Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

TRƯ Ờ NG ĐẠ I HỌ C HÙNG VƯ Ơ NG KHOA KINH TẾ & QUẢ N TRỊ KINH DOANH - PHẠ M THU HẠ NH KHOÁ LUẬ N TỐ T NGHIỆ P NÂNG CAO CHẤ T LƯ Ợ NG TÍN DỤ NG TRUNG VÀ DÀI HẠ N TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VIỆ T NAM MỤ C LỤ C MỞ ĐẦ U 1 Tính cấ p thiế t củ a đề tài Mụ c tiêu nghiên u củ a đề tài Đố i tư ợ ng phạ m vi nghiên u Phư ng pháp nghiên u Kế t cấ u củ a đề tài Chư ng 1: NHỮ NG VẤ N ĐỀ CƠ BẢ N VỀ CHẤ T LƯ Ợ NG TÍN DỤ NG TRUNG VÀ DÀI HẠ N CỦ A NGÂN HÀNG THƯ Ơ NG MẠ I 1.1 Tổ ng quan ngân hàng thư ng mạ i .5 1.1.1 Khái niệ m ngân hàng thư ng mạ i 1.1.2 Chứ c củ a ngân hàng thư ng mạ i 1.1.3 Vai trò củ a ngân hàng thư ng mạ i nề n kinh tế 1.1.4 Các hoạ t độ ng bả n củ a ngân hàng thư ng mạ i 1.2 Mộ t số vấ n đề bả n tín dụ ng trung dài hạ n 1.2.1 Khái niệ m tín dụ ng trung dài hạ n 1.2.2 Đặ c điể m tín dụ ng trung dài hạ n 1.2.3 Phân loạ i tín dụ ng trung dài hạ n 1.2.4 Vai trò củ a tín dụ ng trung dài hạ n 11 1.2.5 Rủ i ro tín dụ ng trung dài hạ n đố i vớ i ngân hàng 12 1.3 Khái quát chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n củ a ngân hàng thư ng mạ i 12 1.3.1 Khái niệ m chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n 12 1.3.2 Sự cầ n thiế t phả i nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n 13 1.3.3 Các tiêu đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n củ a ngân hàng thư ng mạ i 14 1.3.4 Nhữ ng nhân tố ả nh hư ng tớ i chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n củ a ngân hàng thư ng mạ i 18 Chư ng 2: THỰ C TRẠ NG CHẤ T LƯ Ợ NG TÍN DỤ NG TRUNG VÀ DÀI HẠ N TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VIỆ T NAM 24 2.1 Khái quát chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ 24 2.1.2 Chứ c nhiệ m vụ củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ 26 2.1.3 Cơ cấ u tổ c n lý tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ 27 2.1.4 Đặ c điể m lao độ ng sở vậ t chấ t củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ 30 2.1.5 Kế t hoạ t độ ng kinh doanh củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 32 2.2 Thự c trạ ng chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 38 2.2.1 Thự c trạ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 38 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 52 2.3 Đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 69 2.3.1 Kế t đạ t đư ợ c .69 2.3.2 Hạ n chế .70 2.3.3 Nguyên nhân củ a nhữ ng hạ n chế 71 Chư ng 3: MỘ T SỐ GIẢ I PHÁP NHẰ M NÂNG CAO CHẤ T LƯ Ợ NG TÍN DỤ NG TRUNG VÀ DÀI HẠ N TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VIỆ T NAM 74 3.1 Phư ng hư ng mụ c tiêu nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2012 - 2015 74 3.1.1 Phư ng hư ng củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2012 - 2015 74 3.1.2 Mụ c tiêu củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ thờ i gian tớ i 76 3.2 Mộ t số giả i pháp nhằ m nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ 77 3.2.1 Tăng cư ng huy độ ng vố n trung dài hạ n để mở rộ ng nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n 77 3.2.2 Đa ng hóa lĩnh vự c đầ u tư trung dài hạ n 79 3.2.3 Đẩ y mạ nh công tác khách hàng mở rộ ng tín dụ ng 81 3.2.4 Nâng cao chấ t lư ợ ng thẩ m đị nh dự án đầ u tư .83 3.2.5 Ngăn ngừ a xử lý nhữ ng khoả n nợ hạ n .84 3.2.6 Tăng cư ng hoạ t độ ng Marketing ngân hàng 88 3.2.7 Tiêu chuẩ n hóa cán tín dụ ng có sách đãi ngộ hợ p lý 89 3.2.8 Tăng cư ng công tác kiể m tra, kiể m soát 91 KẾ T LUẬ N VÀ KIẾ N NGHỊ 92 Kế t luậ n 92 Kiế n nghị 93 2.1 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam .93 2.2 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nhà nư c Việ t Nam 93 2.3 Kiế n nghị vớ i Chính Phủ 93 TÀI LIỆ U THAM KHẢ O 94 PHỤ LỤ C MỞ ĐẦ U Tính cấ p thiế t củ a đề tài Cùng vớ i tăng trư ng phát triể n không ngừ ng củ a nề n kinh tế , nhu cầ u vố n mộ t nhu cầ u cấ p thiế t cho việ c xây dự ng sở hạ tầ ng, trang thiế t bị chuyể n dị ch cấ u kinh tế Tín dụ ng trung dài hạ n công cụ đắ c lự c để đáp ứ ng nhu cầ u Các ngân hàng thư ng mạ i triể n khai nhiề u biệ n pháp để có nhữ ng bư c chuyể n dị ch cấ u tín dụ ng, tăng tỷ trọ ng cho vay trung dài hạ n vớ i phư ng châm: “Đầ u tư chiề u sâu cho doanh nghiệ p đầ u tư cho tư ng lai củ a ngành ngân hàng” Trong giai đoạ n năm 2009 – 2011 vừ a qua, vư ợ t lên nhữ ng khó khăn, thử thách củ a nề n kinh tế , Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thơn Việ t Nam