Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhà nước tại sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Nước ta thời kỳ xây dựng sở vật chất sản xuất lớn, đại nên nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế cao Trong đó, thị trường chứng khốn nước ta đời việc huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế chưa nhiều, đó, nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại, chủ yếu ngân hàng thương mại quốc doanh cấp Đóng vai trị chủ đạo đầu tư vốn trung dài hạn cho kinh tế, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngày khẳng định vị hệ thống ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng trung dài hạn, tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Nhà nước có vai trị vơ quan trọng Đối với ngân hàng, hoạt động đóng góp khơng nhỏ vào tổng lợi nhuận ngân hàng Đối với Doanh nghiệp nhà nước, đáp ứng vốn cho Doanh nghiệp nhà nước để họ thực vai trò to lớn mình: lực lượng mở đường, hỗ trợ định hướng cho thành phần kinh tế khác phát triển theo mục tiêu kinh tế- xã hội; góp phần đẩy nhanh tăng trưởng kinh tế giải vấn đề xã hội đất nước, đảm bảo hiệu kinh tế - xã hội đặc biệt lực lượng quan trọng để Nhà nước điều tiết quản lý vĩ mô kinh tế Hoạt động trung dài hạn Doanh nghiệp nhà nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam đạt nhiều thành tựu cịn số mặt hạn chế, chưa phát huy hết khả to lớn Với ý nghĩa này, việc tìm hiểu tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp nhà nước để nâng cao chất lượng hoạt động vơ quan trọng Chính vậy, em xin lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Em xin trình bày bố cục luận văn thành chương: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 1: Những vấn đề tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước (DNNN) Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (SGD NHĐT&PTVN) Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế thuật ngữ hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau:  Xét giác độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay  Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể  Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng  Như có nhiều cách hiểu “ tín dụng”, nhiên theo quan điểm em tín dụng hiểu là: vay mượn sử dụng vốn dựa nguyên tắc hoàn trả tin tưởng Căn vào hai tiêu thức chủ thể đối tượng tín dụng quan hệ tín dụng gồm có loại hình: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng tín dụng quốc tế Trong loại hình này, tín dụng lại phân chia theo nhiều tiêu thức khác Trong phạm vi nghiên cứu, em xin đề cập đến “tín dụng” gắn liền với chủ thể định ngân hàng Theo đó, tín dụng ngân hàng hoạt động tài trợ (cho vay) ngân hàng cho khách hàng Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 49 ghi: “Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước” Tín dụng ngân hàng chia thành nhiều loại khác vào nhiều tiêu thức khác Trong đó, phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Theo thời gian tín dụng phân thành:  Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống, tài trợ cho tài sản lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng cần đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển  Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm (theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam), tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, trang thiết bị chóng hao mòn, mở rộng sản xuất kinh doanh hay để xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập  Tín dụng dài hạn: Trên năm thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm, nhiều trường hợp đặc biệt lên đến 40 năm, tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn, từ năm 70 trở lại ngân hàng thương mại chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng số dư nợ ngân hàng Ở nước khác nhau, ngân hàng khác có cách quy định khác thời gian trung dài hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN Phân loại tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại mang tính tương đối lại quan trọng sở khoa học để thiết lập quy trình tín dụng cách thích hợp đồng thời góp phần nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Cũng tín dụng nói chung, ta phân chia tín dụng trung dài hạn theo tiêu thức khác nhau: - Căn vào loại khách hàng:  Cấp tín dụng cho doanh nghiệp: Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Quy mô hầu hết khoản vay lớn, lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường  Cấp tín dụng cho cá nhân: cá nhân sử dụng vốn vay từ ngân hàng nhằm mục đích kinh doanh tiêu dùng chủ yếu để tiêu dùng Quy mơ khoản tín dụng thường nhỏ so với khoản cấp cho doanh nghiệp, lãi suất thường “cứng nhắc” cao  Cấp tín dụng cho đơn vị khác: đơn vị tổ chức xã hội cần vốn với nhiều mục đích khác nhau, để giải thiếu hụt vốn họ vay từ ngân hàng - Căn vào tính chất đảm bảo:  Tín dụng có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp: Để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản cầm cố chấp Và nguyên tắc, khoản tín dụng ngân hàng có đảm bảo  Tín dụng khơng đảm bảo tài sản (Gồm: tín chấp bảo lãnh uy tín) Tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, trung thực kinh doanh, thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hình tài vững mạnh, quản trị có hiệu quả, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Các khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ u cầu, khơng cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng khơng cần tài sản đảm bảo - Căn vào mục đích sử dụng:  Cho vay kinh doanh: cá nhân, tổ chức vay vốn từ ngân hàng để mở rộng sản xuất; đầu tư vào ngành, lĩnh vực nhằm tăng lợi nhuận, nâng cao doanh số để thỏa mãn nhu cầu (ăn, mặc ) cá nhân  Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, du lịch, giáo dục, y tế Việc cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Với người tiêu dùng, nhờ vay tiêu dùng mà họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế - Căn vào phương thức quản lý:  Tín dụng trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Tức loại tín dụng có mối quan hệ trực tiếp ngân hàng khách hàng tồn q trình từ nộp hồ sơ vay vốn, phân tích thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ đến lý hợp đồng vay  Tín dụng gián tiếp: khác với tín dụng trực tiếp có tham gia tổ chức trung gian tồn tiến trình cho vay Các tổ chức trung gian là: Tổ, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đội, hội, nhóm (Hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, hội nông dân ); hay người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Hình thức có nhiều ưu điểm: giảm thời gian, chi phí lại việc làm thủ tục vay người vay vốn, đồng thời thơng qua hội, tổ, nhóm người vay phổ biến kiến thức, kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý vốn, giúp người vay sử dụng vốn mục đích, đạt kết quả, tránh rủi ro trình kinh doanh Đối với ngân hàng, ngân hàng chủ động chuẩn bị vốn vay, xếp lịch giải ngân hợp lý, tránh ùn tắc hay tải vào cao điểm vụ sản phẩm Tuy nhiên, hình thức cho vay bộc lộ khuyết điểm trung gian lợi dụng vị ngân hàng khơng kiểm sốt tốt tăng lãi suất vay lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng - Căn vào mức độ rủi ro: Xem xét mặt rủi ro hay tính an tồn, tín dụng “cung bậc” khác nhau: khoản có mức độ an tồn cao, khá, trung bình thấp Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu mức độ, để chia loại rủi ro Xếp loại tín dụng theo dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao, nhiều ngân hàng chia tới nhiều thang bậc rủi ro Cách phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại khoản mục tín dụng, dự trù quỹ cho khoản tín dụng rủi ro cao, đồng thời để đánh giá chất lượng tín dụng  Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao  Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài  Nợ q hạn có khả thu hồi: Các khoản nợ hạn với thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn  Nợ q hạn khó địi: Nợ hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì - Căn vào phương pháp hồn trả:  Tín dụng có thời hạn: loại tín dụng có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Trong loại lại phân chia tiếp, bao gồm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Tín dụng có kỳ hạn trả nợ: loại toán lần theo thời hạn thỏa thuận  Tín dụng có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay gọi tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại thường áp dụng rộng rãi cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dùng  Tín dụng khơng có thời hạn cụ thể: loại ngân hàng yêu cầu để người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý (có thể thỏa thuận hợp đồng) - Căn vào tiêu thức khác:  Theo ngành kinh tế (Công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ )  Theo số lượng ngân hàng tham gia cấp tín dụng (Do ngân hàng thực hiện; đồng tài trợ) - Bàn thêm số loại tín dụng trung dài hạn khác:  Tín dụng tuần hồn: hình thức cho vay, ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cần ý rằng, cam kết kéo dài từ đến năm, loại tín dụng trung dài hạn Khi có nhu cầu vốn trung dài hạn, doanh nghiệp sử dụng biện pháp để huy động vốn như: phát hành chứng khoán, vay ngân hàng, vay tổ chức tín dụng khác nhiên, việc phát hành chứng khốn mua, bán thị trường khơng phải biện pháp hàng đầu để doanh nghiệp tài trợ cho hoạt động họ thời gian để tiến hành công việc hội lại “đến” “đi” nhanh Chính vậy, nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng vơ quan trọng Họ vay ngân hàng hình thức tín dụng tuần hồn để tài trợ cho nhu cầu tăng trưởng tài sản lưu động, sử dụng ngân hàng chưa xác định phần tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp  Tín dụng th mua: hình thức vay tài sản thơng qua hợp đồng tín dụng thuê mua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khách hàng thường đến vay ngân hàng với mục đích mua tài sản Tuy nhiên nhiều trường hợp, khách hàng đáp ứng điều kiện để vay Để giúp khách hàng thực mục đích, đồng thời không để bỏ lỡ hội kinh doanh, ngân hàng tiến hành mua tài sản theo yêu cầu khách hàng cho khách hàng thuê lại Tài sản không nằm tài sản doanh nghiệp mà nằm tài sản ngân hàng, ngân hàng thu hồi để bán cho người khác thuê người thuê không trả nợ Điều góp phần làm giảm thiệt hại cho ngân hàng Thông thường, để thực nghiệp vụ này, ngân hàng thường thiết lập công ty cịn để chun quản Cơng ty có nhiệm vụ nghiên cứu với bên vay để lựa chọn máy móc, trang thiết bị thích hợp để thực hợp đồng thuê mua 1.1.3 VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Tín dụng trung dài hạn hoạt động tín dụng nên có vai trị hoạt động tín dụng nói chung Vai trị thể điểm sau:  Góp phần làm ổn định kinh tế (q trình sản xuất kinh doanh cá thể, cá nhân thường xuyên hơn), tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho kinh tế: hoạt động sản xuất kinh doanh lúc suôn sẻ, tổ chức, cá nhân ln phải đương đầu với khó khăn để tồn để lên Một khó khăn mà đa số họ gặp phải bối cảnh cạnh tranh thiếu hụt vốn kinh doanh Bên cạnh việc vay mượn người thân, bạn bè gọi vay nóng việc tổ chức, cá nhân vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn thường xuyên  Tích tụ tập trung vốn (góp phần làm giảm số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông khắc phục lạm phát tiền tệ) Mỗi người, với khoản tiền nhỏ khó đầu tư, kinh doanh hay mua vật có giá trị lớn Nhưng nhiều người góp lại trở thành khoản tiền lớn Tuy nhiên việc tập trung lượng vốn nhỏ lại khó khăn người hay nhóm người mà họ khơng người xã hội biết đến LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Có cán chun mơn tiến hành kiểm tra, kiểm sốt, tránh tình trạng kiêm nhiệm chức vụ có ý kiến chủ quan đánh giá  Xúc tiến chi nhánh SGD chấp hành tốt thời gian gửi báo cáo hàng tháng, quý năm SGD  Giải triệt để tình trạng: kiểm tra theo vụ việc, nặng kiểm tra chứng từ kế toán, chưa quan tâm sâu kiểm tra mặt hoạt động khác, thụ động kiểm tra theo đạo cấp  Chủ động việc tham mưu cho lãnh đạo cấp việc hoạch định thực thi chiến lược kinh doanh dài hạn  Triển khai giải kịp thời kiến nghị sau kiểm tra, kiểm soát văn đạo để nhanh chóng khắc phục, giải sai sót 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng  Tiến hành tuyển mộ, tuyển chọn cách cơng khai, bình đẳng Tuyển mộ trình thu hút người xin việc có trình độ từ lược lượng lao động xã hội lực lượng lao động bên tổ chức Có thể sử dụng nhiều cách để có nguồn tuyển mộ phong phú: Thông qua giới thiệu cán SGD; Cử cán phòng nhân tới tuyển mộ trực tiếp trường đại học Tuy nhiên với hai cách có khơng cơng cán tuyển mộ tiến cử người em, họ hàng họ Vì vậy, theo em Sở nên sử dụng phương thức sau để tuyển mộ:  Thu hút nguồn tuyển mộ thông qua quảng cáo phương tiện thơng tin: báo, tạp chí, trang Wet Sở, tivi Phương pháp cần ý nội dung quảng cáo để người xin việc nhanh chóng liên lạc với SGD  Tuyển mộ thông qua hội chợ việc làm: phương pháp cho phép ứng cử viên nhà tuyển dụng tiếp xúc trực tiếp với nhau, mở rộng khả lựa chọn với quy mô lớn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sau tuyển mộ trình tuyển chọn SGD nên đưa trắc nghiệm để kiểm tra lịch sử làm việc, trình độ người xin việc Hiện nay, nước ta trình hội nhập nên việc nhân viên Sở sử dụng ngôn ngữ giao tiếp quốc tế (Tiếng Anh) quan trọng, nhiên, quan trọng trình độ nghiệp vụ, khả tiếp cận với thông tin, nhanh nhạy việc xử lý thông tin thu nhận Do thi trắc nghiệm kiến thức, nên đánh hệ số cao cho phần nghiệp vụ, tin học thi tiếng Anh theo quan điểm em nên thiết kế theo cấu trúc thi GMAT  Tiếp tục đa dạng hóa loại hình đào tạo để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Sở Có thể áp dụng loại hình đào tạo như: Đào tạo Hội sở NH ĐT&PTVN; đào tạo trường Đại học, Học viện; Đào tạo, bồi dưỡng nước Đặc biệt, để chuẩn bị cho tiến trình hội nhập, SGD nên quan tâm việc cử cán học nghiệp vụ nước ngồi, có nhiều hình thức: chọn cán học, đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước ngồi; gửi nhân viên có trình độ chun môn ngoại ngữ thực tập dài ngày ngân hàng nước ngoài; chọn cán nghiên cứu sinh, học cao học nước ngoài; cử cán tham quan, khảo sát, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước để chuẩn bị cho kế hoạch phát triển tương lai  Tạo điều kiện vật chất, tinh thần động lực nhằm khuyến khích cán Cần tạo điều kiện cho cán đào tạo làm việc Những cán có kết lao động tốt nên chọn tham quan, khảo sát, học tập nước ngoài, khen thưởng trước toàn nhân viên Sở, thăng chức Riêng với cán đào tạo, để chất lượng đào tạo tốt, nên thực thường xuyên công việc:  Tổ chức kiểm tra nghiêm túc khóa học theo định kỳ Có tạo môi trường học tập nghiêm túc cho học viên, tạo nên tính khách quan q trình đào tạo góp phần tạo nên thi đua học tập học viên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Khen thưởng cho học viên có điểm số cao, yếu tố tạo động lực cho người học Lấy kết học tập làm tiêu chuẩn để xét điểm thi đua hàng năm xếp lương kinh doanh  Chấn chỉnh, kỷ luật kịp thời, cơng minh cán có hành vi trái với quy định, nội quy ngân hàng có hành vi sai trái gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hình thức nhằm khuyến khích học tập, tạo niềm say mê học tập, tạo kết học tập làm việc tốt Sở giao dịch cần xử phạt nghiêm minh hành vi sai trái Tuy nhiên, tùy mức độ sai trái mà có biện pháp kỷ luật khác Để kỷ luật có hiệu SGD cần tn thủ theo nguyên tắc:  Phải thông tin đầy đủ kịp thời điều khoản kỷ luật lao động đến cán nhằm khuyến khích ý thức tốt, tự thực giữ gìn kỷ luật cán kỷ luật phòng, ban  Trước tiến hành kỷ luật, cần phải tiến hành điều tra, xác minh vi phạm, mức độ vi phạm hình thức kỷ luật tương ứng quy định thông báo cho cán vi phạm biết 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, đổi nâng cao hiệu DNNN, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, giải tình trạng nợ đọng ngân sách xây dựng cơng trình cho đơn vị thi công Kiến nghị cụ thể:  Tiến hành cổ phần hóa đa dạng hóa sở hữu DNNN (kể tổng công ty nhà nước, doanh nghiệp có quy mơ lớn), thu hẹp tối đa số doanh nghiệp thuộc diện Nhà nước đầu tư 100% vốn, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực then chốt kinh tế như: an ninh, quốc phòng, điện lực  Gắn chặt tiến trình cổ phần hóa đa dạng hóa sở hữu DNNN với thị trường vốn nhằm mục đích khai thác có hiệu nguồn lực xã hội, nâng cao chất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lượng hoạt động doanh nghiệp; với đổi chế quản lý doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn  Trong tiến trình xếp lại doanh nghiệp có tượng dư thừa lao động, để giải tình trạng Nhà nước cần điều chỉnh sách lao động dôi dư doanh nghiệp, cần bổ sung quy định tỷ lệ lao động tối đa áp dụng sách lao động dơi dư  Nhằm tạo điều kiện khuyến khích doanh nghiệp huy động vốn từ thành phần kinh tế nước nước để mở rộng hoạt động kinh doanh, đồng thời nhằm mục đích tạo chế linh hoạt hoạt động quản lý đầu tư vốn Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước nên bỏ quy định tỷ lệ cổ phần Nhà nước nắm giữ  Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp: hoàn thiện sách thuế, tiền thuê đất để khuyến khích doanh nghiệp thực cổ phần hóa; đồng thời Nhà nước cần xây dựng hệ thống văn bản, nghị định không mâu thuẫn, chồng chéo  Nhà nước cần ban hành chế tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm can thiệp hành quan Nhà nước doanh nghiệp, Nhà nước bao cấp vốn điều lệ cho DNNN cần nắm giữ 100% vốn, có doanh nghiệp ý thức cố gắng hoạt động, tránh tình trạng ỷ nại vào Nhà nước Thay hỗ trợ trực tiếp, Chính phủ hỗ trợ cách gián tiếp cho doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, giảm chi phí đầu vào, nâng cao tính cạnh tranh  Đổi quản lý Nhà nước doanh nghiệp theo hướng: Các loại hình doanh nghiệp nhà nước có sách, chế độ để giám sát theo tiêu tài chính, Nhà nước khơng can thiệp trực tiếp vào hoạt động doanh nghiệp Các tiêu tài chính, hệ thống đánh giá rủi ro qua cơng cụ kiểm tốn, kế tốn công khai minh bạch xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế Thống quản lý vốn Nhà nước đầu tư vào doanh nghiệp theo hướng xóa bỏ chia cắt quyền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sở hữu doanh nghiệp Bộ, ngành, địa phương Nhà nước giữ vai trò nhà đầu tư vốn thống thông qua tổ chức đầu tư vốn trung gian việc thành lập cơng ty đầu tư tài Nhà nước để nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp  Tạo môi trường kinh tế ổn định: điều kiện kinh tế phát triển, xã hội ổn định điều kiện tốt cho tín dụng trung dài hạn DNNN phát triển doanh nghiệp có cầu vốn lớn để sản xuất kinh doanh, có khả nợ tốt Thơng qua việc xây dựng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội dài hạn phủ giúp cho chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng ổn định, phù hợp với chiến lược  Chính phủ cần có hỗ trợ triệt để có giải pháp hiệu để ngân hàng thương mại thực việc tái cấu: có ý kiến phản hồi kịp thời kiến nghị, đề xuất ngân hàng thương mại, với khoản nợ tồn đọng cần sử dụng ngân sách nhà nước để chuyển vốn xóa 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước, với vai trị điều hành sách tiền tệ góp phần ổn định kinh tế, có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNN nói riêng Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần có biện pháp, sách:  Trước tiên, NHNN cần tiếp tục hoàn chỉnh văn pháp luật, quy định, tạo thống chúng Bên cạnh việc nghiên cứu, bổ sung quy chế để giải kịp thời, loại bỏ tình trạng doanh nghiệp vay vốn từ nhiều ngân hàng với dự án xin vay  NHNN cần triển khai liệt, bắt tay làm tháo gỡ vướng mắc với ngân hàng thương mại, đồng thời tăng cường quan hệ đối ngoại để tranh thủ trợ giúp có hiệu tổ chức kinh tế quốc tế khu vực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Luôn quản lý chặt chẽ lượng tiền cung ứng cho kinh tế: nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại làm tăng lượng tiền cung ứng, lượng tiền cung ứng tăng làm lãi suất tăng lên, kéo theo loạt vấn đề khó khăn khác Chính NHNN phải quản lý tiêu  Về vấn đề nợ hạn: NHNN cần ban hành thêm số quy định khác mang tính định lượng nợ hạn như: tỷ lệ nợ hạn ròng tối đa mà ngân hàng thương mại phép trì, phương pháp xác định nợ hạn rịng  Giám sát để loại bỏ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng: để tồn tại, ngân hàng phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt mà khơng có sách hợp lý, họ dễ dàng bị thua lỗ, phá sản Chính vậy, ngân hàng thường có sách hoạt động riêng để cạnh tranh với ngân hàng khác Nhiều ngân hàng tăng lãi suất để huy động vốn, giảm lãi suất thấp xuống để thu hút nhiều khách hàng đến vay hơn; có họ cịn chấp nhận lỗ để huy động vốn, cho vay nhiều Đây hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh gây hậu nặng nề cho kinh tế, khủng hoảng kinh tế Chính vậy, thiết phải có điều chỉnh NHNN nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại thông qua quy định cụ thể, biện pháp quản lý chặt chẽ cạnh tranh khơng lành mạnh  Hồn thiện sách lãi suất để hoạt động ngân hàng thương mại tự chủ nữa: Hiện nay, áp dụng sách lãi suất linh hoạt sách lãi suất số tồn khung lãi suất huy động cho vay hệ thống ngân hàng áp dụng cách tương đối cứng nhắc, không thực linh hoạt, điều ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Chính vậy, việc hồn thiện sách lãi suất quan trọng  Tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng ngân hàng thương mại nhằm sớm phát ngân hàng gặp khó khăn để có biện pháp sử lý kịp thời: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Thanh tra NHNN cần chọn điểm, diện tra năm có trọng điểm, trọng tâm theo ngân hàng chuyên doanh cụ thể Đối với loại hình ngân hàng, trước đợt kiểm tra cần tổ chức lớp tập huấn kỹ thuật, nghiệp vụ tra lĩnh vực chuyên sâu theo đặc điểm ngân hàng thương mại  NHNN nên nhanh chóng ban hành quy chế cụ thể để chuẩn hóa văn bản, quy trình, thủ tục tra, kiểm tra không ngành ngân hàng để công tác nghiệp vụ tra ngân hàng ngày củng cố nâng cao chất lượng  Tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thương mại Vốn chủ sở hữu ngân hàng có vai trò quan trọng ngân hàng: điều kiện tiên để ngân hàng vào hoạt động, cần thiết để trì hoạt động ngân hàng, đềm phòng chống rủi ro phá sản Tuy nhiên nay, q trình hội nhập, nói vốn chủ sở hữu ngân hàng cịn nhỏ, thực lực tài ngân hàng cịn mỏng Trong tương lai, để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi NHNN cần tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thương mại quốc doanh  NHNN cần tiến hành cổ phần hóa số ngân hàng thương mại quốc doanh: Mục tiêu cổ phần hóa tăng vốn, thực mở rộng kinh doanh, đảm bảo tiêu chí an tồn Cổ phần hóa tạo cho ngân hàng động lực sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng giám sát xã hội ngân hàng thường xuyên hơn, điều làm cho ngân hàng hoạt động với chức thị trường Do đó, cổ phần hóa đường nhanh để ngân hàng thương mại quốc doanh đạt số an tồn vốn Hiện nay, có ngân hàng lựa chọn để thí điểm thực cổ phẩn hóa Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Nhà đồng Sông Cửu Long Ngân hàng đầu tư phát triển tỷ khơng chọn làm thí điểm ln theo dõi việc cổ phần hóa ngân hàng để đưa cho bước phù hợp, cố gắng đạt mục tiêu: đến năm 2010 có vốn chủ sở hữu 1,5 tỷ USD LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT&PTVN  Thay đổi sách, chế tín dụng theo hướng tạo thuận lợi cho chi nhánh thực  Với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực khác cần có sách tín dụng cụ thể Với tổng công ty, cần quản lý thống chi nhánh địa bàn, đảm bảo thực sách cơng ty  Đầu tư công sức tiền bạc để áp dụng công nghệ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ thơng tin nhằm hồn thiện nâng cao hiệu xử lý thông tin, lưu trữ quản lý doanh nghiệp, từ hạn chế rủi ro tín dụng  Phát triển mạng lưới thơng tin rộng khắp tới chi nhánh để chuyển tải cách nhanh kịp thời thông tin quan trọng chiến lược phát triển kinh tế đất nước, thay đổi văn pháp luật có liên quan, hoạt động doanh nghiệp khách hàng ngân hàng  Cần nghiên cứu kỹ tính đắn ý nghĩa việc chuyển nợ hạn, từ đề kế hoạch hành động quán phù hợp với hồn cảnh đổi tiến trình hội nhập Nhanh chóng ứng dụng chuẩn mực hoạt động Ngân hàng thương mại quốc tế vào hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng đề cao thành tích nên tìm cách để giảm tỷ lệ nợ hạn mà bỏ qua tiềm ẩn rình rập đe dọa ngân hàng đằng sau khoản nợ hạn  Trên sở tổng hợp hoạt động doanh nghiệp cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, khơng áp dụng loại lãi suất cứng nhắc, đồng loạt cho tất doanh nghiệp Lãi suất phải mềm dẻo, linh hoạt, hợp lý hóa sở lãi suất điều hành đầu vào bình quân SGD thời điểm phải ngang với lãi suất ngân hàng mạnh nhằm giữ vững mở rộng khách hàng  Để trở thành ngân hàng đứng đầu lĩnh vực đầu tư phát triển ngân hàng mạnh tồn diện NH ĐT&PTVN khơng thể thiếu yếu tố vô quan trọng nâng cao nghiệp vụ chun mơn cho cán Do đó, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHĐT&PTVN cần tổ chức đặn thường xuyên buổi học nghiệp vụ, tập huấn định kỳ nhằm đào tạo bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho cán tín dụng, tạo điều kiện cho người học trước truyền đạt lại kiến thức, kỹ cho người chưa học  Thường xun kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, thực nghiêm túc sách, chế, quy trình tín dụng ban hành để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an tồn tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với DNNN  Phải đặt lợi nhuận hiệu sản xuất kinh doanh tiêu chí hàng đầu hoạt động doanh nghiệp, tránh tình trạng chạy theo quy mơ, doanh số hay phạm vi hoạt động  Cung cấp cách đầy đủ, xác trung thực thông tin mà ngân hàng yêu cầu: thông tin tình hình tài thể báo cáo kết kinh doanh, cân đối kế tốn, lưu chuyển tiền tệ, định khơng lập báo cáo “ma” để lừa bịp ngân hàng  Trong hoạt động kinh doanh phải có phương án sản xuất kinh doanh chi tiết, phải tìm hiểu kỹ thông tin: thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, đối tác làm ăn để nâng cao hiệu kinh doanh  Bên cạnh sản phẩm truyền thống mình, doanh nghiệp nên mạnh dạn mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm khác để phân tán rủi ro, mở rộng thị trường hoạt động  Nguyên nhân gây tình trạng khơng hiệu DNNN doanh nghiệp khơng khuyến khích nhà điều hành hành động mục tiêu làm gia tăng giá trị doanh nghiệp khơng khuyến khích người lao động làm việc với khả thực họ Vì vậy, người lãnh đạo doanh nghiệp cần tạo chế nhằm khuyến khích nhà điều hành đội ngũ lao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com động làm việc lợi ích doanh nghiệp Có doanh nghiệp phát triển bền vững dài hạn  Nâng cao trình độ cán thơng qua việc đào tạo công việc đào tạo ngồi cơng việc: tổ chức lớp cạnh doanh nghiệp, cử học trường quy, thông qua hội nghị hội thảo  Đổi công nghệ sản xuất nhằm nâng cao suất lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí sản xuất giá thành sản phẩm từ dễ dàng thắng q trình cạnh tranh  Nhanh chóng tiến hành cổ phần hóa nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp  Giảm biên chế DNNN; bố trí người, việc, tránh tình trạng trình độ cán cao cơng việc lại đơn giản cơng việc phức tạp, địi hỏi cán giỏi cán lại có trình độ thấp, không đáp ứng yêu cầu công việc Cơng việc giúp doanh nghiệp có số lượng nhân viên chuẩn, tăng hiệu làm việc họ KẾT LUẬN Qua tìm hiểu tín dụng trung dài hạn DNNN SGD NH ĐT&PTVN ta hiểu rõ vấn đề liên quan đến hoạt động nói chung hoạt động nói riêng Sở Trong tương lai, nước ta phát triển hoạt động xây dựng sở hạ tầng nhu cầu DNNN vốn trung dài hạn ngày gia tăng SGD cần có biện pháp để vừa đáp ứng nhu cầu này, góp phần vào LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phát triển kinh tế - xã hội đất nước lại vừa thực chiến lược kinh doanh mình, tiến tới hội nhập Tại SGD, hoạt động đạt nhiều thành tựu có khơng mặt hạn chế cần giải Với kiến thức hạn chế, em xin nêu lên số giải pháp kiến nghị trên, mong đóng góp phần nhỏ cho việc giải vấn đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại.Peter S.Rose Giáo trình Ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng – Tài Giáo trình tín dụng Ngân hàng Học viện Ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXBThống kê Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Phát triển kinh tế nhiều thành phần Việt Nam (kỷ yếu hội thảo khoa học) NXB Chính trị Quốc gia Những nội dung xây dựng văn hóa doanh nghiệp – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tạp chí ngân hàng số 5,11 năm 2001; số 10 năm 2002; số 1,8,9,12 năm 2004 Tài tháng 2,3 năm 2005 10 Tài doanh nghiệp số 4,6,8,9 năm 2004 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 11 Một số tài liệu khác Môc lôc LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG 1.1.2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.3 VAI TRỊ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 10 1.1.4.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 12 1.1.4.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 12 1.1.4.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 13 1.2 TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN 17 1.2.1 TỔNG QUAN VỀ DNNN 18 1.2.1.1 Khái niệm 18 1.2.1.2 Đặc điểm 18 1.2.1.3 Phân loại doanh nghiệp nhà nước 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.1.4 Vai trò DNNN kinh tế thị trường 20 1.2.2.VAI TRỊ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN 22 1.2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN 23 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 23 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc DNNN 27 1.2.3.3 Các nhân tố khác 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NH ĐT&PTVN 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SGD NH ĐT&PTVN 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển SGD 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh SGD NH ĐT&PT VN 32 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 33 2.1.3.2 Công tác tín dụng 34 2.1.3.3 Một số công tác khác 35 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NHĐT&PT VN 35 2.2.1 Những quy định chung hoạt động tín dụng trung dài hạn 35 2.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn 35 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn 36 2.2.1.3 Lãi suất cho vay 36 2.2.1.4 Phương thức cho vay 36 2.2.1.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 38 2.2.1.6 Trả nợ gốc trả lãi vốn vay 38 2.2.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn DNNN SGD NHĐT&PTVN 39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NHĐT&PT VN 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3.1.Kết 44 2.3.1.1 Các kết đạt 45 2.3.1.2 Nguyên nhân 46 2.3.2.Một số hạn chế 48 2.3.2.1 Một số hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NH ĐT&PTVN 50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA SGD NHĐT&PTVN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN 50 3.1.1 Giới hạn tín dụng trung dài hạn DNNN 51 3.1.2 Một số lĩnh vực đầu tư chủ yếu 51 3.1.3 Chênh lệch lãi suất bình quân đầu - đầu vào tối thiểu 2%/năm 52 3.1.4 Sản phẩm tín dụng 52 3.1.5 Một số định hướng quan trọng khác 53 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNN TẠI SGD NHĐT&PTVN 53 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng hợp lý 53 3.2.2.Cải tiến quy trình phân tích tín dụng, khơng ngừng hồn thiện nội dung sổ tay tín dụng 56 3.2.3 Kiểm tra, giám sát chặt chẽ khâu hoạt động tín dụng 58 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 59 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT&PTVN 67 3.3.4 Kiến nghị với DNNN 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Những vấn đề tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước (DNNN) Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (SGD NHĐT&PTVN)... dụng trung dài hạn Doanh nghiệp nhà nước để nâng cao chất lượng hoạt động vơ quan trọng Chính vậy, em xin lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước. .. NHĐT&PTVN) Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Nhà nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download