giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ KIM DUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng Năm 2014 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ KIM DUNG MSSV: 4117137 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ TUYẾT SƯƠNG Tháng Năm 2014 ii LỜI CẢM TẠ Trong suốt bốn năm học tập rèn luyện Trường Đại học Cần Thơ, cố gắng nỗ lực thân, không nhắc đến công lao Thầy Cô Quý Thầy Cô tận tình hướng dẫn, dạy dỗ truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho chúng em Đây hành trang vô quý giá giúp chúng em bước vững đường sau Em xin trân trọng tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu trường Đại học Cần Thơ, Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, quý Thầy Cô giảng dạy em suốt thời gian qua Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn đến Cô Huỳnh Thị Tuyết Sương – người trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện cho em thực tập Chi nhánh, đặc biệt Anh, Chị Phòng Kế toán & Quỹ hỗ trợ tài liệu tham khảo cung cấp số liệu để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Anh, Chị Phòng Kinh Doanh cho chúng em hội tiếp xúc với khách hàng để có thêm kiến thức thực tế hữu ích suốt ba tháng thực tập vừa qua Tuy nhiên, kiến thức chuyên môn hạn chế, kinh nghiệm thân thiếu thời gian thực luận văn có hạn, có nhiều cố gắng trình thực đề tài không tránh khỏi sai sót nên em mong nhận bảo, đóng góp quý Thầy Cô Anh, Chị Ngân hàng để viết em hoàn thiện Cuối cùng, em xin gửi đến quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ, Ban Giám đốc Anh, Chị Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành công công việc Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2014 Sinh viên thực Vũ Thị Kim Dung iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài thực hướng dẫn Cô Huỳnh Thị Tuyết Sương Những thông tin, số liệu thu thập phân tích đề tài trung thực không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Vũ Thị Kim Dung iv MỤC LỤC TRANG CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian .3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức 2.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 2.2.1 Khái niệm .6 2.2.2 Vai trò 2.2.3 Các hình thức cấp tín dụng trung dài hạn 2.2.4 Quy trình cấp tín dụng Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ 2.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 2.3.1 Rủi ro tín dụng 2.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 2.3.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng 10 2.4 CÁC CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 11 2.4.1 Doanh số cho vay 11 2.4.2 Doanh số thu nợ 11 2.4.3 Dư nợ 11 2.4.4 Nợ xấu 11 2.5 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 11 2.5.1 Dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ (%) 11 v 2.5.2 Hệ số thu nợ trung dài hạn (%) 11 2.5.3 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn (%) 12 2.5.4 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn (Vòng) 12 2.6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.6.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.6.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 14 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 14 3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank - Chi nhánh Cần Thơ 15 3.2.2 Chức Chi nhánh 17 3.2.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm của phòng ban 18 3.2.3.1 Cơ cấu tổ chức 18 3.2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 19 3.2.4 Các sản phẩm dịch vụ Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ 22 3.2.4.1 Sản phẩm cá nhân 22 3.2.4.2 Sản phẩm thẻ 24 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 3.3.1 Thu nhập 27 3.3.2 Chi phí 27 3.3.3 Lợi nhuận 28 3.4 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TIN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 29 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 30 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG 30 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 30 4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 33 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 36 4.3.1 Doanh số cho vay trung dài hạn 36 vi 4.3.2 Doanh số thu nợ trung dài hạn 41 4.3.3 Dư nợ trung dài hạn 45 4.3.4 Nợ xấu trung dài hạn 50 4.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 54 4.4.1 Dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ 55 4.4.2 Hệ số thu nợ trung dài hạn 56 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn 56 4.4.4 Nợ xấu trung dài hạn tổng nợ xấu 59 4.4.5 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 60 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 60 5.1.1 Kết đạt 60 5.1.2 Tồn 61 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 61 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn 61 5.