Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long

CH C ăS NG I LụăLU N V NỂNGăCAOăCH TăL C AăNGỂNăHÀNGăTH NG CHOăVAYăTIểUăDỐNG NGăM I 1.1 T ng quan v choăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.1.1 Khái ni m v cho vay tiêu ếùng Ngân hàng th ng m i (NHTM) trung gian tài quan tr ng đ i v i n n kinh t c a m i qu c gia T i Vi t Nam, ho t đ ng ch y u th ng xuyên c a NHTM huy đ ng v n s d ng v n đ th c hi n nghi p v c p tín d ng nh : cho vay, chi t kh u, b o lưnh, bao toán… Trong đó, cho vay ho t đ ng chính, mang l i ngu n thu nh p ch y u cho ngân hàng Theo Lu t Các t ch c tín d ng, Lu t s 47/2010/QH12 nhà n c ban hành, cho vay đ c hi u nh sau: “Cho vay hình th c c p tín d ng, theo bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c lưi” Hi n t i, m t nh ng hình th c cho vay ph bi n đ c nhi u NHTM Vi t Nam áp d ng cho vay tiêu dùng (CVTD) “CVTD m t hình th c tín d ng, qua ngân hàng cho khách hàng cá nhân hay h gia đình vay m t l ng ti n nh t đ nh đ mua hàng hóa hay d ch v s d ng vào m c đích tiêu dùng” Có th nói, CVTD ngu n tài quan tr ng giúp cá nhân h gia đình trang tr i nhu c u v nhà , mua s m ph ng ti n l i, đ dùng gia đình hay nh ng chi tiêu cho nhu c u giáo d c, y t , du l ch… mà không ph c v tr c ti p cho m c đích s n xu t kinh doanh (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.402 - 403) 1.1.2 c m c a cho vay tiêu ếùng Là m t hình th c cho vay, b i v y CVTD c ng mang n i dung đ c m c a m t kho n cho vay nói chung, th i h n, tính hoàn tr lưi su t Ngoài ra, CVTD có nh ng m đ c thù sau:  it ng đ c c p tín d ng ng i tiêu dùng bao g m cá nhân h gia đình  M c đích tín d ng ph c v nhu c u tiêu dùng: M c đích s d ng kho n vay đ c th hi n tên g i c a hình th c cho vay Có ngh a là, ng i vay s d ng ti n vay đ mua hàng hóa d ch v s d ng vào m c đích tiêu dùng ch không ph c v m c đích s n xu t kinh doanh Các hàng hóa, d ch v ch y u bao g m: nhà , đ dùng gia đình, ph ng ti n l i, giáo d c, y t , du l ch…  Quy mô vay th ng nh s l ng vay l n: Khách hàng vay v n tiêu dùng cá nhân, h gia đình có nhu c u mua s m hàng hóa, d ch v đ c i thi n nâng cao ch t l ng cu c s ng, b i v y, quy mô kho n CVTD th ng nh , phù h p v i giá c hàng hóa, d ch v tiêu dùng M c dù quy mô vay nh l nh ng s l ng vay l n b i cho dù n n kinh t tình tr ng nhu c u vay tiêu dùng v n có Nhu c u v nhà , mua s m, khám ch a b nh, h c hành dù th i m c ng nh ng nhu c u c p thi t v i m i cá nhân, gia đình  M c đ r i ro c a kho n vay cao: Gi ng nh cho vay th ng m i hay công nghi p, CVTD c ng ch u nh h ng b i nhân t thu c v môi tr ng kinh t nh : kh ng ho ng kinh t , m c đ l m phát… Môi tr ng kinh t suy thoái, kh ng ho ng, l m phát t ng cao s d n t i thu nh p c a ng i tiêu dùng gi m sút ho c không đ đ trang tr i cu c s ng ây nguy c r i ro đ i v i kho n CVTD c a ngân hàng, b i ngu n tr n ch c ch n đáng tin c y nh t thu nh p c a ng i tiêu dùng c ng b đe d a Bên c nh đó, nh ng r i ro b t ng tác đ ng t i đ i s ng c a ng i vay nh : b nh t t, tai n n, th t nghi p hay bi k ch gia đình… th ng có xác su t x y cao Khi nh ng r i ro x y s gây nên nh ng tác đ ng nh t đ nh t i kh n ng ý th c hoàn tr n vay c a ng i tiêu dùng Ch a k t i nh ng r i ro ch quan có th x y ra, xu t phát t b n thân ngân hàng cho vay nh : thi u sót quy trình nghi p v ; n ng l c lưnh đ o y u kém; cán b thi u n ng l c, đ o đ c; Ki m tra, ki m soát nhi u s h …  Th i h n CVTD th ng ng n lãi su t CVTD th ng c đ nh Thông th ng, ph n l n kho n vay tiêu dùng có th i h n d i m i hai tháng Trong kho ng th i gian ng n, n u có x y bi n c lưi su t th tr ng (t ng hay gi m so v i lưi su t cho vay th i m ban đ u) th ng không gây m c chênh l ch l n đ i v i kho n ti n lưi d tính B i v y ngân hàng th ng áp d ng lưi su t c đ nh cho nh ng kho n vay thay áp d ng lưi su t th n i i u n cho nguy c r i ro lưi su t t ng cao lưi su t CVTD không ph n ánh đ c nh ng thay đ i c a th tr ng  Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng h u nh co giãn v i lãi su t: Xu t phát t giá tr kho n vay th ng nh th i h n vay ng n, nên thông th ng, ng i vay quan tâm đ n lưi su t mà h ph i ch u  Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng th ng ph thu c vào chu k kinh t : N n kinh t tuân theo m t quy lu t khép kín, có phát tri n có thoái trào ng c l i ây m t chu k kinh t Khi kinh t t ng tr ng, ng i dân l c quan v thu nh p t ng lai nên có xu h ng t ng chi tiêu cho tiêu dùng, kích Thang Long University Library thích tín d ng tiêu dùng t ng tr ng Ng c l i, kinh t suy thoái, thu nh p c a ng i dân gi m, h bi quan, lo l ng v nguy c th t nghi p nên có xu h ng t ng ti t ki m, gi m chi tiêu, d n t i tín d ng tiêu dùng gi m sút  Nhu c u vay tiêu dùng có m i liên h m t thi t v i m c thu nh p trình đ h c v n c a khách hàng: Thu nh p cao chi tiêu l n, nên vi c vay m n đ c xem nh công c đ đ t đ c m c s ng cao h n, ti n nghi h n, không ch đ th a mưn nhu c u n ngon, m c m Bên c nh đó, v i trình đ h c v n cao h n thu nh p c ng cao h n, làm cho kho n vay tiêu dùng tr nên an toàn h n Không ch b i khách hàng có ngu n tr n t t mà an toàn v nh n th c, t cách đ o đ c c a ng i vay  Ch t l ng thông tin tài c a khách hàng th ng không cao: Ch t l ng thông tin tài nói cách khác đ xác th c thông tin tài c a khách hàng Các thông tin tài c a khách hàng thông th ng khách hàng vay v n t cung c p, tính khách quan không cao Bên c nh đó, ngân hàng r t khó ki m ch ng đ c đ tin c y c a thông tin  T cách c a khách hàng y u t khó xác đ nh: T cách c a khách hàng y u t ng i tr u t ng, thu c v b n ch t bên c a m i cá nhân b i v y r t khó xác đ nh đánh giá t cách khách hàng c n ph i có m t kho ng th i gian nh t đ nh hay thông qua l ch s giao d ch v i ngân hàng (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.403 – 405) 1.1.3 L i ích c a cho vay tiêu ếùng S n ph m CVTD c a NHTM không ch mang l i nh ng k t qu tích c c cho b n thân ngân hàng mà đem đ n nh ng l i ích thi t th c cho khách hàng góp ph n vào s phát tri n chung c a n n kinh t 1.1.3.1 i v i ngân hàng cho vay  CVTD mang l i thu nh p cho ngân hàng C ng nh b t k m t kho n cho vay nào, CVTD làm t ng doanh thu c a ngân hàng tr c h t t ti n lưi thu đ c m i kho n cho vay m t th i h n nh t đ nh  CVTD giúp ngân hàng phân tán r i ro Xu t phát t đ c m c a đ i t ng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân, h gia đình: s khách hàng có nhu c u vay r t l n nh ng quy mô m t kho n vay th ng nh , u giúp ngân hàng tránh đ c r i ro t p trung l ng v n l n vào m t hay m t vài đ i t ng nh t đ nh  CVTD giúp ngân hàng đa d ng hóa s n ph m CVTD s n ph m ph bi n c a NHTM, b i v y, tính c nh tranh gi a ngân hàng r t l n i u đòi h i ngân hàng ph i không ng ng phát tri n s n ph m CVTD đ th a mưn nhu c u c a khách hàng m i, c ng nh gi chân khách hàng c  CVTD giúp ngân hàng m r ng m i quan h v i khách hàng T vi c ti p c n khách hàng có nhu c u vay v n tiêu dùng, ngân hàng có c h i gi i thi u v i khách nh ng s n ph m, d ch v khác, t t ng kh n ng huy đ ng lo i ti n g i vào ngân hàng Có m t th c t , ngu n v n ch