Tính cấ p thiế t củ a đề tài
Với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn đang trở thành yếu tố thiết yếu cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế Tín dụng trung và dài hạn được xem là công cụ quan trọng để đáp ứng nhu cầu này Các ngân hàng thương mại đang triển khai nhiều biện pháp nhằm chuyển dịch cơ cấu tín dụng, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, theo phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu tư cho tương lai của ngành ngân hàng”.
Trong giai đoạn 2009 – 2011, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ đã vượt qua nhiều khó khăn và thử thách, đạt được những tăng trưởng đáng kể, với nguồn tín dụng trung và dài hạn được ưu tiên đầu tư vào các ngành kinh tế mũi nhọn, đặc biệt là nông nghiệp theo chủ trương “tam nông” của Đảng và Chính phủ Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay trung và dài hạn vẫn chưa đa dạng về cơ cấu khách hàng, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nước và hợp tác xã Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 của Chi nhánh là 1,81% trên tổng dư nợ, mặc dù thấp hơn chỉ tiêu khống chế 5%, nhưng vẫn còn khá cao Đồng thời, tốc độ giảm nợ quá hạn và nợ xấu của các khoản vay trung và dài hạn có xu hướng chậm lại, dẫn đến vòng quay vốn tín dụng sụt giảm Nếu tình trạng này tiếp tục, sẽ có nguy cơ xảy ra rủi ro, ảnh hưởng đến uy tín và sự phát triển của Chi nhánh.
Đề tài khóa luận tốt nghiệp của em là “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.” Em nhận thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là rất quan trọng trong giai đoạn hiện nay, với mong muốn đóng góp vào việc hoàn thiện và cải thiện chất lượng tín dụng tại Chi nhánh.
Mụ c tiêu nghiên cứ u củ a đề tài
Bài viết này phản ánh và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Qua đó, chúng tôi đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng và hỗ trợ các hoạt động kinh tế địa phương.
- Hệ thố ng hóa cơ sở lý luậ n về chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n củ angân hàng thư ơ ng mạ i.
Bài viết này phản ánh và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo tính bền vững tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả Những giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
3 Đố i tư ợ ng và phạ m vi nghiên cứ u
3.1 Đố i tư ợ ng nghi ên c ứ u
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương và nâng cao đời sống người dân.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ phát triển nông nghiệp tại địa phương.
- Phạ m vi thờ i gian:Từ năm 2009 đế n năm 2011.
- Phạ m vi nộ i dung: Chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n.
Phư ơ ng pháp nghiên cứ u
Trong quá trình thự c hiệ n viế t khóa luậ n, đề tài đư ợ c nghiên cứ u dự a trên các phư ơ ng pháp nghiên cứ u chủ yế u như :
Phương pháp thu thập số liệu là cách tiếp cận nhằm xây dựng các luận cứ để chứng minh vấn đề cần nghiên cứu Phương pháp này bao gồm thu thập tài liệu thứ cấp và tài liệu sơ cấp, giúp cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác cho quá trình nghiên cứu.
Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp là cách thu thập dữ liệu dựa trên các nguồn tài liệu có sẵn, bao gồm việc thu thập số liệu từ các báo cáo, văn bản và giấy tờ đã được công bố liên quan đến kết quả đạt được của ngân hàng.
Phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp là quá trình thu thập dữ liệu chưa qua xử lý, diễn ra lần đầu và trực tiếp từ các đơn vị của tổng thể nghiên cứu thông qua các cuộc điều tra thống kê Dữ liệu sơ cấp đáp ứng tốt yêu cầu nghiên cứu, nhưng việc thu thập thường phức tạp và tốn kém, do đó khóa luận chỉ tiến hành điều tra trên một số đơn vị, gọi là điều tra chọn mẫu Để thu thập thông tin hiệu quả, nghiên cứu sử dụng phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng với bảng hỏi phù hợp với tình hình thực tiễn.
Bảng hỏi được thiết kế với các câu hỏi và câu trả lời được sắp xếp logic, bao gồm thông tin về khách hàng, chất lượng sản phẩm, chất lượng thông tin, mức phí sử dụng tiền vay, và hình thức tín dụng trung và dài hạn Qua việc tổ chức điều tra, phỏng vấn, chúng tôi có cái nhìn tổng quát về tình hình chất lượng tín dụng Để thu thập thông tin hiệu quả, khóa luận đã sử dụng phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng với bảng hỏi phù hợp với thực tiễn.
Bả ng 1.1: Nguồ n thông tin số liệ u
Tài liệ u Nguồ n Cách thu thậ p
- Các quy đị nh cụ thể về lãi suấ t tín dụ ng trungvà dài hạ n.
- Bả ng báo cáo kế t quả hoạ t độ ng kinh doanh củ aChi nhánh
NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ
- Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT tỉ nhPhú Thọ
- Xin ý kiế n củ a cán bộ ngân hàng.
- Đế n liên hệ , thu thậ p thông tin số liệ u liên quan đế n vấ n đề nghiên cứ u. Tài liệ u thu thậ p trư ng cầ uý kiế n khách hàng Khách hàng
Trự c tiế p đi xin ý kiế n khách hàng.
Cỡ mẫ u điề u tra: Vớ i độ tin cậ y là 90% và sai số cho phép là ±10%, khóa luậ n chọ n cỡ mẫ u là 98 khách hàng để điề u tra và nghiên cứ u.
Phương pháp xử lý số liệu bao gồm việc thu thập dữ liệu và nhập vào máy tính Sau đó, sử dụng phần mềm EXCEL để tổng hợp và tính toán các chỉ tiêu cần thiết.
Phương pháp phân tích tổng hợp kết hợp giữa phân tích và tổng hợp để hiểu rõ các hiện tượng, nguyên nhân biến động qua các năm Phương pháp này giúp nắm bắt toàn diện và sâu sắc về các sự vật, hiện tượng và quá trình thực hiện, từ đó đánh giá thực trạng ngân hàng trong giai đoạn hoạt động, rút ra kết luận và đề xuất các giải pháp chủ yếu.
Kế t cấ u củ a đề tài
Tổ ng quan về ngân hàng thư ơ ng mạ i
1.1.1 Khái ni ệ m ngân hàng thư ơ ng mạ i
Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI thông qua ngày 15/06/2004 đã xác định rõ ràng rằng ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác.
NHTM đã nêu rõ các loạ i hình NHTM bao gồ m: NHTM Nhà nư ớ c, NHTM cổ phầ n, NHTM liên doanh và NHTM 100% vố n nư ớ c ngoài.
1.1.2 Ch ứ c năng củ a ngân hàng thư ơ ng mạ i
Ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức ngân hàng phổ biến nhất hiện nay, đóng vai trò quan trọng trong các giao dịch kinh tế Với vị trí này, NHTM thực hiện nhiều chức năng thiết yếu trong nền kinh tế, bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ thanh toán và quản lý rủi ro cho các chủ thể kinh tế.
1.1.2.1 Chứ c năng trung gian tín dụ ng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và sử dụng số tiền huy động được để cho vay các thành phần kinh tế NHTM hoạt động như một cầu nối giữa các đơn vị thừa vốn và những đơn vị thiếu vốn, thực hiện việc chuyển đổi tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Điều này góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế.
1.1.2.2 Chứ c năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian tài chính dựa trên hoạt động vay và cho vay Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi tiêu trên tài khoản của khách hàng là điều kiện cần thiết để ngân hàng thực hiện chức năng này Khi làm trung gian thanh toán, NHTM thực hiện các nghiệp vụ như mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, cho phép tạo ra tiền gửi thanh toán Bắt đầu từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua hoạt động cho vay và chuyển khoản trong hệ thống NHTM, số tiền gửi có thể tăng gấp đôi so với lượng tiền gửi ban đầu.
1.1.3 Vai trò c ủ a ngân hàng thư ơ ng mạ i trong nề n kinh tế
Trong bối cảnh đổi mới nền kinh tế, sự đóng góp quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) không thể bị bỏ qua, khi họ đảm nhận nhiều vai trò khác nhau Những đóng góp này đã góp phần làm thay đổi cơ bản nền kinh tế, với các chỉ số kinh tế ngày càng khả quan.
