(1) Môi tr ng kinh t
Môi tr ng kinh t là y u t có nh h ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a các thành ph n kinh t và b chi ph i b i chính sách kinh t v mô c a chính ph , quy lu t cung c u c a th tr ng và nh ng bi n đ ng trên th tr ng qu c t . M i chu k kinh t khác nhau có tác đ ng khác nhau đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói riêng và c a các t ch c kinh t khác nói chung. Trong giai đo n n n kinh t h ng th nh, các doanh nghi p kinh doanh có hi u qu và c n thêm v n đ m r ng SXKD, đ u t trang thi t b công ngh hi n đ i đ t ng n ng su t nên nhu c u vay v n ngân hàng c ng t ng cao; ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nh đó c ng phát tri n. Ng c l i, khi n n kinh t phát tri n ch m ch p có bi u hi n suy thoái, SXKD c a các doanh nghi p b thu h p, không hi u qu và g p khó kh n d n đ n nhu c u vay v n gi m, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng không m r ng đ c, nhi u kho n n vay không thu h i đúng h n và l i nhu n c a ngân hàng t ho t đ ng cho vay s gi m. Nh ng bi n đ ng v l m phát, lãi su t, t giá trên th tr ng c ng nh h ng tr c ti p đ n lãi su t cho vay c a ngân hàng. Tác đ ng c a môi tr ng kinh t có th làm t ng ho c gi m quy mô ho t đ ng cho vay, đ ng th i nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i các DNNVV.
(2) Môi tr ng pháp ĺ
Pháp lu t có vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng ngân hàng nói chung và ch t l ng cho vay nói riêng. Pháp lu t là b ph n không th thi u b t k m t n n kinh t nào. Không có pháp lu t ho c các chính sách ban hành không phù h p s khi n cho n n kinh t g p nhi u khó kh n. N u h th ng pháp lu t ban hành không đ y đ , không đ ng b , các v n b n d i lu t còn nhi u mâu thu n trong khi th c hi n và ch a th t phù h p v i các ban ngành, các đ n v có liên quan đ n ho t đ ng cho vay thì s nh h ng t i ch t l ng cho vay c a ngân hàng. Pháp lu t s t o ra môi tr ng pháp lý lành m nh cho m i ho t đ ng SXKD c a doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh t ; và còn là c s pháp lý đ gi i quy t m i quan h gi a các thành ph n này. Các doanh nghi p c ng nh ngân hàng ph i tuân th nh ng quy đ nh nghiêm ng t c a pháp lu t thì hi u qu và l i ích s đ c đ m b o. Môi tr ng pháp lu t luôn đ c đi u ch nh, b sung hoàn thi n h n đ nó ngày càng phù h p v i s phát tri n chung c a n n kinh t , trong đó có h th ng ngân hàng.
(3) Môi tr ng chính tr - xã h i
Quan h cho vay gi a ngân hàng và doanh nghi p d a trên c s tín nhi m gi a hai bên. N u uy tín c a ngân hàng trên th tr ng ngày càng cao thì s thu hút đ c l ng khách hàng ngày càng đông. M i quan h xã h i th hi n c th gi a ngân hàng và doanh nghi p là nhân t không kém ph n quan tr ng quy t đ nh t i quy mô, ph m vi ho t đ ng c a m i ngân hàng đ c bi t là ho t đ ng cho vay. Nhân t chính tr c ng có nh h ng đáng k t i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. M t qu c gia không có s bi n đ ng v chính tr hay không có chi n tranh là đi u ki n thu n l i cho các nhà đ u t n c ngoài đ u t vào b i các nhà đ u t n c ngoài h không ch quan tâm đ n l i nhu n mà còn chú tr ng t i s an toàn c a v n đ u t . Tình hình chính tr xã h i n đ nh s góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng, là đi u ki n thu n l i cho các thành ph n kinh t phát tri n và thúc đ y n n kinh t trong n c đi lên.
(4) Các nhân t khác
Ngoài nh ng nhân t trên, ch t l ng cho vay c a ngân hàng còn ch u nh h ng c a các nhân t khác nh môi tr ng t nhiên, các đ i th c nh tranh... i u ki n t nhiên có nh h ng khá l n đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, đ c bi t là nh ng kho n vay đ i v i doanh nghi p s n xu t nh ng m t hàng ph thu c nhi u vào th i ti t. N u đi u ki n t nhiên thu n l i, ít b bi n đ ng s tác đ ng tích c c đ n ho t đ ng SXKD, kh n ng sinh l i cao, doanh nghi p tr đ c n g c và lãi cho ngân hàng, ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ c duy trì và nâng cao. Ng c l i n u đi u ki n t nhiên, khí h u kh c nghi t, giao thông đi l i khó kh n, thiên tai bão l s tác đ ng x u đ n SXKD c a doanh nghi p, doanh nghi p không thu đ c l i nhu n, kh n ng tr n ngân hàng b suy gi m, nh h ng x u đ n ch t l ng cho vay. Hi n nay, các NHTM luôn c nh tranh r t gay g t trên th tr ng thông qua các gói s n ph m d ch v dành cho khách hàng và ch t l ng d ch v c a ngân hàng. Các đ i th c nh tranh n u nâng cao đ c uy tín, chính sách cho vay phù h p v i khách hàng và ch t l ng ph c v t t h n s thu hút đ c nhi u khách hàng h n. Vì th ch t l ng cho vay c a ngân hàng c n ph i đ c nâng cao đ c nh tranh v i các ngân hàng khác nh m t o uy tín và gi chân đ c khách hàng.
32