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN 66 6.2 KIẾN NGHỊ 66 6.2.1 Đối với NHNN 66 6.2.2 Đối với quyền địa phương 67 6.2.3 Đối với Sacombank Hội sở 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần KH: Khách hàng TP: Thành phố UBNN: Ủy ban nhân dân viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 23 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 28 Bảng 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 31 Bảng 4.3 Doanh số cho vay trung dài hạn theo đối tượng KH Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 34 Bảng 4.4 Doanh số cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 37 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo đối tượng KH Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 .…… 39 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 ……… 41 Bảng 4.7 Dư nợ trung dài hạn theo đối tượng KH Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 ……… …… … 43 Bảng 4.8 Dư nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 …………… 45 Bảng 4.9 Nợ xấu trung dài hạn theo đối tượng KH Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 …… … … 47 Bảng 4.10 Nợ xấu trung dài hạn theo ngành kinh tế Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 ……………… … 50 Bảng 4.11 Một số tiêu đánh giá tình hình tín dụng trung dài hạn Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ 51 Bảng 4.12 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn theo đối tượng KH Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ ……………………………… … ………… 53 Bảng 4.13 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn theo ngành kinh tế Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ ……………………………… ………………… 54 ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Nền kinh tế nước ta bước hội nhập rộng sâu vào kinh tế giới nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng (NH) Chính lẽ đó, bất ổn kinh tế giới trực tiếp gián tiếp tác động đến kinh tế Việt Nam Thật vậy, năm gần kinh tế giới phải đối mặt với hàng loạt khó khăn, thách thức tình trạng khủng hoảng hệ thống tài chính, khủng hoảng lượng, lương thực toàn giới với bất ổn trị nhiều quốc gia đẩy kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái Là phận kinh tế giới, kinh tế Việt Nam không tránh khỏi bị ảnh hưởng: lạm phát mức cao làm cho giá hàng hóa, nguyên vật liệu trở nên đắt đỏ, sản xuất tiêu dùng nước bị trì trệ dẫn đến đơn vị kinh tế nước gặp nhiều khó khăn Những năm qua, Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) có sách hoạt động NH ngày hoàn thiện tự chủ cho tổ chức tín dụng Đặc biệt, NHNN có quy định cụ thể, giúp NH tổ chức tín dụng hoạt động có hiệu hơn, hạn chế rủi ro như: Nghị 11/NQ – CP, định 493, thông tư 13, để khuyến khích việc mở rộng, triển khai nghiệp vụ NH phù hợp với kinh tế, đảm bảo an toàn trình hoạt động Bởi tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng NH, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại thu nhập lớn song hoạt động mang lại rủi ro cao Bên cạnh đó, biết hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động mang lại nguồn thu ổn định, lâu dài tốn chi phí nghiệp vụ NH Đồng thời tạo lợi ích lớn cho kinh tế, hầu hết hợp đồng vay vốn trung dài hạn đầu tư vào dự án mang lại lợi ích kinh tế xã hội tương lai Mặt khác, thành phố Cần Thơ địa bàn kinh tế trọng điểm khu vực đồng Sông Cửu Long với tiềm phát triển kinh tế lớn, đặc biệt, Cần Thơ trở thành thành phố lớn nước với tiêu chí phát triển mạnh việc phát triển sản phẩm, dịch vụ NH cần thiết Chính mà nhiều NHTM đặt trụ sở mở rộng Chi nhánh Tuy Cần Thơ thành phố trực thuộc Trung Ương lại không rộng diện tích tự nhiên, lượng dân số triệu dân, với mật độ dày đặc nói môi trường cạnh tranh địa bàn thành phố Cần Thơ vô liệt  Đối với ngành Thương mại dịch vụ Nợ xấu ngành Thương mại dịch vụ năm 2012 735 triệu đồng, giảm 99 triệu đồng tương ứng 13,47% so với năm 2011 834 triệu đồng Nguyên nhân nợ xấu giảm xuống chuyên viên KH nhận thấy rút học từ nợ xấu năm trước nên có biện pháp theo dõi, giám sát vay đẩy mạnh công tác thu hồi nợ nên nợ xấu có xu hương giảm Đến năm 2013 nợ xấu bất ngờ tăng vọt lên mức 2.645 triệu đồng, tăng 1.910 triệu đồng, tương ứng 259,86% Nợ xấu tập trung chủ yếu ngành nghề: kinh doanh mua bán bất động sản, buôn bán lẻ sửa chữa ôtô xe máy, vận tải kho bãi xây dựng Giai đoạn trước khủng hoảng, kinh tế tăng trưởng nóng, khiến nhu cầu vay tập trung vào lĩnh vực kinh doanh mua bán bất động sản chứng khoán, nhà đầu tư dễ dàng tiếp cận vốn vay, với doanh nghiệp kinh doanh khó khăn, dễ dàng tiếp cận vốn vay từ NH, trình thẩm định dễ dãi, đến giá bất động sản tăng cao, bán được, hàng tồn kho nhà máy, xí nghiệp ngày lớn, từ dẫn đến nhà đầu tư, doanh nghiệp trả nợ cho NH, làm cho nợ xấu tăng đột biến  Đối với ngành khác Nợ xấu cho vay ngành khác có nhiều biến động, cụ thể năm 2012 814 triệu đồng, tăng 606 triệu đồng tương ứng 291,35% so với năm 2011 208 triệu đồng Năm 2013 giảm xuống 325 triệu đồng, giảm 489 triệu đồng tương ứng 60,07% so với năm 2012 Nguyên nhân nợ xấu tăng cao từ công ty xăng dầu, thuốc, tiêu dùng,… Trước tình hình khó khăn thế, giá leo thang, doanh nghiệp, hộ kinh doanh điêu đứng làm ăn thua lỗ, dẫn đến khoản nợ hạn nợ xấu gia tăng Mặt khác, NH cho vay tín chấp cán công nhân viên nên sách cắt giảm nhân viên doanh nghiệp áp dụng triệt để làm gia tăng nợ xấu cho NH Qua đó, NH cần ý cho vay lĩnh vực này, lựa chọn KH uy tín, tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra giám sát đôn đốc KH trả nợ hạn để tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức thấp 4.