B NG SÔNG CU LONG CHI NHÁNH C NINH
3.2.6. Các gi i pháp khác
(1)ăT ngăc ng công tác ki m tra, ki m soát
T ng c ng ki m tra, ki m soát là m t trong nh ng bi n pháp h u hi u góp ph n ng n ng a và h n ch r i ro trong quá trình cho vay DNNVV. Công tác ki m tra, ki m soát đây c n đ c hi u theo hai m t:
Ki m tra, ki m soát n i b ho t đ ng cho vay c a toàn h th ng
Công tác ki m tra các kho n vay c ng nh ho t đ ng cho vay c a cán b ngân hàng có ý ngh a h t s c quan tr ng đ đ m b o an toàn và hi u qu m i kho n vay. Nó giúp ngân hàng phát hi n k p th i nh ng r i ro x y ra đ i v i khách hàng đ có bi n pháp thu h i n khi c n thi t. Vì v y, ngân hàng c n ki m tra vi c ch p hành ch đ chính sách trong công tác cho vay c a cán b ngân hàng, tránh r i ro đ o đ c có th x y ra nh vi c ch p hành quy ch , quy đ nh v cho vay, vi c ch p hành các quy đ nh c a c p trên, các chính sách và đ nh h ng trong ho t đ ng cho vay. Ngân hàng c n theo dõi ho t đ ng c a doanh nghi p vay v n có đúng m c đích trong h p đ ng vay v n hay không, doanh nghi p làm n có hi u qu không và có kh n ng tr n cho ngân hàng trong th i gian t i không. Bên c nh đó, ngân hàng c n hoàn thi n và đ i m i ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t các bi n pháp ki m tra tùy thu c vào tình hình th c t , đ i t ng ki m tra… nh m đ t đ c hi u qu cao nh t. H th ng ch m đi m, x p h ng tín d ng các doanh nghi p c n đ c ki m tra và c p nh t th ng xuyên thông tin c a khách hàng m t cách chính xác nh t nh m đ a ra c s cho cán b ngân hàng trong vi c ra quy t đ nh cho vay m t cách đúng đ n nh t.
Ngoài vi c t ng c ng ki m tra, ki m soát v n vay đ c th c hi n b i các b ph n tác nghi p tr c ti p liên quan đ n ho t đ ng cho vay thì công tác ki m tra n i b c a b ph n đ c l p là bi n pháp quan tr ng nh m nâng cao ch t l ng cho vay. N i dung ki m tra đánh giá c n đ t đ c nh ng v n đ c b n sau: công tác tuân th , ch p hành quy trình, chính sách cho vay; rà soát n quá h n, n x u đ xác đnh ch t l ng cho vay; xác đ nh ngu n thanh toán c a các kho n n , nguyên nhân và các v n đ có liên quan đ n n đ có bi n pháp x lý k p th i, gi m thi u r i ro cho ngân hàng.
(2)ă i m i công ngh ngân hàng
Công ngh ngân hàng là m t y u t quan tr ng mà b t c m t ngân hàng nào c ng c n ph i quan tâm trong chi n l c phát tri n kinh doanh c a mình. ng d ng công ngh hi n đ i giúp ngân hàng gi m thi u đ c nh ng quy trình mang tính ch t th công m t nhi u th i gian và chi phí. Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng, giúp ngân hàng tránh r i vào tình tr ng t t h u, kém kh n ng c nh tranh trong môi tr ng kinh doanh ngày càng khó kh n nh hi n nay. Ch v i công ngh tiên ti n, ngân hàng m i có th thi t k đ c nhi u s n ph m, d ch v có ch t l ng cao, đa ti n ích, ti t ki m chi phí… thu hút s quan tâm c a khách hàng khi đ n vay v n t i ngân hàng. Không ng ng nâng cao, hi n đ i hóa công ngh ngân hàng là vô cùng c n thi t không ch đ i v i MHB mà còn v i t t c các NHTM Vi t Nam. Công ngh không nh ng làm cho nh ng nghi p v ngân hàng tr nên đ n gi n mà còn là c u n i giúp cho các Chi nhánh trong cùng m t h th ng ngân
82
hàng có th k t n i v i H i s m t cách ch t ch và thu n ti n. Bên c nh đó, công ngh ngân hàng còn giúp ngân hàng n m b t đ c các thông tin v khách hàng m t cách nhanh chóng, thu n ti n. Vì v y ngân hàng c n đ i m i công ngh hi n đ i theo xu h ng chung c a th tr ng đ góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay và t ng c ng kh n ng c nh tranh v i các ngân hàng khác trên th tr ng.