y u n đ nh c a ngân hàng v n huy đ ng t cá nhân h gia đình 1.1.3.2 i v i ng i tiêu dùng Thông qua CVTD, ng i vay đ c h ng ti n ích tr c tích l y đ ti n, nâng cao ch t l ng cu c s ng, cho phép h chi tiêu hi n t i toán t ng lai Thêm vào đó, đ nh l n nh xây d đư gi i quy t đ đ i đ n có đ ti gi m xu ng 1.1.3.3 CVTD giúp cho cá nhân, h gia đình có th đ a nh ng quy t ng nhà c a, mua ph ng ti n l i, h c hành, ch a b nh… i u c v n đ gi a vi c th a mưn nhu c u v i y u t th i gian Vì n u n m i th c hi n l i ích c m nh n t s th h ng có xu h ng i v i n n kinh t Thông qua CVTD, th c ch t ngân hàng đư gián ti p tài tr cho s n xu t c a doanh nghi p Khi tiêu dùng đ c thúc đ y (kích c u), theo s n xu t c a doanh nghi p c ng phát tri n theo Chính u s kích thích t ng tr ng kinh t , t o công n vi c làm thu nh p cho ng i lao đ ng (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.405 – 406) 1.1.4 Phân lo i cho vay tiêu ếùng 1.1.4.1 Phân lo i cho vay tiêu dùng c n c vào m c đích vay v n C n c vào m c đích vay v n, CVTD đ phi c trú c phân thành cho vay c trú cho vay  CVTD c trú: Cho vay c trú bao g m kho n cho vay đ tài tr cho vi c mua c n h chung c , nhà li n k hay bi t th , xây d ng hay s a ch a nâng c p nhà ,… nh m m c đích c trú Nh v y, cho vay c trú th c ch t cho vay b t đ ng s n dùng cho m c đích tiêu dùng  CVTD phi c trú: ây kho n tài tr cho ho t đ ng phi c trú nh trang tr i chi phí mua s m xe c , đ dùng sinh ho t, y t , h c hành, du l ch… Nh v y, cho vay phi c trú th c ch t cho vay đ ng s n dùng cho m c đích tiêu dùng Thang Long University Library (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.407) 1.1.4.2 Phân lo i cho vay tiêu dùng c n c theo ph C n c theo ph ng th c hoàn tr , CVTD đ ng th c hoàn tr c phân thành ba lo i CVTD tr góp Là hình th c cho vay mà ng i vay tr n g c, lưi cho ngân hàng thành nhi u l n, theo đ nh k nh t đ nh th i h n cho vay Cho vay tr góp th ng áp d ng cho vay có giá tr l n, th i h n vay dài hay thu nh p đ nh k c a ng i vay không đ kh n ng toán h t m t l n n vay i v i cho vay tr góp, tài s n hình thành t v n vay th ng đ c dùng làm tài s n đ m b o ti n vay nên ngân hàng th ng ý t i m t s v n đ c b n sau đây:  Lo i tài s n đ c tài tr : Ngân hàng ch mu n tài tr cho nhu c u mua s m nh ng tài s n có th i h n s d ng lâu b n, có giá tr l n, có th tr ng n đ nh ch m b l c h u v i th i gian Cho vay b t đ ng s n mua ô tô hai lo i cho vay tr góp tiêu bi u  S ti n tr tr c: thông th ng ngân hàng yêu c u ng i vay ph i tham gia toán tr c m t ph n giá tr c n mua s m, t i thi u th ng 20% giá tr ây đ c xem nguyên t c tín d ng c b n c a ngân hàng  i u kho n toán: Do tr góp đ c toán đ nh k nên u kho n toán ph i phù h p v i đ c thù thu nh p kh n ng tr n c a ng i vay C th , c n ý m t s n i dung sau:  S ti n toán tr góp m i k ph i phù h p v i kh n ng thu nh p nhu c u chi tiêu c a khách hàng  Th giá c a tài s n tài tr không đ c th i m c a h p đ ng  c th p h n s ti n tài tr ch a thu h i t i b t nh k tr n ph i phù h p v i đ nh k thu nh p c a khách hàng  Th i h n tài tr đ c gi i h n b i th i h n ho t đ ng c a tài s n đ tình hình thu nh p c a khách hàng c tài tr  V n đ tr n tr c h n: Thông th ng v n đ tr n tr c h n h p đ ng tín d ng không b c m, nhiên, ngân hàng đ c quy n áp d ng m t s ch tài nh :  Áp d ng m t m c ph t đ i v i kho n ti n tr tr c h n  Tùy thu c vào lưi su t th tr ng t i th i m tr n tr c h n, n u lưi su t th tr ng gi m ngân hàng s thu m t kho n ti n đ bù đ p r i ro lưi su t chi phí tái đ u t CVTD phi tr góp Là ph ng th c cho vay mà vi c tr n g c lưi ti n vay cho ngân hàng ch x y m t l n đ n h n, th ng áp d ng cho kho n vay nh , th i h n ng n Cho vay phi tr góp th ng tài tr cho nhu c u ng n h n nh du l ch, k ngh , ch m sóc y t , mua s m n i th t hay s a ch a nhà CVTD tu năhoƠn Là hình th c cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng ho c phát hành lo i séc đ c phép th u chi d a tài kho n vưng lai V i ph ng th c này, th i h n tín d ng ph i đ c th a thu n tr c, c n c vào nhu c u chi tiêu thu nh p ki m đ c t ng th i k , khách hàng đ c ngân hàng cho phép vay tr n nhi u k m t cách tu n hoàn theo m t h n m c tín d ng nh t đ nh (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.407–411) 1.1.4.3 Phân lo i cho vay tiêu dùng c n c vào ngu n g c kho n n CVTD tr c ti p: CVTD tr c ti p kho n cho vay vi c ký k t h p đ ng, gi i ngân thu n đ c th c hi n tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng tiêu dùng T ng t nh hình th c cho vay tr c ti p khác, CVTD tr c ti p đ c th hi n b ng s đ sau: S ăđ 1.1.ăChoăvayătiêuădùngătr c ti p (3) NGÂN (1) HÀNG (5) Ng i tiêuă dùng (2) CÔNG TY BÁN L (4) (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.411) (1) Ngân hàng ng (2) Ng i tiêu dùng tr c ti p ký k t h p đ ng tín d ng i tiêu dùng toán m t ph n ti n mua hàng cho công ty bán l (3) Theo h p đ ng tín d ng, ngân hàng toán s ti n l i cho công ty bán l ghi n khách hàng tiêu dùng Thang Long University Library (4) Công ty bán l giao tài s n cho ng (5) Ng i tiêu dùng i tiêu dùng hoàn tr n vay cho ngân hàng (thông th ng b ng ph ng pháp tr góp) CVTD giánăti p: CVTD gián ti p hình th c cho vay, ngân hàng mua kho n n phát sinh công ty bán l đư bán ch u hàng hóa cho ng i tiêu dùng T c th ng t nh hình th c cho vay gián ti p khác, CVTD gián ti p đ hi n qua s đ sau: S ăđ 1.2.ăChoăvayătiêu dùngăgiánăti p (1) (4) (5) NGÂN HÀNG Ng i tiêuă dùng (6) CÔNG TY (2) BÁN L (3) (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.412) (1) Ngân hàng công ty bán l ký k t h p đ ng mua bán n , h p đ ng, th ng bao g m u ki n v đ i t ng khách hàng đ c mua ch u, s ti n mua ch u t i đa lo i tài s n mua ch u (2) Công ty bán l ng h p đ ng th i tiêu dùng ký k t h p đ ng mua banschiuj hàng hóa, ng quy đ nh ng i tiêu dùng ph i toán m t ph n giá tr tài s n (3) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng (4) Công ty bán l bán b ch ng t bán ch u hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán ph n l i cho công ty bán l (6) Ng i tiêu dùng toán s ti n l i cho ngân hàng 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu ếùng 1.1.5.1 Ti p nh n h s xin vay Th i m ti p nh n h s xin vay th i m đ u tiên khách hàng nhân viên tín d ng nói chuy n v i v kho n vay T i nhân viên tín d ng ph i tìm hi u nhu c u vay v n c a khách hàng, giúp đ khách hàng l p đ c m t b h s đ y đ theo quy đ nh c a ngân hàng tu thu c m i m t khu v c m i lo i hình CVTD c n ph i có nh ng yêu c u v gi y t cách l p h s theo cách th c khác 1.1.5.2 ánh giá m t đ n xin vay tiêu dùng c m m c đích: y u t vi c phân tích c n đ c xét t đ n xin vay tiêu dùng đ c m c a ng i vay kh n ng toán c a h Nhân viên tín d ng ph i đ c b o đ m r ng nh ng khách hàng vay v n có ý th c rõ ràng v trách nhi m ph i hoàn tr đ y đ h n kho n n Thêm vào ng i vay ph i có m c thu nh p tài s n giá tr đ đ m b o r ng h có kh n ng hoàn tr kho n vay i v i cá nhân, đ n xin vay tiêu dùng th ng g m có: gi y xác nh n cán b công nhân viên, gi y t ch ng minh v thu nh p hàng tháng, gi y t liên quan đ n tài s n đ m b