Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG SINH VIÊN THỰC HIỆN: ĐỖ DUY THÔNG MÃ SINH VIÊN : A18458 NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Thị Thúy Sinh viên thực : Đỗ Duy Thông Mã sinh viên : A18458 Ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, xin chân thành cảm ơn đội ngũ cán ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long giúp đỡ cung cấp thông tin tài liệu giúp hoàn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện trường Đại học Thăng Long Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Thúy hướng dẫn bảo tận tình để hoàn thành tốt khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh Song kiến thức, kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa thấy Tôi mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô giáo để khóa luận hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Đỗ Duy Thông Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.6 Đối tượng cho vay tiêu dùng 10 1.1.7 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 11 1.2 Nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.1 Nhân tố kiểm soát 17 1.3.2 Nhân tố không kiểm soát 19 CHƢƠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 22 2.1 Khái quát ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng dầu khí toàn cầu chi nhánh Thăng Long 25 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng dầu khí toàn cầu chi nhánh Thăng Long 37 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng dầu khí toàn cầu chi nhánh Thăng Long 37 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long 50 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long 56 2.3.1 Những kết đạt ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long 56 2.3.2 Những v n đề c n t n cho vay tiêu dùng P ank Thăng Long 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 61 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long thời gian tới 61 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long thời gian tới 61 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long thời gian tới 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long 62 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: 62 3.2.2 Đào tạo quản lý C TD cho vay tiêu dùng: 63 3.2.3 iảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng: 64 3.2.4 Linh hoạt điều kiện cho vay: 65 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: 65 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Dầu khí Toàn cầu 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế GP.Bank Thăng Long nm 2012, 2013, 2014 31 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 35 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ CVTD GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 46 Bảng 2.4 Tình hình hiệu suất sử dụng vốn CVTD GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 51 Bảng 2.5 Tình hình vòng quay vốn CVTD GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 52 Bảng 2.6 Tình hình tỷ lệ nợ hạn CVTD GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 53 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu tổng dư nợ CVTD GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 53 Bảng 2.8 Tình hình tỷ lệ vốn tiêu dùng sử dụng sai mục đích GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 54 Bảng Tình hình tỷ lệ lợi nhuận từ CVTD .55 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn GP.Bank Thăng Long 2012, 2013, 2014 25 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay theo thời gian đáo hạn GP.Bank Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 29 Sơ đồ 1.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ 2.3 Cơ cấu tổ chức GP.Bank chi nhánh Thăng Long 23 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước CBTD Cán tín dụng Thang Long University Library LỜI NÓI ĐẦU Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu mang tính định tới tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng phải ngày đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để kịp thời thỏa mãn nhu cầu khác hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Ngày nay, bên cạnh nhu cầu vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, không khách hàng tìm đến ngân hàng với nguyện vọng cải thiện nâng cao chất lượng sống Đây lúc sản phẩm cho vay tiêu dùng phát huy vai trò cách mạnh mẽ Các khoản cho vay tiêu dùng ngày thường cung ứng ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, hình thức cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ tín dụng… Hoạt động cho vay tiêu dùng sớm phát triển sống người ngày thúc đẩy nhu cầu phát