải rà soát lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm soát nội xem Chi nhánh có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng không Cấp cần có chương trình điều hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc công việc làm có không, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Cán tín dụng người có lực, trách nhiệm hoàn thành nhiệm vụ theo quy định chất lượng khoản vay tốt Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định tín dụng Thẩm định giữ vai trò quan trọng việc định cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phương diện như: - Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không? - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng có hay không, có hợp pháp hay không? - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tương lai có tốt hay không - Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao thấp giá trị Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 60 Ngoài ra, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa công nghệ Một phần để phù hơp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ Có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị không hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân công mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực cách phù hợp, đảm bảo cho phát triển lâu dài ngân hàng Con người yếu tố định đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng, trước hết phải nâng cao chất lượng, trình độ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh.VPBank có buổi đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên Ngân hàng phải có sách thu hút người tài, người có lực để hoạt động ngân hàng mình, có sách đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán công nhân viên, tạo điều kiện cho họ phát huy hết lực Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 61 Thứ năm, Ngân hàng hoàn thiện chế sách, quy định cho thống nhất, đồng bộ, hợp lý nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực hoạt động cho vay Thứ sáu, phát triển sản phẩm CVTD Sự đa dạng sản phẩm CVTD tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn đến với ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao vị thế, tăng tính cạnh tranh tạo thu nhập lớn Ngoài sản phẩm có, VPBank nên phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu người dân cho vay du lịch, cho vay y tế … Thứ bảy, tăng cường biện pháp quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút ý người tới VPBank, có sách, chương trình cho vay đặc biệt như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài … nhằm khuyến khích người vay vốn ngân hàng, mở rộng thị trường ngân hàng nhằm nâng cao uy tín tăng doanh thu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 62 trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động CVTD phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng VPBank - VPBank cần hoàn thiện sách CVTD, đảm bảo an toàn, thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng đến giao dịch - Phát triển, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ đại internetbanking, SMS Banking, dịch vụ phục vụ khách hàng 24/24h … để phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng, khách hàng thấy tiện ích sử dụng dịch vụ VPBank từ thu hút ngày nhiều người đến với ngân hàng - Các cán tín dụng cần linh hoạt hoạt động cho vay nữa, tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn Có trường hợp khách hàng đến vay vốn gặp khó khăn hoàn thành hồ sơ theo quy định, khách hàng lâu năm, có uy tín trường hợp khách hàng khó khăn tài tương lai tốt cán ngân hàng cần xem xét kỹ, linh hoạt trường hợp tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo chắn thu hồi vốn - VPBank hỗ trợ chi nhánh Chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên Nguồn nhân lực yếu tố tác động trực tiếp tới hiệu công việc, tới kết kinh doanh ngân hàng, cần trọng tới công tác đào tạo cán bộ, đảm bảo chất lượng nghiệp vụ, hiệu công việc Bên cạnh đó, VPBank cần có sách khen thưởng để khuyến khích cán ngân hàng VPBank nên có phần thưởng kịp thời thỏa đáng cho đóng góp tích cực nhân viên - Đổi công nghệ, tiếp nhận công nghệ từ đối tác để nâng cao chất lượng, hiệu công việc Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 64 - Nâng cao hình ảnh ngân hàng VPBank lòng khách hàng biện pháp marketing, quảng bá, tiếp thị tới khách hàng VPBank có chiến lược đưa cổ phiếu ngân hàng lên niêm yết giao dịch sàn chứng khoán Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 65 KẾT LUẬN Trong thời gian tới, kinh tế Việt Nam phát triển không ngừng mặt, mức sống người dân tăng lên Đế đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng ngày tăng người dân việc phát triển, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tất yếu Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng biện pháp tốt để thu hút khách hàng đến với VPBank Đạt điều đóng góp vào mục tiêu đề ngân hàng thời gian tới Chuyên đề giải nội dung CVTD là: - Giới thiệu chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Giới thiệu hực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Thăng Long - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn T.S Lê Thị Hương Lan anh chị công tác VPBank giúp em hoàn thành kháo luận này! Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại- chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà-NXB Thống Kê-2005 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB, Khoa học kỹ thuật, 2001 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo VPBank Thăng Long Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tài Website : www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn Ngô Đức Nguyên Ngân hàng 47B