M i khi nghiên c u đ n các y u t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHTM thì chúng ta c n xem xét ngay đ n các y u t thu c v phía ngân hàng. Các y u t đó là:
nh h ng phát tri n c a ngân hàng là đi u ki n tiên quy t đ nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng. N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng này thì các khách hàng có nhu c u v cho vay tiêu dùng c ng s không đ c quan tâm s n sóc t đó có th d n đ n vi c ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng vì th mà gi m sút. Ng c l i n u NHTM mu n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng thì h s đ a ra nh ng chi n l c c th đ thu hút nh ng ng i có nhu c u đ n v i mình. Và khi đó cung c u s có đi u ki n thu n l i đ g p nhau c ng có ngh a là cho vay tiêu dùng s có nhi u c h i đ phát tri n.
Quy trình tín d ng là t ng h p các nguyên t c, các quy đ nh trong vi c c p tín d ng trong đó xây d ng các b c đi c th theo m t trình t nh t đ nh k t khi chu n b h s đ ngh c p tín d ng cho đ n khi ch m d t quan h tín d ng. ây là m t nhân t nh h ng tr c ti p t i vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng, n u ngân hàng có m t qui trình tín d ng ch t ch , hi u qu s giúp cho ngân hàng v a d dàng thu hút khách hàng, v a gi m đ c t l n x u, c ng nh đánh giá đ c kh n ng tr n c a khách hàng.
V n và các ho t đ ng khác c a ngân hàng s là m t trong nh ng y u t đ c các nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a ra các quy t đ nh trong đó có các quy t đ nh v ch t l ng cho vay tiêu dùng. V n t có c a ngân hàng càng l n thì ngân hàng càng có kh n ng th c hi n nhi u ho t đ ng dch v ... t ng kh n ng c nh tranh v i các ngân hàng, t ch c khác. H n n a, ho t đ ng c a các NHTM chu s chi ph i c a NHNN và ph i tuân th các quy đ nh c a lu t ngân hàng. M t ngân hàng ch đ c huy đ ng m t s v n nh t đ nh so v i s v n t có c a mình, vì v y, n u ngân hàng có s v n t có càng l n, thì kh n ng huy đ ng v n càng cao, t đó giúp ngân hàng đó có nhi u thu n l i h n trong vi c th c hi n các ho t đ ng kinh doanh c a mình. Trong khi ngân hàng huy đ ng đ c m t kh i l ng v n d i dào cho phép ngân hàng đ u t cho các danh m c mà ngân hàng quan tâm h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng s có c h i phát tri n, nh ng ng c l i, n u ngân hàng không có đ c s v n c n thi t đ tài tr cho các ho t đ ng đ c u tiên h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng s không đ c nh c đ n trong các ho t đ ng c a ngân hàng đó. S t n t i và phát tri n
22
c a các ho t đ ng khác trong ngân hàng c ng nh h ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Ví d nh ngân hàng đó đang phát tri n nh ng d ch v có quan h g n g i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân, hay quan h v i nh ng khách hàng truy n th ng có nhu c u vay đ ph c v tiêu dùng... thì ngân hàng đó có th g p nhi u thu n l i khi th c hi n cho vay tiêu dùng.
S l ng, đ o đ c, trình đ c a các cán b tín d ng c ng nh h ng không nh t i ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. N u đ o đ c ng i vay đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c CBTD c ng đ c x p vào v trí hàng đ u trong nhóm các nhân t ch quan. N u các CBTD không có đ o đ c ngh nghi p thì dù gi i đ n m y c ng vô giá tr . Vì l i ích cá nhân h s n sàng làm t n h i đ n l i ích t p th . Tuy nhiên, đ o đ c không thôi ch a đ , CBTD ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u bi t r ng thì m i th m đ nh chính xác khách hàng và nhu c u vay v n, t đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n. H n n a các cán b tín d ng mà có m i quan h r ng trong xã h i c ng có th thu hút đ c nhi u khách hàng h n. Và m t ngân hàng ph i có s l ng cán b tín d ng h p lý, phân công công vi c c th thì ngân hàng đó m i có th phát tri n không ch mình ho t đ ng cho vay tiêu dùng mà là t t c các ho t đ ng khác.
Quá trình th m đ nh hi u qu và không r m rà là m t trong các ph ng th c thu hút khách hàng. i u này không ch ch u nh h ng b i trình đ c a các CBTD tr c ti p th m đ nh mà còn ph thu c vào vi c ngân hàng đó có xây d ng đ c m t h th ng các th t c và k thu t th m đ nh m t cách khoa h c, h p lý đ đ a ra nh ng đánh giá khách quan, đúng đ n v các đ i t ng khách hàng.
Công ngh thông tin: Trong xu th hi n nay, công ngh thông tin ngày càng có v trí quan tr ng trong các ho t đ ng kinh t nói chung và ho t đ ng ngân hàng nói riêng. Công ngh thông tin có th đem l i nh ng l i ích to l n và s c c nh tranh cho các NHTM: c p nh t, thu th p, x lý và phân tích thông tin nhanh h n, giúp đ n gi n hoá các quá trình làm vi c, gi m chi phí, nâng cao ch t l ng s n ph m. Nh có công ngh thông tin, ngân hàng có th l u tr đ c m t s s n ph m l n các h s tín d ng thu n ti n cho vi c truy c p và khai thác thông tin sau này. ng th i, khách hàng c ng có th ng i t i nhà hay b t c đâu đ n p đ n xin vay tiêu dùng vào m t ngân hàng c ng nh ti p c n các d ch v khác c a ngân hàng mà không ph i tr c ti p đ n ngân hàng.
Tóm l i, có r t nhi u y u t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. Các y u t này làm nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay. M i ngân hàng khi ho t đ ng đ u c n ti n hành nghiên c u, tìm hi u. Nh ng y u t tác đ ng này th ng có hai m t: nó có th tác đ ng tích c c hay tiêu c c t i ngân hàng. Ngân hàng nào xác
đ nh đúng, chính xác đ c các y u t s nâng cao đ c ch t l ng cho vay tiêu dùng c a mình.
24