o, gi y t h tr khác ch ng minh v m c đích, nhu c u s d ng v n vay, k ho ch tr n … Ngân hàng s d ng báo cáo đ c tính nhu c u v n, có nhu c u tài tr , đánh giá kh n ng sinh l i kh n ng tr n , thi t h i có th x y n u khách hàng không tr , ho c không tr đ y đ , giá tr tài s n có th phát m i c n thi t… 1.1.5.3 Thu th p thông tin khác có liên quan Ph ng pháp ch y u đ thu th p x lý thông tin khác:  Ph ng v n tr c ti p r t quan tr ng, bao g m vi c g p g tr c ti p gi a ngân hàng ng i vay v n: th m quan nhà riêng, v n phòng, nói chuy n v i giám đ c ng i lao đ ng v cá nhân xin vay v n, xem xét v t th ch p…  Mua ho c tìm ki m thông tin thông qua trung gian (qua c quan qu n lý, qua b n hàng, ch n khác c a ng i vay, qua trung tâm thông tin t v n…) 1.1.5.4 Phân tích tín d ng Phân tích tín d ng công vi c nghiêm túc không th làm chi u l Trong môi tr ng gia t ng c nh tranh gi a ngân hàng, khách hàng, đòi h i ngân hàng ph i th c hi n quy trình phân tích nhanh, g n, ti t ki m chi phí; N i dung phân tích:  ánh giá đ o đ c c a khách hàng R i ro đ o đ c u mà không m t ngân hàng mong mu n  ánh giá ph ng án vay v n c a khách hàng Ph ng án vay v n logic, h p lý, kh thi u ki n t ng thêm đ m b o v đ o đ c khách hàng kh n ng tr n c a khách hàng Thang Long University Library  ánh giá tài s n c a khách hàng: Ngân hàng th ng yêu c u khách hàng cá nhân cung c p cho ngân hàng nh ng thông tin v tài s n c a h  ánh giá kho n n : n c a ng i vay có th đ c phân chia theo nhi u tiêu th c khác nhau, v th i gian, g m n ng n h n (vay ng n h n) n trung dài h n (vay trung dài h n); hàng Sau đánh giá t ng m t c a cá nhân vay v n, CVTD đ i v i cá nhân h gia đình r t c n thi t ph i có h th ng tính m t l đ t ng h p thông tin đ a m t k t lu n v n ng l c c a khách hàng 1.1.5.5 Xây d ng ký k t h p đ ng tín d ng H p đ ng tín d ng v n b n vi t ghi l i tho thu n gi a ng i nh n tài tr (khách hàng) ngân hàng, v i n i dung ch y u ngân hàng cam k t c p cho khách hàng m t kho n tín d ng (ho c h n m c tín d ng) m t kho n th i gian lưi su t nh t đ nh H p đ ng tín d ng v n b n mang tính pháp lu t xác đ nh quy n ngh a v c a hai bên quan h tín d ng, đ ng th i ph i tuân th u kho n c a Lu t, Quy đ nh  Khách hàng: H tên, đ a ch , ch ng minh th nhân dân  M c đích s d ng v n vay: khách hàng ph i ghi rõ vay v n đ làm  S l ng tín d ng: Là s ti n (ho c h n m c tín d ng) ngân hàng cam k t c p cho khách hàng S l ng tín d ng có th đ c chia nh kho n th i gian khác d i hình th c ti n t khác  Lưi su t: H p đ ng tín d ng ph i ghi rõ lưi su t mà khách hàng tr đ ng th i xác đ nh rõ tính ch t c a lưi su t (là lưi su t c đ nh hay bi n đ i su t k h n tín d ng) N u lưi su t có thay đ i ph i xác đ nh rõ u ki n thay đ i  Phí: có đ c cam k t tín d ng có th khách hàng ph i tr cho ngân hàng m t kho n phí (ví d phí cam k t) đ c tính b ng t l ph n tr m h n m c cam k t M c phí u ki n n p ph i đ c th hi n h p đ ng tín d ng  Th i h n tín d ng: Th i h n tín d ng th ng đ c xác đ nh c th (ngày, tháng, n m) ghi h p đ ng tín d ng, th i h n mà ngân hàng cam k t cho khách hàng m t kho n tín d ng  Các lo i đ m b o: H p đ ng tín d ng ph i ghi rõ lo i đ m b o (n u có) cho kho n tín d ng (kèm theo h p đ ng ph ) Các n i d ng quan tr ng liên quan đ n đ m b o nh quy n s h u, quy n chuy n nh hi m, ng ng ho c bán, đ nh giá, b o i b o qu n, quy n s d ng đ i v i đ m b o… đ u ph i đ c xác đ nh ghi rõ h p đ ng tín d ng  Gi i ngân: H p đ ng tín d ng th Th ng xác đ nh u ki n k h n gi i ngân ng kho n cho vay nh th i gian ng n, ngân hàng c p ti n vay vào đ uk i v i kho n vay l n th i gian dài, ngân hàng c p ti n theo nhi u k h n v i u ki n c th c a m i l n c p v n  i u ki n toán: bao g m toán ti n g c lưi Ngân hàng khách hàng tho thu n v cách th c toán lưi g c (ngày tr , cách tr )  Các u ki n khác: Bao g m tho thu n gi a ngân hàng khách hàng v toán, ki m soát v t th ch p ho t đ ng khác c a ng tài s n, u ki n ph u tiên i vay, phong to ng th c phát m i tài s n, báo cáo đ nh k , ph t vi ph m h p đ ng… 1.1.5.6 Gi i ngân ki m soát c p tín d ng Sau h p đ ng tín d ng đư đ c ký k t, ngân hàng ph i có trách nhi m c p ti n ho c toán ti n h cho khách hàng nh đư tho thu n Kèm theo vi c c p tín d ng, ngân hàng ki m soát khách hàng: s d ng ti n vay có m c đích, ti n đ hay không, trình s n xu t kinh doanh có nh ng thay đ i b t l i gì, có d u hi u l a đ o ho c làm n thua l … 1.1.5.7 Thu n ho c đ a phán quy t tín d ng m i Quan h tín d ng k t thúc ngân hàng thu h i h t g c lưi Các kho n tín d ng đ m b o hoàn tr đ y đ h n kho n tín d ng an toàn Tr ng h p khách hàng c tình l a đ o ngân hàng, c tình n n n dây d a, ho c làm n y u không cách c u vưn, ngân hàng áp d ng ph s d ng bi n pháp có th đ tài s n th ch p, t Tr ng án lý, t c c đ thu h i kho n n , bao g m phong to bán c đo t kho n ti n g i… ng h p khách hàng có khó kh n v tài chính, song v n kiên quy t tìm cách kh c ph c đ tr n , ngân hàng th ng áp d ng ph ng án khai thác, bao g m gia h n n , gi m lưi ho c cho vay thêm (Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê, tr.116) 1.1.6 it ng cho vay tiêu ếùng i t ng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân, h gia đình có nhu c u vay v n đ ph c v đ i s ng, nhiên tùy thu c vào t ng hình th c CVTD c th mà đ i t ng cho vay có nh ng đ c m riêng  Cho vay mua nhà tr góp: i t ng cho vay cá nhân h gia đình có nhu c u mua nhà, c n h chung c đ , sinh ho t u tiên khách hàng làm vi c c quan, có thu nh p n đ nh 10 Thang Long University Library 2.3 ánh giáăch tăl nhánhăTh ngăLong ngăchoăvayătiêuădùngăt iăNgơnăhƠngăD uăkhíăToƠnăc uăchi 2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ Long c c a ngân hàng D u khí Toàn c u chi nhánh Th ng DSTN t ng đ u qua n m: c th DSTN n m 2012 đ t 26.730 tri u đ ng, n m 2013 28.955 tri u đ ng n m 2014 t ng đ n 36.912 tri u đ ng i u cho th y công tác thu n c a chi nhánh đ t hi u qu cao, gi m thi u r i ro v n h n, n x u, đ m b o thu v l i nhu n t kho n CVTD L i nhu n CVTD có xu h ng t ng lên qua n m: Trong vòng hai n m 2013, 2014, l i nhu n CVTD c a chi nhánh đư t ng 26,46% t 2.539,35 tri u đ ng cu i n m 2012, lên đ n 3.211,34 tri u đ ng cu i n m 2014 i u cho th y l i ích mà CVTD mang l i cho chi nhánh ngày m t cao N x u CVTD: Trong n m 2014, n x u CVTD gi m t 306 tri u đ ng cu i 2013 xuông 260 tri u đ ng, t ng đ ng m c gi m 14,37% M c dù xu h ng gi m n x u tiêu dùng ch a đ c hình thành m t cách rõ r t nh ng thành công b c đ u công tác qu n lý ch t l ng tài s n có c a chi nhánh N h n CVTD: N h n CVTD đư gi m m nh t 886 tri u đ ng n m 2013 xu ng 594 tri u đ ng vào n m 2014, t ng đ ng m c gi m đ n 32,95% so v i 2013 cho th y s quy t li t c a chi nhánh công tác t ng c ng thu n , gi m n h n, không đ n h n chuy n thành n x u Vòng quay v n CVTD: Tuy ch a th t s n đ nh nh ng có d u hi u t ng tr ng tr l i, vòng quay v n đư t ng t 1,72 vòng n m 2013 lên 2,58 vòng n m 2014 Cho th y kh n ng sinh l i hi u qu vi c s d ng v n CVTD d n t ng lên, t o ti n đ cho trình nâng cao ch t l ng CVTD t i chi nhánh 2.3.2 Nh ng v n đ c n t n t i cho vay