Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thọ xuân

MụC LụC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp thống kê 4.2 Phƣơng pháp so sánh 4.2.1 So sánh số tuyệt đối 4.2.2 So sánh số tương đối 4.3 Phƣơng pháp phân tích 4.4 Phƣơng pháp tổng hợp tham khảo ý kiến chuyên gia 10 Kết cấu khóa luận tốt nghiệp 10 CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 11 1.1 Một số vấn đề huy động vốn NHTM 11 1.1.1 Khái niệm vai trò nguồn vốn NHTM 11 1.1.1.1 Khái niệm 11 1.1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 12 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.1.2.1 Khái niệm 15 1.1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 15 1.1.2.3 Các hình thức huy động vốn 17 1.2 Hiệu huy động vốn 21 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt huy động vốn 21 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn 22 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 23 1.2.3.1 Chi phí huy động vốn/ tổng số vốn huy động 23 1.2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn 25 1.2.3.3 Chênh lệch lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân 25 1.2.3.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn 26 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động huy động vốn 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.1.1 Chính sách lãi suất ngân hàng 26 1.3.1.2 Hiệu cho vay, đầu tư ngân hàng 27 1.3.1.3 Mạng lưới chi nhánh ngân hàng 27 1.3.1.4 Hoạt động marketing ngân hàng 27 1.3.1.5 Yếu tố người 28 1.3.1.6 Cơ sở vật chất, công nghệ 28 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 1.3.2.1 Tình hình kinh tế - trị - xã hội 28 1.3.2.2 Môi trường pháp lý 29 1.3.2.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng khách hàng 29 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN THỌ XUÂN 30 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 31 2.1.2.1 Kiểm soát viên 31 2.1.2.2 Ban giám đốc 31 2.1.2.3 Phịng kế tốn ngân quỹ- hành 32 2.1.2.4 Phòng kế hoạch kinh doanh 32 2.1.2.5 Phòng giao dịch Xuân Lai 33 2.1.3 Đặc điểm kinh doanh 33 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 34 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 35 2.2.1 Quy mô vốn huy động 35 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 38 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 38 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 40 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn 41 2.2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo phương thức huy động 43 2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012 45 2.3.1 Chi phí huy động vốn/ tổng nguồn vốn huy động 45 2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn huy động 46 2.3.3 Chênh lệch lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân 49 2.3.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn 50 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN THỌ XUÂN 57 3.1 Định hƣớng phát triển chung chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân 57 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân 59 3.2.1 Phát triển tín dụng đầu tư sinh lời sở an toàn vốn, hiệu cao tiền đề huy động vốn ngày cao 59 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động đối tượng gửi tiền 59 3.2.2.1 Đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền 59 3.2.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 61 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 61 3.2.4 Phát triển đổi công nghệ ngân hàng 62 3.2.5 Thực tốt công tác quản lý, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng 62 3.2.6 Thực chiến lược marketing hiệu quả, tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 63 3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 64 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 64 3.3.2 Kiến nghị NHNN 64 3.3.3 Kiến nghị NHNNo & PTNT Việt Nam 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải DN : Doanh nghiệp NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TG : Tiền gửi TCKT : Tổ chức kinh tế VND : Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG TÊN BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 2010 - 2012 Bảng 2.2: Quy mô vốn huy động giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động phân theo thời