Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thọ xuân

Mục đích nghiên cứu

Khóa luận tập chung vào nghiên cứu, làm rõ các vấn đề:

- Các nội dung cơ bản về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM

- Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân.

Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

- Phạm vi nghiên cứu: chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thọ Xuân - Thanh Hóa, giai đoạn 2010 – 2012

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thống kê

Phương pháp này liên quan đến việc thu thập, tóm tắt và trình bày số liệu, cùng với việc tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau, nhằm phản ánh tổng quát đối tượng nghiên cứu.

Phương pháp so sánh

4.2.1 So sánh bằng số tuyệt đối

Kết quả của phép trừ giữa trị số của chỉ tiêu kỳ phân tích và trị số của kỳ gốc thể hiện sự biến động về khối lượng và quy mô của các chỉ tiêu kinh tế.

4.2.2 So sánh bằng số tương đối

Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế.

Phương pháp phân tích

Dựa trên các số liệu thu thập, chúng tôi tiến hành phân loại, xử lý và phân tích dữ liệu theo những tiêu chí nhất định nhằm khám phá bản chất cũng như quy luật vận động và phát triển của đối tượng nghiên cứu.

Phương pháp tổng hợp và tham khảo ý kiến chuyên gia

Sau khi thống kê, so sánh và phân tích số liệu, tôi đã tổng hợp để rút ra kết luận về đối tượng nghiên cứu Để hoàn thiện bài báo cáo, tôi đã tham khảo ý kiến từ giáo viên hướng dẫn, các thầy cô trong bộ môn Tài chính – Thống kê và cán bộ ngân hàng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân.

Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp

Đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thọ Xuân” tập trung vào việc cải thiện quy trình huy động vốn nhằm tối ưu hóa nguồn lực tài chính cho ngân hàng Các giải pháp bao gồm việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch, cũng như phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, việc tăng cường công tác marketing và xây dựng thương hiệu cũng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động.

- Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương:

Chương 1 trình bày những vấn đề cơ bản liên quan đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý và tối ưu hóa nguồn vốn trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Chương 2 phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo), chỉ ra những điểm mạnh và điểm yếu, đồng thời đề xuất các giải pháp cải thiện để nâng cao khả năng huy động vốn trong tương lai.

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân.

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

Một số vấn đề cơ bản về huy động vốn của NHTM

1.1.1 Khái niệm và vai trò của nguồn vốn đối với NHTM

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo ra và huy động để phục vụ cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Các thành phần chính của nguồn vốn NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số nguồn vốn khác.

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn tiền chủ yếu từ các cổ đông, có vai trò quan trọng trong việc hình thành trang thiết bị và cơ sở vật chất Nó không chỉ tạo uy tín cho ngân hàng mà còn giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi sử dụng dịch vụ Vốn chủ sở hữu mang tính ổn định và ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Các nguồn hình thành vốn chủ sở hữu có thể khác nhau tùy thuộc vào từng loại hình ngân hàng và có thể gia tăng qua lợi nhuận, góp vốn, hoặc phát hành cổ phần mới.

Vốn huy động là phần lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm tiền (nội tệ và ngoại tệ) và vàng Vốn này được hình thành từ hai nguồn chính: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá.

Các ngân hàng đã phát triển nhiều loại hình tiền gửi để huy động vốn, mỗi loại đều có đặc điểm riêng nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và thanh toán của khách hàng Vốn huy động từ tiền gửi của các ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và các loại tiền gửi khác.

Vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá là nguồn tài chính mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu được thông qua các công cụ như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi.

Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường gặp phải tình trạng thiếu hoặc thừa vốn Điều này xảy ra khi ngân hàng huy động vốn nhưng chưa cho vay hết, hoặc khi khách hàng có nhu cầu vay lớn nhưng nguồn vốn không đủ Ngoài ra, việc khách hàng rút tiền trước hạn cũng góp phần vào tình trạng này Để giải quyết, NHTM có thể gửi vốn thừa vào các tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi suất, hoặc vay vốn từ ngân hàng trung ương và các tổ chức tín dụng khác nhằm tận dụng cơ hội kinh doanh và đảm bảo khả năng thanh toán.

Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể tạo lập vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn trong thanh toán, vốn ủy thác đầu tư và vốn điều chuyển Những nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng tài chính và mở rộng hoạt động của ngân hàng.

1.1.1.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Sản phẩm chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) là tiền, và chức năng chủ yếu của ngân hàng là "đi vay để cho vay", mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các hoạt động đầu tư và cho vay Khi ngân hàng huy động được nhiều vốn, khả năng cho vay tăng lên, từ đó tạo ra lợi nhuận cao hơn và giúp ngân hàng phát triển bền vững.

Vốn là yếu tố thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để thực hiện các giao dịch và nghiệp vụ ngân hàng, mỗi ngân hàng đều cần có nguồn vốn Việc sở hữu vốn giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc triển khai các hoạt động tài chính.

Vốn phản ánh năng lực cạnh tranh và khả năng đáp ứng của ngân hàng, quyết định khả năng kinh doanh của ngân hàng Vốn tự có, vốn huy động và vốn vay đều đóng vai trò quan trọng; trong đó, vốn tự có là cần thiết khi thành lập, còn vốn huy động là nguồn quyết định quy mô đầu tư khi ngân hàng hoạt động Vốn cho vay ảnh hưởng mạnh mẽ đến lợi nhuận, với mối quan hệ tỷ lệ thuận: nguồn vốn cho vay càng lớn, lợi nhuận càng cao Tuy nhiên, việc cho vay cũng tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng.

Ngân hàng không thể hoạt động kinh doanh nếu thiếu vốn, vì vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại.

Thứ hai, vốn giúp ngân hàng quyết định khả năng thanh toán, đảm bảo uy tín của mình trên thị trường

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán và thanh khoản của ngân hàng; khả năng thanh toán càng cao thì vốn khả dụng càng lớn.

Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua khả năng đầu tư và cho vay hiệu quả, cùng với nguồn vốn lớn Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng; khi có tiềm năng vốn tự có lớn và khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh quy mô lớn, nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững chữ tín Từ đó, ngân hàng củng cố vị thế trên thị trường, tạo nền tảng vững chắc cho mục tiêu hoạt động hiệu quả.

Thứ ba, vốn ảnh hưởng đến quy mô hoạt động của ngân hàng

Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp các hoạt động tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế Khi ngân hàng có nguồn vốn dồi dào và ổn định, họ có thể mở rộng các dịch vụ và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cho các hoạt động đầu tư, cho vay và bảo lãnh.

Vốn là yếu tố quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng chủ động và giảm thiểu rủi ro từ việc phụ thuộc vào vốn vay Nguồn vốn huy động lớn không chỉ tăng khả năng hoạt động mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô kinh doanh Do đó, ngân hàng cần chú trọng vào việc duy trì và phát triển nguồn vốn một cách ổn định và bền vững để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.

Thứ tư, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Hiệu quả huy động vốn

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt huy động vốn Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đòi hỏi hoạt động huy động vốn của ngân hàng phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản:

Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần đáp ứng cao nhất cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng sử dụng vốn hiệu quả Điều này có nghĩa là vốn huy động phải tăng trưởng ổn định về số lượng, đáp ứng nhu cầu tín dụng thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

Nguồn vốn huy động cần có cơ cấu hợp lý cho từng giai đoạn, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung, dài hạn, cũng như giữa huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ tối đa hóa nhu cầu sử dụng, tránh tình trạng bất hợp lý hoặc thiếu vốn tạm thời trong ngân hàng.

