giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt - chi nhánh đông đô

LI CM N Khóa lun tt nghip đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô” đã đc hoàn thành vi s giúp đ ca rt nhiu các cá nhân và t chc. Trc tiên, em xin bày t s cm n chân thành nht ti cô giáo, Ths. Phm Th Bo Oanh là ngi trc tip hng dn và giúp đ em trong sut quá trình nghiên cu đ tài khóa lun tt nghip này. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô giáo, Ths. Phm Th Bo Oanh, em đã nhn ra nhng hn ch ca mình trong quá trình vit khóa lun đ có th kp thi sa cha nhm hoàn thin khóa lun mt cách tt nht. Em xin chân thành cm n các thy cô trong B môn kinh t, Trng i hc Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc trong thi gian hc tp ti trng. Vi vn kin thc đc tip thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình nghiên cu khóa lun mà còn là hành trang quý báu đ giúp em t tin bc vào đi. Cui cùng, em xin chân thành cm n s giúp đ nhit tình ca các anh, ch công tác ti Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô đã giúp đ em trong vic cung cp s liu, tài liu đ em có th hoàn thành bài khóa lun này. Sinh viên T Th Phng Nhung. MC LC CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Nhng vn đ chung trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 1 1.1.1. Khái nim 1 1.1.2. Nguyên tc cho vay 1 1.1.3. iu kin cho vay 2 1.1.4. c đim và vai trò ca cho vay tiêu dùng 3 1.1.4.1. c đim cho vay tiêu dùng 3 1.1.4.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 5 1.1.5. Phân loi cho vay tiêu dùng 8 1.1.5.1. Cn c vào mc đích vay 8 1.1.5.2. Cn c vào phng thc hoàn tr 8 1.1.5.3. Cn c vào ngun gc khon vay 9 1.1.5.4. Cn c vào tính cht đm bo 10 1.2. Cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 11 1.2.1. Khái nim 11 1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 12 1.2.2.1. Ch tiêu đnh tính 12 1.2.2.2. Ch tiêu đnh lng 13 1.2.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng 17 1.2.3.1. Các nhân t nm ngoài ngân hàng 17 1.2.3.2. Các nhân t thuc v phía ngân hàng 21 KT LUN CHNG 1 24 CHNG 2. THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN BU IN LIÊN VIT – CHI NHÁNH ÔNG Ô . ……………………………………………………………………………………… 25 2.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 25 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 25 2.1.2. C cu t chc b máy ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 26 2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô giai đon nm 2009 – 2011 29 Thang Long University Library 2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 29 2.2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Liên Vit - Chi nhánh ông ô 34 2.2.2.1. Tình hình gii ngân cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 34 2.2.2.2. Tình hình thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 35 2.2.2.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 37 2.2.2.4. Tình hình thu lãi t cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 48 2.3. Cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô 50 2.3.1. Ch tiêu đnh tính 50 2.3.2. Ch tiêu đnh lng 52 2.4. ánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 56 2.4.1. Nhng thành tu đt đc 56 2.4.2. Nhng hn ch 58 2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch 59 KT LUN CHNG 2 62 CHNG 3. GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN BU IN LIÊN VIT – CHI NHÁNH ÔNG Ô 63 3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô 63 3.2. nh hng phát trin cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô 64 3.3. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 65 3.3.1. Nâng cao cht lng đi ng cán b tín dng 65 3.3.2. Hoàn thin công tác thm đnh trc khi cho vay 67 3.3.3. Nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 69 3.3.4. a dng hóa sn phm cho vay tiêu dùng 70 3.3.5. Hoàn thin chính sách khách hàng 71 3.3.6. M rng hot đng Marketing 71 3.3.7. Tng cng công tác qun lý n và gii quyt n quá hn 73 3.3.8. i mi công ngh 74 3.4. Mt s kin ngh 75 3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 75 3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit 76 KT LUN CHNG 3 78 LI KT 79 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ CBTD Cán b tín dng CVTD Cho vay tiêu dùng GDP Tng sn phm quc ni LienVietBank Ngân hàng Liên Vit LienVietPostBank Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi TMCP Thng mi c phn WTO T chc thng mi th gii DANH MC S , BNG S LIU Trang S đ 2.1. C cu t chc b máy ca Ngân hàng thng mi C phn Bu đin Liên Vit – Chi nhánh ông ô 26 S đ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 29 Bng 2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng giai đon 2009 – 2011 34 Bng 2.2. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 35 Bng 2.3. D n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 37 Bng 2.4. D n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian giai đon nm 2009 – 2011.38 Bng 2.5. D n cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng giai đon nm 2009 – 2011 40 Bng 2.6. D n cho vay tiêu dùng phân theo đi tng khách hàng giai đon 2009 – 2011 43 Bng 2.7. D n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin giai đon nm 2009 – 2011 45 Bng 2.8. D n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n giai đon nm 2009 – 2011.47 Bng 2.9. Tình hình thu t lãi cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 49 Bng 2.10. Vòng quay vn tín dng giai đon nm 2009 – 2011 53 Bng 2.11. T l n quá hn, n xu cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 … 54 Thang Long University Library DANH MC BIU  Trang Biu đ 2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng và tng doanh s cho vay giai đon nm 2009 – 2011 34 Biu đ 2.2. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng và tng doanh s thu hi n giai đon nm 2009 – 2011 36 Biu đ 2.3. D n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 37 Biu đ 2.4. D n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian giai đon nm 2009 – 2011 39 Biu đ 2.5. D n cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng giai đon nm 2009 – 2011 41 Biu đ 2.6. D n cho vay tiêu dùng phân theo đi tng khách hàng giai đon nm 2009 – 2011 44 Biu đ 2.7. D n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin giai đon nm 2009 – 2011 46 Biu đ 2.8. D n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n giai đon nm 2009 – 2011 47 Biu đ 2.9. Tình hình thu t lãi cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 49 Biu đ 2.10. N quá hn, n xu và d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 54 LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Trong nhng nm gn đây, vi vic thúc đy mnh m công cuc đi mi kinh t, Vit Nam đã đt đc nhng thành tu to ln vi tc đ tng trng kinh t khá n đnh. Trong quá trình hi nhp mnh m vi nn kinh t th gii, nn kinh t trong nc đang có nhng chuyn bin tích cc phù hp vi xu th phát trin chung. c bit, k t khi Vit Nam tr thành thành viên ca WTO thì du n ca s hi nhp càng tr nên rõ nét hn trong nn kinh t nc ta. Trong hoàn cnh nn kinh t ngày càng phát trin, đi sng ngi dân ngày càng tng cao, nhu cu vay tiêu dùng ca ngi dân cng ngày mt ln. Nhng nm tr li đây, hot đng cho vay tiêu dùng mang mt vai trò quan trng trong dch v ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp mt phn li nhun không nh trong hot đng cho vay ca ngân hàng. Ngi tiêu dùng vi mc thu nhp ngày càng n đnh và đc ci thin, cùng vi trình đ dân trí và mc sng cao, ha hn s thúc đy hot đng cho vay tiêu dùng ngày càng phát trin. Tuy vy, hot đng cho vay tiêu dùng ti Vit Nam vn có nhng hn ch nht đnh nh đnh mc cho vay tiêu dùng ti đa còn thp, thi hn cho vay tiêu dùng ngn, chính sách và th tc cho vay tiêu dùng còn phc tp và hn ch, cha hp dn đc lng đông đo khách hàng tng xng vi v th và tim nng ca các ngân hàng ti Vit Nam. Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit là mt ngân hàng mi đc thành lp, thành lp nm 2008. Tri qua 4 nm hot đng và phát trin, hin nay Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit đã to đc uy tín và thng hiu trong lnh vc ngân hàng. Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô là đn v thành viên ca h thng ngân hàng Bu in Liên Vit trên c nc, có nhim v thay mt Ngân hàng Bu in Liên Vit trc tip kinh doanh trên đa bàn Qun Ba ình. Trên thc t, tim nng phát trin ca kinh t Qun Ba ình và nhu cu vay tiêu dùng ti đây còn rt ln. S phát trin ca nn kinh t cng nh nhu cu tiêu dùng ca ngi dân nht thit phi có s h tr ca các ngân hàng. Bi vy, cho vay tiêu dùng là mt th trng tim nng đi vi các ngân hàng thng mi nói chung và Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô nói riêng trong thi gian ti. Trc bi cnh đó, Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô cng đã nhn thc đc tm quan trng ca vic thit lp quan h vi khu vc khách hàng vay tiêu dùng ti đa bàn. Tuy nhiên, cho đn nay, hot đng cho vay tiêu dùng ca chi nhánh vn còn nhiu tim nng cn khai thác. Do đó, vic tìm hiu thc trng cho vay tiêu dùng ca chi nhánh và đa ra nhng gii pháp nhm khc phc hn Thang Long University Library ch, nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng là rt cn thit. Vì lý do trên, em đã quyt đnh la chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô” làm đ tài cho khóa lun tt nghip chng trình đào to bc i hc ca mình. 2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài Mc tiêu nghiên cu ca đ tài gm 3 ni dung chính: - Làm rõ c s lý lun v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi c phn. - Phân tích, đánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô giai đon nm 2009-2011. - a ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng mt cách ti u phù hp vi tình hình thc t ca bn thân ngân hàng và đáp ng tt nht nhu cu vay vn tiêu dùng ca khách hàng. 3. Phng pháp nghiên cu Khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau: phng pháp thu thp thông tin kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích, so sánh, tng hp nhm gii quyt mi quan h gia lý lun vi thc tin, lun gii các vn đ có liên quan đn ni dung đ tài. 4. i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài i tng nghiên cu: Thc trng cho vay và cht lng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô. Phm vi nghiên cu: Thc trng cho vay và cht lng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô trong giai đon nm 2009 - 2011. 5. Kt cu ca khóa lun Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, biu s liu và danh mc các t vit tt. Kt cu ca khóa lun gm ba chng: Chng 1. Lý lun chung v cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi. Chng 2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô. Chng 3. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô. 1 CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1.1. Nhng vn đ chung trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 1.1.1. Khái nim Cho vay là mt trong nhng hot đng đem li ngun thu nhp ln cho các ngân hàng. Trong đó có hot đng cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là mt trong các hình thc cp tín dng ca ngân hàng thng mi. Trong giáo trình “tín dng ngân hàng” ca TS. H Diu – Hc vin ngân hàng có đnh ngha: “ Cho vay tiêu dùng là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao gm cá nhân và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan trng giúp nhng ngi này trang tri nhu cu nhà , đ dùng gia đình và xe c…” Còn trong giáo trình “nghip v ngân hàng thng mi” ca trng i hc Thng Long có vit: “ Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các cá nhân và h gia đình.” Vy có th đnh ngha mt cách ngn gn v cho vay tiêu dùng nh sau: Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các cá nhân và h gia đình. Ngân hàng cho khách hàng vay đ trang tri các chi phí sinh hot và hình thành nên tài sn phc v cho nhu cu tiêu dùng ca khách hàng. Cho vay tiêu dùng có th giúp dân c có đc mt khon tin ng trc đ tài tr cho các hot đng phc v nhu cu tiêu dùng ca cuc sng ví d nh: - Mua sm phng tin đi li - Mua hàng tiêu dùng bn lâu - Chi tr hc phí - Xây nhà, nâng cp ni tht - Tr tin thuc men vin phí - i du lch… Hin nay, cho vay tiêu dùng đang có xu hng phát trin đc bit là trong tình hình kinh t ca nc ta ngày càng phát trin và hi nhp vi dòng chy ca nn kinh t th gii. Trình đ ngi dân đc nâng lên và cuc sng ngày càng có nhiu ci thin. Do s cnh tranh gay gt gia các ngân hàng, các sn phm dch v tiêu dùng ngày càng đa dng và phong phú, đáp ng nhu cu ca cá nhân và h gia đình, đng thi cng mang v ngun li nhun ln và th phn tim nng cho các ngân hàng. 1.1.2. Nguyên tc cho vay  đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phi tuân th các nguyên tc sau đây: Thang Long University Library [...]... m ày ti hàng thanh toán cho Ngân hàng ch vay tiêu dùng phi tr không dài Cho vay tiêu dùng tu àn: Là các kho phép khách hàng s kho n vãng lai ày trong th , ào nhu c êu và thu nh cho phép th à tr ìm tín d 1.1.5.3 ào ngu Cho vay tiêu dùng tr : Là hình th ti ành cho vay và thu n * Cho vay tiêu dùng tr Cho vay tr hì các kho à th gân hàng cho ên tài tín d ì, àng àn theo m à ngân hàng và khách hàng tr :... cho vay tiêu dùng c àn tr àng càng ít ình ng à ít ình, thì kho àng tr Khi cho vay tiêu dùng, vi ên các ngu àn tr àng, nói t àng là nh i ngoài ngu , ch êm m òng r àn cho kho cho vay Tuy tài s àm i là tiêu chu 20 àng, êu chu ày êu dùng c trò c cho vay tiêu dùng c àng c cho vay tiêu dùng c o 1.2.3.2 Các nhân t M iên c dùng c NHTM thì chúng ta c hàng Các y à: àng này àng cho vay tiêu y àng cho vay tiêu dùng. .. c cho vay, không ch êu dùng ài ngân hàng êu dùng c NHTM ch ày có th êu dùng trong xã h NHTM bao g t mà c thu nh à trình ình quân cho vay tiêu dùng c NHTM N ình t ìs cao ch cho vay tiêu dùng C tiêu dùng sau m ì ch ng kinh t nh n thu nh ì ch gây àng ho ch êu dùng s trình và không có tri cho vay tiêu dùng c 17 àng s Thang Long University Library th c c vay tiêu dùng c ài ra, s àng c NHTM là m vay tiêu. .. àm d vay là th àng h khách hàng v ãi su h à có s ãn nhu c tiêu dùng, nâng cao ch cu àng: Ch làm th ãn nhu c Ch k nâng cao ch m có hi Ch êu t àng… àng, t gc àng an toàn, lành m à sinh l cho vay tiêu dùng là m ch cho vay t ì ho cho vay ph ngân hàng trong ho v chính xác nguyên nhân t êu dùng th ên quan và bù àng, àng, góp ph à là cho vay ph à uy tín c ình Nói cách khác, ch cho vay t cho vay ngân hàng. .. ày thì các khách hàng có nhu c s dùng c ì th à gi vay tiêu dùng thì h c ình Và khi ngh à cho vay tiêu dùng s Quy trình tín d là t d b t có m ình tín d khách hàng, v khách hàng V à các ho à lãnh quy ên quy g cao ch ình các ngân hàng không êu dùng c t ch nâng cao ch NHTM mu nguyên t ình t vi nâng cao ch êu dùng, n àng àng v àng thu hút a ngân hàng s àm ó có các àng càng l ì cho vay tiêu dùng V àng l i... ho ày N thu à 5 ên t N T cho vay c àng trong cho vay tiêu dùng T x 100% T xu là các kho T ì khi êu dùng êu dùng c ch êu dùng Nó gây àng T ày gi th êu dùng c thi bi cho ngân hàng N àng v Ngoài ra, àm rõ h thêm ch êu: N ên (k àng thì c êu dùng x 100% N bi càng nh c quá h t êu dùng quá h T gt trong cho vay tiêu dùng trên n cho vay tiêu dùng quá h iêu dùng quá h ìn êu l àng gi êu dùng c àng Vì trong t ìn... không nh t vi ên th êu dùng àng và khách hàng: Chúng ta không th con s tiêu dùng không ch ngân hàng th vay tiêu dùng c êu dùng Th àng nh nh à nó còn giúp cho NHTM có th rong ho ình s ìr không mu s truy tiêu dùng mà qu khác c àng M ình vào m àng n ên các ngân hàng có th ình, t êu dùng à giúp khách hàng c các d u êu dùng tho ngu cho vay tiêu dùng, h ình n ãn và nâng cao ch êu dùng à nh ình, nh nh àng... trong m Doanh s tiêu dùng cho bi à ngân hàng gi cá nhân, h ình cho vi ph nhu c h hàng N cho bi r và ph ào ph tiêu dùng trong kho không t êu dùng c Con s êu dùng xét trong m êu dùng c ch à th và gi ho ìm cách thu h Doanh s T àt cho vay là m êu dùng c là cao ch êu dùng êu dùng êu dùng = x 100 T Ch êu trên ph so v êu dùng chi êu ph àng êu doanh s s àng thu h àn c òn cho bi t hay không t êu dùng: Doanh s... tiêu dùng c àt tri tham gia quan h a các t h ài chính trong vi cho cho NHTM Môi t ên à th êu dùng Ho êu dùng là t , ch à không c tri êu c trong ho kho làm cho ch không rõ ràng s àng, khách hàng c ã làm êu dùng phát v êu dùng gi ình, vì th àm ch NHTM ho àm cho ch vay tiêu dùng c àng cao hay th Các ngân hàng không th ch cho vay tiêu dùng n cho à ngay c c àng òng mà cho vay hay nói ì nhu c êu dùng c... h cho vay tiêu dùng c àt hàng 13 Thang Long University Library Doanh s T êu dùng CVTD = x 100 T Ch êu này cho bi anh s êu dùng chi àng H ã thu êu dùng t thì c êm chính sách cho àng: n àng chú tr y tiêu dùng ng ì êu dùng th àng theo êu dùng trung và dài h ìc êm tình hình àng s õh êu dùng c h các kho N ày th vay tiêu dùng c h này th n àn ày cao cho th t , ch ngân hàng Ch êu t T às ên tài kho i khách hàng . trng cho vay và cht lng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô. Phm vi nghiên cu: Thc trng cho vay và cht lng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng. trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô giai đon nm 200 9-2 011. - a ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng mt. trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 29 2.2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Liên Vit - Chi nhánh