(3) Hoàn thi n h th ng thông tin
H th ng thông tin, đ c bi t là h th ng thông tin tín d ng có vai trò quan tr ng và nh h ng l n đ n ch t l ng cho vay DNNVV. Vì v y, đ nâng cao ch t l ng cho vay tr c h t ph i xây d ng và t ch c t t quá trình thu th p, t ng h p, khai thác, x lý và cung c p thông tin nh m góp ph n phòng ng a, h n ch r i ro tín d ng. M t quy t đ nh cho vay th ng đ c d a trên c s t ng h p các thông tin pháp lý c a khách hàng, n ng l c tài chính và tình hình SXKD c a khách hàng, tình hình kinh t xã h i và uy tín c a khách hàng trong quan h tín d ng v i các t ch c tín d ng c ng nh uy tín đ i v i các c quan nhà n c, các đ i tác kinh doanh. Vi c ra quy t đ nh trong đi u ki n thi u thông tin ho c thông tin sai l ch c ng là m t y u t nh h ng không nh đ n ho t đ ng cho vay. Do đó, vi c hình thành m t b ph n chuyên trách trong vi c t ng h p, l u tr , phân tích thông tin khách hàng và các thông tin kinh t khác có liên quan là c n thi t; trong đó c n giao nhi m v cho nh ng cán b có kinh nghi m ho t đ ng th c t .
Chi nhánh c n ti p t c hoàn thi n h th ng m ng l i thông tin n i b đ các b ph n có th chia s , s d ng, trao đ i thông tin v i nhau m t cách nhanh chóng, thu n ti n. Chi nhánh c ng c n t ng c ng công tác thu th p thông tin t trung tâm thông tin tín d ng đ ph c v cho ho t đ ng cho vay c a mình. Ngoài ra, c n khai thác thêm thông tin khách hàng t phía các ngân hàng b n, các đ u m i cung c p thông tin nh : T ng c c Thu , T ng c c Th ng kê, B K ho ch và u t ... ây là ngu n thông tin r t có ích trong vi c đánh giá m c đ tín nhi m c a khách hàng đ i v i các t ch c tín d ng. Bên c nh đó, Chi nhánh c ng c n đ y m nh ng d ng công ngh thông tin trong t ch c qu n lý, khai thác các d li u ph c v cho ho t đ ng cho vay. C th là hoàn thi n các ch ng trình hi n đ i hóa trong toàn h th ng qu n lý khách hàng, chu n hóa h s khách hàng, luôn đ m b o thông tin đ c c p nh t. Th c hi n ch ng trình qu n lý r i ro, tri n khai h th ng h tr thông tin đi u hành và các d ch v tr c tuy n nh m nâng cao kh n ng qu n lý r i ro trong ho t đ ng cho vay DNNVV c a Chi nhánh.
(4) T ch c các cu căđi u tra, kh oăsátăđnh k
Th c hi n các cu c đi u tra, kh o sát là r t c n thi t cho ngân hàng, b i n u ch d a vào các thông tin mà doanh nghi p cung c p, thông tin t ph ng ti n thông tin đ i
chúng và đánh giá ch quan c a ngân hàng đ quy t đ nh cho vay là ch a đ y đ và d d n t i nh ng đánh giá sai l ch c a ngân hàng. Chính vì v y, m t cu c kh o sát th c t s giúp ngân hàng có đi u ki n t o quan h thân thi n t t đ p v i doanh nghi p, đ ng th i có cái nhìn c n c nh, chính xác và c th h n các v n đ có liên quan t i DNNVV: Th nh t, nhu c u s d ng v n th c t hi n nay c a DNNVV: đây là y u t vô cùng quan tr ng, vì n u bi t đ c các DNNVV hi n nay đang c n v n nh th nào, có nh ng nhu c u gì, k v ng gì ngân hàng... thì Chi nhánh s đ a ra đ c nh ng đ nh h ng m r ng và phát tri n th tr ng cho vay h p lý h n, c ng nh có th t o ra các s n ph m cho vay phù h p và đáp ng nhu c u v n c p thi t c a các DNNVV.
