K T L UN CH NG 1
2.4.3.Nguyên nhân ca hn ch
Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng
Ngân hàng nh , uy tín còn th p
Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t đ c thành l p cách đây 4 n m vào ngày 28/3/2008, Chi nhánh ông ô c ng đ c thành l p cùng n m v i Ngân hàng là ngày 9/9/2008. Sau 4 n m ho t đ ng nh ng v i qui mô t ng đ i nh h p nên ngân hàng v n ch a đ c nhi u khách hàng bi t đ n.
Trình đ nghi p v c a cán b tín d ng v n còn h n ch
CBTD t i Chi nhánh đ u là nh ng cán b tr nhi t huy t, n ng đ ng nh ng đây c ng là h n ch c a chi nhánh vì nh ng cán b này công tác trong ngành ngân hàng ch a lâu, còn thi u nh ng kinh nghi m th c t . Khi x y ra các tình hu ng b t ng , cán b tín d ng thi u kinh nghi m s khó gi i quy t m t cách nhanh chóng. H n n a cán b tín d ng tr thì th ng tâm lý còn e dè, nhi u khi làm th i gian cho vay kéo dài và vi c đ a ra quy t đ nh chính xác là gánh n ng và áp l c đ i v i h . i u này làm nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh.
Quy trình cho vay còn ph c t p, kém linh ho t gây lãng phí th i gian cho c
khách hàng và ngân hàng
Quy trình cho vay c a Chi nhánh hi n còn ph c t p, kém s linh ho t nên chi nhánh c n có nh ng bi n pháp c i thi n đ c bi t là trong khâu h ng d n khách hàng thi t l p h s vay v n, các yêu c u v h s vay v n v n còn nh ng t n t i không c n thi t nh các m u đi n thông tin, m u th m đ nh ch a có s rõ ràng, n i dung nêu ra trong các m u ph c t p, d gây nh m l n, hi u l m cho khách hàng. Vì nó là nguyên nhân d n đ n s ch m tr , gi i ngân không k p th i, không đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng và làm khách hàng không hài lòng và nh h ng t i ch t l ng cho vay c a chi nhánh.
60
Công tác marketing còn kém, ch a đ t hi u qu cao
Trong nh ng n m qua, Chi nhánh c ng đã đ a ra nh ng ph ng th c đ ti p c n t t nh t nhu c u khách hàng nh ng v n ch a có nhi u ti n tri n t t. Cho vay tiêu dùng là m t hình th c khá m i m , ph n l n khách hàng là cá nhân và ít hi u h t v các d ch v c a ngân hàng. Marketing hi n t i Chi nhánh v n còn r i r c và th đ ng, đ c bi t là ch a có phòng, b ph n marketing đ đ a ra các chi n l c qu ng bá, đ a hình nh c a ngân hàng g n v i khách hàng. i u này cho th y ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh ch a đ c t t.
H th ng thông tin còn h n ch
Vi c thu th p thông tin v m i kho n vay c a ngân hàng còn g p nhi u khó kh n, thông tin thu th p đ c còn h n ch , nh h ng không nh t i kh n ng đánh giá v kho n vay c a các cán b tín d ng c a Chi nhánh. H th ng công ngh thông tin ch a th c s hi n đ i. i u này d n đ n vi c làm gi m ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan
S c nh tranh gay g t t đ i th c nh tranh
Hi n nay có r t nhi u ngân hàng c ph n, các t ch c tín d ng phi ngân hàng và ngân hàng liên doanh n c ngoài ho t đ ng, t p trung đông đ c bi t là th đô đã t o nên s c nh tranh gay g t. c bi t các ngân hàng TMCP r t chú tr ng đ i v i m r ng c ng nh nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng v i nhi u s n ph m đa d ng, phong phú vì cho vay tiêu dùng đem l i ngu n thu nh p l n cho ngân hàng. i u này t o áp l c r t l n cho LienVietPostBank nói chung và Chi nhánh ông ô nói riêng là làm th nào đ có th thu hút đ c nhi u khách hàng đ n v i mình, tin c y s d ng dch v c a mình.
