Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tiên phong chi nhánh hà nội

Luận văn Nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài LỜI NĨI ĐẦU Qua thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Kinh tế Quốc dân, giúp đỡ dìu dắt thầy cô, em tiếp thu kiến thức tảng Kinh tế, kiến thức chuyên ngành Tài – Ngân hàng Q trình học tập trang bị cho em kiến thức lý thuyết lĩnh vực Tài – Ngân hàng, lĩnh vực quan trọng biến động không ngừng kinh tế đại; đồng thời cho em nhìn tổng quát công việc định hướng nghề nghiệp sinh viên Ngân hàng – Tài tương lai Sau n m học tập, em c hội thực tập hi nhánh Hà Nội ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Tiên Phong nh ng Ngân hàng TM P c uy tín Việt Nam Quá trình tìm hi u hi nhánh Hà Nội giúp em nắm nh ng hoịat động hi nhánh Ngân hàng Tiên Phong, cách thức hoạt động nh ng công việc cụ th Ngân hàng thương mại cổ phần ưới hướng d n nhiệt tình thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Tài chính, đ c biệt giáo Nguy n Thị Hoài Phương giúp đỡ tạo điều kiện an giám đốc, anh, chị làm việc hi nhánh Tiên Phong Hà Nội, giúp em c th hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài ‗Nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội’ Đề tài gồm phần Chƣơng 1: Tổng quan tín dụng trung dài hạn chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Hà Nội M c dù c nhiều cố gắng áo cáo thực tập tổng hợp em không th tránh khỏi nh ng khiếm khuyết, sai s t Kính mong thầy, giúp đỡ đ em c th hồn thành tốt q trình thực tập cuối khố Em xin chân thành cảm ơn SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài CHƢƠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN, CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại ho đến thời m c nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: ―Ngân hàng thương mại nh ng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, ho c hình thức khác sử dụng tài nguyên đ cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính‖ Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi đ cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền đ đ cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nh ng nhận định c th thấy NHTM nh ng định chế tài mà đ c trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn ho vay coi la hoạt động sinh lời cao, đ ngân hàng tìm kiếm cách đ huy động tiền Một nh ng nguồn quan đ huy động tiền gưi rthanh toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi đ cất gi hộ người c tiền với cam kết trả hạn ký kết SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Trong cạnh tranh đ huy đơng tiền gửi khách hàng ngân hàng trả cho khách hàng lãi suất tiền gửi coi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh lợi ích Trong lịch sử c nhiều ngân hàng phải huy động với lãi suát cao c nh ng lúc lên tới 18% hay 19% Ngân hàng c th huy động vốn từ nhiều nguồn khác tiền từ tầng lớp dân cư hay vay ngân hàng khác đ phục vụ nhu cầu ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Ngay từ thời kỳ ban đầu ngân hàng cho chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau đ ngân hàng cho vay trực tiếp với khách hàng giúp họ c vốn đ mua hàng dự tr đ mua hàng h a phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay ngân hàng gồm ● ho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ cao Sự gia t ng cho vay tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm n ng Sau chiến tranh giới lần hai tiêu dùng trở thành nh ng hoạt động tín dụng t ng trưởng nhanh nước phát tri n ● Tài trợ cho dự án ên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn ngân hàng nỗ lực việc cho vay trung dài hạn, tài trợ cho vay xây dựng nhà máy phát tri n ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay đ đầu tư cào đất đia bất động sản, chứng khoán ● ảo quản tài sản hộ ác ngân hàng thực việc lưu gi vàng cac giấy tờ c giá cac tài sản khác cho khách hàng két Ngân hàng gi hộ nh ng tài sản tài chính, giấy tờ c giá với cam kết bảo đảm an tồn bí mật thuận tiện cho khách hàng, toán lãi cổ tức cho khách hàng ● ung cấp tài khoản giao dịch thực toán SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Khi khách hàng gửi tiền vào cho ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền m t, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng đ lấy tiền mà cần phải viết giấy chi trả cho khách hàng, khách hàng mang tiền đến nhận tiền từ ngân hàng ác tện ích tốn khơng dùng tiền m t (an tồn, nhanh ch ng, xác tiện lợi, tiết kiệm chi phí) g p phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng thân ngân hàng Khi mở thêm chi nhánh, phạm vi toán ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đ nhờ ngân hàng thành tốn hộ ùng với phát tri n cơng nghệ thơng tin bên cạnh th thức tốn sư séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/ … Đã phát tri n hình thức tốn khác thẻ, điện ● Quản lý ngân quỹ ác ngân hàng mở tài khoản gi tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đ ngân hàng thường c mối liện hẹ ch t chẽ với nhiều khách hàng o c kinh nghiệm tốt nên số ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ đ ngân hàng chấp nhận việc thu chi cho công ty đ thu phí dịch vụ Và dùng tiền đ đ đầu tư vào tín dụng ngắn hạn khách hàng đén tất toán khoản tiền ● Tài trợ hoạt động phủ Khả n ng huy động cho vay trở thành trung tâm ý phủ o nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách nên phủ thường huy động chủ yếu từ ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước Ngày phủ giành quyền cấp phép hoạt động ki m soát hoạt động ngân hàng ác ngân hàng phép hoạt động đồng ý chấp nhận số điều khoản đ phủ cung cấp vốn cho nhà nước nhà nước cần hay phải mua số lượng trái phiếu phủ định giai đoạn đ ● ảo lãnh o khả n ng toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng gi tiền khách hàng lớn nên ngân hàng c uy tín việc bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài h a trang thiết bị, phát hành chứng khoán hay vay vốn tổ chức tín dụng khác hính nhờ hoạt động bảo lãnh ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ c hội đầu tư hơn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh ● ho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm đ bán thiết bị c giá trị lớn nhiều hãng sản xuất chọn cách cho thuê uối hợp đồng khách hàng c th mua lại (do gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho thuê thiết bị máy m c cần thiết thông qua hợp đồng cho thuê mua đ ngân hàng mua lại thiết bị cho thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hay 100% giá trị cảu tài sản cho thuê o cho vay ngân hàng c nhiều m giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn ● ung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn o hoạt động ngân hàng c nhiều chuyên gia quản lý tài giỏi Nên nhiều cá nhân hay tổ chức doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản hay quản lý hoạt động tài hộ ịch vụ ủy thác phát tri n sang lĩnh vực ủy thác vay hộ hay chi hộ, ủy thác phát hành hay đầu tư Thậm chí ngân hàng đ ng vai trò người ủy thác di chúc, hay quản lý tài sản khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản giấy tưof c giá cho khách hàng hoàn cảnh Ngân hàng sẵn sàng tư vấn tài thành lập mua bán sát nhập doanh nghiệp ● ung cấp dịch vụ mơi giới đàu tư chứng khốn Hiện ngân hàng mở rộng hoạt động lĩnh vực chứng khốn, việc mở thêm cơng ty chứng khốn trực thuộc hoạt động hạch tốn riêng lẻ o khách hàng ln mong muốn thỏa mãn nhu cầu Nên lý khiến ngân hàng b t đàu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu trái phiếu chứng khoán khác ● ung cấp dịch vụ bảo hi m Từ nhiều n m ngân hàng cung câp dịch vụ bán bảo hi m cho khách hàng đ đảm bảo trả lương trường hợp khách hàng bị chết bị tàn phế hay g p rủi ro hoạt động, khả n ng toán Ngân hàng liên doanh SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài cơng ty bảo hi m ho c tổ chức công ty bảo hi m con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hi m tiết kiêm an sinh, tiết kiệm hưu trí, với nhiều hình thức lãi suất khác nhau, chương trình thưởng khác thu hút đông đảo tầng lớp nhân dân tham gia ● ung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng chưa thành lập chi nhánh trực thuộc tỉnh địa phương mình, nên nhiều ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác thnah toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đàu mối đồng tài trợ… 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng Phân chia theo thời gian c ý nghĩa quan trọng ngân hàng, thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tổ chức tín dụng khả n ng chi trả khách hàng Theo đ tín dụng chia thành ● Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động cảu khách hàng ● Tín dụng trung hạn: Từ n m đến n m tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị chống hao mịn khách hàng ● Tín dụng dài hạn: n m tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà máy, sân bay, cầu đường, máy m c thiết bị c giá trị lớn, c gia trị sử dụng lớn Việc xác định thời hạn c tính chất tương đối, nhiều khoản vay khơng xác định xác thời hạn Phân chia theo thời gian c ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tài sản cho vay ngân hàng 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức tài trợ Tín dụng chia thành cho vay bảo lãnh, cho thuê… ● ho vay đ việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc l n lãi sau khoảng thời gian xác định đ vay tài sản lớn nhầt hoạt động tín dụng lượng theo tiêu: ho ho