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ Qua trình phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua số: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu, phần thấy thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ thời gian vừa qua Để hiểu rõ hơn, tìm hiểu thêm thông qua số tiêu đánh giá sau: 54 Bảng 4.11 Một số tiêu đánh giá tình hình tín dụng trung dài hạn Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ Đơn vị tính Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Doanh số cho vay trung dài hạn Triệu đồng 340.411 360.372 251.253 230.978 240.390 Doanh số thu nợ trung dài hạn Triệu đồng 258.552 296.046 320.489 247.955 250.382 Dư nợ trung dài hạn Triệu đồng 813.683 878.009 808.773 861.032 798.781 Nợ xấu trung dài hạn Triệu đồng 1.545 1.956 4.159 4.459 4.226 Dư nợ trung dài hạn bình quân Triệu đồng 807.974 845.846 843.391 826.518 610.689 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.417.293 1.390.528 1.297.320 1.380.621 1.257.542 Dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ % 57,41 63,14 62,34 59,87 63,52 Hệ số thu nợ trung dài hạn % 75,95 82,15 127,56 107,35 104,16 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn % 0,19 0,22 0,51 0,52 0,53 Nợ xấu trung dài hạn/Tổng nợ xấu % 22,87 49,70 52,47 51,07 57,59 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Vòng 0,32 0,35 0,38 0,30 0,41 (Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ - Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ) 4.4.1 Dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ Chỉ tiêu cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ NH qua thời kỳ khác Có thể nghiên cứu biến động quy mô, khối lượng cho vay Nếu xem xét tỷ số, tiêu cao mức độ phát triển ngày cao Chỉ tiêu dùng để so sánh với NH khác để đo lường mức độ hiệu công tác cho vay NH Qua bảng số liệu ta thấy tiêu thay đổi nhiều qua thời kỳ Năm 2011 57,41%, năm 2012 tăng lên thành 63,14%, đến năm 2013 giảm nhẹ 62,34% tháng đầu năm 2014 tăng nhẹ lên 63,52% so với thời điểm kỳ 59,87% Theo dòng số liệu, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn có vị trí quan trọng hoạt động tín dụng NH Tuy nhiên, ta thấy, hệ số có 55 chiều hướng xuống, điều có nghĩa hoạt động tín dụng trung dài hạn bị suy giảm, NH phải ý tìm biện pháp khắc phục 4.4.2 Hệ số thu nợ trung dài hạn Hệ số thu nợ phán ảnh hiệu thu hồi nợ trung dài hạn NH khả trả nợ vay KH, cho biết số tiền NH thu kỳ định từ đồng doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ Chi nhánh tăng dần qua năm, có năm hệ số thu nợ đạt mức 100% năm 2013 127,56%, tháng đầu năm 2014 104,16% Qua năm, hệ số thu nợ mức cao, cho ta thấy công tác thu nợ thực tốt Đạt kết nhờ vào chuyên viên KH làm tốt công tác thẩm định dự án, thường xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay KH, giảm thiểu rủi ro Để phát triển hoạt động tín dụng, đòi hỏi thân NH cần có nỗ lực, kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường quản lý thu nợ, nhằm giúp cho đồng vốn NH luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khả thu hồi nợ NH, giúp ta đánh giá xác thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng nói chung cho hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Qua phân tích ta thấy tiêu Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ tương đối thấp, năm 2011 0,19%, năm 2012 0,22% năm 2013 tăng cao lên 0,51%, tháng đầu năm 2014 0,53% cao tháng đầu năm 2013 có 0,52% Mặc dù mức an toàn tỷ lệ có gia tăng qua thời kỳ không tốt cho hoạt động NH Tuy nhiên, số mức an toàn nhờ chọn lọc KH, ưu tiên KH truyền thống có quan hệ tốt với NH, KH có phương án kinh doanh hiệu để đầu tư tín dụng Bên cạnh đó, NH cần xem xét cẩn thận khoản cho vay để tỷ lệ rủi ro hạn chế phát sinh Đồng thời NH cần phải có biện pháp tích cực nhằm thu dần số nợ xấu tồn để ngày nâng cao chất lượng tín dụng, tăng uy tín khả cạnh tranh với NH khác địa bàn Để hiểu rõ nợ xấu tập trung đối tượng KH hay ngành kinh tế nào, tìm hiểu qua bảng số liệu đây: 56 Bảng 4.12 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn theo đối tượng KH Nợ xấu Triệu đồng 1.545 1.956 4.159 tháng đầu năm 2013 4.459 KH Cá nhân Triệu đồng 927 1.271 2.787 3.121 2.958 KH Doanh nghiệp Triệu đồng 618 685 1.372 1.338 1.268 Dư nợ Triệu đồng 813.683 878.009 808.773 861.032 798.781 KH Cá nhân Triệu đồng 488.210 570.706 541.878 602.722 559.147 KH Doanh nghiệp Triệu đồng 325.473 307.303 266.895 258.310 