1.1.3.1.Ngân hàng thư ơ ng mạ i là nơ i cung cấ p vố n cho nề n kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho các hoạt động kinh tế, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ, tăng năng suất lao động và nâng cao hiệu quả kinh tế.
1.1.3.2.Ngân hàng thư ơ ng mạ i là cầ u nố i doanh nghiệ p vớ i thị trư ờ ng Để giả i quyế t nhu cầ u vố n lớ n, các doanh nghiệ p đế n ngân hàng để xin vay vố n Nguồ n vố n tín dụ ng củ a ngân hàng cung cấ p cho doanh nghiệ p đóng vai trò rấ t quan trọ ng trong việ c nâng cao chấ t lư ợ ng về mọ i mặ t củ a quá trình sả n xuấ t kinh doanh, đáp ứ ng nhu cầ u củ a thị trư ờ ng và từ đó tạ o cho doanh nghiệ p chỗ đứ ng vữ ng chắ c trong cạ nh tranh.
1.1.3.3.Ngân hàng thư ơ ng mạ i là công cụ để Nhà nư ớ c điề u tiế t nề n kinh tế
Các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hệ thống đã đóng góp quan trọng vào việc mở rộng khối lượng tiền cung ứng, giúp lưu thông tiền tệ hiệu quả Họ thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn trên thị trường, đồng thời kiểm soát chúng một cách hiệu quả Vai trò của NHTM trong việc điều tiết gián tiếp vĩ mô được thể hiện qua việc Nhà nước điều tiết ngân hàng, trong khi ngân hàng dẫn dắt thị trường.
1.1.3.4.Ngân hàng thư ơ ng mạ i là cầ u nố i giữ a nề n tài chính quố c gia vớ i nề n tài chính quố c tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các hoạt động kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và hối đoái Những dịch vụ này đã tạo điều kiện cho việc mở rộng quan hệ ngoại thương Thông qua các hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại hối, NHTM thiết lập mối quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, từ đó thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính quốc gia, phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
1.1.4 Các ho ạ t độ ng cơ bả n củ a ngân hàng thư ơ ng mạ i
1.1.4.1 Hoạ t độ ng huy độ ng vố n Đây là mộ t trong nhữ ng hoạ t độ ng chủ yế u và quan trọ ng củ a NHTM, hoạ t độ ng mang lạ i nguồ n vố n để ngân hàng có thể thự c hiệ n các hoạ t độ ng khác như cấ p tín dụ ng và cung cấ p các dị ch vụ ngân hàng cho khách hàng.NHTM đư ợ c huy độ ng vố n dư ớ i các hình thứ c sau: Nhậ n tiề n gử i; phát hành giấ y tờ có giá; vay vố n giữ a các tổ chứ c tín dụ ng; vay vố n củ a Ngân hàng Nhà nư ớ c.
1.1.4.2 Hoạ t độ ng tín dụ ng
Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản và tạo ra thu nhập từ lãi lớn nhất, đồng thời cũng chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm cho vay, bảo lãnh, chiết khấu và cho thuê tài chính.
1.1.4.3 Hoạ t độ ng dị ch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thự c hiệ n các dị ch vụ thanh toán giữ a các doanh nghiệ p thông qua ngân hàng, NHTM đư ợ c mở tài khoả n cho khách hàng trong và ngoài nư ớ c, còn giữ a các ngân hàng vớ i nhau thông qua Ngân hàng Nhà nư ớ c thì NHTM phả i mở tài khoả n tiề n gử i tạ i Ngân hàng Nhà nư ớ c nơ i NHTM đặ t trụ sở chính Hoạ t độ ng dị ch vụ thanh toán và ngân quỹ củ a NHTM bao gồ m các hoạ t độ ng như : Cung cấ p các phư ơ ng tiệ n thanh toán; thự c hiệ n các dị chvụ thanh toán trong nư ớ c cho khách hàng; thự c hiệ n dị ch vụ thu hộ và chi hộ ,…
1.1.4.4 Các hoạ t độ ng khác
Ngoài các hoạt động chính đã đề cập, ngân hàng thương mại còn thực hiện nhiều hoạt động khác như góp vốn và mua cổ phần, tham gia vào thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, cũng như bảo quản vật quý giá.
Mộ t số vấ n đề cơ bả n về tín dụ ng trung và dài hạ n
1.2.1 Khái ni ệ m tín dụ ng trung v à dài h ạ n
Tín dụng trung và dài hạn là một phần quan trọng trong tín dụng ngân hàng, cung cấp nguồn vốn cho khách hàng để thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống.
Tín dụng trung hạn, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là hình thức cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích chính của tín dụng trung hạn là hỗ trợ vay vốn để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay với thời hạn từ 5 năm trở lên, có thể kéo dài tối đa từ 20 đến 30 năm Trong một số trường hợp đặc biệt, thời hạn vay có thể lên đến 40 năm.
Mục đích của hình thức tín dụng này là hỗ trợ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho khách hàng nhằm giúp họ xây dựng mới, mở rộng hoặc hoàn thiện công nghệ và quy trình sản xuất.
1.2.2 Đặ c điể m tín dụ ng trung v à dài h ạ n
Tín dụng trung và dài hạn là một loại hình tín dụng đặc biệt, phân biệt với các loại hình tín dụng khác thông qua một số đặc điểm cơ bản.
1.2.2.1 Vố n đầ u tư lớ n, thờ i gian dài và thu hồ i chậ m
Tín dụng ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho các tài sản lưu động của doanh nghiệp và thường được hoàn trả trong thời gian dưới 1 năm Ngược lại, tín dụng trung và dài hạn chủ yếu hỗ trợ cho bất động sản, nhà máy, hoặc đổi mới công nghệ, đòi hỏi một lượng vốn lớn và thời gian đầu tư dài Các khoản tín dụng dài hạn có nguồn trả gốc và lãi chủ yếu dựa vào quỹ khấu hao và lợi nhuận của dự án đầu tư, trong khi ngân hàng phải đầu tư vốn trong suốt thời gian xây dựng dự án và chỉ thu hồi vốn khi dự án đi vào hoạt động và đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm.
Khoản tín dụng trung và dài hạn có độ rủi ro cao do yêu cầu vốn đầu tư lớn, thời gian dài và khả năng thu hồi vốn chậm Kết quả của một dự án đầu tư bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, và khả năng phân tích rủi ro của ngân hàng là hạn chế Các ngân hàng không thể hoàn toàn khắc phục các rủi ro này, đặc biệt là với các khoản vay dài hạn, khi môi trường kinh tế thường xuyên thay đổi như chính sách thị trường, lạm phát, thiên tai và dịch bệnh, dẫn đến khả năng thua lỗ hoặc không thu hồi được vốn.
1.2.2.3 Lợ i nhuậ n từ các khoả n cho vay trung và dài hạ n lớ n
Khi rủi ro của các dự án tăng cao, nhà đầu tư thường kỳ vọng vào lợi nhuận lớn hơn Điều này cũng đúng với các khoản tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, khi mà những khoản này phải mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Lãi suất cho vay tín dụng trung và dài hạn thường cao hơn để bù đắp cho chi phí huy động vốn và rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay.
1.2.3 Phân lo ạ i tín dụ ng trung v à dài h ạ n
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các ngân hàng thương mại phân loại tín dụng trung và dài hạn dựa trên yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của họ.
1.2.3.1.Căn cứ vào đồ ng tiề n cho vay
Tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng nội tệ là hình thức cho vay sử dụng đồng nội tệ Trong khi đó, tín dụng trung và dài hạn bằng ngoại tệ nhằm cung cấp nguồn vốn cho người vay để thanh toán cho các công trình xây dựng cơ bản và các khoản chi phí liên quan đến nước ngoài bằng đồng ngoại tệ.
1.2.3.2.Căn cứ vào mụ c đích sử dụ ng vố n trung và dài hạ n
Tín dụng ngắn và dài hạn phục vụ cho tiêu dùng là loại tín dụng được cấp cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm việc mua sắm nhà cửa, phương tiện sinh hoạt và phương tiện đi lại.
Tín dụng ngắn và dài hạn là nguồn tài chính quan trọng dành cho các tổ chức kinh tế, hỗ trợ họ trong quá trình sản xuất và kinh doanh, cũng như lưu thông hàng hóa hiệu quả.
1.2.3.3.Căn cứ vào tính chấ t có đả m bả o
Tín dụng ngắn và dài hạn có đảm bảo là loại tín dụng mà bên cho vay yêu cầu người vay phải có tài sản đảm bảo.
Tín dụng ngắn và dài hạn không có đảm bảo là loại hình cho vay mà bên cho vay không yêu cầu người vay phải có tài sản đảm bảo Việc cho vay được thực hiện dựa trên lòng tin và uy tín của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho những người cần vốn mà không có tài sản thế chấp.
1.2.3.4.Căn cứ vào kỳ hạ n trả nợ củ a đố i tư ợ ng xin vay
Tín dụ ng trung và dài hạ n có kỳ hạ n trả nợ đề u nhau theo tháng, quý, năm:
Là loạ i tín dụ ng mà khách hàng phả i hoàn trả vố n gố c và lãi theođị nh kỳ
Tín dụng trung và dài hạn với kỳ hạn trả nợ một lần là loại tín dụng mà bên vay cần hoàn trả cả gốc và lãi một lần vào thời điểm kết thúc khoản vay.
Khái quát về chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n củ a ngân hàng thư ơ ng mạ i
1.3.1 Khái ni ệ m chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung v à dài h ạ n
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Nó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn phản ánh mức độ đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, bao gồm cả người vay và người cho vay, trong quan hệ tín dụng về nhu cầu vốn Điều này cần phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội và đặc thù của ngân hàng, đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn Để hạn chế rủi ro, ngân hàng cần phát huy hiệu quả các phương án cho vay, từ đó tăng lợi nhuận và phát triển bền vững.
1.3.2 S ự cầ n thiế t phả i nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung v à dài h ạ n
Trong bối cảnh nền kinh tế nước ta chuyển mình sang nền kinh tế thị trường, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn sẽ mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và nền kinh tế.
1.3.2.1 Nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n là đòi hỏ i bứ c thiế t đố i vớ i sự phát triể n kinh tế
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tạo ra hiệu quả kinh tế và xã hội, đồng thời củng cố vai trò trung tâm thanh toán Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ gia tăng khả năng giảm bớt lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ và nâng cao hiệu quả sản xuất xã hội Điều này đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng và ngành trong cả nước, từ đó thúc đẩy sự ổn định và phát triển kinh tế bền vững.
1.3.2.2 Nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n quyế t định sự tồ n tạ i và phát triể n củ a các ngân hàng thư ơ ng mạ i
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tốt giúp nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại, thu hút nhiều khách hàng và cải thiện uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn đảm bảo sẽ tăng khả năng sinh lợi của sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời củng cố khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng Điều này tạo ra thế mạnh cạnh tranh và thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng Ngoài ra, chất lượng tín dụng tốt còn giúp ngân hàng xây dựng các mối quan hệ xã hội thông qua những điều kiện tốt nhất Vì vậy, việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại.
1.3.3 Các ch ỉ tiêu đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung v à dài h ạ n c ủ a ngân h àng thư ơ ng mạ i Để đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n, đứ ng trên giác độ là mộ t ngân hàng, chúng ta phả i xem xét cả nhữ ng chỉ tiêu về mặ t đị nh tính và mặ t đị nh lư ợ ng, điề u này đư ợ c thể hiệ n qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Các chỉ tiêu đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n
1.3.3.1 Chỉ tiêu đị nh lư ợ ng a Mứ c tăng doanh số cho vay
Trong điều kiện đáp ứng yêu cầu về giới hạn an toàn do Ngân hàng Trung ương quy định, mức tăng doanh số cho vay càng lớn càng tốt Chỉ tiêu này được xác định dựa trên các quy định và tiêu chuẩn an toàn tài chính hiện hành.
Mứ c tăng doanh số cho vay trung và dài hạ n trong kỳ Doanh số cho vay trung và dài hạ n cuố i kỳ -
Doanh số cho vay trung và dài hạ n đầ u kỳ
Mức tăng doanh số cho vay trên thị trường phản ánh khả năng sinh lời của các sản phẩm cho vay của ngân hàng thương mại, đồng thời thể hiện uy tín của ngân hàng và khả năng thu hút khách hàng Do đó, đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay trong từng thời kỳ Hệ số thu nợ cũng là một yếu tố cần xem xét.
Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn trung và dài hạn mà ngân hàng đã cho vay và đã thu hồi Hệ số được xác định dựa trên các khoản vay và thu hồi vốn của ngân hàng.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤ T LƯ Ợ NG TÍN DỤ NG
Chỉ tiêu đị nh lư ợ ng
Chỉ tiêu đị nh tính
Các khoả n vay có vấ n đề
Khả năng đáp ứ ng nhu cầ u củ a KH
Mứ c tăng doanh số cho vay
Tính đa dạ ng củ a tín dụ ng
Doanh số thu nợ trung và dài hạ n
Hệ số thu nợ trung và dài hạ n Doanh số cho vay x 100%
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ trung và dài hạn của ngân hàng, đồng thời phản ánh thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng Với doanh số cho vay nhất định, ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn, vì vậy chỉ tiêu này càng cao càng tốt Chỉ tiêu nợ quá hạn cũng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Khi một khoản nợ không được trả vào kỳ hạn và ngân hàng không gia hạn, toàn bộ số nợ gốc sẽ chuyển thành nợ quá hạn Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng của một khoản tín dụng Chỉ tiêu nợ quá hạn được xác định dựa trên các tiêu chí cụ thể.
Tổ ng nợ quá hạ n
Tỷ lệ nợ quá hạ n = Tổ ng dư nợ x 100%
Trong đó, để xác đị nh tỷ lệ nợ quá hạ n trung và dài hạ n sử dụ ng công thứ c:
Nợ quá hạ n trung và dài hạ n
Tỷ lệ nợ quá hạ n trung và dài hạ n = Tổ ng dư nợ trung và dài hạ n x 100%
Trong tổng dư nợ, cần xác định tỷ lệ nợ quá hạn, đặc biệt là trong nhóm nợ trung và dài hạn Các ngân hàng nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất, vì tỷ lệ này càng nhỏ thì rủi ro tín dụng càng thấp, đồng thời chất lượng tín dụng trung và dài hạn cũng được cải thiện.
Nợ xấu thuộc các nhóm 3 đến nhóm 5, bao gồm nợ dư ở tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng của một khoản vay.
Tỷ lệ nợ xấ u Tổ ng dư nợ x 100%
Trong đó, để xác đị nh tỷ lệ nợ xấ u trung và dài hạ n sử dụ ng công thứ c sau:
Số dư nợ xấ u trung và dài hạ n
Tỷ lệ nợ xấ u trung và dài hạ n Tổ ng dư nợ trung và dài hạ n x 100%
Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, cả trong hoạt động tín dụng ngắn hạn và dài hạn Một tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng khoản vay thấp và hiệu quả hoạt động của ngân hàng kém, làm giảm giá trị của các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng được cải thiện, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
Khái quát chung về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VIỆ T NAM
2.1 Khái quát chung về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ể n củ a Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghi ệ p v à Phát tri ể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
2.1.1.1 Thông tin chung về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n
Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Tên đầ y đủ : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn Việ t Nam.
Tên giao dị ch quố c tế : PHU THO BRANCH AGRIBANK, VIET NAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT.
Tên viế t tắ t: VBARD PHU THO. Đị a chỉ trụ sở chính: Số 1674 Đạ i lộ Hùng Vư ơ ng, thành phố Việ t Trì, tỉ nh Phú Thọ
Vố n ban đầ u: 478.258 triệ u đồ ng.
Quyế t đị nh thành lậ p:Số 198/1998/QĐ-NHNN-05 ngày 02/06/1998
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triể n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Trong quá trình xây dựng và trưởng thành, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ đã vượt qua nhiều khó khăn và thử thách để đạt được thành tựu hiện tại Sự khởi đầu của Chi nhánh này được hình thành từ Phòng tín dụng nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Phú cùng với các Chi nhánh khác.