triển xã hội Thống kê cho thấy, lực tài cá nhân thường giống chu kỳ kinh tế phát triển theo sơ đồ hình sin, gần thu nhập giai đoạn trước 15 tuổi, mức thu nhập tăng dần độ tuổi lao động giảm dần sau nghỉ hưu Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng lại không phát triển song hành với lực tài chính, mong muốn sử dụng hàng hóa, dịch vụ thường tăng cao giai đoạn trẻ tuổi, xu hướng tiết kiệm thường thấy tuổi trung niên Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Cho vay tiêu dùng trở thành “mỏ vàng” ngân hàng thương mại nắm bắt nhu cầu thực tế để xây dựng sách phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp linh hoạt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long Chi nhánh tách từ ngân hàng Dầu khí Toàn cầu Hà Nội hoạt động năm chất lượng cho vay tiêu dùng thấp Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng góp phần thúc đẩy hiệu kinh doanh uy tín Chi nhánh Chính lẽ mà việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long” vấn đề cần thiết Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng qua đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại giác độ ngân hàng người cho vay Phạm vi nghiên cứu ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long Thời gian nghiên cứu giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu : thống kê toán học, nghiên cứu tài liệu, phân tích liệu, Thu thập số liệu qua Báo cáo thống kê tình hình cho vay; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long; Tài liệu báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 văn hành liên quan đến hoạt động cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long; Tham khảo tài liệu đối tượng nghiên cứu sách báo, internet Kết cấu khóa luận: Gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long Thang Long University Library 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Những kết đạt ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long DSTN tăng qua năm: cụ thể DSTN năm 2012 đạt 26.730 triệu đồng, năm 2013 28.955 triệu đồng năm 2014 tăng đến 36.912 triệu đồng Điều cho thấy công tác thu nợ chi nhánh đạt hiệu cao, giảm thiểu rủi ro nợ hạn, nợ xấu, đảm bảo thu lợi nhuận từ khoản CVTD Lợi nhuận CVTD có xu hướng tăng lên qua năm: Trong vòng hai năm 2013, 2014, lợi nhuận CVTD chi nhánh tăng 26,46% từ 2.539,35 triệu đồng cuối năm 2012, lên đến 3.211,34 triệu đồng cuối năm 2014 Điều cho thấy lợi ích mà CVTD mang lại cho chi nhánh ngày cao Nợ xấu CVTD: Trong năm 2014, nợ xấu CVTD giảm từ 306 triệu đồng cuối 2013 xuông 260 triệu đồng, tương đương mức giảm 14,37% Mặc dù xu hướng giảm nợ xấu tiêu dùng chưa hình thành cách rõ rệt thành công bước đầu công tác quản lý chất lượng tài sản có chi nhánh Nợ hạn CVTD: Nợ hạn CVTD giảm mạnh từ 886 triệu đồng năm 2013 xuống 594 triệu đồng vào năm 2014, tương đương mức giảm đến 32,95% so với 2013 cho thấy liệt chi nhánh công tác tăng cường thu nợ, giảm nợ hạn, không để nợ hạn chuyển thành nợ xấu Vòng quay vốn CVTD: Tuy chưa thật ổn định có dấu hiệu tăng trưởng trở lại, vòng quay vốn tăng từ 1,72 vòng năm 2013 lên 2,58 vòng năm 2014 Cho thấy khả sinh lời hiệu việc sử dụng vốn CVTD dần tăng lên, tạo tiền đề cho trình nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 2.3.2 Những v n đề c n t n cho vay tiêu dùng P ank Thăng Long Thực định hướng GP.Bank Việt Nam, năm vừa qua GP.Bank Thăng Long có nhiều cố gắng mở rộng đầu tư vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, đa dạng hoá hình thức cho vay kinh tế hộ sản xuất, tiêu dùng Tuy hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tiêu dùng GP.Bank Thăng Long số mặt hạn chế sau: Một là: Cho vay tiêu dùng GP.Bank Thăng Long tăng trưởng chậm, doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ dư nợ tiêu dùng chưa cao Bên cạnh hệ số sử dụng vốn so vay tiêu dùng thấp nhiều so với loại hình tín dụng khác cho thấy GP.Bank Thăng Long chưa có quan tâm mức đến lĩnh vực CVTD tiềm thị trường bán lẻ đại 56 Thang Long University Library Hai là: Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo mục đích vay vốn chưa đa dạng, dư nợ CVTD tập trung vào cho vay mua sửa chữa nhà; Cho vay mua phương tiện lại; Cho vay tiêu dùng gia đình cho vay thấu chi tài khoản Trong đó, xã hội ngày phát triển nhu cầu vay vốn tiêu dùng để đầu tư vào giáo dục, y tế tăng cao Bỏ qua nhu cầu chi nhánh tự hạn chế hội phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ba là: Số lượng nợ hạn, nợ xấu, sử dụng vốn sai mục đích tồn đọng phát sinh mà nguyên nhân dẫn đến hạn chế vấn đề kiểm định, kiểm soát, quản lý trước, sau cho vay cộng thêm vấn đề trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp CBTD Đối với loại hình vay khó kiểm soát cho vay tiêu dùng, khả xảy ra, chi nhánh cần có giải pháp triệt để thực tế để hạn chế tồn đọng Bốn là: Hoạt động marketing, quảng cáo dịch vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh toàn hệ thống chưa thật mạnh, nhiều ngân hàng đầu tư mạnh vào công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm tiện ích hướng đến đối tượng tiêu dùng cá nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng  Thực tế khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ, vay tài trợ vốn lưu động với khách hàng công ty hàng chục, hàng trăm, chí hàng nghìn vay tiêu dùng cung ứng tới nhiêu khách hàng cá nhân Hơn nữa, xem xét góc độ Ngân hàng, hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng làm phát sinh nhiều chi phí cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, đồng thời hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều rủi ro Đó yếu tố khiến cho Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng không mặn mà với hoạt động  Tuy nhiên, lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng cao, mà lãi suất cho vay thực tế thường cao nhiều so với loại hình cho vay khác Nếu quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng tăng cao lợi nhuận đem lại từ hoạt động lớn Đồng thời, thị trường tín dụng dành cho Ngân hàng nói cạnh tranh khốc liệt Các khách hàng giao dịch với Ngân hàng thường theo mối quan hệ lâu dài nên khó có thêm khách hàng Trong xu đó, điều cần thiết Ngân hàng tăng cường cà củng cố vị trí thị trường cho vay tiêu dùng sớm tốt Mà để thực điều nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng điều vô cần thiết  Khó khăn việc kiểm soát quy trình cho vay tiêu dùng: 57  Thoạt nhìn thấy quy trình cho vay tiêu dùng mà chi nhánh thực đầy đủ, chi tiết, kiểm định kỹ giấy tờ lẫn thông tin liên quan bên khách hàng vay Tuy nhiên quy trình có thực đầy đủ, xác, hiệu hay không phụ thuộc nhiều vào CBTD phụ trách khoản vay Có nhiều nguyên nhân dẫn đến khó khăn công tác kiểm soát việc thực quy trình cho vay, phần khoản vay tiêu dùng quy mô tiền vay nhỏ số lượng khoản vay lớn số lượng CBTD có hạn dễ để xảy sai sót kiểm soát không chặt, hay nghiêm trọng vấn đề đạo đức nghề nghiệp CBTD Trong cho vay tiêu dùng, toàn thời gian diễn hợp đồng, khách hàng làm việc, liên hệ với CBTD phụ trách từ đầu đến cuối nên sai sót trình thực dù vô tình hay hay cố ý xảy có yếu tố lợi ích xen vào Đây yếu tố rủi ro có tính nhạy cảm hình thức bán lẻ đại khách hàng làm việc với nhân viên tư vấn viên nên tổ chức khó kiểm soát chặt chẽ Để tránh hạn chế yếu tố trung thực đạo đức CBTD quan trọng cộng thêm sát công tác kiểm soát chi nhánh 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan  Về sách NHNN: Trong năm đầu triển khai loại hình cho vay tiêu dùng, NHNN chưa có nhiều văn pháp quy hướng dẫn, điều chỉnh hoạt động tín dụng nên NHNN cho phép thực khoản vay tiêu dùng mà không cần tài sản chấp Tuy nhiên năm gần đây, Ngân hàng quy định lại cần tài sản chấp cho khoản vay rủi ro tín dụng nói chung tăng cao, phận dân cư tài sản chấp tay không tiến hành vay trước Bên cạnh chậm chễ việc làm cấp sổ đỏ, tài sản chấp chủ yếu dân cư địa bàn quyền địa phương dẫn đến người có đất, có nhu cầu vay chưa có sổ đỏ chấp hay tài sản chấp khác nên ngân hàng thực cho vay khoản vay Hơn việc sử dụng nhiều tài sản đảm bảo tài sản có tính ổn định không cao bất động sản gây nhiều khó khăn cho chi nhánh giải nợ xấu, nợ khó đòi Tuy thời gian gần đây, NHTM trọng đến tiềm cho vay tiêu dùng đẩy mạnh hoạt động thiếu dẫn dắt đạo NHHH, nguy mắc sai lầm lớn Để thống quy chế hoạt động phát triển lâu dài cho vay tiêu dùng, hoạt động hội thảo, khóa học, học hỏi kinh nghiệm từ bên cần thiết  Hệ thống pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng: 58 Thang Long University Library Như đề cập trên, luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Tuy vậy, cụ thể Luật đổi pháp lý vững để hành động, Tổ chức tín dụng tổ chức hoạt động lĩnh vực tài - ngân hàng, cần sở pháp lý đầy đủ, cụ thể, chặt chẽ để đảm bảo an toàn, không xảy rủi ro Chính thế, nhiều nước xây dựng hệ thống luật tín dụng tiêu dùng, bao gồm loạt đạo luật điều chỉnh mảng vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ứng dụng vào Việt Nam, nước ta giai đoạn đầu hoạt động, nhiều bất cập nên sớm ban hành hệ thống luật tín dụng tiêu dùng nhằm tạo tảng cho hệ thống sở pháp lý đồng bộ, đầy đủ, chặt chẽ, giúp cho hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng hoạt động có hiệu ngày mở rộng, phát triển  Những yếu tố kinh tế, văn hóa - xã hội: Yếu tố kinh tế, văn hoá - xã hội nguyên nhân chủ yếu có tác động định đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt loại hình cho vay tiêu dùng Tình trạng quy mô hoạt động tiêu dùng thấp, khả mở rộng nghiệp vụ cung ứng khó khăn, dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng có phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen tâm lý người Việt Nam Người Việt Nam có xu hướng không thích tình trạng nợ nần chịu gánh nặng tâm lý lớn chưa trả hết nợ Họ có tư tưởng quan hệ với ngân hàng biến thành nợ ngân hàng, điều không dễ dàng chấp nhận, bất chấp lợi ích thiết thực mà ngân hàng đem lại cho họ thông qua tài trợ Người Việt nay, ngoại trừ giới trẻ thành thị có phần động, khôn ngoan thực dụng, đa phần thích chấp nhận cảnh sống an nhàn cảnh sung sướng nợ nần, nghĩ đến việc có sống đầy đủ để yên tâm nghỉ ngơi lúc tuổi già việc hưởng thụ trước mắt, họ có xu hướng tự tích luỹ, tiết kiệm để mua sắm mua sắm tích góp để trả nợ Vì mà ngân hàng không mở rộng đối tượng cho khách hàng vay, giảm tỷ trọng ngân hàng ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía người vay Bên cạnh nguyên nhân chủ quan, khách quan kể trên, ta cần nói đến số nguyên nhân từ phía người vay như:  Kế hoạch chi tiêu khách hàng không hợp lý hay bị việc làm không nguồn thu để trả nợ,  Không trung thực làm thủ tục hồ sơ vay vốn, lấy xác nhận thu nhập nhiều lần để vay nhiều ngân hàng khác nhau; 59  Người sử dụng lao động xác nhận lương cho cán vay vốn thiếu trách nhiệm, không theo dõi, dẫn đến việc cán xác nhận lương nhiều lần để vay vốn nhiều ngân hàng khác thu nhập người vay có hạn nên trả nợ hạn;  Đạo đức ý thức khách hàng thấp, việc vay vốn để tiêu dùng sử dụng sai với mục đích ghi hợp đồng tín dụng hiếm, dẫn đến giảm chất lượng hoạt động CVTD chi nhánh Kết luận chƣơng Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức GP.Bank Thăng Long Việt Nam nói chung GP.Bank Thăng Long nói riêng Bên cạnh đó, chương nêu lên số liệu, thông tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh GP.Bank Thăng Long công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn kết kinh doanh qua năm 2012, 2013 2014 Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chế, sách hỗ trợ cho vay nói chung CVTD nói riêng, chương nêu lên thông tin, góc nhìn khái quát tình hình CVTD Việt Nam tập trung phân tích thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng Trên sở bảng số liệu biểu đồ, chương đưa phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động CVTD qua số tiêu như: Chỉ tiêu DSTN hệ số thu nợ, dư nợ CVTD, vòng quay vốn CVTD hay tiêu nợ hạn, nợ xấu Qua việc phân tích đó, ta thấy phần thực trạng hoạt động CVTD cùa ngân hàng tìm hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp, kiến nghị với hy vọng nâng cao chất lượng CVTD GP.Bank Thăng Long chương 60 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long thời gian tới Kinh tế Việt Nam năm 2015 dự đoán dần ổn định tăng trưởng trở lại sau quãng thời gian trì trệ vừa qua, thiếu bền vững hạn chế mang tính cấu kinh tế chưa giải chất lượng nguồn nhân lực thấp, sở hạ tầng chưa thật hoàn thiện, bất cập hệ thống pháp luật sách, thị trường chịu nhiều tác động từ yếu tố xu hướng (Đầu tư ạt vào ngành thời điểm khiến xuất phát triển nóng, phát triển lệch, thiếu bền vững, thoái trào lại ạt rút khỏi ngành nghề kinh doanh đó), Với việc dự đoán trước biến động kinh tế, GP.Bank Thăng Long chi nhánh toàn cầu có định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh sau: Duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn mức cao, đảm bảo đủ nguồn vốn hoạt động góp phần vào phát triển chung kinh tế khu vực toàn hệ thống Tập trung đẩy mạnh khả giải ngân, đưa vốn huy động vào kinh doanh để tăng thêm lợi nhuận, đảm bảo trang trải chi phí huy động tăng thêm thu nhập ròng chi nhánh Duy trì mức tăng trưởng tín dụng cao, kết hợp với phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ khác để đa dạng hóa nguồn thu, nâng cao tầm ảnh hưởng chi nhánh Không ngừng cập nhật đổi công nghệ ngân hàng, cung cấp ngày đa dạng sản phẩm, tiện ích nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long thời gian tới Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa đem lại cho chi nhánh nguồn thu lớn, chưa thật có chất lượng tốt chủ yếu tỷ trọng CVTD chi nhánh thấp Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu năm tới, GP.Bank Thăng Long chi nhánh Thăng Long đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể là: Về đối tƣợng CVTD: Để tăng trưởng doanh số CVTD giải pháp tăng số lượng đối tượng cho vay nay, ngân hàng Việt Nam 61 chưa quan tâm thỏa đáng đến CVTD số người dân Việt Nam mở tài khoản ngân hàng để toán, vay mượn thấp so với nước giới Chẳng hạn Indonesia Thái Lan hai người trưởng thành có tài khoản toán, vay mượn ngân hàng Trong Việt Nam, thành phố bình quân khoảng đến người trưởng thành có tài khoản ngân hàng, lại tài khoản tiền gửi, tiền lương Để cải thiện doanh số đa dạng hóa đối tượng CVTD, chi nhánh hệ thống cần có biện pháp để tạo điều kiên thuận lợi nhiều tiện ích thiết thực để thu hút khách hàng Về giảm thiểu ro quản lý CBTD: Muốn mở rộng quy mô nâng cao chất lượng CVTD vấn đề kiểm định, giám sát, quản lý trước, sau cho vay phải thực nghiêm túc, đầy đủ để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích tiêu dùng, trả nợ lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng Tránh trường hợp dùng vốn sai mục đích, nợ xấu, nợ hạn ảnh hưởng tới chất lượng CVTD chi nhánh lợi ích cho khách hàng Bên cạnh cần phải trọng việc đào tạo quản lý CBTD trình thực quy trình cho vay, hạn chế khoản vay chất lượng rủi ro chuyên môn hay đạo dức CBTD Về hoạt động Marketing: Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long Căn vào định hướng phát triển chất lượng CVTD, chi nhánh cần có giải pháp cụ thể hoạt động CVTD thời gian tới theo hướng sau 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: CVTD sản phẩm để nâng cao chất lượng sản phẩm này, chi nhánh cần đáp ứng nhiều nhu cầu sản phẩm cho nhiều khách hàng hơn, bán cho nhiều khách hàng sản phẩm dược coi tốt đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng Để làm điều phải thu hút nhiều người có nhu cầu sản phẩm, hay nói theo marketing phải biết cách tạo nhu cầu để bán sản phẩm, nhu cầu tiêu dùng có chi nhánh phải thu hút nhiều khách hàng hơn, đa dạng hóa đối tượng cho vay để làm tăng nhu cầu sản phẩm CVTD Để thu hút khách hàng cá nhân tăng nhu cầu CVTD, chi nhánh nên thực biện pháp sau: 62 Thang Long University Library Một là: Chuyển dịch dần hướng đầu tư sang thị phần khách hàng cá nhân bối cảnh cho vay sản xuất kinh doanh với tổ chức hay doanh nghiệp lớn chậm nhiều rủi ro tập trung sang thị trường cá nhân hợp lý Đây xu hướng phát triển lâu dài tổ chức tín dụng toàn giới dịch vụ tín dụng, toán dành cho khách hàng cá nhân có nhiều lợi doanh thu, lợi nhuận thu thời gian ngắn, lượng khách hàng lớn, đa dạng ổn định vào thời điểm Vốn bỏ cho khách hàng thường nhỏ, thời gian cho vay ngắn, chứa đựng rủi ro so với cho vay tổ chức, doanh nghiệp thường có khoản vay lớn, thời gian vay dài Hai là: Để có số lượng khách hàng lớn đa dạng CVTD, chi nhánh cần tìm giải pháp để đưa tiện ích CVTD cách gián tiếp vào nhu cầu khách hàng, cho họ thấy lợi ích mà CVTD mang lại Cụ thể kết hợp với trung tâm thương mại lớn có chương trình cho người dân mua hàng hóa thông qua CVTD trả góp, kết hợp với dự án nhà phép CVTD trả góp hay liên kết với trường đại học cho sinh viên vay du học… Đây hình thức đa dạng hóa mục đích vay vốn phổ biến nhiều nước giới, việc bán hàng cho vay theo hình thức kết hợp bên xu hướng tín dụng tiêu dùng gắn liền với phát triển hệ thống bán lẻ đại Một CVTD gián tiếp gắn với nhu cầu lợi ích người tiêu dùng tạo nên thói quen sử dụng tiền đề cho tăng trưởng hình thức cho vay đại Bên cạnh nên tăng cường thu hút cộng tác viên, vừa tìm thêm nguồn khách hàng tiềm vừa có lợi cho công tác tuyển dụng sau Ba là: Những khách hàng thường xuyên mà chi nhánh thực CVTD đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, quốc phòng, cán công nhân viên có thu nhập ổn định, Trong địa bàn Mỹ Đình, Từ Liêm người có nhu cầu vay tiêu dùng thương nhân, người làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước đông đảo Trong số đó, nhiều người có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng CVTD mà chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có trình độ học vấn khả trả nợ tốt Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động CVTD 3.2.2 Đào tạo quản lý CBTD cho vay tiêu dùng: Một khoản vay dược coi chất lượng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, thực theo quy trình, quy định cách xác, hiệu quả, tiêu 63 cực, rủi ro sử dụng vốn sai mục đích, nợ hạn, nợ xấu Để đạt điều phần lớn phụ thuộc vào CBTD phụ trách khoản vay: Một là: Chi nhánh cần tuyển dụng, đào tạo, quản lý chặt chẽ CBTD Vì đặc điểm CVTD, CBTD đóng vai trò quan trọng chất lượng khoản vay, gần CTBD người tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu, kiểm định thông tin người vay suốt thời gian diễn hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần đảm bảo tất bước trình cho vay CBTD thực nghiêm túc, xác trình tự Để hạn chế sai sót rủi ro đạo đức CBTD trước cho vay, chi nhánh yêu cầu CBTD kiểm tra chéo khách hàng khoản vay Hoặc đổi CBTD phụ trách khoản vay sang phụ trách khoản vay khác ngược lại Có thể dùng phương pháp đặc biệt yêu cầu CBTD thu âm nói chuyện, gặp gỡ với khách hàng giống tổng đài thường làm để kiểm soát chất lượng dịch vụ không mang lại cảm giác khó chịu, tự nhiên cho khách hàng Hai là: Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ CBTD Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên sách đãi ngộ, tiền thưởng, tiền phạt… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên không ngừng nâng cao trình độ hạn chế rủi ro đạo đức có lợi ích cá nhân tác động vào 3.2.3 Giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng: Để hạn chế rủi ro vốn tiêu dùng sử dụng sai mục đích, phát sinh nợ hạn, nợ xấu việc đảm bảo chất lượng quản lý CBTD, chi nhánh nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể có nguồn toán lương, chi nhánh cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý tới thông tin xung quanh khách hàng vay vốn ví dụ như: tình trạng hôn nhân, quan hệ gia đình, nghề nghiệp khác bên ngoài,…ngoài ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước Chủ động liên hệ với NHTM khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát 64 Thang Long University Library sinh Thêm cầ trọng đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ gốc lãi hạn Rà soát hoàn chỉnh hồ sơ khách hàng dư nợ để theo dõi, đẩy mạnh thu nợ hạn, không để nợ hạn chuyển thành nợ xấu thời điểm thích hợp để phái mại tài sản đảm bảo bất động sản để thu hồi nợ xấu tồn đọng 3.2.4 Linh hoạt điều kiện cho vay: Để kích thích nhu cầu CVTD tạo điều kiện cho nhiều khách hàng cần vay vốn, trước hết chi nhánh nên giảm bớt rào cản điều kiện cho vay CVTD có nhiều yếu tố thuận lợi nhu cầu vay tiêu dùng có, dù tình hình nữa, có người cần vay tiền để sửa chữa nhà cửa, mua phương tiện lại, chi cho du học Hơn khoản vay tiêu dùng chủ yếu nhỏ lẻ, ngân hàng không nhiều thời gian, chi phí cho vay với doanh nghiệp, tổ chức Do cho vay doanh nghiệp, ngân hàng phải thẩm định dự án, phương án, nghiên cứu thị trường, rủi ro thị trường, tiềm phát triển, vị cạnh tranh doanh nghiệp Trong với CVTD, CBTD cần nắm rõ lai lịch cá nhân vay vốn, chỗ ở, việc làm, thu nhập, quan hệ…Cụ thể chi nhánh nới lỏng CVTD tín chấp áp dụng với cán nhân viên làm việc nội ngân hàng chuyển sang áp dụng cho đối tượng công nhân viên chức nhà nước làm việc tổ chức khác, quân nhân, công an, cảnh sát, đội, đối tượng thường có mức thu nhập ổn định chiếm số lượng không nhỏ Hoặc chi nhánh giảm bớt điều kiện tài sản chấp vay vốn để tạo điều kiện với nhiều đối tượng khác Nhất là thời điểm thị trường nhà có tín hiệu nóng trở lại, nhiều khách hàng có nhu cầu mua nhà gói tín dụng 30.000 tỷ Chính Phủ có khả vay Mặc dù tính đến tháng 6/2015 hai năm gói tín dụng tung mà giải ngân khoảng 7.620 tỷ đồng cho thấy điều kiện gói tín dụng khắt khe Đây lúc sản phẩm CVTD mua nhà trả góp ngân hàng phát huy hiệu quả, khách hàng dùng nhà có dự định mua để làm tài sản đảm bảo Với điều kiện cho vay tài sản chấp điều chỉnh linh hoạt giúp nhiều khách hàng tiếp cận với CVTD đem lại nhiều lợi ích cho chi nhánh xã hội 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Tuyên truyền, quảng cáo chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh dịch vụ CVTD ngân hàng Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng cần ý thức cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu 65 sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán bộ, nhân viên ngân hàng Cử cán đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Hàng năm, chi nhánh nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng khu vực, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp chi nhánh hiểu rõ, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành, hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống pháp lý đầy đủ thông thoáng hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng, ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng loại hình trọng, quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để mua, sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dùng Trong NHTM dần bước đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác không quan tâm đến lĩnh vực Hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật tạo tảng sở vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động tiềm NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý tính bình đẳng cạnh tranh NHTM Hơn nữa, nhằm mục đích chung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng 66 Thang Long University Library NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia, tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Dầu khí Toàn cầu GP.Bank Thăng Long cần quan tâm nhiều đến thị phần khách hàng cá nhân nói chung hoạt động CVTD nói riêng Đây hoạt nằm xu hướng phát triển lâu dài thị trường hàng hóa bán lẻ đại, muốn tạo tiền đề vững nâng cao chất lượng CVTD, GP.Bank Thăng Long cần trọng đến công tác quảng bá, marketing, nâng cao vị ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Bên cạnh đó, trọng tập trung xây dụng chiến lược cụ thể nhàm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm CVTD ngân hàng GP.Bank Thăng Long nên đặc biệt trọng đến công tác kiểm định, kiểm soát khoản vay tiêu dùng để nâng cao chất lượng CVTD, tránh tình trạng vốn sử dụng sai mục đích, phát sinh nợ xấu, nợ qá hạn Bên cạnh phải tập trung vào việc đào tạo, quản lý đãi ngộ CBTD để đảm bảo hiệu phòng tránh sát sót, rủi ro đạo đức đầy nhân tố đóng vai trò quan trọng chất lượng CVTD Cuối cần có sách, giải pháp để tạo điều kiện cho khách hàng dễ tiếp cận với CVTD để tăng doanh số cho vay, đem lại nhiều lợi ích cho thân ngân hàng lẫn khách hàng phải đảm bảo an toàn chất lượng công tác cho vay Kết luận chƣơng Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể GP.Bank Thăng Long nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể như: Hoàn thiện sách CVTD, mở rộng đối tượng cho vay, đào tạo quản lý CBTD, giảm thiểu rủi ro CVTD, linh hoạt điều kiện cho vay, đẩy mạnh hoạt động marketing,… 67 Thực tốt giải pháp giúp GP.Bank Thăng Long chi nhánh Thăng Long nâng cao chất lượng CVTD, phát triển khả cạnh tranh mang lại doanh thu lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp hoạt động CVTD Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô NHNN GP.Bank Thăng Long với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng CVTD GP.Bank Thăng Long chi nhánh Thăng Long 68 Thang Long University Library KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng NHTM, hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Hiện nay, hoạt động cho vay ngày đa dạng phát triển với nhiều hình thức khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn ngân hàng Bên cạnh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, CVTD lĩnh vực tiềm nhu cầu tiêu dùng tồn có xu hướng tăng kinh tế dần hồi phục tăng trưởng Tuy nhiên, chưa có nhiều ngân hàng có quan tâm đầu tư mức vào loại hình cho vay Chính vậy, nâng cao chất lượng hoạt động CVTD trở thành vấn đề cấp thiết, cần thực lúc NHTM Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, khóa luận hoàn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung CVTD công tác nâng cao chất lượng CVTD NHTM Một hệ thống bao gồm: quy trình CVTD, tiêu đánh giá chất lượng CVTD, nhân tố tác động tới chất lượng CVTD… khóa luận đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng hoạt động CVTD NHTM Trên sở đó, khóa luận rút số học có giá trị cho GP.Bank Thăng Long nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động CVTD chất lượng hoạt động CVTD qua năm 2012, 2013 2014, khóa luận phân tích làm rõ kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng để khóa luận đề xuất giải pháp phù hợp khả thi Trên sở đề cập dịnh hướng hoạt động chung hoạt động nâng cao chất lượng CVTD GP.Bank Thăng Long thời gian tới, khóa luận đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh Bên cạnh đó, khoá luận đề suất kiến nghị với NHNN với GP.Bank Thăng Long Nâng cao chất lượng CVTD xu hướng đắn nhiều ngân hàng quan tâm thực hiện, nhiên, để công tác nâng cao chất lượng CVTD diễn cách hiệu thực tế thực vấn đề lớn phức tạp công tác nâng cao chất lượng CVTD chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng khóa luận tốt nghiệp nên thân khóa luận tránh sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để khóa luận hoàn thiện hoàn thiện nhận thức thân Tác giả xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 02 tháng 07 năm 2015 TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng long, NXB Tài Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước.”, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định vềphân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Thống đốc ngân hàng Nhà nước, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 33/2011/TT-NHNN, “Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001”, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, www.moj.gov.vn/vbpq/ Quốc Hội Việt Nam khoá XII (2010), Luật số: 47/2010/QH12, “Luật tổ chức tín dụng”, www.moj.gov.vn/vbpq/ Ngân hàng thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long, Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012 2013 10 Ngân hàng thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long, Bảng cân đối chi tiết năm 2011, 2012, 2013 11 Ngọc Anh (Tổng hợp), 2015, “Gói 30.000 tỷ cho vay gần nửa, bí để ngân hàng "gật đầu"”, 20/06/2015 http://www.doisongphapluat.com/kinh-doanh/tu-van-tieu-dung/ Thang Long University Library [...]