có nhữ ng tăng trư ng đáng kể , nguồ n tín dụ ng trung dài hạ n đư ợ c u tiên đầ u tư vào ngành kinh tế mũi nhọ n, tích cự c triể n khai cho vay đố i vớ i mọ i ngành kinh tế mà đặ c biệ t nông nghiệ p theo chủ trư ng “tam nông” củ a Đả ng Chính phủ Tuy nhiên hiệ n nguồ n vố n cho vay trung dài hạ n củ a Chi nhánh vẫ n chư a đa ng cấ u khách hàng, hầ u tậ p trung vào doanh nghiệ p Nhà nư c, hợ p tác xã Tỷ lệ nợ hạ n năm 2011 củ a Chi nhánh 1,81% tổ ng dư nợ vẫ n cao, mặ c dù nhỏ hơ n tiêu khố ng chế 5% củ a Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam Cùng vớ i đó, tố c độ giả m nợ hạ n nợ xấ u củ a vay trung dài hạ n có xu hư ng chậ m lạ i, vòng quay vố n tín dụ ng trung dài hạ n sụ t giả m Nế u tình trạ ng cịn diễ n có nguy xả y rủ i ro, ả nh hư ng đế n uy tín phát triể n củ a Chi nhánh Nhậ n thứ c đư ợ c tầ m quan trọ ng củ a việ c nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n giai đoạ n hiệ n nay, em chọ n đề tài: “Nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thơn Việ t Nam” làm khóa luậ n tố t nghiệ p, vớ i mong muố n góp phầ n hoàn thiệ n nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Mụ c tiêu nghiên u 2.1 Mụ c tiêu chung Phả n ánh đánh giá thự c trạ ng chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n, qua đề xuấ t giả i pháp nhằ m nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam 2.2 Mụ c tiêu cụ thể - Hệ thố ng hóa sở lý luậ n chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n củ a ngân hàng thư ng mạ i - Phả n ánh đánh giá thự c trạ ng chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam - Đề xuấ t mộ t số giả i pháp nhằ m nâng cao chấ t lư ợ ng tín trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam Đố i tư ợ ng phạ m vi nghiên u 3.1 Đố i tư ợ ng nghiên u Chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam 3.2 Phạ m vi nghiên u - Phạ m vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam (Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ ) - Phạ m vi thờ i gian: Từ năm 2009 đế n năm 2011 - Phạ m vi nộ i dung: Chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n Phư ng pháp nghiên u Trong q trình thự c hiệ n viế t khóa luậ n, đề tài đư ợ c nghiên u dự a phư ng pháp nghiên u chủ yế u : - Phư ng pháp thu thậ p số liệ u: Đây phư ng pháp tiế p cậ n vớ i thông tin nhằ m xây dự ng đư ợ c luậ n để ng minh vấ n đề cầ n nghiên u Bao gồ m: Phư ng pháp thu thậ p tài liệ u thứ cấ p, phư ng pháp thu thậ p tài liệ u sơ cấ p +) Phư ng pháp thu thậ p tài liệ u thứ cấ p: Là phư ng pháp thu thậ p tài liệ u dự a nhữ ng tài liệ u có sẵ n, cụ thể : Thu thậ p số liệ u qua báo cáo, văn bả n, giấ y tờ đư ợ c công bố kế t đạ t đư ợ c củ a ngân hàng +) Phư ng pháp thu thậ p tài liệ u sơ cấ p: Là nhữ ng liệ u chư a qua xử lý, đư ợ c thu thậ p lầ n đầ u thu thậ p trự c tiế p từ n vị củ a tổ ng thể nghiên u thông qua cuộ c điề u tra thố ng kê Dữ liệ u sơ cấ p đáp ứ ng tố t yêu cầ u nghiên u, nhiên việ c thu thậ p liệ u sơ cấ p lạ i thư ng phứ c tạ p tố n nên khóa luậ n khơng tiế n hành điề u tra hế t toàn n vị củ a tổ ng thể , mà điề u tra số n vị gọ i điề u tra chọ n mẫ u sử dụ ng phiế u trư ng cầ u ý kiế n khách hàng vớ i bả ng hỏ i có sẵ n phù hợ p vớ i tình hình thự c tiễ n để thu thậ p thông tin có hiệ u Trong bả ng hỏ i bao gồ m tậ p hợ p câu hỏ i câu trả lờ i đư ợ c sắ p xế p theo logic nhấ t đị nh Cụ thể bao gồ m: Nhữ ng thông tin khách hàng, chấ t lư ợ ng sả n phẩ m, chấ t lư ợ ng thông tin, mứ c phí sử dụ ng tiề n vay, hình thứ c tín dụ ng trung dài hạ n đư ợ c tổ c điề u tra, phỏ ng vấ n để nhìn nhậ n tình hình chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n mộ t cách tổ ng qt Để thu thậ p thơng tin có hiệ u , khóa luậ n sử dụ ng phiế u trư ng cầ u ý kiế n khách hàng vớ i bả ng hỏ i có sẵ n phù hợ p vớ i tình hình thự c tiễ n Cụ thể : Bả ng 1.1: Nguồ n thông tin số liệ u Tài liệ u Nguồ n Cách thu thậ p - Các quy đị nh cụ thể lãi suấ t tín - NHNo&PTNT - Xin ý kiế n củ a cán dụ ng trung dài hạ n Việ t Nam ngân hàng - Bả ng báo cáo kế t hoạ t độ ng - Chi nhánh Ngân - Đế n liên hệ , thu thậ p kinh doanh củ a Chi nhánh hàng NHNo&PTNT thông tin số liệ u liên quan NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ tỉ nh Phú Thọ đế n vấ n đề nghiên u Tài liệ u thu thậ p trư ng cầ u ý kiế n khách hàng Trự c tiế p xin ý kiế n Khách hàng khách hàng Cỡ mẫ u điề u tra: Vớ i độ tin cậ y 90% sai số cho phép ±10%, khóa luậ n chọ n cỡ mẫ u 98 khách hàng để điề u tra nghiên u - Phư