Ngân hàng Nhà nư ớ c cấ p huyệ n chuyể n sang Quá trình phát triể n củ a Chi nhánh trả i qua các thờ i kỳ sau:
Theo Nghị định 53/HĐBT, từ ngày 1 tháng 7 năm nay, các ngân hàng chuyên doanh trên toàn quốc đã chính thức hoạt động và ra đời, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong hệ thống tài chính.
Vào ngày 1 tháng 10 năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông thôn Vĩnh Phú chính thức được thành lập và bắt đầu hoạt động, tiếp nhận 10 Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước từ các huyện Mặc dù gặp nhiều khó khăn ban đầu với hệ thống cơ sở vật chất thiếu thốn và tỷ lệ nợ xấu lên đến 95%, nhưng nhờ sự chỉ đạo đúng hướng của lãnh đạo ngân hàng và nỗ lực đoàn kết của tập thể cán bộ, nhân viên, ngân hàng đã đứng vững, phát triển và đạt được lợi nhuận.
Cuối năm 1996, Quốc hội đã thông qua quyết định tách tỉnh Vĩnh Phú thành hai tỉnh Phú Thọ và Vĩnh Phúc Ngày 16 tháng 12 năm 1996, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ký quyết định số 515/QĐ-NHNo-02, chính thức giải thể Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Vĩnh Phú và thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Phú Thọ cùng với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc.
Ngày 2 tháng 6 năm 1998 Thố ng đố c Ngân hàng Nhà nư ớ c Việ t Nam ký Quyế t đị nh số 198/1998/QĐ-NHNN-05 đổ i tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p tỉ nh Phú Thọ thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , lúc này toàn tỉ nh mớ i có 8 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p huyệ n.
Vào ngày 30/9/2003, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Phú Thọ đã kỷ niệm 15 năm thành lập Trong suốt thời gian qua, Chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể trong kinh doanh, với tổng nguồn vốn đạt 1.892 tỷ đồng, tăng 209% so với năm trước.
Năm 1999, vốn huy động đạt 1.285 tỷ đồng, tăng 227% so với năm trước Tổng dư nợ đạt 1.712 tỷ đồng, tăng 219% so với năm 1999, trong đó dư nợ trung và dài hạn tăng 98%, chiếm 49% tổng dư nợ của Chi nhánh.
Năm 2008, mặc dù chịu ảnh hưởng lớn từ khủng hoảng tài chính toàn cầu, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ vẫn kiên định giữ vững "Thương hiệu về chất lượng" trong lĩnh vực đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn, khẳng định sứ mệnh xứng đáng là đơn vị nhận giải thưởng.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, thành lập năm 2008, đã nhận được sự ghi nhận và đánh giá cao từ Tỉnh ủy và Ủy ban nhân dân tỉnh Số lượng khách hàng của Chi nhánh ngày càng gia tăng, thể hiện sự tin tưởng của tổ chức xã hội và nhân dân Đến nay, Chi nhánh đã vượt qua nhiều rào cản và thử thách, phát triển mạnh mẽ với 15 chi nhánh loại 3 và 35 phòng giao dịch Mạng lưới rộng khắp đã giúp Chi nhánh chiếm lĩnh thị trường nông thôn và gia tăng sự hiện diện tại khu vực đô thị Chi nhánh tiếp tục khẳng định vị thế trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, góp phần nâng cao hiệu quả phục vụ phát triển kinh tế và giảm nghèo tại địa phương.
2.1.2 Ch ứ c năng v à nhi ệ m vụ củ a Chi nhánh Ngân h àng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
2.1.2.1 Chứ c năng củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n
Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Cùng vớ i các NHTM khác, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ tham gia thị trư ờ ng tài chính vớ i các chứ c năng cơ bả n sau:
Chức năng trung gian tài chính của chi nhánh là cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người cần vốn trong nền kinh tế Điều này được thực hiện thông qua các nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng Các hoạt động này không chỉ mang tính kinh doanh mà còn tạo ra chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay, giúp bù đắp chi phí hoạt động và tạo lợi nhuận cho chi nhánh.
Chức năng trung gian thanh toán của Chi nhánh được thực hiện thông qua việc quản lý hoạt động vay và cho vay, bao gồm việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trên tài khoản tiền gửi Các nghiệp vụ cụ thể bao gồm mở tài khoản tiền gửi, thực hiện giao dịch tiền gửi và thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.
Chức năng tạo tiền cho nền kinh tế được thực hiện khi chi nhánh tiến hành nghiệp vụ cho vay, bắt đầu từ một khoản tiền gửi ban đầu Qua việc cho vay bằng chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng, số tiền gửi sẽ tăng lên so với lượng tiền gửi ban đầu.
2.1.2.2 Nhiệ m vụ củ a củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n
Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ vớ i tổ ng số 15 chi nhánh loạ i 3 vớ i
35 phòng giao dịch và nhiều tổ tín dụng lưu động đã thực hiện các hoạt động kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh cũng thực hiện nhiệm vụ chỉ đạo điều hành đối và chịu trách nhiệm về chất lượng hoạt động của các chi nhánh cấp dưới, chỉ đạo các hoạt động kinh doanh và phổ biến các quy định nghiệp vụ Đồng thời, Chi nhánh luôn phối hợp cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống để đề ra nhiệm vụ cho từng thời kỳ Ngoài ra, Chi nhánh còn có nhiệm vụ phối hợp với Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ và nghiệp vụ thị trường mở nhằm điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Chi nhánh Agribank không chỉ tập trung vào việc vượt qua khó khăn và nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP, chi nhánh đã hỗ trợ các huyện nghèo thông qua chương trình giảm nghèo bền vững, xây dựng nhà tình nghĩa và nhà đại đoàn kết, cùng với việc đóng góp cho Quỹ đền ơn đáp nghĩa Số tiền chi nhánh đóng góp cho các hoạt động xã hội từ thiện đã giúp nâng cao đời sống cộng đồng và tạo ra nhiều ảnh hưởng tích cực.
2.1.3 Cơ cấ u tổ chứ c quả n lý củ a Chi nhánh Ngân h àng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
2.1.3.1 Mạ ng lư ớ i hoạ t độ ng củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n
Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, mặc dù gặp nhiều khó khăn và xuất phát điểm thấp, đã không ngừng phấn đấu vươn lên và ngày càng phát triển mạnh mẽ Hiện tại, so với các ngân hàng khác trong khu vực, chi nhánh này đã xây dựng được mạng lưới hoạt động rộng khắp với 15 chi nhánh loại 3 và 35 phòng giao dịch, đảm bảo cung cấp đa dạng các chức năng và nhiệm vụ trên toàn tỉnh.
Thự c trạ ng chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
2.2.1 Th ự c trạ ng tín dụ ng trung v à dài h ạ n tạ i Chi nhánh Ngân h àng
Nông nghi ệ p v à Phát tri ể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ trong giai đoạ n năm 2009 – 2011
2.2.1.1 Tình hình huy độ ng vố n trung và dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Trong những năm gần đây, tỉnh Phú Thọ đã chứng kiến sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại hoạt động tích cực Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ đã triển khai chiến lược huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn với lãi suất linh hoạt Hình thức huy động được điều chỉnh phù hợp với thị trường và chính sách khách hàng được đổi mới nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán và đầu tư trên địa bàn tỉnh.
Bảng 2.4 trình bày tình hình nguồn vốn huy động trung và dài hạn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2009-2011 Trong giai đoạn này, ngân hàng đã chú trọng đến việc tăng cường huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cho phát triển nông nghiệp và nông thôn Sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao khả năng tài chính và hỗ trợ các dự án phát triển kinh tế tại địa phương.
(Đơ n vị : Tỷ đồ ng)
So sánh 2011/2010 Chỉ tiêu Năm
I Tổ ng nguồ n vố n huy độ ng 3.273 3.681 4.680 408 112,47 999 127,14 119,58
II Nguồ n vố n huy độ ng trung và dài hạ n 1.489 1.611 2.404 122 108,19 793 149,22 127,06
1 Phân theo đố i tư ợ ng khách h àng
- Tiề n gử i kho bạ c và TCTD 20 126 216 106 630 90 171,43 328,63
- Tiề n gử i ngoạ i tệ quy đổ i 213 236 201 23 110,79 -35 85,17 97,14
(Nguồ n: Báo cáo kế t quả kinh doanh củ a Chi nhánhNHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ )
Tổng vốn huy động của Chi nhánh đã liên tục gia tăng qua các năm, với số liệu cụ thể như sau: Năm 2009, tổng vốn huy động đạt 3.273 tỷ đồng; năm 2010, con số này tăng lên 3.861 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 408 tỷ đồng và tỷ lệ tăng trưởng 12,47% so với năm trước.
Từ năm 2009 đến năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đã tăng từ 3.681 tỷ đồng lên 4.680 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 999 tỷ đồng và tỷ lệ tăng 27,14% so với năm 2010 Bình quân tổng nguồn vốn huy động trong ba năm đạt mức tăng 19,58%, với tỷ trọng lớn đến từ tiền gửi trung và dài hạn Cụ thể, vốn huy động trung và dài hạn đã tăng từ 1.489 tỷ đồng năm 2009 lên 2.404 tỷ đồng năm 2011, với tỷ lệ tăng 49,22% trong năm 2011, cho thấy xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng bình quân 27,06% qua ba năm.
Hình 2.1: Tỷ trọ ng nguồ n vố n huy độ ng theo thờ i gian tạ i Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ trong giai đoạ n năm 2009 - 2011
Tỷ trọ ng nguồ n vố n ngắ n hạ n
Tỷ trọ ng nguồ n vố n trung và dài hạ n
Từ hình 2.1, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn trên tổng nguồn vốn huy động đã giảm từ 45,49% xuống 43,77% vào năm 2010, nhưng đã tăng lên 51,37% vào năm 2011, đạt mức cao nhất trong ba năm Sự gia tăng này chủ yếu do lãi suất không phải là yếu tố duy nhất ảnh hưởng đến quyết định của người gửi tiền, mà còn có sự tin cậy và uy tín của ngân hàng cùng với các tiện ích đi kèm Chi nhánh đã triển khai đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng thị phần huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Đồng thời, Chi nhánh duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng có nguồn vốn ổn định như Công ty Super Phốt phát và Bảo hiểm xã hội Năm 2011, theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ về Kho bạc Nhà nước cấp huyện, việc mở tài khoản tại các chi nhánh huyện đã thúc đẩy nguồn vốn trung và dài hạn cho vay nông nghiệp nông thôn Sau Chỉ thị 02 của NHNN về việc không chế lãi suất huy động, dòng tiền gửi dân cư đã chuyển dịch từ các chi nhánh nhỏ về các chi nhánh lớn, dẫn đến nguồn vốn trung và dài hạn từ dân cư của Chi nhánh ổn định và tăng trưởng cao.
Huy độ ng vố n trung và dài hạ n theo đố i tư ợ ng khách hàng
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã nỗ lực không ngừng trong việc thu hút nguồn vốn trung và dài hạn từ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Sự cố gắng này đã giúp Chi nhánh có được nguồn vốn đầu tư ổn định, nâng cao vị thế và khẳng định vai trò là nhà tài trợ vốn quan trọng cho địa bàn tỉnh Phú Thọ trong quá trình phát triển kinh tế.
Bằng chứng cho sự tăng trưởng ổn định của Chi nhánh trong việc huy động vốn trung và dài hạn từ dân cư, tiền gửi dân cư đã tăng từ 1.207 tỷ đồng năm 2010 lên 1.772 tỷ đồng năm 2011, với tỷ lệ tăng 46,81% Tiền gửi từ tổ chức kinh tế cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể, đạt 416 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 49,64% so với năm trước Mặc dù tỷ trọng tiền gửi dân cư trong tổng nguồn vốn có xu hướng giảm từ 87,1% xuống 83,3%, nhưng tiền gửi từ tổ chức kinh tế lại tăng từ 8,88% lên 11,05% Để đạt được tốc độ tăng trưởng khả quan này, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả nhằm duy trì và tăng cường nguồn vốn ổn định, bao gồm tổ chức các chương trình tiết kiệm, thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế và kho bạc Việc này cho thấy Chi nhánh không ngừng mở rộng và khai thác nguồn vốn từ mọi nguồn có thể để phục vụ nhu cầu đầu tư và phát triển kinh tế của tỉnh Phú Thọ.
Huy độ ng vố n trung và dài hạ n theo loạ i tiề n
Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế năm 2011, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã gặp nhiều thách thức trong việc huy động vốn bằng ngoại tệ do nguồn USD căng thẳng Mặc dù vậy, nguồn vốn trung và dài hạn chủ yếu vẫn là tiền gửi nội tệ, với tỷ trọng tăng từ 85,35% năm 2010 lên 91,64% năm 2011, đạt 2.203 tỷ đồng, tăng 828 tỷ đồng (60,22% so với năm 2010) Lãi suất huy động VND cao, có thời điểm lên tới 18-19% trong năm 2011, đã thu hút người gửi tiền Tuy nhiên, sau khi Chỉ thị 02/2011/CT-NHNN ban hành vào ngày 7/9/2011, lãi suất huy động VND chính thức giảm về mức 14%.
Trong khi tiề n gử i ngoạ i tệ lạ i có xu hư ớ ng giả m vào năm 2011 khi chỉ đạ t
Trong năm 2011, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tăng 201 tỷ đồng, trong đó có 35 tỷ đồng giả m, với tỷ lệ giả m là 14,83% so với năm 2010, bình quân qua 3 năm có xu hướng giả m 2,86% Nguyên nhân chủ yếu là do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện các biện pháp mạnh mẽ nhằm hạn chế đô la hóa nền kinh tế và ổn định tỷ giá NHNN đã triển khai nhiều chính sách như hạ trần lãi suất huy động USD xuống 3% và 2%, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ thêm 2%, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc ngoại tệ Các biện pháp này, cùng với việc kiểm tra và xử lý giao dịch ngoại tệ trên thị trường tự do, đã giúp quản lý ổn định tỷ giá và giảm áp lực lên thanh khoản ngoại tệ của các chi nhánh ngân hàng.
Công tác huy động vốn trung và dài hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã có sự gia tăng mạnh mẽ hàng năm, chủ yếu từ nguồn tiền gửi của dân cư Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong năm 2011 với chính sách thắt chặt tiền tệ và kiểm soát lạm phát, dẫn đến tình trạng đô la hóa ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chi nhánh cần tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng mới, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống, và thu hút khách hàng tiềm năng Đồng thời, việc huy động vốn bằng ngoại tệ cũng cần được chú trọng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn hoạt động.
2.2.1.2 Công tác cho vay trung và dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệ pvà Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Hoạt động cho vay trung và dài hạn là giải pháp khả thi để giải quyết nguồn vốn dư thừa tại các ngân hàng thương mại, đồng thời giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, thu được lợi nhuận, thực hiện chức năng xã hội và cải thiện đời sống nhân dân Trong những năm gần đây, dư nợ tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã mở rộng và gia tăng hàng năm Với các sản phẩm dịch vụ và chính sách khách hàng được đẩy mạnh, Chi nhánh đã thu hút sự quan tâm của khách hàng, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng nguồn thu và trở thành hậu phương vững chắc của NHNo&PTNT Việt Nam, đồng thời góp phần phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà.
Bả ng 2.5: Tình hình dư nợ trung và dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n 2009- 2011
(Đơ n vị : Tỷ đồ ng)
4 Dư nợ trung và dài hạ n 2.120 2.501 2.633 381 117,97 132 105,28 111,44 a Phân theo ngành kinh t ế
- Ngành thư ơ ng mạ i dị ch vụ 349 420 448 71 120,34 28 106,67 113,29
- Ngành khác 115 90 80 -25 78,26 -10 88,89 83,41 b Phân theo thành ph ầ n kinh tế
- Dư nợ ngoài quố c doanh 810 715 711 -95 88,27 -4 99,44 93,69
- Dư nợ HSX+HTX 1.255 1.713 1.822 458 136,49 109 106,36 120,49 c Phân theo lo ạ i tiề n
- Dư nợ ngoạ i tệ 128 103 60 -25 80,47 -43 58,25 68,47 d Phân theo m ụ c đích sử dụ ng vố n
- Dư nợ phi sả n xuấ t 382 498 514 116 130,37 16 103,21 134,55
(Nguồ n: Báo cáo kế t quả kinh doanh củ a Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ )
Theo báo cáo 2.5, doanh số cho vay và thu nợ tăng trưởng mạnh mẽ đã dẫn đến dư nợ của Chi nhánh liên tục gia tăng qua các năm, đạt mức cao nhất vào năm 2011 với 5.690 tỷ đồng, tăng 565 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 11,02% so với năm 2010 Tốc độ tăng trưởng trung bình trong 3 năm đạt 14,69% Trong đó, dư nợ trung và dài hạn cũng có xu hướng tăng, mặc dù tốc độ tăng chậm dần qua các năm.
Tính đến năm 2010, dư nợ trung và dài hạn đạt 2.501 tỷ đồng, tăng 381 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 17,97% so với năm 2009 Đến năm 2011, dư nợ này đạt 2.633 tỷ đồng, tăng 132 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 5,28% so với năm 2010 Tỷ trọng của dư nợ giảm từ 49,02% năm 2009 xuống còn 46,27% năm 2011, trong khi bình quân ba năm cho thấy xu hướng tăng trưởng 11,44%.
Hình 2.2: Tỷ trọ ng dư nợ theo thờ i gian tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n
Nông thôn tỉ nh Phú Thọ trong giai đoạ n năm 2009 - 2011
Tỷ trọ ng dư nợ ngắ n hạ n
Tỷ trọ ng dư nợ trung và dài hạ n
Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ của Chi nhánh giảm dần qua các năm, cụ thể từ 49,02% vào năm 2009 xuống còn 48,80% vào năm 2010 và tiếp tục giảm xuống 46,27% vào năm 2011 Nguyên nhân của sự giảm này là do sự biến động và khó lường của nền kinh tế, dẫn đến việc đầu tư vốn dài hạn của Chi nhánh bị thu hẹp Trước đây, khi thị trường ổn định, có thể huy động thuận lợi để bù đắp cho các khoản trống, nhưng đến nay, đặc biệt là năm 2011, với chính sách tiền tệ chặt chẽ hơn và yêu cầu kiểm soát tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, tình hình đã thay đổi Thêm vào đó, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 quy định các NHTM chỉ được sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, giảm từ tỷ lệ 40% trước đó.
Dư nợ trung và dài hạ n theo ngành kinh tế
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ không chỉ thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ mà còn phải tuân thủ các chỉ thị của Chính phủ nhằm mục đích cho vay phát triển toàn diện các lĩnh vực sản xuất của xã hội Để hiểu rõ hơn về vai trò của ngân hàng, cần xem xét góc nhìn về dư nợ trung và dài hạn đầu tư theo từng ngành kinh tế.
Đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ trong giai đoạ n năm 2009 - 2011
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã thực hiện những chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm thích ứng với sự thay đổi của thị trường Ngân hàng tập trung đầu tư vào phát triển kinh tế đa thành phần, mở rộng thị trường huy động vốn và cho vay Kết quả là, từ năm 2009 đến 2011, ngân hàng đã đạt được những thành công đáng kể trong công tác tín dụng trung và dài hạn.
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ liên tục gia tăng hàng năm, với nguồn vốn trung và dài hạn được duy trì và phát triển ổn định Đặc biệt, nguồn vốn chủ yếu được khai thác từ dân cư Công tác kế hoạch hóa các mục tiêu nhiệm vụ chung của toàn tỉnh, cũng như chỉ tiêu nhiệm vụ của từng chi nhánh, đã được thực hiện hiệu quả.
Chi nhánh khói lượng tín dụng đã ghi nhận sự tăng trưởng hàng năm, đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế Nguồn tín dụng trung và dài hạn được ưu tiên đầu tư vào các ngành kinh tế mũi nhọn, đặc biệt là hỗ trợ các doanh nghiệp sản xuất gặp khó khăn và khách hàng vay tàu thuyền Nguồn dư nợ tập trung vào các hộ sản xuất, hợp tác xã và doanh nghiệp quốc doanh đã giúp mở rộng quy mô sản xuất, nuôi trồng và đổi mới trang thiết bị, máy móc, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ.
Nguồn thu từ tín dụng trung và dài hạn đã được gia tăng, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trung và dài hạn giảm dần qua các năm Điều này cho thấy Chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực trong công tác thu hồi nợ, đồng thời đánh giá khả năng thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro và lãi tồn đọng để thu hồi hiệu quả hơn.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã tích cực triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, mở rộng thị phần và tìm kiếm khách hàng mới Với lợi thế vượt trội so với nhiều ngân hàng khác trong khu vực, chi nhánh đã phát huy hiệu quả công tác hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời góp phần phát triển nông nghiệp theo chủ trương của Chính phủ và Nhà nước.
Đánh giá thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ trong những năm qua cho thấy Chi nhánh đã nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, chất lượng tín dụng trung và dài hạn vẫn chưa đạt yêu cầu, còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn chủ yếu tập trung vào các hộ sản xuất và hợp tác xã, trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại là một trong những thị trường khách hàng đầy tiềm năng Tuy nhiên, dư nợ trung và dài hạn bằng ngoại tệ vẫn chưa đạt hiệu quả, với con số giảm dần qua các năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn tại Chi nhánh mặc dù có xu hướng giảm qua các năm, nhưng vẫn ở mức cao Nợ quá hạn chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Hoạt động của tổ xử lý nợ vẫn chưa đạt hiệu quả cao, việc xử lý tài sản đảm bảo còn thiếu quyết liệt và triệt để.
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng cho thấy chi nhánh chưa đạt hiệu quả trong công tác thu hồi nợ trung và dài hạn, đồng thời chưa đẩy nhanh sự luân chuyển của vốn Điều này làm gia tăng nguy cơ vốn bị ứ đọng hoặc chiếm dụng trong thời gian này.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn cao, nhưng chi phí cho các nguồn vốn này lại rất lớn Do đó, Chi nhánh cần có biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn ổn định và tìm kiếm những nguồn vốn giá rẻ, bền vững nhằm nâng cao nguồn thu và cải thiện năng lực tài chính trong thời gian tới.
2.3.3 Nguyên nhân c ủ a nhữ ng hạ n chế
Những hạn chế trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm các yếu tố liên quan đến bản thân ngân hàng, từ phía khách hàng, cũng như những nguyên nhân khách quan khác.
2.3.3.1 Nguyên nhân thuộ c về ngân hàng
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần chú trọng hơn đến việc cho vay vốn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mặc dù phải thực hiện chỉ thị của Chính phủ về việc hỗ trợ doanh nghiệp Nhà nước vay vốn, nhưng việc cho vay đối với khu vực tư nhân có thể gặp rủi ro cao hơn Do đó, chi nhánh cần thận trọng trong quyết định cho vay, đồng thời xem xét kỹ lưỡng giữa an toàn vốn và lợi nhuận có thể thu về Để giảm thiểu rủi ro, chi nhánh cần thực hiện đầy đủ các bước trong hoạt động tín dụng và tìm kiếm cơ hội mở rộng thị phần.
Các phương thức cho vay trung và dài hạn hiện nay còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào cho vay theo dự án, dẫn đến việc doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn Trong thời gian tới, cần phát triển các phương thức cho vay đa dạng hơn nhằm thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, và canh tác Điều này sẽ góp phần kích thích đầu tư và thúc đẩy phát triển kinh tế.
Chi phí huy động vốn trung và dài hạn vẫn cao do đặc điểm rủi ro lớn của nguồn vốn này, yêu cầu lãi suất cao hơn cho người gửi tiền Trong bối cảnh kinh tế lạm phát cao hiện nay, nguồn vốn trung và dài hạn trở nên hiếm, dẫn đến chi phí huy động tăng Do đó, các chi nhánh cần áp dụng biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn ổn định và tìm kiếm các nguồn vốn giá rẻ, bền vững để nâng cao năng lực tài chính trong thời gian tới.
Việc thẩm định và phân tích các dự án vay vốn cùng với tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng thường chưa sát thực tế, dẫn đến nhiều tồn tại và sai sót trong việc kiểm soát vốn tự có Khả năng tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng chưa được đánh giá đầy đủ Ngoài ra, nhiều khoản giải ngân kiểm soát chưa chặt chẽ, và việc kiểm tra tài sản đảm bảo không diễn ra thường xuyên, gây khó khăn trong việc thu hồi khi khách hàng bán tài sản đảm bảo mà không phát hiện kịp thời.
Phư ơ ng hư ớ ng và mụ c tiêu về nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng
hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ trong giai đoạ n năm 2012 – 2015
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, giống như các ngân hàng thương mại khác, xác định nhiệm vụ, mục tiêu và định hướng riêng cho hoạt động kinh doanh nhằm khai thác tiềm năng vốn có, phát huy kết quả đạt được và khắc phục khó khăn, hạn chế Ngân hàng đặc biệt chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo uy tín cũng như khả năng cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Dựa vào chiến lược kinh doanh và nhiệm vụ hoạt động, Chi nhánh đã đề ra phương hướng và mục tiêu phát triển cho giai đoạn 2012 – 2015.
3.1.1 Phư ơ ng hư ớ ng củ a Chi nhánh Ngân h àng Nông nghi ệ p v à Phát tri ể n
Nông thôn t ỉ nh Phú Thọ trong giai đoạ n năm 2012 – 2015
3.1.1.1.Phư ơ ng hư ớ ng chung
Trong bối cảnh kinh tế đang phát triển và hội nhập, cùng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã xác định tái cơ cấu, tăng cường đầu tư, nâng cao năng lực, phát triển mạng lưới và đào tạo nhân lực là nhiệm vụ thiết yếu Dù cần sự tập trung lớn về sức lực, thời gian và nguồn vốn, định hướng phát triển từ năm 2012 - 2015 của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Trong những năm tới, Chi nhánh sẽ tiếp tục củng cố thị phần bằng cách phát triển nguồn vốn và đầu tư tín dụng Đội ngũ sẽ tập trung huy động vốn, theo dõi diễn biến lãi suất huy động trên thị trường, và thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam và NHNN để tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định Đồng thời, Chi nhánh sẽ chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới cơ cấu cho vay và giữ vững thị trường nông thôn.
Các phòng chuyên đề và các chi nhánh chủ động xây dựng chương trình hành động cụ thể nhằm thực hiện hiệu quả các mục tiêu kinh doanh trong thời gian tới Điều này đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn trong hoạt động kinh doanh Giải quyết triệt để các tồn quỹ là cơ sở để đảm bảo mức tiền lương hệ số 1 và duy trì tiền lương năng suất.
Thị trường dịch vụ chất lượng cao đang bùng nổ với các sản phẩm như thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch và séc nhờ thu, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, việc tiếp tục phát triển khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng xuất khẩu, là một chiến lược quan trọng trong thời gian tới.
Để đảm bảo hiệu quả trong chương trình xuất khẩu lao động của tỉnh, chính quyền địa phương cần bám sát tình hình lao động xuất khẩu tại các xã, phường Đồng thời, giao chỉ tiêu cụ thể cho cán bộ vận động, hướng dẫn và tư vấn khách hàng về việc chuyển tiền kiều hối.
Tổ chức đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tác nghiệp và đào tạo bồi dưỡng Đồng thời, tổ chức đổi địa bàn cán bộ, lãnh đạo theo quy định để đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
3.1.1.2.Phư ơ ng hư ớ ng cụ thể về hoạ t độ ng tín dụ ng trung và dài hạ n
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cam kết huy động và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực "tam nông" Đơn vị nỗ lực duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn Trong giai đoạn 2012 – 2015, chi nhánh phấn đấu hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng đã đề ra.
Chi nhánh phát động vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng trên 45% trong tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ đạt tốc độ bình quân 10%/năm trong giai đoạn 2012 – 2015, với cho vay trung và dài hạn tăng trung bình 13,45% Ngân hàng chú trọng cho vay nông nghiệp – nông thôn và mở rộng đầu tư vốn vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Cho vay bằng đồng Việt Nam với lãi suất thỏa thuận theo quy định pháp luật và dựa trên cung – cầu vốn trên thị trường Đồng thời, ngân hàng tiếp tục giữ vững thương hiệu và khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại lớn của nền kinh tế, đặc biệt là trong thị trường tài chính tiền tệ nông thôn.
Chi nhánh cần chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt trong việc xử lý và trích lập rủi ro Cần tăng cường công tác kiểm tra và thực hiện hiệu quả các biện pháp kiểm soát Đồng thời, tích cực tìm kiếm khách hàng và đưa các sản phẩm dịch vụ xuống tận địa bàn nông thôn ngoại thành, giảm bớt thủ tục hành chính để thu hút đông đảo và đa dạng khách hàng Điều này nhằm tăng cường lợi nhuận, hạn chế rủi ro, và tiếp tục phát huy vai trò là nhà tài trợ vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế tại tỉnh Phú Thọ.
3.1.2 M ụ c ti êu c ủ a Chi nhánh Ngân h àng Nông nghi ệ p v à Phát tri ể n
Nông thôn t ỉ nh Phú Thọ trong thờ i gian tớ i
Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn ổn định từ dân cư, nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng trên địa bàn Theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, cần tăng trưởng dư nợ dựa vào nguồn vốn ổn định, đảm bảo tài chính, đồng thời tích cực phát triển các sản phẩm dịch vụ để tăng thu dịch vụ, thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra.
Trong năm 2012, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã xác định và thực hiện một số mục tiêu hoạt động cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển bền vững.
- Về thị phầ n: Thị trư ờ ng dư nợ chiế m từ 31% đế n 32% trên tổ ng dư nợ các tổ chứ c tín dụ ng trên đị a bàn tỉ nh.
Tổng vốn huy động bằng nội tệ đã tăng từ 10% đến 15%, trong đó vốn huy động trung và dài hạn tăng từ 3% đến 5% Đồng thời, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ (USD) cũng ghi nhận mức tăng từ 5% đến 10%, với vốn huy động trung và dài hạn tăng từ 2% đến 3%.
Tổng dư nợ nội tệ đã tăng từ 8% lên 10%, trong khi dư nợ trung và dài hạn cũng ghi nhận mức tăng từ 2% đến 3% Đặc biệt, tổng dư nợ ngoại tệ (USD) vẫn giữ ở mức tối thiểu tương đương với năm 2011.
Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng đặt ra tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, trong đó nợ xấu trung và dài hạn được giữ ở mức từ 0,3% đến 0,5% Ngân hàng ưu tiên vốn để đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh, phát triển nông nghiệp - nông thôn và các chương trình kinh tế trọng điểm của tỉnh, với dư nợ bình quân năm 2012 đạt 10 tỷ đồng/cán bộ Đặc biệt, giao khoán chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác thu hồi nợ xấu, thu nợ xử lý rủi ro, cũng như thu lãi và lãi tồn đọng.
- Thu nhậ p: Đả m bả o mứ c tiề n lư ơ ng hệ số 1 Trả nợ tiề n lư ơ ng cho NHNo&PTNT VN và có tiề n lư ơ ng năng suấ t.
Mộ t số giả i pháp nhằ m nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung và dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p và Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ
Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, nơi có mức độ rủi ro cao Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trong các lĩnh vực này ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại Nghiên cứu và tìm ra các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là mục tiêu quan trọng để tăng cường khả năng cạnh tranh và phát triển của mỗi ngân hàng Xuất phát từ những hạn chế và phương hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh này.
3.2.1 Tăng cư ờ ng công tác huy độ ng vố n để mở rộ ng v à nâng cao ch ấ t lư ợ ng tín d ụ ng trung v à dài h ạ n
Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã có sự cải thiện đáng kể Để đáp ứng định hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và phát triển nông nghiệp – nông thôn, Chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn cho vay trung và dài hạn Do đó, việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn, hoàn thiện các hình thức gửi tiền truyền thống và xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới là rất cần thiết Điều này sẽ tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động mở rộng tín dụng trung và dài hạn trong quá trình hoạt động.
Thứ nhấ t, đa dạ ng hóa các hình thứ c huy độ ng vố n nhằ m thu hút nguồ n vố n nhàn rỗ i trong dân cư
Huy động vốn từ dân cư là chiến lược quan trọng và bền vững, nhằm đảm bảo nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh Để đạt được điều này, cần nghiên cứu và triển khai nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi suất và kỳ hạn gửi, bao gồm trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm, và các hình thức tiết kiệm khác Chi nhánh cũng cần mở rộng huy động vốn ngoại tệ như USD, EUR, GBP, và JPY Đặc biệt, việc thu hút người dân, nhất là những người có thu nhập cao và ổn định, sử dụng các dịch vụ như trả lương qua thẻ ATM và thanh toán công cộng sẽ giúp gia tăng lượng tiền gửi và giảm thanh toán bằng tiền mặt Để thu hút công chúng hiệu quả, Chi nhánh cần nghiên cứu công nghệ ngân hàng bán lẻ và giao dịch một cửa, đồng thời xác định vị trí và số lượng để mở rộng mạng lưới huy động tại các khu dân cư và trung tâm thương mại.
Thứ hai, tăng cư ờ ng nguồ n vố n huy độ ng từ các tổ chứ c kinh tế
Nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Chi nhánh, đặc biệt trong việc thực hiện các hoạt động tín dụng trung và dài hạn Ngoài ra, Chi nhánh cũng có thể huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và tài chính thông qua giao dịch với các đơn vị này, giúp đạt được nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào thấp Mối quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống như kho bạc Nhà nước, tổ chức Bảo hiểm và Quỹ hỗ trợ phát triển, là rất quan trọng đối với Chi nhánh.
Sở Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn, đồng thời cung cấp một số dịch vụ miễn phí cho khách hàng Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống thanh toán và chương trình phần mềm giao dịch nhằm đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch với Chi nhánh Thực hiện chương trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn thiện thanh toán qua máy tính Đồng thời, Chi nhánh cũng cần mở rộng đối tượng khách hàng, nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính và xã hội để nắm bắt các loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Việc huy động nguồn vốn trong nước là rất quan trọng, nhưng tìm kiếm nguồn vốn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng không kém phần cần thiết Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần chủ động ký kết các hợp đồng với ngân hàng nước ngoài và vay vốn từ các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới và Quỹ Tiền tệ Quốc tế Tuy nhiên, việc vay vốn nước ngoài cần được quản lý cẩn thận, vì nếu không có sự giám sát chặt chẽ, sẽ dễ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nước ngoài, gây ra những hậu quả khó lường trong tương lai.
Việc huy động nguồn vốn dài hạn đa dạng sẽ giúp Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ có khả năng lựa chọn và quyết định cho vay các dự án hiệu quả, đảm bảo thời gian thu hồi vốn dài hạn Điều này sẽ tránh tình trạng phụ thuộc vào nguồn vốn ngắn hạn, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án, từ đó giảm thiểu rủi ro gia hạn nợ hoặc rơi vào tình trạng nợ quá hạn, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
3.2.2 Đa dạ ng hóa l ĩnh vự c đầ u tư trung và dài hạ n Đa dạ ng hoá lĩnh vự c đầ u tư trung và dài hạ n là mộ t hoạ t độ ng rấ t cầ n thiế t đố i vớ i ngân hàng, bở i lẽ thông qua hoạ t độ ng này ngân hàng sẽ phân tán đư ợ c rủ i ro, nâng cao hiệ u quả tín dụ ng Vớ i thế mạ nh là mộ t ngân hàng chủ đạ o trong lĩnh vự c phát triể n nông nghiệ p nông thôn, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ có rấ t nhiề u lợ i thế trong việ c cho vay các dự án đầ u tư , sả n xuấ t kinh doanh Tuy nhiên trong sự cạ nh tranh mạ nh mẽ củ a các NHTM như hiệ n nay, muố n giữ vữ ng vị thế củ a mình, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ cầ n phả i tiế n hành cả i tiế n và đa dạ ng hóa hơ n nữ a các loạ i hình cho vay trung và dài hạ n Vì vậ y trong thờ i gian tớ i chiế n lư ợ c sả n phẩ m củ a Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ cầ n hư ớ ng tớ i:
Chi nhánh cần chú trọng đầu tư vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh để mở rộng thị trường đầu ra Để thu hút khách hàng và tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng khác, cần có chính sách và thể lệ tín dụng rõ ràng Khi cho vay trong lĩnh vực này, chi nhánh phải linh hoạt và nhạy bén, nhận diện khách hàng đáng tin cậy, đồng thời phân tích khả năng trả nợ của từng khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.
Thứ hai, Chi nhánh cầ n tăng cư ờ ng cho vay đố i vớ i các cá nhân, hộ sả n xuấ t.
Hiện nay, nhiều cá nhân và hộ sản xuất đang chuyển từ chăn nuôi sang trồng cây lâu năm, yêu cầu đầu tư lớn về máy móc và thời gian dài để đạt hiệu quả Lãi suất cho vay trung và dài hạn cần cao hơn lãi suất ngắn hạn do rủi ro cao hơn Để phát triển kinh tế nông thôn, các chi nhánh cần xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất và đa dạng hóa hình thức cho vay trung và dài hạn cho các cá nhân và hộ sản xuất, coi nông dân là đối tác tin cậy.
Chi nhánh cần điều chỉnh chính sách và cơ cấu cho vay để phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tập trung vào việc tăng tỷ trọng cho các ngành kinh tế mũi nhọn như công nghiệp và dịch vụ Đồng thời, cần ưu tiên cho vay đối với các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến hiện đại, nhằm tạo ra tác động lớn đến sự phát triển kinh tế, văn hóa và xã hội của địa phương và đất nước.
Chi nhánh cần đa dạng hóa các loại tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ để cho vay, đặc biệt là các ngoại tệ mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp trong việc mua sắm trang thiết bị, máy móc và dây chuyền hiện đại Do nhu cầu thanh toán bằng ngoại tệ khi nhập hàng, các doanh nghiệp rất cần nguồn ngoại tệ để thực hiện giao dịch Vì vậy, việc đa dạng hóa tiền ngoại tệ cho vay sẽ giúp đáp ứng nhu cầu vốn, thu hút khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần chú trọng đến hiệu quả các khoản vay trong bối cảnh đa dạng hóa hình thức cho vay trung và dài hạn Trong điều kiện kinh tế hiện nay của Việt Nam, môi trường kinh doanh và tín dụng ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, và hoạt động của các doanh nghiệp còn thiếu ổn định Nếu không nâng cao hiệu quả các khoản vay khi đa dạng hóa, Chi nhánh không chỉ không gia tăng được mức doanh lợi mà còn có thể gây thiệt hại cho chính mình.
3.2.3 Đẩ y mạ nh công tác khách h àng và m ở rộ ng tín dụ ng
Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ quan trọng, quyết định sự thành công và phát triển của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng tại thành phố Việt Trì với nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng hoạt động Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần xây dựng chiến lược khách hàng dựa trên sự hợp tác sâu rộng với các nhà sản xuất, đảm bảo lợi ích lâu dài Việc xác định và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống, là yếu tố then chốt để phát triển bền vững Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh sẽ thực hiện các công việc cần thiết nhằm tối ưu hóa mối quan hệ với khách hàng.
Chi nhánh cần nắm bắt tình hình hoạt động và các vấn đề nổi cộm trong hoạt động của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, bao gồm các doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần lớn và các doanh nghiệp có hiệu quả Cần xem xét các hoạt động cổ phần hóa, giải thể, mua bán, sát nhập để định hướng đầu tư, đảm bảo quy trình tín dụng Đồng thời, chi nhánh phải thường xuyên tiến hành phân tích tài chính của khách hàng thông qua các báo cáo định kỳ và số liệu thực tế để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó phát hiện những điểm mạnh yếu.
