Luận văn nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐỖ THỊ ANH THU MÃ SINH VIÊN : A20872 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : TS Nguyễn Thị Thúy : Đỗ Thị Anh Thu : A20872 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy giáo, cô giáo thuộc Khoa Kinh tế Quản lý Trường Đại học Thăng Long trang bị cho em kiến thức chuyên sâu để em hoàn thành khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Thúy, cô tận tình giúp đỡ em suốt trình thực hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập ngân hàng, tiếp xúc thực tế, giúp em giải đáp thắc mắc có thêm hiểu biết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng suốt trình thực tập Với kiến thức thực tế thân hạn chế thời gian thực tập ngân hàng có hạn nên khóa luận em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình thầy cô anh chị ngân hàng Đó điều quý giá giúp em hoàn thiện kiến thức sau Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Đỗ Thị Anh Thu LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên (Ký ghi rõ họ tên) Đỗ Thị Anh Thu Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2 Khái quát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .8 1.2.3 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.5 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 11 1.2.5.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.5.2 Đối với ngân hàng thương mại 13 1.2.5.3 Đối với kinh tế 13 1.2.6 Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .14 1.2.6.1 Phân theo thời hạn cho vay 14 1.2.6.2 Phân theo mục đích sử dụng vốn 14 1.2.6.3 Phân theo phương thức cho vay .15 1.2.6.4 Phân theo hình thức đảm bảo 15 1.2.7 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .16 1.3 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .21 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 22 1.3.2.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 22 1.3.2.2 Đối với ngân hàng thương mại 22 1.3.2.3 Đối với kinh tế 23 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .23 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 23 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng .24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 29 1.3.4.1 Nhân tố kiểm soát 29 1.3.4.2 Nhân tố không kiểm soát .32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 35 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 36 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 36 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 38 2.1.3.1 Huy động vốn 38 2.1.3.2 Sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 42 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 43 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh .44 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2012-2014 45 2.2.1 Cơ sở pháp lý 45 2.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .46 2.2.3 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 46 2.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.2.5 Kết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 51 2.2.5.1 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 51 Thang Long University Library 2.2.5.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 52 2.2.5.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .54 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2012-2014 58 2.3.1 Chỉ tiêu định tính .58 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 59 2.4 Đánh giá chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2012-2014 66 2.4.1 Kết đạt 66 2.4.2 Hạn chế 67 2.4.3 Nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội 72 3.2 Định hƣớng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội 73 3.2.1 Định hướng cho vay chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 73 3.2.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 74 3.3 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội 74 3.4 Giải pháp .75 3.4.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 75 3.4.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay 77 3.4.3 Thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo 78 3.4.4 Xử lý kịp thời nợ hạn 78 3.4.