Nguồn vốn huy động cần tối thiểu hóa chi phí, đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng.

Hiệu quả huy động vốn thể hiện khả năng đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn, với cơ cấu vốn hợp lý và tối ưu hóa chi phí cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Hiệu quả được định nghĩa là tỷ lệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Để so sánh hai chỉ tiêu này, cần xem xét dưới dạng thương số, tức là kết quả chia cho chi phí hoặc ngược lại Mỗi phương pháp so sánh này mang lại thông tin và ý nghĩa riêng biệt.

Quan niệm về hiệu quả trong huy động vốn cho thấy rằng chỉ khi đạt được kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất mới được coi là hiệu quả Tuy nhiên, việc xác định kết quả tối ưu với chi phí thấp trong thực tế là rất khó khăn đối với ngân hàng, do còn nhiều chi phí chìm không thể liệt kê đầy đủ Do đó, cần dựa vào các chỉ tiêu đánh giá khác để có cái nhìn toàn diện hơn về hiệu quả.

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, vốn đóng vai trò quyết định giúp các ngân hàng chiếm ưu thế Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh, gia tăng thu nhập và củng cố vị thế trên thị trường Nhận thức rõ tầm quan trọng của vốn, các ngân hàng thương mại không ngừng nỗ lực phát triển nguồn vốn và tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn.

Hoạt động huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng

Kể từ khi các ngân hàng ra đời, huy động vốn đã trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động của chúng Qua thời gian, hoạt động này đã được cải tiến để phù hợp với sự phát triển của xã hội Hiệu quả huy động vốn không chỉ là một nghiệp vụ truyền thống mà còn là yếu tố chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, trong mọi giai đoạn, các ngân hàng thương mại luôn chú trọng nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu vốn lớn từ các thành phần kinh tế và dân cư Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng cần có nguồn vốn đủ lớn phục vụ cho sự phát triển của nền kinh tế, trong khi nguồn vốn tự có của họ thường không đủ Vì vậy, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có và nâng cao hiệu quả huy động vốn trở thành một vấn đề cấp bách.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, giúp phân phối lại tiền tệ trong xã hội và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Hoạt động huy động vốn là việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi để phân phối cho những nơi cần vốn thông qua cho vay và đầu tư Thực hiện tốt công tác huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ chính của mình mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động Do đó, mọi NHTM đều nhận thức rõ tầm quan trọng của việc cải thiện hiệu quả huy động vốn.

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau, mỗi hình thức mang lại nguồn vốn và chi phí khác biệt Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét nhiều chỉ tiêu cụ thể, mỗi chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh của hoạt động này Dưới đây là một số chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.

1.2.3.1 Chi phí huy động vốn/ tổng số vốn huy động

Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân thành hai loại chính: vốn chủ sở hữu và nợ Trong đó, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, trong khi vốn nợ chiếm phần lớn và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Do đó, hầu hết các khoản nợ của ngân hàng liên quan đến chi phí huy động vốn, bao gồm các chi phí liên quan đến hoạt động cho vay và công tác đòi nợ.

Chi phí huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm chi phí trả lãi và chi phí không phải trả lãi, trong đó chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng lớn nhất Bên cạnh đó, còn có các chi phí khác như chi phí quản lý, bảo hiểm tiền gửi, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí marketing để thu hút khách hàng, chi phí mua sắm máy móc thiết bị, cùng với các chi phí liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Chi phí huy động vốn (Cf) là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức chi phí cần thiết để ngân hàng huy động một đồng vốn Việc hiểu rõ chi phí này giúp các tổ chức tài chính tối ưu hóa chiến lược huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Tổng số vốn huy động ( V )

Cf : Chi phí bỏ ra một đồng vốn huy động (chi phí huy động gồm: lãi suất huy động, chi phí quảng cáo, chi phí marketing…)

C : Tổng chi phí (lãi suất huy động trả cho người gửi tiền, chi phí quảng cáo, quản lý…)

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chính sách lãi suất của ngân hàng

Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Khách hàng thường so sánh lãi suất ngân hàng với tỷ lệ lạm phát và khả năng sinh lời từ các hình thức đầu tư khác như chứng khoán và bất động sản Một mức lãi suất hợp lý và hấp dẫn sẽ thu hút nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Lãi suất huy động không chỉ ảnh hưởng đến quy mô mà còn đến cơ cấu và chi phí huy động vốn, do đó, ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với từng loại kỳ hạn và đối tượng khách hàng Việc xác định mức lãi suất hợp lý là cần thiết để vừa thu hút người gửi tiền vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.

1.3.1.2 Hiệu quả cho vay, đầu tư của ngân hàng

Hoạt động huy động vốn và cho vay, đầu tư có mối quan hệ chặt chẽ, với ngân hàng không chỉ cần huy động vốn mà còn phải tìm kiếm cơ hội cho vay và đầu tư hiệu quả Việc tăng trưởng nguồn vốn là điều kiện tiên quyết để mở rộng đầu tư tín dụng, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Sử dụng vốn cho vay và đầu tư là yếu tố quyết định đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn và kinh doanh của ngân hàng thương mại.

1.3.1.3 Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng

Mạng lưới chi nhánh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong khả năng huy động vốn, với việc tổ chức các quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch Một mạng lưới rộng rãi giúp thu hút tiền gửi từ dân cư và tổ chức, trong khi vị trí của các chi nhánh cũng rất quan trọng Thường thì, các chi nhánh được mở tại khu vực đông dân cư để thuận tiện cho khách hàng, vì họ thường chọn ngân hàng gần nhà để tiết kiệm thời gian và chi phí Ngoài ra, các điểm giao dịch nằm trên các tuyến phố chính và sầm uất cũng tạo lợi thế cho việc mở rộng huy động vốn.

1.3.1.4 Hoạt động marketing của ngân hàng

Hoạt động Marketing ngân hàng giúp ngân hàng nhanh chóng nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó đáp ứng tốt nhất mong muốn về chất lượng và chủng loại sản phẩm, dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cũng có các biện pháp kích thích nhu cầu để tối đa hóa mức sử dụng sản phẩm Hệ thống Marketing mang lại cho người tiêu dùng khả năng tìm thấy dịch vụ và sản phẩm phù hợp với thị hiếu, đồng thời tạo sự tiện lợi trong quá trình sử dụng Trên cơ sở đó, ngân hàng đưa ra các hình thức huy động vốn với lãi suất và kỳ hạn đa dạng, linh hoạt, nhằm thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu thị trường.

1.3.1.5 Yếu tố về con người

Con người là yếu tố quyết định thành bại của ngân hàng, vì vậy việc phát triển đội ngũ cán bộ có trình độ cao, tinh thần trách nhiệm và nhiệt huyết là rất quan trọng Thái độ phục vụ và giao tiếp của nhân viên ngân hàng không chỉ tạo dựng hình ảnh tích cực mà còn xây dựng lòng tin nơi khách hàng, từ đó thu hút họ đến với ngân hàng Mỗi cán bộ nhân viên chính là tài sản và nguồn vốn quý giá nhất, vì họ thực hiện các chiến lược kinh doanh và duy trì mối quan hệ với khách hàng, góp phần đưa ngân hàng đến thành công.

