Quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn vân cơ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ

TRƯ Ờ NG ĐẠ I HỌ C HÙNG VƯ Ơ NG KHOA KINH TẾ & QUẢ N TRỊ KINH DOANH - ĐÀO TIẾ N BÌNH KHỐ LUẬ N TỐ T NGHIỆ P QUẢ N LÝ RỦ I RO TÍN DỤ NG TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VÂN CƠ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ PHÚ THỌ - 2012 MỤ C LỤ C MỞ ĐẦ U Tính cấ p thiế t củ a khóa luậ n.……… Mụ c tiêu nghiên u…………………….… ….… ………………… 2.1 Mụ c tiêu chung .2 2.2 Mụ c tiêu cụ thể Đố i tư ợ ng phạ m vi nghiên u.…………… … .…………………… 3.1 Đố i tư ợ ng nghiên u 3.2 Phạ m vi nghiên u Phư ng pháp nghiên u Kế t cấ u củ a khóa luậ n .3 CHƯ Ơ NG NHỮ NG VẤ N ĐỀ LÝ LUẬ N CHUNG VỀ QUẢ N LÝ RỦ I RO TÍN DỤ NG TẠ I NGÂN HÀNG HƯ Ơ NG MẠ I .4 1.1 Khái quát tín dụ ng rủ i ro tín dụ ng tạ i ngân hàng thư ng mạ i 1.1.1 Khái niệ m ngân hàng thư ng mạ i .4 1.1.2 Khái quát tín dụ ng tạ i ngân hàng thư ng mạ i 1.1.3 Rủ i ro tín dụ ng 1.2 Quả n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i ngân hàng thư ng mạ i .13 1.2.1 Sự cầ n thiế t củ a n lý rủ i ro tín dụ ng 13 1.2.2 Nhiệ m vụ củ a n lý rủ i ro tín dụ ng 14 1.2.3 Các nộ i dung bả n củ a n lý rủ i ro tín dụ ng 14 1.2.4 Nhữ ng nhân tố ả nh hư ng tớ i n lý rủ i ro tín dụ ng 22 CHƯ Ơ NG THỰ C TRẠ NG QUẢ N LÝ RỦ I RO TÍN DỤ NG TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VÂN CƠ , CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ .25 2.1 Khái quát chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 25 2.1.2 Chứ c nhiệ m vụ củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 26 2.1.3 Cơ cấ u tổ c n lý tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 28 2.1.4 Đặ c điể m lao độ ng sở vậ t chấ t Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 30 2.1.5 Kế t hoạ t độ ng kinh doanh củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n từ năm 2009 đế n năm 2011 .31 2.2 Thự c trạ ng n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 36 2.2.1 Thự c trạ ng cho vay tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 36 2.2.2 Thự c trạ ng n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 40 2.3 Đánh giá thự c trạ ng n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 61 2.3.1 Nhữ ng kế t đạ t đư ợ c 61 2.3.2 Nhữ ng mặ t hạ n chế .62 2.3.3 Nguyên nhân củ a nhữ ng hạ n chế 63 CHƯ Ơ NG MỘ T SỐ GIẢ I PHÁP NHẰ M HỒN THIỆ N QUẢ N LÝ RỦ I RO TÍN DỤ NG TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VÂN CƠ , CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ .67 3.1 Phư ng hư ng, mụ c tiêu phát triể n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ thờ i gian tớ i 67 3.1.1 Phư ng hư ng chung củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 67 3.1.2 Phư ng hư ng cụ thể đố i vớ i hoạ t độ ng tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ .68 3.2 Mộ t số giả i pháp nhằ m hoàn thiệ n n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 69 3.2.1 Hồn thiệ n cơng tác tổ c điề u hành n lý rủ i ro tín dụ ng 69 3.2.2 Hồn thiệ n quy trình cấ p tín dụ ng .72 3.2.3 Đa ng hóa hình thứ c cấ p tín dụ ng 78 3.2.4 Nâng cao chấ t lư ợ ng độ i ngũ cán tín dụ ng 80 3.2.5 Tăng cư ng công tác kiể m tra, kiể m soát nộ i 81 KẾ T LUẬ N VÀ KIẾ N NGHỊ 82 Kế t luậ n 82 Kiế n nghị 82 2.1 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam .82 2.2 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ .83 DANH MỤ C TÀI LIỆ U THAM KHẢ O 84 PHỤ LỤ C DANH MỤ C CHỮ VIẾ T TẮ T Chữ viế t tắ t Diễ n giả i ATM Máy rút tiề n tự độ ng CBNV Cán nhân viên CĐ Cao đẳ ng CIC Trung tâm thông tin tín dụ ng - Ngân hàng Nhà nư c HĐQT Hộ i đồ ng n trị LNST Lợ i nhuậ n sau thuế NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn NQH Nợ hạ n 10 QĐ Quyế t đị nh 11 TCKT Tổ c kinh tế 12 T&DH Trung dài hạ n 13 USD Đồ ng đô la mỹ 14 ĐH Đạ i họ c 14 ±Δ Giá trị tăng giả m tuyệ t đố i qua năm DANH MỤ C BẢ NG Tên bả ng SH 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Mơ hình xế p hạ ng tín dung Đặ c điể m lao độ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Kế t tài tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Mộ t số tiêu hoạ t độ ng kinh doanh củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Tình hình cho vay tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Tình hình dư nợ tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Kế t phân loạ i nợ tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Tình hình nợ hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Chỉ tiêu nợ xấ u tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Quy mô vay vố n đố i vớ i khách hàng doanh nghiệ p tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ năm 2011 Quy mô vay vố n khách hàng cá nhân tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ năm 2011 Kế t xử lý nợ hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Tình hình trích lậ p dự phịng rủ i ro tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Trang 18 30 32 34 37 39 43 45 47 53 54 58 60 DANH MỤ C CÁC ĐỒ Tên đồ thị , hình SH 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 THỊ , HÌNH Trang Kế t tài tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Dư nợ tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Phân loạ i nợ tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Tỷ lệ nợ hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Tỷ lệ nợ xấ u tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Kế t xử lý nợ hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 Trích lậ p dự phòng rủ i ro tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ giai đoạ n 2009 - 2011 DANH MỤ C CÁC SƠ 38 44 45 47 58 60 ĐỒ Tên sơ đồ SH 32 Trang 1.1 Quy trình tín dụ ng 1.2 Biể u hiệ n củ a rủ i ro tín dụ ng 10 2.1 2.2 Cơ cấ u tổ c n lý tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nơng thơn Vân Cơ Quy trình cấ p tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 28 48 PHỤ LỤ C Phụ lụ c Phân loạ i khách hàng doanh nghiệ p quan điể m đánh giá củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ Loạ i Điể m Mứ c độ rủ i ro Quan điể m củ a ngân hàng - Tiề m lự c mạ nh, lự c Ư u tiên đáp ứ ng tố i đa nhu cầ u n trị tố t, hoạ t độ ng hiệ u tín dụ ng vớ i mứ c lãi xuấ t thấ p, AAA 90 - 100 , có triể n vọ ng phát triể n, phí thờ hạ n biệ n pháp bả o thiệ n trí tố t đả m tiề n vay - Rủ i ro mứ c thấ p nhấ t - Hoạ t độ ng hiệ u , thiệ n trí Ư u tiên đáp ứ ng nhu cầ u tín AA 80 - 90 tố t, triể n vọ ng tố t dụ ng vớ i mứ c lãi xuấ t thấ p, - Rủ i ro mứ c thấ p phí thờ i hạ n biệ n pháp bả o đả m tiề n vay - Hoạ t độ ng hiệ u , tình Ư u tiên đáp ứ ng nhu cầ u tín A 75 - 80 hình tài tố t, có thiệ n trí dụ ng, đặ c biệ t khoả n tín trả nợ dụ ng từ trung hạ n trở xuố ng - Rủ i ro mứ c thấ p - Hoạ t độ ng hiệ u , triể n Có thể mở rộ ng tín dụ ng, vọ ng phát triể n, song có mộ t không hoặ c hạ n chế điề u BBB 70 - 75 số hạ n chế lự c tài kiệ n u đãi - Rủ i ro mứ c trung bình - Hoạ t độ ng hiệ u ng Hạ n chế mở rộ ng tín dụ ng, tậ p BB 65 - 70 thấ p, tiề m tài trung vào khoả n vay ngắ n lự c n lý trung bình - Rủ i ro mứ c trung bình hạ n biệ n pháp bả o đả m - Hiệ u không cao dễ bị B 60 - 65 biế n độ ng, khả Hạ n chế mở rộ ng tín dụ ng kiể m tậ p trung thu hồ i vố n vay soát hạ n chế - Rủ i ro tiề m tàng - Hoạ t độ ng hiệ u thấ p, Hạ n chế tố i đa mở rộ ng tín lự c tài kém, trình dụ ng Chỉ thự c hiệ n giãn nợ , CCC 56 - 60 độ n lý kém, có gia hạ n nợ có biệ n pháp nợ hạ n khắ c phụ c khả thi - Rủ i ro cao - Hoạ t độ ng hiệ u thấ p, Khơng mở rộ ng tín dụ ng lự c tài kém, trình Chỉ thự c hiệ n giãn nợ , gia CC 53 - 56 độ n lý kém, khả trả hạ n nợ có biệ n pháp nợ khắ c phụ c khả thi - Rủ i ro cao - Bị thua lỗ có khả Khơng mở rộ ng tín dụ ng, phụ c hồ i, tình hình tài tìm mọ i cách thu hồ i nợ kể C 45 - 53 yế u kém, khả trả nợ xử lý sớ m tài sả n đả m không đả m bả o, n lý yế u bả o - Rủ i ro cao - Thua lỗ nhiề u năm, tài Không mở D 20 - 45 rộ ng tín dụ ng, khơng lành mạ nh,có nợ tìm mọ i cách thu hồ i nợ kể hạ n xử - Đặ c biệ t rủ i ro bả o lý sớ m tài sả n đả m Phụ lụ c Phân loạ i khách hàng cá nhân quan điể m đánh giá củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ Loạ i Điể m Mứ c độ rủ i ro Quan điể m củ a ngân hàng AAA 90 - 100 Thấ p Cấ p tín dụ ng mứ c tố i đa AA 80 - 90 Thấ p Cấ p tín dụ ng mứ c tố i đa A 75 - 80 Thấ p Cấ p tín dụ ng mứ c tố i đa Cấ p tín dụ ng hạ n mứ c BBB 70 - 75 Thấ p tùy phư ng án bả o đả m tiề n vay Có thể cấ p tín dụ ng dự a vào BB 65 - 70 Trung bình phư ng án bả o đả m tiề n vay Có thể cấ p tín dụ ng dự a vào B 60 - 65 Trung bình hiệ u phư ng án bả o đả m tiề n vay Khơng khuyế n khích mở CCC 56 - 60 Trung bình rộ ng tín dụ ng mà tậ p chung vào thu nợ CC 53 - 56 Cao Từ chố i cấ p tín dụ ng C 45 - 53 Cao Từ chố i cấ p tín dụ ng D 20 - 45 Cao Từ chố i cấ p tín dụ ng Khi hệ thố ng ngân hàng đư ợ c hiệ n đạ i hóa phậ n, phịng ban đư ợ c kế t nố i vớ i nhau, thông tin cho tình hình khách hàng nhanh chóng xác Mở rộ ng hơ n ngân hàng đư ợ c hiệ n đạ i hóa cịn giao tiế p thơng tin vớ i nhữ ng ngân hàng tổ c khác nề n kinh tế Mọ i hoạ t độ ng ngân hàng có hoạ t độ ng tín dụ ng đư ợ c thự c hiệ n thuậ n lợ i rủ i ro hơ n Như vậ y ngân hàng phả i có mộ t hệ thố ng thơng tin tín dụ ng hiệ u nộ i để tự thu thậ p thông tin