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng 79 3.5 Kiến nghị 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Saigonbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh ngiệp vừa nhỏ Việt Nam Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Saigonbank chi nhánh Hà Nội 36 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội .39 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội .42 Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 44 Bảng 2.3 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 51 Bảng 2.4 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 52 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 53 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội .54 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 55 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo tài sản đảm bảo kỳ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội 57 Bảng 2.6 Chỉ tiêu tỷ trọng doanh số cho cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .59 Bảng 2.7 Tỷ trọng doanh dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 60 Bảng 2.8 Hệ số thu hồi nợ doanh nghiệp vừa nhỏ 61 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ hạn 62 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ xấu 63 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn .64 Bảng 2.10 Vòng quay vốn cho vay 65 Bảng 2.11 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 66 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2012 - 2014, thấy kết đạt tồn việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Hà Nội Nhận thức nguyên nhân, tồn sở khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chương 71 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội Để phát huy thành tựu đạt được, phát triển bền vững, nâng cao vị Saigonbank chi nhánh Hà Nội thị trường, chi nhánh xác định mục tiêu đề phát triển thời gian tới sau: Tăng trƣởng quy mô hoạt động - Tăng cường công tác huy động vốn nhằm đảm bảo an toang khoản tăng quy mô hoạt động Chú trọng huy động từ doanh nghiệp dân cư Duy trì cấu nguồn vốn hợp lệ kỳ hạn, đáp ứng yêu cầu tăng trưởng hoạt động tín dụng, tuân thủ quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động - Xây dựng giải pháp cụ thể, phù hợp với thực tiễn địa bàn hoạt động nhằm tăng quy mô hoạt động, xây dựng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng - Từng bước nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ chi nhánh dựa tảng công nghệ tăng thêm tiện ích cho khách hàng, góp phần mở rộng thị phần - Tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng Trên sở đa dạng kênh phân phối sản phẩm để tăng quy mô hoạt động phù hợp với đối tượng khách hàng - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với địa bàn hoạt động tăng khả thu hút khách hàng, đáp ứng yêu cầu mô hình ngân hàng bán lẻ - Khai thác tối đa lợi thế, thuận lợi chi nhánh nhằm tăng cường khả huy động nguồn vốn giá rẻ Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ - Có sách thiết thực, phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thu hút, mở rộng khách hàng toán xuất nhập - Tăng doanh số chi trả kiều hối 72 - Trên sở tảng công nghệ đại đầu tư, đẩy mạnh khai thác sản phẩm dịch vụ tiện ích mà chi nhánh có sẵn thẻ đa năng, Internet Banking, Mobile Banking,…để thu hút khách hàng tăng trưởng hoạt động - Nghiên cứu, phát triển sản phẩm thẻ đồng thương hiệu, thẻ ghi nợ, ghi có quốc tế, MPOS,… 3.2 Định hƣớng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội Trên sở thành tựu mà Saigonbank chi nhánh Hà Nội đạt cho vay năm vừa qua, chi nhánh tiếp tục đề bước phát triển nhằm củng cố nâng cao mạnh cho vay chi nhánh 3.2.1 Định hướng cho vay chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội - Mở rộng cho vay đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng - Tăng trưởng hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ NHNN, ưu tiên tập trung vốn cho DNVVN, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu,… sở đảm bảo cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn, khách hàng có phương án sản xuất, kinh doanh, phương án trả nợ khả thi,… kiên không hạ tiêu chuẩn nhằm đảm bảo an toàn, phòng tránh rui ro cho hoạt động chi nhánh - Saigonbank chi nhánh Hà Nội chủ động đề xuất lên Hội sở việc áp dụng chương trình cho vay với lãi suất linh hoạt, ưu đãi mà đảm bảo hiệu hoạt động chi nhánh - Tiếp tục triển khai giải pháp nhằm tạo điều kiên thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chi nhánh, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp dân cư trì, phát triển sản xuất, kinh doanh - Chủ động đề xuất tham gia chương trình kết nối doanh nghiệp với chi nhánh để đẩy mạnh tăng trưởng cho vay - Xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với nhóm khách hàng khác nhau, tiếp tục xây dựng triển khai gói cho vay lãi suất ưu đãi thời gian tới nhằm nâng cao lực cạnh tranh, thu hút khách hàng - Nâng cao lực thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro phát sinh Thường xuyên theo dõi sát tình hình SXKD, việc sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro 73 Thang Long University Library - Tăng cường công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng - Kết hợp tăng trưởng cho vay với việc khai thác sản phẩm huy động, toán đối ngoại dịch vụ khác chi nhánh 3.2.