tiêu ếùng t i P ank Th ng Long Th c hi n đ nh h ng c a GP.Bank Vi t Nam, m y n m v a qua GP.Bank Th ng Long đư có nhi u c g ng m r ng đ u t v n tín d ng cho thành ph n kinh t , đa d ng hoá hình th c cho vay nh t đ i v i kinh t h s n xu t, tiêu dùng Tuy v y ho t đ ng cho vay, đ c bi t cho vay tiêu dùng c a GP.Bank Th ng Long v n m t s m t h n ch sau: M t là: Cho vay tiêu dùng t i GP.Bank Th ng Long v n t ng tr ng ch m, doanh s cho vay tiêu dùng, doanh s thu n c ng nh d n tiêu dùng ch a cao Bên c nh h s s d ng v n so vay tiêu dùng th p h n nhi u so v i lo i hình tín d ng khác cho th y GP.Bank Th ng Long ch a có s quan tâm m c đ n l nh v c CVTD ti m n ng c a th tr ng bán l hi n đ i 56 Thang Long University Library Hai là: C c u d n CVTD phân theo m c đích vay v n ch a đa d ng, hi n t i d n CVTD ch t p trung vào cho vay mua s a ch a nhà; Cho vay mua ph ng ti n l i; Cho vay tiêu dùng gia đình cho vay th u chi tài kho n Trong đó, xư h i ngày phát tri n nhu c u vay v n tiêu dùng đ đ u t vào giáo d c, y t c ng t ng cao B qua nh ng nhu c u chi nhánh đư t h n ch c h i phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ba là: S l ng n h n, n x u, s d ng v n sai m c đích v n t n đ ng phát sinh mà nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch v n đ ki m đ nh, ki m soát, qu n lý c tr c, sau cho vay c ng thêm v n đ v trình đ chuyên môn đ o đ c ngh nghi p c a CBTD i v i lo i hình vay khó ki m soát nh cho vay tiêu dùng, m i kh n ng đ u có th x y ra, chi nhánh c n có nh ng gi i pháp tri t đ th c t đ h n ch nh ng t n đ ng B n là: Ho t đ ng marketing, qu ng cáo v d ch v cho vay tiêu dùng c a chi nhánh c ng nh toàn h th ng ch a th t s m nh, r t nhi u ngân hàng đ u t m nh vào công tác tuyên truy n qu ng bá s n ph m ti n ích h ng đ n đ i t ng tiêu dùng cá nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân ch quan t phía Ngân hàng  Th c t kho n vay tiêu dùng có giá tr nh , m t vay tài tr v n l u đ ng v i m t khách hàng công ty có th b ng hàng ch c, hàng tr m, th m chí hàng nghìn vay tiêu dùng cung ng t i b y nhiêu khách hàng cá nhân H n n a, xem xét d i góc đ m t Ngân hàng, ho t đ ng tín d ng v cho vay tiêu dùng làm phát sinh nhi u chi phí h n cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, đ ng th i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng đư mang l i nhi u r i ro h n ó y u t n cho Ngân hàng nói chung cán b tín d ng nói riêng không m n mà l m v i ho t đ ng  Tuy nhiên, l i nhu n thu đ c t kho n cho vay tiêu dùng r t cao, mà lưi su t cho vay th c t th ng cao h n nhi u so v i lo i hình cho vay khác N u quy mô ho t đ ng c a cho vay tiêu dùng t ng cao l i nhu n đem l i t ho t đ ng s r t l n ng th i, th tr ng tín d ng dành cho Ngân hàng có th nói c nh tranh r t kh c li t Các khách hàng giao d ch v i Ngân hàng th ng theo m i quan h lâu dài nên r t khó có thêm m t khách hàng m i Trong xu th đó, u c n thi t đ i v i Ngân hàng t ng c ng cà c ng c v trí c a th tr ng cho vay tiêu dùng m i s m t t Mà đ th c hi n đ c u nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng u vô c n thi t  Khó kh n vi c ki m soát quy trình cho vay tiêu dùng: 57  Tho t nhìn có th th y quy trình cho vay tiêu dùng mà chi nhánh th c hi n r t đ y đ , chi ti t, ki m đ nh k c v gi y t l n thông tin liên quan bên v khách hàng vay Tuy nhiên quy trình có th c hi n đ c đ y đ , xác, hi u qu hay không ph thu c r t nhi u vào CBTD ph trách kho n vay Có r t nhi u nguyên nhân d n đ n khó kh n công tác ki m soát vi c th c hi n quy trình cho vay, m t ph n kho n vay tiêu dùng quy mô ti n vay nh nh ng s l ng kho n vay l n s l ng CBTD có h n d đ x y sai sót ho c ki m soát không ch t, hay nghiêm tr ng h n v n đ đ o đ c ngh nghi p c a CBTD Trong cho vay tiêu dùng, h u nh toàn b th i gian di n h p đ ng, khách hàng ch làm vi c, liên h v i m t CBTD nh t ph trách t đ u đ n cu i nên sai sót trình th c hi n dù vô tình hay hay c ý đ u có th x y nh t có y u t l i ích xen vào ây m t nh ng y u t r i ro có tính nh y c m c a hình th c bán l hi n đ i khách hàng ch làm vi c v i m t nhân viên ho c t v n viên nên t ch c r t khó ki m soát ch t ch tránh đ c nh ng h n ch y u t trung th c đ o đ c c a CBTD r t quan tr ng c ng thêm s sát công tác ki m soát c a chi nhánh 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan  V sách c a NHNN: Trong nh ng n m đ u m i tri n khai lo i hình cho vay tiêu dùng, NHNN ch a có nhi u v n b n pháp quy h ng d n, u ch nh ho t đ ng tín d ng nên NHNN đư cho phép th c hi n kho n vay tiêu dùng mà không c n tài s n th ch p Tuy nhiên nh ng n m g n đây, Ngân hàng đư quy đ nh l i c n tài s n th ch p cho kho n vay r i ro tín d ng nói chung t ng cao, v y m t b ph n dân c tài s n th ch p tay đư không đ c ti n hành vay nh tr c n a Bên c nh nh ng ch m ch vi c làm c p s đ , m t nh ng tài s n th ch p ch y u c a dân c đ a bàn c a quy n đ a ph ng đư d n đ n nh ng ng i có đ t, có nhu c u vay nh ng ch a có s đ th ch p hay tài s n th ch p khác nên ngân hàng không th th c hi n cho vay đ i v i kho n vay H n n a vi c s d ng nhi u tài s n đ m b o tài s n có tính n đ nh không cao nh b t đ ng s n c ng gây nhi u khó kh n cho chi nhánh gi i quy t n x u, n khó đòi Tuy th i gian g n đây, NHTM đư tr ng h n đ n ti m n ng c a cho vay tiêu dùng đ y m nh ho t đ ng nh ng thi u s d n d t ch đ o c a NHHH, nguy c m c sai l m r t l n th ng nh t quy ch ho t đ ng phát tri n lâu dài cho vay tiêu dùng, nh ng ho t đ ng nh h i th o, khóa h c, h c h i kinh nghi m t bên r t c n thi t  H th ng pháp lý v ho t đ ng cho vay tiêu dùng: 58 Thang Long University Library Nh đư đ c p trên, lu t pháp Vi t Nam đư t o m t c s pháp lý c n thi t ban đ u cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM Tuy v y, c th c a Lu t đ i m i c n c pháp lý v ng ch c nh t đ hành đ ng, nh t đ i v i nh ng T ch c tín d ng nh ng t ch c ho t đ ng l nh v c tài - ngân hàng, r t c n nh ng c s pháp lý đ y đ , c th , ch t ch đ có th đ m b o an toàn, không x y nh ng r i ro Chính th , nhi u n c đư xây d ng h th ng lu t tín d ng tiêu dùng, bao g m m t lo t đ o lu t u ch nh m ng v n đ liên quan đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng ng d ng vào Vi t Nam, n c ta giai đo n đ u ho t đ ng, nhi u b t c p nh ng c ng nên s m ban hành h th ng lu t tín d ng tiêu dùng nh m t o n n t ng cho h th ng c s pháp lý đ ng b , đ y đ , ch t ch , giúp cho ho t đ ng tín d ng v cho vay tiêu dùng ho t đ ng có hi u qu ngày m r ng, phát tri n  Nh ng y u t kinh t , v n hóa - xư h i: Y u t kinh t , v n hoá - xư h i m t nh ng nguyên nhân ch y u có tác đ ng nh t đ nh đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đ c bi t lo i hình cho vay tiêu dùng Tình tr ng quy mô ho t đ ng tiêu dùng th p, kh n ng m r ng nghi p v cung ng khó kh n, d n đ n nh ng h n ch ho t đ ng cho vay tiêu dùng có m t ph n nguyên nhân b t ngu n t thói quen tâm lý c a ng i Vi t Nam Ng i Vi t Nam có xu h ng không thích tình tr ng n n n ch u gánh n ng tâm lý r t l n ch a tr h t n H có t t ng r ng quan h v i ngân hàng bi n thành n c a ngân hàng, u không m y d dàng ch