1.3.1.6 Cơ sở vật chất, công nghệ

Một trong những biện pháp quan trọng để mở rộng huy động vốn là nâng cao công nghệ ngân hàng và tiếp cận nhanh chóng với công nghệ hiện đại Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm các thiết bị như thẻ thanh toán và máy rút tiền tự động, mà còn bao gồm cả cơ chế thanh toán nội bộ và ứng dụng tin học trong quản lý nghiệp vụ, bao gồm quản lý kế toán và thanh toán.

Cơ sở vật chất hiện đại và công nghệ tiên tiến của ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho hoạt động kinh doanh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, từ đó xây dựng lòng tin Sự phát triển của công nghệ ngân hàng giúp đơn giản hóa quy trình mở tài khoản và sử dụng dịch vụ, cho phép ngân hàng huy động nhiều vốn hơn Đồng thời, công nghệ cũng giúp nhân viên thực hiện giao dịch nhanh chóng và chính xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Nhờ vào công nghệ cao, ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt hơn các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, mở ra nhiều cơ hội để mở rộng huy động vốn.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội

Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và huy động vốn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường kinh doanh, đặc biệt là các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội.

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp và lạm phát Khi nền kinh tế phát triển, sản xuất tăng trưởng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái và lạm phát gia tăng, môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp, gây khó khăn cho quá trình tạo vốn Hơn nữa, khi nền kinh tế không ổn định, người dân có xu hướng không gửi tiết kiệm mà thay vào đó tích trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh như USD để bảo toàn giá trị tài sản.

Tất cả các tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế đều phải tuân thủ pháp luật và sự điều tiết vĩ mô của nhà nước Hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) cũng không ngoại lệ, khi nó chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ từ pháp luật cũng như từ các yếu tố kinh tế vĩ mô.

Hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các văn bản quy phạm pháp luật và quy định mà NHTM phải tuân thủ Các quy định này bao gồm Luật Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, quy định về lãi suất, dự trữ, và tỷ lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng.

1.3.2.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng

Tập quán tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ở những vùng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, việc huy động vốn diễn ra dễ dàng hơn so với những nơi người dân thường cất trữ tiền bằng vàng hoặc bất động sản Thói quen thanh toán cũng đóng vai trò quan trọng; ở các quốc gia ưa chuộng thanh toán không dùng tiền mặt, hầu hết người dân đều có tài khoản ngân hàng, trong khi ở những nơi thanh toán bằng tiền mặt, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN THỌ XUÂN

Tổng quan về chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, với mục tiêu hỗ trợ phát triển lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn tại Việt Nam.

Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/CT, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nhằm thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam là ngân hàng thương mại đa năng, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, với tư cách là một pháp nhân độc lập, tự chủ và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.

Vào ngày 15/11/1996, theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (VBA & RD) Ngân hàng hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tuân theo Luật các TCTD và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN Việt Nam Với tên gọi mới, ngân hàng không chỉ thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại mà còn mở rộng các dịch vụ hỗ trợ phát triển nông thôn.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) đã xác định nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn bằng cách mở rộng nguồn vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản Điều này nhằm góp phần vào việc thực hiện thành công công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân là một phần quan trọng trong nỗ lực này.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) tỉnh Thanh Hóa được thành lập và chính thức hoạt động từ ngày 23/08/1992 Đến ngày 01/04/1996, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân được thành lập theo quyết định số 18/QĐ – NHNo của tổng giám đốc NHNo, với chức năng phục vụ khu vực Xã Xuân Lai thuộc chi nhánh NHNo huyện Thọ Xuân.

Ngày 28/8/1999, chi nhánh NHNo huyện Thọ Xuân được nâng cấp lên thành chi nhánh loại 3 theo quyết định số 656/QĐ/NHNo-02

Vào ngày 31 tháng 1 năm 2008, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) huyện Thọ Xuân đã được chuyển đổi thành phòng giao dịch huyện Thọ Xuân, trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Thanh Hóa theo quyết định số 138/QĐ/NHNo – TCCB.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

Biểu đồ 2.1: Tổ chức bộ máy chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

(Nguồn : Phòng nhân sự của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân) 2.1.2.1 Kiểm soát viên

Kiểm soát viên của phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ NHNo & PTNT Thanh Hoá thực hiện kiểm tra tình hình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, kế toán và PGD Xuân Lai Họ đề xuất biện pháp khắc phục các sai sót trong nghiệp vụ để ban giám đốc NHNo & PTNT cơ sở có thể xử lý Đồng thời, báo cáo những kết quả đạt được và các sai sót của ngân hàng cơ sở cho ban giám đốc NHNo & PTNT Tỉnh, nhằm đảm bảo chỉ đạo kịp thời từ ban giám đốc NHNo & PTNT Thanh Hoá.

Giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân được sự uỷ quyền của

Kiểm soát viên Ban giám đốc

Phòng kế toán- ngân quỹ

Giám đốc PGD Xuân Lai thuộc NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá có quyền quyết định về cho vay và chi tiêu nội bộ Giúp việc cho giám đốc chi nhánh là hai phó giám đốc, trong đó một phó giám đốc phụ trách tín dụng và một phó giám đốc phụ trách kế toán và marketing.

2.1.2.3 Phòng kế toán ngân quỹ- hành chính

Phòng này có nhiệm vụ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp và tư vấn các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Phối hợp với phòng Thông tin điện toán để quản lý hệ thống giao dịch, nhận số liệu và tham số mới nhất từ NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời thiết lập thông số đầu ngày nhằm quyết định việc thực hiện hoặc không thực hiện các giao dịch.

Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng bao gồm việc mở và đóng tài khoản, gửi và rút tiền từ tài khoản, cũng như thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, thanh toán và chuyển tiền VND Ngoài ra, các dịch vụ về tiền mặt, giao dịch thẻ, séc và nhờ thu phi thương mại cũng được cung cấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Thực hiện các công việc liên quan đến thanh toán bù trừ và thanh toán điện tử giữa các ngân hàng Quản lý quỹ tiền mặt hàng ngày, bao gồm séc và các giấy tờ có giá trị.

Quản lý hồ sơ thông tin khách hàng và mẫu chữ ký là rất quan trọng Cần kiểm soát việc lưu trữ chứng từ, tổng hợp và liệt kê giao dịch hàng ngày Đối chiếu và lập báo cáo, phân tích kết quả cuối ngày của giao dịch viên cũng là nhiệm vụ thiết yếu Ngoài ra, việc lập các báo cáo và đóng nhật ký theo quy định là cần thiết để đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quản lý.

2.1.2.4 Phòng kế hoạch kinh doanh

Xây dựng kế hoạch kinh doanh và marketing hiệu quả, huy động vốn, bán bảo hiểm, cũng như cung cấp tài trợ và bảo lãnh tín dụng cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp Chúng tôi hướng tới việc hỗ trợ vay vốn cho các doanh nghiệp trên toàn huyện, bao gồm 38 xã và 3 thị trấn, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Ngân hàng thương mại hoạt động tại huyện thường phân công cán bộ theo địa bàn cụ thể, mỗi người phụ trách từ 3-4 xã để thuận tiện cho công tác kinh doanh Đối với mảng tín dụng doanh nghiệp, một cán bộ tín dụng riêng biệt sẽ được giao nhiệm vụ.

