Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long – chi nhánh đồng tháp

-1- PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện tác động khủng hoản kinh tế toàn cầu, Chính phủ thực sách thắt chặt tiền tệ để kìm chế lạm pháp gia tăng, hầu hết NHTM nằm tình trạng thiếu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Nằm hệ thống NHTM quốc doanh đời muộn so với NHTM bạn địa bàn, MHB - Đồng Tháp nỗ lực không ngừng để khẳng định vị công tác huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng kinh tế, nhu cầu xây dựng phát triển nhà ở, phát triển sở hạ tầng Bằng giải pháp cụ thể, nguồn vốn huy động MHB – Đồng Tháp liên tục tăng trưởng qua năm với tốc độ cao so với yêu cầu kết đạt khiêm tốn Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu -2- cộng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, MHB – Đồng Tháp cố gắng tìm hình thức biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn ổn định phong phú phù hợp với nhu cầu đầu tư Tuy nhiên, hiệu huy động vốn MHB – Đồng Tháp: Quy mô huy động vốn nhỏ, cấu huy động chưa phù hợp, chi phí huy động cao Làm để nâng cao hiệu huy động vốn MHB – Đồng Tháp, mà Việt nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới Các Ngân hàng Thương Mại Việt Nam phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường Cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng có vốn đầu tư nước thúc đẩy hiệu không huy động vốn, phân bổ nguồn vốn mà hiệu kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ lý với khoảng thời gian làm việc thực tế MHB – Đồng Tháp tìm hiểu nhu cầu, thực trạng huy động vốn đây, lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Đồng Tháp” Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn MHB – Đồng Tháp, qua đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, tạo cấu vốn hợp lý cho MHB – Đồng Tháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Những vấn đề huy động vốn NHTM -3- - Đánh giá thực trạng huy động vốn MHB năm 2006 – 2010 06 tháng đầu năm 2011 mặt: Công cụ phương pháp huy động vốn; Quy mô cấu vốn huy động; Phân tích quản trị nguồn vốn huy động MHB – Đồng Tháp để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân nhược điểm nguồn vốn huy động MHB – Đồng Tháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: - Hệ thống hóa phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn MHB – Đồng Tháp để tìm nhược điểm cần khắc phục - Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cho MHB – Đồng Tháp Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: CHƯƠNG I: Hiệu huy động vốn NHTM CHƯƠNG II : Thực trạng huy động vốn MHB – Đồng Tháp CHƯƠNG III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn MHB – Đồng Tháp Chương 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI -4- Nguồn vốn hoạt động NHTM 1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM Lịch sử đời NHTM gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa lịch sử phát triển tiền tệ Trong trình hình thành phát triển, hoạt động NHTM không ngừng lớn mạnh quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng Vai trò NHTM biểu chức tạo tiền, tổ chức toán, huy động vốn, mở rộng tín dụng, tài trợ ngoại thương, dịch vụ ngân hàng… Trong điều kiện kinh tế thị trường, NHTM trở thành trung gian tài lớn quan trọng Nhờ hệ thống định chế mà nguồn vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn tín dụng to lớn phục vụ cho phát triển kinh tế Thông qua hoạt động mình, NHTM thực nhiệm vụ khơi tăng nguồn vốn từ nơi thừa vốn chuyển đến nơi thiếu vốn, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cải thiện mức sống cho dân cư, góp phần quan trọng việc điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiểm soát lạm phát điều hành sách vĩ mô quốc gia Với tư cách trung gian tài chính, NHTM không trung gian luân chuyển vốn mà trung gian cung cấp dịch vụ toán, môi giới tư vấn Tính chất phức tạp nghiệp vụ ngân hàng ngày tăng lên, khó có định nghĩa “ngân hàng” hoàn chỉnh Theo luật Mỹ : Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt -5- tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tại Việt nam, Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004: “Hoạt động ngân hàng hoạt đông kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” “Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Như có nhiều khái niệm khác NHTM tất khái niệm dựa hoạt động dịch vụ cung cấp ngân hàng cho khách hàng Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi “Bách hoá tài chính” Vậy đặc điểm ngân hàng thương mại gi? có khác so với doanh nghiệp kinh doanh khác? Đặc trưng quan trọng NHTM trung gian tài chính, sản phẩm dịch vụ tài nên có tính chất dễ thay đổi, dễ bị bắt chước, quyền - Nguồn vốn NHTM có tính khoản cao (do chủ yếu -6- tiền gửi ) nên hoạt động NHTM chủ yếu thị trường tiền tệ - Ngân hàng chịu kiểm soát chặt chẽ pháp luật nghiệp vụ ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ, điều trước tiên thân nhà kinh doanh phải có vốn lớn kinh doanh Vốn NHTM đóng vai trò sống việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng khả phát triển lâu dài Ngân hàng nơi tích trữ tiết kiệm hàng đầu công chúng - đặc biệt tiết kiệm cá nhân hộ gia đình Việc thất thoát khoản vốn trường hợp ngân hàng phá sản trở thành thảm hoạ cho nhiều cá nhân gia đình Nhưng hầu hết người gửi tiết kiệm lại thiếu kiến thức chuyên môn tài thiếu thông tin cần thiết để đánh giá xác Vì vậy, quan quản lý phải có trách nhiệm tập hợp đánh giá thông tin cần thiết để xác định tình hình tài thực ngân hàng nhằm bảo vệ người gửi tiền - Các NHTM đòi hỏi phải có tính chuyên môn hoá, chuyên nghiệp hoá cao, tính tập trung hoá hoạt động - Các NHTM phải có hệ thống chi nhánh rộng khắp, sở vật chất kỹ thuật cao, đầu tư lớn - Đội ngũ nhân phải chuyên nghiệp, thân thiện với khách hàng Các nhà quản lý phải có lực cao việc xử lý nhanh chóng vấn đề có khả xảy trước gây nên ảnh hưởng tiêu cực đến với ngân hàng - Kinh doanh (KD) lĩnh vực tiền tệ lĩnh vực KD nhạy cảm, chịu tác động nhiều nhân tố kinh tế, trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hoá… nhân tố có -7- thay đổi dù nhỏ tác động nhanh chóng mạnh mẽ đến môi trường KD chung Chẳng hạn: Chỉ cần tin đồn thổi dù thất thiệt gây nên chấn động lớn, chí đe dọa tồn vong hệ thống tổ chức tín dụng Một NHTM hoạt động yếu kém, khả khoản thấp trở thành gánh nặng cho nhiều tổ chức kinh tế dân chúng địa bàn… - Do hoạt động NHTM có liên quan đến tất chủ thể, đến mặt hoạt động kinh tế - xã hội, cho nên, để tránh hoạt động NHTM mạo hiểm nguy đổ vỡ hệ thống, tất Ngân hàng Trung ương (NHTW) nước có giám sát chặt chẽ thị trường đưa hệ thống cảnh báo sớm để phòng ngừa rủi ro Thực tiễn học đắt giá, mà NHTW thờ trước diễn biến bất lợi thị trường dẫn đến hậu đổ vỡ thị trường tài - tiền tệ làm suy sụp toàn kinh tế quốc dân .1.2 Nguồn vốn NHTM  Vốn chủ sở hữu Vốn thuộc sở hữu NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thuộc sở hữu ngân hàng với nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước ngân sách Nhà nước cấp, ngân hàng tư nhân vốn cá nhân bỏ ra, ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp, ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ vốn bổ sung -8- trình hoạt động như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích từ lợi nhuận ròng hàng năm theo tỷ lệ định nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu ngân hàng; quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh ngân hàng; lợi nhuận chưa phân bổ quỹ nghiệp vụ khác (quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, khấu hao, quỹ phát triển nghiệp vụ kỹ thuật ngân hàng,…) Đặc điểm nguồn vốn ổn định, chức chủ yếu vốn chủ sở hữu bao gồm chức bảo vệ, chức hoạt động chức điều chỉnh Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng lại nguồn vốn quan trọng cho thấy thực lực, quy mô ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác, khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng  Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM, hình thành từ hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thị