ng pháp xử lý số liệ u: Các số liệ u thu thậ p đư ợ c đư a vào máy tính, dùng phầ n mề m EXCEL để tổ ng hợ p tính tốn tiêu cầ n thiế t - Phư ng pháp phân tích tổ ng hợ p: Bao gồ m phư ng pháp phân tích phư ng pháp tổ ng hợ p để phân tích ả nh hư ng, nguyên nhân biế n số biế n độ ng qua năm, qua có hiể u biế t toàn diệ n, sâu sắ c vậ t, hiệ n tư ợ ng q trình hiệ n thự c Từ thấ y thự c trạ ng ngân hàng giai đoạ n hoạ t độ ng, từ rút kế t luậ n nhữ ng đề xuấ t chủ yế u Kế t cấ u củ a đề tài Ngoài phầ n mở đầ u, kế t luậ n, kế t cấ u củ a đề tài gồ m chư ng: Chư ng 1: Nhữ ng vấ n đề bả n chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n củ a ngân hàng thư ng mạ i Chư ng 2: Thự c trạ ng chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam Chư ng 3: Mộ t số giả i pháp nhằ m nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam Chư ng NHỮ NG VẤ N ĐỀ CƠ BẢ N VỀ CHẤ T LƯ Ợ NG TÍN DỤ NG TRUNG VÀ DÀI HẠ N CỦ A NGÂN HÀNG THƯ Ơ NG MẠ I 1.1 Tổ ng quan ngân hàng thư ng mạ i 1.1.1 Khái niệ m ngân hàng thư ng mạ i Luậ t tổ c tín dụ ng đư ợ c Quố c hộ i khóa X, kỳ họ p thứ hai thơng qua ngày 12/12/1997 Luậ t sử a đổ i, bổ sung mộ t số điề u củ a Luậ t tổ c tín dụ ng đư ợ c Quố c hộ i nư c Cộ ng hịa xã hộ i chủ nghĩa Việ t Nam khóa XI, kỳ họ p thứ năm thông qua ngày 15/06/2004 khẳ ng đị nh: “Ngân hàng loạ i hình tổ c tín dụ ng đư ợ c thự c hiệ n toàn hoạ t độ ng ngân hàng hoạ t độ ng kinh doanh khác có liên quan…” “Hoạ t độ ng ngân hàng hoạ t độ ng kinh doanh tiề n tệ dị ch vụ ngân hàng vớ i nộ i dung thư ng xuyên nhậ n tiề n gử i, sử dụ ng số tiề n để cấ p tín dụ ng cung ứ ng dị ch vụ tốn” Theo Nghị đị nh Chính phủ số 59/2009/NĐ – CP ngày 16/07/2009 tổ c hoạ t độ ng củ a NHTM: “Ngân hàng thư ng mạ i ngân hàng đư ợ c thự c hiệ n toàn hoạ t độ ng ngân hàng hoạ t độ ng kinh doanh khác có liên quan mụ c tiêu lợ i nhuậ n theo quy đị nh củ a luậ t Tổ c tín dụ ng quy đị nh khác củ a pháp luậ t” Cũng theo Nghị đị nh tổ c hoạ t độ ng củ a NHTM nêu rõ loạ i hình NHTM bao gồ m: NHTM Nhà nư c, NHTM cổ phầ n, NHTM liên doanh NHTM 100% vố n nư c 1.1.2 Chứ c củ a ngân hàng thư ng mạ i NHTM loạ i hình ngân hàng xuấ t hiệ n đầ u tiên phổ biế n nhấ t hiệ n nay, đư ợ c chủ thể kinh tế giao dị ch thư ng xuyên nhấ t Vớ i vị trí quan trọ ng đó, NHTM đả m nhiệ m nhữ ng c khác nề n kinh tế , c gồ m: 1.1.2.1 Chứ c trung gian tín dụ ng NHTM mộ t mặ t thu hút khoả n tiề n nhàn rỗ i nề n kinh tế , mặ t khác dùng số tiề n huy độ ng đư ợ c vay đố i vớ i thành phầ n kinh tế xã hộ i, hay nói cách khác mộ t tổ c đóng vai trò “cầ u nố i” giữ a n vị thừ a vố n vớ i n vị thiế u vố n, thự c hiệ n việ c chuyể n tiề n tiế t kiệ m thành tiề n đầ u tư , góp phầ n nâng cao hiệ u luân chuyể n vố n nề n kinh tế 1.1.2.2 Chứ c trung gian toán NHTM thự c hiệ n c dự a sở nhữ ng hoạ t độ ng vay vay Việ c nhậ n tiề n gử i theo dõi khoả n chi tài khoả n tiề n gử i củ a khách hàng tiề n đề để ngân hàng thự c hiệ n c Khi làm trung gian toán, NHTM tiế n hành nhữ ng nghiệ p vụ : Mở tài khoả n tiề n gử i, nhậ n vố n tiề n gử i vào tài khoả n toán theo yêu cầ u củ a khách hàng,… 1.1.2.3 Chứ c tạ o tiề n Vớ i c trung gian tín dụ ng trung gian tốn, NHTM có khả tạ o tiề n gử i toán Từ mộ t khoả n tiề n gử i ban đầ u, thông qua cho vay bằ ng chuyể n khoả n hệ thố ng NHTM, số tiề n gử i tăng lên gấ p i so vớ i lư ợ ng tiề n gử i ban đầ u 1.1.3 Vai trò củ a ngân hàng thư ng mạ i nề n kinh tế Trong công cuộ c đổ i mớ i nề n kinh tế , không nói đế n nhữ ng đóng góp to lớ n củ a NHTM vớ i việ c đả m nhậ n nhữ ng vai trò khác làm thay đổ i bả n nề n kinh tế vớ i nhữ ng số kinh tế ngày khả quan, cụ thể : 1.1.3.1 Ngân hàng thư ng mạ i nơ i cung cấ p vố n cho nề n kinh tế NHTM đứ ng huy độ ng nguồ n vố n nhàn rỗ i tạ m thờ i nhàn rỗ i củ a mọ i tổ c, cá nhân thành phầ n kinh tế , thông qua hoạ t độ ng tín dụ ng, NHTM cung cấ p vố n cho mọ i hoạ t độ ng kinh tế , đáp ứ ng nhu cầ u vố n mộ t cách kị p thờ i cho trình tái sả n xuấ t, i tiế n máy móc, công nghệ , tăng suấ t lao độ ng nâng cao hiệ u kinh tế 1.1.3.2 Ngân hàng thư ng mạ i cầ u nố i doanh nghiệ p vớ i thị trư ng Để giả i quyế t nhu cầ u vố n lớ n, doanh nghiệ p đế n ngân hàng để xin vay vố n Nguồ n vố n tín dụ ng củ a ngân hàng cung cấ p cho doanh nghiệ p đóng vai trị rấ t quan trọ ng việ c nâng cao chấ t lư ợ ng mọ i mặ t củ a trình sả n xuấ t kinh doanh, đáp ứ ng nhu cầ u củ a thị trư ng từ tạ o cho doanh nghiệ p chỗ đứ ng vữ ng chắ c cạ nh tranh mà Chi nhánh