hạn Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động theo phương thức huy động Bảng 2.7: Chi phí huy động/ Tổng vốn huy động Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn trung, dài hạn Bảng 2.10: Chênh lệch lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân Trang 34 36 38 40 42 44 45 47 48 49 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tổ chức máy chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ 31 Xuân Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động kinh doanh 2010 - 2012 Biểu đồ 2.3: Quy mô vốn huy động giai đoạn 2010 -2012 34 36 38 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 40 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 42 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn huy động phân theo thời hạn 44 Biểu đồ 2.7: Nguồn vốn huy động theo phương thức huy động LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với ngành khác kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam ngày phát triển khẳng định vị cơng phát triển đất nước Hệ thống ngân hàng với chức trực tiếp “hút” (nghiệp vụ huy động vốn) “bơm” (cho vay) vốn vào kinh tế, vào khắp ngõ ngách hoạt động kinh tế, điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ truyền thống có ý nghĩa to lớn thân NHTM xã hội nguồn vốn mà NHTM huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động vốn từ nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Cũng ngân hàng hệ thống chi nhánh hệ thống, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh chi nhánh Hoạt động huy động vốn chi nhánh coi trọng đạt số kết định như: vốn huy động tăng dần qua năm, cấu vốn huy động ngày đa dạng Nhưng bên cạnh cịn bộc lộ số tồn tại, hoạt động huy động vốn chưa đa dạng, thiếu tính chủ động nên chưa thu hút nhiều khách hàng, hoạt động Marketing cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, vấn đề cần thiết đưa biện pháp có tính thực tế nhằm thúc đẩy hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Xuất phát từ vai trò thiết yếu hoạt động huy động vốn với trình thực tập chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân, em mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thọ Xuân” làm đề tài cho chuyên đề khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập chung vào nghiên cứu, làm rõ vấn đề: - Các nội dung hiệu hoạt động huy động vốn NHTM - Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân - Phạm vi nghiên cứu: chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thọ Xuân - Thanh Hóa, giai đoạn 2010 – 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Để nghiên cứu chuyên đề khóa luận tốt nghiệp mình, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: 4.1 Phƣơng pháp thống kê Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mô tả đặc trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu 4.2 Phƣơng pháp so sánh 4.2.1 So sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ trị số tiêu kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc Kết so sánh biểu khối lượng, quy mô biến động tiêu kinh tế 4.2.2 So sánh số tương đối Là kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế 4.3 Phƣơng pháp phân tích Từ số liệu thu thập được, tiến hành phân loại, xử lý số liệu phân tích chúng theo tiêu định để tìm chất, quy luật vận động phát triển đối tượng nghiên cứu 4.4 Phƣơng pháp tổng hợp tham khảo ý kiến chuyên gia Sau thống kê, so sánh, phân tích số liệu tiến hành tổng hợp để rút kết luận đối tượng nghiên cứu Bên cạnh đó, để hồn thành báo cáo em có tham khảo ý kiến đóng góp giáo viên hướng dẫn, thầy mơn Tài – Thống kê cán ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân Kết cấu khóa luận tốt nghiệp - Tên đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thọ Xuân” - Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 10 đến năm 2012 14,96% tổng nguồn vốn huy động Đây dấu hiệu không tốt chi nhánh cần xem xét lại dịch vụ, sách lượng khách hàng Thứ ba, sách lãi suất Lãi suất nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy vậy, sách lãi suất ngân hàng chưa hợp lý dẫn đến việc lượng vốn huy động không đồng kỳ hạn Cụ thể, tiền gửi kì hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 chiếm 74,84%, năm 2011 chiếm 80,29%, năm 2012 74,43% Trong đó, tiền gửi kì hạn 12 tháng lại chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 chiếm 10,84%, năm 2011 chiếm 4,64%, năm 2012 9,15% Thứ tư, trình độ cơng nghệ ngân hàng Chương trình đại hóa ngân hàng chưa hồn thiện, ổn định.Các cố kỹ thuật chưa khắc phục kịp thời, giao dịch bị gián đoạn Thứ năm, công tác quản lý, đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng Trình độ lực đa số cán nâng cao, nhiên chưa đáp ứng yêu cầu phát triển Thứ sáu, công tác tuyên truyền quảng cáo Hoạt động tiếp thị loại hình huy động vốn chi nhánh cịn chưa quan tâm Lượng khách hàng cũ, truyền thống chiếm phần lớn, nhiều khách hàng tiềm biết đến khơng biết đến loại hình huy động tiền gửi, lãi suất tiền gửi, chương trình khuyến chi nhánh Điều đồng nghĩa với việc chi nhánh bỏ qua hội phát triển, mở rộng đối lượng khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, hoạt động huy động vốn chi nhánh chưa thực gắn chặt với yêu cầu hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng: Thay việc xác định nhu cầu vốn hoạt động tín dụng đầu tư để đề sách huy động vốn chi nhánh thường xuyên huy động vốn trước sau 53 dựa nguồn vốn huy động vay tiến hành đầu tư Chính điều làm cho hoạt động huy động vốn tính tích cực, chủ động Bên cạnh làm cho hoạt động tín dụng đầu tư chi nhánh bị hạn hẹp nguồn vốn huy động định Thứ hai, nguồn vốn huy động chi nhánh thường nhỏ lẻ, hình thức khách hàng huy động vốn chủ yếu truyền thống: Nguồn vốn huy động ngân hàng chưa đa dạng, với hình thức huy động chưa có nhiều thay đổi để đáp ứng đòi hỏi khách hàng, chi nhánh trọng nhiều vào đối tượng khách hàng quen thuộc thay tìm kiếm nguồn khách hàng Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng bỏ qua nhiều khách hàng tiềm năng, hình thức huy động truyền thống không đáp ứng hết nhu cầu khách hàng, làm giảm sức hút hoạt động huy động vốn khách hàng Thứ ba, lãi suất huy động Việc có lãi suất thấp ngân hàng thương mại khác thời gian dài tình hình khó khăn NHNo & PTNT bối cảnh khan nguồn vốn làm cho hoạt động huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn Thứ tư, cơng nghệ thơng tin chưa hồn thiện Cơng nghệ thơng tin chi nhánh đại hóa giai đoạn chưa hồn thiện nên tốn tài khoản khách hàng bị gián đoạn làm ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ Thêm nữa, mơ hình giao dịch cửa có nhiều quy trình mở sử dụng tiền gửi khách hàng chi nhánh phức tạp, tốn thời gian Làm giảm suất chi nhánh chi phí khách hàng Thứ năm, nhân lực Trình độ cán chưa có tính chun mơn hóa cao theo lĩnh vực kế tốn, ngân quỹ… Bên cạnh đó, cịn có nhiều cán cịn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ nghiệp vụ hạn chế cán lâu năm làm việc theo thói quen cũ, chưa thích ứng với thay đổi môi trường, tác phong làm 54 việc ngày đại hóa ngân hàng Việc theo sát diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền cán chi nhánh làm cơng tác huy động vốn cịn thụ động Hầu khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi phải tự đến ngân hàng Cán huy động vốn chưa thực tìm hiểu sâu sắc nhu cầu khách hàng, hưa chủ động tìm kiếm khách hàng Cơng tác kế tốn chi tiết cịn nhiều sai sót, chưa đáp ứng hết nhu cầu nghiệp vụ Thứ sáu, hoạt động marketing Chi nhánh chưa quan tâm đầy đủ tới công tác marketing chủ quan, yếu tố chi nhánh ngân hàng địa bàn Dịch vụ ngân hàng chưa thực phong phú, đa dạng Công tác tuyên truyền chủ yếu tập trung tạp chí nội bộ, chưa đến với toàn người dân địa bàn huyện b Nguyên nhân khách quan Bên cạnh nguyên nhân chủ quân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân, mặt tồn chi nhánh tác động bên làm hoạt động kinh doanh chi nhánh hiệu Thứ nhất, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô chưa cao: Nền kinh tế lạm phát tới hai số (18,58%) chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn, làm tâm lý người dân chưa thực yên tâm vào sức mua đồng tiền nội tệ Kéo theo việc giá leo thang, làm cho việc để phần tiền dành cho chi tiêu tăng lên, nên phần tiết kiệm bị giảm sút Vì lo cho nhu cầu tương lai nên người dân có xu hướng giữ tiền nhà hơn, để đề phòng biến động không ngừng giá không gửi vào ngân hàng trước Người dân chưa hoàn toàn gửi tất khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng mà nắm giữ lượng ngoại tệ khác, đầu tư vào mục địch kinh doanh khác Thứ hai, sách đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam: Chính phủ xem NHTM