Môi tr ng kinh t có nhi u bi n đ ng
Vài n m tr l i đây, n n kinh t có nhi u bi n đ ng. L m phát gia t ng, giá c t ng cao gây tâm lý lo ng i cho dân chúng. Lãi su t cho vay tiêu dùng c ng có nhi u bi n đ ng và khá cao. i v i ng i dân, h s này sinh tâm lý chai lì trong vi c tr n . i u này nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Ngoài ra, khi th tr ng đ y bi n đ ng, ng i dân c ng có nh ng quy t đ nh th n tr ng h n trong vi c vay đ ph c v tiêu dùng. i u này có th làm cho d n cho vay tiêu dùng gi m, khách hàng không đên xin vay ngân hàng n a vì đ i s ng khó kh n và h s không th tr n đ c. T đó ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng c ng kém đi.
Nh ng y u t v n hóa - xã h i
Y u t v n hoá - xã h i là m t trong nh ng nguyên nhân ch y u có tác đ ng nh t đ nh đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đ c bi t là lo i hình cho vay tiêu
dùng. Tình tr ng quy mô ho t đ ng tiêu dùng còn th p, kh n ng m r ng các nghi p v cung ng là khó kh n, d n đ n nh ng h n ch trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng có m t ph n nguyên nhân b t ngu n t thói quen và tâm lý c a ng i Vi t Nam. Ng i Vi t Nam có xu h ng không thích trong tình tr ng n n n và chu gánh n ng tâm lý r t l n khi ch a tr h t n . H có t t ng r ng quan h v i ngân hàng là bi n mình thành con n c a ngân hàng, đi u này không m y ai d dàng ch p nh n, b t ch p nh ng l i ích thi t th c mà ngân hàng đem l i cho h thông qua s tài tr c a mình. Vì v y mà ngân hàng không m r ng đ c đ i t ng cho khách hàng vay, gi m t tr ng c a ngân hàng và nh h ng l n đ n l i nhu n c a ngành ngân hàng.
Các nguyên nhân khác
Khách hàng là nhân t quan tr ng làm nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng nh :
Khách hàng khó ch ng minh thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân. ây là v n đ nan gi i mà Ngân hàng g p ph i khi cho vay tiêu dùng. i v i đ i t ng vay là cán b công nhân viên h ng l ng thì vi c xác đ nh thu nh p t l ng là d dàng thông qua quy t đ nh nâng b c l ng ho c b ng l ng. Nh ng thông th ng, các ngân hàng ngoài l ng còn xem xét thêm các ngu n thu nh p khác c a khách hàng, đ bi t sau khi khách hàng tr n cho ngân hàng r i thì ph n thu nh p còn l i có đ đ đ m b o đ i s ng c a c gia đình hay không; n u ph n còn l i ít thì vi c khách hàng không tr n đúng h n có th x y ra. c bi t đ i v i đ i t ng vay không ph i là cán b công nhân viên thì thu nh p c a h ch y u do b n thân h ch ng minh và cán b tín d ng th m đ nh. N u vi c ch ng minh c a h là kém do trình đ ho c không bi t l a ch n các b ng ch ng thuy t ph c đem đ n ngân hàng thì nhu c u vay c a h c ng không đ c đáp ng.
K ho ch chi tiêu c a khách hàng không h p lý hay b m t vi c làm không còn ngu n thu đ tr n . Khách hàng không trung th c khi làm th t c h s vay v n, l y xác nh n thu nh p nhi u l n đ vay nhi u ngân hàng khác nhau. S thi u h p tác c a khách hàng nh th này làm cho vi c thu h i n c a Chi nhánh s g p khó kh n h n và làm gi m ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng.
62