Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hùng vương

-o0o - CHI NHÁNH MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : A14872 : TÀI CHÍNH 2012 NGÂN HÀNG -o0o - CHI NHÁNH Mã sinh viên Chuyên ngành : A14872 : Tài Ngân hàng 2012 Thang Long University Library ic Nam - Chi nhánh em kính mong Sinh viên M CL C L IM U M T S V V CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A I 1.1 Khái quát chung v doanh nghi p nh v a 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p nh v a 1.1.2 m c a doanh nghi p nh v a 1.1.2.1 Th m nh c a doanh nghi p nh v a 1.1.2.2 a doanh nghi p nh v a 1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p nh v a Vi t Nam 1.1.4 Nhu c u v n c a doanh nghi p nh v a 1.2 Ho a doanh nghi p nh v a ti p c n v n Ngân hàng ng cho vay doanh nghi p nh v a c i 1.2.1 Khái ni m cho vay doanh nghi p nh v a m vai trò c i v i doanh nghi p nh v a 10 1.2.2.1 mc i v i doanh nghi p nh v a 10 1.2.2.2 Vai trò c i v i doanh nghi p nh v a 10 1.2.3 Các hình th c cho vay doanh nghi p nh v a c m i 11 1.2.3.1 Theo k h n cho vay 11 1.2.3.2 Phân lo i theo xu t x 13 1.2.3.3 Phân lo i theo tính ch m b o 13 1.3 Ch ng cho vay doanh nghi p nh v a c i 15 1.3.1 Khái ni m ch ng cho vay doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng i 15 1.3.2 Các ch tiêu ph n ánh ch ng cho vay doanh nghi p nh v a t i i 16 1.3.2.1 Các ch 1.3.2.2 Các ch 1.3.3 Các nhân t t nh tính 16 ng 17 ng t i ch ng cho vay doanh nghi p nh v a i 20 1.3.3.1 Các nhân t ch quan 20 1.3.3.2 Các nhân t khách quan 25 TH C TR NG CH I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I C PH N CÔNG VI T NAM - CHI NHÁNH 28 Thang Long University Library 2.1 Khái quát v ho ng kinh doanh c a Ngân hàng t i c ph n Công t Nam - Chi nhánh 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a N 2.1.2.1 ng m i c ph n t Nam - Chi nhánh 28 u t ch c 29 u t ch c Ngân hàng t i c ph Vi t Nam - Chi nhánh 29 2.1.2.2 Ch m v c a t ng b ph n 30 2.1.3 Các ho ng kinh doanh c a Ngân hàng t i c ph n Công t Nam - Chi nhánh 35 2.1.4 Tình hình ho ng kinh doanh c a Ngân hàng t i c ph n t Nam - Chi nhánh 36 2.1.4.1 ng v n 36 2.1.4.2 Tình hình s d ng v n 42 2.1.4.3 K t qu kinh doanh 46 2.2 Th c tr ng ch i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng t i c ph t Nam - Chi nhánh 48 i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng i th i gian qua 48 2.2.2 Th c tr ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng t m i c ph t Nam - Chi nhánh 2009-2011 49 2.2.3 Ch ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng t m i c ph t Nam - Chi nhánh 2009-2011 53 2.2.3.1 Ch nh tính 53 2.2.3.2 Ch t i c ph ng 55 i v i doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng t Nam - Chi nhánh Hùn 60 2.3.1 Nh ng k t qu c 60 2.3.2 Nh ng h n ch 62 2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 64 GI I PHÁP NÂNG CAO CH CÁC DOANH NGHI P NH VÀ V A T PH ng ho I V I IC T NAM - CHI NHÁNH 69 ng kinh doanh 69 ng ho ng kinh doanh c a Ngân hàng t i c ph n t Nam 69 ng ho ng kinh doanh c a Ngân hàng t i c ph n t Nam - Chi nhánh 69 ng, nhi m v tr 69 3.1.2.2 Các gi i pháp bi n pháp th c hi n 70 ng v ho ng cho vay c a Ngân hàng t i c ph n t Nam - Chi nhánh 71 ng cho vay Doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng t m i c ph t Nam - Chi nhánh 73 3.2 Các gi i pháp nh m nâng cao ch ng cho vay i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng t nhánh 3.2.1 ym i c ph t Nam - Chi 74 ng v n nh ng k p th i nhu c u v n c a khách hàng 74 3.2.2 Xây d ng sách tín d ng linh ho t h p lý 76 3.2.3 m b o th c hi n t t quy trình cho vay 78 3.2.4 Gi i pháp v i 81 3.2.5 X lý k p th i n h n, n x u 83 3.2.6 Trích l p qu p r i ro 84 3.2.7 Gi i pháp v công ngh 84 3.2.8 y m nh ho ng Maketing ngân hàng 86 3.3 Nh xu t ki n ngh 87 3.3.1 Ki n ngh v c Vi t Nam 87 3.3.1.1 Ki n ngh 3.3.1.2 Ki n ngh i v i Nhà iv c 87 c 88 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng t i c ph t Nam 89 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng t m i c ph Vi t Nam Chi nhánh 90 3.3.4 Ki n ngh v i doanh nghi p nh v a 91 K T LU N Thang Long University Library ATM CIC D/A Trung tâm thông tin tín d ng B ch ng t / ch p nh n toán D/P DEG DN B ch ng t / toán DNNVV DPRR GDP HSX KFW NH NHNN NHTM Ngân hàng Ngân hàng N NH TMCP NQH TG TNHH TNHH MTV VCCI VietinBank VietinbankSC VIB t Nam DANH M C CÁC B NG BI U Trang B ng 1.1 Tiêu chí phân lo i DNNVV c a Vi t Nam B ng 1.2 B trò c a DNNVV v i n n kinh t Tình hình cho vay Chi nhánh qua 2009 2011 38 Chi nhánh qua 2009 2011 43 - 2011 47 B ng 2.4 Doanh s cho vay DNNVV 49 B ng 2.5 Ch cho vay DNNVV 50 cho vay DNNVV 51 B ng 2.7 T tr ng doanh s thu n 52 B ng 2.8 H s thu n DNNVV 53 B ng 2.9 Ch tiêu vòng quay c a v n 55 B ng 2.10 T l n h n cho vay DNNVV 56 B ng 2.11 T l n x u cho vay DNNVV 57 B ng 2.12 T l trích l p DPRR cho vay DNNVV 58 59 B ng 2.14 Thu nh p t cho vay DNNVV 59 Thang Long University Library DANH M , BI Trang - Chi nhánh Bi B 2.1 T ng vòng quay Công 30 ng v n 39 cho vay DNNVV 51 55 60 chuy n d u kinh t t nông nghi p sang công nghi p d ch v m t cách nhanh chóng, th c hi n nhi m v Công nghi p hóa - hi n c i s chuy u kinh t này, h th ng Ngân hàng (NH) t m c chuy n cho phù h p v u ki n hoàn c nh kinh ng th i v i s phát tri n c a n n kinh t , nhi u mô hình kinh t khác c th nghi m mang l i nh mô hình kinh t ph i k ns (DNNVV) Trong nh n m t s n c a doanh nghi p nh v a ng DVNVV không ng ng 40% GDP chi m 97% t tr ng s n n kinh t Vi c phát tri tr c coi nhi m v tr ng tâm chi ng DN (doanh nghi p) c r t coi c phát tri n kinh t - xã h i qu c gia Tuy v y, th c t ho ng c a nh ng DN g p ph i r t nhi u nh ng khó c, nh t th i bu i h p nh p hi n v i s c nh tranh kh c li t c a DN l c Trong nh v n cho ho ng s n xu t kinh doanh vi c ti p c tr ng tâm c a DNNVV vay v n v n v NH DNNVV (NHTM) nói riêng cho vay TMCP - Chi nhánh t i Ngân hàng c ph - t Nam lý - NH TMCP Công - Chi nhánh NH - i - Chi nhánh ng nghiên c u: Ho ng cho vay DNNVV c a NHTM Thang Long University Library i u ch nh k p th i vi c cung ng v ho c yêu c u DN ph i b sung tài s ng v i tài s m b o, m b o + n theo dõi quy n l i h p pháp c ch n v m t ngu n thu h i n khách hàng không tr + i tình hình tài c chia l i nhu n DN N u có s u hi u cho th y D ib i v i tài s mb ch c cn u v n, tình hình phân ng v uv ng không t t b t + c bi i v i DNNVV qu c doanh, ch ng không tách b ch ti n cho ho ng s n xu t kinh doanh ti tín d ng c n ph i khéo léo tìm hi u vi c s d ng v n vay c a khách hàng, vi c qu n lý tài c a b hay không i vay, t c kh d ng v n có hi u qu Trong th c t , vi c giám sát kho n vay c a NH ph thu c r t nhi u vào kh a cán b tài c a tình hình hi xác th c c a báo cáo i NH c n ph ng xuyên t ch c t o l i cán b , b ng nâng cao trình chuyên môn, b cán b NH m t nh ng vi c NH ch c hi n m xuyên Ngoài vi ph n tác nghi p tr c ti ph n ki cl cho ng ng ki m tra, ki m soát v c th c hi n b i b n ho ng cho vay công tác n i b c a b n pháp quan tr ng n m nâng cao ch ng cho vay N i dung ki c nh ng v n sau: Công tác tuân th , ch p hành quy trình, sách cho vay, t ng rà soát l xác ng cho vay, n x u, n có v nh s n có ngu n toán ch c ch n, s n n toán ho c ngu n toán không ch c ch nh rõ nguyên nhân v có liên quan; có bi n pháp x lý k p th i, thu h i gi m thi u r i ro, n x u, n có v 3.2.4 Nhân t hi u qu c a công vi i gi v trí trung tâm, chi ph i có ng l n i v i ho ng cho vay, mà c th cho vay DNNVV, i có vai trò h t s c quan tr ng Do v nâng cao ch ng cho vay DNNVV không th không quan tâm t i nhân t i mà c th tín d ng M chuyên môn cao, có tinh th n trách nhi m v i công vi c ni cc Mu n v y, NH TMCP Công d ng m tín d c bi t v t Nam - Chi nhánh m b o c v ch ng s c kinh doanh NH n xây ng t t 81 Thang Long University Library yêu c u c a công vi c Ch n g m: T ng c tín d ng c chuyên môn, kinh nghi chuyên môn, cán b tín d ng c th n v kinh t th ng h th ng Ngân hàng n m v ng v tài DN, th nh d c bi t ho c V kh r ng o quy, có ki n n n có ng h p nh y bén Ph m vi cho vay c a NH Công T r t tín d ng ki n th c chuyên ngành c n có thêm ki n th c khác v pháp lu t, xã h á, tr , k thu t kh ngo i ng , vi tính ch có th nâng cao ch t ng cho vay Chi nhánh im a công tác n d ng có th áp d ng hình th c n d ng t d ng có ph m ch ct ng h ch tín chuyên môn cao, s c kho nhi t tình làm vi c Trong n n kinh t th ng bi tin mà cán b tín d ng ph i x lý t t c ng, hàng ngày có m ng l n thông ng trình công tác nhi u ki n th c b mai m t N u cán b tín d c trang b b sung thêm ki n th c s không th c yêu c u công vi c B i v y c n ph ng xuyên th c hi n vi o cán b tín d ng Vi o cán b c n có m ho ch chi ti i v i t ng nhân viên, nh mb o phát huy t a cán b tín d ng Ngoài ph i có s ph i h p ch t ch , chia s trách nhi m gi a t ch c, c thành viên Ho c th hi gia l p ng n h n ho c dài h n V nh ng nh c thông qua vi c c cán b tham c: Vi c th nh quy u ch ng nh mang tính ch quan c a cán b tín d ng N u cán b tín d ng có kinh nghi i thi c k t qu s b bóp méo sai l ch ch c ch n s n ch ng tín d ng B i v y NH c n có ng ph t h p lý, tho mãn nhu c u v t ch a nhân viên, tr l c tâm huy t v i NH ch khuy n khích nh Bên c n i b NH, Chi nhánh ý quan tâm t a bàn Chi nhánh có th t giúp cho sinh viên rút ng d c nh ng ki n th c nh ti p c ih ng c th c t p t i NH, c kho ng cách gi a lý lu n v i th c ti n ng c áp d ng vào th c t ho ng kinh doanh t o m t cách b c v i nh ng tri th c m ng m i, v i nh ng công ngh 82 hi i, v i s n ph m d ch v m c NH Chi nhánh có th t o l p qu h c b ng cho nh ng sinh viên có thành tích h c t p t t, có nh ng th hi n v kh c nhanh nh có tác d ng qu ng bá hình nh NH, v nh ng sinh viên có thành tích t nghiêm túc trình th c t p; v a có th n d ng b t i NH 3.2.5 X lý NQH, n x u m lành m nh hoá h th ng NH, Chi nhánh nên có nh ng bi n pháp phát hi n nh ng kho n vay có v có bi akp th i n có v phát sinh r i m i tìm cách gi i quy t i v i nh ng DN thua l nguyên nhân b t kh n NH, lúc h c n v v c d y s n xu t kinh doanh nên NH c n ph i nghiên c u, xem xét k ng xem có nên ti p t hay không, cho vay bao nhiêu, ph i xu ng ki m tra tr c ti p tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tiêu th s n ph m hàng hoá c a t ng DN i v i nh ng DN có kh n mà c tình không tr n NH ph i ph i h p v i quy có bi n pháp x lý nghiêm minh i v i nh ng DN có hàng hoá t ng nhi có ti n tr n NH có th gi i thi mua bán hàng hoá giúp DN gi i quy t s hàng t n ng thu h i v tr n NH i v i NQH, nhân viên NH c n phân tích th c tr m ng xuyên có h th ng phân lo i, theo dõi x lý NQH ti m n NQH phát sinh m i Nên phân tích tình hình NQH c cán b tín d ng có v n m NQH c NQH ti m n thu T ch c chia nhóm khách hàng cho t ng cán b tín d ng ph xác nh kh c a t ng khách hàng, t n pháp c th , n u khách hàng o tr c ti có bi n pháp c th tháo g k p th i Làm t t công tác s h n ch tình hình NQH phát sinh V i n n i dung ki m tra ti ng, giá tr v nh ng xuyên t ch c ki m tra sau vay v i cs d m b o, di n bi n tài s n th ch pháp h tr DN kh c ph V i cho vay m i, yêu c vay, th c hi nh m t o m t b có bi n u ki n tr n NH ng xin pv m i v i ch m b o v n vay phát huy t ng lành m u qu 83 Thang Long University Library Bên c p ban thu h i NQH chuyên môn hoá nghi p v t m ngh nghi Qu d phòng bù pr nh rõ trách nhi m c a t ng cán b i v i t ng cán b c trích l kh kho n vay m t m t s giúp NH kh c ph c nh ng h u qu thi t h th ng th i s ng s c m nh tài chính, kh tv nc a ng v ng a NH, t c ch ng tín d ng nói chung v i DNNVV nói riêng T l trích l p d phòng c a Chi nhánh i nh Tuy nhiên Chi nhánh i l i t l trích l p d phòng cho phù h p nh t v i t l n x u 3.2.7 - Th nh t, hi i hóa công ngh NH Th ng d ch v NH dành cho DNNVV t i Vi t Nam nói chung c a Chi nhánh n m nh b i 97% ng th ph c v t t cho m ng th vi c áp d ng công ngh thông tin vào ho ng c a NH r t quan tr ng + V i ph n m m qu n lý hi n i, d li u v DN c c p nh trung c m giúp cho vi c qu n lý, phân lo i DN v i s ng l d ch v m i c c xác, ti t ki m th i gian, chi phí t o ki n phát tri n giao d ch NH tr c n + Vi c tài kho c n i m ng toàn h th n hình vi c DN có th giao d ch b t k th ng t p u o r t nhi u ti n ích cho m giao d ch c a h m t o n n t cho s i phát tri n c a vi c toán không dùng ti n m t chìa khóa t o thu n l i giao d ch c a DN th n, k toán viên c a DN ph NH rút ti n t tài kho n ti n g i c a DN g i t n i tác Nay vi a h th liên k t nên DN có th toán cho thông qua tài kho n ti n g i t i NH b ng h th ng toán bù trù liên NH H n ch c r i ro trình v n chuy n + Vi c ng d ng công ngh thông tin giúp NH ti t ki m chi phí nhân công, chi phí thuê tr s chi phí hành khác H th ng ATM ph c v 24/7, d ch v Internet banking, phone banking, call centre 24/7 Website nh ng công c h tr c l c vi c cung c p thông tin, d ch v m i lúc, m Có th nói r ng vi c ng d ng công ngh thông tin s nh s thành công c a NH TMCP C t Nam nói riêng c a Chi 84 nhánh n khai d ch v v i vai trò NH ph c v quy n l i c a DN Trong th i gian t i, Chi nhánh c n tr a vào công ngh thông tin, áp d ng nh ng ph n m m công ngh ho ng NH nói chung ho ng cho vay nói riêng di n nhanh chóng, thu n l i hi u qu - Th hai, nâng cao ch H th ng l n ch ng thông tin, gi m thi u r i ro cho ho ng cho vay c bi t h th ng thông tin tín d ng có vai trò quan tr ng ng cho vay Thông tin tín d ng y u t n qu n lý tín d c thu th p qua vi c khách hàng cung c p, cán b tín d u tra qua h th ng thông tin liên NH (h ), ho c t ngu n nâng cao ch ng thông tin, gi m thi u r i ro ho ng cho vay NH c n th c hi n nh ng bi n pháp sau: + Xây d ng t ch c t t trình thu th p, x lý, t ng h p, khai thác cung c p thông tin nh m góp ph n phòng ng a h n ch r i ro tín d ng Vi c hình thành m t b ph n chuyên trách vi c t ng h thông tin kinh t khác có liên quan c n thi kinh nghi m ho + Chi nhánh h th thông tin khách hàng n b trí nh ng cán b có ng th c t n ti p t c hoàn thi n h th ng thông tin gi a NH có th chia s , s d i thông tin v i m t cách nhanh chóng, thu n ti n T thu th c nh ng thông tin c n thi t cho ho ng c a NH m t cách d dàng k p th i, tránh tình tr ng thi u thông tin v khách hàng Ngoài khai thác ngu n thông tin trung tâm thông tin tín d ng (CIC), NHTM khác, NH c n khai thác thêm kênh thông tin v DNNVV qua b n hàng, khách hàng c a DNNVV, t Thu , B K ho u m i cung c ng c c Th ng kê, T ng c c công ty ki m toán t ng có quan h v i DN ngu n thông tin r t có ích vi c tín nhi m v i t ch c tín d ho ch kinh doanh, tình hình bi ng n n kinh t i v i DN Các ngu ng s ph , trung th DNNVV + án s n xu t kinh doanh mà DNNVV mu n vay v n y m nh ng d ng công ngh thông tin t ch c qu n lý khai thác d li u ph c v công tác tín d ng báo cáo phân tích tín d ng, th NH c n t p trung phát tri n công ngh th ng qu n lý khách hàng t p trung C th h nh phê t tín d ng i hóa toàn h i c chu ng nh t v i ng d ng khác ho ng tín d ng, toán; th c hi n lý r i ro, tri n khai h th ng h tr u hành d ch v tr c n nh m nâng cao kh n lý r i ro ho ng cho vay 85 Thang Long University Library + Không ng ng b sung ki n th c chuyên môn, ki n th c xã h i v nh ng ngành ngh c ho ng tín d ng c ng kinh doanh c a khách hàng T v tình hình ho ng, kh c ho t tín d ng s có nhìn t a DN 3.2.8 Trong b i c nh n n kinh t c nh tranh gay g t hi n nay, nh NH, vi c th m nh riêng b ng ch ng ho ng v c quan tâm c a m i NH Xây d c m t sách maketing hi u qu t ng cho vay c n thi gia c c nh tranh cho NH Hi n ph n l n khách hàng c u t ch v tài song vi c cung c p thông tin tài c tin c y Vi c d n v ng c a DN không th ch d a báo cáo tài mà ph i d a thông tin v th ng s n ph m Cán b tín d ng c n ph i tìm hi u rõ thông tin v th ng lo i s n ph m mà khách hàng s n xu t: S ph m, nhu c u c a th ng v s n ph n th ng DN cung ng s n ng c a s n ph m, v trí c nh tranh c a khách hàng v giá c , ch ng, th ph n t ó có th a khách hàng, m r i ro d án c a khách hàng Nghiên c u thông tin th ng khách hàng bi n pháp ki i chi u thông tin khách hàng cung c p cho NH t ng hi u bi t sâu s khách hàng Xây d ng sách khách hàng h p lý: n khai m t sách khách hàng h p lý song th i gian t i NH c n c ng c a công tác nh NH t o khách hàng s d ng d ch v i ti n vay ti n c a Chi nhánh c n trì phát tri n quan h tín d ng t ng c a N c c a NH TM p v i DNNVV ng t i m r i nâng cao ch ng cho vay DNNVV ngành công nghi p, ngành s n xu t hàng xu t kh u Ngoài Chi nhánh c n tìm thêm nhi u quan h khách hàng m i, ng t hình ho ng, kinh doanh hi u qu Chi nhánh c b o an toàn tín d ng v iv ng d n t th DN, v a t tài chính, v m c nh ng khách hàng ti n bó lâu dài u khách hàng, ph n l n khách hàng hi n t i c a NH DNNVV Vi u l ng m r n mà Chi nhánh c n ti p t c th c hi n 86 i v i DN khuy n khích t c n v i v n vay c u ki n cho DNNVV phát tri n d dàng ti p c c n thi t ph i có nh ng ch phù h p k p th cc nh rõ chi c phát tri n kinh t có sách phát tri n kinh t nhi u thành ph n m t cách ng NHNN Vi t Nam c n ban hành sách ti n t nh mang tích m c tiêu c ng n h n dài h n, giúp NHTM ho ng m i ho t ng, t o tính ch ng cho NHTM Chính sách ti n t c n có s th ng nh t, h p v ng phát tri n c c, c a NHTM C th là: nh th m h c coi nhi m v nh n n kinh t ng, t ng kinh t - tr - xã h i DN an tâm ti n hành s n xu hàng hóa, d ch v y ho ng nh giá c , trì t l l m phát ng xuyên c c Vi c u ki n thu n l i cho cho ng nhu c ng, phong phú v Ho nh, ch u s ng c a NHTM v n n u ch nh c a h th ng pháp lu t v c quy c c n ban o lu n, t ng pháp lý nh, lành m nh cho lo i hình DN tham gia kinh doanh, ti n t i h th ng pháp lu ng b u ch nh lo i hình DN theo m sách th ng nh c tôn tr ng m b o quy n t kinh doanh theo pháp lu t c a m i công dân, t ng DN C th c c n nhanh chóng xây d ng hoàn ch mb os n nh rõ ràng v tính công khai, minh b ch v ch , sách khuy ng th i hình thành h th ng k toán tài th ng kê kinh t cung c p thông tin cho DN không phân bi t lo i hình s h u c c n nhanh chóng thành l quan chuyên trách qu i v i DNNVV, có th c c qu n lý DNNVV thu c B Công nghi nghi p, Nông nghi p v i ch c ho nh chi sách, th ng, công ngh c c phát tri n DNNVV, cung c p thông tin v ng, n m b t tình hình, nguy n v ng xu ng phát tri n cho DNNVV 87 Thang Long University Library + Th c hi tr v m huy n giao công ngh o DNNVV ký k t h ng ch DN, h tr v + Tìm ki kinh t + Th c hi n ki m tra ch ng s n ph m, qu ng, ki m tra vi c ch p hành pháp lu t c a DNNVV cc ng giám sát vi c th c thi pháp lu ng d n, giám sát DN th c thi ch c Tránh tình tr ng cho vay c a NH l ng vi c th c hi n ch ng c nh rõ trách nhi m c a ngành kinh t công ch tài s m b o n vay - c bi t b Tài h ch toán k toán nh giá tài s t ki m toán Phòng nh giá Nh Qu b o lãnh tín d i ho ng s th c hi n sách h tr DNNVV tháo g ng m c v v i ph giá tr tài s n th ch p, c m c ng th u ki n cho NH phát huy th m nh v n c a mình, m r ng cho vay gi m t l r i v i DNNVV - Th nh t, hoàn thi n nâng cao ch cho vay (CIC) Có th ng ho ng c a trung tâm thông tin i v i NHTM vi c quy mang l i l i nhu n cho NH Th c tr ng trung tâm thông tin cho vay c a CIC ho c s hi u qu , NHTM v ng d a ch y u vào h th ng thông tin t thi t l p qu ho ng không bao quát NHNN c n hoàn thi n nâng cao hi u ng c a CIC cung c p thông tin nhanh, xác k p th i v khách hàng cho t ch c tín d ng M c tiêu ho ng c a CIC giúp t ch c tín d ng phòng ng a h n ch n m c th p nh t nh ng kh i ro kinh doanh, góp ph n xây d ng m t h th ng NH b n v ng Mu n v y CIC ph i c p nh cs phân lo i khách hàng theo t ng kho n n c c p nh t không ch v tình hình tài DN, tình hình th 88 ng kho n n c a khách c a DN mà c th gi i - Th hai, NHNN nên áp d ng m c lãi su t khác cho NQH, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân ch quan S không công b ng cho DN ph i ch u lãi su t h n b ng 150% lãi su t h n nguyên nhân gây NQH h t, hay nh ic a sách c c - Th ba, t ng công tác ki m tra, ki m soát nh mb an toàn c a h th ng NH Hi nh tranh kh c li t b ng nhi u hình th c Do v y, mb ng c nh tranh lành m nh gi ng công tác ki m tra, ki m soát NHTM; nâng cao hi u l c Thanh tra qu n lý c kh c ph c nh ng khuy t m, x lý kiên quy t nh ng sai ph m c phát hi n ch ng có gi i pháp ng b v i ngành có liên quan Công tác tra c n c xác nh tr ng tâm, tr ng m c bi t tr n tra qu n tr NHTM Vi c ki m tra, ki m soát NHTM s b t c m t NH ch d n n m t kh nghiêm tr ng i v i h th ng t ch c tín d ng, u hành ch ng tín d ng c a m b o an toàn cho h th ng NH c nh tranh b ng cách n i l nh c a NHNN th ng s b ng c ho ng c a Chi nhánh y, c n quan tâm t u hành tr c ti p u ki n cho Chi nhánh có th th c hi n thành công m c tiêu m r ng phát tri n th DNNVV b ng nh ng bi n pháp sau: iv i - Th nh t, t Nam nên ch ng tham gia qu b o lãnh tín d ng, hi p h i phát tri n DNNVV ho c d án phát tri n DNNVV Vi c gia nh p t ch c s t u ki c nh ng thông tin xác p nh ng ti p c n v i khách hàng có nhu c u m t cách hi u qu nh cung c p b n tin v r i ro tín d nh ng nh r i ro c a DNNVV c nh báo cho Chi nhánh nh ng h p kh n c p có d u hi u l o ho c m t kh - Th hai, t Nam nên nghiên c u phát tri n m t h th ng báo cáo tài v i nh ng n i dung chu cung c p cho nh ng khách hàng DNNVV, t o m t chu n m c chung làm gi m th i gian th nh cho vay c a cán b tín d ng m t gi i h n lãi su t v i Chi nhánh Chi nhánh có th c l p linh ho nh c a - Th ba, c n hoàn thi , sách tín d ng; ng h h tr v tài chính, thông tin, nhân l th c hi n thành công gi i pháp n l c nh m m r ng 89 Thang Long University Library nâng cao hi u qu cho vay DNNVV c a Chi nhánh C th , NH TMCP Công t Nam c p nh ng thông tin c n thi t v khách hàng, h tr o cán b tín d ng Chi nhánh t ch c, k t h p v i Chi nhánh t ch c h i ngh khách hàng, h i th tín d ng v i DNNVV - Th t Nam c ng vai trò ki m tra, ki m toán n i b v i t ng Chi nhánh tr c thu ng th i ph i hoàn thi ki m tra, ki m toán thành m t h th ng t tr s i m i b máy Vi c ki m tra ph c ti ng xuyên toàn di k p th i phát hi n x lý nh ng r i ro m t cách k p th c, sau cho vay Bên c n có nh ng ch ng d n Chi nhánh có s ph i h p nh p nhàng gi a Chi nhánh, tránh tình tr ng c nh tranh n i b không lành m nh làm phát tri n chung c a NH - Th ng t i xu th t Nam c n ti p t c c i ti n, hoàn thi n th l , quy ch , quy trình tín d ng, nâng cao ch m ng v n cho vay v v NH c ho c s d ng internet, nh kho n cho vay c a DN ng ho ng tín d ng c hai ng th i, p c n DNNVV c ti p xúc tr c ti p p thông tin gi m thi u r i ro t m c p - Chi nhánh kh o sát th c t t t Nam - Chi nhánh , nh n th c nh ng thành t Chi nhánh ho ng cho vay, bên c nh nh ng gi m nh d n ki n ngh m t s v sau: - Th nh t, c n t ng thêm v s ng t n t c p i trên, em xin ng ch , công ng t t nh t nhu c u c a DNNVV Chi nhánh ng xuyên t u ki n cho nhân viên có thêm u ki tham gia khoá h c v nghi p v , ho c khoá h c cao h h có thêm ki n th nâng cao hi u qu công vi c - Th hai, ban qu b n ho o c a Chi nhánh ph ng cho vay, b m ti ng xuyên ph bi n c a NHNN, ng xuyên t ch c h nh nh ng m c ho u ch nh k p th i ng cho vay, b n m b t k p th i m ti t - Th ba, v tài s n th ch p Chi nhánh c n ph i: + Th c hi n công ch h ng c m c th ch p + i v i tài s n hàng hoá, Chi nhánh ph ng xuyên ki m kê hàng hoá tránh vi c khách hàng t ý di chuy n hàng hoá 90 + C n c n tr tích th nh giá tài s n th ch p, ph i có s phân ng mua bán tài s ng c nh giá l i tài s n th ch ng xuyên su t trình cho vay - Th Chi nhánh c n h c h i ti p thu kinh nghi m c a Chi nhánh khác h th ng ng th i tham kh o kinh nghi m c a ho c th gi ng NH c a xu t nh ng sách h p lý, phù h p góp ph n làm cho m i quan h gi a NH DNNVV ngày t bên c nh nh ng n l c t i không ng ng hoàn thi i m i chi c ho ng c a M t s i quan tr ng c : - Th nh t, DNNVV c n nâng cao hình nh, v th c a DNNVV c n nâng cao ch ng s n ph m, qu ng bá, ti p th s n ph ngh y u l n nh t c ng nâng cao tay tri th c qu n lý c a ch DN M m m nhà tài tr h y u v m t t ch c ho ng, ho nh d t ph c d án c a h hoàn thi m DNNVV c n ph n d ch v n, nh s tr giúp t chuyên gia kinh t n cho h ph có c nh ng d án th t s kh thi thuy t ph c s tài tr t phía NH - Th hai, xây d ng hoàn thi n c u trúc t ch c có tính h th ng, khoa h c, phù h p v i quy mô c a DN C u trúc có th m b o th c hi c ch n cho ho ng c a DN Hình thành h th ng qu n lý chuyên nghi p, tách r i ch a ch DN nhà qu n lý DN Chú tr ng phân tách ch t cách rõ ràng, gi m thi u s ch ng chéo công vi c gi a b ph n Công vi c trách nhi m c a m i thành viên ph i rõ ràng - Th ba, i m i thi t b công ngh V i quy mô ngu n tài h n h p nên DNNVV c n ch n cho DN công ngh phù h ng xu t phát t nhu c u th ng v s n ph l a ch n công ngh Trong trình s d ng ph i quan tâm n c i ti n k thu ng s n ph chu n ch ng, ti t ki m chi phí, nâng cao ch t ng áp d ng h th ng qu n lý ch ng theo tiêu ng qu c t - Th nâng cao ch ng ngu n nhân l c: Trong phát tri n c a DNNVV hi n ngu n nhân l c y u t bi ng nhi u nh t DN c n chu n hóa l i ngu n nhân l c theo dòng s n ph m th ng, c u trúc t ch c c a DN K t làm vi c c a nhân viên c n thi c quy ho khai thác có hi u qu Gi m thi u nhân viên không thích h p v i c u trúc t ch o T 91 Thang Long University Library nhân viên phát huy sáng t o gi i quy t công vi c g n bó nhi Khuy n khích nhân viên t i DN chuyên môn nghi p v - Th , DNNVV nên tích c c tham gia vào hi p h i t ch c kinh t có s h tr bênh v c t t ch c S nh bé v u nhi u thi t thòi b t l i trình ho ng c a mình, c th vi c ti p c n v n c a NH Vì v y tham gia vào t ch c này, DNNVV có th liên k t v i DN khác, hình thành m t l ng l n m gi i quy t nh ng v g p ph ng th v nh ng kinh nghi m qu h có th h c h u hành DN 92 il n K T LU Toàn b a khóa lu ng ho c tiêu c th c nâng cao ch ng kinh doanh t Nam - Chi nhánh Hùng i pháp nh m góp ph n t Nam - Chi i T ng cho vay DNNVV t nhánh th Xây d ng sách tín d ng linh ho t h p lý, m b o th c hi n t t quy trình cho vay, y m nh ho ng th i t s ki n ngh iv Nam - Chi nhánh ph n nâng cao ch i v i s qu c t i DNNVV v i mong mu n có th góp ng cho vay DNNVV t t Nam - Chi nhánh 93 Thang Long University Library K T LU N N i lo quan tr ng c ng g p nhi t ng s v n mà h h c vai trò i v i n n kinh t th ng Vi t Nam Tuy nhiên, DNNVV tài chính, m c v n t có c a h t t tr ng nh c trình ti n hành s n xu t kinh doanh S c a NH vi c cung c p v n h t s c c n thi t b i ngu n v n c a NH ngu n v n r nh t, an toàn nh nh i v i DN Vì th , vi c tìm gi i pháp nh m nâng cao ch ng cho vay DNNVV t i NH m t v vô c n thi nghiên c u lý lu n th c ti n t t Nam , khóa lu t s n i dung sau: NH TMCP Vi t Nam - Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh Th ba, khóa lu ng ki n ngh , gi i pháp nh m nâng cao ch t ng cho vay i v i DNNVV t i Chi nhánh Do s hi u bi t th i gian nghiên c u có h n, khóa lu n ch c h n r t nhi u thi u sót, nhi u v ph i Em r t mong nh cs góp ý, nh n xét c a Th y Cô giáo H ng ch m khóa lu n c ng khóa lu n c c hoàn thi ch b o nhi t tình c a Th c bi t s khóa lu n Em xin chân thành c ng d n c a Cô giáo Th.s Tr n Th NXB Tài , Q - http://www.mpi.gov.vn Hi p h i Doanh nghi p nh v a Vi t Nam, http://www.sinasme.com.vn http://www.vietinbank.vn http://www.sbv.gov.vn 10 i Công nghi p Vi t Nam, http://vcci.com.vn/ Thang Long University Library