239.634 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 tháng đầu năm 2014 4.226 Tỷ lệ nợ xấu % 0,19 0,22 0,51 0,52 0,53 KH Cá nhân % 0,11 0.14 0,34 0,36 0,37 KH Doanh nghiệp % 0,08 0.08 0,17 0,16 0,16 (Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ - Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ) Qua bảng số liệu cho thấy, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn qua năm Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ tập trung chủ yếu vào đối tượng KH Cá nhân có xu hướng tăng dần qua năm từ 0,11% năm 2011 lên 0,14% năm 2012 tăng mạnh lên 0,34% năm 2013 Nguyên nhân phần do, năm gần đây, đối tượng KH mục tiêu NH cá nhân, tổ chức vừa nhỏ nhằm hạn chế rủi cho NH Mặt khác, nợ xấu đối tượng KH tập trung vào cán công nhân viên vay phục vụ tiêu dùng đời sống Nguồn trả nợ chủ yếu nhóm KH thu nhập từ lương hàng tháng Những năm vừa qua, với sách cắt giảm nhân viên nhằm tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp nên không cá nhân nguồn trả nợ chính, dẫn đến nợ xấu nhóm KH tăng nhiều qua năm Trong đó, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn đối tượng KH Doanh nghiệp nhiều thay đổi, năm 2011 năm 2012 tỷ lệ có gia tăng nhẹ số tuyệt đối, đến năm 2013 tăng gấp đôi lên 0,17% so với kỳ năm trước Nợ xấu nhóm KH thấp NH thận trọng công tác thẩm định xác minh nguồn thu nguồn trả nợ chủ yếu KH, đồng thời, đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát đôn đốc KH trả nợ cho NH Tiếp theo tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn theo ngành kinh tế thể qua bảng 4.13 sau: 57 Bảng 4.13 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn theo ngành kinh tế Nợ xấu Ngành thủy sản Ngành nông nghiệp Ngành thương mại, dịch vụ Ngành khác Triệu đồng 1.545 1.956 4.159 tháng đầu năm 2013 4.459 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 491 12 182 225 204 985 251 998 204 920 834 735 2.645 2.880 2.764 Triệu đồng 208 814 325 330 338 Dư nợ Ngành thủy sản Triệu đồng 813.683 878.009 808.773 861.032 798.781 Triệu đồng 30.072 35.766 41.878 45.970 41.010 Ngành nông nghiệp Ngành thương mại, dịch vụ Ngành khác Triệu đồng 301.978 314.959 268.700 299.667 302.828 Triệu đồng 360.953 300.462 302.960 311.905 257.083 Triệu đồng 120.680 226.822 195.235 203.490 197.860 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 tháng đầu năm 2014 4.226 Tỷ lệ nợ xấu % 0,19 0,22 0,51 0,52 0,53 Ngành thủy sản Ngành nông nghiệp Ngành thương mại, dịch vụ Ngành khác % % % 0,06 0,00 0.02 0,02 0,03 0,08 0,03 0,12 0,03 0,08 0,10 0,08 0,32 0,33 0,34 % 0,03 0.09 0,04 0,04 0,04 (Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ - Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ) Qua bảng số liệu cho thấy, tỷ lệ nợ xấu ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao năm qua, nợ xấu ngành tập trung chủ yếu vào lĩnh vực cho vay mua bán tiêu dùng, tình hình khó khăn gặp rủi ro trình mua bán lại nên số cửa hàng trả nợ hạn trả nợ cho NH Nhìn chung, năm 2012 năm 2013, ảnh hưởng chung kinh tế nên Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ NH khác hoạt động địa bàn đẩy mạnh hoạt động thu nợ, đặc biệt ngành thủy sản, nợ xấu ngành tập trung chủ yếu hộ cá nhân đầu tư nuôi cá: giá giống vật nuôi, thức ăn gia tăng thị trường tiêu thụ không ổn định nên dù đầy mạnh hoạt động thu nợ nợ xấu tồn Nợ xấu ngành nông nghiệp phổ biến cá nhân đầu tư mua máy móc thiết bị sản xuất nông nghiệp máy cày, máy xới, máy gặt, Mặt khác, nợ xấu ngành nông nghiệp cao phần ngành lương thực, thực phẩm, chủ yếu tập trung vào hộ thu mua lúa gạo, chịu ảnh hưởng từ thị trường tiêu thụ nên nhiều thương lái không thực theo hợp đồng tín dụng ký kết với NH Ngoài ra, nợ xấu trung dài hạn thể 58 cao lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt năm 2012 (tăng gấp ba lần so với kỳ năm trước) 4.4.4 Nợ xấu trung dài hạn tổng nợ xấu Chỉ tiêu giúp xác định nợ xấu trung dài hạn chiếm % tổng nợ xấu mà NH có Qua bảng số liệu 4.11 cho ta thấy, số tăng liên tục qua năm từ 22,87% năm 2011 lên 49,70% năm 2012 tăng đến 52,47% năm 2013 Nguyên nhân tăng nhanh liên tục năm gần đây, Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ tập trung đẩy mạnh hệ KH phân tán nhỏ lẻ, nên số doanh nghiệp kinh nhỏ gặp khó khăn nguồn thu nhập trả nợ hạn cho NH (các khoản vay trung dài hạn khoản vay trả góp dần qua hàng tháng, quý, tháng năm) Mặt khác, số KH cá nhân bị nguồn thu hàng tháng việc gặp khó khăn sống góp phần làm tăng tỷ trọng nợ xấu trung dài hạn tổng nợ xấu thời gian qua 4.4.5 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn phản ánh tốc độ chu chuyển vốn trung dài hạn NH Vòng quay phụ thuộc vào nhiều yếu tố chu kỳ sản xuất kinh doanh KH, kỳ thu tiền bình quân, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh thiện chí trả nợ KH Do tuỳ thuộc vào ngành nghề kinh doanh, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn khác Qua bảng số liệu ta thấy, qua ba năm vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh mức ổn định, cụ thể năm 2011 0,32 vòng, năm 2012 0,35 vòng năm 2013 0,38 vòng, tháng đầu năm 2013 0.30 vòng tháng đầu năm 2014 0,41 vòng Do tình hình kinh tế năm vừa qua có nhiều bất ổn nên NH mạnh hoạt động thu nợ dẫn đến doanh số thu nợ tăng nhiều làm cho vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn mức tượng đối 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 5.1.1 Kết đạt Hoạt động NH hoạt động vô phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Tuy nhiên kinh tế thời kỳ đổi hoạt tín dụng nghiệp vụ chủ yếu NHTM Việt Nam Tình hình hoạt động Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ thời gian qua có chuyển biến tích cực Qua trình phân tích, nhận thấy Chi nhánh đạt thành tích đáng kể sau: - Mạng lưới hoạt động ngày mở rộng giúp NH tiếp cận KH tiềm - Trong thời gian qua, với đối tượng KH hướng tới cán công nhân viên, nông dân, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, NH cung ứng kịp thời nguồn vốn giúp cải thiện đời sống mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư máy móc, thiết bị, gia tăng chăn nuôi tạo thêm nguồn thu cho KH - Hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh giữ mức ổn định, khai thác triệt để KH tiềm - Dư nợ tín dụng cao, qua đó, NH phải cố gắng phát huy vào năm tiếp theo, thu nhập từ lãi nguồn thu chủ yếu NH - Về sản phẩm tín dụng, Sacombank - Chi nhánh Cần Thơ ngày phát triển, đa dạng sản phẩm, dịch vụ hướng tới đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao KH, góp phần lớn việc khai thác mạnh ngành sản xuất kinh doanh Thành phố, thúc đẩy kinh tế phát triển tốt hơn, động - Bên cạnh đó, Chi nhánh cho thấy cố gắng đáng kể việc tiết kiệm chi phí hoạt động, nỗ lực đáng ghi nhận việc cắt giảm chi phí, nhằm đạt tăng trưởng tình hình cạnh tranh gay gắt hoạt động kinh doanh tiền tệ - Hiện nay, địa bàn có NH khác hoạt động, cạnh tranh lãi suất gay gắt, thị trường ngày bị chia sẻ Nhưng Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ chinh phục KH “khó tính” chuyển qua sử dụng 60 sản phẩm, dịch vụ NH hộ nông dân biết đến NH Nhà nước hay NH Chính sách 5.1.2 Tồn Bên cạnh thành tựu đạt được, Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ tồn số mặt hạn chế sau cần khắc phục: - Qua phần phân tích trên, tình hình nợ xấu qua năm tăng tăng cao vào năm 2013 Đặc biệt nhóm ngành Thương mại dịch vụ, nợ xấu cao, tập trung chủ yếu vào đối tượng KH Cá nhân mua bán tiêu dùng, NH cần ý đến nhóm ngành Ở nhóm ngành khác chiếm tỷ trọng doanh số cho vay cao, từ nợ xấu dần xuất tăng theo - Tăng cường công tác thu nợ nhóm ngành nông nghiệp đặc biệt nhóm ngành khác, qua phân tích trên, công tác thu nợ nhóm ngành chưa tốt, doanh số thu nợ giảm nhiều năm 2012 năm 2013 - Cho vay nông nghiệp sản phẩm truyền thống NH, năm vừa qua, doanh số cho vay ngành chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm dần Nhìn chung, ngành nông nghiệp, mà ngành lại doanh số cho vay có xu hướng xuống, đặc biệt năm 2013 - Tình hình dư nợ năm qua có nhiều biến động, đặc biệt năm 2013, dư nợ trung dài hạn giảm nhiều so với năm trước 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn Qua trình phân tích, tìm hiểu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Sacombank - Chi nhánh Cần Thơ, ta nhìn rõ mặt tốt mặt hạn chế NH năm vừa qua, để đưa giải pháp thích hợp nhằm đáp đáp ứng tốt nhu cầu KH nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng Sau số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng NH 61  Mở rộng tín dụng trung dài hạn - Cho vay nhóm KH cá nhân gặp nhiều rủi ro, chuyên viên KH nên tăng cường đánh giá lựa chọn KH trước cho vay cho vay có đảm bảo tài sản chấp, NH nên lựa chọn KH có tài sản đảm bảo có giá trị cao, thông dụng, dễ phát Chuyên viên KH phải linh hoạt, chủ động việc định giá tài sản, phòng ngừa yếu tố biến động thị trường tương lai Để làm tốt thế, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, nâng cao chuyên môn cho cán bộ, nhân viên - Giữ mối quan hệ tốt lâu dài với KH truyền thống Ngoài cần tập trung cấp vốn cho thành phần kinh tế khác Chú trọng việc cho vay doanh nghiệp vừu nhỏ, hộ buôn bán nhỏ lẻ, giúp phát triển ngành nghề thứ yếu, tạo hội tăng thêm thu nhập cho người dân - Trong tình hình kinh tế khó khăn nay, rủi ro cấp tín dụng mảng cho vay lớn Các Doanh nghiệp tốt nhiều tổ chức tín dụng đua cạnh tranh để lôi kéo Do đó, việc cấu lại danh mục cho vay theo hướng tăng tỷ trọng cho vay phân tán phù hợp với xu đặc điểm thị trường địa bàn Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ - Xu tăng trưởng tín dụng tổ chức tín dụng năm 2014 trọng cho vay phân tán, bao gồm mảng cho vay: tiêu dùng (mua sắm đồ dùng gia đình – sinh hoạt gia đình, nhận chuyển nhượng đất ở, mua nhà ở, sửa chữa nhà ở), cho vay tiêu dùng Cán nhân viên (các đơn vị ngành Giáo dục, Y tế, quan ban ngành hưởng lương từ Ngân sách nhà nước), cho vay phục vụ Phát triển kinh tế gia đình Nông nghiệp tổng hợp Từ năm 2013, tổ chức tín dụng từ NH Quốc doanh TMCP quy mô lớn hay nhỏ chuyển sang mô hình bán lẻ Điều giúp việc tăng trưởng tín dụng không tập trung vào số ngành nghề mà đa dạng, hạn chế việc biến động mạnh tình hình thị trường biến động, rủi ro phân tán - Tiếp tục phát triển hệ KH cán công nhân viên: khai thác từ Đơn vị hữu mở rộng đơn vị liên kết Đối với mảng cho vay này, việc tiếp thị KH khu dân cư, tuyến đường (cho vay có tài sản đảm bảo nguồn trả nợ từ kinh doanh) NH tập trung tiếp cận KH Ban lãnh đạo, Cán công nhân viên chức Công ty, quan ban ngành kinh doanh ổn định, thu nhập từ mức trở lên ngành nghề Điện lực, xăng dầu, Cơ quan Công An, UBND Quận/TP quan trực thuộc, cấp thoát nước, y tế, giáo dục (gọi chung cho vay có tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ từ lương) 62 - Phân chia địa bàn tiếp thị cụ thể theo Phường/tuyến đường cho chuyên viên KH Chuyên viên KH tiến hành khảo sát địa bàn theo khu dân cư, theo tuyến đường, theo ngành nghề trước bắt đầu tiếp thị Chú trọng khu dân cư phát triển, nhiều nhà đang/sắp xây dựng, khu dân cư có mức sống trở lên, nơi tập trung nhiều cửa hàng, hộ kinh doanh mặt hàng nhu yếu phẩm, vật dụng gia đình,… - Sau nhận hồ sơ vay từ KH, Đơn vị liên kết, hoàn tất thẩm định, hồ sơ vay cho KH – ngày làm việc Đặc biệt giữ lời hứa KH, tạo nhanh chóng, đơn giản Vì việc tiếp cận theo khu dân cư, Đơn vị liên kết, quan phàn nàn không tốt truyền tai nhanh chóng - Thiết lập mối quan hệ tốt thông tin xuyên xuốt với Công ty môi giới bất động sản, sàn giao dịch bất động sản để giới thiệu cho Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ cá nhân có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn sang nhượng đất ở/nhà - Mở rộng hệ KH thông qua hệ thống phân phối ngành chủ lực địa bàn vật tư nông nghiệp, hàng tiêu dùng, thức ăn gia súc, thủy sản,… - Triển khai Chương trình thi đua nội để tăng trưởng dư nợ (có khen thưởng, nhắc nhở)  Tăng cường công tác ngăn chặn kiểm soát rủi ro - Quan tâm công tác quản lý rủi ro hoạt động, rủi ro từ người, rủi ro hệ thống công nghệ thông tin, rủi ro toán, trọng công tác quản lý rủi ro Phòng giao dịch trực thuộc nhằm đảm bảo cán nhân viên hiểu nhận thức đầy đủ, có trách nhiệm công tác kiểm soát rủi ro - Thường xuyên công tác bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, nhận thức kỹ tác nghiệp cán nhân viên nhân viên phải có tâm huyết với NH - Tuân thủ quy định NH trình cấp tín dụng 5.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Đối với NH, việc mở rộng quy mô tín dụng vấn đề cần thiết, tăng cường cung ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế vấn đề định đến tồn phát triển NH Để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro trình cho vay, số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng: 63 - Mở rộng phương thức cho vay, kết hợp nhiều phương thức cho vay giúp KH dễ dàng lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, NH tận dụng điều để thu hút nhiều KH hơn, từ góp phần làm tăng doanh số cho vay mở rộng quy mô - Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút KH trước đối thủ khác Các khoản nợ khó đòi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi nợ triệt để xử lý đến nơi đến chốn Phối hợp với quyền địa phương việc thu đòi nợ KH ý định trả nợ NH Nếu KH thật ý định trả nợ NH phải nhờ đến quyền địa phương việc phát tài sản - Chuyên viên KH cần phải chăm sóc KH, bám sát địa bàn để biết hộ có khả trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, NH cần khởi kiện KH Đồng thời phân tích cho họ hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có công tác thu hồi nợ NH thuận lợi - - Nâng cao hiệu cấu tổ chức cán nhân viên chuyên viên KH người trực tiếp quản lý khoản vay, thẩm định giám sát khoản nợ NH, nhiên công tác Phòng giao dịch chưa chặt chẽ, với thuyên chuyển nhân viên làm cho việc bàn giao quản lý hồ sơ nợ khó khăn Vì vậy, NH cần tăng cường công tác tự đào tạo chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh, ưu tiên nhân thuộc phận giao dịch, chuyên viên tư vấn chăm sóc KH, đặc biệt nhân viên thẩm định hồ sơ, dự án nhằm hạn chế rủi ro cho NH khoản nợ trung dài hạn - Trong hoạt động kinh doanh NH, rủi ro hoạt động tín dụng điều tất yếu Rủi ro hoạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro hoạt động kinh doanh người vay vốn, đặc biệt vay trung dài hạn Những rủi ro bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau, nhiên mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh NH lại phụ thuộc vào khả dự báo phòng ngừa khắc phục NH Có thể kể đến số giải pháp phòng ngừa rủi ro hệ thống NH như: + Kiểm soát chặt chẽ công tác xem xét hồ sơ, thẩm định tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh 64 + Khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn KH, chuyên viên KH cần kiểm tra đầy đủ tính pháp lý giấy tờ theo quy định loại hình cho vay, phát kịp thời sai sót không khớp loại giấy tờ, phần