khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long - chi nhánh bắc ninh

Ch tiêuăđ nh tính .... Ch tiêuăđ nhăl ng .... Nhân t khách quan ..... Quy trình cho vay ..... T tr ng cho vay DNNVV theo ngành ngh kinh doanh.... Tình hình d n cho vay phân theo ngành ng

VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN

C U LONG - CHI NHÁNH B C NINH

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N THANH TÙNG

MÃ SINH VIÊN : A14582

CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀ N I - 2012

VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN

C U LONG - CHI NHÁNH B C NINH

Giáoăviênăh ng d n : Th.s Ph m Th B o Oanh Sinh viên th c hi n : Nguy n Thanh Tùng

Mã sinh viên : A14582

Chuyên ngành : Ngân hàng

HÀ N I - 2012

L I C Mă N

L i đ u tiên, em xin bày t lòng c m n sâu s c t i gi ng viên - Th c s Ph m Th

B o Oanh, ng i đã tr c ti p h ng d n và t n tình ch b o cho em trong su t quá trình hoàn thành khóa lu n

Em c ng xin g i l i c m n chân thành đ n các th y, cô trong Khoa Kinh t - Qu n

lý - Tr ng i h c Th ng Long, cùng các anh ch cán b nhân viên c a phòng K toán Ngân qu , phòng Kinh doanh - Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh đã t o đi u ki n giúp đ và có nh ng đóng góp quý báu đ em hoàn thành khóa lu n này

M C L C

L I M U

VÀ V A C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 T ng quan v doanh nghi p nh và v a 1

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p nh và v a 1

1.1.2 c đi m c a ếoanh nghi p nh và v a Vi t Nam 4

1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p nh và v a 6

1.1.4 Phân lo i doanh nghi p nh và v a 8

1.2 T ng quan ho tăđ ng cho vay doanh nghi p nh và v a c aăngơnăhƠngăth ngă m i 10

1.2.1 Khái ni m cho vay doanh nghi p nh và v a 10

1.2.2 Nguyên t c cho vay doanh nghi p nh và v a 11

1.2.3 i u ki n cho vay doanh nghi p nh và v a 12

1.2.4 Vai trò cho vay doanh nghi p nh và v a 13

1.2.5 Phân lo i cho vay doanh nghi p nh và v a 16

1.3 Ch tăl ng cho vay doanh nghi p nh và v a 19

1.3.1 Khái ni m ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a 19

1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a 20

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a 22

1.3.3.1 Ch tiêuăđ nh tính 22

1.3.3.2 Ch tiêuăđ nhăl ng 24

1.3.4 Các nhân t nh h ng t i ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a 26

1.3.4.1 Các nhân t thu c v b n thân ngân hàng 26

1.3.4.2 Nhân t t phía các doanh nghi p nh và v a 28

1.3.4.3 Nhân t khách quan 30

K T LU NăCH NGă1 32

CH NGă2:ăTH C TR NG CH TăL NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI NăNHÀă NG B NG SÔNG C U LONG - CHI NHÁNH B C NINH 33

2.1 Th c tr ng doanh nghi p nh và v aătrênăđ a bàn t nh B c Ninh 33

2.2 Khái quát chung v Ngân hàng Phát tri năNhƠăđ ng b ng sông C u Long - Chi

nhánh B c Ninh 35

2.3.ăQuyăđ nh chung trong cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri năNhƠăđ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh 35

2.3.1 i t ng và đi u ki n cho vay 35

2.3.2 Th lo i và th i h n cho vay 36

2.3.3 S v n cho vay 36

2.3.4 Lãi su t cho vay 37

2.3.5 m b o ti n vay 38

2.3.6 Quy trình cho vay 38

2.4 Th c tr ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh 40

2.4.1 Tình hình doanh s cho vay doanh nghi p nh và v a 40

2.4.2 Tình hình doanh s thu n doanh nghi p nh và v a 42

2.4.3 Tình hình ế n cho vay doanh nghi p nh và v a 43

2.4.3.1.ăD ăn phân theo k h n 43

2.4.3.2.ăD ăn phân theo thành ph n kinh t 44

2.4.3.3.ăD ăn phân theo lo i ti n 47

2.4.3.4.ăD ăn phân theo ngành ngh kinh doanh 48

2.4.3.5.ăD ăn phơnătheoăph ngăth c cho vay 49

2.4 3.6.ăD ăn phân theo nhóm n 51

2.5 Th c tr ng ch tăl ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri năNhƠăđ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh 52

2.5.1 Ch tiêu đ nh tính 52

2.5.2 Ch tiêu đ nh l ng 54

2.5.3 ánh giá ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh 60

2.5.3.1 Nh ng k t qu đ tăđ c 60

2.5.3.2 Nh ng h n ch còn t n t i 61

2.5.3.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 63

K T LU NăCH NGă2 68

CH NGă3:ăM T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG CHO VAY

DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI NăNHÀă NG

B NG SÔNG C U LONG - CHI NHÁNH B C NINH 69

3.1.ă nhăh ng ho tăđ ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri năNhƠăđ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh 69

3.1.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long 69

3.1.2 nh h ng cho vay doanh nghi p nh và v a c a Chi nhánh B c Ninh 70

3.2 M t s nhóm gi i pháp nâng cao ch tăl ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri năNhƠăđ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh 71

3.2.1 Nhóm gi i pháp v huy đ ng v n 71

3.2.2 Nhóm gi i pháp v chính sách cho vay 72

3.2.3 Nhóm gi i pháp v th m đ nh cho vay 76

3.2.4 Nhóm gi i pháp v gi m r i ro tín d ng 78

3.2.5 Nhóm gi i pháp v nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 79

3.2.6 Các gi i pháp khác 80

3.3 M t s ki n ngh 84

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph 84

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 85

3.3.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long 86

K T LU NăCH NGă3 87

L I K T 88

DANH M C TÀI LI U THAM KH O 89

DANH M C CÁC BI Uă

Bi u đ 2.1 C c u ngành c a nhóm DNNVV t nh B c Ninh 34

Bi u đ 2.2 T tr ng cho vay DNNVV theo k h n giai đo n 2009 - 2011 43

Bi u đ 2.3 T tr ng cho vay DNNVV theo thành ph n kinh t giai đo n 2009 - 2011 45

Bi u đ 2.4 T tr ng cho vay DNNVV theo ngành ngh kinh doanh 48

giai đo n 2009 - 2011 48

Bi u đ 2.5 T tr ng cho vay DNNVV theo ph ng th c cho vay 50

giai đo n 2009 - 2011 50

DANH M C CÁC B NG B ng 1.1 Tiêu chí xác đ nh lo i hình doanh nghi p nh và v a c a Châu Âu 2

B ng 1.2 Tiêu chí xác đ nh lo i hình doanh nghi p nh và v a c a m t s n c Châu Á 2

B ng 1.3 Quy đ nh v doanh nghi p nh và v a c a Chính ph 3

B ng 2.1 Tình hình gi i ngân cho vay giai đo n 2009 - 2011 40

B ng 2.2 Tình hình thu n cho vay giai đo n 2009 - 2011 42

B ng 2.3 Tình hình d n cho vay phân theo k h n giai đo n 2009 - 2011 43

B ng 2.4 Tình hình d n cho vay phân theo thành ph n kinh t 44

giai đo n 2009 - 2011 44

B ng 2.5 Tình hình d n cho vay phân theo lo i ti n giai đo n 2009 - 2011 47

B ng 2.6 Tình hình d n cho vay phân theo ngành ngh kinh doanh 48

giai đo n 2009 - 2011 48

B ng 2.7 Tình hình d n cho vay phân theo ph ng th c cho vay 49

giai đo n 2009 - 2011 49

B ng 2.8 Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n giai đo n 2009 - 2011 51

B ng 2.9 H s ch t l ng cho vay kinh doanh DNNVV giai đo n 2009 - 2011 54

B ng 2.10 Tình hình thu lãi cho vay kinh doanh giai đo n 2009 - 2011 59

L I M U

1 TÍNH C P THI T C Aă TÀI

Doanh nghi p nh và v a là lo i hình doanh nghi p đ c bi t thích h p đ i v i n n kinh t c a nh ng n c đang phát tri n n c ta nh ng n m g n đây, đ c s quan tâm sâu s c c a ng và Nhà n c, các doanh nghi p nh và v a đã th c s phát tri n nhanh

c v s l ng và ch t l ng

Theo Phòng Th ng m i và Công nghi p Vi t Nam, tính đ n ngày 31/12/2011, Vi t Nam có 543.693 doanh nghi p v i s v n kho ng 6 tri u t đ ng Trong t ng s doanh nghi p đó, có g n 97% quy mô nh và v a, các doanh nghi p nh và v a s d ng 51% lao đ ng xã h i và đóng góp h n 40% GDP c n c N u tính c 133.000 h p tác xã, trang tr i và kho ng 3 tri u h kinh doanh cá th thì khu v c này đóng góp t i 60% vào

c c u GDP Không ch đóng góp đáng k vào s phát tri n kinh t c a đ t n c, doanh nghi p nh và v a còn t o ra h n 1 tri u vi c làm m i m i n m cho s lao đ ng ph n l n

ch a qua đào t o, góp ph n xóa đói gi m nghèo, t ng c ng an sinh xã h i

Tuy nhiên, hi n nay, các doanh nghi p nh và v a đang ph i đ i m t v i r t nhi u khó kh n, mà đ c bi t là khó kh n v ngu n v n s n xu t kinh doanh các doanh nghi p nh và v a có th phát huy vai trò c a mình thì m t v n đ đ c đ t ra là ph i có ngu n v n đ phát tri n và nâng cao n ng l c s n xu t kinh doanh Và vai trò c a ngân hàng trong vi c đáp ng nhu c u v n này là không th thi u đ c Nh ng đi đôi v i vi c ngân hàng cho các doanh nghi p vay ngày càng nhi u là ph i làm th nào đ ch t l ng các kho n vay đó có hi u qu h n, h n ch nh ng r i ro trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng và nâng cao tính an toàn trong ho t đ ng tín d ng ngân hàng ó không ch là nhi m v c p thi t c a các ngân hàng mà còn là m i quan tâm hàng đ u c a ng và Nhà

n c

i v i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh, n u ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i chi nhánh không cao, các kho n n quá h n, n x u s gia t ng i u này nh h ng tiêu c c t i ho t đ ng c a chi nhánh, đ c bi t là khi đ i t ng khách hàng doanh nghi p c a chi nhánh 100% là doanh nghi p nh và v a Vòng quay tín d ng c a chi nhánh s gi m, v n b đ ng, l i nhu n,

kh n ng thanh kho n c ng nh uy tín c a chi nhánh b nh h ng Không ch v y, b n thân các doanh nghi p c ng s ph i đ i m t v i s gia t ng v chi phí lãi vay, ho t đ ng

s n xu t kinh doanh b đình tr , hàng hóa và nguyên v t li u t n đ ng nhi u gây thi t l n

cho doanh nghi p và cho n n kinh t N u tình tr ng này kéo dài, doanh nghi p s đi đ n phá s n, th t nghi p gia t ng, n n kinh t s r i vào tr ng thái suy thoái

Xu t phát t quan đi m trên, cùng v i th c tr ng ho t đ ng c a doanh nghi p nh

và v a hi n nay, sau m t th i gian th c t p t i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông

C u Long - Chi nhánh B c Ninh, em đã quy t đ nh l a ch n đ tài: “Gi i pháp nâng cao

ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng

sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh” làm đ tài cho khóa lu n t t nghi p b c đ i h c

c a mình

2 M C TIÊU NGHIÊN C U C Aă TÀI

- Phân tích c s lí lu n v cho vay doanh nghi p nh và v a, và ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a c a ngân hàng th ng m i

- Xem xét, đánh giá m t cách t ng quát, có h th ng th c tr ng cho vay và ch t

l ng cho vay doanh nghi p nh và v a c a Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông

C u Long - Chi nhánh B c Ninh

- xu t m t s nhóm gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p

nh và v a trên đ a bàn t nh B c Ninh c a Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông

C u Long

i t ng nghiên c u: Ho t đ ng cho vay doanh nghi p nh và v a, và ch t l ng

cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh

Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng cho vay doanh nghi p nh và v a, và ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh trong giai đo n n m 2009 - 2011

còn t n t i và nh ng nguyên nhân d n đ n các h n ch đó T đó đ a ra gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Phát tri n Nhà đ ng

b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh

Ch ngă2:ăTh c tr ng ch tăl ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng

Phát tri năNhƠăđ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh

Ch ngă3:ăM t s gi i pháp nâng cao ch tăl ng cho vay doanh nghi p nh và v a

t i Ngân hàng Phát tri năNhƠăđ ng b ng sông C u Long - Chi nhánh B c Ninh

CH NGă1:ăC ăS LÝ LU N CHUNG V CHO VAY DOANH NGHI P

1.1 T ng quan v doanh nghi p nh và v a

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p nh và v a

Doanh nghi p có v trí đ c bi t quan tr ng trong n n kinh t c a m i qu c gia, không ch quy t đ nh s phát tri n b n v ng v m t kinh t mà còn quy t đ nh đ n s n