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội Trên sở định hướng cho vay chung, Saigonbank chi nhánh Hà Nội đề định hướng cho vay riêng DNVVN, cụ thể sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng DNVVN mới, tích cực cho vay DNVVN có tiềm năng, có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt, củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống - Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN, trình thẩm định nhanh gọn đảm bảo an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay, xây dựng phương án biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có dấu hiệu bất thường - Đưa nhiều sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu DNVVN - Có thêm nhiều gói cho vay với lãi suất ưu đãi dành cho DNVVN DNVVN gặp khó khăn kinh doanh - Nới lỏng dần điều kiện TSĐB, giúp cho DNVVN có dự án/phương án kinh doanh khả thi tiếp cận vốn - Gia tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNVVN, tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng hoạt động SXKD, đổi trang thiết bị công nghệ đại, nâng cao chất lượng sản phẩm - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nhân viên tín dụng nhằm hỗ trợ tốt cho DNVVN vay vốn 3.3 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội Trong năm vừa qua, Saigonbank chi nhánh Hà Nội đạt số kết định tỷ trọng doanh số cho vay tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm, hệ số thu nợ tăng… phần cho chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh dần nâng cao hơn, nhiên tương lai gần chi nhánh muốn hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay DNVVN để đảm bảo an toàn, bền vững hoạt động cho vay chi nhánh trọng thực mục tiêu 74 cho vay nhiều DNVVN, góp phần phát triển kinh tế đất nước Các định hướng đề sau: - Tiếp tục tăng tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN nhằm đa dạng hóa khách hàng phân tán rủi ro, thúc đẩy hợp tác với hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ miền Bắc để tìm DNVVN khó khăn, giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn - Xây dựng không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay hợp lý đối tượng - Nâng cao chất lượng thẩm định phương án/dự án đầu tư, SXKD đảm bảo tính an toàn hiệu khoản vay từ thực giảm dư nợ DNVVN yếu đảm bảo an toàn tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra khoản cho vay, quản lý chặt chẽ dư nợ, kiên giảm thấp nợ hạn, nợ xấu, đưa nợ hạn, nợ xấu mức tiêu chuẩn quy định NHNN - Tích cực thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án xử lý tài san chấp để thu hồi nợ Tiếp tục tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu giảm nợ hạn hạn chế phát sinh nợ gia hạn - Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo thực tốt nghiệp vụ cho vay, dễ dàng phát lỗ hổng hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội trọng chất lượng đội ngũ kiểm soát, chất lượng kiểm tra, phương thức kiểm tra, phân tích kỹ lưỡng hoạt động tài chính, kế toán để có thông tin tổng quan, xác, cụ thể trình lên Ban Lãnh đạo để có đạo sáng suốt, kịp thời - Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng tốt với chế tổ chức thông tin hiệu bao gồm thông tin nội thông tin bên Trong thông tin nội bộ, cần khai thác thêm thông tin từ thị trường kinh tế, từ khách hàng để có đánh giá tình hình, xu phát triển 3.4 Giải pháp 3.4.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Thực tốt công tác thẩm định 75 Thang Long University Library giúp Saigonbank chi nhánh Hà Nội đưa định nhanh chóng, xác việc chấp thuận cho vay hay từ chối Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin Thông tin nguyên liệu đầu vào việc thẩm định Vì để trình thẩm định diễn suôn sẻ, hiệu thông tin thu thập phải đầy đủ xác Chi nhánh thu thập thông tin từ nhiều nguồn sau: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức hỏi đáp trực tiếp khách hàng với số câu hỏi liên quan đến ngành nghề SXKD, mục đích, phương án/dự án xin vay vốn, thuận lợi khó khăn triển khai phương án/dự án Cụ thể với phương án xin vay vốn để xây dựng xưởng chế biến nông sản tỉnh Hưng Yên, CBTD hỏi số câu hỏi sau: chi phí lớn phương án gì? Nguồn thu mua nguyên vật liệu? Doanh thu dự kiến? Nếu vấp phải đối thủ mạnh ngành, lượng tiêu thụ hàng đi, doanh nghiệp xử lý nào? Nếu người đại diện vay vốn trả lời tốt, đưa biện pháp khắc phục CBTD lấy thông tin làm sở thẩm định cho vay, người đại diện vay vốn trả lời không trọng tâm vấn đề, thái độ tiêu cực trả lời câu hỏi CBTD cần xem xét cẩn thận phương án/dự án xin vay vốn doanh nghiệp Chi nhánh dựa hợp đồng ký kết thu mua nguyên vật liệu doanh nghiệp với đối tác, từ xác thực độ tin cậy phương án Bên cạnh CBTD khảo sát sở kinh doanh để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề SXKD doanh nghiệp, tiềm sản phẩm doanh nghiệp thị trường, tình hình tài khách hàng Ngoài số thông tin liên quan đến doanh nghiệp lịch sử hình thành xu hướng phát triển tương lai, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, mối quan hệ với đối tác Từ chi nhánh sàng lọc thông tin, đánh giá mức độ tin cậy, sở có thêm hướng thu thập thêm thông tin cần thiết Thu thập thông tin từ bên thông tin quan chức trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan,…hay từ đối tác khách hàng, hay tổ chức tín dụng có mối quan hệ Để có nguồn tin chi nhánh cần kế hoạch cụ thể để có danh sách đối tác doanh nghiệp hơ sơ vay vốn chi nhánh nên thêm mục doanh nghiệp hợp tác năm gần nhất, từ chi nhánh lọc doanh nghiệp tốt để thu thập thông tin 76 Nâng cao chất lƣợng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, vấn đề quan trọng đặt CBTD xử lý thông tin để vừa tiết kiệm thời gian vừa thu kết cao Để làm điều phải thực phân tích, đánh giá, lưu trữ cách thường xuyên khoa học Các thông tin thu thập số liệu doanh nghiệp năm qua mang tính thời điểm việc phân tích thông tin chi nhánh cần phân tích hoạt động khách hàng trạng thái đánh giá lực sử dụng vốn vay Khi xử lý thông tin cần phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, từ tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp vị trí doanh nghiệp thị trường Qua đó, chi nhánh đánh giá rủi ro đến từ hoạt động doanh nghiệp tính khả thi phương án xin vay vốn Ngoài ra, trình thẩm định không nên trọng vào nội dung mà bỏ qua nội dung khác CBTD thường tập trung vào phân tích tiêu định lượng mà quên tiêu định tính trình độ quản lý, hình ảnh uy tín doanh nghiệp, vị trí sản phẩm doanh nghiệp thị trường,… CBTD cần kết hợp tiêu lại với nhau, từ có kết tốt Quá trình thẩm định cần phải linh hoạt, đơn giản khâu thẩm định phương án vay vốn đảm bảo nguyên tắc an toàn, tránh việc thẩm định cứng nhắc, phát sinh nhiều khoản mục gây khó khăn, trở ngại cho DNVVN xin vay vốn Khi công tác thẩm định thực cách có khoa học trở thành công cụ hữu hiệu việc giảm thiểu rủi ro khoản vay, mang lợi nhuận lớn, từ nâng cao chất lượng khoản cho vay DNVVN 3.4.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay Việc theo dõi, giám sát kiểm tra khoản sau cho vay khâu quan trọng, giúp chi nhánh phòng ngừa ngăn chặn rủi ro khoản vay cho vay Việc giám sát giúp chi nhánh kiểm soát hành vi DNVVN, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Việc kiểm soát khoản cho vay chi nhánh dừng lại báo cáo tài doanh nghiệp, số giấy tờ hóa đơn liên quan đến việc thu mua nguyên liệu hay xuất hàng bán,… định kỳ CBTD đến sở kiểm tra, nhiên việc kiểm soát không phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, kiểm tra định kỳ nên doanh nghiệp che giấu hoạt động sử dụng vốn sai mục đích Vì để kiểm tra giám sát tốt khoản vay chi nhánh nên: 77 Thang Long University Library - Linh hoạt công tác kiểm tra định kỳ khoản vay, chi nhánh nên có nhiều hành động kiểm tra đột xuất sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có tình hình kinh doanh xác nhất, DNVVN tỉnh thành Hà Nội - Theo dõi sát tài khoản tiền gửi toán khách hàng hoạt động trả lãi khoản vay - Theo dõi thay đổi tình hình tài khách hàng thông qua hoạt động mua bán, toán với đối tác để có biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu 3.4.3 Thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo nhiều hình thức sổ đỏ, sổ tiết kiệm, bất động sản, đa phần TSĐB DNVVN thường máy móc dây chuyền thiết bị sử dụng mua Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dễ bị lỗi thời, hao mòn nhanh, tính khoản thị trường thấp Đối với tài sản chi nhánh cần phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra thực tế sử dụng để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh: hư hỏng, giảm giá trị, doanh nghiệp vi phạm hợp đồng chuyển nhượng người sở hữu,… Vì chi nhánh phải lưu ý tới tài sản biện pháp đảm bảo tiền vay phòng ngừa rủi ro cho chi nhánh 3.4.4 Xử lý kịp thời nợ hạn Khi mà tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tăng cao với rủi ro doanh nghiệp không hoàn trả gốc lãi, chi nhánh cần có biện pháp xử lý nợ hạn cách nhanh chóng để không gây ảnh hưởng tới khả toán chi nhánh Trƣờng hợp một, với doanh nghiệp SXKD nhƣng hạn chƣa trả nợ Trường hợp với công ty cổ phần may mặc Hà Nội, hợp đồng cho vay tháng, đến hạn trả nợ chi nhánh không nhận phản hồi từ doanh nghiệp Chi nhánh phải nhanh chóng điều tra nguyên nhân lý doanh nghiệp không trả nợ cách gọi điện thoại đến doanh nghiệp cử CBTD đến sở sản xuất xem có điều bất ổn xảy Nếu nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp thiếu nhân công, máy móc bị hư hỏng, chậm trễ nguyên vật liệu đầu vào,… chi nhánh tạo điều kiện cho doanh nghiệp cách gia hạn nợ chi nhánh phải xem xét doanh nghiệp có tạo nguồn thu có 78 