vay thường định oanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ oanh số cho vay kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ, dư nợ cuối kỳ số tiền SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài ngân hàng cho vay vào thời m cuối kỳ Một số ngân hàng thường ghi giảm dư nợ phần trích lập dự phịng tổn thất ho c lãi nhận trước ● hiết khấu thương phiếu việc ngân hàng sau trừ phần thu nhập ngân hàng đ sở h u thương phiếu chưa đến hạn ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị lại thương phiếu ● ho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản đ khách hàng thuê theo nh ng thỏa thuận nhát định Sau thời gian đ khách hàng phải trả tiền gốc lãi cho ngân hàng ho thuê tài sản ghi vào khoản mục tài sản theo dư nợ cho thuê ● ảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng M c dù khơng xuất tiên song ngân hàng cho khách hàng mượn uy tín đ thu lợi 1.1.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo a) đảm bảo tài sản chấp, cầm cố Về m t nguyên tắc hoạt động ngân hàng phải c cầm cố chấp Tuy nhiên ngân hàng ghi vào hợp đồng tín dụng nh ng tài sản đảm bảo c khả n ng bán đ thu hồi nợ khách hàng không th trả nợ am kết đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản sở h u ho c sử dụng ho c khả n ng trả nợ người thứ ba đ trả nợ cho khách hàng ● Tài sản đảm bảo tín dụng Tài sản đảm bảo tín dụng tài ản khách hàng vay bên bảo lãnh đ thực nghĩa vụ trả nợ, bao gồm: + Tài sản thuộc sở h u khách hàng vay bên bảo lãnh + Tiền giấy tờ c giá + ác quyền tài sản + Tài sản hình thành từ vốn vay ● Điều kiên cảu tài sản đảm bảo + Tính hợp pháp: thuộc quyền sở h u quyền sử dụng ho c quyền quản lý khách hàng vay hay người bảo lãnh + Tính khoản: tài sản phép giao dịch thị trường c thị trường tiêu thụ + Không c tranh chấp thời m ký kết hượp đồng đảm bảo tín dụng SV: Nguyễn Thị Hịa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài + Giá trị tài sản đảm bảo lướn nghĩa vụ đảm bảo ● Thế chấp Thế chấp tài sản việc bên sau gọi bên chấp dùng tài sản thuộc sở h u đ đảm bảo thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận chấp) không chuy n giao tài sản đ cho bên nhận chấp ác hình thức chấp - Thế chấp pháp lý công - Thế chấp thứ chấp thứ hai - Thế chấp gián tiếp chấp trực tiếp ● ầm cố ầm cố tài sản việc bên (bên cầm cố) giao tài sản thuộc sở h u cho bên (bên nhận cầm cố) đ đảm bảo nghĩa vụ dân ● ảo lãnh bên thứ ba ảo lãnh bên thứ ba bên bảo lãnh cam kết với khách hàng c trách nhiệm trả vốn gốc lãi thay cho khách hàng vay vốn trường hợp khách hàng không trả nợ ● Tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo c th cấp cho khách hàng c uy tín, thường khách hàng làm n thường xuyên c lãi tình hình tài lớn mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa ho c m n vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Hình thức tín dụng c th k đến khoản vay phủ mà phủ yêu cầu, vay tổ chức tài hay cơng ty lớn 1.1.3.4 Tín dụng phân chia theo rủi ro Nếu phân chia theo rủi ro c th k đến ● Tín dụng lành mạnh : khả n ng thu hồi cao ● Tín dụng c vấn đề: dấu hiệu không lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, khách hàng g p thiên tai hỏa hoạn, khách hàng hỗn nộp báo cáo tài ● Nợ hạn c khả n ng thu hồi: khoản nợ hạn ngắn khách hàng c khả n ng phục hồi tốt, c tài sản đảm bảo c giá trị lớn ● Nợ hạn kh đòi: Nợ hạn lâu, khả n ng trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị hạ giá, khách hàng không muốn trả nợ 1.1.3.5 Quy trình tín dụng tổng qt SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài a) ước Hồn tất hồ sơ vay thu thập thơng tin ● Mục tiêu + Khách hàng c nhân thân hợp pháp + Khách hàng c nhu cầu vay vốn thực + Khách hàng tự nguyện quan hệ tín dụng ● Nội dung + Hồ sơ vay vốn gồm c - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ khoản vay - Hồ sơ tài - Hồ sơ tài sản đảm bảo + Nguồn thông tin thẩm đinh tín dụng - Hồ sơ vay vốn khách hàng - Thông tin lưu tr ngân hàng - Thông tin bạn hàng khách hàng - Thông tin từ đối thủ cạnh tranh khách hàng - Thông tin từ quan chuyên môn - Thông tin từ quan truyền thông -Thông tin từ v n pháp quy -Thông tin từ vấn ● cấu tổ chức b) Thẩm định ● Mục đích : Ki m tra tính xác thơng tin Phân tích khả n ng sủ dụng vốn vay khách hàng Phân tích rủi ro kinh doanh cao th khách hàng tiên lượng khả n ng ki m soát rủi ro ngân hàng ● Nội dung + Khả n ng trả nợ thiện trí trả nợ: lập tờ trình + cấu tổ chức: Phân quyền tập quyền c) Quyết định ● Mục tiêu ● Nội dung SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài hàng khơng trả nợ, cịn khả n ng phát tri n họ g p kh kh n nh ng nguyên nhân bất khả kháng thiên tai bão lũ, cán tín dụng c th lập tường trình đơn xin gia hạn nợ ho c cho vay thêm khách hàng đ Đây điều thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn 3.