đ nh và lành m nh hoá các v n đ xã h i n c ta hi n nay, DNNVV chi m t tr ng

l n trong t ng s các doanh nghi p, là b ph n góp ph n t o ra m t l ng GDP đáng k cho xã h i Nh ng n m g n đây, ho t đ ng c a DNNVV đã có b c phát tri n đ t bi n, góp ph n gi i phóng và phát tri n s c s n xu t, huy đ ng và phát huy n i l c vào phát tri n kinh t xã h i, góp ph n quy t đ nh vào ph c h i và t ng tr ng kinh t , t ng kim

ng ch xu t kh u, t ng thu ngân sách và tham gia gi i quy t có hi u qu các v n đ xã h i

nh : t o công n vi c làm, xoá đói, gi m nghèo

V i nh ng vai trò quan tr ng nh v y, vi c tìm hi u chính xác đ nh ngh a DNNVV

là h t s c c n thi t DNNVV là đ ng l c cho s phát tri n và chuy n d ch c c u c a n n kinh t nh ng c ng d g p th t b i khi c nh tranh trên th ng tr ng v i các đ i th có quy mô l n Vì v y, m t đ nh ngh a chính xác s giúp chính ph các n c t o ra nh ng

m c tiêu h tr rõ ràng, góp ph n kh c ph c nh ng h n ch c a DNNVV Tùy theo t ng quan đi m, các h c gi khác nhau, các vùng mi n khác nhau, các qu c gia khác nhau có

nh ng đ nh ngh a khác nhau v DNNVV Nhìn chung, các h c gi , các nhà ho ch đ nh chính sách th ng đ a ra đ nh ngh a DNNVV trên c s d a vào các y u t đ nh tính hay

đ nh l ng

Khi d a vào các y u t đ nh tính, các h c gi và các nhà ho ch đ nh chính sách

th ng d a vào các tiêu chí nh m c đ chuyên môn hóa c a doanh nghi p, s đ u m i

qu n lý, m c đ ph c t p trong công tác qu n lý c a doanh nghi p… Ph ng pháp d a trên các y u t đ nh tính có u đi m là nó ph n ánh đúng th c ch t n ng l c, trình đ c a doanh nghi p; nh ng nó c ng có nh c đi m là tính “đ nh tính” c a các y u t đã làm cho tính th c ti n c a ph ng pháp này không cao Do đó, chúng th ng đ c s d ng

đ tham kh o, ki m ch ng mà ít đ c s d ng đ phân lo i trong th c t

Khi d a vào các y u t có tính đ nh l ng, các h c gi và các nhà ho ch đ nh chính sách th ng d a vào các tiêu chí nh s l ng lao đ ng, giá tr tài s n hay ngu n v n, doanh thu, l i nhu n… Ph ng pháp xác đ nh mang tính “đ nh l ng” có u đi m d xác

đ nh, d tính toán, d hình dung Tuy nhiên, nó l i ph thu c vào đ c đi m c a t ng ngành kinh doanh c th , c ng nh ph thu c vào trình đ phát tri n c a t ng n c, t ng

2

khu v c Chính vì v y, nhi u h c gi , nhi u nhà ho ch đ nh chính sách đã ch y u d a vào các y u t mang tính đ nh l ng đ xác đ nh DNNVV

Trên th gi i, các h c gi c ng nh các nhà ho ch đ nh chính sách th ng chia DNNVV thành 3 lo i: doanh nghi p siêu nh (micro-sized), doanh nghi p nh (small-sized) và doanh nghi p v a (medium-sized) B i v y, khi đ nh ngh a DNNVV, các h c

gi , các nhà ho ch đ nh chính sách c ng g n ch t đ nh ngh a c a mình v i 3 lo i hình này nh ngh a DNNVV c a C ng đ ng Châu Âu n m 2003 d a trên hai tiêu chí ch

đ o là s l ng nhân viên và doanh thu (ho c tài s n), và đ c phát bi u cho c 3 c p đ : siêu nh , nh , và v a

B ngă1.1.ăTiêuăchíăxácăđ nh lo i hình doanh nghi p nh và v a c a Châu Âu

Doanh nghi p S l ngănhơnăviênă(ng i) Doanh thu Ho c Tài s n

( Ngu n: Recommendation 2003/361/EC )

Các n c Châu Á nh Nh t B n, Singapore, Hàn Qu c, ài Loan, Thái Lan, Malaysia… c ng đ a ra khái ni m DNNVV c a mình Các khái ni m này đ c phát bi u

d a trên 2 y u t chính: ngu n v n và nhân l c

B ngă1.2.ăTiêuăchíăxácăđ nh lo i hình doanh nghi p nh và v a c a m t s n c

Malaysia < 2,5 tri u MR < 200

( Ngu n: “ Experience SME development in Asia countries ”, 1999 )

Có th th y, trên th gi i hi n nay ch a có s th ng nh t v các ch tiêu nh m xác

đ nh DNNVV Vi c xác đ nh khái ni m DNNVV c ng ch mang tính t ng đ i và ph thu c vào nhi u y u t nh : trình đ phát tri n kinh t c a t ng n c, t ng vùng, đ c

đi m kinh t t ng ngành kinh doanh, kh n ng t ng tr ng c a doanh nghi p hay khái

ni m DNNVV c ng có th khác nhau tùy theo m c đích c a vi c phân lo i… Nh ng nhìn chung, v c b n các qu c gia đ u đ nh ngh a DNNVV d a trên các y u t nh : s

l ng nhân viên, ngu n v n hay tài s n B i đây là các y u t quan tr ng tham gia tr c

ti p vào các khâu c a quá trình SXKD, quy t đ nh đ n kh n ng c nh tranh, kh n ng thành b i trên th ng tr ng c a doanh nghi p Hòa trong xu th đó, các nhà ho ch đ nh chính sách c a Vi t Nam c ng đ a ra khái ni m DNNVV c a mình i u này là c n thi t

b i đi u ki n kinh t c ng nh tính ch t các ngành ngh kinh doanh Vi t Nam có đi m khác bi t so v i các qu c gia khác D a trên khái ni m này, Chính ph Vi t Nam c ng đ

ra đ c nh ng chính sách h tr DNNVV phát tri n t t h n, góp ph n thúc đ y t ng

tr ng kinh t , t ng c ng an sinh xã h i Khác v i quan đi m tr c đây, Ngh đ nh 56/2009/N -CP c a Chính ph ban hành ngày 30/06/2009 đã ch rõ khái ni m DNNVV

v i 3 lo i hình: siêu nh , nh , và v a

Theo đi u 3, Ngh đ nh 56/2009/N -CP v tr giúp phát tri n DNNVV: “Doanh

nghi p nh và v a là c s kinh doanh đã đ ng ký kinh doanh theo quy đ nh pháp lu t,

đ c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n

t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh trong b ng cân đ i k toán c a doanh nghi p)

ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu chí u tiên)”

B ngă1.3.ăQuyăđ nh v doanh nghi p nh và v a c a Chính ph

Doanhănghi pănh Doanhănghi păv a

S ălaoăđ ng T ngăngu nă

4

đ m b o tính phù h p v i đ c thù c a t ng ngành, đ m b o tính phù h p v i trình đ phát tri n c a n n kinh t , khái ni m DNNVV c a Vi t Nam đã có s phân bi t cho các nhóm ngành ngh riêng bi t C th , quy đ nh v DNNVV thu c khu v c s n

xu t có s khác bi t so v i quy đ nh v DNNVV thu c l nh v c th ng m i Tùy theo tình hình kinh t xã h i c th c a t ng ngành, t ng đ a ph ng mà c quan ch trì trong quá trình th c hi n các bi n pháp tr giúp có th c th hóa các tiêu chí nêu trên cho phù

h p

V i nh ng tiêu chí xác đ nh DNNVV theo Ngh đ nh 56/2009/N -CP thì theo th ng

kê c a Phòng Th ng m i và Công nghi p Vi t Nam (VCCI), tính đ n ngày 31/12/2011,

Vi t Nam có 543.693 doanh nghi p v i s v n kho ng 6 tri u t đ ng

1.1.2 c đi m c a ếoanh nghi p nh và v a Vi t Nam

c đi m c a DNNVV là nh ng đ c tr ng, đ c thù riêng có c a các DNNVV; nó là

nh ng nhân t quan tr ng chi ph i các ho t đ ng c a doanh nghi p Ngoài nh ng đ c thù chung c a h u h t các DNNVV trên th gi i, DNNVV Vi t Nam còn có nh ng đ c thù riêng c a mình

(1)ăChi măs ăl ngăl nătrênăth ătr ngă

Sau khi Ngh đ nh s 56/2009/N -CP c a Chính ph ra đ i, s l ng DNNVV đã không ng ng gia t ng qua các n m Cùng v i s h tr c a các B , ngành, đ a ph ng các DNNVV đ c thành l p khá d dàng và ngày càng nhi u, chi m s l ng l n trong

n n kinh t hi n nay Các DNNVV ho t đ ng trong t t c các l nh v c nh : công nghi p,

th ng m i, du l ch, nông - lâm - ng nghi p… d i nhi u hình th c s h u nh : doanh nghi p nhà n c, doanh nghi p t nhân, công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n hay doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài… Nghiên c u, do VCCI th c hi n v i s h

tr c a C quan Phát tri n Qu c t Hoa K (USAID) n m 2011, cho bi t: DNNVV chi m kho ng 26% trong s các doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài; 75,8% trong s các h p tác xã và liên hi p h p tác xã; 92,8% trong s các công ty trách nhi m h u h n; 99,2% trong s các doanh nghi p t nhân; 68,8% trong s các doanh nghi p nhà n c và

g n nh 100% doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p nông thôn là DNNVV

(2 )ăN ngăđ ng, linh ho tătr c nh ngăthayăđ i c a th tr ng

V i quy mô nh và v a, v i tính ch t s h u t nhân, các DNNVV ho t đ ng r t linh ho t, ng bi n nhanh nh y v i s bi n đ i th ng xuyên c a th tr ng, thay đ i không ng ng c a môi tr ng kinh doanh Tr c m i thay đ i c a th tr ng, DNNVV có

th chuy n h ng ho t đ ng kinh doanh, thay đ i m t hàng s n xu t do v n đ u t ít, thu

h i v n nhanh Không nh ng th , các DNNVV còn có th t do c nh tranh hay d dàng

h p tác đ cùng nhau phát huy ti m l c Do đó t o nên tính đa d ng trong các lo i hình

s n ph m c a DNNVV, đáp ng k p th i nhu c u c a th tr ng, giúp các DNNVV ho t

đ ng kinh doanh có hi u qu , góp ph n phát tri n kinh t

(3 )ăQuyămôăv năvƠălaoăđ ngănh

Nh đã th hi n b ng 1.3 và c ng gi ng nh tên g i c a nó, DNNVV là nh ng doanh nghi p có quy mô khá khiêm t n v v n, v s l ng lao đ ng, v s n l ng, v

nh h ng th tr ng… Theo k t qu đi u tra nh ng n m g n đây c a B K ho ch và

u t , n u xét v quy mô v n thì doanh nghi p có s v n d i 1 t đ ng chi m kho ng 40,7%; t 1 đ n 5 t đ ng kho ng 38,5%; t 5 đ n 10 t đ ng kho ng 9,18%; còn l i là

nh ng doanh nghi p có v n trên 10 t đ ng N u xét v quy mô lao đ ng thì có t i 51,3% doanh nghi p có d i 10 lao đ ng Chính vì v y, DNNVV khó khai thác l i th v quy

mô, l i th v v n, l i th v đ u t

(4 )ăKh ăn ngăápăd ngăcôngăngh ăth p

Nh đã đ c p trên, do h n ch v v n nên h u h t các DNNVV không có kh

n ng ti p c n v i công ngh tiên ti n, hi n đ i Các DNNVV c ng g n nh ch a có ho t

đ ng nghiên c u và phát tri n s n ph m m i, công tác marketing, tìm ki m thông tin th

tr ng, thông tin khách hàng còn kém hi u qu B i v y, th c t các DNNVV Vi t Nam

v n đang “nép mình” vào và đang “ n theo” các doanh nghi p l n S n ph m c a các DNNVV ch y u là c i ti n ho c nhái theo các s n ph m c a nh ng doanh nghi p l n do

nh ng h n ch v quy mô, n ng l c tài chính, kh n ng nghiên c u phát tri n s n ph m

(5 )ăN ngăl căqu nălỦăc aăch ădoanhănghi păkhôngăcao

Qu n tr n i b c a các DNNVV th ng mang tính gia đình, ng i ch s h u

th ng đ ng th i là ng i qu n lý, là ng i qu n đ c, là cán b k thu t c a doanh nghi p Nói cách khác, ch DNNVV Vi t Nam cùng m t lúc th c hi n quá nhi u ch c

n ng và đ m nhi m quá nhi u vai trò khác nhau trong doanh nghi p S l ng DNNVV

có ch doanh nghi p, giám đ c gi i, trình đ chuyên môn cao và n ng l c qu n lý t t

ch a nhi u M t b ph n l n ch doanh nghi p ch a đ c đào t o bài b n v kinh doanh

và qu n lý, còn thi u ki n th c kinh t , xã h i và k n ng qu n tr kinh doanh DNNVV

c ng ít có kh n ng thu hút đ c nh ng nhà qu n lý và lao đ ng có trình đ , tay ngh cao

do khó có th tr l ng cao và có các chính sách đãi ng h p d n đ thu hút và gi chân

nh ng nhà qu n lý c ng nh nh ng ng i lao đ ng gi i H n th n a, ngoài quan h góp

v n kinh doanh, các thành viên trong doanh nghi p còn có quan h huy t th ng, h hàng,

b n bè h t s c thân thi t Do v y, ch t l ng qu n tr n i b r t y u kém, thi u c b n,

ch d a vào kinh nghi m kinh doanh c a b n thân

(6) Kh n ngăti p c n th tr ng kém, s c c nh tranh còn th p

Do đ c tính “nh ” c a mình, do y u t “kinh nghi m” n sâu vào tâm kh m, do thói quen kinh doanh theo “c m nh n” nên các DNNVV g n nh ch a nh n th c đ c t m

6

quan tr ng c a nghiên c u th tr ng nh m n m b t nhu c u th tr ng, nhu c u khách hàng Do ch a nh n th c đ c t m quan tr ng c a n m b t th tr ng nên các ch doanh nghi p c ng ch a trang b cho mình các ki n th c, các công c c n thi t c a nghiên c u

th tr ng nh m ti n hành nghiên c u đ tìm cho mình m t phân đo n th tr ng phù h p

nh t

Doanh nghi p nh và v a b h n ch v v n đ u t , n ng su t lao đ ng th p, chi phí

s n xu t và giá thành s n ph m cao là các y u t tr c ti p nh h ng đ n kh n ng c nh tranh c a DNNVV S n ph m do các DNNVV s n xu t ra ch a đáp ng đ c nhu c u th

tr ng, ch a theo k p các s n ph m cùng lo i c a các doanh nghi p l n Th tr ng c a các DNNVV th ng nh bé, không n đ nh và ph thu c vào h ng phát tri n c a các doanh nghi p l n, t n t i nh m t b ph n c a doanh nghi p l n M t khác, đa ph n các DNNVV là các doanh nghi p còn khá non tr nên vi c c nh tranh v i nh ng doanh nghi p l n đã t o đ c ti ng vang, uy tín trên th tr ng là r t khó kh n

(7) Thi u chuyên nghi p

Xét c c p đ lãnh đ o, qu n lý c ng nh tác nghi p, các DNNVV ch a th c s chuyên nghi p trong suy ngh c ng nh hành đ ng C th , quan ni m v kinh doanh c a DNNVV còn mang n ng tính “ch p gi t”, ch ch a th c s kinh doanh “đ nh h ng khách hàng” vì khách hàng Các DNNVV ch a nh n th c đ c t m quan tr ng c a s chuyên nghi p, t m quan tr ng c a vi c “làm đúng ngay t đ u”

(8 )ăTrìnhăđ laoăđ ng th p

Lao đ ng trong các DNNVV Vi t Nam hi n nay v a thi u v s l ng v a y u v

ch t l ng Lao đ ng ch y u v n là lao đ ng ph thông, ít đ c đào t o c b n (theo B Lao đ ng Th ng binh và Xã h i: kho ng 65% lao đ ng Vi t Nam không qua b t k m t

tr ng l p đào t o nào), thi u k n ng, trình đ h c v n th p, đ c bi t là trong các doanh nghi p có quy mô nh và siêu nh N ng su t lao đ ng t ng ch m trong khi chi phí lao

đ ng còn m c cao là nguyên nhân khi n chi phí s n xu t và giá thành s n ph m t ng, làm h n ch kh n ng c nh tranh c a các DNNVV

1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p nh và v a

K t khi Ngh đ nh 56/2009/N -CP c a Chính ph đ c ban hành, s l ng các DNNVV thu c khu v c kinh t t nhân t ng lên m t cách nhanh chóng Các DNNVV góp ph n quan tr ng trong vi c gi i phóng và phát tri n s c s n xu t, huy đ ng và phát huy n i l c nh m ph c v cho công cu c xây d ng và phát tri n kinh t xã h i Góp ph n đáng k vào ph c h i và t ng tr ng kinh t , t ng thu ngân sách, t o nhi u vi c làm, xóa đói gi m nghèo và gi i quy t các v n đ xã h i khác Vì v y, vai trò c a DNNVV ngày càng l n đ i v i kinh t xã h i c a Vi t Nam và đ c th hi n trên các m t sau:

Th nh t,ăđóngăgópăquanătr ng vào t căđ t ngătr ng kinh t : các DNNVV

ngày càng đóng góp nhi u h n vào t ng GDP do s l ng doanh nghi p ngày càng nhi u

và phân b r ng kh p trong h u h t các ngành, các l nh v c và đ a ph ng Các DNNVV

hi n nay chi m kho ng 97% t ng s doanh nghi p trong c n c, đóng góp trên 40%

t ng s n ph m xã h i, 35% giá tr t ng s n l ng công nghi p, 80% t ng m c bán l , 69% t ng l ng v n chuy n hàng hóa Ngoài ra, t tr ng doanh thu thu n c a khu v c DNNVV nh ng n m g n đây luôn chi m x p x 50% t ng doanh thu thu n c a các doanh nghi p i u này ch ng t các DNNVV có đóng góp đáng k vào vi c gia t ng s n l ng

và t ng tr ng kinh t

Th hai, góp ph n chuy n d chăc ăc u kinh t : vi c nhi u doanh nghi p, ch y u

là DNNVV đ c thành l p t i các vùng nông thôn, mi n núi, vùng sâu, vùng xa s làm

gi m t tr ng ngành nông nghi p, t ng t tr ng ngành công nghi p và d ch v i u này

s giúp cho vi c chuy n d ch c c u c a toàn b n n kinh t theo h ng gi m t tr ng ngành nông nghi p, t ng t tr ng ngành công nghi p và d ch v ; t ng b c hi n th c hóa

m c tiêu đ a Vi t Nam c b n tr thành n c công nghi p vào n m 2020

Th ba, t o ra nhi u vi c làm m i, góp ph năxóaăđói gi m nghèo: Vi t Nam là

m t n c đang phát tri n, có m t đ dân s cao, l c l ng lao đ ng t ng nhanh, quy mô

v n tích lu nh vì v y phát tri n DNNVV n c ta là m t l a ch n đúng đ n trên con

đ ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c Không th ph nh n vai trò c a các doanh nghi p l n, nh ng th c t cho th y DNNVV l i là nh ng đ i t ng t o ra nhi u công n

vi c làm h n cho xã h i S doanh nghi p và h kinh doanh cá th m i thành l p k t h p

v i s doanh nghi p m r ng quy mô và đ a bàn kinh doanh trong 5 n m g n đây đã t o thêm kho ng 2,5 đ n 3 tri u ch làm vi c m i Các DNNVV đã tr thành ngu n cung

ch y u v ch làm vi c m i cho ng i lao đ ng Khi nh ng DNNVV làm n phát đ t và thuê nhi u nhân công, n n kinh t s phát tri n và ng c l i, khi h thua l và sa th i nhân công, n n kinh t s r i vào suy thoái Do đó, phát tri n DNNVV ph i gi vai trò then ch t

Th t ,ălƠmăt ngăhi u qu vƠăn ngăl c c nh tranh c a n n kinh t : s t n t i c a

các doanh nghi p ho t đ ng trong cùng m t ngành, l nh v c s làm gi m tính đ c quy n

và bu c các doanh nghi p ph i ch p nh n c nh tranh, ph i liên t c đ i m i đ có th t n

t i và phát tri n V i tính linh ho t c a mình, các DNNVV c ng s t o s c ép c nh tranh

th m chí v i các công ty l n, các t p đoàn xuyên qu c gia ng th i, DNNVV còn đóng vai trò là v tinh cho các doanh nghi p l n, thúc đ y quá trình chuyên môn hóa và phân công lao đ ng trong s n xu t, làm t ng hi u qu c a chính các DNNVV c ng nh c a doanh nghi p h p tác

8

Th n m,ăđóng gópăvƠoăquáătrìnhăt ngăt căđ áp d ng công ngh m i: v i s

linh ho t c a mình, các DNNVV là ng i đi tiên phong trong vi c áp d ng các phát minh

m i v công ngh c ng nh sáng ki n v k thu t Do áp l c c nh tranh nên các DNNVV

ph i th ng xuyên c i ti n công ngh , t o s khác bi t đ có th c nh tranh thành công

M c dù, không t o ra đ c nh ng phát minh, sáng ki n mang tính đ t phá nh ng nó là

ti n đ cho s thay đ i v công ngh

Th sáu, có kh n ngăh p tác v i các doanh nghi p l n: quá trình thay đ i nhanh

chóng v công ngh nh ng n m qua cùng v i công cu c đ i m i n n kinh t Vi t Nam trong b i c nh toàn c u hóa đã thúc đ y s h p tác và k t h p ch t ch gi a các c ng

đ ng doanh nghi p: l n, nh và v a d i nhi u hình th c khác nhau Th nh t là liên k t doanh nghi p theo hình th c m ng l i, th ng đ c xây d ng trên c s chuyên môn hoá các công đo n c a quá trình SXKD b t đ u t khâu cung c p nguyên v t li u đ u vào, các giai đo n c a quá trình s n xu t và quá trình tiêu th , phân ph i s n ph m M ng

l i liên k t các doanh nghi p t quy mô nh , v a đ n doanh nghi p l n thông qua quan

h trao đ i thông tin, quan h giao d ch th ng m i, quan h m ng l i phân ph i tiêu

th hàng hoá… Th hai, liên k t doanh nghi p theo hình th c c m công nghi p, khu công nghi p ây là hình th c liên k t d a trên y u t g n g i v đ a lý gi a các doanh nghi p trong cùng m t khu v c Nhà n c có vai trò đ a ra các chính sách khuy n khích,

ch đ ng phát tri n c s h t ng các khu công nghi p, c m công nghi p là ti n đ quan

tr ng cho vi c hình thành các k t c u công nghi p theo khu v c đ a lý d ng này Th ba

là d ng liên k t d i hình th c đ i tác kinh doanh chi n l c Hình th c liên k t này t o

đi u ki n cho các DNNVV nâng cao trình đ qu n lý và phát tri n đ c n ng l c công ngh Các DNNVV còn là ti n đ t o ra các doanh nghi p l n, đ ng th i làm lành m nh môi tr ng đ u t và kinh doanh V i nh ng doanh nghi p thành công, quy mô c a doanh nghi p s đ c m r ng và nhi u doanh nghi p trong s này d n d n tr thành doanh nghi p l n, các t p đoàn kinh t (Ví d : Hoàng Anh Gia Lai, Biti’s, Kinh ô, Mai Linh…) Ngoài ra, v i s l ng l n, rào c n tham gia th tr ng không cao thì s luôn có nhi u doanh nghi p m i tham gia vào th tr ng, đ ng th i c ng có nhi u doanh nghi p

s b phá s n do ho t đ ng kinh doanh không hi u qu i v i doanh nghi p quy mô

nh thì vi c rút lui s không gây tác đ ng đ n n n kinh t , nh ng đ i v i doanh nghi p

l n hay m t t p đoàn thì vi c rút lui này l i có tác đ ng r t l n, c v m t kinh t và xã

h i Bên c nh đó, các DNNVV còn là ti n đ đ t o ra m t môi tr ng v n hoá kinh doanh mang tính kinh t th tr ng, t o ra nh ng nhà kinh doanh gi i ây là đi u ki n

c c k quan tr ng đ Vi t Nam có th h i nh p qu c t thành công

1.1.4 Phân lo i doanh nghi p nh và v a

Tùy theo các tiêu th c khác nhau, có th phân lo i các DNNVV nh sau:

(1) Theo hình th c s h u

Doanh nghi p nhà n c: là DNNVV trong đó Nhà n c s h u trên 50% v n đi u

l , t đó Nhà n c gi quy n chi ph i nh t đ nh đ i v i ho t đ ng c a doanh nghi p

Doanh nghi p t nhân: là DNNVV do cá nhân làm ch , t ch u trách nhi m b ng

toàn b tài s n c a mình v m i ho t đ ng c a doanh nghi p

Doanh nghi p t p th : là DNNVV đ c hình thành do các thành viên cùng góp tài

s n, công s c, cùng h ng l i và cùng ch u trách nhi m

Doanh nghi p c a các t ch c chính tr xã h i: là DNNVV đ c thành l p t

ngu n kinh phí c a các t ch c chính tr xã h i

Doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài: là nh ng DNNVV mà ngu n v n c a

doanh nghi p đ c hình thành t toàn b hay m t ph n v n c a nhà đ u t n c ngoài

t i Vi t Nam

(2)ăTheoăs ăl ngăch ăs ăh u

Doanh nghi p m t ch : là DNNVV ch do m t ch duy nh t đ u t v n thành l p

Theo ngha này, nh ng công ty trách nhi m h u h n m t thành viên, doanh nghi p t nhân hay công ty nhà n c là nh ng lo i hình doanh nghi p m t ch