cơng cụ để điều tiết kinh tế cần Thông qua văn bản, sách khuyến kích hay hạn chế việc huy động vốn NHTM Bên cạnh đó, NHNN cịn có điều kiện định 55 hoạt động huy động vốn NHTM NHNN kiểm soát qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc biên độ lãi suất Điều vừa giúp cho NHTM có khả khoản cao trường hợp cần thiết nnhất cịn tiết lượng tiền lưu thơng dựa biên độ lãi suất Ngoài ra, NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân đạo trực tiếp NHNo & PTNT Việt Nam Hoạt động huy động vốn chi nhánh gắn với điều riêng theo thời kỳ, giai đoạn, theo đặc trưng riêng NHNo & PTNT Việt Nam Thứ ba, cạnh tranh gay gắt ngân hàng: Hiện nay, dựa vào sách thơng thống Chính phủ, nhiều NHTM tổ chức tín dụng thành lập, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước phép mở rộng chi nhánh hoạt động Vì vậy, làm cho cạnh tranh thị trường ngày gay gắt Bởi hoạt động huy động vốn gắn liền với tất hoạt động khác Các NHTM cạnh tranh lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ mở rộng phạm vi hoạt động nhằm thu hút tối đa lượng khách hàng Thứ tư, thói quen dân cư: Điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, thu nhập dân cư chưa cao, đủ cho tiêu dùng, nên tích lũy chưa nhiều, mang tính chất nhỏ lẻ Bên cạnh đó, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt tốn nên muốn thay đổi thói quen cần phải có thời gian dài Trình độ dân trí cịn thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng cịn bị hạn chế Có thể nói bước ngân hàng xuất phát từ nguồn vốn Trong mơi trường tài tiền tệ vốn chứa đựng yếu tố bất ổn, chi nhánh cần có chiến lược nguồn vốn tốt hơn, hướng vào mục tiêu bền vững 56 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THỌ XUÂN Để phát triển kinh doanh đa chế thị trường, sơ phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn NHNo & PTNT Thọ Xuân đưa giải pháp mở rộng nguồn vốn kinh doanh địa bàn Huyện Thọ Xuân 3.1 Định hƣớng phát triển chung chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân Từ kết đạt năm 2012, năm 2013 NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân tiếp tục phấn đấu để đạt thành tích cao hơn, tiêu cụ thể sau: - Tổng nguồn vốn huy động 465.333 triệu đồng – 485.564triệu đồng, đạt mức tăng trưởng 15%- 20% Trong đó, nguồn vốn nội tệ phấn đấu đạt 93% tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn ngoại tệ đạt 7% nâng cao nguồn vốn ngoại tệ đặc biệt USD EURO - Tổng dư nợ đạt 381.137- 391.531 triệu đồng, tăng trưởng 10%- 13% so với năm 2012 - Tài chính: cố gắng hồn thành tài giao, đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định làm nghĩa vụ Nhà nước đầy đủ Để đạt mục tiêu ngân hàng đề phương hướng, số giải pháp cho hoạt động * Về cơng tác nguồn vốn: - Tích cực triển khai, đa dạng hóa hinh thức huy động vốn, bám sát diễn biến thị trường vốn lãi suất huy động để có giải pháp phù hợp thu hút nguồn vốn Thực cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng đa dạng hóa hình thức huy động, thời gian huy động - Tiếp tục mở rộng mạng lưới phù hợp với điều kiện cụ thể - Theo dõi lãi suất thường xuyên để đề mức lãi suất huy động phù hợp với thị trường - Làm tốt việc tuyên truyền, quảng bá, tiết kiệm dự thưởng, có sách ưu 57 đãi khách hàng, nhằm thu hút thành phần có nguồn tiền nhàn rỗi ổn định - Thường xun quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu nhằm tăng nguồn vốn kì hạn với lãi suất thấp * Về cơng tác tín dụng: - Chủ yếu đầu tư cho vay tam nông, đẩy mạnh cho vay qua tổ tương hỗ theo tinh thần nghị hội đồng thành viên Agribank Việt Nam, phần đấu hàng năm tỷ trọng cho vay lĩnh vực chiếm từ 70% đến 80% dư nợ toàn chi nhánh - Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay chọn lọc khách hàng thơng qua hệ thống xếp hạng khách hàng, chấm điểm tín dụng để có cấu đầu tư hợp lý, giả thiểu rủi ro - Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi treo, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống tỷ lệ cho phép * Về cơng tác tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ: - Tích cực khai thác ngoại tệ từ nguồn như: NHNo & PTNT Việt Nam, NHNN, toán liên ngân hàng, khách hàng… Giảm sức ép nhu cầu mua USD cách tư vấn, động viên khách hàng toán, mua bán đồng ngoại tệ khác thay thế, vừa đảm bảo lợi ích cho ngân hàng, vừa thuận lợi cho khách hàng - Đa dạng hóa dịch vụ tốn quốc tế, nâng cao trình độ cán bộ, từ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng mở rộng thị phần tốn quốc tế - Tích cực quan hệ tìm kiếm khách hàng xuất để đa dạng nguồn tiền huy động * Về nghiệp vụ kế tốn ngân quỹ: - Khơng ngừng cải tiến phong cách giao dịch khách hàng - Triển khai nghiệp vụ thẻ tín dụng ATM - Đẩy mạnh ứng dụng t in học nghiệp vụ ngân hàng 58 * Về công tác tổ chức cán bộ: - Xây dựng quy chế nhằm khuyến khích cán cơng nhân viên - Thực tốt cơng tác khốn tài nhằm tăng thêm chủ động sáng tạo kinh doanh đơn vị - Cho cán công nhân viên học thêm để nâng cao nghiệp vụ 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân 3.2.1 Phát triển tín dụng đầu tư sinh lời sở an toàn vốn, hiệu cao tiền đề huy động vốn ngày cao Mục đích huy động vốn Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế để phát triển sản xuất kinh doanh thơng qua tín dụng (cho vay) đầu tư Ngân hàng Bản thân tín dụng đầu tư tạo nhu cầu vốn, phát triển tín dụng đầu tư an toàn nhân tố định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Huy động vốn (đầu vào) sử dụng vốn vay, đầu tư (đầu ra) hai mảng hoạt động nghiệp vụ thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM, chúng tác động lẫn định phát triển Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng có hiệu nguồn vốn không gây áp lực lạm phát huy động tiếp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động đối tượng gửi tiền Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống, để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín thị trường, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân cần đa dạng hoá nguồn vốn Bên cạnh nguồn vốn huy động vay cần sử dụng tốt nguồn vốn uỷ thác đầu tư có lãi suất thấp Chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền đa dạng hố hình thức gửi tiền nguồn vốn toán 3.2.2.1 Đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền Cho đến nay, việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân thực tốt diện rộng Tại địa bàn, tất 59 khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi giao dịch chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tuy nhiên tầng lớp dân cư, thương nhân tiểu chủ ngân hàng huyện cịn gặp nhiều khó khăn thu hút tiền gửi tín phiếu, trái phiếu kho bạc nhà nước huy động với lãi suất cao Để khai thác tốt tiền gửi tầng lớp dân cư, Ngân hàng cần làm tốt việc tuyên truyền vận động phương pháp tiếp xúc trực tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, hội nghị khách hàng Cần phân loại theo nhóm đối tượng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ khác thói quen sử dụng tiền Cụ thể: - Đối với hộ kinh doanh với doanh số lớn có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh thường xun bận rộn, khơng có điều kiện để thường xuyên giao dịch với ngân hàng họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ ngân hàng, việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng thuận lợi hay không không quan tâm đến nhiều lãi suất Đối với khách hàng ngân hàng nên bố trí tổ nhóm cơng tác lưu động để thu nhận chi trả hịp thời quầy bán hàng họ ngày nhận thông tin yêu cầu Việc làm làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch - Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật gửi kỳ hạn dài, Ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản, lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc tời điểm xác định tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi tiền cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng Đại phận cán bộ, công chức đối tượng khách hàng họ có nhiều dự định tương lai thu nhập tức thời khơng lớn Thơng qua đa dạng hố đối tượng khách hàng mặt tăng khả 60 huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng 3.2.