nố i mạ ng vớ i hệ thố ng thơng tin tín dụ ng chung nhằ m cung cấ p loạ i thông tin sau: - Thơng tin phụ c vụ cho việ c phân tích, đánh giá xế p loạ i khách hàng khoả n vay Đây nhữ ng tiêu thiế u việ c phân tích, xế p loạ i khách hàng vay Như ng hiệ n tạ i Việ t Nam chư a có quan đư a tiêu này, vậ y hệ thố ng thơng tin tín dụ ng ngành phả i phố i hợ p thu thậ p, lư u trữ để tự phụ c vụ cho - Thơng tin có liên quan khách hàng vay (hoặ c khoả n vay) Ngồi nguồ n thơng tin từ tổ c cho vay phả i thu thậ p thơng tin từ nguồ n bên ngồi Nguồ n thơng tin từ bên ngồi có vai trị quan trọ ng việ c đánh giá ngư i vay mộ t cách tồn diệ n Đây thơng tin từ quan thơng tin tín dụ ng nư c Mộ t giả i pháp hữ u hiệ u để giả i quyế t vấ n đề tham gia vào CIC (trung tâm thơng tin tín dụ ng) Hiệ n CIC nơ i nhấ t tậ p trung đư ợ c liệ u củ a tổ c tín dụ ng thơng tin tín dụ ng củ a doanh nghiệ p 3.2.1.3 Nên áp dụ ng kỹ thuậ t hạ n chế rủ i ro a Bả o hiể m rủ i ro Kinh doanh ngân hàng thự c hiệ n “đi vay vay” ngân hàng phả i chị u rủ i ro từ hai phía “đi vay” lẫ n “cho vay”, muố n giả m t gánh nặ ng rủ i ro ngân hàng thự c hiệ n san sẻ t cho ngư i khác bằ ng cách mua bả o hiể m Bằ ng cách ngân hàng mấ t mộ t khoả n phí ng lạ i chuyể n đư ợ c rủ i ro sang cho công ty bả o hiể m Hiệ n rấ t nhiề u ngân hàng tiế n hành thiế t lậ p quan hệ vớ i công ty bả o hiể m để chia sẻ t gánh nặ ng rủ i ro Chấ p nhậ n giả m 70 mộ t phầ n lợ i nhuậ n ng bù lạ i độ an toàn cao hơ n đặ c biệ t rủ i ro xả y ngân hàng rấ t nhẹ nhàng việ c xử lý b Cho vay theo hợ p đồ ng tài trợ Đồ ng tài trợ đư ợ c hiể u nhiề u tổ c tín dụ ng góp vố n cho vay mộ t dự án thư ng nhữ ng dự án lớ n Các ngân hàng thư ng có xu hư ng thích cho vay dự án lớ n bở i lẽ lợ i nhuậ n thu đư ợ c rấ t cao (cho dù rủ i ro nế u xả y thiệ t hạ i rấ t lớ n) Tuy nhiên ngân hàng gặ p phả i mộ t trở ngạ i theo quy đị nh ngân hàng không đư ợ c phép cho vay mỗ i dự án 15% vố n kinh doanh củ a Trong trư ng hợ p việ c cho vay đồ ng tài trợ có lợ i cho nhà đầ u tư lẫ n ngân hàng Nhiề u ngân hàng hợ p tác cho vay mộ t dự án họ có hộ i họ c hỏ i lẫ n nhau, phát huy nhữ ng điể m mạ nh, hạ n chế nhữ ng điể m yế u củ a Đứ ng góc độ n lý rủ i ro việ c có ý nghĩa quan trọ ng phân tán, chia sẻ rủ i ro củ a dự án Các ngân hàng tham gia đồ ng tài trợ phả i phân đị nh rõ trách nhiệ m quyề n lợ i, thự c hiệ n theo quyế t đị nh 286/2002/QĐNHNN “quy chế đồ ng tài trợ củ a tổ c tín dụ ng” c Tăng cư ng cơng tác dự báo rủ i ro Quả n lý rủ i ro không n giả n lên kế hoạ ch đố i phó rủ i ro xả y mà điề u quan trọ ng nhấ t, khó nhấ t nhà n lý phả i tìm đư ợ c cách thứ c dự báo trư c nhữ ng rủ i ro xả y nhằ m chủ độ ng chuẩ n bị đố i phó từ trư c, tránh trư ng hợ p bị độ ng rủ i ro xả y mớ i tìm cách xử lý Kinh nghiệ m từ ngân hàng hiệ n đạ i giớ i cho thấ y muố n nâng cao chấ t lư ợ ng công tác n lý phả i áp dụ ng đư ợ c nhữ ng kỹ thuậ t nh báo sớ m Làm đư ợ c việ c trư c hế t phả i thu thậ p đư ợ c nhữ ng thông tin thư ng xuyên xác Việ c nh báo rủ i ro tín dụ ng dự báo khả xả y rủ i ro đố i vớ i khách hàng vay vố n, nhữ ng rủ i ro tình hình tài gặ p khó khăn, hoạ t độ ng kinh doanh thấ t bạ i, dự án đầ u tư (do ngân hàng cho vay vố n) gặ p trụ c trặ c Vậ y để dự báo đư ợ c nhữ ng rủ i ro ngân hàng sử dụ ng tổ ng hợ p biệ n pháp sau: - Thu thậ p thơng tin tài giữ a kỳ : Việ c thư ng xuyên cậ p nhậ t thông tin mớ i tình hình tài củ a khách hàng giúp ngân hàng đánh giá 71 đư ợ c khách hàng củ a hoạ t độ ng nào, có gặ p vấ n đề bấ t thư ng hay không Các số báo cáo có ý nghĩa hế t sứ c quan trọ ng nhằ m dự báo khả khả sinh lờ i, khả tốn, dự báo thu nhậ p, chi phí củ a khách hàng tư ng lai, cho ngân hàng biế t hoạ t độ ng kinh doanh củ a khách hàng an toàn hay mạ o hiể m - Cán tín dụ ng nhữ ng nhà n lý nên quan tâm đế n số tài củ a khách hàng Ngân hàng quan tâm đế n tiêu tài củ a khách hàng chi phí, thu nhậ p, khả toán, mà nhữ ng tiêu lạ i phụ thuộ c nhiề u vào diễ n biế n hoạ t độ ng kinh doanh thị trư ng vớ i rấ t nhiề u biế n số khó dự đốn lãi suấ t, lạ m phát, giá , Vậ y nên có tay bả ng tính tốn (sử dụ ng hàm Excel) cầ n thơng số thị trư ng có biế n độ ng, nhà n lý thay đổ i số bả ng tính lậ p tứ c tiêu tài khách hàng đư ợ c điề u nh theo liệ u Nhà n lý rấ t nhanh chóng xác đị nh đư ợ c biế n độ ng thị trư ng tác độ ng trự c tiế p đế n khách hàng nhữ ng tiêu thứ c nào, tích cự c hay tiêu cự c, từ dự đốn đư ợ c rủ i ro nế u có xả y vớ i khách hàng 3.2.2 Hồn thiệ n quy trình cấ p tín dụ ng 3.2.2.1 Quả n lý, giám sát kiể m sốt chặ t chẽ q trình giả i ngân sau vay Đây nộ i dung rấ t qua trọ ng ả nh hư ng đế n chấ t lư