đáp ứ ng đư ợ c nhu cầ u vay vố n lớ n hoặ c bị ràng buộ c bở i Luậ t ngân hàng: “ không đư ợ c cho vay mộ t doanh nghiệ p 15% vố n tự có củ a ngân hàng” Trong cho vay hợ p vố n, mọ i vấ n đề đề u đư ợ c san xẻ , từ mứ c vố n góp đế n lợ i nhuậ n, rủ i ro, trách nhiệ m, quyề n hạ n…các ngân hàng phả i ký kế t hợ p đồ ng đầ u tư , thoả thuậ n rõ trách nhiệ m, quyề n hạ n củ a mỗ i bên hợ p đồ ng đầ u tư Do đó, nế u có rủ i ro xả y khơng ả nh hư ng lớ n đế n hoạ t kinh doanh củ a Chi nhánh - Tham gia bả o hiể m tín dụ ng: Chi nhánh bả o hiể m rủ i ro tín dụ ng bằ ng kỹ n lý tín dụ ng quỹ dự phịng rủ i ro hợ p đồ ng bả o hiể m, nhằ m đả m bả o khả toán thư ng xuyên cho Chi nhánh Trong việ c tham gia bả o hiể m tín dụ ng mộ t giả i pháp mang tính nguyên tắ c cầ n phả i có kinh doanh tín dụ ng Khách hàng vay vố n tín dụ ng tham gia mua bả o hiể m ngành nghề mà họ kinh doanh hoặ c mua bả o hiể m củ a tài sả n vay Vì vậ y, nhữ ng khoả n tín dụ ng trư ng hợ p coi đư ợ c bả o hiể m mộ t cách gián tiế p Để sử dụ ng tố t loạ i hình này, phía Chi nhánh cầ n có nhữ ng sách u tiên vố n cho vay, lãi suấ t đố i vớ i doanh nghiệ p, cá nhân mua bả o hiể m; ngồi Chi nhánh sử dụ ng biệ n pháp bả o lư u, nghĩa Chi nhánh tự bả o hiể m cho bằ ng cách lậ p quỹ dự phịng để bù đắ p rủ i ro tín dụ ng, từ hạ n chế đư ợ c nhữ ng hậ u xấ u Khi có rủ i ro xả y ra, Chi nhánh chủ độ ng nguồ n để bù đắ p Quỹ dự phòng lớ n qua năm khả bù đắ p củ a lạ i lớ n Ngồi ra, để đả m bả o rủ i ro xả y vẫ n có nguồ n để bù đắ p cho nhữ ng khoả n tiề n gử i huy độ ng, bả o hiể m tiề n gử i mộ t biệ n pháp tích cự c hỗ trợ phịng chố ng rủ i ro tín dụ ng, bả o đả m uy tín bề n vữ ng củ a Chi nhánh - Tránh dồ n vố n: Để giả m t rủ i ro phả i gánh chị u, Chi nhánh nên đầ u tư vào nhiề u dự án khác Tránh đầ u tư tậ p trung vào mộ t hay mộ t số khách hàng, nhấ t nhữ ng khách hàng sả n xuấ t kinh doanh nhữ ng sả n phẩ m hàng hóa khơng mang tính thiế t yế u, sả n xuấ t nhữ ng mặ t hàng Nhà nư c không khuyế n khích, hoặ c có nhu cầ u, lự c cạ nh tranh không ổ n đị nh, trình sả n xuấ t kinh doanh dễ gặ p rủ i ro 87 3.2.6 Tăng cư ng hoạ t độ ng Marketing ngân hàng Thứ nhấ t, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ cầ n thiế t lậ p phậ n nghiên u thị trư ng Để tìm kiế m thêm nhiề u lợ i nhuậ n giả m thiể u rủ i ro, Chi nhánh cầ n xây dự ng chiế n lư ợ c đa ng hóa khách hàng tậ p trung vào doanh nghiệ p vừ a nhỏ , doanh nghiệ p quố c doanh, khách hàng mớ i nhằ m mở rộ ng cho vay Để giả i quyế t vấ n đề có hiệ u , Chi nhánh nên thành lậ p phân nghiên u thị trư ng Bở i phầ n lớ n doanh nghiệ p hiệ n củ a Chi nhánh có khả tự chủ tài kém, đánh giá tài doanh nghiệ p, Chi nhánh khó dự đốn xác triể n vọ ng củ a doanh nghiệ p Hơ n nữ a, thơng tin thị trư ng sả n phẩ m, dị ch vụ nên Chi nhánh dự đốn khơng xác việ c cung ứ ng củ a doanh nghiệ p có đư ợ c chấ p nhậ n hay khơng, gây khó khăn việ c thẩ m đị nh dự án đầ u tư Mặ t khác, việ c dự đốn khơng xác nhu cầ u thị trư ng dẫ n đế n thấ t bạ i rấ t khó tránh khỏ i Do vậ y bên cạ nh nhữ ng nghiệ p vụ truyề n thố ng, đánh giá tài chính, hoạ t độ ng kinh doanh, việ c thiế t lậ p phân nghiên u thị trư ng nhằ m thu thậ p nhữ ng thông tin thị trư ng cầ n thiế t Đây nguồ n cung ứ ng thông tin thị trư ng, khách hàng, sả n phẩ m hàng hóa, dị ch vụ , ngân hàng cạ nh tranh,… mà Chi nhánh chủ độ ng thu thậ p để đánh giá rủ i ro, so sánh khả cạ nh tranh, kiể m sốt đố i chiế u thơng tin khách hàng cung cấ p, đặ c biệ t phư ng án sả n xuấ t kinh doanh Do vậ y Chi nhánh cầ n xây dự ng mộ t phậ n nghiên u thị trư ng để nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng đả m bả o hiệ u củ a đồ ng vố n đầ u tư giúp Chi nhánh không ngừ ng nâng cao uy tín lớ n mạ nh Thứ hai, Chi nhánh cầ n đẩ y mạ nh công tác tiế p thị , nâng cao uy tín củ a thị trư ng Đây biệ n pháp ng cáo để khách hàng hiể u rõ hơ n Chi nhánh Muố n vậ y cầ n phả i thự c hiệ n công việ c cụ thể : - Chi nhánh phả i trọ ng vào mở rộ ng đị a bàn hoạ t độ ng, tăng thị phầ n khách hàng truyề n thố ng, thu hút nhiề u khách hàng mớ i Bằ ng cách tích 88 cự c tiế p cậ n khách hàng mớ i thiế t lậ p quan hệ tín dụ ng toán, đặ c biệ t doanh nghiệ p vừ a nhỏ Đồ ng thờ i nắ m bắ t tố t tình hình lãi suấ t thị trư ng để điề u nh lãi suấ t cho vay, huy độ ng phù hợ p - Tuyên truyề n thông qua phư ng tiệ n thông tin đạ i chúng, làm tố t công tác tổ c khả o sát, đồ ng thờ i Chi nhánh cầ n mở thêm điể m giao dị ch để tăng cư ng huy độ ng vố n cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p quố c doanh, hộ sả n xuấ t kinh doanh, hợ p tác xã hay doanh nghiệ p vừ a nhỏ đạ t kế t cao - Chi nhánh nên tổ c hộ i nghị khách hàng để giớ i thiệ u nhữ ng sả n phẩ m dị ch vụ củ a mình, đồ ng thờ i tham khả o nhữ ng ý kiế n đóng góp củ a khách hàng, tiế p thu có biệ n pháp sử a đổ i kị p thờ i, góp phầ n nâng cao chấ t lư ợ ng phụ c vụ uy tín củ a Chi nhánh đị a bàn hoạ t độ ng - Chi nhánh tác độ ng vào tâm lý khách hàng qua việ c trao đổ i quà tặ ng cho khách hàng thư ng xuyên gử i tiề n vào Chi nhánh hoặ c có nhữ ng lãi suấ t u đãi họ có nhu cầ u vay vố n - Chi nhánh nên phát triể n trung tâm dị ch vụ tư vấ n đầ u tư Bở i thờ i đạ i hiệ n nay, nề n kinh tế phát triể n, mạ ng lư i tin họ c sâu vào mọ i lĩnh vự c ngành nghề , đáp ứ ng hiể u biế t ngư i trở nên cầ n thiế t hơ n Cũng nhiề u trung tâm tư vấ n khác, tư vấ n củ a Chi nhánh mộ t lĩnh vự c nhằ m đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế , xã hộ i pháp luậ t, thị trư ng giá … liên quan đế n vấ n đề đầ u tư giúp cho doanh nghiệ p đư a quyế t đị nh đầ u tư mộ t cách đắ n nhấ t, sáng suố t nhấ t 3.2.7 Tiêu chuẩ n hóa cán tín dụ ng có sách đãi ngộ hợ p lý Trong mọ i lĩnh vự c, ngư i yế u tố quyế t đị nh Chiế n lư ợ c để nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng tiế p tụ c đổ i mớ i độ i ngũ cán tín dụ ng, thư ng xuyên tổ c buổ i tậ p huấ n nghiệ p vụ tín dụ ng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ nhữ ng năm qua quan tâm trọ ng nâng cao trình độ cho cán , cử nhiề u cán họ c, nâng cao trình độ trư ng đạ i họ c, nhờ đó, trình độ cán nói chung nghiệ p vụ tín dụ ng nói riêng đư ợ c nâng lên rõ rệ t Tuy nhiên, hiệ n tạ i Chi nhánh cán trẻ , kinh nghiệ m chư a nhiề u Để phụ c vụ tố t khách hàng phân tích, thẩ m đị nh dự án cho vay mộ t cách xác, sát 89 thự c giúp có đư ợ c nhữ ng quyế t đị nh cho vay có hiệ u , Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ cầ n phả i tăng cư ng đào tạ o cán mộ t cách toàn diệ n, có hệ thố ng để khơng ngừ ng nâng cao trình độ nhậ n thứ c lự c công tác, muố n vậ y cầ n thự c hiệ n mộ t số biệ n pháp : Thứ nhấ t, Chi nhánh cầ n rà soát lạ i độ i ngũ cán tín dụ ng, chuyể n cơng việ c khác cho cán tín dụ ng không đủ phẩ m chấ t đạ o đứ c, trình độ chun mơn Sắ p xế p lạ i cán tín dụ ng cho phù hợ p vớ i khả thự c lự c củ a mỗ i ngư i Đồ ng thờ i Chi nhánh cầ n tuyể n dụ ng đào tạ o mộ t số cán làm công tác thẩ m đị nh có trình độ chun mơn kỹ thuậ t : xây dự ng, giao thông, thiế t kế … Thứ hai, Chi nhánh cầ n thư ng xuyên hư ng dẫ n tổ c tậ p huấ n bồ i dư ỡ ng kiế n thứ c chuyên môn cho cán tín dụ ng Cơng tác đào tạ o cầ n tậ p trung theo trọ ng điể m đào tạ o mộ t cách trọ ng điể m để thự c có nhữ ng cán có đủ lự c hiể u biế t phụ c vụ yêu cầ u công tác kinh doanh, tránh đào tạ o tràn lan, lãng phí, u tiên đào tạ o cán chủ chố t trư c, sau đào tạ o nhữ ng cán kế cậ n, có lự c phẩ m chấ t đạ o đứ c Các hình thứ c đào tạ o là: - Đào tạ o nư c: Khuyế n khích cán họ c sau Đạ i họ c, lớ p bồ i dư ỡ ng ngắ n hạ n, cuộ c hộ i thả o, lớ p chăm sóc khách hàng tạ i trung tâm đào tạ o củ a NHNo&PTNT Việ t Nam, trư ng đạ i họ c Ngồi ra, cán tín dụ ng cầ n tự tìm hiể u, phổ biế n kinh nghiệ m q trình cơng tác, giao dị ch khách hàng - Đào tạ o nư c: Cử cán chủ chố t tham gia khóa đào tạ o nư c ngồi, chủ yế u tậ p trung vào nghiệ p vụ : Thẩ m đị nh dự án, dị ch vụ ngân hàng, toán quố c tế ,… Mụ c tiêu cuố i phả i có độ i ngũ cán tín dụ ng nắ m vữ ng kỹ : Phụ c vụ khách hàng, tìm hiể u thơng tin, kỹ phân tích, tổ ng hợ p suy diễ n… Thứ ba, Chi nhánh cầ n có chế độ khen thư ng đãi ngộ hợ p lý đố i vớ i cán tín dụ ng: Đố i vớ i nhữ ng cán tín dụ ng có lự c làm việ c hiệ u Chi nhánh cầ n có sách khen thư ng kị p thờ i, vớ i chế độ lư ng, thư ng u đãi Ngư ợ c lạ i cịn có biệ n pháp xử lý thích đáng đố i vớ i nhữ ng cán tín dụ ng thiế u 90 tinh thầ n trách nhiệ m, làm thấ t thoát vố n, phả i phát huy tinh thầ n trách nhiệ m củ a cán tín dụ ng đố i vớ i khoả n vay 3.2.8 Tăng cư ng công tác kiể m tra, kiể m soát nộ i Nhằ m kị p thờ i phát hiệ n nhữ ng tồ n tạ i, thiế u sót để tìm đư ợ c biệ n pháp khắ c phụ c hạ n chế rủ i ro hoạ t độ ng tín dụ ng, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ cầ n ý công tác kiể m tra, kiể m soát nộ i để nâng cao chấ t lư ợ ng mọ i mặ t củ a hoạ t độ ng nghiệ p vụ khả điề u hành củ a phậ n Cụ thể sau: Trư c tiên, Chi nhánh cầ n đạ o, triể n khai thự c hiệ n kế hoạ ch kiể m tra hoạ t độ ng kinh doanh theo đị nh kỳ độ t suấ t Tiế p tụ c tậ p trung vào kiể m tra sâu mộ t số lĩnh vự c nghiệ p vụ tín dụ ng : Kiể m tra sử dụ ng vố n vay đánh giá khả trả nợ , tài sả n bả o đả m tiề n vay, mứ c độ an toàn vố n vay, phúc tra công tác nh sử a tồ n tạ i, sai sót sau tra, kiể m tra mộ t số phậ n, chi nhánh loạ i 3, làm đầ u mố i tiế p nhậ n cuộ c tra củ a NHNN, cuộ c kiể m tra củ a NHNo&PTNT Việ t Nam Tiế p theo, Chi nhánh cầ n tổ c hộ i nghị giao ban, thư ng trự c tiể u ban phòng chố ng tham nhũng, tiế p công dân giả i quyế t n thư theo thẩ m quyề n, làm đầ u mố i phố i hợ p vớ i đoàn tra, quan pháp luậ t, quan kiể m toán đố i vớ i hoạ t độ ng củ a Chi nhánh Cuố i cùng, Chi nhánh cầ n tăng cư ng tậ p huấ n kỹ kiể m tra, kiể m soát hoạ t độ ng kinh doanh, bổ sung kiế n thứ c theo pháp luậ t cho độ i ngũ kiể m tra viên nhằ m khơng ngừ ng nâng cao trình độ nghiệ p vụ , suấ t lao độ ng Đồ ng thờ i tăng cư ng cán có kinh nghiệ m, có lự c làm cơng tác kiể m tra, kiể m soát, đánh giá mứ c độ đả m bả o an toàn hoạ t độ ng kinh doanh có biệ n pháp nâng cao khả an toàn hoạ t độ ng kinh doanh củ a Chi nhánh 91 KẾ T LUẬ N VÀ KIẾ N NGHỊ Kế t luậ n Chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n đư ợ c đả m bả o giúp tăng khả sinh lợ i củ a sả n phẩ m dị ch vụ , đả m bả o khả toán lợ i nhuậ n, tạ o mạ nh cho ngân hàng cạ nh tranh, tạ o thuậ n lợ i cho tồ n tạ i lâu dài củ a ngân hàng Do vậ y việ c củ ng cố tăng cư ng chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n cầ n thiế t khách quan tồ n tạ i phát triể n lâu dài củ a NHTM Trong giai đoạ n 2009 – 2011 vừ a qua, vư ợ t lên tấ t nhữ ng khó khăn thử thách củ a nề n kinh tế , Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ có nhữ ng thành tự u đáng kể : Doanh số huy độ ng vố n, doanh số cho vay tổ ng dư nợ không ngừ ng gia tăng, dư nợ trung dài hạ n chiế m tỷ trọ ng tư ng đố i lớ n; tỷ lệ nợ hạ n, nợ xấ u giả m dầ n qua năm,… Tuy nhiên, bên cạ nh nhữ ng kế t đạ t đư ợ c, Chi nhánh cịn có mộ t số nhữ ng hạ n chế nhấ t đị nh cầ n phả i khắ c phụ c: Nguồ n vố n huy độ ng trung dài hạ n bằ ng ngoạ i tệ thấ p, doanh số cho vay dư nợ trung dài hạ n tăng chậ m, đố i tư ợ ng khách hàng vẫ n chủ yế u doanh nghiệ p Nhà nư c hơ p tác xã, vòng quay vố n tín dụ ng trung dài hạ n sụ t giả m, tố c độ giả m củ a tỷ lệ nợ hạ n nợ xấ u trung dài hạ n có xu hư ng chậ m lạ i, để Chi nhánh nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n, vữ ng bư c phát triể n thành mộ t ngân hàng lớ n mạ nh Khóa luậ n hệ thố ng hóa sở lý luậ n chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n củ a NHTM; tìm hiể u nghiên u thự c trạ ng chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ Trên sở đánh giá nhữ ng kế t đạ t đư ợ c nhữ ng hạ n chế để đề xuấ t mộ t số giả i pháp, nhữ ng kiế n nghị có tính khả thi : Tăng cư ng công tác huy độ ng vố n, đa ng hóa lĩnh vự c đầ u tư trung dài hạ n, nâng cao chấ t lư ợ ng thẩ m đị nh dự án đầ u tư ,… nhằ m nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ thờ i gian tớ i 92 Kiế n nghị 2.1 Kiế n nghị đố i vớ i Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam Thứ nhấ t, việ c sử dụ ng tài sả n chấ p hiệ n mộ t vấ n đề cịn gặ p nhiề u khó khăn cầ n có biệ n pháp tháo gỡ Do vậ y NHNo&PTNT Việ t Nam cầ n đạ o, tác độ ng tớ i cấ p quyề n, quan c để hỗ trợ ủ ng hộ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ xử lý tài sả n chấ p để thu nợ Thứ hai, NHNo&PTNT Việ t Nam cầ n hỗ trợ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉ nh Phú Thọ mặ t kinh phí cơng tác đào tạ o nghiệ p vụ , kiế n thứ c chuyên môn củ a cán ngân hàng cán tín dụ ng nói riêng 2.2 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nhà nư c Việ t Nam Thứ nhấ t, NHNN nên rà soát lạ i văn bả n, xóa bỏ tình trạ ng văn bả n chồ ng chéo, không phù hợ p vớ i thự c tế , giúp hệ thố ng văn bả n ngành mang tính pháp lý cao không n thuầ n hư ng dẫ n nghiệ p vụ hiệ n Thứ hai, NHNN cầ n đẩ y mạ nh hoạ t độ ng củ a phậ n trung tâm thơng tin, phịng ngừ a rủ i ro đầ u mố i thu hút cung cấ p thơng tin cho NHTM, giúp cho NHTM có đư ợ c nhữ ng quyế t đị nh đắ n hoạ t độ ng kinh doanh Ngoài ra, cầ n quy đị nh mộ t mứ c độ liên đớ i chị u trách nhiệ m củ a trung tâm trư ng hợ p cung cấ p thơng tin thiế u xác gây rủ i ro cho NHTM 2.3 Kiế n nghị vớ i Chính Phủ Thứ nhấ t, Nhà nư c cầ n hoàn thiệ n khung pháp lý đố i vớ i hoạ t độ ng mua bán nợ Nhiệ m vụ củ a tổ c mua tồn số nợ tín dụ ng xấ u củ a NHTM để phân tích xử lý thu hồ i theo kiể u chuyên môn hóa Bấ t kể số nợ ấ y có tài sả n chấ p cầ m cố hay không, giúp hạ n chế rủ i ro cho NHTM có thờ i gian chấ n nh hoạ t độ ng theo phư ng pháp i tổ mớ i Thứ hai, phát triể n hình thứ c bả o hiể m cho sả n phẩ m nông nghiệ p tạ o điề u kiệ n giả m thiể u rủ i ro cho khách hàng vay vố n ngân hàng Tăng cư ng công tác khuyế n nông, khuyế n lâm, phát triể n dị ch vụ hỗ trợ , tạ o điề u kiệ n cho hoạ t độ ng kinh doanh lĩnh vự c nông nghiệ p có hiệ u , gia tăng hàm lư ợ ng giá trị mộ t n vị sả n phẩ m 93 TÀI LIỆ U THAM KHẢ O Chỉ thị số 02/CT-NHNN củ a Ngân hàng Nhà nư c ngày 07 tháng 09 năm 2011 việ c chấ n nh việ c thự c hiệ n quy đị nh mứ c lãi suấ t huy độ ng bằ ng đồ ng Việ t Nam bằ ng đồ ng Đô la Mỹ củ a tổ c tín dụ ng, chi nhánh ngân hàng nư c Nghị quyế t số 11/NQ-CP củ a Chính phủ ngày 24 tháng 02 năm 2011 nhữ ng giả i pháp chủ yế u tậ p trung kiề m chế lạ m phát, ổ n đị nh kinh tế vĩ mô, bả o đả m an sinh xã hộ i Thông tư số 07/2011/TT-NHNN củ a Ngân hàng Nhà nư c ngày 24 tháng 03 năm 2011 quy đị nh cho vay bằ ng ngoạ i tệ củ a tổ c tín dụ ng đố i vớ i khách hàng ngư i cư trú Thông tư số 14/2011/TT-NHNN củ a Ngân hàng Nhà nư c ngày 01 tháng 06 năm 2011 quy đị nh mứ c lãi suấ t huy độ ng vố n tố i đa bằ ng Đô la Mỹ củ a tổ c, cá nhân tạ i tổ c tín dụ ng Thông tư số 15/2009/TT-NHNN củ a Ngân hàng Nhà nư c ngày 10 tháng 08 năm 2009 quy đị nh tỷ lệ tố i đa củ a nguồ n vố n ngắ n hạ n đư ợ c sử dụ ng vay trung dài hạ n đố i vớ i tổ c tín dụ ng PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệ p vụ thư ng mạ i, NXB Thố ng kê, Hà Nộ i PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thư ng mạ i, NXB Đạ i họ c Kinh tế Quố c dân, Hà Nộ i TS Nguyễ n Minh Kiề u (2007), Tín dụ ng Thẩ m đị nh tín dụ ng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nộ i GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quả n trị ngân hàng thư ng mạ i, NXB Tài chính, Hà Nộ i 10 Báo cáo Tài thư ng niên củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Việ t Nam năm 2009, năm 2010, năm 2011 94 DANH MỤ C CHỮ Chữ viế t tắ t CLTD HSX HTX KH NHNN NHNo&PTNT NHTM NK NQH NV NVHĐ RR RRTD SH TCKT TCTD TD XK ±∆ VIẾ T TẮ T Diễ n giả i Chấ t lư ợ ng tín dụ ng Hộ sả n xuấ t Hợ p tác xã Khách hàng Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn Ngân hàng thư ng mạ i Nhậ p khẩ u Nợ hạ n Nguồ n vố n Nguồ n vố n huy độ ng Rủ i ro Rủ i ro tín dụ ng Số hiệ u Tổ c kinh tế Tổ c tín dụ ng Tín dụ ng Xuấ t khẩ u Chênh lệ ch giá trị tuyệ t đố i giữ a năm sau so vớ i năm trư c DANH MỤ C BẢ NG SH 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 Tên bả ng biể u Nguồ n thơng tin số liệ u Tình hình nhân củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Kế t hoạ t độ ng kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Kế t mộ t số tiêu hoạ t độ ng củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình nguồ n vố n huy độ ng trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình dư nợ trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình thu nợ củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình doanh số cho vay tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Sự biế n độ ng củ a hệ số thu hồ i nợ trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình nợ hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình nợ hạ n trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình nợ xấ u củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình nợ xấ u trung dài hạ n phân theo nhóm nợ củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Tình hình lợ i nhuậ n từ tín dụ ng trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Sự biế n độ ng củ a vòng quay vố n trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Bả ng tổ ng hợ p phiế u trư ng cầ u ý kiế n khách hàng đố i vớ i sả n phẩ m tín dụ ng trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 – 2011 Trang 30 32 35 39 44 51 52 54 56 57 59 60 61 63 65 DANH MỤ C HÌNH SH 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên hình Trang Tỷ trọ ng nguồ n vố n huy độ ng theo thờ i gian tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông 40 nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 Tỷ trọ ng dư nợ theo thờ i gian tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p 45 Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 Tỷ trọ ng dư nợ trung dài hạ n theo ngành kinh tế củ a Chi nhánh 46 Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 Tình hình thu hồ i nợ trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p 51 Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 Tình hình doanh số cho vay trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n 53 năm 2009 - 2011 Sự biế n độ ng củ a tiêu hệ số thu hồ i nợ trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n 55 năm 2009 - 2011 Tỷ lệ nợ hạ n trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p 57 Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 Tỷ lệ nợ xấ u trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p 59 Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 Tỷ lệ lợ i nhuậ n tín dụ ng trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng 62 Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ giai đoạ n năm 2009 - 2011 DANH MỤ C SƠ SH 1.1 1.2 2.1 ĐỒ Tên sơ đồ Các tiêu đánh giá chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n Các nhân tố từ phía ngân hàng ả nh hư ng đế n chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n Bộ máy tổ c củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ Trang 14 19 28 PHỤ LỤ C NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆ P CỘ NG HỊA XÃ HỘ I CHỦ NGHĨA VIỆ T NAM VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VIỆ T NAM Độ c lậ p – Tự – Hạ nh phúc CHI NHÁNH: TỈ NH PHÚ THỌ PHIẾ U TRƯ NG CẦ U Ý KIẾ N KHÁCH HÀNG I - Thông tin khách hàng Tên Quý khách hàng:………………………………………………………… Đị a :……………………………………………………………………… Điệ n thoạ i:…………………………………………………………………… II – Xin Quý khách vui lòng cho biế t: Lý Quý khách chọ n Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ để thự c hiệ n giao dị ch tín dụ ng trung dài hạ n? Là mộ t ngân hàng uy tín rủ i ro Như Ngân hàng khác Lý khác……………………………………………………………………… Quý khách có sử dụ ng sả n phẩ m tín dụ ng trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ không? Có Khơng Nế u có sả n phẩ m nào? Tín dụ ng trung dài hạ n phụ c vụ cho tiêu dùng Tín dụ ng trung dài hạ n phụ c vụ cho sả n xuấ t kinh doanh Theo Quý khách thủ tụ c thự c hiệ n giao dị ch tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n nông thôn tỉ nh Phú Thọ là: Đơ n giả n, thuậ n tiệ n Bình thư ng Rư m rà, phứ c tạ p Xin Quý khách vui lòng cho biế t thờ i gian xử lý giao dị ch tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n nông thôn tỉ nh Phú Thọ ? Nhanh Bình thư ng Chậ m Xin Quý khách vui lòng cho biế t chấ t lư ợ ng thơng tin: Nộ i dung Tín dụ ng trung dài hạ n Tín dụ ng trung dài hạ n phụ c vụ cho tiêu dùng phụ c vụ cho sả n xuấ t kinh doanh Tố t Bình thư ng Kém Tố t Bình thư ng Kém 4.1.Tính xác 4.2.Tính đầ y đủ 4.3.Tính kị p thờ i, cậ p nhậ t 4.4.Tính bả o mậ t 4.5.Giớ i thiệ u sả n phẩ m, dị ch vụ Xin Quý khách vui lòng cho biế t kỹ chấ t lư ợ ng phụ c vụ : Nộ i dung Tín dụ ng trung dài hạ n Tín dụ ng trung dài hạ n phụ c vụ cho tiêu dùng phụ c vụ cho sả n xuấ t kinh doanh Tố t 5.1 Nhân viên xử lý nghiệ p vụ xác, nhanh chóng 5.2 Việ c hư ng dẫ n sử dụ ng sả n phẩ m 5.3 Thái độ nhân viên phụ c vụ Bình thư ng Kém Tố t Bình thư ng Kém Theo Quý khách mứ c lãi suấ t vay vố n trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ là: Cao Nộ i dung Chấ p nhậ n đư ợ c Thấ p Tín dụ ng trung dài hạ n phụ c vụ cho tiêu dùng Tín dụ ng trung dài hạ n phụ c vụ cho sả n xuấ t kinh doanh Theo Quý khách khả đáp ứ ng vố n vay trung dài hạ n củ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ là: Tố t Bình thư ng Xin Q khách vui lịng cho biế t Q khách có sẵ n sàng tìm đế n Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n nông thôn tỉ nh Phú Thọ có nhu cầ u sả n phầ m tín dụ ng trung dài hạ n thờ i gian tớ i hay khơng? Có Khơng 10 Xin vui lịng cho biế t ý kiế n củ a Quý khách để nâng cao chấ t lư ợ ng tín dụ ng trung dài hạ n tạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n nông thôn tỉ nh Phú Thọ : ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin trân trọ ng m n Quý khách hàng! ... NHẰ M NÂNG CAO CHẤ T LƯ Ợ NG TÍN DỤ NG TRUNG VÀ DÀI HẠ N TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VIỆ T NAM. .. NG TÍN DỤ NG TRUNG VÀ DÀI HẠ N TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂ N NÔNG THÔN VIỆ T NAM 2.1 Khái quát chung Chi nhánh. .. chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ Tên đầ y đủ : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông thôn tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triể n Nông