Doanh nghi p nhi u ch : là DNNVV đ c hình thành trên c s liên k t c a các

thành viên, th hi n qua vi c cùng nhau góp v n thành l p doanh nghi p, nh công ty c

ph n, công ty trách nhi m h u h n có t hai thành viên tr lên hay công ty h p danh theo

lu t Vi t Nam

(3)ăTheoăngƠnhăngh ăvƠăl nhăv căkinhădoanh

Doanh nghi p công nghi p: là nh ng DNNVV ho t đ ng trong l nh v c công nghi p, chuyên s n xu t hàng hóa v t ch t v i quy mô l n

Doanh nghi p nông nghi p: là nh ng DNNVV ho t đ ng s n xu t kinh doanh

trong l nh v c nông nghi p, nông thôn

Doanh nghi p xây d ng: là nh ng DNNVV ho t đ ng trên các l nh v c xây l p, v t

li u xây d ng, đ a c

Doanh nghi p th ng m i, d ch v : là nh ng DNNVV ho t đ ng trong l nh v c

mua bán hàng hóa, cung ng d ch v , đ u t , xúc ti n th ng m i

(4)ăTheoăngh aăv trong vi c thanh toán n

Doanh nghi p trách nhi m h u h n: là lo i DNNVV mà ch s h u doanh nghi p

ch u trách nhi m đ i v i các kho n n và ngh a v tài s n khác c a doanh nghi p trong

ph m vi s tài s n đã góp v n đ u t thành l p doanh nghi p (v n đi u l )

Doanh nghi p trách nhi m vô h n: là lo i DNNVV mà ch s h u doanh nghi p

ph i ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình đ i v i các kho n n và ngh a v tài

s n khác c a doanh nghi p

10

1.2 T ng quan ho tăđ ng cho vay doanh nghi p nh và v a c aăngơnăhƠngăth ng

m i

1.2.1 Khái ni m cho vay doanh nghi p nh và v a

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , các DNNVV n c ta ngày càng phát tri n, đóng góp đáng k vào s nghi p phát tri n kinh t đ t n c Các DNNVV khu v c t nhân có hi u qu đ u t cao h n r t nhi u so v i doanh nghi p nhà n c t o 1 đ n v GDP, khu v c kinh t t nhân c n 3,74 đ n v đ u t , trong khi khu v c nhà n c c n 8,28 đ n v và khu v c FDI c n 4,99 đ n v Doanh thu trên t ng s tài s n khu v c t nhân c ng cao h n các khu v c khác: trong khi doanh nghi p t nhân có s v n 1 t đ ng tài s n t o ra 1,18 t đ ng doanh thu thì khu v c doanh nghi p nhà n c ch t o ra 0,80

t đ ng và khu v c có v n đ u t n c ngoài t o ra 0,89 t đ ng V v n đ lao đ ng, chi phí t o ra m t ch làm m i c a khu v c t nhân c ng r h n khu v c nhà n c gi i quy t v n đ công n vi c làm, ngoài cách đ a lao đ ng đi lao đ ng n c ngoài, cái quan

tr ng là ph i phát tri n SXKD trong n c Vì v y, vai trò c a các doanh nghi p là r t l n

và cách t t nh t là ph i phát tri n DNNVV Tuy nhiên, th c t hi n nay cho th y, các DNNVV đang g p ph i r t nhi u khó kh n trong quá trình phát tri n và t n t i, đ c bi t

là khó kh n v ngu n v n trong ho t đ ng SXKD Chính vì th , mà vai trò c a ngân hàng trong ho t đ ng cho vay DNNVV là vô cùng quan tr ng Ho t đ ng cho vay không

nh ng mang l i nhi u l i ích cho ngân hàng, cho các DNNVV mà còn là xu h ng phát tri n c a n n kinh t Vi t Nam trong t ng lai, góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t ,

tr l i NHTM v i l ng giá tr l n h n giá tr ban đ u

Theo Lu t Các T ch c Tín d ng 2010: cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó

ngân hàng giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr

c g c và lãi

Tuy nh ng cách di n đ t v khái ni m cho vay c a các giáo trình, tài li u có khác song v b n ch t, cho vay trong đó có cho vay DNNVV là: vi c NHTM giao ho c cam

k t giao ti n cho các DNNVV đ s d ng v i m c đích nh t đ nh, trong th i gian nh t

đ nh v i cam k t c a DNNVV là ph i hoàn tr c g c và lãi khi đ n h n

Trong quan h cho vay này, quy n s h u v n v n thu c v ng i ch th c s c a

nó là ngân hàng Các DNNVV ch có quy n s d ng v n trong th i gian vay và ph i có ngh a v hoàn tr sau m t kho ng th i gian nh t đ nh

1.2.2 Nguyên t c cho vay doanh nghi p nh và v a

Ho t đ ng cho vay DNNVV c a NHTM d a trên m t s nguyên t c nh t đ nh nh m

b o đ m tính an toàn và kh n ng sinh l i Các nguyên t c này đ c c th hoá trong các quy đ nh c a NHNN và các NHTM

Nguyên t c th nh t: s d ng v năvayăđúngăm căđíchăđưătho thu n trong h p

đ ng cho vay DNNVV ph i cam k t s d ng v n đúng m c đích đã th a thu n trong

h p đ ng vay v n, s d ng v n m t cách có hi u qu và không trái v i các quy đ nh c a pháp lu t B i n u DNNVV ho t đ ng không có hi u qu hay s d ng v n vay vào

nh ng m c đích phi pháp s nh h ng đ n kh n ng thu h i v n c a ngân hàng, nh

h ng đ n kh n ng thanh kho n c ng nh uy tín c a NHTM Trong tr ng h p khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp ch tài thích

h p nh m ng n ng a r i ro có th x y ra cho ngân hàng Các kho n cho vay ngân hàng cung ng cho n n kinh t ph i h ng đ n m c tiêu và yêu c u v phát tri n kinh t xã

h i i v i các DNNVV, các kho n cho vay c a ngân hàng c ng ph i đáp ng các m c đích c th trong quá trình ho t đ ng SXKD đ thúc đ y các doanh nghi p này hoàn thành nhi m v SXKD c a mình Ph ng án/d án kinh doanh có hi u qu c a ng i vay minh ch ng cho kh n ng thu h i đ c v n đ u t và có lãi đ tr n cho ngân hàng, các kho n tài tr c a ngân hàng ph i g n li n v i vi c hình thành tài s n c a ng i vay H n

n a, m c đích s d ng v n vay là c n c ban đ u đ ngân hàng th m đ nh v tính kh thi,

hi u qu k ho ch SXKD c a khách hàng, là c s đ a ra quy t đ nh cho vay c a ngân hàng Ch khi khách hàng th c hi n đúng cam k t ban đ u, s d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n thì m i đ m b o cho ho t đ ng SXKD hi u qu , đ m b o cho kh

n ng tr n ngân hàng

Nguyên t c th hai: hoàn tr n g c và lãi v năvayăđúngăth i h năđưătho thu n

trong h păđ ng cho vay DNNVV ph i cam k t hoàn tr c g c và lãi trong th i gian

xác đ nh Nguyên t c này đ ra nh m đ m b o cho các NHTM t n t i và ho t đ ng bình

th ng B i ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là có ngu n g c t các kho n ti n

g i c a khách hàng và các kho n mà ngân hàng đi vay ó là m t b ph n tài s n c a các

ch s h u mà ngân hàng t m th i qu n lý và s d ng, ngân hàng ph i có ngh a v đáp

ng nhu c u rút ti n c a khách hàng khi h c n N u các kho n cho vay không đ c hoàn

tr đúng h n thì nh t đ nh s nh h ng đ n ho t đ ng c ng nh uy tín c a ngân hàng Ngoài ra, trong quá trình th c hi n nghi p v cho vay, ngân hàng ph i bù đ p các chi phí

nh : tr lãi ti n g i, in n, tr l ng nhân viên, n p thu , trích l p các qu Do đó, ngân

1.2.3 i u ki n cho vay doanh nghi p nh và v a

(1)ăCóăn ngăl c pháp lu t dân s ,ăn ngăl c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân

s theoăquyăđ nh c a pháp lu t: quan h gi a ngân hàng v i khách hàng là quan h

đ c pháp lu t b o v , vì v y nó ph i đ c l p trên c s quy đ nh c a lu t pháp Do đó, các ch th tham gia quan h ph i có đ t cách pháp lý H n th , trong quan h vay

m n s phát sinh s chuy n giao và giao d ch v tài s n do đó c n có s xác nh n c a các bên tham gia theo đúng quy đ nh c a lu t pháp Nh v y, khách hàng ph i có đ t

cách pháp lý đ th c hi n các giao d ch

(2) M căđíchăs d ng v n vay h p pháp: v n vay ph i đ c s d ng h p pháp t c là

không vi ph m pháp lu t và m c đích s d ng v n vay phù h p v i đ ng ký kinh doanh

(3) Có kh n ngătƠiăchínhăđ m b o tr n trong th i gian cam k t: DNNVV ph i có

tình hình tài chính lành m nh, kh n ng qu n lý t t, ch ng minh s phát tri n n đ nh c a mình N ng l c tài chính lành m nh c a DNNVV đ c th hi n qua t ng giá tr tài s n - ngu n v n l n, kh n ng thanh toán, kh n ng sinh l i cao Ngoài ra còn là kh n ng khai thác, qu n lý, s d ng các ngu n l c tài chính th hi n qua trình đ t ch c qu n lý, trình đ công ngh , ch t l ng ngu n nhân l c Các y u t này đ m b o cho DNNVV

ho t đ ng th ng xuyên, liên t c và phát tri n trong t ng lai; là c s v ng ch c đ m

b o cho cam k t hoàn tr n vay ngân hàng đúng h n

(4) Có d ánăđ uăt ,ăph ngăánăs n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi, có hi u qu

i v i ngân hàng: ngu n thu t ph ng án và d án vay v n đ c coi là ngu n thu

“th nh t” đ m b o an toàn v n cho ngân hàng K ho ch kinh doanh kh thi, có hi u qu

c a khách hàng s đ m b o kh n ng thu h i c n g c và lãi cho ngân hàng Nh đó,

ho t đ ng cho vay nói riêng và ho t đ ng ngân hàng nói chung m i có th di n ra thông

su t, suôn s đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng

(5) Th c hi năcácăquyăđ nh v đ m b o ti năvayătheoăquyăđ nh c a Chính ph và

h ng d n c aăNgơnăhƠngăNhƠăn c Vi t Nam: đ m b o ti n vay là h th ng các bi n

pháp ngân hàng đ ra đ t o c s kinh t , pháp lý cho ngân hàng trong vi c thu h i n Các bi n pháp đ m b o ti n vay có th là: c m c , th ch p tài s n khách hàng ho c b o lãnh c a bên th ba ho c s d ng tín ch p c a khách hàng vay v n Vi c áp d ng bi n pháp nào là tùy vào quy t đ nh kinh doanh c a ngân hàng và ngân hàng ph i đ m b o các

bi n pháp là phù h p v i t ng kho n vay, t ng ngân hàng Ngân hàng t ch u trách nhi m v i quy t đ nh c a mình và ph i đ m b o an toàn trong ho t đ ng cho vay m

b o ti n vay c ng cung c p ngu n thanh toán n “th hai” cho NHTM (trong tr ng h p khách hàng không tr đ c kho n vay)

1.2.4 Vai trò cho vay doanh nghi p nh và v a

(1)ă i v i ngân hàng

Phân tán r i ro: ho t đ ng cho vay luôn ch a đ ng nh ng r i ro, dù cho ngân hàng

có c g ng đ nâng cao ch t l ng cho vay thì nguy c v r i ro g p ph i v n luôn ti m

n Vi c t p trung v n vay vào m t s doanh nghi p m c dù có th ti t ki m đ c nhi u chi phí cho vay, t ng c ng hi u qu qu n lý nh ng đem l i nh ng nguy c m t v n cho ngân hàng khi nh ng doanh nghi p này g p khó kh n trong SXKD th m chí là phá s n Chính vì v y, vi c phân tán r i ro vào các DNNVV v i s l ng l n, nhu c u v n vay đa

d ng s gi m đ c t n th t khi x y ra r i ro cho ngân hàng

T ng thu nh p: s l ng ngày càng t ng c a các DNNVV chính là ti m n ng l n v

khách hàng c a các NHTM Nhu c u vay v n c a các DNNVV trong b i c nh c nh tranh

hi n nay là r t l n, do v y s là m t tín hi u t t đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

Ho t đ ng cho vay có hi u qu s giúp ngân hàng t ng thu nh p, không nh ng bù đ p chi phí huy đ ng v n, chi phí tr l ng nhân viên… mà còn gi l i đ c l i nhu n cho mình

ng th i v i ho t đ ng cho vay là nh ng nhu c u khác v d ch v ngân hàng nh thanh toán, t v n, b o hi m c a ngân hàng c ng l n m nh h n đ đáp ng yêu c u ngày càng

cao c a khách hàng và đây c ng là ngu n thu đáng k mang l i cho ngân hàng

M r ng m i quan h v i khách hàng: ho t đ ng cho vay t o đi u ki n cho ngân

hàng có th ti p xúc và tìm hi u khách hàng c a mình sâu h n Càng hi u bi t v khách hàng, ngân hàng s càng thu n l i trong vi c cung ng các s n ph m d ch v c a mình