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Đối với huy động vốn từ dân cư mà chủ yếu hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm: Một nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ chưa cao tổng nguồn vốn hình thức huy động chưa đa dạng phong phú Đối với DN: Nguồn huy động vốn qua tổ chức DN có lãi suất đầu vào tương đối thấp, việc đẩy mạnh huy động vốn từ tổ chức kinh tế có tác dụng lớn đến tăng trưởng nguồn vốn có lợi cho kinh doanh ngân hàng Với đối tượng Ban lãnh đạo ngân hàng cần trực tiếp tiếp xúc với DN để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo cho trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần theo dõi, tiếp cận để thu hút thêm doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch với ngân hàng nông nghiệp, nghiên cứu để cung cấp sản phẩm cho DN Trong thời gian tiếp theo, sau thương mại địa bàn phát triển cần thiết trang bị số máy rút tiền tự động (ATM) để DN thương gia sử dụng dịch vụ 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Và ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý nhằm thỏa mãn điều kiện sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh lãi suất huy động tiết kiệm thị trường NHNN & PTNT nói chung, tương đương lãi suất NHTM khác - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường 61 3.2.4 Phát triển đổi công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.5 Thực tốt công tác quản lý, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mơ, cấu chất lượng Bởi cán kế toán giao dịch (giao dịch viên) người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng nên đòi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng cán cơng nhân viên thơng qua việc thường xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán cơng nhân viên nói chung cán làm cơng tác nguồn vốn nói riêng Cụ thể: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán kế tốn giao dịch theo tiêu chuẩn quy định Cán kế tốn giao dịch vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như, tốn khơng dùng tiền mặt, kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc hàng ngày - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân 62 viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chun mơn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường nhân viên - Cần đẩy mạnh công tác đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Chi nhánh cần phối hợp với Trung tâm đào tạo NHNN & PTNT tổ chức lớp học cho cán nhân viên nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên - Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng 3.2.6 Thực chiến lược marketing hiệu quả, tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Trong chế thị trường, việc tiếp cận với thị trường yêu cầu cần đặt cho bên đối tác việc làm thường xuyên, đương nhiên phải thực để hoạt động Ngân hàng thuận lợi cần có hợp tác người Ngân hàng Muốn Ngân hàng phải thông tin quảng cáo để người biết đến Ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, “chúng tơi phát triển bạn” Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên, nói đến Ngân hàng nhiều người cịn khơng biết Ngân hàng gì? Gửi tiền vào Ngân hàng họ lợi ích gì? …Ở nước kinh tế phát triển, hoạt động Ngân hàng vào đời sống người Họ có gắn bó khơng muốn nói đến lệ thuộc vào Ngân hàng Với người dân nước Ngân hàng nước thiếu đời sống hàng ngày Sự hiểu biết người Ngân 63 hàng yếu tố cần thiết để tạo tin tưởng người gửi tiền vào Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Để kinh tế phát triển bền vững Chính phủ cần bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mômột cách vững coi ưu tiên hàng đầu thời gian tới Kinh tế vĩ mơ ổnđịnh, giải tốn lạm phát giúp người dân đảm bảo đời sống, doanh nghiệpan tâm phát triển kinh doanh - Cho phép cấp vốn ưu đãi cho số dự án trọng điểm quốc gia Cấp vốn cho cácdự án trình xây dựng dở dang Để tránh xảy lãng phí vốn lớn, đầu tư hiệu giúp doanh nghiệp tránh bị phá sản ngân hàng giảm nợ xấu giữ khách hàng lâu năm - Đổi hồn thiện thị trường chứng khốn để đáp ứng nhu cầu cung cấp vốn cho kinh tế ngày tốt hơn.Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển tạo điều kiện cho việc huy động vốn tốt thơng qua thị trường chứng khốn doanh nghiệp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội kênh tiềm để ngân hàng thu hút vốn trung dài hạn có tính khoản cao 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Công khai thông tin hoạt động NHTM yêu cầu cần thiết trình phát triển kinh tế mở cửa NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Đây cách tốt để bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cường tự tin định gửi tiền hay giao dịch với ngân hàng - Nhiệm vụ quan trọng NHNN hoạch định thực sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá đồng nội tệ, ổn định tỷ giá, kềm chế lạm