2.1.2.5 Phòng giao dịch Xuân Lai

Thực trạng hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

2.2.1 Quy mô của vốn huy động

Vốn huy động của ngân hàng là nguồn tài chính tạm thời từ cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế Mặc dù mỗi khoản vốn có thể nhỏ, nhưng tổng cộng lại, chúng tạo thành một nguồn lực lớn Việc huy động nguồn vốn này để đưa vào kinh doanh qua các ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà còn giúp tối ưu hóa việc sử dụng các nguồn lực sẵn có trong nước.

Để mở rộng kinh doanh và gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần áp dụng những biện pháp hiệu quả nhằm thu hút nguồn vốn huy động Kết quả hoạt động của chi nhánh trong ba năm 2010, 2011, 2012 đã cho thấy sự tiến bộ rõ rệt.

Bảng 2.2: Quy mô vốn huy động giai đoạn 2010 - 2012 Đơn vị: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Biểu đồ 2.3: Quy mô vốn huy động giai đoạn 2010 - 2012

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 238.882 triệu đồng, và đến năm 2012, con số này đã tăng lên 404.637 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 169,39% Sự so sánh các số liệu qua các năm cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nguồn vốn huy động.

Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng 11,7% (tương ứng với 5.701 triệu đồng) so với năm 2009, chứng tỏ chính sách huy động vốn của chi nhánh là hợp lý và hiệu quả Sự khởi sắc của các dự án kinh tế mới tại huyện Thọ Xuân đã tạo ra nhiều việc làm và tăng thu nhập cho người dân địa phương Nhận thấy cơ hội này, chi nhánh đã tích cực tăng cường công tác huy động vốn và giới thiệu thành công các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần tạo nguồn vốn dồi dào cho hoạt động của chi nhánh.

Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động tăng 28,03% (tương ứng với 66.953 triệu đồng) so với năm 2010, nhờ vào việc lãi suất tăng cao và áp dụng các hình thức huy động mới cùng khuyến mãi Mặc dù nền kinh tế gặp khủng hoảng và các doanh nghiệp sản xuất trì trệ, huyện chủ yếu dựa vào nông nghiệp với số lượng doanh nghiệp nhỏ, nên tác động của khủng hoảng kinh tế không đáng kể Do đó, tổng nguồn vốn huy động trong năm 2011 vẫn tăng đều so với các năm trước.

Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động tăng 32,31% so với năm 2011, đạt 98.802 triệu đồng Cạnh tranh huy động vốn diễn ra gay gắt, nhưng chi nhánh đã chỉ đạo quyết liệt với tinh thần "có tăng trưởng nguồn vốn mới có tăng trưởng dư nợ" Các chương trình khuyến mãi đầu xuân và sản phẩm tiết kiệm dự thưởng đã được triển khai theo chỉ đạo của NHNo Thanh Hóa Chi nhánh cũng linh hoạt áp dụng lãi suất huy động để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, nâng cao năng lực cạnh tranh Ngoài ra, mạng lưới tuyên truyền qua đài phát thanh huyện và tài liệu tuyên truyền được phát xuống các xã, thị trấn đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng cao của tổng nguồn vốn huy động trong năm 2012.

Năm 2012, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thọ Xuân đã thể hiện sự nỗ lực đáng kể của tập thể cán bộ công nhân viên, góp phần nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ của chi nhánh.

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Chi nhánh tập trung vào phát triển bền vững bằng cách đa dạng hóa các hình thức và biện pháp huy động vốn, nhằm đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng và ổn định Các nguồn huy động chủ yếu bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng và cá nhân.

2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo các loại tiền

Kết cấu nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền tại chi nhánh được thể hiện qua bảng, biểu đồ sau:

Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011

Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) % %

Tổng nguồn vốn huy động 238.882 100 305.835 100 404.637 100 128,03 132,31 + VND 215.665 90,3 282.258 92,3 383.933 94,88 130,88 136,02 + Ngoại tệ quy đổi 23.217 9,7 23.577 7,7 20.704 5,12 101,55 87,81

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010-2012)

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền

( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Qua số liệu ở bảng 2.3 và biểu đồ 2.4 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền cũng có nhiều biến động trong 3 năm 2010 - 2012:

Nguồn vốn nội tệ là yếu tố quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), với tỷ lệ huy động vốn ngoại tệ luôn cao Tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân, nguồn vốn huy động bằng VND chiếm tỷ trọng lớn, đạt 90,3% vào năm 2010, 92,3% vào năm 2011 và 94,88% vào năm 2012 Trong giai đoạn 2010-2012, nguồn vốn huy động VND của chi nhánh tăng từ 215.665 triệu đồng lên 383.933 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 30,88% trong năm 2011 và 78,02% trong năm 2012 so với năm 2010 Dù gặp nhiều khó khăn như khủng hoảng kinh tế toàn cầu và lạm phát cao, chi nhánh vẫn duy trì được sự tăng trưởng trong huy động vốn VND nhờ nỗ lực của toàn thể nhân viên và sự chỉ đạo đúng đắn từ ngân hàng cấp trên.

Nguồn vốn ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh toàn cầu hóa và cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân đã ghi nhận sự tăng trưởng khả quan về nguồn vốn ngoại tệ trong những năm qua, với 23.217 triệu đồng vào năm 2010, tăng lên 23.577 triệu đồng vào năm 2011, trước khi giảm xuống còn 20.704 triệu đồng vào năm 2012 Mặc dù tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm (9,7% năm 2010, 7,7% năm 2011 và 5,12% năm 2012), nhưng nhờ vào sự điều hành linh hoạt và công tác hoán đổi ngoại tệ hiệu quả, chi nhánh vẫn đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng xuất nhập khẩu.

2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế

Nguồn vốn huy động của chi nhánh từ các tổ chức kinh tế và từ dân cư có nhiều biến động trong ba năm 2010- 2012

Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011

Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) % %

Tổng nguồn vốn huy động

+ Tiền gửi của dân cư 187.476 78,48 241.500 78,96 344.100 85,04 128,82 142,48

( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010-2012)

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Qua số liệu và biểu đồ ở trên ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế cũng có nhiều biến động trong 3 năm qua:

Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 238.882 triệu đồng, trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm 21,52% (51.406 triệu đồng) và tiền gửi của dân cư chiếm 78,48% (187.476 triệu đồng) Sự chênh lệch lớn giữa tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư cho thấy sự phụ thuộc cao của hệ thống tài chính vào nguồn vốn từ cá nhân.

Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 66.953 triệu đồng, tăng 128,03% so với năm 2010 Trong đó, vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt 64.335 triệu đồng, chiếm khoảng 21,04% và tăng 125,15% so với năm trước.

Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của TCKT đạt 241.500 triệu đồng, tăng 128,82% so với năm trước, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn với mức tăng 128,82% Mặc dù nguồn vốn huy động của TCKT tăng 125,15%, tiền gửi từ dân cư vẫn là phần chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh.

Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 404.637 triệu đồng, tăng 132,31% so với năm 2011 Trong đó, nguồn vốn từ tiền gửi của TCKT là 60.537 triệu đồng (14,96%), còn tiền gửi từ dân cư chiếm 344.100 triệu đồng (85,04%) Mặc dù tỷ trọng nguồn vốn từ TCKT giảm 6,08%, nhưng tỷ trọng từ dân cư lại tăng tương ứng 6,08% Tuy nhiên, do ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ các TCKT tại huyện Thọ Xuân năm 2012 không đạt mức cao như những năm trước.