trường, thực chất tài sản tiền sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng Các ngân hàng nhờ nắm quyền sử dụng số tiền nhàn rỗi khách hàng, họ mang cho vay đầu tư để kiếm lời Đối với người gửi tiền, lãi suất nhu cầu giao dịch với tiện lợi nhanh chóng an toàn yếu tố để họ quan tâm gửi tiền vào ngân hàng Đối với thân ngân hàng, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khoảng 60% - 90% tổng nguồn vốn Hoạt động ngân hàng dựa hẳn vào nguồn -9- vốn nguồn vốn tạo nguồn lực tài cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nỗ lực tìm biện pháp nhằm tăng khả cạnh tranh, thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi, phục vụ cho hoạt động kinh doanh Để làm điều này, trước hết ngân hàng phải bước đa dạng hóa phương thức huy động vốn, kết hợp với chế lãi suất linh hoạt dịch vụ tiện ích khác nhằm thu hút khách hàng  Vốn vay Vốn vay thường chiếm tỷ trọng định kết cấu nguồn vốn NHTM cần thiết có vai trò quan trọng đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường - Vay NHTW: NHTW ngân hàng ngân hàng, chỗ dựa NHTM trường hợp thiếu khả chi trả, khoản vay NHTW NHTM thường gồm ba nhóm chính: Thứ nhất, khoản tiền vay ngắn hạn mà NHTM vay từ NHTW để giải nhu cầu chi trả hàng ngày thường hoàn trả ngày giao dịch Thứ hai, khoản tiền mà NHTW cho NHTM vay theo nhu cầu thời vụ Thứ ba, khoản tiền mà NHTM vay từ NHTW gặp khó khăn khả toán hay thay đổi lớn lãi suất tỷ giá theo hướng bất lợi làm xảy tượng tiền gửi bị rút cách ạt mà thân NHTM đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời biện pháp thông thường - 10 - Trong tình này, NHTW hỗ trợ tài cho NHTM hai hình thức cho vay chiết khấu cho vay tái cấp vốn, NHTW đóng vai trò “người cho vay cuối cùng” - Vay NHTM khác thông qua thị trường liên ngân hàng: Trong trường hợp phải đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhằm bổ sung thay nguồn vốn vay từ NHTW, NHTM buộc phải vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hàng Khi đó, lãi suất mà NHTM phải chấp nhận thường cao lãi suất huy động từ nguồn khác Khoản vay không cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán, trái phiếu dài hạn - Vay nước ngoài: NHTM vay nước có bảo lãnh, đồng thời phải chịu kiểm soát hạn mức vay thời hạn vay NHTW  Vốn nhận ủy thác đầu tư nguồn vốn khác NHTM nhận vốn ủy thác đầu tư Nhà nước, tổ chức tài nước quốc tế Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), Quỹ hỗ trợ phát triển Pháp (AFD)… theo chương trình, dự án với mục tiêu riêng như: phát triển nông thôn, xây dựng nhà sở hạ tầng, cải tạo môi trường, môi sinh,… Ngoài ra, NHTM có nguồn vốn khác như: thuế, lương, nợ cổ đông lợi tức phải trả chưa tới kỳ hạn toán 1.1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM - 99 - hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Với mục tiêu cuối lợi nhuận, NHTM phải thừa nhận marketing công cụ kinh doanh, coi công nghệ ngân hàng đại thiếu ngân hàng muốn tồn phát triển MHB – Đồng Tháp thực số hình thức quảng bá thương hiệu đơn giản quảng cáo báo, tạp chí, panô, trang web tài trợ số hoạt động văn hóa, thể thao quy mô nhỏ chưa nhiều người biết đến Trong thời gian tới, MHB – Đồng Tháp cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ MHB, tích cực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi thị trường nhằm trì phát triển quan hệ với khách hàng Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Thực nghiên cứu thị trường thường xuyên nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng, thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Không phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp, tư vấn cho khách hàng - 100 - việc sử dụng sản phẩm ngân hàng có lợi phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần có kế hoạch tăng cường nhận thức khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng xây dựng “văn hoá ngân hàng” hướng tới thị trường khách hàng, có chương trình marketing xây dựng riêng cho đối tượng nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng thu nhập khá, nhóm khách hàng