ợ ng củ a hoạ t độ ng n lý rủ i ro tín dụ ng, giúp phát hiệ n ngăn ngừ a sớ m rủ i ro phát sinh Để nâng cao hiệ u củ a hoạ t độ ng kiể m tra, giám sát khách hàng vay cán tín dụ ng cầ n quán triệ t nguyên tắ c: Đị nh kỳ rà soát báo cáo tài vố n vay củ a khách hàng - Cán phụ trách khách hàng đị nh kỳ (hàng quý, tháng, hoặ c năm) báo cáo tài củ a tấ t khách hàng vay nợ Việ c rà sốt phả i kèm vớ i việ c rà soát hồ sơ khoả n vay, cơng việ c rà sốt bao gồ m đánh giá lạ i mọ i nhân tố có liên quan đế n đề xuấ t tín dụ ng xin phê duyệ t ban đầ u, cậ p nhậ t mọ i thơng tin có liên quan Trong trư ng hợ p xả y kiệ n có ả nh hư ng xấ u tớ i điề u kiệ n tài hoặ c hoạ t độ ng củ a khách hàng, cầ n phả i rà soát 72 - Thự c hiệ n kiể m tra vố n vay thư ng xuyên, đả m bả o thự c hiệ n nhấ t tháng mộ t lầ n đố i vớ i cho vay ngắ n hạ n tháng mộ t lầ n đố i vớ i cho vay trung dài hạ n - Kế t kiể m tra phả i khẳ ng đị nh đư ợ c nộ i dung: + Xác đị nh đư ợ c khách hàng sử dụ ng vố n vay có mụ c đích thỏ a thuậ n hợ p địng tín dụ ng + Giá trị tài sả n hình thành bằ ng vố n vay, giá trị vậ t tư hàng hóa thự c tế có cân đố i vớ i giá trị giả i ngân + Khách hàng có vi pham cam kế t tạ i hợ p đồ ng tín dụ ng + Các dấ u hiệ u bấ t thư ng khác có liên quan đế n tình hình tài phi tài củ a khách hàng Xây dự ng kế hoạ ch kiể m tra sử dụ ng vố n vay Việ c kiể m tra sử dụ ng vố n vay rấ t cầ n thiế t giúp cho cán tín dụ ng chủ độ ng việ c kiể m tra khách hàng, phậ n có liên quan, lãnh đạ o phòng hoặ c ban giám đố c giám sát viên thự c hiệ n củ a cán tín dụ ng, thố ng nhấ t nộ i dung phư ng thứ c kiể m tra thự c hiệ n vố n vay, lị ch kiể m tra thự c hiệ n vố n vay - Căn vào đặ c thù hoạ t độ ng cho vay củ a Chi nhánh, trư ng phịng, phó phịng đạ o kế hoạ ch kiể m tra sử dụ ng vố n vay mộ t số loạ i cho vay bả n : Kế hoạ ch kiể m tra sử dụ ng vố n vay để thu mua hàng hóa xuấ t khẩ u (chè, gạ o ), kế hoạ ch kiể m tra sử dụ ng vố n vay để phụ c vụ nhu càu tiêu dùng - Đố i vớ i khoả n vay để thự c hiệ n dự án đầ u tư , khoả n vay ngắ n hạ n có đặ c điể m riêng biệ t, khách hàng vay có phư ng thứ c sả n xuấ t kinh doanh đặ c thù, cán tín dụ ng xây dự ng kế hoạ ch kiể m tra sử dụ ng vố n vay riêng theo hợ p đồ ng tín dụ ng, chậ m nhấ t sau phát sinh vay đầ u tiên Trong trư ng hợ p giả i ngân bằ ng tiề n mặ t, việ c kiể m tra sử dụ ng vố n vay thự c hiệ n theo lầ n giả i ngân thự c hiệ n sau ngày giả i ngân hoặ c - 10 ngày kể từ ngày giả i ngân Thự c hiệ n kiể m tra thự c hiệ n vố n vay 73 Cán tín dụ ng cầ n chủ độ ng thự c hiệ n kế hoạ ch kiể m tra thự c hiệ n vố n vay Tùy vào đặ c điể m củ a từ ng khoả n vay, cán tín dụ ng lụ a chọ n cách thứ c kiể m tra sau: - Kiể m tra hàng hóa lư u kho + Căn vào khố i lư ợ ng hàng hóa thự c tế có kho củ a khách hàng, cán tín dụ ng tính tốn cân đố i giá trị tiề n vay phát theo hợ p đồ ng tín dụ ng + Trư ng hợ p tài sả n hình thành từ nguồ n vố n vay loạ i hàng hóa khó kiể m tra (có số lư ợ ng lớ n, khơng bao gói, lư u trữ dư i ng rờ i : Gạ o, phân bón) cán tín dụ ng dự a thẻ kho hoặ c giấ y tờ khác có liên quan để ng minh số lư ợ ng, mẫ u mã loạ i hàng hóa lư u kho + Trư ng hợ p khách hàng hiệ n vay từ nhiề u ngân hàng, cán tín dụ ng cầ n yêu cầ u khách hàng báo cáo rõ ràng hàng hóa kho hình thành từ nguồ n vố n nào, đồ ng thờ i kiể m tra khớ p giữ a thư c tế báo cáo - Kiể m tra khố i lư ợ ng thi công xây dự ng bả n + Cán tín dụ ng cầ n vào thự c trạ ng củ a cơng trình tạ i thờ i điể m kiể m tra lầ n so vớ i kiể m tra lầ n trư c để kiể m tra ng minh ng từ quan đế n việ c nghiệ m thu cơng trình, u cầ u tốn củ a bên thi cơng + Đố i vớ i máy móc thiế t bị , cán tín dụ ng kiể m tra số lư ợ ng, chủ ng loạ i, Có khớ p vớ i hóa n, giấ y tờ lư u hồ sơ phát tiề n vay - Kiể m tra sổ sách ng từ Do đặ c thù kinh doanh củ a khách hàng khác nhau, vậ y để kiể m tra tố t nộ i dung trên, cán tín dụ ng cầ n phả i phát huy tinh thầ n trách nhiệ m cao, chủ độ ng công việ c, để lự a chọ n biệ n pháp kiể m tra thích hợ p nhấ t 3.2.2.2 Xử lý nợ xấ u Vớ i tham gia củ a ngày nhiề u ngân hàng thư ng mạ i, chư a cuộ c chạ y đua giữ a ngân hàng lạ i sôi độ ng thậ m chí khố c liệ t hiệ n Chính việ c ganh đua giành thị phầ n nên ngân hàng tăng cư ng mở rộ ng tín dụ ng, dẫ n đế n việ c chấ t lư ợ ng tín dụ ng khơng đư ợ c bả o đả m Đế n rủ i ro xả y ngân hàng vố n rấ t thiế u kinh nghiệ m trở nên lúng túng việ c xử lý khoả n nợ có vấ n đề Từ nhữ ng đặ c điể m riêng củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông 74 nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ thự c tế hoạ t độ ng xử lý nợ xấ u tạ i Chi nhánh, đư a