p nh n, b t ch p nh ng l i ích thi t th c mà ngân hàng đem l i cho h thông qua s tài tr c a Ng i Vi t hi n nay, ngo i tr gi i tr thành th có ph n n ng đ ng, khôn ngoan th c d ng, đa ph n thích ch p nh n c nh s ng an nhàn h n c nh sung s ng nh ng n n n, ngh đ n vi c có m t cu c s ng đ y đ đ yên tâm ngh ng i lúc tu i già h n vi c h ng th tr c m t, h có xu h ng t tích lu , ti t ki m đ mua s m h n mua s m r i tích góp đ tr n Vì v y mà ngân hàng không m r ng đ c đ i t ng cho khách hàng vay, gi m t tr ng c a ngân hàng nh h ng l n đ n l i nhu n c a ngân hàng 2.3.3.3 Nguyên nhân t phía ng i vay Bên c nh nh ng nguyên nhân ch quan, khách quan k trên, ta c ng c n nói đ n m t s nguyên nhân t phía ng i vay nh :  K ho ch chi tiêu c a khách hàng không h p lý hay b m t vi c làm không ngu n thu đ tr n ,  Không trung th c làm th t c h s vay v n, l y xác nh n thu nh p nhi u l n đ vay nhi u ngân hàng khác nhau; 59  Ng i s d ng lao đ ng xác nh n l ng cho cán b vay v n nh ng thi u trách nhi m, không theo dõi, d n đ n vi c m t cán b đ c xác nh n l ng nhi u l n đ vay v n nhi u ngân hàng khác thu nh p c a ng i vay ch có h n nên không th tr n h n;  o đ c ý th c c a khách hàng th p, vi c vay v n đ tiêu dùng r i s d ng sai v i m c đích ghi h p đ ng tín d ng không ph i hi m, d n đ n gi m ch t l ng ho t đ ng CVTD c a chi nhánh K tălu năch ngă2 Ch ng đư gi i thi u s qua v l ch s hình thành phát tri n, c c u t ch c c a GP.Bank Th ng Long Vi t Nam nói chung c a GP.Bank Th ng Long nói riêng Bên c nh đó, ch ng nêu lên nh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a GP.Bank Th ng Long v công tác huy đ ng v n, công tác s d ng v n k t qu kinh doanh qua n m 2012, 2013 2014 T vi c d n ch ng nh ng c s lý lu n, c ch , sách h tr cho vay nói chung CVTD nói riêng, ch ng đư nêu lên nh ng thông tin, góc nhìn khái quát v tình hình CVTD t i Vi t Nam hi n t p trung phân tích th c tr ng ho t đ ng CVTD c a Ngân hàng Trên c s b ng s li u bi u đ , ch ng c ng đư đ a nh ng phân tích, đánh giá v ch t l ng ho t đ ng CVTD qua m t s ch tiêu c n b n nh : Ch tiêu v DSTN h s thu n , d n CVTD, vòng quay v n CVTD hay ch tiêu v n h n, n x u Qua vi c phân tích đó, ta có th th y đ c m t ph n th c tr ng ho t đ ng CVTD cùa ngân hàng tìm đ c nh ng h n ch t n t i c ng nh nh ng nguyên nhân gây h n ch y ó c ng c s đ có th đ a m t s gi i pháp, ki n ngh v i hy v ng nâng cao đ c ch t l ng c a CVTD t i GP.Bank Th ng Long ch ng 60 Thang Long University Library CH NGă3 GI IăPHÁPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNă HÀNGăD UăKHệăTOÀNăC UăCHIăNHÁNHăTH NGăLONG 3.1.ă nhă h ngă phátă tri nă c aă ngơnă hƠngă Th c uăchiănhánhăTh ngăLongătrongăth iăgianăt iă ngă m iăC ă ph nă D uăkhíă ToƠnă 3.1.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh ếoanh c a ngân hàng Th ph n D u khí Toàn c u chi nhánh Th ng Long th i gian t i ng m i C Kinh t Vi t Nam n m 2015 đ c d đoán s d n n đ nh t ng tr ng tr l i sau quưng th i gian trì tr v a qua, nh ng s thi u b n v ng n u nh ng h n ch mang tính c c u c a n n kinh t ch a đ c gi i quy t nh ch t l ng ngu n nhân l c th p, c s h t ng ch a th t s hoàn thi n, b t c p h th ng pháp lu t sách, th tr ng ch u nhi u tác đ ng t y u t xu h ng ( u t t vào m t ngành t i m t th i m n xu t hi n s phát tri n nóng, phát tri n l ch, thi u b n v ng, thoái trào l i t rút kh i ngành ngh kinh doanh đó), V i vi c d đoán tr c nh ng bi n đ ng c a n n kinh t , GP.Bank Th ng Long chi nhánh toàn c u có nh ng đ nh h ng phát tri n chung v ho t đ ng kinh doanh nh sau: Duy trì t c đ t ng tr ng huy đ ng v n m c cao, đ m b o đ ngu n v n ho t đ ng góp ph n vào s phát tri n chung c a kinh t khu v c c ng nh toàn h th ng T p trung đ y m nh h n n a kh n ng gi i ngân, đ a v n huy đ ng đ c vào kinh doanh đ t ng thêm l i nhu n, đ m b o trang tr i chi phí huy đ ng c ng nh t ng thêm thu nh p ròng c a chi nhánh Duy trì m c t ng tr ng tín d ng cao, k t h p v i phát tri n m r ng s n ph m d ch v khác đ đa d ng hóa ngu n thu, nâng cao t m nh h ng c a chi nhánh Không ng ng c p nh t đ i m i công ngh ngân hàng, cung c p ngày đa d ng s n ph m, ti n ích nâng cao ch t l ng ho t đ ng d ch v đáp ng yêu c u c nh tranh h i nh p kinh t qu c t 3.1.2 nh h ng nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu ếùng c a ngân hàng D u khí Toàn c u chi nhánh Th ng Long th i gian t i Trong nh ng n m v a qua, ho t đ ng cho vay tiêu dùng ch a đem l i cho chi nhánh m t ngu n thu l n, c ng ch a th t s có ch t l ng t t ch y u t tr ng CVTD t i chi nhánh th p nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng có hi u qu nh ng n m t i, GP.Bank Th ng Long chi nhánh Th ng Long đư đ a nh ng đ nh h ng, ph ng h ng hoàn thi n, c th là: V đ iăt t ng s l ng CVTD: ng đ i t t ng tr ng doanh s CVTD gi i pháp nh t ng cho vay nh ng cho đ n nay, ngân hàng t i Vi t Nam v n 61 ch a quan tâm th a đáng đ n CVTD s ng i dân Vi t Nam m tài kho n t i ngân hàng đ toán, vay m n r t th p so v i n c th gi i Ch ng h n Indonesia Thái Lan c hai ng i tr ng thành có m t tài kho n toán, vay m n ngân hàng Trong t i Vi t Nam, thành ph bình quân kho ng đ n ng i tr ng thành m i có m t tài kho n ngân hàng, nh ng l i tài kho n ti n g i, ti n l ng c i thi n doanh s c ng nh đa d ng hóa đ i t ng CVTD, chi nhánh c ng nh h th ng c n có nh ng bi n pháp đ t o u kiên thu n l i c ng nh nhi u ti n ích thi t th c đ thu hút khách hàng V gi m thi uăroăvƠăqu nălỦăCBTD: Mu n m r ng quy mô c ng nh nâng cao ch t l ng CVTD v n đ ki m đ nh, giám sát, qu n lý c tr c, sau cho vay ph i th c hi n nghiêm túc, đ y đ đ đ m b o khách hàng s d ng v n vay m c đích tiêu dùng, tr n lưi đ y đ , h n cho ngân hàng Tránh tr ng h p dùng v n sai m c đích, n x u, n h n nh h ng t i ch t l ng CVTD c a chi nhánh l i ích cho khách hàng Bên c nh c n ph i tr ng vi c đào t o qu n lý CBTD trình th c hi n quy trình cho vay, h n ch kho n vay ch t l ng r i ro v chuyên môn hay đ o d c c a CBTD V ho tăđ ngăMarketing:ăVi c làm cho ng i dân hi u bi t v Ngân hàng nh ng l i ích mà Ngân hàng mang l i cho h u r t c n thi t đ m r ng cho vay N u nh công tác tuyên truy n đ c th c hi n t t s có tác d ng vi c thay đ i thói quen tích lu đ tiêu dùng tâm lý s vay c a ng i dân Qua s t ng s l ng khách hàng góp ph n thúc đ y cho vay tiêu dùng phát tri n 3.2.