có thu nhập cao… Ngoài ra, MHB – Đồng Tháp cần xây dựng kế hoạch phát triển kênh phân phối không truyền thống khác kênh phân phối có, tích cực đầu tư mở rộng cải tạo, trang bị lại mạng lưới chi nhánh vị trí thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Củng cố hình ảnh MHB – Đồng Tháp dịch vụ thái độ phục vụ: bối cảnh thị trường tài ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng có bí riêng nhằm mang lại hài lòng tối đa cho khách hàng Đó không vấn đề liên quan đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ, thuận tiện, hình ảnh phòng giao dịch trách nhiệm, thái độ nhân viên khách hàng không phần quan trọng Những khách hàng thỏa mãn quan tâm đến vấn đề lãi suất, họ gửi tiền theo cảm nhận chất lượng dịch vụ độ an toàn Từ đó, họ truyền miệng cho bạn bè, người thân “hữu xạ tự nhiên hương”, ngân hàng ngày nhiều người biết đến nhờ vậy, số lượng khách hàng gửi tiền ngày nhiều - Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có - 101 - nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm – dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo – khuyếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh MHB để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác MHB – Đồng Tháp cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi ngân hàng để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Hướng dẫn cho khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng nắm hết tiện ích sản phẩm Trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ MHB – Đồng Tháp để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch MHB – Đồng Tháp để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game-show truyền hình nhiều người quan tâm… - Thực xây dựng văn hoá ngân hàng nguyên tắc “trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, bước đưa ngân hàng trở thành “lựa chọn số một” khách hàng Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh, tạo phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở với khách hàng yêu cầu cần thiết cán bộ, nhân viên MHB – Đồng Tháp MHB – Đồng Tháp cần phải tạo lòng tin khách hàng không cách tăng cường số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng vốn tự có khả tài - 102 - chính, hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay mà trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ đại, địa điểm thuận tiện, trụ sở khang trang, - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu cho MHB – Đồng Tháp Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn có quy mô) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn 3.2.5 Thiết lập mạng lưới chi nhánh thích hợp Mở rộng mạng lưới hoạt động giải pháp quan trọng thúc đẩy tăng trưởng mở rộng thị phần cho ngân hàng Muốn hấp dẫn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cần phải tạo thuận lợi cho người gửi tiền, MHB cần xây dựng mạng lưới hoạt động gần điểm có nhiều dân cư sinh sống, giúp người dân tiết kiệm thời gian lại muốn gửi tiền vào ngân hàng Hiện tổng số chi nhánh điểm giao dịch địa bàn tỉnh MHB – Đồng Tháp lên đến điểm, trải rộng khắp tỉnh Đồng Tháp Đây lợi lớn để MHB – Đồng Tháp phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Tuy nhiên, MHB – Đồng Tháp cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới chi nhánh, lập đồ cho toàn chi nhánh để tối ưu hoá vị trí, phạm vi hoạt động xác định - 103 - xác nghiệp vụ mà điểm giao dịch phép triển khai MHB – Đồng Tháp cần lưu ý đánh giá bão hòa thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ chọn số điểm giao dịch để thực thí điểm việc phân tách phận phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ), nâng cao khả phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng việc thiết kế sản phẩm dịch vụ điểm giao dịch phù hợp với nhu cầu khách hàng địa phương 3.2.6 Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng trang bị sở vật chất, thiết bị đại Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện hệ thống công nghệ thông tin MHB quan tâm đầu tư đại hóa, hội để MHB đa dạng hoá sản phẩm, xây