Năm 2012, hoạt động huy động vốn tại các doanh nghiệp được chú trọng hơn so với năm 2011, dẫn đến cơ cấu nguồn vốn huy động không có nhiều thay đổi.

Thực trạng hiệu quả huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012

2.3.1 Chi phí huy động vốn/ tổng nguồn vốn huy động

Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn/ Tổng nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Triệu đồng

Tổng nguồn vốn huy động (C)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Dựa trên số liệu từ bảng 2.6, tổng vốn huy động đã có sự biến động qua các năm, kéo theo sự thay đổi của chi phí huy động Do đó, chỉ tiêu chi phí huy động trên tổng vốn huy động cũng có sự thay đổi tương ứng.

Tổng vốn huy động năm 2011 tăng 66.953 triệu đồng, tương ứng với 28.03% so với năm 2010, trong khi chi phí huy động vốn cũng tăng 11.074 triệu đồng, tương ứng với 57.08% Điều này dẫn đến chi phí huy động một đồng vốn năm 2011 tăng lên 0.1 triệu đồng, so với 0.08 triệu đồng của năm 2010, tương ứng với mức tăng 25% Mặc dù tổng vốn huy động tăng mạnh, chi phí ngân hàng cho mỗi đồng vốn huy động cũng tăng đáng kể Do đó, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp giảm chi phí huy động vốn để giảm gánh nặng chi phí này.

Năm 2012, tổng vốn huy động của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân tăng 32,31% so với năm 2011, trong khi chi phí huy động vốn cũng tăng 10,13% Chi phí ngân hàng để huy động một đồng vốn giảm còn 0,08 triệu đồng, giảm 0,02 triệu đồng so với năm trước Kết quả này cho thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh đạt hiệu quả tốt, với tổng vốn huy động tăng 98.802 triệu đồng và chi phí huy động cho một đồng vốn giảm 20%.

2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn huy động Để thực hiện nhiệm vụ trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường, các NHTM tổ chức thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn của mình, với hai phần cơ bản là huy động vốn và sử dụng vốn

Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, với ngân hàng cần không chỉ thu hút nhiều vốn mà còn tìm kiếm cơ hội cho vay và đầu tư hiệu quả, thực hiện phương châm “đi vay để cho vay” Tăng trưởng nguồn vốn là điều kiện tiên quyết để mở rộng đầu tư tín dụng, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Sử dụng vốn là yếu tố quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu suất sử dụng vốn.

- Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Huy động vốn ngắn hạn (A) 140.360 159.535 246.843

Sử dụng vốn ngắn hạn (B) 138.260 146.300 185.452 Phần dư nguồn vốn ngắn hạn 2.100 13.235 61.391

Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Phân tích cho thấy nguồn vốn ngắn hạn của NHNo&PTNT Thọ Xuân trong 3 năm qua luôn ở mức cao, nhưng việc sử dụng nguồn vốn này lại rất hạn chế Điều này dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn huy động không đạt yêu cầu.

Năm 2010, với tình hình kinh tế thuận lợi và đà tăng trưởng mạnh mẽ, hoạt động huy động vốn ngắn hạn đạt 140.360 triệu đồng Song song với sự gia tăng nguồn vốn, hoạt động đầu tư ngắn hạn của ngân hàng cũng trở nên sôi động hơn, sử dụng vốn ngắn hạn lên tới 138.260 triệu đồng, đạt hiệu suất sử dụng vốn 98,5%.

Năm 2011, nền kinh tế đối mặt với khủng hoảng tài chính, nhưng ngân hàng đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để thu hút nguồn vốn Nhờ đó, nguồn vốn ngắn hạn đã tăng đáng kể, đạt 19.175 triệu đồng, tương đương với mức tăng 13,66% so với năm trước.

Năm 2010, hoạt động đầu tư ngắn hạn đã tăng 8.040 triệu đồng, tương đương với 5,82% Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn chỉ đạt 91,7%, giảm so với mức 98,5% của năm trước đó.

Năm 2012, ngân hàng ghi nhận nguồn vốn ngắn hạn dồi dào đạt 246.843 triệu đồng, tăng 54,73% so với năm 2011 Mặc dù hoạt động đầu tư ngắn hạn cũng tăng, nhưng chỉ đạt mức tăng 26,76%, thấp hơn nhiều so với mức tăng của nguồn vốn ngắn hạn Kết quả là hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn năm 2012 chỉ đạt 75,13%, là mức thấp nhất trong ba năm qua.

Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân đã thành công trong việc đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, điều này không chỉ đảm bảo khả năng thanh toán mà còn tạo dựng niềm tin cho khách hàng Tuy nhiên, để tối ưu hóa hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn, chi nhánh cần triển khai các biện pháp cải thiện hiệu quả quản lý và sử dụng nguồn vốn này.

- Hiệu suất sử dụng vốn trung và dài hạn

Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn trung, dài hạn Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Huy động vốn trung, dài hạn (A) 98.522 115.084 157.794

Sử dụng vốn trung, dài hạn (B) 103.627 120.622 161.036 Phần dư sử dụng vốn trung, dài hạn ( 5.105 ) ( 5.538 ) ( 3.242 )

Hiệu suất sử dụng vốn trung, dài hạn (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Theo bảng 2.7, nhu cầu đầu tư trung và dài hạn đã tăng trong 3 năm qua, đồng thời ngân hàng cũng tìm kiếm nhu cầu vay vốn để đầu tư Tuy nhiên, tình hình sử dụng vốn hiện tại cho thấy hiệu suất trên 100% nguồn vốn trung và dài hạn, cho thấy ngân hàng chưa khai thác tốt nguồn vốn này.

Năm 2010 sử dụng 103.627 triệu đồng tương đương với hiệu suất 105,18% so với nguồn vốn trung và dài hạn

Năm 2011, ngân hàng đã sử dụng 120.622 triệu đồng, đạt hiệu suất 104,81% so với nguồn vốn trung và dài hạn Điều này cho thấy nhu cầu vay vốn và đầu tư trung, dài hạn đang gia tăng, đồng thời việc huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng cũng tăng 16,8%.

Năm 2012, ngân hàng sử dụng 161.036 triệu đồng, đạt hiệu suất 102,05% so với nguồn vốn trung và dài hạn Trong giai đoạn 2010 - 2012, nhu cầu vay vốn tăng cao, trong khi nguồn vốn không đáp ứng kịp thời, một phần do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn Việc tiếp tục sử dụng vốn ngắn hạn cho đầu tư dài hạn sẽ gây khó khăn cho ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và tăng rủi ro lãi suất, từ đó không đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.

2.3.3 Chênh lệch lãi suất huy động bình quân và lãi suất cho vay bình quân

Bảng 2.10: Chênh lệch lãi suất huy động bình quân và lãi suất cho vay bình quân Đơn vị: %/ năm

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Lãi suât huy động bình quân (1) 10.05 10.13 9.21 Lãi suât cho vay bình quân (2) 12.96 13.02 13.21

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân năm 2010 - 2012)

Chi phí huy động vốn chủ yếu bao gồm lãi suất và một số chi phí khác như tiền lương cán bộ và trang thiết bị Lãi suất được chi nhánh đưa ra phải cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh và quyền lợi của khách hàng, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động để duy trì vị thế cạnh tranh Nhờ đó, chi nhánh luôn giữ được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất huy động bình quân và lãi suất cho vay bình quân.