thiếu để KH bổ sung, chỉnh sửa kịp thời + Chú ý phù hợp quy mô dự án đầu tư với khả tiêu thụ sản phẩm, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, lực pháp lý doanh nghiệp cá nhân + Cần kiểm tra, đánh giá tổng thể uy tín KH, lực tài lực pháp lý, chuyên viên KH cần xem xét kỹ phần thu nhập để trả nợ có hợp lý hay không, KH có khoản thu lớn tương lai để trả nợ cho KH + Đánh giá tính ổn định nguồn thu nhập (dựa vào thâm niên công tác, đơn vị công tác, ) Khi phân tích yếu tố thuộc thân KH, chuyên viên KH cần đặc biệt quan tâm trọng đến yếu tố thuộc điều kiện kinh tế xã hội Đối với khoản mục cho vay sàn xuất kinh doanh cần ý đến xu hướng thị trường, định hướng phát triển kinh tế địa phương - Trong công tác thu hồi nợ, thu lãi định kỳ Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh KH theo định kỳ hàng tháng, theo dõi tình hình tài sản chấp nhằm phát kịp thời sai phạm KH so với hợp đồng tín dụng ký kết Như sử dụng vốn sai mục đích, việc sản xuất kinh doanh bị trì trệ, trả lãi không hạn Từ chuyên viên KH phát kịp thời rủi ro có biện pháo xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ hạn Tiến hành phân tích đánh giá lại hồ sơ KH vay vốn NH Thực hình thức cho vay nhiều ngành nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phân tán khoản dư nợ nhằm hạn chế rủi ro, đặc biệt cần xem xét kỹ cho KH vay để đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh bất động sản thị trường chứng khoán, 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong xu phát triển kinh tế, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng cạnh tranh NH ngày gay gắt Đó không cạnh tranh NH nước mà với NH nước Trong thời gian vừa qua, Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ không ngừng đầu tư, phát triển sản phẩm, dịch vụ có tìm kiếm, sáng tạo sản phẩm, dịch vụ để thu hút quan tâm KH, điều giúp hoạt động tín dụng trung dài hạn năm qua không ngừng lên: doanh số cho vay tăng dần qua năm kéo dư nợ tăng theo, đặc biệt KH thuộc nhóm cá nhân, KH thuộc nhóm ngành nông nghiệp, cán công nhân viên, dấu hiệu tốt cần phát huy thời gian tới Bên cạnh đó, NH đẩy mạnh thu nợ thời gian qua, điều thể qua doanh số thu nợ, nhiều thay đổi nhìn chung NH đảm bảo thu khoản nợ lĩnh vực, ngành mà năm sau không nằm mục tiêu KH cần phát triển Với mục tiêu phấn đấu trở thành NH bán lẻ hàng đầu khu vực, Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ đã, tiếp tục phát triển năm tới Để đạt kết chiến lược kinh doanh hiệu quả, nhờ đóng góp tích cực cán nhân viên NH: tập thể đoàn kết, ý thức trách nhiệm tâm cao tạo nên sức mạnh tổng hợp Bên cạnh thành tựu đạt được, hạn chế cần khắc phục để đem lại hiệu cao thời gian tới Không thể nói giải pháp tối ưu, tốt tùy thuộc vào đối tượng KH mà NH hướng đến để đưa giải pháp phù hợp, từ mang lại hiệu hoạt động thời gian tới 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNN - NHNN phải thực xem xét chế sách, bất cập xác tín dụng, công cụ điều hành sách tiền tệ quy định pháp luật có liên quan, cần sớm xem xét, bổ sung, sửa đổi hoàn thiện theo yêu cầu - Tăng cường hỗ trợ, tạo điều kiện cho định chế tài chính, hợp pháp hóa tài sản thu hồi nợ xấu cho NH Đề phương án cụ thể giúp NH giảm nợ xấu 66 - NHNN cần có sách điều tiết lãi suất, giá phù hợp thông qua việc sử dụng hữu hiệu công cụ sách tiền ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng, hoàn thiện sách lãi suất huy động, cho vay linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường - NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc NHTM thực không tinh thần định ban hành 6.2.2 Đối với quyền địa phương - Đối với quận cần có kế hoạch cụ thể, phù hợp với tình hình khu vực, nhắm phát triển ngành nghề, tránh tình trạng nông dân phát triển tự phát tràn lan - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho NH việc cung cấp thông tin KH hồ sơ vay vốn KH, công tác thu hồi xử lý giúp hoạt động tín dụng NH thuận lợi - Cần khuyến khích KH, đặc biệt nông dân mua bảo hiểm nông nghiệp nhằm khắc phục tình trạng thiệt hại mùa thiên tai, dịch bệnh xảy cần kết hợp với NH việc lựa chọn biện pháp khắc phục thiệt hại - Đối với UBND, sở tài nguyên môi trường cần xem xét cẩn thận việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sử hữu nhà cho tổ chức, hộ gia đình cá nhân có vay chấp nhà đất cho NH để làm sở pháp lý cho NH thu hồi gặp rủi ro - Đối với quan thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ việc có liên quan đến tài sản đảm bảo, tránh kéo dài thời gian 6.2.3 Đối với Sacombank Hội sở - Hội sở cần có sách hỗ trợ vốn cho Chi nhánh có nhu cầu đột suất để Chi nhánh cấp tín dụng kịp thời cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn thực hội kinh doanh - Thường xuyên mở khóa đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nhân viên trình độ quản lý cán lãnh đạo - Tăng cường kiểm tra hoạt động có hiệu chất lượng Sacombank hội sở cần tạo điều kiện xây dựng thêm Phòng giao dịch quận/huyện thành phố để thuận lợi cho Sacombank - Chi nhánh Cần Thơ dễ tiếp cận thu hút KH, mở rộng mạng lưới 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị Ngân hàng Thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đông Thái Văn Đại 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cần Thơ NXB Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Cần Thơ: NXB Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt 2010 Quản trị Ngân hàng Thương mại Cần Thơ: NXB Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Trần Hữu Thiện 2013 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ, Trường Đại học Tây Đô Phạm Thị Kiều Diễm 2012 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ, Trường Đại học Cần Thơ 68 [...]