dựng phát triểm sản phẩm dịch vụ với mức độ tiện ích cao hơn, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp khách hàng Cần đầu tư mạnh đại hóa công nghệ thông tin, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật đồng với trang bị kỹ thuật sở phát huy tự lực cao độ, vận dụng sáng tạo chương trình đại quốc tế, hạn chế lãng phí, đáp ứng yêu cầu trước mắt tiến kịp với lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vự tài – ngân hàng Việc phát triển sức mạnh tiềm công nghệ ngân - 104 - hàng MHB giúp cho MHB – Đồng Tháp xử lý liệu đạt hiệu cao, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng chiến lược quản lý chi phí hàng đầu cho MHB – Đồng Tháp Việc phát triển công nghệ giúp ngân hàng phân tích mức sinh lời khách hàng, sản phẩm dịch vụ nhằm tập trung nguồn lực đầu tư vào đối tượng khách hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ có giá trị gia tăng cao Một sở hạ tầng hệ thống công nghệ thông tin tốt công cụ phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, hỗ trợ ngân hàng cạnh tranh thị trường Bên cạnh đó, MHB – Đồng Tháp cần lập kế hoạch nâng cấp trang thiết bị tiến hành cải tạo lại mặt điểm giao dịch, khu vực giao dịch với khách hàng thành phố thị xã để nâng cao hình ảnh MHB – Đồng Tháp ngân hàng đại tiên tiến hướng tới phục vụ khách hàng Cần quy định cụ thể màu sắc bảng hiệu, điểm treo logo MHB,… điểm giao dịch thống toàn hệ thống nhằm tạo nét đặc trưng cho MHb nói chung, MHB – Đồng Tháp nói riêng Tại tất điểm giao dịch cần trang bị đầy đủ thùng thư góp ý, phiếu khảo sát nhu cầu khách hàng,… để khách hàng đề đạt nguyện vọng đóng góp với ngân hàng Việc thiết kế chiều cao quầy giao dịch phải cải tiến cho khách hàng nhìn thấy giao dịch viên giao dịch viên nhìn thấy phục vụ yêu cầu khách hàng cách dễ dàng, tạo niềm tin hài lòng cho khách hàng MHB – Đồng Tháp cần tăng cường trang bị sở vật chất, xây dựng sửa chữa trụ sở làm việc, trang bị thêm phương tiện - 105 - làm việc, thiết bị tin học cho điểm giao dịch như: nâng cấp hệ thống máy tính; trang bị bảng điện tử để thông báo lãi suất, tỷ giá; cung cấp thêm đường điện thoại để phục vụ việc toán điện tử nội nhanh hơn; mở rộng việc triển khai sử dụng máy in sổ tiết kiệm, … nhằm phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh cho chi nhánh 3.2.7 Giải pháp nhân 3.2.7.1 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Công tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác phù hợp với định hướng chiến lược ngân hàng thời kỳ Với thực trạng đội ngũ nhân MHB – Đồng Tháp nay, cần tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng theo hướng sau: - Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thông nghề nghiệp Tổ chức học tập tôn MHB – Đồng Tháp để người hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi nghĩa vụ ngân hàng - Đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc, tích cực áp dụng công nghệ thông tin để đào tạo từ xa, tăng cường huấn luyện đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên hướng tới mục tiêu xây dựng lực - 106 - lượng lao động có kinh nghiệm trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại, tâm huyết với phát triển lên MHB – Đồng Tháp Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn phải nắm rõ loại hình huy động vốn có MHB – Đồng Tháp (tính sản phẩm, lãi suất, thủ tục giao dịch,…) dịch vụ mà MHB – Đồng Tháp cung cấp cho khách hàng - Đầu tư đào tạo lại theo qui trình nghiệp vụ xây dựng với việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin mới, đại Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng người, việc, phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả nhân viên nhằm tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống - Nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên MHB – Đồng Tháp từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành công ngân hàng Văn hóa phong cách toàn ngân hàng thành viên nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngoài, cố gắng tất hài lòng khách hàng 3.2.7.2 Xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đán Hiện nay, việc trả lương MHB – Đồng Tháp bị hạn chế thang bảng lương Nhà nước quy định nên chưa thực thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên, - 107 - nhân viên giỏi, có lực Trong thời gian tới, MHB – Đồng Tháp nên nghiên cứu việc giao tiêu kinh doanh cho đơn vị, phận trả lương theo hiệu suất công việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả, vị trí chịu trách nhiệm cao công việc mang tính kỹ thuật cao để động viện tinh thần làm việc nhân viên Bên cạnh đó, cần thiết phải xây dựng môi trường làm việc tích cực Mọi người muốn trả lương cao, họ thích thú nhiều đối xử thái độ tôn trọng họ cảm nhận giá trị Mức lương cao đưa nhân viên giỏi đến với ngân hàng, môi trường làm việc không ý khiến họ Nếu đem so sánh, việc tuyển dụng nhân viên thấy nhiều kinh phí thời gian giữ chân nhân viên làm việc Vì vậy, MHB – Đồng Tháp cần có sách tạo động làm việc nhằm giữ chân nhân viên trung thành có lực như: tạo không khí làm việc thoải mái ngân hàng, không đặt đòi hỏi không rõ ràng đưa nhiều qui định không cần thiết buộc nhân viên thực hiện; sử dụng lao động phải phù hợp với trình độ lực nhân viên; khuyến khích việc chịu trách nhiệm cá nhân, đồng thời tạo hội thăng tiến cho họ; đẩy mạnh việc giao lưu hoạt động đội nhóm, cho phép nhân viên chủ động công việc; thiết lập mục tiêu nhiệm vụ mang tính thách thức cho tất nhân viên, xây dựng tiêu chuẩn đánh giá phản ánh gia tăng hiệu hoạt động; không nhân nhượng cá nhân làm việc không hiệu quả… - 108 - 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.1.1 Về chế sách - Đổi điều hành sách lãi suất: Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN hạn chế Do đó, lãi suất huy động bị đẩy lên cao thời gian gần gây khó khăn công tác huy động vốn, vốn trung dài hạn hệ thống NHTM Vì vậy, NHNN cần có giải pháp hoàn thiện công cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ, hoàn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHTM Nên tiến tới xóa bỏ việc quy định trần lãi suất tiền gửi USD, NHNN nên giám sát nghiêm nhặt việc thực trần lãi suất VNĐ 14%/năm, tránh trường hợp biến tướng để vượt trần lãi suất, không giám sát xóa bỏ trần lãi suất huy động NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên ngân hàng (VNIBOR), coi lãi suất chủ đạo tạo sở điều hành lãi suất thị trường - Hoàn thiện chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai kiểm soát có chọn lọc giao dịch vốn Tiếp tục đổi chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa có kiểm soát, bước giảm bớt can thiệp Nhà nước tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu - 109 - - Chỉnh sửa quy định huy động vốn tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá theo hướng tăng tính khoản cho khoản tiền gửi, sở tạo điều kiện cho thị trường vốn phát triển Hoàn thiện văn pháp quy tạo khuôn khổ pháp lý để phát triển thị trường tiền tệ, phát triển thị trường thứ cấp, nâng cao khả toán công cụ thị trường tiền tệ - Hoàn thiện qui định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hoá thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết gia nhập WTO Tiếp tục định hướng cho TCTD phát triển hoạt động dịch vụ, đặc biệt phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho TCTD đầu tư hướng có hiệu kinh doanh - Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ như: Internet banking, Home banking, E-banking… để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, tạo sở cho việc xử lý tranh chấp tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ 3.3.1.2 Về quản lý điều hành - Phát huy vai trò NHNN, NHNN Việt Nam phải trở thành NHTW thực nay, NHNN vừa “người chủ”, vừa người “cầm còi” giám sát NHTM Nhà nước Nâng cao vị tính độc lập, tự chủ NHNN việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, nhằm tăng cường hiệu lực công cụ sách tiền tệ - 110 - - Xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam để thông qua cho phép NHTM định hướng hoạt động huy động vốn mình, bán cho vay lại khoản vốn tiền gửi dư thừa