Cụ thể là trong ba năm chi nhánh luôn giữ mức chênh lệch này ổn định, năm

Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo &

Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Hóa đã tích cực huy động vốn, không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ điều hòa nguồn vốn cho hệ thống ngân hàng Hoạt động này ngày càng được chú trọng và mang lại hiệu quả đáng khích lệ.

Thứ nhất, về tình hình tăng vốn huy động

Nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục gia tăng qua các năm với tốc độ ổn định, tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng hoạt động tín dụng và phát triển dịch vụ ngân hàng.

Thứ hai, về cơ cấu vốn huy động

Trong cơ cấu tiền gửi của chi nhánh, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2009 đạt 78,48%, năm 2011 là 78,96%, và năm 2012 lên tới 85,04% trong tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi của dân cư không chỉ có độ ổn định cao mà còn là nguồn chính để thực hiện các nghiệp vụ cho vay.

Thứ ba, về hình thức huy động vốn

Hình thức huy động vốn của chi nhánh ngày càng đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng, tạo thuận lợi cho họ Kỳ hạn linh hoạt giúp khách hàng vừa an toàn trong việc giữ tiền, vừa được hưởng lãi suất Ngoài ra, ngân hàng còn mở rộng các loại tiền gửi, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

Chi nhánh cung cấp nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho các kỳ hạn và loại tiền gửi tiết kiệm khác nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi Chính sách lãi suất hợp lý này khuyến khích khách hàng mở tài khoản và thực hiện giao dịch thanh toán qua ngân hàng.

Sự đa dạng trong lựa chọn dịch vụ đã thu hút được lượng tiền gửi lớn từ cả cá nhân và tổ chức kinh tế vào chi nhánh.

Bên cạnh các kết quả đạt được trong hiệu quả huy động vốn, chi nhánh còn gặp một số khó khăn cần được khắc phục, đó là:

Thứ nhất, về sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Mặc dù nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, nhưng sự tăng trưởng này chưa gắn liền với phát triển tín dụng và đầu tư hiệu quả Nguồn vốn ngắn hạn huy động cao nhưng sử dụng khiêm tốn, với phần dư năm sau luôn cao hơn năm trước Ngược lại, nguồn vốn trung và dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng, buộc chi nhánh phải sử dụng dư thừa nguồn vốn ngắn hạn, dẫn đến rủi ro thanh khoản Do đó, chi nhánh cần nâng cao hoạt động huy động vốn gắn liền với phát triển tín dụng và đầu tư hiệu quả Hơn nữa, chi nhánh cũng chưa cân đối được giữa huy động và cho vay theo loại tiền, với chênh lệch lớn giữa huy động và cho vay bằng VND và ngoại tệ.

Thứ hai, về cơ cấu tiền gửi

Trong cơ cấu tiền gửi, sự tăng trưởng giữa các hình thức gửi tiền không đồng đều, với tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (TCKT) có tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, tỷ lệ tiền gửi từ TCKT đã giảm từ 21,52% vào năm 2010 xuống còn 14,96% vào năm 2012 trong tổng nguồn vốn huy động Đây là dấu hiệu không tích cực, yêu cầu chi nhánh cần xem xét lại các dịch vụ và chính sách đối với khách hàng này.

Thứ ba, về chính sách lãi suất

Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng và huy động vốn Tuy nhiên, chính sách lãi suất hiện tại chưa hợp lý, dẫn đến sự không đồng đều trong việc huy động vốn giữa các kỳ hạn Cụ thể, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, với 74,84% vào năm 2010 và 80,29% vào năm 2011.

2012 là 74,43% Trong khi đó, tiền gửi kì hạn trên 12 tháng lại chiếm tỷ trọng rất khiêm tốn trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 chiếm 10,84%, năm 2011 chiếm 4,64%, năm 2012 là 9,15%

Thứ tư, về trình độ công nghệ của ngân hàng

Chương trình hiện đại hóa ngân hàng chưa hoàn thiện, ổn định.Các sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, các giao dịch bị gián đoạn

Thứ năm, về công tác quản lý, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ ngân hàng

Trình độ năng lực đa số cán bộ đã được nâng cao, tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển

Thứ sáu, về công tác tuyên truyền quảng cáo

Hoạt động tiếp thị các hình thức huy động vốn tại chi nhánh chưa được chú trọng, dẫn đến việc lượng khách hàng cũ và truyền thống vẫn chiếm ưu thế Nhiều khách hàng tiềm năng chưa nắm rõ thông tin về các loại hình huy động tiền gửi, lãi suất và các chương trình khuyến mãi của chi nhánh Điều này đồng nghĩa với việc chi nhánh đang bỏ lỡ cơ hội phát triển và mở rộng đối tượng khách hàng.

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân chủ quan

Thứ nhất, hoạt động huy động vốn của chi nhánh chưa thực sự gắn chặt với yêu cầu của hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng:

Thay vì xác định nhu cầu vốn cho tín dụng và đầu tư trước khi huy động vốn, các chi nhánh thường huy động vốn một cách thường xuyên và sau đó mới sử dụng nguồn vốn này để cho vay và đầu tư Điều này dẫn đến hoạt động huy động vốn thiếu tính chủ động và tích cực, đồng thời hạn chế khả năng tín dụng và đầu tư của chi nhánh trong một nguồn vốn nhất định.

Thứ hai, nguồn vốn huy động của chi nhánh thường là nhỏ lẻ, các hình thức và khách hàng huy động vốn chủ yếu là truyền thống:

Nguồn vốn huy động của ngân hàng hiện chưa đa dạng, và hình thức huy động chưa có nhiều cải tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng vẫn tập trung vào đối tượng khách hàng quen thuộc, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm năng Các hình thức huy động truyền thống không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, làm giảm sức hấp dẫn của hoạt động huy động vốn.

Thứ ba, lãi suất huy động

Lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong thời gian dài đã gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của NHNo & PTNT, đặc biệt trong bối cảnh khan hiếm nguồn vốn hiện nay.

Thứ tư, công nghệ thông tin chưa hoàn thiện

Công nghệ thông tin tại chi nhánh đã được hiện đại hóa, tuy nhiên, giai đoạn một vẫn chưa hoàn thiện, dẫn đến tình trạng gián đoạn khi thanh toán trên tài khoản khách hàng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ.

Mô hình giao dịch một cửa hiện nay có nhiều quy trình phức tạp liên quan đến việc mở và sử dụng tiền gửi của khách hàng tại chi nhánh, dẫn đến việc tốn kém thời gian Điều này không chỉ làm giảm năng suất hoạt động của chi nhánh mà còn gia tăng chi phí cho khách hàng.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN THỌ XUÂN

Định hướng phát triển chung của chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân

Dựa trên những thành tựu đạt được trong năm 2012, năm 2013, NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân tiếp tục nỗ lực phấn đấu nhằm đạt được những thành tích cao hơn với các chỉ tiêu cụ thể đã đề ra.