ă Gi iă phápă nơngă caoă ch tă l ngă choă vayă tiêuă dùng t iă ngơnă hƠngă D uă khíă ToƠnăc uăchiănhánhăTh ngăLong C n c vào đ nh h ng phát tri n ch t l ng CVTD, chi nhánh c n có nh ng gi i pháp c th v ho t đ ng CVTD th i gian t i theo nh ng h ng sau 3.2.1 M r ng đ i t ng cho vay tiêu ếùng: CVTD c ng m t s n ph m đ nâng cao ch t l ng c a s n ph m này, chi nhánh c n đáp ng đ c nhi u h n nhu c u v s n ph m cho nhi u khách hàng h n, bán đ c cho nhi u khách hàng h n m t s n ph m ch d c coi t t đáp ng đ c nhu c u c a nhi u khách hàng làm đ c u ph i thu hút đ c nhi u h n nh ng ng i có nhu c u v s n ph m, hay nói theo marketing ph i bi t cách t o nhu c u đ bán s n ph m, nhu c u v tiêu dùng c ng có th chi nhánh ph i thu hút đ c nhi u khách hàng h n, đa d ng hóa đ i t ng cho vay đ làm t ng nhu c u v s n ph m CVTD thu hút khách hàng cá nhân t ng nhu c u v CVTD, chi nhánh nên th c hi n bi n pháp sau: 62 Thang Long University Library M t là: Chuy n d ch d n h ng đ u t sang th ph n khách hàng cá nhân b i c nh cho vay s n xu t kinh doanh v i t ch c hay doanh nghi p l n ch m nhi u r i ro nh hi n t i t p trung sang th tr ng cá nhân h p lý h n c ây c ng xu h ng phát tri n lâu dài c a t ch c tín d ng toàn th gi i d ch v tín d ng, toán dành cho khách hàng cá nhân có r t nhi u l i th nh doanh thu, l i nhu n thu đ c th i gian ng n, l ng khách hàng l n, đa d ng n đ nh vào m i th i m V n b cho m i khách hàng th ng nh , th i gian cho vay ng n, ch a đ ng r i ro h n so v i cho vay t ch c, doanh nghi p th ng có kho n vay l n, th i gian vay dài Hai là: có đ c s l ng khách hàng l n đa d ng CVTD, chi nhánh c n tìm nh ng gi i pháp đ đ a ti n ích c a CVTD m t cách gián ti p vào nh ng nhu c u c a khách hàng, cho h th y đ c nh ng l i ích mà CVTD mang l i C th nh k t h p v i trung tâm th ng m i l n có nh ng ch ng trình cho ng i dân mua hàng hóa thông qua CVTD tr góp, k t h p v i d án nhà đ cho phép CVTD tr góp hay liên k t v i tr ng đ i h c cho sinh viên vay du h c… ây nh ng hình th c đa d ng hóa m c đích vay v n r t ph bi n nhi u n c th gi i, vi c bán hàng cho vay theo hình th c k t h p bên nh v y xu h ng c a tín d ng tiêu dùng g n li n v i s phát tri n c a h th ng bán l hi n đ i M t CVTD gián ti p g n v i nhu c u l i ích c a ng i tiêu dùng s t o nên thói quen s d ng ti n đ cho s t ng tr ng c a hình th c cho vay hi n đ i Bên c nh nên t ng c ng thu hút c ng tác viên, v a tìm thêm đ c ngu n khách hàng ti m n ng v a có l i cho công tác n d ng v sau Ba là: Nh ng khách hàng th ng xuyên hi n mà chi nhánh th c hi n CVTD nh đ i ng giáo viên, l c l ng cán b nhân viên ngành công an, qu c phòng, cán b công nhân viên có thu nh p n đ nh, Trong đ a bàn M ình, T Liêm nh ng ng i c ng có nhu c u vay tiêu dùng nh nh ng th ng nhân, ng i làm vi c t i công ty t nhân, công ty liên doanh, công ty c ph n, công ty n c r t đông đ o Trong s đó, r t nhi u ng i không nh ng có thu nh p n đ nh mà cao Xét cho cùng, đ i t ng CVTD mà chi nhánh nh m vào nh ng ng i có thu nh p n đ nh, có trình đ h c v n kh n ng tr n t t Vì v y, ngu n khách hàng có ti m n ng r t l n mà Ngân hàng c n có sách đ khai thác nh m m r ng ho t đ ng CVTD c a 3.2.2 t o qu n lý CBTD cho vay tiêu ếùng: M t kho n vay d c coi ch t l ng đem l i l i nhu n cho ngân hàng, đ c th c hi n theo quy trình, quy đ nh m t cách xác, hi u qu , tiêu 63 c c, r i ro v s d ng v n sai m c đích, n h n, n x u đ tđ nh ng u m t ph n r t l n ph thu c vào CBTD ph trách kho n vay: c M t là: Chi nhánh c n n d ng, đào t o, qu n lý ch t ch CBTD Vì đ c m c a CVTD, CBTD đóng vai trò r t quan tr ng ch t l ng c a m i kho n vay, g n nh CTBD ng i nh t ti p xúc, tìm hi u nhu c u, ki m đ nh thông tin v ng i vay su t th i gian di n h p đ ng tín d ng Chi nhánh c n đ m b o t t c b c trình cho vay đ c CBTD th c hi n nghiêm túc, xác trình t h n ch nh ng sai sót c ng nh r i ro v đ o đ c c a CBTD tr c cho vay, chi nhánh có th yêu c u CBTD ki m tra chéo khách hàng kho n vay c a Ho c có th đ i CBTD ph trách c a kho n vay sang ph trách kho n vay khác ng c l i Có th dùng ph ng pháp đ c bi t nh yêu c u CBTD thu âm cu c nói chuy n, g p g v i khách hàng gi ng nh t ng đài th ng làm đ ki m soát ch t l ng d ch v nh ng không đ c mang l i c m giác khó ch u, m t t nhiên cho khách hàng Hai là: Th ng xuyên ti n hành đánh giá, th m dò thái đ c a khách hàng v phong cách, thái đ ph c v c a CBTD Qua đó, đ a bi n pháp nâng cao n ng l c c a nhân viên ng th i th ng xuyên xem xét m c đ hài lòng c a nhân viên đ i v i sách đưi ng , ti n th ng, ti n ph t… T đ a bi n pháp nh m kích thích nhân viên không ng ng nâng cao trình đ c a h n ch r i ro đ o đ c có l i ích cá nhân tác đ ng vào 3.2.3 Gi m thi u r i ro cho vay tiêu ếùng: h n ch nh ng r i ro nh v n tiêu dùng s d ng sai m c đích, phát sinh n h n, n x u vi c đ m b o ch t l ng v qu n lý CBTD, chi nhánh nên th t ch t h n n a công tác ki m tra, ki m soát, th m đ nh tr c gi i ngân v i nh ng h s vay mà ch th có ngu n toán l c bi t ng, chi nhánh c n tr ng vi c th m đ nh ch c ch n ngu n toán n đ nh th ng xuyên giám sát theo dõi tình hình tr n g c lưi hàng tháng c a khách hàng đ gi i quy t k p th i n u có b t th ng x y Bên c nh đó, chi nhánh c ng c n ý t i nh ng thông tin xung quanh khách hàng vay v n ví d nh : tình tr ng hôn nhân, quan h gia đình, ngh nghi p khác bên ngoài,…ngoài ngân hàng c ng nên có bi n pháp đ có th ràng bu c trách nhi m c a ng i xác nh n ngu n thu nh p c a khách hàng vay nh m gi m thi u tình tr ng m t khách hàng có th vay nhi u kh c Ch đ ng liên h v i NHTM khác đ a bàn đ bi t thêm thông tin v khách hàng ng th i, ngân hàng c ng nên t ng c đ i chi u tr c ti p khách hàng vay v n th nh ng bi u hi n b t th ng công tác ki m tra ki m soát n i b , ng xuyên đ k p th i phát hi n x lý ng c a khách hàng nh m h n ch th p nh t r i ro có th phát 64 Thang Long University Library sinh Thêm n a c tr ng đôn đ c, nh c nh khách hàng tr n g c lưi h n Rà soát hoàn ch nh h s khách hàng d n đ theo dõi, đ y m nh thu n h n, không đ n h n chuy n thành n x u c ng th i m thích h p đ phái m i tài s n đ m b o b t đ ng s n đ thu h i n x u t n đ ng 3.2.4 Linh ho t u ki n cho vay: kích thích nhu c u CVTD t o u ki n cho nhi u khách hàng c n vay v n, tr c h t chi nhánh nên gi m b t rào c n v u ki n cho vay CVTD có r t nhi u y u t thu n l i nh nhu c u vay tiêu dùng có, dù tình hình n a, v n có ng i c n vay ti n đ s a ch a nhà c a, mua ph ng ti n l i, ho c chi cho du h c H n n a kho n vay tiêu dùng ch y u nh l , ngân hàng không m t nhi u th i gian, chi phí nh cho vay v i doanh nghi p, t ch c Do cho vay doanh nghi p, ngân hàng ph i th m đ nh d án, ph tr ng án, nghiên c u th tr ng, r i ro th ng, ti m n ng phát tri n, v th c nh tranh c a doanh nghi p Trong v i CVTD, CBTD ch c n n m rõ lai l ch c a cá nhân vay v n, ch , vi c làm, thu nh p, quan h …C th chi nhánh có th n i l ng CVTD tín ch p hi n t i ch áp d ng v i cán b nhân viên làm vi c n i b ngân hàng chuy n sang áp d ng cho c nh ng đ i t ng nh công nhân viên ch c nhà n nhân, công an, c nh sát, b đ i, nh ng đ i t đ nh chi m s l c làm vi c ng th t ch c khác, quân ng có m c thu nh p n ng không nh Ho c chi nhánh có th gi m b t u ki n v tài s n th ch p vay v n đ t o u ki n v i nhi u đ i t th i m th tr ng nhà ng khác Nh t bây gi có tín hi u nóng tr l i, nhi u khách hàng có nhu c u mua nhà nh ng gói tín d ng 30.000 t c a Chính Ph không ph i c ng có kh n ng vay M c dù tính đ n tháng 6/2015 đư hai n m gói tín d ng đ mà m i ch gi i ngân đ d ng r t kh t khe c tung c kho ng 7.620 t đ ng cho th y u ki n c a gói tín ây lúc s n ph m CVTD mua nhà tr góp c a ngân hàng có th phát huy hi u qu , khách hàng có th dùng c n nhà có d đ nh mua đ làm tài s n đ m b o V i u ki n cho vay tài s n th ch p u ch nh linh ho t s giúp nhi u khách hàng ti p c n đ c v i CVTD đem l i nhi u l i ích h n cho chi nhánh xư h i 3.2.5 y m nh ho t đ ng Marketing: Tuyên truy n, qu ng cáo t i chi nhánh phòng giao d ch tr c thu c b ng cách b trí cho khách hàng quan sát, th y đ c hình nh v d ch v CVTD c a ngân hàng Cán b ngân hàng hình nh thu nh c a ngân hàng nên cán b ngân hàng c n ý th c đ c r ng m i cán b Ngân hàng m t tuyên truy n viên tích c c hi u 65 qu nh t v sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Mu n v y, ph i có ch đ đưi ng thích h p v i cán b , nhân viên ngân hàng C cán b đ n c quan, đ n v đ tuyên truy n, ph bi n v nghi p v cho vay đ ng i dân hi u v ti n ích mà lo i tín d ng mang l i cho h Hàng n m, chi nhánh nên t ch c h i ngh , h i th o khách hàng khu v c, qua t o đ c m i quan h thân thi t h n v i khách hàng, đ đánh giá nh ng m t đ c v ho t đ ng cho vay tiêu dùng, t có bi n pháp c i thi n, c, ch a đ nâng cao ch t l giá n m b t đ ng ph c v H i ngh khách hàng c ng giúp chi nhánh hi u rõ, đánh c nhu c u m i n y sinh khách hàng, t đ a cách th c cung ng s n ph m, c i ti n s n ph m cho phù h p nh t v i nhu c u c a khách hàng 3.3.