Th hai, m c đ hài lòng c a các DNNVV khi vay v n t i ngân hàng: đây là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh s phát tri n b n v ng c a Chi nhánh. B i khi khách hàng hài lòng t c là uy tín c a ngân hàng t ng lên, t đó có th thu hút thêm khách hàng và góp ph n nâng cao th ph n c ng nh v th c a ngân hàng trên đa bàn. Bên c nh đó, tìm hi u m c đ hài lòng c a khách hàng c ng giúp Chi nhánh có đ c nh ng đánh giá khách quan v nh ng u đi m và h n ch trong ch t l ng d ch v cho vay c a Chi nhánh, t đó có nh ng bi n pháp kh c ph c t t h n.
Th ba, nh ng h n ch đang là rào c n trong vi c ti p c n ngu n v n ngân hàng c a DNNVV: rào c n này xu t phát t c khách hàng l n ngân hàng, do đó, tìm hi u tình hình th c t v n đ này s giúp ngân hàng có nh ng đi u ch nh phù h p trong chính sách cho vay, t o đi u ki n thu n l i h n cho các DNNVV có th vay v n.
Th t , th c tr ng s n xu t kinh doanh c a các DNNVV: đây là y u t nh h ng l n đ n quy t đnh cho vay c a ngân hàng. Qua vi c xem xét tình hình SXKD th c t c a khách hàng, ngân hàng có th đánh giá đ c kh n ng tr n c ng nh nh ng nguy c v r i ro trong ho t đ ng cho vay.
(5) Phát tri n mô hình vay v n thông qua các hi p h i
Hi n nay, đa s các DNNVV đ u có nh ng h n ch v quy mô ngu n v n và nhân l c nên g p nhi u khó kh n trong ho t đ ng SXKD. có th kinh doanh hi u qu h n, Nhà n c khuy n khích các DNNVV l p ra các hi p h i, các t ch c, các qu b o lãnh đ đ m b o quy n l i c ng nh nâng cao kh n ng c nh tranh c a các thành viên. Do đó, ngân hàng có th ti p c n và ký các cam k t v tài tr cho các thành viên v i các đi u ki n nh t đ nh trong đó ràng bu c quy n l i và trách nhi m c a t ch c, hi p h i đó v i kho n vay ngân hàng c a các thành viên hi p h i. N u làm đ c đi u này, ngân hàng không ch m r ng đ c s l ng khách hàng mà còn góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay do có s b o lãnh toàn b ho c m t ph n c a các hi p h i. Không nh ng v y, ngân hàng còn có c h i ti p c n nh ng ngu n thông tin c p nh t và chính xác t các hi p h i cung c p v tình hình ho t đ ng, c c u lãnh đ o, s bi n đ ng c a th tr ng, thay đ i
84
l nh v c kinh doanh... c a các doanh nghi p thành viên. Ngân hàng c ng có th thu n và gi i ngân qua các hi p h i, qu b o lãnh đ tránh r i ro có th x y ra nh : s d ng v n sai m c đích, ch m tr trong vi c tr n ngân hàng... Vi c liên k t v i các hi p h i s giúp ngân hàng có đ c các kho n ti n g i l n và n đ nh, đ ng th i nâng cao đ c thu nh p t các d ch v thanh toán nh : L/C, nh thu... ho c ngân hàng có th mua l i ngo i t t các doanh nghi p có ho t đ ng xu t kh u.
Chi nhánh c n xây d ng m t chính sách đãi ng h p lý đ i v i các đ i tác mang khách hàng đ n cho mình. Các t ch c, hi p h i là m t kênh khai thác khách hàng ti m n ng mà Chi nhánh nên duy trì. Vì v y, Chi nhánh nên nghiên c u xây d ng chính sách đãi ng phù h p đ khuy n khích ho t đ ng gi i thi u khách hàng vay v n. ng th i, Chi nhánh c ng ph i xem xét tính toán c n th n các khe h và đ ra nh ng bi n pháp x lý k p th i trong tr ng h p các hi p h i l i d ng uy tín c a mình mà không làm h t trách nhi m, d n t i tình tr ng n quá h n, n x u gia t ng.