- Tổng nguồn vốn huy động 465.333 triệu đồng – 485.564triệu đồng, đạt mức tăng trưởng 15%- 20%

Nguồn vốn nội tệ dự kiến chiếm 93% tổng nguồn vốn huy động, trong khi nguồn vốn ngoại tệ sẽ đạt 7% Đặc biệt, cần chú trọng nâng cao nguồn vốn ngoại tệ, đặc biệt là USD và EURO.

- Tổng dư nợ đạt 381.137- 391.531 triệu đồng, tăng trưởng 10%- 13% so với năm 2012

Ngân hàng cam kết hoàn thành các nghĩa vụ tài chính, đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước Để đạt được những mục tiêu này, ngân hàng đã đề ra các phương hướng và giải pháp cụ thể cho hoạt động của mình.

* Về công tác nguồn vốn:

Để thu hút nguồn vốn hiệu quả, cần tích cực triển khai và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đồng thời theo dõi sát diễn biến thị trường về vốn và lãi suất Việc cơ cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng đa dạng hóa các hình thức và thời gian huy động là rất cần thiết.

- Tiếp tục mở rộng các mạng lưới phù hợp với điều kiện cụ thể

- Theo dõi lãi suất thường xuyên để đề ra mức lãi suất huy động phù hợp với thị trường

Để thu hút các thành phần có nguồn tiền nhàn rỗi và ổn định, cần tập trung vào việc tuyên truyền và quảng bá hiệu quả, đồng thời tiết kiệm chi phí dự thưởng Việc áp dụng các chính sách ưu đãi hấp dẫn đối với khách hàng cũng là yếu tố quan trọng trong chiến lược này.

- Thường xuyên quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả nhằm tăng nguồn vốn kì hạn với lãi suất thấp

* Về công tác tín dụng:

Agribank Việt Nam tập trung vào việc đầu tư cho vay tam nông, với mục tiêu tăng cường cho vay qua các tổ tương hỗ Theo nghị quyết của hội đồng thành viên, ngân hàng phấn đấu để tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực này đạt từ 70% đến 80% tổng dư nợ của toàn chi nhánh hàng năm.

Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là rất quan trọng, trong đó việc cho vay chọn lọc khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng và chấm điểm tín dụng sẽ giúp tạo ra một cơ cấu đầu tư hợp lý, từ đó giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tài chính.

- Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, lãi treo, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống tỷ lệ cho phép

* Về công tác thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ:

Để giảm áp lực về nhu cầu mua USD, ngân hàng cần tích cực khai thác ngoại tệ từ các nguồn như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, thanh toán liên ngân hàng và khách hàng Việc tư vấn và động viên khách hàng sử dụng các đồng ngoại tệ khác sẽ không chỉ đảm bảo lợi ích cho ngân hàng mà còn mang lại sự thuận lợi cho khách hàng.

Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và mở rộng thị phần thanh toán quốc tế, cần đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán quốc tế và nâng cao trình độ cán bộ.

- Tích cực quan hệ và tìm kiếm khách hàng xuất khẩu để đa dạng nguồn tiền huy động

* Về nghiệp vụ kế toán ngân quỹ:

- Không ngừng cải tiến phong cách giao dịch đối với khách hàng

- Triển khai các nghiệp vụ thẻ tín dụng và ATM

- Đẩy mạnh những ứng dụng t in học trong các nghiệp vụ của ngân hàng

* Về công tác tổ chức cán bộ:

- Xây dựng những quy chế nhằm khuyến khích các cán bộ công nhân viên

- Thực hiện tốt công tác khoán tài chính nhằm tăng thêm sự chủ động sáng tạo trong kinh doanh của các đơn vị

- Cho cán bộ công nhân viên đi học thêm để nâng cao nghiệp vụ của mình.

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân

3.2.1 Phát triển tín dụng và đầu tư sinh lời trên cơ sở an toàn vốn, hiệu quả cao là tiền đề huy động vốn ngày càng cao

Mục đích huy động vốn của Ngân hàng là đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế nhằm phát triển sản xuất kinh doanh thông qua tín dụng và đầu tư Sự phát triển của tín dụng và đầu tư an toàn quyết định khối lượng và cơ cấu nguồn vốn cần huy động Huy động vốn và sử dụng vốn để cho vay, đầu tư là hai hoạt động nghiệp vụ liên kết chặt chẽ trong quá trình kinh doanh của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng lẫn nhau và quyết định sự phát triển Việc huy động vốn cần gắn liền với yêu cầu sử dụng hiệu quả nguồn vốn, nếu không sẽ gây áp lực lạm phát và cản trở khả năng huy động tiếp theo.

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động và đối tượng gửi tiền

Để mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân cần đa dạng hóa các nguồn vốn bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống Việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn ủy thác đầu tư có lãi suất thấp cùng với việc đa dạng hóa khách hàng gửi tiền và hình thức gửi tiền sẽ giúp nâng cao uy tín trên thị trường Chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng là yếu tố quan trọng để phát triển bền vững.

3.2.2.1 Đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền

Đến nay, chi nhánh NHNo & PTNT Thọ Xuân đã thực hiện tốt việc đa dạng hóa khách hàng gửi tiền, đặc biệt là các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi giao dịch Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi từ dân cư, thương nhân và tiểu chủ do lãi suất cao từ tín phiếu, trái phiếu kho bạc nhà nước Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền và vận động thông qua tiếp xúc trực tiếp và các phương tiện thông tin đại chúng, cũng như tổ chức hội nghị khách hàng Việc phân loại nhóm đối tượng sẽ giúp ngân hàng áp dụng các phương pháp thu hút vốn phù hợp dựa trên thói quen sử dụng tiền khác nhau của từng nhóm.

Đối với các hộ kinh doanh có doanh số lớn nhưng ít tiền nhàn rỗi, sự tiện lợi trong dịch vụ ngân hàng là ưu tiên hàng đầu Họ thường không có thời gian để giao dịch thường xuyên, do đó, việc gửi và rút tiền dễ dàng là yếu tố quan trọng hơn lãi suất Để phục vụ nhóm khách hàng này, ngân hàng nên thiết lập các tổ nhóm công tác lưu động, sẵn sàng thu nhận và chi trả tiền tại quầy bán hàng ngay khi có yêu cầu Mặc dù điều này có thể làm tăng chi phí, nhưng ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ từ tiền gửi giao dịch, mang lại lợi ích lâu dài.

Ngân hàng cần chủ động cung cấp thông tin về lãi suất, độ an toàn và các phương tiện bảo quản cho những khách hàng có thu nhập cao, những người thường quan tâm đến gửi kỳ hạn dài và bảo mật Việc này giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn hình thức huy động phù hợp với nhu cầu của họ.

Ngân hàng nên hướng dẫn khách hàng có thu nhập ổn định và khả năng gửi tiền tích lũy chuyển đổi kỳ hạn vào thời điểm thích hợp để tối ưu hóa lợi ích Hành động này không chỉ thể hiện sự tận tình với người gửi tiền mà còn là cách thu hút khách hàng hiệu quả Đặc biệt, cán bộ, công chức là nhóm khách hàng tiềm năng, họ thường có nhiều dự định trong tương lai nhưng thu nhập hàng tháng không cao.

Đa dạng hóa đối tượng khách hàng không chỉ giúp tăng khả năng huy động vốn mà còn cho phép tổ chức nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ phong phú của khách hàng, những nhu cầu mà họ có thể chưa biết đến các tổ chức cung cấp.