... những mặt tiêu cực ảnh hưởng tới chất lượng của mỗi khoản vay tiêu dùng 21 CHƢƠNG 2 CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát về ngân hàng Dầu khí Toàn cầu chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Ngân hàng Dầu khí Toàn cầu: NHTM Cổ phần (TMCP) Dầu khí Toàn cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng TMCP... của ngân hàng nói chung và chất lượng CVTD nói riêng, ở hiện tại và trong tương lai Chỉ tiêu này được xác định theo công thức: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng = Nợ xấu cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng x 100% Chỉ tiêu này cho biết cứ một trăm đồng dư nợ tiêu dùng của ngân hàng có bao nhiêu đồng là nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu trong tiêu dùng càng nhỏ thì chất lượng và tính an toàn trong CVTD của ngân hàng. .. VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian tài chính quan trọng đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia Tại Việt Nam, hoạt động chủ yếu và thường xuyên của các NHTM là huy động vốn và sử dụng vốn để thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng như: cho. .. chính -ngân hàng trên thế giới 2.1.1.2 Chi nhánh GP.Bank Thăng Long Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu Chi nhánh Thăng Long (GP.Bank Thăng Long) được thành lập vào ngày 08/10/2007, là đơn vị trực thuộc ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu Hà Nội và có trụ sở tại Tầng 1, tòa CT2, VIMECO Trung Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội GP.Bank Thăng Long luôn theo sát sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị 22 Thang Long University Library GP.Bank... là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng khi cho vay Thu hồi nợ cả gốc và lãi đúng hạn là cơ sở để các NHTM tồn tại và phát triển Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động, ngân hàng là người đi vay để cho vay Ngân hàng phải đảm bảo hoàn trả đầy đủ, kịp thời cho người gửi khi họ có nhu cầu rút tiền Vì vậy, ngân hàng đòi hỏi người vay vốn phải hoàn trả cho ngân hàng đúng hạn Ngoài... với nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân Trong khi đó, CVTD là một lĩnh vực tiềm năng bởi nhu cầu vay tiêu dùng luôn ổn định Bởi vậy, nâng cao chất lượng CVTD đang là vấn đề cấp thiết với nhiều ngân hàng Chất lượng CVTD của NHTM được thể hiện qua hai nhóm chỉ tiêu: nhóm chỉ tiêu định tính và nhóm chỉ tiêu định lượng một số chỉ tiêu định lượng được sử dụng để đánh giá chất lượng CVTD như: Chỉ tiêu hiệu... cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán phần còn lại cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán số tiền còn lại cho ngân hàng 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Tiếp nhận hồ sơ xin vay Thời điểm tiếp nhận hồ sơ xin vay là thời điểm đầu tiên khách hàng và nhân viên tín dụng nói chuyện với nhau về khoản vay Tại đây nhân... Ngân hàng và người tiêu dùng trực tiếp ký kết hợp đồng tín dụng (2) Người tiêu dùng thanh toán ngay một phần tiền mua hàng cho công ty bán lẻ (3) Theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng thanh toán số tiền còn lại cho công ty bán lẻ và ghi nợ khách hàng tiêu dùng 6 Thang Long University Library (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng (thông thường... thức: Doanh số thu nợ tiêu dùng Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng = Dư nợ tiêu dùng bình quân năm Vòng quay vốn CVTD phản ánh số vòng chu chuyển của vốn vay tiêu dùng trong năm, tức là một đồng vốn của ngân hàng được giải ngân cho tiêu dùng bao nhiêu lần trong năm Chỉ tiêu này càng lớn cho thấy nguồn vốn của ngân hàng được luân chuyển càng nhanh, tham gia vào nhiều chu trình cho vay hay nói cách khác... vay thường nhỏ và số lượng các món vay lớn: Khách hàng vay vốn tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống, bởi vậy, quy mô các khoản CVTD thường nhỏ, phù hợp với giá cả hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Mặc dù quy mô món vay nhỏ lẻ nhưng số lượng các món vay lớn bởi cho dù nền kinh tế đang trong tình trạng nào thì nhu cầu vay tiêu