biệ n pháp mà Chi nhánh áp dụ ng để xử lý tình trạ ng nợ xấ u hiệ n nay: - Khi có nợ hạ n, Chi nhánh phả i tổ c n lý bằ ng cách phân công cán theo dõi diễ n biễ n củ a khoả n nợ hạ n đặ c biệ t ý nợ nhả y sang nhóm Mỗ i cán , mỗ i chi nhánh cấ p phả i báo cáo thư ng xuyên nhấ t nợ chuyể n nhóm Cán phả i tìm hiể u nguyên nhân củ a khoả n nợ hạ n, xác đị nh khả phụ c hồ i đề xuấ t phư ng án xử lý khơng để tình trạ ng báo cáo cấ p nợ xấ u - Để giả m tố i đa thiệ t hạ i cho ngân hàng lẫ n khách hàng yêu cầ u cấ p thiế t ngân hàng phả i xác đị nh đắ n mứ c độ “xấ u” củ a khoả n nợ , khả phụ c hồ i tư ng lai Ngân hàng nên tránh tâm lý thụ độ ng, thấ y nợ xấ u nhanh chóng nghĩ đế n phư ng án thu hồ i bằ ng tài sả n đả m bả o Nế u khách hàng thự c có thiệ n chí trả nợ ngân hàng nên cố gắ ng giúp đỡ , hỗ trợ khách hàng - Trích lậ p quỹ dự phịng rủ i ro theo quy đị nh Việ c khiế n ngân hàng chủ độ ng đố i phó vớ i rủ i ro xả y 3.2.2.3 Xử lý nợ hạ n Thự c tế tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ , mặ c dù tỷ lệ nợ hạ n thấ p hơ n tiêu khố ng chế củ a Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam, ng xét số tuyệ t đố i vẫ n cao, cầ n phả i có biệ n pháp đạ o cụ thể để thu hồ i nợ thờ i gian nhanh nhấ t Việ c đầ u tiên phả i phân tích khoả n nợ q hạ n, nợ khó địi để tìm hiể u nguyên nhân phát sinh, từ đư a nhữ ng giả i pháp phù hợ p, cụ thể là: - Tăng cư ng công tác ngăn chặ n nợ hạ n phát sinh: Khi cấ p tín dụ ng, ngân hàng mong muố n khách hàng hoàn tồn trả nợ hạ n Nhữ ng nợ ghi hợ p đồ ng thự c tế có nhiề u nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạ n Thông thư ng nợ hạ n xả y phát sinh dấ u hiệ u, ngư i vay sử dụ ng vay sai mụ c đích, trả lãi gố c, không đầ y đủ , không kị p thờ i theo thỏ a thuậ n, hàng tồ n kho cao, nợ toán tăng lên, tài sả n chấ p thay đổ i, công tác tổ c củ a khách hàng có biế n độ ng, : Có thay đổ i 75 ban lãnh đạ o, thiên tai… Khi có dấ u hiệ u củ a nợ hạ n, cán tín dụ ng phả i trự c tiế p cố vân cho khách hàng việ c thự c hiệ n bán sả n phả m thu hồ i công nợ , điề u nh kế hoạ ch sả n xuấ t kinh doanh phù hợ p Ngân hàng yêu cầ u khách hàng giả m t kế hoạ ch đầ u tư , mua sắ m tài sả n cố đị nh chư a cầ n thiế t, thậ m chí kiể m sốt thu nhậ p, chi phí củ a ngư i vay để tậ p trung nguồ n trả nợ - Cầ n xử lý nợ hạ n triệ t để linh hoạ t: Khi nhữ ng biệ n pháp phịng ngừ a khơng thể thự c hiệ n đư ợ c ngân hàng phả i có nhữ ng biệ n pháp cụ thể để xử lý nợ hạ n Khả thu hồ i nợ hạ n phụ thuộ c vào nhiề u yế u tố , biệ n pháp củ a ngân hàng, trách nhiệ m khả tài củ a ngư i vay, thái độ củ a khách hàng trả nợ - Nế u nhữ ng khách hàng cố tình chây ỳ , khơng chị u trả nợ ngân hàng nên phố i hợ p vớ i quyề n đị a phư ng, xử lý tín dụ ng để thu hồ i nợ hay khở i kiệ n trư c pháp luậ t Cán tín dụ ng phả i kiêm trì bám sát khách hàng để đơn đố c thu hồ i nợ hạ n đề xuấ t biệ n pháp xử lý nợ - Kiể m tra, củ ng cố hồ sơ vay vố n, hồ sơ tài sả n bả o đả m tiề n vay củ a khoả n nợ hạ n, xử lý dứ t điể m từ ng bư c theo quy trình nghiệ p vụ quy đị nh củ a pháp luậ t, làm sở cho việ c thự c xử lý nợ theo văn bả n 238 củ a ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n nông thôn Việ t Nam - Mạ nh n áp dụ ng chế tài cho phép để giả i quyế t khoả n nợ tồ n đọ ng mộ t cách có hiệ u , cụ thể phát sinh nợ q hạ n, nợ khó địi mà ngân hàng xiế t nợ bằ ng tài sả n Nhữ ng tài sả n có đủ hồ sơ pháp lý hợ p pháp thự c hiệ n pháp mạ i Trư ng hợ p tài sả n xiế t nợ bán chậ m hoặ c khó bán ngân hàng đư ợ c phép cho thuê tài sả n hoặ c sử dụ ng vào mụ c đích phụ c vụ sả n xuấ t kinh doanh, tạ o nguồ n thu bù đắ p khoả n vay bị rủ i ro Trư ng hợ p xử lý hế t tài sả n mà vẫ n cịn nợ đề nghị xử lý theo văn bả n 238 củ a ngân hàng Nông nghiệ p phát triể n nông thôn Việ t Nam - Thự c hiệ n ng khoán hóa khoả n nợ : Để hạ n chế rủ i ro biế n độ ng tỷ giá, tăng trách nhiệ m trả nợ cho khách hàng, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nơng thơn Vân Cơ nên khuyế n khích doanh nghiệ p tham gia giao dị ch ngoạ i tệ tham gia vay vố n hay khách hàng tham gia 76 giao dị ch kỳ hạ n… Khi tham gia giao dị ch ngoạ i tệ , doanh nghiệ p hạ n chế đư ợ rủ i ro xác đị nh đư ợ c mứ c lỗ tố i đa củ a doanh nghiệ p có biế n độ ng tỷ giá Trong trư ng hợ p dự đốn sác, doanh nghiệ p thu đư ợ c lờ i Điề u khích thích tâm lý nhà đầ u tư giả m thiể u rủ i ro cho khách hàng Để khuyế n khích khách hàng tham gia vào giao dị ch ngoạ i tệ , Chi nhánh cầ n chủ độ ng giớ i thiệ u cho khách hàng thêm nhữ ng chi tiế t, rõ ràng cách thứ c, nộ i dung bả n chấ t củ a giao dị ch, đồ ng thờ i tham gia mạ nh mẽ vào thị trư ng tài quố c tế 3.2.2.4 Đánh giá n lý tài sả n đả m bả o Tài sả n đả m bả o công cụ hữ u hiệ u cho ngân hàng giả m thiể u nhữ ng tổ n thấ t mà rủ i ro xả y vậ y nên đánh giá tài sả n đả m bả o có ý nghĩa đặ c biệ t quan trọ ng Mặ c dù trọ ng tâm củ a quyế t đị nh tín dụ ng khả trả nợ , nhiên cán tín dụ ng vẫ n cầ n xem xét tài sả n đả m bả o giá trị củ a tài sả n để toán nợ vay trư ng hợ p kế hoạ ch toán nợ vay thự c hiệ n đư ợ c theo dự kiế n Phư ng pháp thư ng đư ợ c sử dụ ng so sánh giá trị khoả n nợ vớ i giá trị phát mạ i củ a tài sả n Tài sả n đả m bả o có ý nghĩa quan trọ ng ng cầ n ý là điề u kiệ n cầ n không phả i điề u kiệ n đủ Khi đánh giá tài sả n đả m bả o Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ nên ý nhữ ng điể m: - Phả i xác đị nh rõ điề u kiệ n cầ n thiế t đố i vớ i tài sả n đả m bả o Ngân hàng phả i tuân thủ quy đị nh củ a ngân hàng Nhà Nư c đạ o củ a ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam điề u kiệ n đư ợ c chấ p nhậ n đố i vớ i tài sả n đả m bả o - Phả i đánh giá xác dự báo đư ợ c nhữ ng biế n độ ng thị trư ng có khả ả nh hư ng đế n giá trị củ a tài sả n đả m bả o Việ c đánh giá tài sả n đả m bả o phả i đư ợ c tiế n hành nghiêm túc, không nên dự a vào thông tin khách hàng cung cấ p bở i lẽ khách hàng muố n tài sả n củ a đư ợ c đánh giá cao nhấ t Ngân hàng phả i tính tốn đế n khấ u hao tình hình diễ n biế n thị trư ng, có kế 77 hoạ ch đánh giá lạ i tài sả n rủ i ro tín dụ ng nằ m tư ng lai nên ngân hàng phả i tránh đư ợ c khả phả i phát mạ i tài sả n ngân hàng chị u thiệ t nhiề u giá trị thự c tế củ a tài sả n giả m nhiề u so vớ i đánh giá ban đầ u - Không coi trọ ng hoặ c xem nhẹ vai trò củ a tài sả n đả m bả o Trư c hế t ngân hàng nên tránh tâm lý ỷ lạ i tài sả n đả m bả o phư ng án cuố i khơng cịn cách khác để thu hồ i nợ Ngân hàng không nên bỏ qua việ c đánh giá nghiêm túc tài sả n đả m bả o đố i vớ i khách hàng truyề n thố ng nế u rủ i ro xả y khơng có nguồ n bù đắ p 3.2.2.5 Nên áp dụ ng thêm mơ hình đánh giá chấ t lư ợ ng khách hàng Tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ hiệ n mớ i áp dụ ng phư ng pháp đánh giá chấ t lư ợ ng khách hàng mơ hình điể m số tín dụ ng mơ hình 6C Để nâng cao chấ t lư ợ ng đánh giá khách hàng, Chi nhánh áp dụ ng thêm mơ hình điể m số Z (chấ m điể m tín dụ ng đố i vớ i khách hàng doanh nghiệ p vay vố n) 3.2.3 Đa ng hóa hình thứ c cấ p tín dụ ng Vớ i hình thứ c cho vay ngắ n hạ n hiệ n nay, đư ợ c gọ i “tín dụ ng ứ ng trư c” nghĩa vố n vay đư ợ c đư a lư u thông không tư ng xứ ng vớ i mộ t lư ợ ng hàng hóa nào, việ c luân chuyể n vố n tách rờ i vớ i việ c luân chuyể n vậ t tư hàng hóa Ví dự trư ng hợ p cho vay “chi phi sả n xuấ t” đê mua nguyên vậ t liệ u, trả lư ng nhân cơng, Là hình thứ c tín dụ ng ứ ng trư c Có thể nhậ n thấ y rấ t rõ nhữ ng hạ n chế củ a hình thứ c tín dụ ng này: - Rủ i ro tậ p trung vào mộ t khách hàng - Hàng hóa luân chuyể n chư a tư ng xứ ng vớ i luân chuyể n củ a vố n tín dụ ng Để khắ c phụ c đư ợ c hạ n chế để thu hút đáp ứ ng đư ợ c yêu cầ u củ a nhiề u khách hàng mớ i đén vớ i ngân hàng, Chi nhánh cầ n phả i mở rông đa ng hóa hình thứ c cấ p tín dụ ng, mang lạ i nhữ ng sả n phẩ m tiệ n ích hiệ n đạ i, có hiệ u cao hoạ t độ ng, hình thứ c chiế t khấ u thư ng phiế u Hình thứ c cho phép mở rộ ng việ c mua bán chị u hàng hóa giữ a doanh nghiệ p vớ i nhau, tham gia củ a ngân hàng đóng vai trị thúc đẩ y q trình 78 ln chuyể n hàng hóa giữ a doanh nghiệ p nề n kinh tế Phư ng thứ c c lộ nhiề u u điể m hơ n so vớ i hình thứ c tín dụ ng ngắ n hạ n, mộ t nguồ n dư nợ chiể m tỷ trọ ng chủ yế u Chi nhánh hiệ n nay, cụ thể : + Thứ nhấ t: Hàng hóa đư ợ c bán (đư ợ c chấ p nhậ n toán) tư ng ứ ng vớ i mộ t thư ng phiế u đư ợ c phát hành Ngư ợ c lạ i vớ i hình thứ c tín dụ ng ứ ng trư c chư a đả m bả o đư ợ c mộ t dịng hàng hóa tư ng đư ng Việ c tiêu thụ sả n phẩ m doanh nghiệ p nhiề u rủ i ro, rủ i ro có nguy gây tổ n thấ t mấ t vố n củ a ngân hàng + Thứ hai: Rủ i ro đư ợ c phân tán, trư ng hợ p chiế t khấ u thư ng phiế u, Chi nhánh có quyề n địi nợ từ bấ t kỳ ngư i có tên thư ng phiế u thư ng phiế u đế n hạ n Hơ n nữ a, mộ t lư ợ ng hàng hóa ứ ng vớ i vố n vay có nhiề u khách hàng phát hành thư ng phiế u nhậ n nợ nên rủ i ro đư ợ c phân tán rộ ng hơ n + Thứ ba: Hình thứ c chiế t khấ u thư ng phiế u cho phép mở rộ ng số lư ợ ng giao dị ch, mở rộ ng khố i lư ợ ng tín dụ ng mà khơng địi hỏ i phả i có tài sả n chấ p + Thứ tư : Việ c bán chị u phát hành thư ng phiế u giúp doanh nghiệ p chủ độ ng p đư ợ c hộ i kinh doanh khơng địi hỏ i toán + Thứ năm: Quy đị nh toán đư ợ c thự c hiệ n nghiêm ngặ t đố i vớ i nhữ ng khoả n vay thơng thư ng, khách hàng hạ n ng vớ i hình thứ c chiế t khấ u thư ng phiế u đế n hạ n, phả i tốn ngay, khơng đư ợ c trì hỗn, nế u có trì hồn, đồ ng nghĩa vớ i doanh nghiệ p rơ i vào nguy mấ t khả toán + Thứ sáu: Hình thứ c giúp giả m t thủ tụ c vay vố n ngân hàng so vớ i hình thứ c tín dụ ng ứ ng trư c Hiệ n Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thơn Vân Cơ có hình thứ c: Cho vay theo cho vay ln chuyể n Tuy nhiên, hình thứ c cho vay luân chuyể n đỏ i hỏ i nhữ ng điề u kiệ n nghiêm ngặ t ngư i xin vay : Uy tín, phư ng án kinh doanh hiệ u , vòng quay vố n nhanh, tài sả n chấ p,… Như vậ y vớ i hình thứ c chiế t khấ u thư ng phiế u này, kế t hợ p vớ i hình thứ c cho vay luân chuyể n làm tăng khách hàng sử dụ ng phư ng thứ c Đồ ng thờ i nên mở rộ ng hình thứ c cấ p tín dụ ng vớ i thờ i hạ n hạ n mứ c tín dụ ng khác nhau, 79 đáp ứ ng đư ợ c nhu cầ u vay vố n củ a khách hàng, giúp tăng trư ng mứ c dư nợ củ a chi nhánh ổ n đị nh bề n vữ ng qua năm 3.2.4 Nâng cao chấ t lư ợ ng độ i ngũ cán tín dụ ng Con ngư i yế u tố trung tâm, vừ a nề n tả ng để phát hiệ n, đánh giá hạ n chế kị p thờ i nhữ ng rủ i ro tín dụ ng ng đồ ng thờ i nguyên nhân gây tổ n thấ t tín dụ ng từ nhữ ng rủ i ro xuấ t phát từ yế u tố đạ o đứ c, lự c yế u Do giả i pháp nhân giữ mộ t vai trò cố t yế u xây dự ng biệ n pháp phòng ngừ a rủ i ro tín dụ ng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ cầ n: Chuẩ n hóa độ i ngũ cán Để đả m bả o mụ c tiêu hoạ t độ ng tín dụ ng nói chung mụ c tiêu n lý rủ i ro tín dụ ng nói riêng, mỗ i cán tín dụ ng bên cạ nh nề n tả ng kiế n thứ c có lĩnh vự c liên quan đế n hoạ t độ ng tín dụ ng, cầ n phả i có kỹ cầ n thiế t khác : Kỹ phự c vụ khách hàng, kỹ tìm hiể u thơng tin, kỹ đàm phán vớ i khách hàng, kỹ tổ ng hợ p, kỹ phân tích Chính sách đào tạ o Do hoạ t độ ng kinh doanh có liên quan đế n nhiề u lĩnh vự c, ngành nghề sả n xuấ t, độ i ngũ cán tín dụ ng tạ i Chi nhánh hiệ n chủ yế u đư ợ c đào tạ o từ trư ng kinh tế , kinh nghiệ m liên quan đế n nghành kỹ thuậ t, sả n xuấ t hạ n chế Điề u địi hỏ i cán tín dụ ng phả i có ý thứ c khơng ngừ ng nâng cao trình độ chuyên môn, thư ng xuyên trau rồ i, tìm hiể u lĩnh vự c ngành nghề có đư ợ c nề n tả ng kiế n thứ c sâu rộ ng phụ c vụ cho hoạ t độ ng tín dụ ng Do đặ c thù củ a Chi nhánh hiên chư a có mộ t cán chuyên trách n lý rủ i ro tín dụ ng, Chi nhánh cầ n cử cán họ c công tác n lý rủ i ro tín dụ ng, hoặ c mờ i chuyên gia đào tạ o cho cán tạ i Chi nhánh Ngân hàng cầ n xây dự ng mộ t sách đào tạ o nâng cao chấ t lư ợ ng cán làm công tác tín dụ ng mộ t cách hiệ u Khuyế n khích cán tiế p tụ c họ c để nâng cao kiế n thứ c nghiệ p vụ kiế n thứ c thị trư ng, tổ c khóa họ c bồ i dư ỡ ng kiế n thứ c để nâng cao lự c đánh giá phân tích cho cán tín dụ ng 80 3.2.5 Tăng cư ng cơng tác kiể m tra, kiể m sốt nộ i Để nâng cao hiệ u quả n lý rủ i ro tín dụ ng, hạ n chế ả nh hư ng củ a rủ i ro tín dụ ng đố i vớ i hoạ t độ ng củ a Chi nhánh, cơng tác kiể m tra giám sát tín dụ ng độ c lậ p phả i đư ợ c tiế n hành thư ng xuyên Đị nh kỳ phậ n kiể m tra phả i yêu cầ u cán tín dụ ng cung cấ p báo cáo mớ i nhấ t khách hàng, khoả n vay, đồ ng thờ i kiể m tra tồn hồ sơ tín dụ ng điề u kiệ n liên quan Qua đó, phậ n kiể m tra đánh giá giám sát việ c tuân thủ quy trình tín dụ ng, sách tín dụ ng, danh mụ c cho vay, tình trạ ng nợ xấ u…củ a ngân hàng để lậ p báo cáo trình cấ p Chi nhánh cầ n thự c hiệ n mộ t số giả i pháp: - Tăng cư ng cán có trình độ , qua nghiệ p vụ tín dụ ng để bổ sung cho phòng kiể m tra nộ i Trong trình kiể m tra hoạ t độ ng tín dụ ng tăng cư ng cán trự c tiế p từ phân tín dụ ng phân kiể m tra - Cán làm công tác kiể m tra nộ i trư c hế t cầ n phả i có kiế n thứ c nghiệ p vụ ngân hàng nói chung nghiệ p vụ tín dụ ng nói riêng, kiế n thứ c pháp luậ t, tin họ c, ngoạ i ngữ đồ ng thờ i phả i lắ m rõ kiế n thứ c chuyên mơn kiể m tốn, phư ng pháp kiể m tốn Vì vậ y, phả i thư ng xuyên đào tạ o, nâng cao trình độ nghiệ p vụ cho cán phòng kiể m tra nộ i - Khơng ngừ ng hồn thiệ n, đổ i mớ i phư ng pháp kiể m tra theo hư ng kiể m tra riêng lẻ sang kiể m tra hệ thố ng kiể m tra tính tuân thủ , áp dụ ng linh hoạ t biệ n pháp kiể m tra vào từ ng thờ i điể m, từ ng đố i tư ợ ng từ ng mụ c đích kiể m tra 81 KẾ T LUẬ N VÀ KIẾ N NGHỊ Kế t luậ n Trong điề u kiệ n nề n kinh tế nhiề u biế n độ ng, hoạ t độ ng tín dụ ng củ a ngân hàng thư ng mạ i hiệ n gặ p nhiề u rủ i ro Để tồ n tạ i phát triể n ngân hàng thư ng mạ i nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nơng thơn Vân Cơ nói riêng phả i biế t vư ợ t lên mình, đẩ y lùi nhữ ng khó