3.2.2.2 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Đối với huy động vốn từ dân cư mà chủ yếu là các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm: Một trong những nguyên nhân của tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ chưa cao trong tổng nguồn vốn là do hình thức huy động chưa đa dạng phong phú Đối với các DN: Nguồn huy động vốn qua các tổ chức DN có lãi suất đầu vào tương đối thấp, do vậy việc đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế có tác dụng rất lớn đến sự tăng trưởng nguồn vốn và có lợi cho kinh doanh của ngân hàng Với đối tượng này Ban lãnh đạo ngân hàng cần trực tiếp tiếp xúc với

DN cần giới thiệu sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hỗ trợ hoạt động kinh doanh Việc theo dõi và tiếp cận là cần thiết để thu hút doanh nghiệp mới mở tài khoản tại ngân hàng nông nghiệp Đồng thời, nghiên cứu để phát triển các sản phẩm mới cho doanh nghiệp cũng rất quan trọng.

Trong thời gian tới, khi thương mại tại địa phương phát triển, việc trang bị một số máy rút tiền tự động (ATM) là cần thiết để phục vụ các doanh nghiệp và thương gia sử dụng dịch vụ này.

3.2.3 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý

Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong thu nhập và chi phí của ngân hàng, do đó, mọi biến động về lãi suất sẽ ảnh hưởng đáng kể đến kết quả kinh doanh Để đạt được hiệu quả tối ưu, ngân hàng cần xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý, đáp ứng các điều kiện cần thiết.

- Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý

- Đảm bảo tính cạnh tranh lãi suất huy động tiết kiệm trên thị trường của NHNN & PTNT nói chung, tương đương lãi suất của NHTM khác

- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng

- Phù hợp với chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường

3.2.4 Phát triển và đổi mới công nghệ ngân hàng

Trong thời đại công nghệ hiện nay, việc áp dụng khoa học kỹ thuật trong ngân hàng đã trở nên thiết yếu, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán Tốc độ thanh toán nhanh không chỉ thúc đẩy luân chuyển vốn mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của khách hàng, từ đó gia tăng uy tín của ngân hàng Việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả sẽ thu hút tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng Ngân hàng thực hiện tốt công tác thanh toán sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng và thu hút nguồn vốn, giúp cho việc cho vay phục vụ phát triển kinh tế hiệu quả hơn, đồng thời tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

3.2.5 Thực hiện tốt công tác quản lý, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ ngân hàng

Nhân tố con người đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, quyết định sự thành công của ngân hàng Trong huy động vốn, con người là yếu tố thiết yếu, ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu và chất lượng nguồn vốn Cán bộ kế toán giao dịch, hay giao dịch viên, là người trực tiếp nhận tiền gửi và thanh toán cho khách hàng, do đó cần có trình độ chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm và phong cách làm việc văn minh Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là những người làm công tác nguồn vốn.

Để đảm bảo hiệu quả công việc, cần thiết phải đào tạo và đào tạo lại một cách hệ thống cho cán bộ kế toán giao dịch theo các tiêu chuẩn quy định Cán bộ kế toán giao dịch cần nắm vững kiến thức về nghiệp vụ, bao gồm thanh toán không dùng tiền mặt, các kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất và ngoại tệ, nhằm đáp ứng tốt các yêu cầu hàng ngày trong công việc.

Tuyển dụng, đào tạo và sắp xếp nhân viên phù hợp với trình độ chuyên môn là rất quan trọng Cần bố trí công việc dựa trên phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức và kỷ luật lao động của từng cá nhân Việc này giúp phát huy năng lực sở trường và tâm huyết của nhân viên đối với nghề nghiệp.

Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thọ Xuân

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ

Để phát triển bền vững, Chính phủ cần ưu tiên đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, coi đây là nhiệm vụ hàng đầu trong thời gian tới Sự ổn định này không chỉ giúp kiểm soát lạm phát mà còn đảm bảo đời sống cho người dân, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp yên tâm phát triển kinh doanh.

Cấp vốn ưu đãi cho các dự án trọng điểm quốc gia và những dự án đang xây dựng dở dang nhằm giảm thiểu lãng phí và nâng cao hiệu quả đầu tư Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tránh nguy cơ phá sản mà còn giúp ngân hàng giảm nợ xấu và duy trì mối quan hệ với khách hàng lâu năm.

Đổi mới và hoàn thiện thị trường chứng khoán là cần thiết để đáp ứng tốt hơn nhu cầu cung cấp vốn cho nền kinh tế Một thị trường chứng khoán phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, giúp các doanh nghiệp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Đồng thời, thị trường này cũng là kênh tiềm năng để các ngân hàng thu hút vốn trung và dài hạn với tính thanh khoản cao.

3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN

Công khai thông tin hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là yêu cầu thiết yếu trong sự phát triển của nền kinh tế mở cửa Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần quy định rõ ràng về các thông tin và số liệu mà các ngân hàng phải công khai, phù hợp với thông lệ quốc tế Điều này không chỉ bảo vệ quyền lợi của công chúng mà còn tăng cường sự tự tin khi họ quyết định gửi tiền hoặc giao dịch với ngân hàng.

Nhiệm vụ quan trọng nhất của NHNN là hoạch định và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định giá đồng nội tệ, tỷ giá và kiểm soát lạm phát, từ đó góp phần xây dựng nền kinh tế và xã hội phát triển Vai trò này rất quan trọng không chỉ trong nền kinh tế mà còn đối với hệ thống ngân hàng, đặc biệt trong việc huy động vốn Khi đồng tiền mất giá, người dân có xu hướng chuyển sang giữ tài sản bằng vàng hoặc ngoại tệ thay vì gửi tiền ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn Để thu hút vốn, ngân hàng buộc phải tăng lãi suất huy động, kéo theo lãi suất vay cũng tăng, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn và hạn chế khả năng sử dụng vốn của ngân hàng.

Để ổn định giá trị đồng nội tệ và kiềm chế lạm phát, sự can thiệp của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về lãi suất là rất cần thiết NHNN cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả người gửi tiền và ngân hàng Điều này giúp người gửi có thu nhập ổn định, trong khi ngân hàng vẫn có thể duy trì hoạt động kinh doanh có lãi.

3.3.3 Kiến nghị đối với NHNNo & PTNT Việt Nam

Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và cải tiến các biện pháp huy động vốn, bao gồm việc mở rộng hình thức huy động mới để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế Đặc biệt, việc tăng cường huy động vốn từ dân cư là rất quan trọng NHNN & PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh thực hiện tốt nhiệm vụ này.

NHNN & PTNT Việt Nam cần chú trọng nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật cho các ngân hàng cơ sở, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin Mặc dù đã có những cải thiện nhờ sự quan tâm của NHNN & PTNT tỉnh và NHNN & PTNT Việt Nam, nhưng hiện tại, cơ sở vật chất vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng Điều này là cần thiết để tăng cường khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.

- NHNN & PTNT Việt Nam cần có quy chế để có thể áp dụng khách hàng gửi 1 nơi có thể rút tiền ở nhiều nơi

- Có cơ chế chính sách hợp lý về vật chất và tinh thần để khuyến khích động viên cán bộ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ

- Hàng quý có chủ trương cho các Ngân hàng cơ sở được tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, có động viên bằng vật chất.