ăKi năngh 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c NHNN c n ban hành, hoàn thi n v n b n pháp quy v ho t đ ng cho vay tiêu dùng m t h th ng pháp lý đ y đ thông thoáng v ho t đ ng cho vay tiêu dùng Th c t b nh Vi t Nam hi n ch a có lu t tín d ng tiêu dùng, ch ban hành m t s v n ng d n v m t s khía c nh, l nh v c c th c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng Các NHTM qu c doanh có th c hi n hình th c cho vay tiêu dùng nh ng không ph i lo i hình đ c tr ng, quy mô doanh s cho vay tiêu dùng r t nh ch m nh vi c cung ng lo i cho vay đ mua, s a ch a nhà , mua s m đ dùng Trong NHTM d n t ng b c đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ nh ch khác có v không quan tâm l m đ n l nh v c Hoàn ch nh h th ng v n b n quy ph m pháp lu t s t o n n t ng c s v ng ch c cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n Trong th i gian t i, NHNN c n ban hành h th ng v n b n h ng d n c th v lo i hình s n ph m d ch v c a cho vay tiêu dùng, đ ng th i c ng c n ban hành v n b n h tr , khuy n khích đ i v i cho vay tiêu dùng, t o hành lang pháp lý thông thoáng đ y đ , t o u ki n cho NHTM phát tri n ho t đ ng ti m n ng NHNN đóng vai trò to l n vi c đ nh h ng chi n l c chung cho NHTM th c hi n nghi p v cho vay tiêu dùng nh m t o s th ng nh t v qu n lý tính bình đ ng c nh tranh gi a NHTM H n n a, nh m m c đích chung phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng, NHNN c n ph i h p ho t đ ng đ ng b gi a 66 Thang Long University Library NHTM, t o u ki n phát tri n Vi c c ng đòi h i ph i t ng c ng s h p tác trao đ i gi a NHTM Ngân hàng nhà n c c ng nên h tr h n cho NHTM vi c th ng xuyên t ch c nh ng khoá h c, h i th o, trao đ i kinh nghi m v ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng ho t đ ng ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia, t o u ki n c cán b ngân hàng nghiên c u v ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i n c phát tri n đ h c h i kinh nghi m, liên k t ph i h p hành đ ng gi a ngân hàng 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng D u khí Toàn c u GP.Bank Th ng Long c n quan tâm nhi u h n đ n th ph n khách hàng cá nhân nói chung ho t đ ng CVTD nói riêng h ng phát tri n lâu dài th tr đ v ng ch c nâng cao ch t l ây m t nh ng ho t n m xu ng hàng hóa bán l hi n đ i, th mu n t o ti n ng CVTD, GP.Bank Th ng Long c n tr ng h n đ n công tác qu ng bá, marketing, nâng cao v th c a ngân hàng so v i đ i th c nh tranh Bên c nh đó, tr ng t p trung xây d ng chi n l c c th nhàm t o l i th s khác bi t cho s n ph m CVTD c a ngân hàng GP.Bank Th ng Long nên đ c bi t tr ng đ n công tác ki m đ nh, ki m soát kho n vay tiêu dùng đ nâng cao ch t l ng CVTD, tránh tình tr ng v n s d ng sai m c đích, phát sinh n x u, n qá h n Bên c nh ph i t p trung vào vi c đào t o, qu n lý đưi ng CBTD đ đ m b o hi u qu phòng tránh sát sót, r i ro đ o đ c đ y nhân t đóng vai trò quan tr ng ch t l ng c a CVTD Cu i c n có nh ng sách, gi i pháp đ t o u ki n cho khách hàng d ti p c n h n v i CVTD đ t ng doanh s cho vay, đem l i nhi u l i ích cho c b n thân ngân hàng l n khách hàng nh ng v n ph i đ m b o an toàn ch t l ng c a công tác cho vay K t lu năch ngă3 Toàn b ch ng đư nêu lên đ nh h ng ho t đ ng kinh doanh c ng nh m c tiêu c th c a GP.Bank Th ng Long nói chung chi nhánh Th ng Long nói riêng nh ng n m t i T đó, ch ng nêu lên s c n thi t ph i nâng cao ch t l ng CVTD t i ngân hàng, c s đ xu t gi i pháp nêu lên gi i pháp c th nh : Hoàn thi n sách CVTD, m r ng đ i t ng cho vay, đào t o qu n lý CBTD, gi m thi u r i ro CVTD, linh ho t u ki n cho vay, đ y m nh ho t đ ng marketing,… 67 Th c hi n t t gi i pháp s giúp GP.Bank Th ng Long chi nhánh Th ng Long nâng cao ch t l ng CVTD, phát tri n kh n ng c nh tranh mang l i doanh thu l i nhu n cao v i m c r i ro th p đ i v i ho t đ ng CVTD ng th i ch ng c ng nêu lên m t s ki n ngh đ i v i s qu n lý v mô c a NHNN đ i v i c GP.Bank Th ng Long v i mong mu n có th góp ph n nâng cao ch t l ng CVTD t i GP.Bank Th ng Long chi nhánh Th ng Long 68 Thang Long University Library K T LU N Ho t đ ng cho vay m t nh ng ho t đ ng quan tr ng nh t c a NHTM, c ng ho t đ ng mang l i ph n l n thu nh p cho ngân hàng Hi n nay, ho t đ ng cho vay ngày đa d ng phát tri n v i nhi u hình th c khác nh m đáp ng t i đa nhu c u vay v n c a ngân hàng Bên c nh ho t đ ng cho vay s n xu t kinh doanh, CVTD m t l nh v c ti m n ng b i nhu c u tiêu dùng t n t i có xu h ng t ng n n kinh t d n h i ph c t ng tr ng Tuy nhiên, hi n ch a có nhi u ngân hàng có s quan tâm đ u t m c vào lo i hình cho vay Chính b i v y, nâng cao ch t l ng ho t đ ng CVTD tr thành v n đ c p thi t, c n đ c th c hi n lúc đ i v i NHTM Trên c s s d ng t ng h p ph ng pháp nghiên c u, v i lu n c v lý lu n th c ti n, khóa lu n đư hoàn thành nh ng nhi m v sau: Phân tích làm rõ nh ng n i dung c b n v CVTD công tác nâng cao ch t l ng CVTD c a NHTM M t h th ng bao g m: quy trình CVTD, ch tiêu đánh giá ch t l ng CVTD, nhân t tác đ ng t i ch t l ng CVTD… đư đ c khóa lu n đ c p nh m giúp đánh giá xác h n v ch t l ng ho t đ ng CVTD c a m i NHTM Trên c s đó, khóa lu n rút m t s h c có giá tr cho GP.Bank Th ng Long có th nghiên c u v n d ng Trên c s đánh giá th c tr ng ho t đ ng CVTD ch t l ng ho t đ ng CVTD qua n m 2012, 2013 2014, khóa lu n đư phân tích làm rõ nh ng k t qu đ t đ c, m t s h n ch c ng nh nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch ây c s r t quan tr ng đ khóa lu n đ xu t gi i pháp phù h p kh thi Trên c s đ c p nh ng d nh h ng ho t đ ng chung ho t đ ng nâng cao ch t l ng CVTD t i GP.Bank Th ng Long th i gian t i, khóa lu n đư đ a m t s gi i pháp nh m góp ph n nâng cao ch t l ng ho t đ ng CVTD t i Chi nhánh Bên c nh đó, khoá lu n c ng đ su t nh ng ki n ngh v i NHNN v i GP.Bank Th ng Long Nâng cao ch t l ng CVTD xu h ng đ n đ c nhi u ngân hàng quan tâm th c hi n, nhiên, đ công tác nâng cao ch t l ng CVTD di n m t cách hi u qu th c t th c s v n đ l n ph c t p b i công tác nâng cao ch t l ng