trường hợp bị ứ đọng, nhờ ngân hàng tiếp tục huy động tiền gửi mà không bị ảnh hưởng tình trạng thừa vốn Mặt khác, thông qua thị trường vốn, NHTM định lãi suất huy động cho đơn vị hợp lý - Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá NHTM Nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn Tạo điều kiện thuận lợi việc cổ phần hóa NHTM, để đến năm 2015 tất NHTM Nhà nước cổ phần hoá - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thông tin, tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng - NHNN phải đóng vai trò chủ trì việc kết nối NHTM với để phát triển thị trường thẻ Việt Nam nhằm tránh lãng phí đầu tư NHTM tạo tiện dụng cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với MHB - MHB cần cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ chi nhánh toàn hệ thống để thu hút khách hàng gửi tiền vào MHB - 111 - - Hoàn thiện mạng lưới chi nhánh phù hợp với tái cấu NHTM Chính phủ - Thực sách bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng - Tăng cường quảng cáo, tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ MHB Đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh quảng bá thương hiệu ngân hàng Tích cực nghiên cứu thị trường để năm bắt nhu cầu khách hàng phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi thị trường Xây dựng, trì phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt lòng tin mối quan hệ lâu dài với khách hàng, có sách phù hợp với nhóm khách hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thông nghề nghiệp Tổ chức học tập tôn MHB để người hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi nghĩa vụ ngân hàng - Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên đầy đủ phục vụ cho công tác dự báo phòng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro toàn hệ thống Kết luận Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng - 112 - đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc mục tiêu nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động vốn MHB – Đồng Tháp, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: 1- Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn NHTM 2- Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động MHB – Đồng Tháp giai đoạn 2006 – 2010 Qua đó, nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động MHB– Đồng Tháp , kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn MHB– Đồng Tháp 3- Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn MHB – Đồng Tháp, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với NHNN, MHB giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn MHB – Đồng Tháp, là: - Các giải pháp công cụ phương thức huy động vốn; - Các giải pháp nhằm mở rộng quy mô, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động; - Các giải pháp quản lý rủi ro giảm chi phí huy động vốn; - Các giải pháp marketing; - Giải pháp tổ chức mạng lưới hoạt động; - Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng trang bị sở vật chất, trang thiết bị đại; - Giải pháp nhân - 113 - Những giải pháp góp phần giúp cho MHB – Đồng Tháp tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững./ [...]... Như vậy, hiệu quả kinh doanh của NHTM tỷ lệ thuận hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Khi chi phí đầu vào quá lớn, chênh lệch đầu ra – đầu vào quá nhỏ, dẫn đến ngân hàng sẽ thu lỗ sẽ dẫn đến phá sản Quản trị tốt chi phí đầu vào, nhất là chi phí huy động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn là điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của NHTM Trong hoạt dộng của NHTM, vốn quyết... - 1.1.3.