Vi c m r ng m i quan h trong ho t đ ng kinh doanh s giúp ngân hàng thu hút và gi chân đ c nh ng khách hàng t t, không ch đáp ng đ c nh ng nhu c u chính mà còn

14

có th g i ý, cung ng các s n ph m d ch v khác cho khách hàng T đó, góp ph n t ng thu nh p cho ngân hàng, c ng nh t o d ng đ c m i quan h t t đ p v i khách hàng

(2)ă iăv iădoanhănghi pănh ăvƠăv a

Th nh t, đáp ng t t nhu c u v v n c a các DNNVV: đ i v i b t k m t doanh

nghi p nào, v n c ng là y u t c b n không th thi u c a m i quy trình SXKD Nó là

đi u ki n đ đ i m i thi t b công ngh , m r ng s n xu t, nâng cao ch t l ng s n

ph m, t ng vi c làm và thu nh p cho ng i lao đ ng T đó t o đi u ki n đ doanh nghi p t ng s c c nh tranh trên th tr ng, m r ng xu t kh u, nâng cao hi u qu SXKD Trong n n kinh t th tr ng, không m t doanh nghi p nào có th t n t i và phát tri n ch

b ng v n t có c a mình và các DNNVV luôn g p khó kh n trong vi c đáp ng nhu c u

v n l u đ ng B i l là nh ng doanh nghi p này có s v n t có không nhi u, quá trình kinh doanh, luân chuy n v n l i th ng di n ra ch m i u này đòi h i các doanh nghi p này ph i huy đ ng v n t bên ngoài đ đáp ng nhu c u v n c a doanh nghi p mình i

v i vi c huy đ ng v n t bên ngoài b ng cách phát hành c phi u ra th tr ng ch ng khoán đ thu hút v n đ u t thì các DNNVV l i không đáp ng đ các tiêu chu n v : v n

t có, l i nhu n đ có th tham gia niêm y t trên các sàn giao d ch và không ph i doanh nghi p nào c ng đ c phát hành c phi u H n n a th tr ng ch ng khoán n c ta còn nhi u bi n đ ng, ti m n r i ro, đi u này c ng làm nh h ng t i tâm lý c a các DNNVV, khi n h không mu n l a ch n cách này Ngoài ra, các doanh nghi p c ng có

th ch n cách vay m n c a đ i tác, b n hàng ho c liên doanh, sáp nh p Nh ng đi u này đ u có h n ch riêng nh khi n cho các doanh nghi p m t quy n t ch ho c là không ph i lúc nào c ng có th vay m n t các đ i tác, nh t là khi vào chu k kinh doanh và chi phí c a các kho n vay m n này c ng không h nh Chính vì v y, ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng đã tr thành kênh huy đ ng v n nhanh chóng và có hi u qu

nh t đ i v i các DNNVV Thông qua ho t đ ng cho vay c a NHTM, các DNNVV có th đáp ng nhu c u v n đ mua s m trang thi t b , máy móc, thanh toán ti n hàng cho đ i tác, tr l ng cho cán b nhân viên ho c đóng b o hi m cho ng i lao đ ng

Th hai, vay v n ngân hàng là đ ng l c thúc đ y DNNVV ho t đ ng liên t c và

có hi u qu : ho t đ ng cho vay c a ngân hàng giúp cho các DNNVV có v n đ đ y nhanh chu k SXKD, góp ph n giúp cho các doanh nghi p kinh doanh có hi u qu h n

M t trong nh ng đ c tr ng c b n c a ho t đ ng cho vay chính là tính hoàn tr và tính sinh l i cao Chính vì v y, bu c các doanh nghi p ph i s d ng v n vay có hi u qu đ t

đ ng v n đó không nh ng có th hoàn tr đúng h n cho ngân hàng mà còn đem v đ c

l i nhu n cho doanh nghi p mình C ng vì l đó mà các kho n vay đã tr thành đòn b y tài chính hi u qu trong ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p Không nh ng th , ho t

đ ng cho vay còn giúp doanh nghi p s d ng v n vay đúng m c đích, h n ch vi c s

d ng v n vay vào các m c đích khác hay chi m d ng v n vay, kinh doanh b t h p pháp

t v n vay c a các doanh nghi p B i l sau khi m i kho n vay đ c gi i ngân, cán b ngân hàng đ nh k s t i doanh nghi p theo dõi, ki m tra và l p báo cáo th m đ nh vi c

s d ng v n vay c a doanh nghi p Chính đi u này khi n cho các doanh nghi p có trách nhi m h n trong vi c s d ng v n đ kho n vay đ c s d ng đúng nh trong cam k t xin vay và có hi u qu nh m t o ra l i nhu n đ có th hoàn tr cho ngân hàng c ng nh đem v l i nhu n cho doanh nghi p c a mình Quá trình kinh doanh nh đó s đ c th c

hi n đúng ti n đ và liên t c M t khác, đ đ m b o an toàn tín d ng, các ngân hàng s không th cho vay đ i v i các doanh nghi p có ph ng án/d án kinh doanh kém hi u

qu hay đ i v i nh ng doanh nghi p có tình hình, k t qu ho t đ ng kinh doanh ch a t t, doanh nghi p làm n không uy tín, TS B ch a đáp ng đ yêu c u t phía ngân hàng

Vì v y đ có th ti p c n đ c v i các kho n v n vay và tr thành khách hàng c a các ngân hàng, bu c các DNNVV ph i n l c nâng cao hi u qu ho t đ ng SXKD c a mình,

đ a ra các ph ng án xin vay h p lý và ch ng minh vi c s d ng v n vay là có hi u qu , thanh toán n vay đúng h n đ t đó t o ni m tin cho các ngân hàng Do đó, có th kh ng

đ nh vay v n ngân hàng là m t trong nh ng đ ng l c thúc đ y DNNVV kinh doanh liên

t c và có hi u qu

Th ba, góp ph n nâng cao kh n ng c nh tranh cho các DNNVV: trong n n kinh

t th tr ng v i trình đ khoa h c công ngh trên th gi i đang phát tri n m nh nh v bão hi n nay, m t doanh nghi p mu n t n t i và phát tri n thì c n ph i nh y bén trong chi n l c SXKD, th ng xuyên đ i m i trang thi t b , đ u t máy móc, k thu t hi n

đ ng kinh doanh c a các DNNVV g p r t nhi u khó kh n Vi c ti p c n đ c v i ngu n

v n vay ngân hàng giúp cho các DNNVV t ng c ng kh n ng v n, đáp ng nhu c u đ u

t , mua s m trang thi t b , máy móc hi n đ i, nâng cao tay ngh đ i ng nhân viên… DNNVV s n xu t ra s n ph m có m u mã đ p và ch t l ng cao, góp ph n c i thi n v trí

c a s n ph m n i đ a, làm gi m tâm lý chu ng hàng ngo i Nh công ngh và thi t b

m i, DNNVV có kh n ng t ng n ng su t lao đ ng, h giá thành s n ph m, t ng s c c nh tranh trên th tr ng trong n c và qu c t

Th t , góp ph n đ nh h ng kinh doanh cho các DNNVV: khi đã s d ng v n

vay ngân hàng các DNVVN s ph i có trách nhi m tuân th đúng các đi u kho n đã đ ra trong h p đ ng vay v n, thanh toán các kho n n và lãi vay đúng h n i u này bu c các

16

DNNVV ph i có k ho ch kinh doanh h p lý và th c hi n k ho ch đó m t cách có hi u

qu M c tiêu c a các doanh nghi p không ch là thu h i đ c v n mà còn ph i làm sao cho đ ng v n đi vay đ c s d ng hi u qu nh t, sinh l i nhi u nh t, t su t l i nhu n thu v c a doanh nghi p ph i l n h n lãi su t kho n vay c a ngân hàng Do đó, các doanh nghi p làm n kinh doanh không có hi u qu , các m t hàng SXKD không thu v

l i nhu n cao s d n b đào th i trong cu c c nh tranh đ có th t n t i và phát tri n trên

th tr ng Nh v y, DNNVV c ng s có nh ng đ nh h ng c th trong vi c xác đ nh chi n l c, m c tiêu kinh doanh c ng nh s n ph m và th tr ng mà mình mu n h ng

t i Thông qua vi c cho vay đ i v i các DNNVV ho t đ ng kinh doanh có hi u qu , v n vay ngân hàng đã góp ph n t o nên c c u kinh t m i, n ng đ ng h n, phát tri n h n Khi các y u t đ u ra c a s n xu t thay đ i c ng s khi n cho các y u t đ u vào thay

đ i Nh v y góp ph n t o ra h ng đi cho các doanh nghi p, đa d ng hóa các s n ph m cung c p cho th tr ng, góp ph n đa d ng hóa c c u kinh t

1.2.5 Phân lo i cho vay doanh nghi p nh và v a

Trong n n kinh t th tr ng hi n nay, ho t đ ng cho vay DNNVV c a ngân hàng

r t đa d ng và phong phú v i nhi u hình th c khác nhau s d ng và qu n lý các kho n vay có hi u qu thì ph i ti n hành phân lo i cho vay Có nhi u cách phân lo i cho vay khác nhau tùy theo yêu c u c a khách hàng và m c tiêu qu n lý c a ngân hàng

(1) Phân lo i theo th i gian cho vay

Cho vay ng n h n: là vi c ngân hàng cho vay DNNVV có th i h n t 1 n m tr

xu ng và th ng đ c s d ng đ cho vay b sung thi u h t v n l u đ ng t m th i c a các doanh nghi p

Cho vay trung h n: là vi c ngân hàng cho vay DNNVV có th i h n t trên 1 n m

đ n 5 n m Hình th c cho vay này nh m tài tr cho ho t đ ng mua s m tài s n c đ nh,

c i ti n và đ i m i k thu t, m r ng và xây d ng các công trình nh có th i gian thu h i

Cho vay b ng n i t : là vi c ngân hàng cho vay DNNVV đ b sung v n l u đ ng

ho c mua s m tài s n c đ nh, c i ti n đ i m i k thu t, m r ng SXKD b ng n i

t /VN

Cho vay b ng ngo i t : là vi c ngân hàng cho vay DNNVV đ thanh toán ra n c ngoài ti n nh p kh u hàng hóa, d ch v Các ngo i t m nh th ng đ c s d ng trong cho vay nh : GBP, EUR, USD, JPY…

(3) Phân lo i theo m căđíchăs d ng v n

Cho vay kinh doanh b t đ ng s n: là lo i cho vay liên quan đ n vi c mua s m đ t

đai, nhà, công trình xây d ng và các b t đ ng s n khác c a các DNNVV ho t đ ng trong các l nh v c công nghi p, th ng m i và d ch v

Cho vay công nghi p th ng m i: là lo i cho vay ng n h n đ b sung v n l u

đ ng cho các DNNVV ho t đ ng trong các l nh v c công nghi p, th ng m i và d ch v

Cho vay nông nghi p: là lo i cho vay các DNNVV đ trang tr i các chi phí s n xu t trong l nh v c nông nghi p nh chi phí mua phân bón, thu c tr sâu, gi ng cây tr ng,

th c n gia súc…

(4) Phân lo iătheoăph ngăth căđ m b o ti n vay

Cho vay có đ m b o b ng tài s n: là vi c cho vay c a NHTM trong đó ngân hàng

yêu c u khách hàng vay v n ph i có TS B cho ngh a v tr n g c và lãi cho ngân hàng

Vi c cho vay có TS B th ng áp d ng đ i v i khách hàng ch a có nhi u uy tín v i ngân hàng Trong n n kinh t th tr ng, m i ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p luôn

ch a đ ng kh n ng r i ro, đi u đó r t có th kéo theo r i ro c a ngân hàng cho vay v n

B i v y trên th c t , TS B th ng đ c coi là đi u ki n quan tr ng trong m i nghi p v cho vay c a NHTM TS B không nh ng là công c b o đ m trong vi c th c hi n trách nhi m và ngh a v c a khách hàng trong quan h vay v n, mà còn là ngu n thu n th hai cho ngân hàng trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n Hi n nay, tài s n c m

Cho vay không có đ m b o b ng tài s n: là vi c ngân hàng cho khách hàng vay

v n không có tài s n c m c , th ch p ho c không có b o lãnh c a bên th ba Ngân hàng khi cho vay v n ch d a vào uy tín c a khách hàng đ xem xét cho vay Khách hàng có

uy tín là khách hàng có n ng l c tài chính lành m nh, trung th c trong kinh doanh, qu n

tr kinh doanh có hi u qu , có tín nhi m v i ngân hàng cho vay trong s d ng v n vay, hoàn tr n c g c và lãi đúng h n