khả trả nợ hay không phải giám sát chặt chẽ khoản vay doanh nghiệp có nguy trốn nợ Trƣờng hợp hai, với doanh nghiệp gặp khó khăn trình sản xuất kinh doanh, xin gia hạn nợ Chi nhánh nên đề nghị doanh nghiệp cắt giảm số mục đầu tư, tập trung vào giải hàng tồn kho, bán số tài sản có giá trị ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp Chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng Nhắc nhở khách hàng có ý thức trách nhiệm việc trả nợ cho chi nhánh Dựa vào thời gian doanh nghiệp hạn trả nợ cho chi nhánh tình hình kinh doanh doanh nghiệp có chiều hướng tốt lên hay không chi nhánh gia hạn thêm thời gian trả nợ, để doanh nghiệp có thời gian phục hồi lại hoạt động kinh doanh trả nợ cho chi nhánh Nếu doanh nghiệp đề nghị xin vay thêm vốn để thúc đẩy hoạt động SXKD, tùy vào tình hình chi nhánh thu thập doanh nghiệp trình giám sát khoản vay, doanh nghiệp có thiện trí trả nợ, trình sử dụng vốn trả phần gốc, trả lãi hàng tháng đặn, chi nhánh nhận thêm TSĐB cho vay thêm, chi nhánh phải giám sát chặt chẽ khoản vay khoản nợ lãi thu hết Trƣờng hợp ba, doanh nghiệp sử dụng vốn không hiệu quả, kinh doanh bị lỗ, hy vọng thu hồi đƣợc nợ Chi nhánh áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn Khi chi nhánh phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh,… 3.4.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người yếu tố hàng đầu định thành công việc, muốn nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Hà Nội phải nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tư cách đạo đức cán tín dụng Saigonbank chi nhánh Hà Nội cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng 79 Thang Long University Library đảm bảo số lượng chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu công việc, sẵn sàng cho mục đích chung Saigonbank Thứ nhất, công tác tuyển chọn phải thực cách nghiêm túc, kỹ lưỡng: Ngay từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần cẩn trọng lựa chọn kỹ càng, xác, người có lực, nắm vững kiến thức nghiệp vụ ngân hàng giúp chi nhánh phát triển tồn bền vững Trong khâu tuyển dụng chi nhánh nên đưa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên tình giả định liên quan đến thẩm định cho vay, từ xem xét kỹ xử lý ứng viên để từ lựa chọn vị trí phù hợp công việc Ngoài ra, chi nhánh nên kiểm tra khả giao tiếp, trình độ ngoại ngũ, tin học với kỹ đàm phán với khách hàng kỹ thiếu cán tín dụng Thứ hai, công tác đào tạo cần quan tâm, trọng: Bên cạnh việc chuyên môn hóa đội ngũ CBTD, chi nhánh phải không ngừng nâng cao kiến thức cho đội ngũ cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, đào tạo chuyên sâu mảng thẩm định khâu quan trọng quy trình cho vay Ngoài kinh tế thị trường nay, lượng thông tin ngày nhiều, chi nhánh nên khuyến khích nhân viên trau dồi nhiều kiến thức thực tế, thường xuyên cập nhật tin tức nhất, bổ sung kiến thức để bắt kịp với thay đổi từ môi trường kinh tế, pháp luật Ngoài chi nhánh nên tổ chức xếp loại CBTD, để có chế khen thưởng, xử phạt hợp lý Một mặt khuyến khích CBTD nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, đảm bảo chất lượng khoản cho vay, mặt khác kiểm soát hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng tới lợi ích chi nhánh Đối với cán tín dụng có thành tích xuất sắc chi nhánh nên có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần, CBTD có hành vi không tốt, liên kết với khách hàng để chuộc lợi tùy vào mức độ mà xử phạt từ đình công tác sa thải Qua hoạt động chi nhánh vận hành tốt, chất lượng cho vay DNVVN cải thiện đáng kể 3.5 Kiến nghị Đối với Hội sở - Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, kinh doanh ngoại tệ,…theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài 80 Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần đưa sách, quy chế, hướng dẫn cho vay cụ thể DNVVN quy trình cho vay chi nhánh Saigonbank quy trình chung cho đối tượng Tiếp theo, chủ trương Ngân hàng phát triển cho vay có chọn lọc DNVVN, nhiên chưa có nghị hướng dẫn cụ thể việc thực hiện, mà dừng lại định hướng phát triển thị trường Đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương xem xét, điều chỉnh số kế hoạch kinh doanh giao năm tới để phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh Saigonbank chi nhánh Hà Nội để chi nhánh hoàn thành tốt mục tiêu phát triển mặt Trong thời buổi công nghệ phát triển nay, việc làm giả chứng từ, báo cáo liên quan đến tài doanh nghiệp ngày tinh vi khó phát Ngân hàng cần tổ chức khóa học nâng cao công tác thẩm định cho nhân viên chi nhánh, giúp nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cường sở vật chất theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Dựa khung lãi suất quy định, ngân hàng đưa quy định mức lãi suất hỗ trợ cho phép DNVVN Việc áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo thu hút lượng doanh nghiệp tìm đến với chi nhánh nhiều Cho phép chi nhánh thành lập phòng Marketing để triển khai hoạt động quảng bá, phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay, toán,…đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực nhiệm vụ marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng 81 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vận dụng lý luận cho vay chất lượng cho vay đề cập chương khóa luận, kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Ha Nội, chương đưa biện pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh Đồng thời đề xuất số kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh, tạo sở phát triển bền vững chiếm ưu cạnh tranh tương lai 82 KẾT LUẬN Với đóng góp không nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ cho kinh tế đất nước việc tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh điều cần thiết Do việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ trở thành chiến lược nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng thương mại nói chung Saigonbank chi nhánh Hà Nội nói riêng Chính chi nhánh cần nắm rõ điểm mạnh điểm yếu loại hình doanh nghiệp để có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Khóa luận nghiên cứu tìm hiểu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội, Khóa luận tập chung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Khóa luận khái quát làm rõ sở lý luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội Từ tìm hạn chế tồn chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hạn chế công tác cho vay chi nhánh Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, Khóa luận đưa số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội Có thể nói nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề lớn, cần có hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, đạo từ Ngân hàng cấp cần có nỗ lực thân chi nhánh Em hi vọng giải pháp đưa góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội Do kiến thực thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên Khóa luận khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn Khóa luận em – TS Nguyễn Thị Thúy, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trình viết Khóa luận với Ban giám đốc cô chú, anh chị công tác Saigonbank chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện để em hoàn thành Khóa luận Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Bộ Công Thương (2014), Nghị định số 19/VBHN-BCT quy định chi tiết luật thương mại hàng hóa, dịch vụ cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh kinh doanh có điều kiện, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2011), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội Saigonbank chi nhánh Hà Nội, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013 2014, Hà Nội 10 Saigonbank, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013 2014, Hà Nội 11 Saigonbank chi nhánh Hà Nội, Mục tiêu phương hướng phát triển năm 2015, Hà Nội 12 Saigonbank, Tập quy trình tín dụng, Thành phố Hồ Chí Minh 13 Hồng Chi, Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp lớn cho GDP Hà Nội, Thời báo tài Việt Nam, http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinhdoanh/2014-12-26/doanh-nghiep-vua-va-nho-dong-gop-lon-cho-gdp-cua-hanoi-16522.aspx, 26/12/2014 14 Huy Kiên, Chủ tịch Nguyễn Thế Thảo: “Thành phố đồng hành doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn nay, Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội cổng giao tiếp điện tử, http://hanoi.gov.vn/30/- /hn/ZVOm7e3VDMRM/3/105821/3/chu-tich-nguyen-the-thao-thanh-pho-seong-hanh-cung-doanh-nghiep-vuot-qua-giai-oan-kho-khan-hiennay.html;jsessionid=h5-siRIkSqFHmKBvEXYxVu32.node66, 23/03/2013 15 Minh Nhật, Bài toán đổi công nghệ cho doanh nghiệp, Nhân dân điện tử, http://www.nhandan.com.vn/mobile/_mobile_kinhte/_mobile_tintuc/item/2691 2402.html, 18/07/2015 16 Nâng cao khả tiếp cận vốn DNVVN, misa, https://www.misa.com.vn/tin-tuc/chi-tiet/newsid/47577/Nang-cao-kha-nangtiep-can-von-cua-cac-DNNVV, 18/11/2014 17 Phân loại cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng, Luật Dương gia, http://luatduonggia.vn/phan-loai-cho-vay-theo-hop-dong-tin-dung-cua-tochuc-tin-dung, 19/01/2015 18 Thùy Duyên, Ngân hàng Nhà nước: “Lãi suất không cản trở”, VnEconomy, http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-nha-nuoc-lai-suatkhong-con-la-can-tro-20130920084710604.htm, 20/09/2013 19 Thúy Hà, Có tới gần 70% số doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận vốn, Vietnamplus, http://www.vietnamplus.vn/co-toi-gan-70-so-doanh-nghiep-nhova-vua-kho-tiep-can-von/291893.vnp, 18/11/2014 Thang Long University Library