Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM chu tác đ ng c a nhi u nhân t . Nhóm nhân t khách quan tác đ ng đ n ho t đ ng này có th k đ n môi tr ng ho t đ ng c a NHTM và nhu c u c a ng i tiêu dùng trong xã h i. Môi tr ng ho t đ ng c a NHTM bao g m c môi tr ng kinh t , môi tr ng chính tr , môi tr ng pháp lý, môi tr ng v n hoá, các chính sách c a Nhà n c...
Môi tr ng kinh t mà c th là trình đ phát tri n kinh t , thu nh p qu c dân, thu nh p bình quân đ u ng i, m c s ng c a dân c ... gây nh h ng l n đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. N u ngân hàng ho t đ ng trong m t môi tr ng có trình đ phát tri n kinh t cao thì s có đi u ki n thu n l i h n trong t ng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng. C ng nh v y, n u n n kinh t đang trong th i k tiêu dùng sau m t chu k kinh t thì ch t l ng cho vay tiêu dùng s đ c c i thi n. Và ng c l i, n u môi tr ng kinh t không đ c thu n l i, trình đ phát tri n kinh t m c th p, n u dân c có m c thu nh p th p và không có tri n v ng nh n đ c nh ng kho n thu nh p cao thì ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng s không
18
th c i thi n đ c. Ngoài ra, s c nh tranh gi a các t ch c tài chính trong vi c cung c p d ch v ngân hàng c ng có tác đ ng không nh đ n vi c phát tri n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHTM.
Môi tr ng pháp lý là m t nhân t có tác đ ng sâu r ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. Môi tr ng pháp lý tác đ ng đ n tính tr t t , tính n đ nh và t o đi u ki n đ ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ c di n ra thông su t, phát tri n v ng ch c, h n ch nh ng r c r i có th n y sinh, t n h i đ n l i ích c a các bên tham gia quan h tín d ng và th m chí, đ n l i ích qu c gia. Chính đi u đó đã làm nh h ng tích c c đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. Ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n v ng ch c ph n ánh ch t l ng cho vay tiêu dùng là t t. Ng c l i, m t môi tr ng pháp lý kém, các quy đ nh nh p nh ng, ch ng chéo và không c th v a t o đi u ki n cho tiêu c c phát tri n, đ ng th i làm cho ch t l ng cho vay tiêu dùng gi m sút. Khi quy đ nh ch mang tính chung chung không rõ ràng s gây ra gian l n, r i ro trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, khách hàng c ng không có trách nhi m v kho n vay c a mình, vì th làm ch t l ng cho vay gi m.
Môi tr ng chính tr n i các NHTM ho t đ ng có th làm cho ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng cao hay th p. Các ngân hàng không th đ y m nh ch t l ng cho vay tiêu dùng n u nó ho t đ ng t i m t n i có n n chính tr không n đ nh. Lúc đó không ch có dân c là không mu n đi vay, mà ngay c các ngân hàng c ng khó lòng mà cho vay hay nói đúng h n là có th cho vay nh ng th t khó đ thu đ c n . Ng c l i n u ng i dân s ng m t n i có đ c s n đ nh v chính tr thì nhu c u tiêu dùng c a h c ng t ng lên và các ngân hàng c ng có th yên tâm h n v các kho n n c a mình.
Môi tr ng v n hoá có nh ng tác đ ng đáng k đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng, đ c bi t thông qua quy t đ nh c a ng i tiêu dùng. Quy t đ nh đi vay ph c v tiêu dùng c a dân c ph thu c vào nhi u y u t nh : thói quen tâm lý, trình đ dân trí, b n s c dân t c (đ c th hi n qua các nét tính cách c a ng i dân nh tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng, t n ti n hay là a thích h ng th ,...). Ngoài ra, môi tr ng v n hoá - xã h i nh là nh ng ng i sinh s ng xung quanh, n i làm vi c, khu dân c c ng có nh ng nh h ng không nh đ n quy t đ nh vay ph c v tiêu dùng c a ng i dân.