khăn vư ng mắ c cịn tồ n tạ i, hạ n chế rủ i ro đế n mứ c thấ p nhấ t bằ ng biệ n pháp khác Khóa luậ n ‘‘Quả n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ , Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ ’’ đạ t đư ợ c nhữ ng kế t sau: Khái quát rủ i ro tín dụ ng n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i ngân hàng thư ng mạ i: Tín dụ ng, rủ i ro tín dụ ng, n lý rủ i ro tín dụ ng mộ t số biệ n pháp n lý rủ i ro tín dụ ng Phân tích đánh giá thự c trạ ng n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thơn Vân Cơ , từ thấ y đư ợ c nhữ ng điể m mạ nh, nhữ ng điể m cịn hạ n chế cơng tác n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Để khắ c phụ c nhữ ng hạ n chế , khóa luậ n đư a đư ợ c mộ t số giả i pháp cụ thể nhằ m hoàn thiệ n n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh : Hồn thiệ n cơng tác tổ c điề u hành n lý rủ i ro tín dụ ng, hồn thành quy trình cấ p tín dụ ng, đa ng hóa hình thứ c cấ p tín dụ ng, nâng cao chấ t lư ợ ng độ i ngũ cán tín dụ ng, tăng cư ng công tác kiể m tra kiể m soát nộ i Khi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ thự c hiệ n đồ ng hệ thố ng giả i pháp hoạ t độ ng tín dụ ng củ a Chi nhánh ngày tăng trư ng phát triể n bề n vữ ng Kiế n nghị 2.1 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam cầ n xây dự ng kế hoạ ch đào tạ o cán n lý rủ i ro triể n khai mơ hình n lý rủ i ro tạ i 82 hộ i sở sau tổ c hộ i thả o để truyề n tả i kinh nghiệ m hư ng dẫ n chi nhánh thự c hiệ n Thư ng xuyên có kiể m tra hỗ trợ Chi nhánh công tác n lý rủ i ro, cử cán chun mơn xuố ng chi nhánh trự c tiế p giúp đỡ , tư vấ n hoặ c cung cấ p kinh phí điề u kiệ n khác hỗ trợ Chi nhánh Xây dự ng hệ thố ng thông tin nộ i thự c hiệ u để giữ a Chi nhánh giữ a chi nhánh vớ i hộ i sở trao đổ i thông tin, kinh nghiệ m n lý rủ i ro nhằ m nâng cao hiệ u quả n lý rủ i ro hệ thố ng 2.2 Kiế n nghị vớ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ cầ n có kế hoạ ch đào tạ o cán chuyên trách n lý rủ i ro tín dụ ng, cầ n thành lậ p mộ t phòng hay mộ t phậ n chuyên trách rủ i ro Nâng cao khả thẩ m đị nh tài dự án, phân tích khách hàng, thẩ m đị nh giá trị tài sả n đả m bả o Nâng cao hệ thố ng cung cấ p thông tin khách hàng để Chi nhánh phịng ngừ a, hạ n chế ả nh hư ng củ a rủ i ro đố i vớ i hoạ t độ ng củ a Tăng cư ng cơng tác kiể m tra kiể m sốt nộ i , để nâng cao n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh, đả m bả o tuân thủ mụ c tiêu chiế n lư ợ c, sách phê duyệ t tín dụ ng cấ u dư nợ tín dụ ng, cơng tác kiể m tra giám sát tín dụ ng phả i đư ợ c tiế n hành thư ng xuyên Đị nh kỳ kiể m tra, cung cấ p thông tin mớ i nhấ t khách hàng, khoả n vay, đồ ng thờ i kiể m tra toàn hồ sơ khoả n vay Vớ i môi trư ng cạ nh tranh ngày gay gắ t nguy dẫ n đế n rủ i ro tín dụ ng ngày lớ n, có mộ t ngân hàng n độ c khơng khắ c phụ c đư ợ c Cho nên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nơng thơn Vân Cơ cầ n có hình thứ c trao đổ i, họ c hỏ i kinh nghiệ m hợ p tác giữ a ngân hàng công tác n lý rủ i ro tín dụ ng, thơng qua hình thứ c tổ c : Tổ c buổ i hộ i thả o, khóa đào tạ o cậ p nhậ t kiế n thứ c 83 DANH MỤ C TÀI LIỆ U THAM KHẢ O Lê Văn Tư (2004), Quả n trị ngân hàng thư ng mạ i, NXB Tài chính, Hà Nộ i PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệ p vụ thư ng mạ i, NXB Thố ng kê, Hà Nộ i PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thư ng mạ i, NXB Đạ i họ c Kinh tế Quố c dân, Hà Nộ i TS Nguyễ n Minh Kiề u (2007), Tín dụ ng Thẩ m đị nh tín dụ ng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nộ i TS Nguyễ n Minh Kiề u (2005), Tiề n tệ - Ngân hàng, NXB Thố ng kê, Hà Nôi PGS.TS Nguyễ n Thị Mùi (2008), Nghiệ p vụ ngân hàng thư ng mạ i, NXB Tài chính, Hà Nơi PGS.TS Nguyễ n Văn Tiế n (2008), Giáo trinh Nghiệ p vụ kinh doanh ngoạ i hố i, NXB Thố ng kê, Hà Nôi PGS.TS Nguyễ n Văn Tiế n (2006), Quả n trị rủ i ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thố ng kê, Hà Nộ i Báo cáo tài thư ng niên củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ năm 2009, 2010, 2011 84 ... RỦ I RO TÍN DỤ NG TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VÂN CƠ , CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ .25 2.1 Khái quát chung Chi nhánh. .. a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ 2.1.2.1 Chứ c Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ mộ t ngân hàng đa thuộ c Ngân hàng Nông nghiệ p Phát. .. nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thô Vân Cơ , em chọ n đề tài ‘‘Quả n lý rủ i ro tín dụ ng tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Vân Cơ , Chi nhánh Ngân hàng Nông