... thức và tầm quan trọng của nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động NH, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn Vì vậy, việc thực hiện đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ” là để thấy được những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NH trong thời điểm hiện tại, qua đó đề xuất giải pháp. .. đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín Chi nhánh Cần thơ là nhằm đạt được những mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích khái quát tình hình nguồn vốn của NH - Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn để thấy được thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NH - Đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn qua các tỷ số... trung và dài hạn trên tổng dư nợ, hệ số thu nợ trung và dài hạn, nợ xấu trung và dài hạn trên dư nợ trung và dài hạn, vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn để đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn qua các năm nghiên cứu Đối với mục tiêu cụ thể 4: từ các phân tích ở những mục tiêu cụ thể trên để đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục được hạn chế, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn. .. góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của đơn vị nói chung và hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NH TMCP Sài Sòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ, từ đó đề xuất các giải pháp giúp cải thiện, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho NH 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Quá trình thực hiện đề tài Giải pháp. .. khác, tín dụng trung và dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi NHTM Vì vậy cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận, qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các NH khác 7 2.2.3 Các hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung. .. trung và dài hạn Nợ xấu trên tổng dư nợ = x 100 Dư nợ trung và dài hạn 2.5.4 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn (Vòng) Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của NH, thời gian thu hồi nợ của NH là nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn và hiệu quả Doanh số thu nợ trung và dài hạn Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ trung. .. phân tích so với kỳ gốc, từ đó biết được số phần trăm thay đổi của kỳ phân tích so với kỳ gốc 13 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Tên NH: NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Tên tiếng anh: SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên giao dịch: SACOMBANK Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ... cao thì được đánh giá là càng tốt, chứng tỏ công tác thu hồi nợ của NH càng hiệu quả và ngược lại Doanh số thu nợ trung và dài hạn Hệ số thu nợ = x 100 Doanh số cho vay trung và dài hạn 2.5.3 Tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn (%) Chỉ tiêu này được sử dụng để đo lường, đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NH Những NH nào có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng của NH này cao Nợ xấu trung. .. ngoại Tín dụng trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với hoạt động của NHTM - Tín dụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NH, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của NH Với những khoản tín dụng. .. trên địa bàn thành phố Cần Thơ hiện nay là Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Sacombank - Chi nhánh Cần Thơ – một trong những NHTM có quy mô hoạt động lớn và uy tín ở Việt Nam Trong những năm gần đây, hệ thống Sacombank nói chung và Sacombank Chi nhánh Cần Thơ nói riêng đã không ngừng hỗ trợ cho các đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành phần kinh tế tư nhân và các hộ sản xuất kinh ... tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ” để thấy thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng trung dài hạn. .. trung dài hạn 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 60 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 14 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 14 3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CẦN