Các chính sách c a chính ph c ng nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. Tr c h t là các chính sách và ch ng trình kinh t . N u Nhà n c đ a ra các chính sách t ng c ng đ u t , khuy n khích đ u t trong n c và thu hút đ u t n c ngoài nh h tr n lãi su t cho vay, gi m các th t c r m rà cho các nhà đ u t , gi m thu cho các doanh nghi p m i thành l p... m t m t nh m m c tiêu phát tri n kinh t , t ng GDP, m t m t làm gi m th t nghi p, t ng thu nh p cho ng i
lao đ ng, t ng kh n ng tài chính và do đó làm t ng m c s ng cho ng i dân. ây là m t đi u ki n thu n l i đ c i thi n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. Ngoài ra các chính sách, ch ng trình kinh t nh chính sách thu thu nh p, chính sách u đãi lãi su t đ i v i các h nghèo vay v n, tín d ng tín ch p cho nông dân, ch ng trình phát tri n kinh t vùng sâu vùng xa... v i m c tiêu xoá đói gi m nghèo và công b ng xã h i, t o s phát tri n cân đ i gi a nông thôn và thành th , gi a các vùng kinh t , v a có ý ngh a rút ng n kho ng cách giàu nghèo, v a là đi u ki n đ nâng cao m t b ng dân trí. Nh ng y u t này, tr c m t và lâu dài, đ u nh h ng đ n m c c u cho vay tiêu dùng.
Bên c nh nh ng chính sách kinh t , thì nh ng chính sách phi kinh t c a chính ph c ng tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng m i k c gián ti p và tr c ti p, đ c bi t là các chính sách giáo d c và đào t o. M t h th ng các gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng giáo d c, nâng cao trình đ dân trí nh h p lý hoá các ch ng trình h c t p các c p, lo i b nh ng môn không c n thi t và b sung nh ng môn h c thi t th c, m các th vi n, phòng đ c báo t i các khu dân c ... s làm cho ng i dân nhanh chóng ti p c n và hoà chung v i cái m i và xu th m i. Vi c đào t o các cán b chuyên ngành ngân hàng c ng luôn c n có s quan tâm ch đ o h p lý. Các ch ng trình đào t o thay đ i phù h p v i nh n th c c a ng i đ c đào t o và v i đi u ki n và hoàn c nh chung...
S liên h c a các thành ph n h th ng kinh t mà c th là m i liên h gi a các c quan, t ch c xí nghi p và các NHTM c ng nh h ng đ n tín d ng cho vay theo cách riêng c a nó. N u m i liên h này ch t ch s ph i h p hành đ ng và s h tr l n nhau gi a các thành ph n s có k t qu cao. Ng c l i n u không có s c g ng và quan h t t v i các t ch c khác thì ho t đ ng c a các ngân hàng s g p nhi u khó kh n, ph c t p h n. S liên h này tr c tiên ph thu c vào n l c c a các bên liên quan trong xây d ng các m i liên h thông tin, các r ng bu c v quy n l i... Ngoài ra, m t s tr l c t các trung gian nh Nhà n c và các đ nh ch l n khác là r t c n thi t.
Nhu c u c a ng i tiêu dùng trong xã h i, mà đ c bi t là nhu c u đi vay ph c v tiêu dùng c a dân c có nh h ng quan tr ng và có th mang tính ch t quy t đ nh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. Nh trên chúng ta đã bi t, nhà cung c p quan tâm đ n nhu c u c a th tr ng nh ng đi u quan tr ng là ph i bi t đâu là nhu c u có kh n ng thanh toán. Ngân hàng c ng v y, m c dù nhu c u đi vay ph c v tiêu dùng là vô h n, song h c ng c n tìm ki m nh ng nhu c u c a dân c mà h có th đáp ng đ c cùng v i vi c duy trì ho t đ ng c a ngân hàng và ki m l i t các d ch v c a mình. Chính vì th mà ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM ch có th t n t i và phát tri n khi có nhu c u đi vay ph c v tiêu dùng c a dân c đ c kèm theo
20
s đ m b o c a các y u t nh đ o đ c c a ng i ng i có nhu c u vay, kh n ng tài chính và có khi là c nh ng tài s n có th là đ m b o cho các kho n vay c a h . i u này c ng nh là các đi u ki n đ cho m t nhu c u đi vay ph c v tiêu dùng có th tr thành nhu c u có kh n ng thanh toán.