Cho vay có b o lãnh c a bên th ba: cho vay có đ m b o c a ng i b o lãnh là hình th c cho vay mà ng i b o lãnh đ ng ra cam k t v i ng i cho vay tr n thay cho

ng i vay n u ng i vay không tr đ c n khi đ n h n Ng i đ ng ra b o lãnh cho

18

khách hàng vay v n th ng là các t ch c tín d ng, trong đó ch y u là NHTM (không

c n tài s n th ch p, c m c ) Bên b o lãnh c ng có th là các công ty, xí nghi p, cá nhân… Tuy nhiên, th ng các ch th này ch a có nhi u uy tín v i ngân hàng nên vi c

b o lãnh ph i có tài s n đ m b o đ đ m b o th c hi n ngh a v b o lãnh c a bên th ba Sau khi xem xét đ y đ m i khía c nh v ng i b o lãnh, n u ngân hàng ch p thu n thì

s b o lãnh ph i đ c th c hi n b ng cách l p ch ng th b o lãnh và ng i đ ng ra b o lãnh ký tên, có xác nh n c a công ch ng nhà n c; đ ng th i h p đ ng b o lãnh đ c

l p v i s ký k t c a 3 bên: ngân hàng cho vay - ng i b o lãnh - khách hàng vay v n

(5) Phân lo i theo nhóm n

Theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN và quy t đ nh s a đ i b sung s 18/2007/Q -NHNN c a NHNN v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý

r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a các t ch c tín d ng; các nhóm n đ c phân lo i nh sau:

N nhóm 1 (n đ tiêu chu n): các kho n n trong h n và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng h n; các kho n n quá h n d i 10 ngày và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i

N nhóm 2 (n c n chú ý): các kho n n quá h n t 10 ngày đ n 90 ngày; các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr n đ y đ n g c

và lãi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u)

N nhóm 3 (n ế i tiêu chu n ): các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày;

các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh k h n tr n

l n đ u phân lo i vào nhóm 2; các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng

không đ kh n ng tr n đ y đ theo h p đ ng cho vay

N nhóm 4 (n nghi ng m t v n): các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày; các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i h n

tr n đ c c c u l i l n đ u; các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai

N nhóm 5 (n có kh n ng m t v n ): các kho n n quá h n trên 360 ngày; các

kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n

đ c c c u l i l n đ u; các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo

th i h n tr n đ c c c u l i l n th hai; các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th

ba tr lên, k c ch a b quá h n ho c đã quá h n; các kho n n khoanh, n ch x lý

(6) Phân lo iătheoăph ngăth c hoàn tr

Cho vay hoàn tr m t l n: các kho n vay s đ c hoàn tr m t l n c g c và lãi khi

đ n h n; th ng áp d ng v i các khách hàng có nhu c u v n không th ng xuyên, giá tr kho n vay nh , th i gian vay ng n

Cho vay tr góp: cho vay v i quy mô v n l n, th i gian thu h i v n dài Vi c hoàn

tr đ c ti n hành theo đ nh k , các kho n này có th b ng nhau hay không b ng nhau tùy theo tho thu n và đ c th c hi n theo nguyên t c tr d n trong su t th i gian th c

hi n h p đ ng vay v n; áp d ng v i nh ng khách hàng có ngu n thu n đ nh, cho vay đ

b sung trang thi t b k thu t Ngân hàng s yêu c u khách hàng tr tr c m t ph n giá

tr tài s n c n mua s m, ngân hàng s tr ph n còn l i S ti n tr tr c ph thu c vào kh

n ng bi n đ ng giá c a tài s n, kh n ng tài chính c ng nh uy tín c a khách hàng… ngoài ra s ti n tr tr c còn đóng vai trò quan tr ng giúp ngân hàng h n ch r i ro

1.3 Ch tăl ng cho vay doanh nghi p nh và v a

1.3.1 Khái ni m ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a

Ho t đ ng c a NHTM ph i đ m b o ba m c tiêu chính: th nh t là s lành m nh trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, đ m b o l i ích cho các bên tham gia; th hai là

đ m b o s an toàn trong ho t đ ng kinh doanh; th ba là ph i đ m b o nguyên t c sinh

l i c b n Cho vay là ho t đ ng mang l i thu nh p ch y u cho ngân hàng, vì v y mu n

đ m b o m c tiêu ho t đ ng c a mình, ngân hàng ph i tìm cách nâng cao ch t l ng cho vay Ch t l ng cho vay là s đáp ng yêu c u c a khách hàng, phù h p v i s phát tri n kinh t xã h i và đ m b o s t n t i, phát tri n c a ngân hàng; là hi u qu c a vi c cho vay mang l i, là kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi khi đ n h n Các kho n cho vay có

ch t l ng khi v n vay đ c khách hàng s d ng hi u qu , đúng m c đích, t o ra s ti n

l n h n, thông qua đó ngân hàng thu h i đ c g c và lãi, còn doanh nghi p có th tr đ c

n , bù đ p chi phí và thu l i nhu n Khái ni m ch t l ng cho vay DNNVV c a NHTM

c n đ c xem xét trên nhi u góc đ b i m i quan đi m khác nhau s có nh ng quan ni m khác nhau v ch t l ng cho vay

Ch tăl ngăchoăvayăx́tătrênăgócăđ ăc aăNHTM: đ i v i NHTM, m t kho n v n

cho vay đ c coi là có ch t l ng khi ph m vi, gi i h n, m c đ cho vay phù h p v i

kh n ng tài chính c a ngân hàng, đ m b o đúng nguyên t c cho vay chung theo quy

đ nh c a pháp lu t và các quy đ nh riêng c a t ng ngân hàng, h n ch th p nh t m c đ

r i ro trong su t quá trình kinh doanh c a ngân hàng Thu nh p t ho t đ ng cho vay luôn chi m t tr ng l n trong t ng thu nh p c a ngân hàng nh ng bên c nh đó c ng ch a

đ ng nhi u r i ro Do đó, vi c đ m b o an toàn v n vay là m c tiêu quan tr ng bên c nh

m c tiêu l i nhu n c a ngân hàng Ch t l ng cho vay t t là k t qu c a m t quy trình

ho t đ ng có s ph i h p gi a các phòng ban, b ph n sao cho thu đ c t i đa l i nhu n cho ngân hàng nh ng đ ng th i đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng nh m t o uy tín cho ngân hàng, đem l i s hài lòng nh t đ n cho khách hàng

Nh v y, trên góc đ c a NHTM, ch t l ng cho vay có th hi u là: vi c cho vay

ph i đ m b o kh n ng thu h i n đúng k ho ch đ ra; đ m b o cân b ng 3 m c tiêu: s

20

lành m nh trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, s an toàn trong ho t đ ng kinh doanh

và đ m b o nguyên t c sinh l i c b n

Ch tăl ngăchoăvayăx́tătrênăgócăđ c a DNNVV: th hi n s th a mãn yêu c u

c a các DNNVV v quy mô v n vay, lãi su t vay v n, k h n n h p lý, th t c vay v n

đ n gi n, đi u ki n cho vay thông thoáng… Các kho n ngân hàng cho vay ph i phù h p

v i m c đích s d ng c a khách hàng, thu hút đ c nhi u khách hàng nh ng v n ph i

đ m b o nh ng nguyên t c cho vay c b n c a NHNN Bên c nh đó, các DNNVV mong

mu n đ c ngân hàng đáp ng nhu c u vay v n m t cách k p th i, ti n đ gi i ngân nhanh chóng đ ph c v cho m c tiêu SXKD c a mình i u này góp ph n đ m b o an toàn, uy tín và s thân thi n c a ngân hàng trong giao d ch v i khách hàng Các kho n vay v n t ngân hàng c a doanh nghi p đ c s d ng trong quá trình SXKD m t cách đúng m c đích, hi u qu s t o ra m t s ti n l n h n, đ đ trang tr i chi phí và có l i nhu n làm c s cho vi c hoàn tr kho n vay ngân hàng c ng nh doanh nghi p có th

gi l i đ c l i nhu n cho mình

Nh v y, trên góc đ c a DNNVV, ch t l ng cho vay là s th a mãn nhu c u v

v n c a các DNNVV trên các ph ng di n: quy mô, lãi su t, th i h n, ph ng th c gi i ngân, thu n … và ph i t o đi u ki n cho s phát tri n SXKD c a DNNVV

Tóm l i, ch t l ng cho vay DNNVV là m t khái ni m v a c th (th hi n qua các

ch tiêu tính toán đ c nh : k t qu kinh doanh, n quá h n, n x u…), v a tr u t ng (th hi n qua kh n ng thu hút khách hàng, tác đ ng đ n kinh t …) Ch t l ng cho vay

1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a

Cho vay là m t ho t đ ng mang l i thu nh p ch y u cho các NHTM và cho vay doanh nghi p là lo i cho vay chi m t tr ng l n nh t trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Hi n nay, các DNNVV chi m đa s trong t ng s doanh nghi p c a n n kinh t ,

nhu c u vay v n c a khu v c này là r t l n, b i v y cho vay DNNVV đang đ c nhi u NHTM quan tâm Doanh nghi p có v n ho t đ ng SXKD s thúc đ y phát tri n kinh t ,

vì th nâng cao ch t l ng cho vay DNNVV không ch c n thi t v i ngân hàng v i doanh nghi p mà còn v i c n n kinh t

i v i ngân hàng: nâng cao ch t l ng cho vay DNNVV là yêu c u t t y u c a

b n thân m i ngân hàng B i cho vay là ho t đ ng đ c tr ng c b n, quy t đ nh s t n t i

và phát tri n c a m i ngân hàng h u h t các n c Khi ho t đ ng cho vay c a ngân

hàng có ch t l ng đ ng ngh a v i vi c đ ng v n ngân hàng b ra đ c s d ng hi u

qu , ngân hàng có kh n ng thu h i n đ y đ , đúng h n và có đ c l i nhu n t m i kho n vay c a khách hàng Ngoài ra, ch t l ng cho vay t t c ng ph n ánh trình đ t

ch c qu n lý các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và trình đ c a cán b ngân hàng

Nh đó, ngân hàng không nh ng thu đ c l i nhu n cao mà còn xây d ng đ c hình nh

và uy tín v i khách hàng, gi đ c khách hàng truy n th ng và thu hút thêm nhi u khách hàng m i Ngân hàng có nhi u đi u ki n m r ng ho t đ ng cho vay c ng nh các d ch

v ngân hàng khác, đ ng th i t ng c ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng trên th

tr ng Bên c nh đó, gi đây, các ngân hàng không ch c nh tranh qua chính sách lãi su t

mà còn c nh tranh qua ch t l ng s n ph m d ch v và kh n ng đáp ng nhu c u khách hàng m t cách nhanh nh t, hi u qu nh t Chính vì v y, nâng cao ch t l ng cho vay là

c n thi t và là xu th t t y u c a các NHTM trong giai đo n hi n nay

i v i doanh nghi p nh và v a: ho t đ ng cho vay c a NHTM là kênh cung c p

v n ch y u cho các DNNVV hi n nay Trong quá trình m r ng SXKD, các nhu c u v

v n th ng xuyên phát sinh và đ ph c v t t cho ho t đ ng SXKD, nâng cao hi u qu

ho t đ ng thì doanh nghi p ph i s d ng ngu n v n đi vay b i quy mô v n ch s h u

c a các DNNVV hi n nay th ng nh bé Nh có v n vay t ngân hàng mà các DNNVV

có thêm ngu n v n đ đ i m i trang thi t b , m r ng quy mô ho t đ ng SXKD, t đó nâng cao s c c nh tranh c a doanh nghi p trên th tr ng V n vay ngân hàng c ng kích thích các DNNVV kinh doanh hi u qu h n T vi c vay v n c a ngân hàng, DNNVV s

có trách nhi m s d ng v n vay sao cho hi u qu nh t đ v a có th thanh toán n g c và lãi cho ngân hàng v a có th gi l i l i nhu n cho mình i u này bu c các DNNVV

ph i kinh doanh sao cho t su t l i nhu n c a mình ph i l n h n lãi vay ngân hàng n u doanh nghi p đó mu n t n t i và phát tri n V n vay ngân hàng còn giúp doanh nghi p hình thành c c u v n t i u C c u v n t i u mà doanh nghi p c n đ t hi u qu cao trong kinh doanh bao g m hai ngu n c b n: v n ch s h u và v n đi vay Thông

th ng các doanh nghi p thích s d ng v n vay vì đ c h ng ph n ti t ki m nh thu

và không làm nh h ng đ n quy n s h u c a ch doanh nghi p Còn vi c s d ng v n

ch s h u đ v n hành doanh nghi p không nh ng h n ch kh n ng m r ng SXKD

mà còn làm t ng chi phí v n, do đó vi c s d ng v n ch s h u ít đ c u tiên Qua đó cho th y, vi c cho vay c a NHTM mang l i nhi u l i ích cho các DNNVV, vì v y nâng cao ch t l ng cho vay không ch c n thi t đ i v i ngân hàng mà còn r t c n thi t v i các DNNVV

i v i n n kinh t : cho vay DNNVV c a NHTM góp ph n thúc đ y các doanh nghi p s n xu t và l u thông hàng hóa t t h n t o đi u ki n gi i quy t công n vi c làm,

t ng c ng an sinh xã h i Nó còn góp ph n khai thác có hi u qu các ngu n l c qu c

22

gia, thúc đ y nhanh quá trình tích t và t p trung v n ph c v SXKD, gi i quy t t t m i quan h gi a t ng tr ng kinh t và t ng tr ng cho vay, góp ph n n đ nh kinh t v mô Khi các DNNVV s d ng v n vay đúng m c đích kinh doanh, hoàn tr n g c và lãi cho ngân hàng đúng h n s t o nên các ngu n l c, c ng c cho s phát tri n b n v ng c a

n n kinh t qu c gia N u t ng tr ng cho vay ch m và ch t l ng cho vay kém t c là

vi c s d ng v n không có hi u qu , kh n ng h p th v n c a các DNNVV kém, n n kinh t r i vào tình tr ng trì tr , ch m phát tri n Ng c l i, n u cho vay có hi u qu thì

s t o đ ng l c cho t ng tr ng và phát tri n kinh t Vì th nâng cao ch t l ng cho vay

là yêu c u c n thi t b o đ m cho n n kinh t phát tri n m nh, t o đi u ki n h i nh p kinh

t trong khu v c và trên th gi i

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a

1.3.3.1 Ch tiêuăđ nh tính

(1) i v i ngân hàng

Tháiăđ ph c v vƠătrìnhăđ chuyên môn c a nhân viên ngân hàng

M t trong nh ng y u t có tác đ ng l n đ n s th a mãn c a khách hàng chính là thái đ ph c v c a đ i ng cán b nhân viên ngân hàng Khi cho vay, n u cán b ngân hàng có tinh th n, thái đ , đ o đ c ngh nghi p t t thì trong quá trình ti p c n ph c v khách hàng s t o cho khách hàng s hài lòng, ni m tin đ i v i ngân hàng

N ng l c trình đ chuyên môn, kinh nghi m c a cán b ngân hàng có nh h ng r t

l n đ n ch t l ng các món vay V i trình đ chuyên môn và kinh nghi m sâu r ng thì khi th m đ nh cho vay, cán b ngân hàng s đ a ra đ c nh ng quy t đ nh đúng đ n, có

hi u qu , kh n ng g p r i ro th p

Do v y, thái đ ph c v và trình đ chuyên môn c a cán b nhân viên là ch tiêu

ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng

Kh n ngăphátăhi n, ki m soát r iăroăvƠăđ aăraăcácăbi n pháp qu n tr r i ro c a

ngân hàng

M c tiêu kinh doanh hàng đ u c a các NHTM là l i nhu n Trên con đ ng tìm

ki m l i nhu n t i đa, các NHTM luôn g p ph i m t “rào c n” là r i ro phòng ng a,

h n ch r i ro các NHTM đã áp d ng nhi u bi n pháp, trong đó bi n pháp c b n, có v trí quan tr ng nh t là phân tích đánh giá m t cách toàn di n khách hàng tr c khi cho vay Tuy v y, trong quá trình cho vay, ngân hàng luôn ph i đ i m t v i các r i ro ti m n

xu t phát t các y u t khách quan nh : s bi n đ ng c a n n kinh t , c a th tr ng hay

s r m rà c a các th t c pháp lý… và các y u t ch quan nh : kh n ng phân tích, đánh giá r i ro kém hay r i ro đ o đ c t phía ngân hàng ho c khách hàng… Do đó, kh

n ng phát hi n, ki m soát r i ro và đ a ra các bi n pháp qu n tr r i ro k p th i s góp

ph n nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng

Kh n ngăđápă ng nhu c u s d ng v n c a khách hàng

Khách hàng là đi u ki n tiên quy t đ ngân hàng t n t i và phát tri n Chìa khóa c a

s thành công trong c nh tranh là duy trì và không ng ng nâng cao ch t l ng s n ph m,

d ch v thông qua vi c đáp ng nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t i v i ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng, ch t l ng cho vay đ c ph n ánh qua kh n ng đáp ng nhu c u s d ng v n c a khách hàng v quy mô, th i h n, lãi su t cho vay… và c n đ c duy trì m t cách th ng xuyên, nh t quán Kh n ng này càng đ c c i thi n thì càng góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng

(2) i v i khách hàng

M căđ hài lòng c a khách hàng

S hài lòng c a khách hàng tùy thu c vào hi u qu hay l i ích c a s n ph m d ch v

mà ngân hàng mang l i so v i k v ng c a h ; k v ng này đ c hình thành t nh ng kinh nghi m tr c đây c a khách hàng, ý ki n c a b n bè hay thông tin t phía ngân hàng… Khi vay v n, các DNNVV luôn k v ng vay đ c s ti n l n, th i h n vay dài, lãi su t vay th p… Ngân hàng luôn mu n làm t ng s hài lòng c a khách hàng nh ng

ph i v n ph i đ m b o m c đ an toàn trong ho t đ ng kinh doanh c a mình Do đó, ngân hàng c n th n tr ng đ đ a ra m c k v ng đúng, v a làm hài lòng khách hàng, v a

đ m b o nguyên t c trong ho t đ ng kinh doanh Trong b i c nh c nh tranh hi n nay, s hài lòng c a khách hàng không nh ng là m c tiêu, mà còn là y u t góp ph n nâng cao

ch t l ng cho vay nói riêng c ng nh ch t l ng ho t đ ng ngân hàng nói chung

Kh n ngăc i thi năn ngăl c tài chính, phát tri n s n xu t kinh doanh

Trên góc đ c a các DNNVV, ch t l ng cho vay còn đ c đánh giá qua kh n ng

c i thi n n ng l c tài chính và phát tri n SXKD c a các DNNVV M t kho n cho vay

c a ngân hàng đ c xem là có ch t l ng khi mà DNNVV s d ng đ ng v n m t cách

hi u qu , làm n kinh doanh có lãi DNNVV thu đ c l i nhu n, c i thi n đ c n ng l c tài chính, không nh ng tr đ c n g c và lãi cho ngân hàng mà còn có v n đ tái đ u t ,

đ m b o cho kh n ng phát tri n c a doanh nghi p trong t ng lai

Kh n ngăkháchăhƠngăquayătr l i s d ng d ch v cho vay doanh nghi p nh và

v a c a ngân hàng

ây c ng là m t ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay DNNVV c a NHTM Khách hàng quay l i cho th y h nh đ n ngân hàng, hài lòng v các th t c giao d ch, v n c n các s n ph m d ch v c a ngân hàng và ngh r ng ngân hàng có kh n ng đáp ng nh ng

gì h c n i u này cho th y s hài lòng c a khách hàng v s n ph m d ch v c a ngân hàng, ch t l ng cho vay DNNVV là có hi u qu

24

1.3.3.2 Ch tiêuăđ nhăl ng

(1) T l n quá h n cho vay doanh nghi p nh và v a

N quá h n c a DNNVV là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho c lãi

đã quá h n N quá h n vi ph m tính đ c tr ng c b n c a cho vay là tính hoàn tr ; hoàn

tr không đ y đ và k p th i gây nên s đ v ni m tin c a ngân hàng đ i v i ng i vay

v n N quá h n bao g m các kho n n t nhóm 2 đ n nhóm 5: n c n chú ý, n d i tiêu chu n, n nghi ng và n có kh n ng m t v n N quá h n trong ho t đ ng cho vay

là t t y u, không th tránh kh i V n đ quan tr ng là ph i gi m t l n quá h n đ n m c

th p nh t có th , đ gi m thi u r i ro cho ngân hàng M t ngân hàng có t l n quá h n cao s b đánh giá là có ch t l ng cho vay th p ây là ch tiêu hi n nay th ng s d ng khi đánh giá ch t l ng cho vay c a NHTM

N quá h n cho vay DNNVV

T l n quá h n cho vay DNNVV = x 100%

T ng ế n cho vay DNNVV

Ch tiêu này cho bi t n quá h n c a DNNVV chi m bao nhiêu ph n tr m trong

t ng d n cho vay DNNVV T l này càng nh ch ng t ch t l ng cho vay DNNVV càng t t và ng c l i Các kho n n quá h n c a DNNVV càng cao thì ngân hàng s càng g p khó kh n trong kinh doanh, ngân hàng s ph i đ i m t v i nguy c m t v n,

m t kh n ng thanh toán và l i nhu n s gi m N u t l n quá h n ≤ 5% (theo quy đ nh

c a Nhà n c) và có xu h ng gi m ho c không đ i theo th i gian thì ph n ánh ch t

l ng cho vay t t, chính sách qu n lý c a ngân hàng có hi u qu N u t l n quá h n

> 5% ho c có xu h ng t ng theo th i gian thì cho th y ch t l ng cho vay đi xu ng,

ho t đ ng qu n lý c a ngân hàng có nhi u y u kém

(2) T l n x u cho vay doanh nghi p nh và v a

N x u là nh ng kho n n đ c phân vào nhóm 3 (n d i chu n), nhóm 4 (n nghi

ng ), nhóm 5 (n có kh n ng m t v n) C th nhóm 3 tr xu ng là các kho n n quá

h n tr lãi và/ho c t 91 ngày tr lên Các NHTM có th c n c vào kh n ng tr n c a khách hàng đ h ch toán các kho n vay vào các nhóm thích h p N u t l n x u không

đ i ho c có xu h ng gi m theo th i gian thì ph n ánh ch t l ng cho vay n m trong t m

ki m soát c a ngân hàng N u t l n x u có xu h ng t ng theo th i gian thì th hi n

ch t l ng cho vay r t th p, chính sách qu n lý c a ngân hàng không đ t hi u qu

N x u cho vay DNNVV

T l n x u cho vay DNNVV = x 100%

T ng ế n cho vay DNNVV

Ch tiêu này cho bi t t l ph n tr m c a n x u DNNVV trong t ng d n cho vay DNNVV Ch tiêu này là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng cho vay c a NHTM T l n x u càng cao ch ng t ch t l ng cho vay càng th p và ng c

l i

(3) T l n x u/n quá h n cho vay doanh nghi p nh và v a

N x u cho vay DNNVV

N x u/N quá h n cho vay DNNVV = x 100%

N quá h n cho vay DNNVV

T l này cho bi t n x u c a DNNVV chi m bao nhiêu ph n tr m trong t ng n quá h n c a DNNVV N u t l này cao thì nó ph n ánh r ng kho n cho vay c a ngân hàng có ch t l ng th p, ho t đ ng c a ngân hàng không có hi u qu và các ch tiêu khác

đ đánh giá ch t l ng cho vay không còn giá tr Vì v y, ch tiêu này không có ho c càng th p càng t t

(4) Vòng quay v n vay doanh nghi p nh và v a

Doanh s thu n DNNVV

Vòng quay v n vay DNNVV = x 100%

D n cho vay bình quân DNNVV

Vòng quay v n vay ph n ánh th i gian chu chuy n v n vay trong ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng Vòng quay v n vay càng cao ch ng t ngu n v n ngân hàng cho vay luân chuy n càng nhanh, tham gia càng nhi u vào chu k kinh doanh c a ngân hàng V i m t

s v n nh t đ nh, nh ng vòng quay v n vay nhanh nên ngân hàng có v n đ ti p t c tài

tr cho ho t đ ng cho vay ho c đ u t vào các l nh v c khác vì m c tiêu l i nhu n Ch tiêu vòng quay v n vay càng cao càng ph n ánh tình hình t ch c qu n lý các kho n cho vay t t, ch t l ng cho vay c a ngân hàng cao

(5) Lãi t ho t đ ng cho vay DNNVV

M c tiêu quan tr ng hàng đ u c a các NHTM là t i đa hoá l i ích c a ch s h u

Ch t l ng cho vay đ c nâng cao ch th c s có ý ngh a khi nó góp ph n nâng cao kh

n ng sinh l i c a ngân hàng Lãi t ho t đ ng cho vay c a ngân hàng g m 2 ph n: lãi d thu và lãi th c thu Trong đó, lãi th c thu đóng vai trò quan tr ng đ i v i ngân hàng và là

k t qu tài chính quan tr ng đ c quan tâm hàng đ u i v i đa s các NHTM, lãi t

ho t đ ng cho vay chi m ph n l n trong t ng thu nh p và nó quy t đ nh đ l n c a thu

nh p ròng N u t l lãi th c thu trên lãi d thu c a ngân hàng l n thì ch ng t ch t

l ng ch t l ng cho vay t t và ng c l i n u t l này nh cho th y s ti n lãi th c t ngân hàng thu v th p, ch t l ng cho vay không cao

26

Thu lãi t cho vay DNNVV

DNNVV T ng thu nh p

Lãi th c thu t ho t đ ng cho vay mang l i cho th y không nh ng các kho n cho vay c a ngân hàng thu h i đ c n g c mà còn có lãi, đ m b o đ an toàn c a ngu n v n cho vay trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng

1.3.4 Các nhân t nh h ng t i ch t l ng cho vay doanh nghi p nh và v a

1.3.4.1 Các nhân t thu c v b n thân ngân hàng

(1) C c u t ch c, qu n lý c a ngân hàng

C c u t ch c có nh h ng quan tr ng đ n s phát tri n b n v ng c a NHTM, c

c u t ch c thích h p s khai thác t t ti m n ng c a ngân hàng c v công ngh l n con

ng i Mô hình t ch c phù h p s t o môi tr ng làm vi c chuyên nghi p, có s ph i

h p đ ng b gi a các phòng ban rút ng n đ c th i gian gi i quy t cho vay, các th t c

r m rà Ng c l i n u c c u t ch c không h p lý s khi n ho t đ ng cho vay b ch ng chéo, tiêu t n nhi u chi phí, không phân đ nh rõ ch c n ng, nhi m v c a các phòng ban nên d đ l t khe h , d n đ n nh ng r i ro tín d ng cho ngân hàng Ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng là m t trong nh ng ho t đ ng chính đem l i l i nhu n cho ngân hàng, vì

v y c c u t ch c c a ngân hàng nh h ng r t l n đ n ho t đ ng này Bên c nh c c u

t ch c t t thì khâu qu n lý c a ngân hàng c ng c n đ c bi t chú ý, b i m i cán b nhân viên ngân hàng có m t th m nh riêng, đi u quan tr ng là ph i bi t s p x p công vi c sao cho phát huy h t th m nh và h n ch nh ng đi m y u c a t ng ng i ng th i, ngân hàng c ng c n có các ch đ đãi ng h p lý nh m nâng cao tinh th n trách nhi m, t o s

ph i h p nh p nhàng ho t đ ng c a t ng thành viên trong b máy th ng nh t cùng v i

m c tiêu chung là nâng cao ch t l ng cho vay nói riêng và m i ho t đ ng c a ngân hàng nói chung

(2) Chính sách cho vay c a ngân hàng

Trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, chính sách cho vay là m t nhân t quan tr ng

nh h ng t i ch t l ng c a công tác cho vay Chính sách cho vay bao g m quy trình cho vay, h n m c cho vay, các hình th c cho vay, lãi su t, k h n, TS B c a khách hàng, quy

đ nh v đi u ki n vay v n c a khách hàng… Chính sách cho vay là tiêu chu n đ ngân hàng đáp ng các kho n vay c a khách hàng sao cho phù h p v i m c tiêu trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ ng th i mang l i s hài lòng cho khách hàng Chính sách cho vay là

c s quan tr ng đ đ m b o ho t đ ng cho vay đi đúng qu đ o, quy t đ nh s thành công hay th t b i c a ngân hàng trong ho t đ ng cho vay N u chính sách cho vay đ c xây d ng và th c hi n ch t ch , k t h p hài hòa gi a l i ích c a ngân hàng, c a doanh

nghi p và c a xã h i thì s nâng cao đ c ch t l ng cho vay, thu hút thêm khách hàng

và t o d ng uy tín cho ngân hàng Ng c l i, n u chính sách cho vay không h p lý thì

ch t l ng cho vay s không đ t đ c nh k v ng Tùy trong t ng giai đo n khác nhau

c a n n kinh t mà m i ngân hàng có nh ng chính sách khác nhau đ đem l i hi u qu cao nh t cho ngân hàng, cho doanh nghi p và cho n n kinh t

(3) Ch t l ng đ i ng cán b nhân viên ngân hàng

Nhân t con ng i là nhân t tr ng tâm trong m i ho t đ ng, con ng i là y u t quy t đ nh t i s thành công hay th t b i trong qu n lý v n tín d ng c ng nh trong ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng Th c t cho th y m t trong nh ng v n đ có tính quy t

đ nh t i ch t l ng cho vay cao hay th p ph thu c khá nhi u t vi c ho ch đ nh các ch

tr ng, chính sách t i vi c th m đ nh ph ng án/d án kinh doanh, xét duy t h s , ki m tra vi c s d ng v n, thu h i n c a ngân hàng mà nhân t con ng i là y u t không

th thi u đ c Trình đ chuyên môn c a cán b ngân hàng là nhân t nh h ng tr c

ti p t i k t qu nh ng kho n cho vay, t đó quy t đ nh t i ch t l ng cho vay c a ngân hàng Trình đ chuyên môn c a cán b ngân hàng đ c th hi n qua kh n ng hi u bi t

v nghi p v , kinh nghi m, k n ng làm vi c nhanh và có hi u qu , kh n ng nh y bén phán đoán đ c các tình hu ng, n m b t tâm lý khách hàng Ngoài ra, cán b ngân hàng

c n ph i có ki n th c v qu n tr kinh doanh, kinh t h c, ki n th c tài chính - k toán, xã

h i, pháp lu t Ch t l ng cán b nhân viên là c s đ th c hi n nh ng k ho ch kinh doanh trong c ch th tr ng th ng xuyên thay đ i và có nhi u bi n đ ng nh hi n nay

Do v y, trong quá trình tuy n ch n cán b ngân hàng, c n ph i quan tâm chú ý nh ng

ng i có t cách đ o đ c t t, gi i chuyên môn nghi p v , n ng đ ng sáng t o Trong quá trình ho t đ ng c n th ng xuyên ti n hành đào t o và đào t o b sung đ nâng cao ch t

l ng cán b nhân viên, đ m b o quá trình th c thi nhi m v đ c nhanh chóng, chính xác, linh ho t trong x lý nh ng sai sót có th x y ra M t ngân hàng có đ i ng cán b nhân viên đ c đào t o v i ch t l ng, trình đ chuyên môn gi i thì vi c qu n lý th c

hi n các nghi p v cho vay nói riêng và các nghi p v ngân hàng nói chung s tr nên quy c , có h th ng và đ t hi u qu cao h n

(4) Công tác ki m tra, ki m soát và kh n ng phân tích c a ngân hàng

Tr c khi th c hi n cho vay, ngân hàng s ti n hành th m đ nh nhu c u vay v n và

th m đ nh khách hàng, đi u đó có ngh a là ki m tra n ng l c s n xu t và kh n ng tr n

c a khách hàng h n ch r i ro thanh toán, ngân hàng c n ti n hành công tác th m

đ nh ch t ch , l a ch n khách hàng tin c y, có đ c nh ng d án kh thi, hi u qu , thu

đ c l i nhu n cao nh t Trong su t th i gian cho vay, cán b ngân hàng ph i t ng c ng công tác ki m tra, giám sát và ki m tra doanh nghi p th c hi n v n vay có đúng m c đích trong h p đ ng vay v n hay không B i l , trong quá trình SXKD, th c hi n h p

28

đ ng luôn ch a đ ng nh ng r i ro, gian l n Vi c phát hi n nh ng sai sót trong quá trình

th c hi n c a doanh nghi p giúp ngân hàng có đ c bi n pháp x lý thích h p nh m

gi m thi u r i ro, h n ch t n th t mà ngân hàng có th g p ph i có th th c hi n t t công tác này, ngân hàng c n đào t o m t đ i ng cán b chuyên môn gi i có nghi p v ,

đ o đ c t t Nh v y, công tác cho vay m i đ c th c hi n đúng quy trình và ch t l ng cho vay m i ngày càng cao

(5) C s v t ch t, trang thi t b c a ngân hàng

ây là nhân t không th thi u đ i v i b t kì m t t ch c kinh t nào Ngân hàng

c ng nh m i doanh nghi p kinh doanh khác ph i có c s v t ch t, trang thi t b và công ngh ph c v cho quá trình kinh doanh C s v t ch t k thu t hi n đ i s đ l i hình nh đ p v ngân hàng trong lòng khách hàng, c ng c ni m tin c a khách hàng đ i

v i ngân hàng, đ ng th i các giao d ch s di n ra thu n ti n, nhanh chóng h n Các trang thi t b công ngh hi n đ i này còn giúp ngân hàng có m t h th ng thông tin tín d ng

hi n đ i, chính xác, công tác l p k ho ch và xây d ng chính sách cho vay có hi u qu

h n; t đó góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng

(6) Ch t l ng thông tin c a ngân hàng

Trong m i l nh v c, m i ngành ngh c a n n kinh t , ai n m b t đ c càng nhi u thông tin chính xác và k p th i thì càng có nhi u l i th trong c nh tranh i v i ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng, m c tiêu là l i nhu n l n, mà l i nhu n có l n hay không

ph thu c m t ph n vào ch t l ng thông tin thu th p đ c c a ngân hàng cho vay

có ch t l ng, ngân hàng c n có đ c thông tin chính xác, c p nh t t đó phân tích, đánh giá chính xác và đ ra các chính sách v khách hàng Ngoài nh ng thông tin mà khách hàng cung c p trong quá trình cho vay nh n ng l c tài chính, k t qu kinh doanh, giá tr

TS B… còn nhi u nh ng thông tin khác c n tìm hi u trên th tr ng nh chính sách lãi

su t c a NHNN, tình hình kinh t xã h i trong n c và trên th gi i hay các thông tin v chính tr c ng nh h ng không nh đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng M i nhân t khác nhau không ch có nh h ng riêng r mà còn tác đ ng qua l i l n nhau d n đ n

nh ng bi n đ i khó l ng trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

1.3.4.2 Nhân t t phía các doanh nghi p nh và v a

(1) Trình đ chuyên môn trong vi c l p ph ng án/ế án kinh doanh

Trình đ chuyên môn c a khách hàng càng cao thì vi c thi t l p m t ph ng án/d

án kinh doanh kh thi càng thu n l i, d dàng Ngân hàng s c n c vào trình đ chuyên môn c a khách hàng đ xem xét, quy t đ nh cho vay ây c ng là y u t nh h ng đ n

ch t l ng món vay c a ngân hàng có đ c m t ph ng án/d án kinh doanh t t, khách hàng c n đ t ra m c tiêu kinh doanh c th ; nghiên c u phân tích th tr ng; phân

tích đi m m nh, đi m y u, c h i, thách th c c a mình; l p k ho ch tài chính, k ho ch

th c hi n… càng chi ti t càng t t

(2) N ng l c tài chính c a doanh nghi p nh và v a

đ m b o an toàn và tránh r i ro khi cho vay, các NHTM th ng đ t ra các tiêu chu n, đi u ki n nh m phân lo i ch n ra khách hàng phù h p, đ t yêu c u c a ngân hàng

N ng l c tài chính c a doanh nghi p là y u t quan tâm hàng đ u c a ngân hàng N ng

l c tài chính nh h ng tr c tiên t i quá trình SXKD c a doanh nghi p, sau đó nh

h ng t i kh n ng hoàn thành các ngh a v chi tr n g c và lãi cho ngân hàng, t đó

nh h ng đ n ch t l ng ho t đ ng cho vay c a NHTM Các ngân hàng th ng t p trung xem xét tính h p pháp, h p lý c a m c đích s d ng v n, kh n ng kinh doanh c a doanh nghi p, tính kh thi c a ph ng án/d án kinh doanh… N u khách hàng không đáp ng đ y đ yêu c u này thì các ngân hàng không th cho vay, nh m đ m b o an toàn

v n cho ngân hàng

(3) Kh n ng qu n lý và s d ng hi u qu v n vay t i các doanh nghi p nh và v a

Vi c s d ng v n vay có hi u qu hay không th hi n kh n ng thích ng trong

đ u t , SXKD c a khách hàng v i nhu c u c a th tr ng; kh i l ng s n ph m l n, doanh thu mang l i cao c ng có ngh a là doanh nghi p s d dàng h n trong vi c chi m

l nh th tr ng và chi n th ng trong c nh tranh N u khách hàng xin vay là nh ng doanh nghi p có c c u n đ nh, qu n lý t t, trình đ nhân viên chuyên sâu, n ng đ ng, sáng

t o, nh y bén trong kinh doanh thì s đi u hành doanh nghi p mình kinh doanh có hi u

qu , t o ra nhi u l i nhu n, đ y nhanh vòng quay c a v n Qua đó, góp ph n làm cho

ch t l ng kho n cho vay c a ngân hàng t ng lên và ng c l i i v i nh ng khách hàng mà n ng l c qu n lý, trình đ đ i ng cán b nhân viên còn nhi u y u kém s khi n cho vi c đi u hành qu n lý c ng nh vi c th c hi n các ph ng án/d án kinh doanh g p nhi u khó kh n Vi c s d ng v n s kém hi u qu khi n cho ch t l ng c a các kho n vay c ng vì th mà gi m đi

(4) Thái đ và uy tín trong vi c tr n c a doanh nghi p nh và v a

R i ro đ o đ c luôn là v n đ nh c nh i trong ho t đ ng cho vay và đ c các ngân hàng r t chú tr ng Ch t l ng cho vay có hi u qu hay không đòi h i c n có s h p tác trung th c c a các bên tham gia R i ro đ o đ c có th n y sinh ngay t vi c cung c p thông tin cho ngân hàng, doanh nghi p có th cung c p thông tin sai l ch nh h ng t i công tác th m đ nh c a ngân hàng Bên c nh đó, r i ro đ o đ c còn x y ra khi doanh nghi p s d ng v n vay không đúng m c đích đã cam k t trong h p đ ng, s d ng sai trình t , đ u t vào h ng m c r i ro mà không thông báo cho ngân hàng R i ro đ o đ c còn th hi n c ý th c tr n cho ngân hàng, khi các doanh nghi p c tình không tr n