CVTD ch u s tác đ ng c a nhi u nhân t khách quan l n ch quan Trong ph m vi hi u bi t c a c ng nh b gi i h n b i dung l ng c a m t khóa lu n t t nghi p nên b n thân khóa lu n không th tránh đ c nh ng sai sót, b t c p Tác gi r t mong đón nh n đ c nh ng ý ki n đóng góp quý báu đ khóa lu n đ c hoàn thi n h n c ng nh hoàn thi n nh n th c c a b n thân Tác gi xin chân thành c m n! Hà N i, ngày 02 tháng 07 n m 2015 TÀIăLI U THAM KH O Mai V n B n (2009), Giáo trình Nghi p v Ngân hàng th Th ng long, NXB Tài Lê V n T (2003), Nghi p v Ngân hàng th ng m i, ih c ng m i, NXB Th ng kê Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2013), Thông t s 02/2013/TT-NHNN, “Quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài, Ngân hàng Nhà n c.”, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2014), Thông t s 09/2014/TT-NHNN, “V vi c s a đ i, b sung m t s u c a thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài”, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2001), Quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN, V vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng, Th ng đ c ngân hàng Nhà n c, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2011), Thông t s 33/2011/TT-NHNN, “S a đ i, b sung m t s u c a Thông t s 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng n m 2010 quy đ nh v t l b o đ m an toàn ho t đ ng c a t ch c tín d ng quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng ban hành kèm theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31 tháng 12 n m 2001”, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c, www.moj.gov.vn/vbpq/ Qu c H i Vi t Nam khoá XII (2010), Lu t s : 47/2010/QH12, “Lu t t ch c tín d ng”, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng th ng m i C ph n D u khí Toàn c u chi nhánh Th ng Long, Báo cáo t ng k t n m 2011, 2012 2013 10 Ngân hàng th ng m i C ph n D u khí Toàn c u chi nhánh Th ng Long, B ng cân đ i chi ti t n m 2011, 2012, 2013 11 Ng c Anh (T ng h p), 2015, “Gói 30.000 t đư cho vay đ bí quy t đ ngân hàng "g t đ u"”, 20/06/2015 http://www.doisongphapluat.com/kinh-doanh/tu-van-tieu-dung/ Thang Long University Library c g n m t n a, [...]... doanh c a ngân hàng nói chung và ch t l riêng, hi n t i và trong t Ch tiêu này đ ng CVTD nói ng lai c xác đ nh theo công th c: T l n x u cho vay tiêu dùng = N x u cho vay tiêu dùng D n cho vay tiêu dùng x 100% Ch tiêu này cho bi t c m t tr m đ ng d n tiêu dùng c a ngân hàng có bao nhiêu đ ng là n x u T l n x u trong tiêu dùng càng nh thì ch t l ng và tính an toàn trong CVTD c a ngân hàng càng cao M t... l ng cho vay tiêu dùng c aă ngơnă hƠngă c  Chính sách CVTD c a ngân hàng: Chính sách CVTD c a ngân hàng có nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng c a m t kho n vay tiêu dùng Chính sách cho vay rõ ràng, ch t ch , phù h p v i t ng ph ng th c vay v n tiêu dùng (vay tín ch p, vay th ch p) và m c đích s d ng v n vay (mua s m, s a ch a nhà , mua ph ng ti n, ch a b nh, đi du h c ) s giúp cho cán b ngân hàng. .. n t i và phát tri n Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng là ng i đi vay đ cho vay Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho ng i g i khi h có nhu c u rút ti n Vì v y, ngân hàng đòi h i ng i vay v n ph i hoàn tr cho ngân hàng đúng h n Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các nghi p v tín d ng c a mình, ngân hàng ph i bù đ p các chi phí nh : tr lưi ti n g i,... kho n vay đ u ph i đ c xác đ nh tr c v m c đích kinh t B i v y, cá nhân có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n và s d ng v n c th Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l p h p đ ng CVTD và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay đúng m c đích và ch cho m c đích tiêu dùng Sau khi đư nh n đ c ti n vay khách hàng ph i s d ng đúng m c đích nh đư cam k t Ngân hàng. .. ch tiêu này quá cao s h nh ng đ n đ an toàn v tài s n có, d n đ n nguy c m t v n, thi u h t v n trong CVTD  T l l i nhu n t ho t đ ng CVTD: T l l i nhu n t cho vay tiêu dùng = L i nhu n t cho vay tiêu dùng T ng d n cho vay tiêu dùng x 100% T l l i nhu n c a CVTD đ c tính b ng t l ph n tr m c a l i nhu n t CVTD trên t ng d n tiêu dùng Ch tiêu này ph n ánh ch t l ng v kh n ng sinh l i c a v n vay tiêu. .. uy tín c a ngân hàng  Công tác ki m tra ki m soát các kho n vay s giúp ngân hàng theo dõi tình hình s d ng v n vay tiêu dùng c a khách hàng, tránh tình tr ng khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, d n t i nguy c không hoàn tr đ c ho c c tình không tr n vay Ngân hàng không th tác đ ng hay ki m soát các y u t thu c v khách hàng vay tiêu dùng, b i v y công tác ki m tra ki m soát khách hàng vay, theo... C PH N D UăKHệăTOÀNăC U CHI NHÁNHăTH NG LONG 2.1.ăKháiăquátăv ngơnăhƠngăD u khí ToƠnăc u chi nhánh Th ng Long 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 2.1.1.1 Ngân hàng D u khí Toàn c u: NHTM C ph n (TMCP) D u khí Toàn c u (GP.Bank), ti n thân là ngân hàng TMCP nông thôn Ninh Bình, đư chính th c tr thành ngân hàng TMCP đô th , ho t đ ng t i th đô Hà N i t ngày 07/11/2005 T m t ngân hàng m i chuy n... chuy n c a v n vay tiêu dùng trong n m, t c là m t đ ng v n c a ngân hàng đ c gi i ngân cho tiêu dùng bao nhiêu l n trong n m Ch tiêu này càng l n cho th y ngu n v n c a ngân hàng đ c luân chuy n càng nhanh, tham gia vào nhi u chu trình cho vay hay nói cách khác là m t đ ng v n đ c đem cho vay và sinh l i đ c nhi u l n trong m t kho ng th i gian nh t đ nh Hi u su t s d ng v n CVTD cao c ng cho th y tình... tin t ng trong lòng khách hàng nói chung và nh ng khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng nói riêng, m t ngân hàng c n tr i qua m t quá trình dài gây d ng và hoàn thi n hình nh c a mình  Quy ch và quy trình cho vay: Quy ch và quy trình cho vay c a ngân hàng là ch tiêu đánh giá quá trình th c hi n ho t đ ng CVTD c a ngân hàng Quy ch rõ ràng, phù h p v i t ng hình th c vay tiêu dùng, quy trình tu n t , khoa... h u ích cho ngân hàng trong vi c nâng cao ch t l ng c a các kho n CVTD 1.3.2 Nhân t không ki m soát đ c  Nhóm nhân t thu c v khách hàng:  N ng l c vay v n c a khách hàng: N ng l c vay v n c a m t khách hàng đ c th hi n thông qua các nhân t nh thu nh p c a khách hàng, trình đ v n hoá, thói quen, đ o đ c… c a khách hàng Thu nh p c a khách hàng vay tiêu dùng quy t đ nh đ n nhu c u vay tiêu dùng c a ... u cho vay tiêu dùng = N x u cho vay tiêu dùng D n cho vay tiêu dùng x 100% Ch tiêu cho bi t c m t tr m đ ng d n tiêu dùng c a ngân hàng có đ ng n x u T l n x u tiêu dùng nh ch t l ng tính an toàn. .. cho vay tiêu dùng t iăngơnăhƠngăd u khí toƠnăc u chi 2.2.1 Th c tr ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng ế u khí toàn c u chi nhánh Th ng Long 2.2.1.1 Gi i thi u s n ph m cho vay tiêu dùng t i Ngân. .. bán ch u hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán ph n l i cho công ty bán l (6) Ng i tiêu dùng toán s ti n l i cho ngân hàng 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu ếùng 1.1.5.1 Ti p nh n h s xin vay Th