o đ c c a ng i có nhu c u vay đ c đánh giá d a trên n ng l c pháp lý
và đ tín nhi m. o đ c c a h đ c xem là đi u ki n tiên quy t tác đ ng đ n hành vi tr n n u nhu c u c a h đ c đáp ng. Vì r ng ngay c khi m t ng i th c s có thu nh p kh quan đ tr n th m chí đ a ra nh ng tài s n đ m b o t t nh ng đ o đ c đ c xem là không t t thì c ng không h a h n m t s thu n d dàng cho ngân hàng. đây chúng ta xét đ n đ o đ c c a khách hàng t v trí c a ngân hàng trong lnh v c tín d ng ngân hàng, cho nên ngoài các đ c tính t t c a khách hàng thì ngân hàng còn quan tâm t i s s n lòng tr n c a khách hàng, ý mu n kiên quy t c a khách hàng trong vi c th c hi n t t c các giao c trong h p đ ng tín d ng. N ng l c pháp lý c a nh ng ng i có nhu c u vay có th đ c cho vay đ c quy đ nh c th v m t pháp lý. ây là c s đ hình thành ngha v tr n c a khách hàng trong quan h tín d ng. Còn đ tín nhi m là m t y u t khó đong đ m, liên quan đ n s s n lòng và quy t tâm tr n , nó đ c xây d ng trên c s tính th t thà, liêm chính c a con ng i, đ c ph n ánh khá rõ trong h s quá kh c a cá nhân xin vay. Y u t đ o đ c là m t y u t quan tr ng quy t đ nh ch t l ng cho vay c a ngân hàng. M t khi khách hàng có đ o đ c t t thì ngân hàng s gi m đ c r i ro trong vi c thu h i n , t đó ch t l ng tín d ng đ c nâng cao.
Kh n ng tài chính c a khách hàng c ng là nhân t nh h ng r t quan tr ng đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng nói chung và ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng nói riêng. Ph n l n các kho n vay tiêu dùng đ c quy đ nh ngu n hoàn tr là thu nh p th ng xuyên c a khách hàng trong t ng lai. Khách hàng có thu nh p càng cao, vi c thanh toán n ngân hàng càng ít nh h ng đ n các chi tiêu khác đ c bi t là các chi tiêu thi t y u, thông th ng c a gia đình ng i vay, và ít nh h ng đ n tình hình tài chính c a gia đình, thì kho n tín d ng càng tr nên an toàn h n, ch t l ng cho vay rõ ràng đ c nâng cao. Khi cho vay tiêu dùng, vi c quy t đ nh m c cho vay nh t thi t ph i c n c trên các ngu n hoàn tr c a khách hàng, nói t ng quát h n là tình hình tài chính c a khách hàng.
Tài s n đ m b o tín d ng là nh ng thi t l p c s pháp lý đ có thêm m t ngu n thu n th hai ngoài ngu n thu n th nh t, mang tính d phòng r i ro do v y nó c ng góp ph n làm t ng m c đ an toàn cho kho n tín d ng c a ngân hàng, nh h ng đ n ch t l ng cho vay. Tuy tài s n đ m b o là m t trong nh ng tiêu chu n xét duy t cho vay nh ng không ph i là tiêu chu n quan tr ng nh t, không ph i là y u t quy t đ nh cho vay.
Nh v y, nhu c u v các kho n vay ph c v tiêu dùng c a dân c đóng m t vai trò đ c bi t đ i v i ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng m i. Bên c nh đó, môi tr ng ho t đ ng c a các ngân hàng c ng góp ph n không nh trong vi c làm t ng (hay gi m) ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng này.
