Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ,

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH - - PHẠM THU HẠNH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ, NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÚ THỌ - 2012 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Một số vấn đề tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn 1.2.4 Vai trị tín dụng trung dài hạn 11 1.2.5 Rủi ro tín dụng trung dài hạn ngân hàng 12 1.3 Khái quát chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 13 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 14 1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 18 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ, NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 24 2.1 Khái quát chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 24 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 27 2.1.4 Đặc điểm lao động sở vật chất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 30 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 32 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 38 2.2.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 38 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 52 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 69 2.3.1 Kết đạt .69 2.3.2 Hạn chế .70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .71 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ, NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 74 3.1 Phương hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 - 2015 74 3.1.1 Phương hướng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 - 2015 74 3.1.2 Mục tiêu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ thời gian tới 76 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 77 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 77 3.2.2 Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung dài hạn 79 3.2.3 Đẩy mạnh công tác khách hàng mở rộng tín dụng 81 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư .83 3.2.5 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn .84 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 88 3.2.7 Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý 89 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 91 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 92 Kết luận 92 Kiến nghị 93 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .93 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 2.3 Kiến nghị với Chính Phủ 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Các ngân hàng thương mại triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai ngành ngân hàng” Trong giai đoạn năm 2009 – 2011 vừa qua, vượt lên khó khăn, thử thách kinh tế, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có tăng trưởng đáng kể, nguồn tín dụng trung dài hạn ưu tiên đầu tư vào ngành kinh tế mũi nhọn, tích cực triển khai cho vay ngành kinh tế mà đặc biệt nông nghiệp theo chủ trương “tam nơng” Đảng Chính phủ Tuy nhiên nguồn vốn cho vay trung dài hạn Chi nhánh chưa đa dạng cấu khách hàng, tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã Tỷ lệ nợ hạn năm 2011 Chi nhánh 1,81% tổng dư nợ cao, nhỏ tiêu khống chế 5% Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cùng với đó, tốc độ giảm nợ hạn nợ xấu vay trung dài hạn có xu hướng chậm lại, vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn sụt giảm Nếu tình trạng cịn diễn có nguy xảy rủi ro, ảnh hưởng đến uy tín phát triển Chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn giai đoạn nay, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” làm khóa luận tốt nghiệp, với mong muốn góp phần hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Phản ánh đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ) - Phạm vi thời gian: Từ năm 2009 đến năm 2011 - Phạm vi nội dung: Chất lượng tín dụng trung dài hạn Phương pháp nghiên cứu Trong q trình thực viết khóa luận, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp nghiên cứu chủ yếu như: - Phương pháp thu thập số liệu: Đây phương pháp tiếp cận với thông tin nhằm xây dựng luận để chứng minh vấn đề cần nghiên cứu Bao gồm: Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp, phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp +) Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp: Là phương pháp thu thập tài liệu dựa tài liệu có sẵn, cụ thể: Thu thập số liệu qua báo cáo, văn bản, giấy tờ công bố kết đạt ngân hàng +) Phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp: Là liệu chưa qua xử lý, thu thập lần đầu thu thập trực tiếp từ đơn vị tổng thể nghiên cứu thông qua điều tra thống kê Dữ liệu sơ cấp đáp ứng tốt yêu cầu nghiên cứu, nhiên việc thu thập liệu sơ cấp lại thường phức tạp tốn nên khóa luận khơng tiến hành điều tra hết tồn đơn vị tổng thể, mà điều tra số đơn vị gọi điều tra chọn mẫu sử dụng phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng với bảng hỏi có sẵn phù hợp với tình hình thực tiễn để thu thập thơng tin có hiệu Trong bảng hỏi bao gồm tập hợp câu hỏi câu trả lời xếp theo logic định Cụ thể bao gồm: Những thông tin khách hàng, chất lượng sản phẩm, chất lượng thơng tin, mức phí sử dụng tiền vay, hình thức tín dụng trung dài hạn tổ chức điều tra, vấn để nhìn nhận tình hình chất lượng tín dụng trung dài hạn cách tổng quát Để thu thập thông tin có hiệu quả, khóa luận sử dụng phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng với bảng hỏi có sẵn phù hợp với tình hình thực tiễn Cụ thể: Bảng 1.1: Nguồn thông tin số liệu Tài liệu Nguồn Cách thu thập - Các quy định cụ thể lãi suất tín - NHNo&PTNT - Xin ý kiến cán dụng trung dài hạn Việt Nam ngân hàng - Bảng báo cáo kết hoạt động - Chi nhánh Ngân - Đến liên hệ, thu thập kinh doanh Chi nhánh hàng NHNo&PTNT thông tin số liệu liên quan NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ tỉnh Phú Thọ đến vấn đề nghiên cứu Tài liệu thu thập trưng cầu ý kiến khách hàng Trực tiếp xin ý kiến Khách hàng khách hàng Cỡ mẫu điều tra: Với độ tin cậy 90% sai số cho phép ±10%, khóa luận chọn cỡ mẫu 98 khách hàng để điều tra nghiên cứu - Phương pháp xử lý số liệu: Các số liệu thu thập đưa vào máy tính, dùng phần mềm EXCEL để tổng hợp tính tốn tiêu cần thiết - Phương pháp phân tích tổng hợp: Bao gồm phương pháp phân tích phương pháp tổng hợp để phân tích ảnh hưởng, nguyên nhân biến số biến động qua năm, qua có hiểu biết tồn diện, sâu sắc vật, tượng trình thực Từ thấy thực trạng ngân hàng giai đoạn hoạt động, từ rút kết luận đề xuất chủ yếu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI, kỳ họp thứ năm thông qua ngày 15/06/2004 khẳng định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan…” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ – CP ngày 16/07/2009 tổ chức hoạt động NHTM: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” Cũng theo Nghị định tổ chức hoạt động NHTM nêu rõ loại hình NHTM bao gồm: NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh NHTM 100% vốn nước 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại NHTM loại hình ngân hàng xuất phổ biến nay, chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Với vị trí quan trọng đó, NHTM đảm nhiệm chức khác kinh tế, chức gồm: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trị “cầu nối” đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn, thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế 1.1.2.2 Chức trung gian toán NHTM thực chức dựa sở hoạt động vay vay Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực chức Khi làm trung gian toán, NHTM tiến hành nghiệp vụ như: Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản toán theo yêu cầu khách hàng,… 1.1.2.3 Chức tạo tiền Với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền gửi tốn Từ khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Trong công đổi kinh tế, khơng thể khơng nói đến đóng góp to lớn NHTM với việc đảm nhận vai trò khác làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, cụ thể: 1.1.3.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thành phần kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất, cải tiến máy móc, cơng nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế 1.1.3.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để giải nhu cầu vốn lớn, doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh mà Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật ngân hàng: “ không cho vay doanh nghiệp 15% vốn tự có ngân hàng” Trong cho vay hợp vốn, vấn đề san xẻ, từ mức vốn góp đến lợi nhuận, rủi ro, trách nhiệm, quyền hạn…các ngân hàng phải ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tư Do đó, có rủi ro xảy khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt kinh doanh Chi nhánh - Tham gia bảo hiểm tín dụng: Chi nhánh bảo hiểm rủi ro tín dụng kỹ quản lý tín dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp đồng bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên cho Chi nhánh Trong việc tham gia bảo hiểm tín dụng giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm tài sản vay Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Để sử dụng tốt loại hình này, phía Chi nhánh cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm; ngồi Chi nhánh sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa Chi nhánh tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, Chi nhánh chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn Ngồi ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững Chi nhánh - Tránh dồn vốn: Để giảm bớt rủi ro phải gánh chịu, Chi nhánh nên đầu tư vào nhiều dự án khác Tránh đầu tư tập trung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hóa khơng mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nước khơng khuyến khích, có nhu cầu, lực cạnh tranh không ổn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro 87 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Thứ nhất, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần thiết lập phận nghiên cứu thị trường Để tìm kiếm thêm nhiều lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược đa dạng hóa khách hàng tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh, khách hàng nhằm mở rộng cho vay Để giải vấn đề có hiệu quả, Chi nhánh nên thành lập phân nghiên cứu thị trường Bởi phần lớn doanh nghiệp Chi nhánh có khả tự chủ tài kém, đánh giá tài doanh nghiệp, Chi nhánh khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thơng tin thị trường sản phẩm, dịch vụ nên Chi nhánh dự đốn khơng xác việc cung ứng doanh nghiệp có chấp nhận hay khơng, gây khó khăn việc thẩm định dự án đầu tư Mặt khác, việc dự đốn khơng xác nhu cầu thị trường dẫn đến thất bại khó tránh khỏi Do bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, đánh giá tài chính, hoạt động kinh doanh, việc thiết lập phân nghiên cứu thị trường nhằm thu thập thông tin thị trường cần thiết Đây nguồn cung ứng thông tin thị trường, khách hàng, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng cạnh tranh,… mà Chi nhánh chủ động thu thập để đánh giá rủi ro, so sánh khả cạnh tranh, kiểm soát đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Do Chi nhánh cần xây dựng phận nghiên cứu thị trường để nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hiệu đồng vốn đầu tư giúp Chi nhánh khơng ngừng nâng cao uy tín lớn mạnh Thứ hai, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trường Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ Chi nhánh Muốn cần phải thực công việc cụ thể như: - Chi nhánh phải trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng Bằng cách tích 88 cực tiếp cận khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng tốn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời nắm bắt tốt tình hình lãi suất thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay, huy động phù hợp - Tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, làm tốt công tác tổ chức khảo sát, đồng thời Chi nhánh cần mở thêm điểm giao dịch để tăng cường huy động vốn cho vay doanh nghiệp quốc doanh, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã hay doanh nghiệp vừa nhỏ đạt kết cao - Chi nhánh nên tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mình, đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp khách hàng, tiếp thu có biện pháp sửa đổi kịp thời, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ uy tín Chi nhánh địa bàn hoạt động - Chi nhánh tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thường xuyên gửi tiền vào Chi nhánh có lãi suất ưu đãi họ có nhu cầu vay vốn - Chi nhánh nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Bởi thời đại nay, kinh tế phát triển, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Chi nhánh lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 3.2.7 Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý Trong lĩnh vực, người yếu tố định Chiến lược để nâng cao chất lượng tín dụng tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ năm qua quan tâm trọng nâng cao trình độ cho cán bộ, cử nhiều cán học, nâng cao trình độ trường đại học, nhờ đó, trình độ cán nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng nâng lên rõ rệt Tuy nhiên, Chi nhánh cán trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều Để phục vụ tốt khách hàng phân tích, thẩm định dự án cho vay cách xác, sát 89 thực giúp có định cho vay có hiệu quả, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần phải tăng cường đào tạo cán cách tồn diện, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác, muốn cần thực số biện pháp như: Thứ nhất, Chi nhánh cần rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng, chuyển cơng việc khác cho cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người Đồng thời Chi nhánh cần tuyển dụng đào tạo số cán làm cơng tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế… Thứ hai, Chi nhánh cần thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên mơn cho cán tín dụng Cơng tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí, ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Các hình thức đào tạo là: - Đào tạo nước: Khuyến khích cán học sau Đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, hội thảo, lớp chăm sóc khách hàng trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam, trường đại học Ngồi ra, cán tín dụng cần tự tìm hiểu, phổ biến kinh nghiệm q trình cơng tác, giao dịch khách hàng - Đào tạo nước: Cử cán chủ chốt tham gia khóa đào tạo nước ngoài, chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ: Thẩm định dự án, dịch vụ ngân hàng, tốn quốc tế,… Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ như: Phục vụ khách hàng, tìm hiểu thơng tin, kỹ phân tích, tổng hợp suy diễn… Thứ ba, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu Chi nhánh cần có sách khen thưởng kịp thời, với chế độ lương, thưởng ưu đãi Ngược lại cịn có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu 90 tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, phải phát huy tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần ý cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận Cụ thể sau: Trước tiên, Chi nhánh cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh theo định kỳ đột suất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng như: Kiểm tra sử dụng vốn vay đánh giá khả trả nợ, tài sản bảo đảm tiền vay, mức độ an tồn vốn vay, phúc tra cơng tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra số phận, chi nhánh loại 3, làm đầu mối tiếp nhận tra NHNN, kiểm tra NHNo&PTNT Việt Nam Tiếp theo, Chi nhánh cần tổ chức hội nghị giao ban, thường trực tiểu ban phịng chống tham nhũng, tiếp cơng dân giải đơn thư theo thẩm quyền, làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động Chi nhánh Cuối cùng, Chi nhánh cần tăng cường tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá mức độ đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh 91 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Chất lượng tín dụng trung dài hạn đảm bảo giúp tăng khả sinh lợi sản phẩm dịch vụ, đảm bảo khả toán lợi nhuận, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh, tạo thuận lợi cho tồn lâu dài ngân hàng Do việc củng cố tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài NHTM Trong giai đoạn 2009 – 2011 vừa qua, vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ có thành tựu đáng kể: Doanh số huy động vốn, doanh số cho vay tổng dư nợ khơng ngừng gia tăng, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng tương đối lớn; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giảm dần qua năm,… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh cịn có số hạn chế định cần phải khắc phục: Nguồn vốn huy động trung dài hạn ngoại tệ thấp, doanh số cho vay dư nợ trung dài hạn tăng chậm, đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước hơp tác xã, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn sụt giảm, tốc độ giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu trung dài hạn có xu hướng chậm lại, để Chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, vững bước phát triển thành ngân hàng lớn mạnh Khóa luận hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM; tìm hiểu nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị có tính khả thi như: Tăng cường cơng tác huy động vốn, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung dài hạn, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư,… nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ thời gian tới 92 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, việc sử dụng tài sản chấp vấn đề cịn gặp nhiều khó khăn cần có biện pháp tháo gỡ Do NHNo&PTNT Việt Nam cần đạo, tác động tới cấp quyền, quan chức để hỗ trợ ủng hộ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ xử lý tài sản chấp để thu nợ Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ mặt kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng cán tín dụng nói riêng 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN nên rà sốt lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, không phù hợp với thực tế, giúp hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Thứ hai, NHNN cần đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin, phịng ngừa rủi ro đầu mối thu hút cung cấp thông tin cho NHTM, giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới chịu trách nhiệm trung tâm trường hợp cung cấp thơng tin thiếu xác gây rủi ro cho NHTM 2.3 Kiến nghị với Chính Phủ Thứ nhất, Nhà nước cần hồn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số nợ tín dụng xấu NHTM để phân tích xử lý thu hồi theo kiểu chun mơn hóa Bất kể số nợ có tài sản chấp cầm cố hay không, giúp hạn chế rủi ro cho NHTM có thời gian chấn chỉnh hoạt động theo phương pháp cải tổ Thứ hai, phát triển hình thức bảo hiểm cho sản phẩm nông nghiệp tạo điều kiện giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, phát triển dịch vụ hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp có hiệu quả, gia tăng hàm lượng giá trị đơn vị sản phẩm 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chỉ thị số 02/CT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 07 tháng 09 năm 2011 việc chấn chỉnh việc thực quy định mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đồng Đô la Mỹ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Nghị số 11/NQ-CP Chính phủ ngày 24 tháng 02 năm 2011 giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Thông tư số 07/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 24 tháng 03 năm 2011 quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng khách hàng người cư trú Thông tư số 14/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 01 tháng 06 năm 2011 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng Thơng tư số 15/2009/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 10 tháng 08 năm 2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dụng PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Báo cáo Tài thường niên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2009, năm 2010, năm 2011 94 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CLTD HSX HTX KH NHNN NHNo&PTNT NHTM NK NQH NV NVHĐ RR RRTD SH TCKT TCTD TD XK ±∆ Diễn giải Chất lượng tín dụng Hộ sản xuất Hợp tác xã Khách hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Nhập Nợ hạn Nguồn vốn Nguồn vốn huy động Rủi ro Rủi ro tín dụng Số hiệu Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tín dụng Xuất Chênh lệch giá trị tuyệt đối năm sau so với năm trước DANH MỤC BẢNG SH 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 Tên bảng biểu Nguồn thông tin số liệu Tình hình nhân Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Kết số tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình nguồn vốn huy động trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình dư nợ trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình thu nợ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình doanh số cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Sự biến động hệ số thu hồi nợ trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình nợ hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình nợ hạn trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình nợ xấu trung dài hạn phân theo nhóm nợ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Tình hình lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Sự biến động vòng quay vốn trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Bảng tổng hợp phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng sản phẩm tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 – 2011 Trang 30 32 35 39 44 51 52 54 56 57 59 60 61 63 65 DANH MỤC HÌNH SH 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên hình Trang Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo thời gian Chi nhánh Ngân hàng Nông 40 nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 Tỷ trọng dư nợ theo thời gian Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp 45 Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế Chi nhánh 46 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 Tình hình thu hồi nợ trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp 51 Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 Tình hình doanh số cho vay trung dài hạn Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 53 năm 2009 - 2011 Sự biến động tiêu hệ số thu hồi nợ trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 55 năm 2009 - 2011 Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp 57 Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp 59 Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng 62 Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2009 - 2011 DANH MỤC SƠ ĐỒ SH 1.1 1.2 2.1 Tên sơ đồ Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Các nhân tố từ phía ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Trang 14 19 28 PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHI NHÁNH: TỈNH PHÚ THỌ PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG I - Thông tin khách hàng Tên Quý khách hàng:………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………… Điện thoại:…………………………………………………………………… II – Xin Quý khách vui lòng cho biết: Lý Quý khách chọn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ để thực giao dịch tín dụng trung dài hạn?  Là ngân hàng uy tín rủi ro  Như Ngân hàng khác  Lý khác……………………………………………………………………… Q khách có sử dụng sản phẩm tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ không?  Có  Khơng Nếu có sản phẩm nào?  Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng  Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh Theo Quý khách thủ tục thực giao dịch tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ là:  Đơn giản, thuận tiện  Bình thường  Rườm rà, phức tạp Xin Quý khách vui lòng cho biết thời gian xử lý giao dịch tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ?  Nhanh  Bình thường  Chậm Xin Quý khách vui lịng cho biết chất lượng thơng tin: Nội dung Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng phục vụ cho sản xuất kinh doanh Tốt Bình thường Kém Tốt Bình thường Kém 4.1.Tính xác 4.2.Tính đầy đủ 4.3.Tính kịp thời, cập nhật 4.4.Tính bảo mật 4.5.Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Xin Quý khách vui lòng cho biết kỹ chất lượng phục vụ: Nội dung Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng phục vụ cho sản xuất kinh doanh Tốt 5.1 Nhân viên xử lý nghiệp vụ xác, nhanh chóng 5.2 Việc hướng dẫn sử dụng sản phẩm 5.3 Thái độ nhân viên phục vụ Bình thường Kém Tốt Bình thường Kém Theo Quý khách mức lãi suất vay vốn trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ là: Cao Nội dung Chấp nhận Thấp Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh Theo Quý khách khả đáp ứng vốn vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ là:  Tốt  Bình thường  Xin Q khách vui lịng cho biết Q khách có sẵn sàng tìm đến Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ có nhu cầu sản phầm tín dụng trung dài hạn thời gian tới hay khơng?  Có  Khơng 10 Xin vui lịng cho biết ý kiến Quý khách để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng!