khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long - chi nhánh bắc ninh

B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG BNG SÔNG CU LONG - CHI NHÁNH BC NINH SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THANH TÙNG MÃ SINH VIÊN : A14582 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NI - 2012 B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG BNG SÔNG CU LONG - CHI NHÁNH BC NINH Giáoăviênăhng dn : Th.s Phm Th Bo Oanh Sinh viên thc hin : Nguyn Thanh Tùng Mã sinh viên : A14582 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NI - 2012 Thang Long University Library LI CMăN Li đu tiên, em xin bày t lòng cm n sâu sc ti ging viên - Thc s Phm Th Bo Oanh, ngi đã trc tip hng dn và tn tình ch bo cho em trong sut quá trình hoàn thành khóa lun. Em cng xin gi li cm n chân thành đn các thy, cô trong Khoa Kinh t - Qun lý - Trng i hc Thng Long, cùng các anh ch cán b nhân viên ca phòng K toán Ngân qu, phòng Kinh doanh - Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh đã to điu kin giúp đ và có nhng đóng góp quý báu đ em hoàn thành khóa lun này. MC LC LI M U CHNGă1:ăCăS LÝ LUN CHUNG V CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. Tng quan v doanh nghip nh và va 1 1.1.1. Khái nim doanh nghip nh và va 1 1.1.2. c đim ca ếoanh nghip nh và va Vit Nam 4 1.1.3. Vai trò ca doanh nghip nh và va 6 1.1.4. Phân loi doanh nghip nh và va 8 1.2. Tng quan hotăđng cho vay doanh nghip nh và va caăngơnăhƠngăthngă mi 10 1.2.1. Khái nim cho vay doanh nghip nh và va 10 1.2.2. Nguyên tc cho vay doanh nghip nh và va 11 1.2.3. iu kin cho vay doanh nghip nh và va 12 1.2.4. Vai trò cho vay doanh nghip nh và va 13 1.2.5. Phân loi cho vay doanh nghip nh và va 16 1.3. Chtălng cho vay doanh nghip nh và va 19 1.3.1. Khái nim cht lng cho vay doanh nghip nh và va 19 1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay doanh nghip nh và va 20 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay doanh nghip nh và va 22 1.3.3.1. Ch tiêuăđnh tính 22 1.3.3.2. Ch tiêuăđnhălng 24 1.3.4. Các nhân t nh hng ti cht lng cho vay doanh nghip nh và va 26 1.3.4.1. Các nhân t thuc v bn thân ngân hàng 26 1.3.4.2. Nhân t t phía các doanh nghip nh và va 28 1.3.4.3. Nhân t khách quan 30 KT LUNăCHNGă1 32 CHNGă2:ăTHC TRNG CHTăLNG CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG BNG SÔNG CU LONG - CHI NHÁNH BC NINH 33 2.1. Thc trng doanh nghip nh và vaătrênăđa bàn tnh Bc Ninh 33 Thang Long University Library 2.2. Khái quát chung v Ngân hàng Phát trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 35 2.3.ăQuyăđnh chung trong cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 35 2.3.1. i tng và điu kin cho vay 35 2.3.2. Th loi và thi hn cho vay 36 2.3.3. S vn cho vay 36 2.3.4. Lãi sut cho vay 37 2.3.5. m bo tin vay 38 2.3.6. Quy trình cho vay 38 2.4. Thc trng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 40 2.4.1. Tình hình doanh s cho vay doanh nghip nh và va 40 2.4.2. Tình hình doanh s thu n doanh nghip nh và va 42 2.4.3. Tình hình ế n cho vay doanh nghip nh và va 43 2.4.3.1.ăDăn phân theo k hn 43 2.4.3.2.ăDăn phân theo thành phn kinh t 44 2.4.3.3.ăDăn phân theo loi tin 47 2.4.3.4.ăDăn phân theo ngành ngh kinh doanh 48 2.4.3.5.ăDăn phơnătheoăphngăthc cho vay 49 2.4.3.6.ăDăn phân theo nhóm n 51 2.5. Thc trng chtălng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 52 2.5.1. Ch tiêu đnh tính 52 2.5.2. Ch tiêu đnh lng 54 2.5.3. ánh giá cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 60 2.5.3.1. Nhng kt qu đtăđc 60 2.5.3.2. Nhng hn ch còn tn ti 61 2.5.3.3. Nguyên nhân ca nhng hn ch 63 KT LUNăCHNGă2 68 CHNGă3:ăMT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG BNG SÔNG CU LONG - CHI NHÁNH BC NINH 69 3.1.ănhăhng hotăđng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 69 3.1.1. nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long 69 3.1.2. nh hng cho vay doanh nghip nh và va ca Chi nhánh Bc Ninh 70 3.2. Mt s nhóm gii pháp nâng cao chtălng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trinăNhƠăđng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 71 3.2.1. Nhóm gii pháp v huy đng vn 71 3.2.2. Nhóm gii pháp v chính sách cho vay 72 3.2.3. Nhóm gii pháp v thm đnh cho vay 76 3.2.4. Nhóm gii pháp v gim ri ro tín dng 78 3.2.5. Nhóm gii pháp v nâng cao cht lng ngun nhân lc 79 3.2.6. Các gii pháp khác 80 3.3. Mt s kin ngh 84 3.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph 84 3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 85 3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long 86 KT LUNăCHNGă3 87 LI KT 88 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 89 Thang Long University Library DANH MC CÁC THUT NG VIT TT Ký hiu vit ttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ DNNVV Doanh nghip nh và va FDI u t trc tip nc ngoài GDP Tng sn phm quc ni HMTD Hn mc tín dng MHB Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi SXKD Sn xut kinh doanh TSB Tài sn đm bo DANH MC CÁC BIUă Biu đ 2.1. C cu ngành ca nhóm DNNVV tnh Bc Ninh 34 Biu đ 2.2. T trng cho vay DNNVV theo k hn giai đon 2009 - 2011 43 Biu đ 2.3. T trng cho vay DNNVV theo thành phn kinh t giai đon 2009 - 2011 45 Biu đ 2.4. T trng cho vay DNNVV theo ngành ngh kinh doanh 48 giai đon 2009 - 2011 48 Biu đ 2.5. T trng cho vay DNNVV theo phng thc cho vay 50 giai đon 2009 - 2011 50 DANH MC CÁC BNG Bng 1.1. Tiêu chí xác đnh loi hình doanh nghip nh và va ca Châu Âu 2 Bng 1.2. Tiêu chí xác đnh loi hình doanh nghip nh và va ca mt s nc Châu Á 2 Bng 1.3. Quy đnh v doanh nghip nh và va ca Chính ph 3 Bng 2.1. Tình hình gii ngân cho vay giai đon 2009 - 2011 40 Bng 2.2. Tình hình thu n cho vay giai đon 2009 - 2011 42 Bng 2.3. Tình hình d n cho vay phân theo k hn giai đon 2009 - 2011 43 Bng 2.4. Tình hình d n cho vay phân theo thành phn kinh t 44 giai đon 2009 - 2011 44 Bng 2.5. Tình hình d n cho vay phân theo loi tin giai đon 2009 - 2011 47 Bng 2.6. Tình hình d n cho vay phân theo ngành ngh kinh doanh 48 giai đon 2009 - 2011 48 Bng 2.7. Tình hình d n cho vay phân theo phng thc cho vay 49 giai đon 2009 - 2011 49 Bng 2.8. Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n giai đon 2009 - 2011 51 Bng 2.9. H s cht lng cho vay kinh doanh DNNVV giai đon 2009 - 2011 54 Bng 2.10. Tình hình thu lãi cho vay kinh doanh giai đon 2009 - 2011 59 Thang Long University Library LI M U 1. TÍNH CP THIT CAă TÀI Doanh nghip nh và va là loi hình doanh nghip đc bit thích hp đi vi nn kinh t ca nhng nc đang phát trin.  nc ta nhng nm gn đây, đc s quan tâm sâu sc ca ng và Nhà nc, các doanh nghip nh và va đã thc s phát trin nhanh c v s lng và cht lng. Theo Phòng Thng mi và Công nghip Vit Nam, tính đn ngày 31/12/2011, Vit Nam có 543.693 doanh nghip vi s vn khong 6 triu t đng. Trong tng s doanh nghip đó, có gn 97% quy mô nh và va, các doanh nghip nh và va s dng 51% lao đng xã hi và đóng góp hn 40% GDP c nc. Nu tính c 133.000 hp tác xã, trang tri và khong 3 triu h kinh doanh cá th thì khu vc này đóng góp ti 60% vào c cu GDP. Không ch đóng góp đáng k vào s phát trin kinh t ca đt nc, doanh nghip nh và va còn to ra hn 1 triu vic làm mi mi nm cho s lao đng phn ln cha qua đào to, góp phn xóa đói gim nghèo, tng cng an sinh xã hi. Tuy nhiên, hin nay, các doanh nghip nh và va đang phi đi mt vi rt nhiu khó khn, mà đc bit là khó khn v ngun vn sn xut kinh doanh.  các doanh nghip nh và va có th phát huy vai trò ca mình thì mt vn đ đc đt ra là phi có ngun vn đ phát trin và nâng cao nng lc sn xut kinh doanh. Và vai trò ca ngân hàng trong vic đáp ng nhu cu vn này là không th thiu đc. Nhng đi đôi vi vic ngân hàng cho các doanh nghip vay ngày càng nhiu là phi làm th nào đ cht lng các khon vay đó có hiu qu hn, hn ch nhng ri ro trong hot đng cho vay ca ngân hàng và nâng cao tính an toàn trong hot đng tín dng ngân hàng. ó không ch là nhim v cp thit ca các ngân hàng mà còn là mi quan tâm hàng đu ca ng và Nhà nc. i vi Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh, nu cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti chi nhánh không cao, các khon n quá hn, n xu s gia tng. iu này nh hng tiêu cc ti hot đng ca chi nhánh, đc bit là khi đi tng khách hàng doanh nghip ca chi nhánh 100% là doanh nghip nh và va. Vòng quay tín dng ca chi nhánh s gim, vn b  đng, li nhun, kh nng thanh khon cng nh uy tín ca chi nhánh b nh hng. Không ch vy, bn thân các doanh nghip cng s phi đi mt vi s gia tng v chi phí lãi vay, hot đng sn xut kinh doanh b đình tr, hàng hóa và nguyên vt liu tn đng nhiu gây thit ln cho doanh nghip và cho nn kinh t. Nu tình trng này kéo dài, doanh nghip s đi đn phá sn, tht nghip gia tng, nn kinh t s ri vào trng thái suy thoái. Xut phát t quan đim trên, cùng vi thc trng hot đng ca doanh nghip nh và va hin nay, sau mt thi gian thc tp ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh, em đã quyt đnh la chn đ tài: “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh” làm đ tài cho khóa lun tt nghip bc đi hc ca mình. 2. MC TIÊU NGHIÊN CU CAă TÀI - Phân tích c s lí lun v cho vay doanh nghip nh và va, và cht lng cho vay doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng mi - Xem xét, đánh giá mt cách tng quát, có h thng thc trng cho vay và cht lng cho vay doanh nghip nh và va ca Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh. -  xut mt s nhóm gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay doanh nghip nh và va trên đa bàn tnh Bc Ninh ca Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long. 3.ăăăăIăTNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU i tng nghiên cu: Hot đng cho vay doanh nghip nh và va, và cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh . Phm vi nghiên cu: Hot đng cho vay doanh nghip nh và va, và cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh trong giai đon nm 2009 - 2011. 4.ăăăăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU Trong quá trình nghiên cu, khóa lun đã kt hp s dng các phng pháp thu thp thông tin, thng kê, phân tích, so sánh, tng hp nhm gii quyt mi quan h gia lý lun và thc tin v hot đng cho vay doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng mi. ng thi vic s dng các phng pháp này còn giúp xem xét, đánh giá thc trng cho vay và cht lng cho vay doanh nghip nh và va, xác đnh đc nhng hn ch Thang Long University Library [...]... Ngân hàng ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh t s gi i pháp nâng cao ch t i Ngân hàng Phát tri ng cho vay doanh nghi p nh và v a ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh LÝ LU N CHUNG V CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A C I 1.1 T ng quan v doanh nghi p nh và v a 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p nh và v a Doanh nghi p có v không ch quy c bi t quan tr ng trong n n kinh t c a m i qu c gia, nh s phát. .. i và nh ng nguyên nhân d nâng cao ch n các h n ch i pháp nh m ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh 5 K T C U C A KHÓA LU N Ngoài l i m u, l i k t, m c l c, danh m c b ng bi k t c u khóa lu n g , tài li u tham kh o, lý lu n chung v cho vay doanh nghi p nh và v a c a Ngân hàng i c tr ng ch Phát tri ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân. .. i cho vay doanh nghi p nh và v a Trong n n kinh t th r ng hi n nay, ho ng cho vay DNNVV c a ngân hàng ng và phong phú v i nhi u hình th s d ng và qu n lý các kho n vay có hi u qu thì ph i ti n hành phân lo i cho vay Có nhi u cách phân lo i cho vay khác nhau tùy theo yêu c u c a khách hàng và m c tiêu qu n lý c a ngân hàng (1) Phân lo i theo th i gian cho vay Cho vay ng n h n: là vi c ngân hàng cho vay. .. o cho kh c n g c và lãi cho ngân hàng mà còn có v c ut n c a doanh nghi Kh l i s d ng d ch v cho vay doanh nghi p nh và v a c a ngân hàng t ch hàng quay l i cho th y h nh ng cho vay DNNVV c a NHTM Khách n ngân hàng, hài lòng v các th t c giao d ch, v n c n các s n ph m d ch v c ng ngân hàng có kh ng nh ng gì h c u này cho th y s hài lòng c a khách hàng v s n ph m d ch v c a ngân hàng, ch ng cho vay. .. Vòng quay v n vay doanh nghi p nh và v a Doanh s thu n DNNVV Vòng quay v n vay DNNVV = x 100% cho vay bình quân DNNVV tr cho ho ng cho vay ho c tiêu l i nhu tiêu vòng quay v a ngân hàng cao (5) Lãi t ho ng cho vay DNNVV M c tiêu quan tr ng hàn Ch u c a các NHTM là t i ích c a ch s h u c nâng cao ch th c s i c a ngân hàng Lãi t ho n nâng cao kh ng cho vay c a ngân hàng g m 2 ph n: lãi d thu và lãi th c... Chính ph và m b o ti n vay là h th ng các bi n kinh t , pháp lý cho ngân hàng trong vi c thu h i n m b o ti n vay có th là: c m c , th ch p tài s n khách hàng ho c b o lãnh c a bên th ba ho c s d ng tín ch p c a khách hàng vay v n Vi c áp d ng bi n pháp nào là tùy vào quy t nh kinh doanh c a ngân hàng và ngân hàng ph m b o các bi n pháp là phù h p v i t ng kho n vay, t ng ngân hàng Ngân hàng t ch... mình và ph m b o an toàn trong ho b o ti p ngu n thanh toán n khách hàng không tr m ng h p c kho n vay) 1.2.4 Vai trò cho vay doanh nghi p nh và v a i v i ngân hàng Phân tán r i ro: ho có c g ng cho vay luôn ch nâng cao ch ng nh ng r i ro, dù cho ngân hàng ng cho vay thì r i ro g p ph i v n luôn ti m n Vi c t p trung v n vay vào m t s doanh nghi p m c dù có th ti t ki ng hi u qu qu i nh ngân hàng khi... cs d cho vay b sung thi u h t v tr ng t m th i c a các doanh nghi p Cho vay trung h n: là vi c ngân hàng cho vay DNNVV có th i h n t Hình th c cho vay này nh m tài tr cho ho c i ti ng mua s m tài s n c nh, i m i k thu t, m r ng và xây d ng các công trình nh có th i gian thu h i v n nhanh Cho vay dài h n: là vi c ngân hàng cho vay DNNVV có th i h vay dài h cs d d cung c p v n cho các doanh nghi p vào... th c l i (3) T l n x u/n quá h n cho vay doanh nghi p nh và v a N x u cho vay DNNVV N x u/N quá h n cho vay DNNVV = x 100% N quá h n cho vay DNNVV T l này cho bi t n x u c a DNNVV chi m bao nhiêu ph n ng n quá h n c a DNNVV N u t l này cao thì nó ph n ánh r ng kho n cho vay c a ngân hàng có ch ng th p, ho ng c a ngân hàng không có hi u qu và các ch tiêu khác ng cho vay không còn giá tr Vì v y, ch... mb p cho chi m b o kh n c uy tín v i ngân hàng án vay v c coi là ngu n thu m b o an toàn v n cho ngân hàng K ho ch kinh doanh kh thi, có hi u qu 12 c a khách hàng s ho m b o kh i c n g c và lãi cho ngân hàng Nh ng cho vay nói riêng và ho ng ngân hàng nói chung m i có th di n ra thông su t, suôn s m b o an toàn trong ho (5) Th c hi nh v ng d n c m b o ti c Vi t Nam t o Các bi ng kinh doanh ngân hàng . cho vay và cht lng cho vay doanh nghip nh và va ca Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh. -  xut mt s nhóm gii pháp nhm nâng cao cht lng cho. GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG PHÁT TRINăNHÀăNG BNG SÔNG CU LONG - CHI NHÁNH BC NINH 69 3.1.ănhăhng hotăđng cho vay doanh nghip nh và. cho vay 38 2.4. Thc trng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Phát trin Nhà đng bng sông Cu Long - Chi nhánh Bc Ninh 40 2.4.1. Tình hình doanh s cho vay doanh nghip nh và