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp cận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguôn vốn hoạt động Ngân hàng Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chi m tỷ trọng rất lớn trong các Ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Vai trò của huy động vốn Trong quá trình phát triển kinh tế của mỗi nước, nguồn vốn huy động luôn có ý nghĩa... hiệu quả, phân phối và cung ứng dịch vụ thuận tiện Chính vì vậy, để hoạt động huy động vốn trong dân đạt hiệu quả cao, các NHTM sẽ phải cạnh tranh rất gay gắt, qua đó nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín và khẳng định vị thế của mình Dưới góc độ là ngân hàng thì hiệu quả huy động vốn được hiểu là huy động vốn phải đáp ứng được yêu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, chi phí huy động. .. chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch và không thường xuyên ∆ Các hình thức huy động Từ những công cụ huy động vốn cơ bản nêu trên, các NHTM triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau tùy thuộc vào mục tiêu huy động và chi n lược kinh doanh để tạo lập nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng  Hình thức huy động trực tiếp Đây là hình thức huy động vốn dựa trên các công cụ huy động - 19 - vốn. .. hút nguồn vốn nhàn rỗi về mình Ngân hàng sẽ hoạt động tốt nếu chi phí đầu vào của Ngân hàng gánh chịu là hợp lý, phù hợp với thị trường và chấp nhận được trong kinh doanh Hiệu quả kinh doanh của NHTM phụ thuộc vào hiệu quả huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng có nhiều yếu tố khách quan và chủ quan để làm tăng hay giảm chi phí đầu vào Nếu hiệu quả huy động càng cao thì hiệu quả kinh tế... đối với huy động vốn bởi vì đối với hầu hết các ngân hàng và TCTD, chi phí trả lãi cho nguồn vốn là cao nhất trên cả chi phí nhân viên, chi phí quản lý gián tiếp và các khoản chi phí nghiệp vụ khác Tìm ra phương pháp xác định chi phí huy động vốn thích hợp rất hữu ích cho ngân hàng để xây dựng một chính sách kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt là chi n lược quản trị tài sản và nguồn vốn Có 3 phương pháp. .. động thấp và huy động vốn phải có khả năng tích hợp với dịch vụ mà ngân hàng đưa ra • Quy mô vốn tăng trưởng ổn định Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì quy mô nguồn vốn phải không ngừng tăng trưởng để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn không ngừng gia tăng của ngân hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng phải có tính chất ổn định vì nguồn vốn tăng trưởng không ổn định thì sẽ rất khó cho ngân hàng trong việc... phương pháp xác định chi phí huy động vốn thường được các ngân hàng áp dụng phổ biến là: chi phí bình quân; chi phí vốn biên tế và chi phí hỗn hợp Mỗi phương pháp đều có một ý nghĩa nhất định tùy theo mục đích sử dụng của số liệu về chi phí - 32 - huy động vốn tính toán được  Phương pháp chi phí bình quân Đây là phương pháp thông dụng nhất để tính chi phí huy động vốn của NHTM Phương pháp này chú trọng... tích tình hình huy động vốn của NHTM là: Số dư của từng loại tiền gửi x 100% = Tổng nguồn vốn huy động Chỉ số này giúp các nhà phân tích xác định kết cấu của nguồn vốn huy động để phát hiện điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng trong kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn cao, ngân hàng sẽ thuận tiện trong việc tạo ra lợi nhuận Nếu ngân hàng có tiền gửi với lãi suất cao chi m tỷ trọng... NHTM Trong hoạt dộng của NHTM, vốn quyết định: Qui mô hoạt động, năng lực thanh toan, năng lực cạnh tranh, nâng cao uy tính, là cơ sở tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của đơn vị, do đó nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ là thước đo năng lực “sống” của đơn vị 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM Huy động vốn của NHTM là hoạt động thu hút tiền gửi và tiền vay trên thị trường 1 (thị ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 2.1 Sơ lược MHB Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (gọi tắt MHB) năm NHTM Nhà nước hệ thống ngân. .. cầu đầu tư Tuy nhiên, hiệu huy động vốn MHB – Đồng Tháp: Quy mô huy động vốn nhỏ, cấu huy động chưa phù hợp, chi phí huy động cao Làm để nâng cao hiệu huy động vốn MHB – Đồng Tháp, mà Việt nam trở... cụ phương pháp huy động vốn; Quy mô cấu vốn huy động; Phân tích quản trị nguồn vốn huy động MHB – Đồng Tháp để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân nhược điểm nguồn vốn huy động MHB – Đồng Tháp Ý nghĩa