phát Từ góp phần xây dựng kinh tế, xã hội ngày nâng cao Đây vai trò quan trọng NHNN kinh tế nói chung 64 hệ thống ngân hàng nói riêng, đặc biệt việc huy động vốn ngân hàng đồng tiền bị giá ảnh hưởng lớn đến tâm lý người dân, thay gửi tiền ngân hàng họ chuyển sang giữ tài sản vàng, ngoại tệ Mặt khác, đồng tiền giá ngân hàng huy động vốn, để thu hút ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, với gia tăng lãi suất tiền vay Điều gây khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn, hạn chế khả sử dụng vốn ngân hàng - Như vậy, việc ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát đòi hỏi có can thiệp NHNN lãi suất NHNN phải ln đưa sách lãi suất linh hoạt, cho phép NHTM nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi lẫn ngân hàng, người gửi tiền vào ngân hàng có thu nhập ổn định, cịn ngân hàng kinh doanh có lãi 3.3.3 Kiến nghị NHNNo & PTNT Việt Nam Tiếp tục trì biện pháp huy động vốn với hình thức có, đồng thời cải tiến mở rộng hình thức huy động để đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh việc huy động vốn từ dân cư NHNN & PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Cụ thể - NHNN & PTNT Việt Nam cần tăng cường trang bị sở vật chất kỹ thuật cho Ngân hàng sở, đặc biệt công nghệ thông tin.Trong thời gian qua quan tâm NHNN & PTNT tỉnh NHNN & PTNT Việt Nam sở vật chất kỹ thuật nâng lên song chưa đáp ứng với nhu cầu áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng để tăng cường khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - NHNN & PTNT Việt Nam cần có quy chế để áp dụng khách hàng gửi nơi rút tiền nhiều nơi - Có chế sách hợp lý vật chất tinh thần để khuyến khích động viên cán nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ - Hàng quý có chủ trương cho Ngân hàng sở tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, có động viên vật chất 65 KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, định tồn phát triển Ngân hàng Vai trò tạo vốn ngành Ngân hàng coi hoạt động then chốt, hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu NHTM nói chung chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Thọ Xuân nói riêng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM đóng vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng Ngày Ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt cơng tác huy động vốn Điều địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với khu vực kinh tế, khu vực dân cư đất nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm chủ yếu nguồn vốn nước phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân, bên cạnh nhà nước phái có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động hệ thống Ngân hàng, hoạt động Ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế Trong năm qua chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân không ngừng đổi hoạt động kinh doanh phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trường, công tác huy động vốn nên năm qua số lượng quy mô nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa bàn huyện Thọ Xuân Mặc dù cịn hạn chế, thiếu sót định huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân với cố gắng, nỗ lực toàn thể nhân viên ngân hàng, đạo đắn lãnh đạo chi nhánh NHNo & PTNT cấp gặt hái thành công công tác huy động vốn tương lai gần 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNo&PTNT Huyện Thọ Xuân - Thanh Hóa, báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài: Lý thuyết tài chính-tiền tệ, NXB ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 PGS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xuân Hạng: Lý thuyết tài chính-tiền tệ, NXB ĐH Học viện tài Luật TCTD năm 2010 Quyết định số 432/2000/QĐ-NHNN1 ngày tháng 10 năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn vàng, đồng Việt Nam bảo đảm giá trị theo giá vàng tổ chức tín dụng Quyết định số 1019/2001/QĐ-NHNN ngày 14 tháng năm 2001 việc sửa đổi, bổ sung Quyết định 432/2000/QĐ-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thông tư số 22/2010/TT-NHNN quy định huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng http://www.agribank.com.vn/ 10 http://www.vneconomy.vn/ 11 http://www.vcci.com.vn 12 http://www.cic.org.vn 13 http://www.fesvietnam.org.vn 14 http://www.sbv.gov.vn 15 http://vie.org.vn 67