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng ông nghệ tốt lợi cạnh tranh quan trọng lĩnh vực ngân hàng Ở Việt Nam, ngành ngân hàng lạc hậu nhu cầu đầu tư công nghệ thông tin đ xây dựng hệ thống ngân hàng, quản trị rủi ro phần mềm ATM lớn lại chưa đàu tư mức đầy đủ Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, người, tổ chức, thơng tin Vì đ nâng cao cơng nghệ mình, Ngân hàng TM P Tiên Phong cần quan tâm phát tri n bốn yếu tố trên: - Về thiết bị ngân hàng Trong ngân hàng châu Âu chi trung bình từ 10%-30% lợi nhuận cho thiết bị ngân hàng ngân hàng châu Á S, Kookmin ank of hina chi khoảng 4,2%-17,7%, trung bình 11% lợi nhuận chi phí hoạt động cho công nghệ thông tin So với ngân hàng châu Á Ngân hàng TM P Việt Nam chi thấp 3-4% lợi nhuận, đ chưa k quy mơ thu nhập Ngân hàng nước cịn nhỏ nhiều so với Ngân hàng TM P nước ngồi, nghĩa khoản đầu tư cho cơng nghệ ngân hàng nước thấp Một lợi ngân hàng Tiên Phong đ cơng nghệ, thành lập dựa cổ đông đ c cơng ty FPT nên ngân hàng xây dựng cho hệ thống cơng nghệ cao quản lý thông tin (MIS) xử lý d liệu thơng minh (datawarehouse); hệ thống dự phịng công nghệ thông tin (back-up system) nhằm phát tri n sản phẩm ngân hàng bán buôn bán lẻ; sản phẩm ngân hàng điện tử o đời muộn so với ngân hàng khác nên ngân hàng Tiên Phong tiếp thu công nghệ T24 phục vụ cho hoạt động ngân hàng tốt trước - Về tổ chức Trong nh ng n m qua, Ngân hàng TM P Tiên Phong c nh ng bước tiến v ng việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, thực mơ hình giao SV: Nguyễn Thị Hòa 71 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài dịch kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, hi nhánh TP Hà Nội tiếp tục xếp lại tổ chức Đây giải pháp tốt nhằm nâng cao hiệu hoạt động đơn giản hoá thủ tục khơng lãng phí thời gian cơng sức trình cấp vốn vay cho khách hàng Tuy nhiên việc phân chia công việc v n chưa rõ ràng gi a phòng ban phận, nên v n g p rắc rối gi a quan với - Về thông tin Ngân hàng TM P Tiên Phong cần thường xuyên cập nhật thơng tin, tiếp thu, kế thừa, thích ứng đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước; nhằm đem lại hiệu cao q trình mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn n i riêng hoạt động ngân hàng n i chung 3.2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn chuẩn bị biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro tốn, rủi ro lãi suất ln đe dọa Ngân hàng cấp độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn nhiều so với khoản vay ngắn hạn Mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay bên ngân hàng tài trợ bên c liên quan hính vậy, vấn đề phịng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn khơng địi hỏi ngân hàng, mà cịn đ c biệt quan quản lý tiền tệ nhà nước Khi mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, biện pháp xác định, dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp, bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn cẩn thận đồng thời biện pháp phòng ngừa rủi ro đầy đủ hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên, việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn đ đề biện pháp phòng ngừa phải tiến hành liên tục thường xuyên không trước phán tín dụng mà trong suốt trình giải ngân, thu hết nợ gốc lãi vay Thơng thường, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất; phương án trung bình phương án xấu Đ đảm bảo an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu đề xem xét đánh giá Nếu phương án v n trả SV: Nguyễn Thị Hòa 72 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, phán tín dụng c th tạm yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa kh a an tồn cuối cho việc xin cấp tín dụng ngân hàng khách hàng, khoản vay trung dài hạn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ khách hàng, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước qua đ áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt không tùy tiện Ngân hàng TM P Tiên Phong hi nhánh Hà Nội cần thực việc chấp bảo lãnh quy định, dựa nh ng sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.3 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 3.3.1 Đối với Nhà nước ● Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Trong kinh tế thị trường, tình hình kinh tế - xã hội phát tri n mạnh nhiều quan hệ xã hội phát sinh thêm, đòi hỏi phải c pháp luật điều chỉnh môi trường pháp lý lành mạnh nhằm hướng đến mục tiêu phát tri n kinh tế hính vậy, u cầu cấp thiết xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, minh bạch, ch t chẽ làm chỗ dựa pháp lý, cho ngân hàng, cho doanh nghiệp, cá nhân tồn xã hội Hiện nay, cịn giai đoạn bổ sung hoàn thiện, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định v ng chắc, thường xuyên thay đổi d n tới kh c th tạo sở cho hoạt động ngân hàng thành viên xã hội khác phát tri n hiệu Việc sửa đổi, bổ sung Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở h u nhà đất không rõ ràng, kh kh n cho ngân hàng xem xét dự án đ c th cho vay hay không Riêng với lĩnh vực Ngân hàng, Luật Ngân hàng Tổ chức tín dụng sở pháp lý quan trọng đ Ngân hàng c n xem xét cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên, việc ban hành quy định ng t nghèo khu vực kinh tế quốc doanh, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế SV: Nguyễn Thị Hòa 73 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài hạn chế Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế c tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm kiếm khách hàng đ cho vay th thấy việc hoàn thiện môi trường pháp lý cần thiết Luật, ác ộ luật phải vừa đảm bảo tính đồng l n minh bạch dân chủ, vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát tri n vào khuôn phép ● Nhà nước cần c biện pháp đồng đ ổn định tiền tệ Trên phương diện vĩ mơ, sách tiền tệ giai đoạn tới v n phải hướng vào mục tiêu ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền kiềm chế lạm phát, đồng thời g p phần thúc đẩy kinh tế nước phát tri n vượt qua thời kỳ suy giảm kinh tế, t ng trưởng ổn định ngày bền v ng hính sách tiền tệ phải điều hành công cụ kèm theo sách cụ th tín dụng, quản lý ngoại hối kinh tế, đồng thời phối hợp với sách tài kh a nhằm phục vụ mục tiêu phát tri n kinh tế lâu dài Quan m xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ từ lâu c mâu thu n, đ là: + Gi a mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu t ng trưởng kinh tế + Gi a lợi ích chung kiềm chế lạm phát t ng trưởng kinh tế với lợi ích Ngân hàng thương mại, Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế - xã hội + Gi a lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay Hiện nay, cơng cụ trực tiếp sách tiền tệ ngày bộc lộ nh ng hạn chế làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt, đ công cụ gián tiếp giúp cho Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt theo biến động thị trường Thế nên định hướng giai đoạn phải chuy n mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp ● T ng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước, Ngân hàng oanh nghiệp Việc mở rộng tín dụng Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn g p khơng kh kh n, chí đơi lúc xảy tình trạng Ngân hàng bị ứ đọng vốn SV: Nguyễn Thị Hòa 74 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài khơng c nguồn đ cho vay,trong đ doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Đ quan hệ gi a hoạt động ngân hàng n i chung hoạt động tín dụng n i riêng ngày phát tri n, cần c phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp khắc phục chủ yếu sau đây: + Kiên xếp lại oanh nghiệp Nhà nước, gi lại nh ng doanh nghiệp hoạt động cơng ích, nh ng doanh nghiệp làm n c hiệu quả, nh ng doanh nghiệp thực cần thiết cho phát tri n quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng, nâng cao hiệu kinh tế ác oanh nghiệp Nhà nước phải khẳng định vai trò chủ đạo kinh tế, làm n c hiệu quả, c định hướng hoạt động chắn, tạo tin tưởng cho nhà đầu tư mảnh đất tốt đ mở rộng, phát tri n hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời, sau xếp tiến hành xử lý nợ, đ c nợ Ngân hàng + ộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ duyệt cho doanh nghiệp đ đảm bảo số tiền vốn tối thi u cho hoạt động sản xuất kinh doanh oanh nghiệp Nhà nước, tạo điều kiện cho doang nghiệp d dàng vay vốn Đối với doanh nghiệp g p kh kh n sản xuất, kinh doanh, ảnh hưởng chu kỳ sản xuất ho c thực cần thiết phải tồn tại, đề nghị ộ Tài cho phép giãn nợ - n m đ doanh nghiệp c thời gian xếp lại hoạt động sản xuất, kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng + Tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành Luật, v n Luật liên quan, đến hoạt động Ngân hàng n i riêng, đến hoạt động kinh tế n i chung, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng thương mại oanh nghiệp giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng + Rà sốt lại n ng lực, trình độ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán trực tiếp làm công tác kinh doan đồng thời tiếp tục nâng cao trình độ, n ng lực phẩm chất đội ngũ cán ngân hàng + Tiếp tục đa dạng h a sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều sản phẩm lĩnh vực bảo hi m kết hợp với công ty thành viên thực kinh doanh tổng hợp lĩnh vực tài – ngân hàng tư vấn, bất động sản, thuê mua SV: Nguyễn Thị Hòa 75 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài ● Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức cơng ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nước giới như: Nhật ản, Hàn Quốc, Anh, Mỹ ác công ty hình thành khách quan kinh tế thị trường, c nhiều khoản nợ xuất tổ chức tín dụng khác ản chất, hoạt động loại hình cơng ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay tổ chức tín dụng đ thu lợi nhuận Hiện Việt Nam, hính phủ tri n khai thành lập cơng ty nợ trực thuộc hính phủ, thực hai mục tiêu đảm bảo an tồn, lợi ích tổ chức tín dụng thực mục tiện lợi nhuận an lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên Ngân hàng Nhà nước, ộ Tài chính, Tổng cục địa cán an, Ngành c liên quan đến việc quản lý bán đấu giá tài sản đảm bảo Hoạt động công ty bao gồm định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố; quản lý tài sản đảm bảo; sau bán đấu giá đ thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ ● Thực chế độ ki m toán bắt buộc Đ giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi, xác Muốn vậy, cần t ng cường hiệu lực pháp lý chế độ kế tốn, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng ngân hàng c th đưa nh ng kết luận đắn xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất - kinh doanh khách hàng Hiện nay, Nhà nước quy định chế độ ki m tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, kết ki m toán cơng ty ki m tốn cơng nhận phạm vi tồn quốc cịn chưa quy chuẩn, thống từ phía quan nhà nước c thẩm quyền Thêm vào đ , nhằm đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, g p phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư, việc chấn chỉnh công tác ki m tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động ki m toán 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước SV: Nguyễn Thị Hòa 76 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài ● Về xử lý tài sản chấp: Ngân hàng Nhà nước quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay không trả nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nước c thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp đ thu hồi nợ hạn M t khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản c ghi: ―nếu khơng trả nợ gốc lãi ngân hàng phải phát mại tài sản chấp, cầm cố đ thu hồi nợ ‖ Như người vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai trước hết dành quyền ưu tiên cho người c tài sản chấp đ mua lại tài sản đ theo đánh giá Hội đồng định giá Sau 10 ngày nhận thông báo, chủ tài sản không mua Ngân hàng c quyền bán cho người khác tùy thuộc vào tình hình cụ th Như vậy, Ngân hàng c th tự phát mại tài sản đ , mà xin ý kiến quan Nhà nước khác c cho phép hay không ● Về nâng cao chất lượng thông tin: nh ng nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại thiếu thơng tin cần thiết xác từ phía khách hàng, từ thị trường từ dự án Vì vậy, Trung tâm thơng tin tín dụng I cần thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng nâng cấp công nghệ nhằm phục vụ công tác thông tin khách hàng cho hệ thống ngân hàng cách tốt ● Về mức lãi suất: Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn chia theo hai nguyên nhân khách quan chủ quan Vì khơng cơng doanh nghiệp nợ hạn phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần mà nguyên nhân gây nên yếu tố bên thay đổi chế sách Nhà nước, hay nh ng ảnh hưởng môi trường tự nhiên, thiên tai, dịch bệnh 3.3.3 Đối với Khách hàng ● Khách hàng cần cung cấp nh ng thông tin xác cho ngân hàng Đa số khách hàng vay thường cho ngân hàng nhiều thủ tục rắc rối, làm hội sản xuất kinh doanh họ Nhưng thân khách hàng thường mắc phải số lỗi ảnh hưởng tới định ngân hàng: SV: Nguyễn Thị Hòa 77 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài + Khách hàng khơng muốn cung cấp đầy đủ thông tin sợ cung cấp nhiều đ lộ nh ng yếu m họ + Khách hàng thường cung cấp nh ng thơng tin khơng hồn tồn xác, muốn gi kín nh ng số liệu bí mật kinh doanh Điều khiến ngân hàng không th đưa định cách nhanh ch ng xác dựa vào nh ng số liệu báo cáo tài số liệu sản xuất - kinh doanh chưa xác mà khách hàng cung cấp + Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế khách hàng Khi vay vốn trung dài hạn, khách hàng thường phải trả lãi suất cao ngắn hạn o vậy, m c dù muốn vay trung dài hạn khách hàng lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại làm đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng thay đổi dự tính cho vay ban đầu Đ c th đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn tồn kinh tế c nỗ lực cố gắng toàn hệ thống Ngân hàng thương mại chưa đủ, mà phải c nỗ lực chung tay hợp tác từ nh ng đối tác cịn lại, đ khách hàng Vì vậy, cá nhân doanh nghiệp cần phải đổi tư duy, khắc phục nh ng nhận thức sai lầm đ c th tự khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Đồng thời, giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ● Nâng cao n ng lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp ln phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng đ c th thực tốt việc vho vay vốn o đ , doanh nghiệp cần thực nhiều biện pháp hợp lý nhằm nâng cao n ng lực họt động sản xuất kinh doanh như: xếp lại cấu tổ chức; nâng cao khả n ng quản lý; xây dựng sách đào tạo nguồn nhân lực; xây dựng tri n khai kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý; đẩy mạnh hoạt động Marketing; kết hợp phát huy nội lực với hỗ trợ hệ thống Ngân hàng thương mại đ c vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh c khả n ng sinh lời cao… Nếu thực hiệu biện pháp này, không ngân hàng c lợi hợp tác với khách hàng tốt, mà tạo hội cho SV: Nguyễn Thị Hịa 78 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài thân doanh nghiệp c th chủ động chiếm lĩnh thị trường nước vươn thị trường quốc tế 3.3.4 Đối với ngân hàng on người nhân tố định đến thành công tổ chức Trong việc mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng, đ c khoản tín dụng c chất lượng, yếu tố thuộc người cán tín dụng án tín dụng phải người am hi u khách hàng, khả n ng toán khách hàng, hi u biết sâu sắc thực lực tài khứ, xác định tiềm n ng phát tri n dự báo nh ng biến động tương lai khách hàng ên cạnh đ , cán tín dụng cần phải hi u tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng đ bảo đảm tính an tồn khoản tín dụng khả n ng giao tiếp ứng xử hợp lý đ c th trì khách hàng c mối quan hệ từ trước, đồng thời thu hút nh ng khách hàng mới, khách hàng tiềm n ng, tránh việc xô xát cãi cọ đàm phán với đối tác không làm tổn hại đến hình ảnh cơng ty Ngồi ra, tác động sách kinh tế hính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vơ phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần c kiến thức, hi u biết định thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Ngân hàng TM P Tiên Phong cần phải kế hoạch h a công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn h a cán tín dụng đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên ông tác đào tạo cần tập trung theo trọng m đào tạo cách toàn diện đ thực c nh ng cán c đủ n ng lực hi u biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt, sau đ đào tạo nh ng cán kế cận, c n ng lực phẩm chất đạo đức tốt Đồng thời tiến hành n dụng thêm nhiều nhân tài cho ngân hàng điều khơng th thiếu đượ SV: Nguyễn Thị Hòa 79 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài KẾT LUẬN Suốt trình hình thành phát tri n mình, tín dụng trung dài hạn khẳng định tầm quan trọng trình phát tri n kinh tế - xã hội Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng trung dài hạn khơng đ ng vai trò to lớn việc kinh doanh Ngân hàng, mà gi vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn khổng lồ cá nhân, doanh nghiệp kinh tế Là nh ng chi nhánh cấp d n đầu Ngân hàng TM P Tiên Phong, hi nhánh Hà Nội đạt nhiều kết đáng ghi nhận, đ ng g p khơng nhỏ vào phát tri n tồn hệ thống TP n m qua Giai đoạn 2007-2009, hoạt động tín dụng trung dài hạn hi nhánh thực hiệu Tuy nhiên, v n chưa tương xứng với khả n ng hi nhánh.Vì vậy, giai đoạn tới, hi nhánh TP Hà Nội cần t ng cường mở rộng n a hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hiệu bền v ng Qua trình thực tập hi nhánh nghiên cứu đề tài ‘ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Hà Nội” giúp em củng cố bổ sung kiến thức, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích cho q trình học tập làm việc sau Đây đề tài tương đối rộng mang tính thời lý luận thực ti n M c dù em cố gắng thời gian trình độ cịn hạn chế nên em không tránh khỏi nh ng sai s t việc đưa làm rõ hạn chế, kh kh n, nguyên nhân tìm nh ng giải pháp đ khắc phục nh ng tồn Em mong nhận đ ng g p ý kiến thầy, cô người quan tâm đến đề tài đ hoàn thiện huyên đề thực tập tốt nghiệp Một lần n a, em xin chân thành cảm ơn thầy, cô, đ c biệt ô giáo – Thạc sĩ Nguy n Thị Hồi Thương tận tình hướng d n em hoàn thành huyên đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới tồn th cán hi nhánh Hà Nội Phịng khách hàng cá nhân tận tình giúp đỡ em trình thực tập ngân hàng Sinh Viên Nguyễn Thị Hòa SV: Nguyễn Thị Hòa 80 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO áo cáo thường niên n m 2008-2009-2010 Ngân hàng TM P Tiên Phong ác tài liệu cung cấp phịng khách hàng doanh nghiệp, phịng kế tốn, phịng tổ chức – nhân hi nhánh Hà Nội Hướng d n thực hành tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại – Nguy n Minh Kiều xb n m 2007 Luật Ngân hàng Luật ác tổ chức tín dụng nước ộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NX Đại học Kinh tế Quốc dân.xb n m 2002 Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NX Tài hính.xb n m Quy chế cho vay, bảo lãnh, cho thuê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2005 ban hành Quy chế tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TM P Tiên Phong 10 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – Federic Mishkin, NXB Khoa học Kỹ thuật xb1994 11 Tiền tệ, Ngân hàng Tín dụng – Robert Raymond xb n m 2006 12 Thơng tin lấy từ báo tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam 13 Thông tin lấy từ website: tienphongbank.com.vn nganhangnhanuoc.vn www.mof.gov.vn www.moj.gov.vn MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Hòa 81 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 85 LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN, CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .2 1.1.2.2 Hoạt động cho vay 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức tài trợ 1.1.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 1.1.3.4 Tín dụng phân chia theo rủi ro 1.1.3.5 Quy trình tín dụng tổng quát .8 1.2 Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn .10 1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 11 1.2.2.1 Vai trị tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 11 1.2.2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế 12 1.2.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ cho vay trung dài hạn 13 1.2.2.1 Mục đích cho vay 13 1.2.2.2 Đối tượng cho vay .13 1.2.2.3 Điều kiện cho vay 13 1.2.2.4 Thời hạn cho vay .15 SV: Nguyễn Thị Hòa 82 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài 1.2.2.5 Hạn mức cho vay .15 1.2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 1.2.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 1.2.3.2 Chỉ tiêu để phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn .16 1.2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 CHƢƠNG 28 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ 28 DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 28 TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong 28 2.1.1 Sự hình thành máy tổ chức 28 2.1.1.1 Sự hình thành ngân hàng Tiên Phong 28 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Hà Nội .29 2.1.2.3 Môi trường hoạt động kinh doanh 29 2.1.1.4 Các sản ph m, dịch vụ Chi nhánh Hà Nội 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 33 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức 33 2.1.2.2 Mơ hình chi nhánh / phòng giao dịch .34 2.1.2.3.Chức nhiệm vụ phòng ban 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009,2010 38 2.1.3.1 Hoạt động huy dộng vốn 38 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong 48 2.2.1 Khái quát chung 48 2.2.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 50 2.2.2.1 Khái quát chung 50 2.2.2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn Chi nhánh Hà Nội 54 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn 57 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 59 SV: Nguyễn Thị Hòa 83 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài 2.2.3.1 Những kết đạt 59 2.2.3.2 Những tồn 62 2.2.3.3 Nguyên nhân tồn 62 CHƢƠNG 65 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 65 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong .65 3.1.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng 65 3.1.2 Quan điểm đạo hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2014 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng .67 3.2.1 Cải thiện đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 67 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng .69 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư .69 3.2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng 70 3.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng 71 3.2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn chuẩn bị biện pháp phòng ngừa hữu hiệu 72 3.3 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng .73 3.3.1 Đối với Nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .76 3.3.3 Đối với Khách hàng .77 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 SV: Nguyễn Thị Hòa 84 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước TPB : Tiên Phong Bank NHTM P : Ngân hàng thương mại cổ phần SV: Nguyễn Thị Hòa 85 Lớp: TCDN 49B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... tín dụng trung dài hạn chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín. .. tập hi nhánh Hà Nội ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Tiên Phong nh ng Ngân hàng TM P c uy tín Việt Nam Q trình tìm hi u hi nhánh Hà Nội giúp em nắm nh ng hoịat động hi nhánh Ngân hàng Tiên Phong, ... Khoa: Ngân hàng - Tài CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong