Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh hưng yên phòng giao dịch khoái châu

LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoá

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

KHOÁI CHÂU

SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐẶNG KIỀU ANH

HÀ NỘI – 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

KHOÁI CHÂU

Giáo viên hướng dẫn : Ths Vũ Ngọc Thắng

Sinh viên thực hiện : Đặng Kiều Anh

Mã sinh viên : A18720 Chuyên ngành : Ngân hàng

HÀ NỘI – 2015

LỜI CẢM ƠN

Khóa luận tốt nghiệp đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu” đã được hoàn thành với sự giúp đỡ của rất nhiều cá nhân và tổ chức

Trước hết, em xin bày tỏ sự cảm ơn chân thành nhất tới giảng viên Ths Vũ Ngọc Thắng là người trực tiếp hướng dẫn em trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp này Nhờ sự chỉ bảo và hướng dẫn tận tình của thầy, em đã tìm ra được những hạn chế của mình trong suốt quá trình viết khóa luận để có thể kịp thời sửa chữa nhằm hoàn thiện khóa luận một cách tốt nhất

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong bộ môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long đã tận tình truyền đạt kiến thức trong suốt thời gian em học tập tại trường Với kiến thức được tiếp thu trong quá học không chỉ là nền tảng cho nghiên cứu khóa luận của em mà còn là hành trang quý báu để giúp em trong công việc sau này

Em cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị công tác tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu đã giúp đỡ em trong việc cung cấp số liệu, tài liệu để em có thể hoàn thành khóa luận này

Những lời động viên, khích lệ từ gia đình, sự chia sẻ và giúp đỡ của bạn bè cũng góp phần rất nhiều cho khóa luận tốt nghiệp của em đạt kết quả tốt hơn

Do trình độ còn hạn chế nên trong quá trình làm khóa luận khó tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong sự chỉ bảo thêm của thầy cô giúp bài khóa luận của em hoàn thiện và đạt kết quả tốt hơn

Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong

sự nghiệp cao quý Đồng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu luôn dồi dào sức khỏe, đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc

Em xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của em, có sự hỗ trợ từ giảng viên, Ths Vũ Ngọc Thắng Các nội dung trong đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu” được trình bày là nghiên cứu của bản thân em, chưa được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác Những số liệu

có trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đều có thật, được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau nhưng hầu hết là số liệu do Phòng giao dịch cung cấp

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường, cũng như kết quả khóa luận tốt nghiệp của mình

Hà Nội, ngày 01 tháng 04 năm 2015

Sinh viên Đặng Kiều Anh

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH

HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Tổng quan về Doanh nghiệp 1

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Doanh nghiệp 1

1.1.2 Phân loại Doanh nghiệp 2

1.1.3 Vai trò của Doanh nghiệp đối với nền kinh tế 4

1.2 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 5

1.2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và đặc điểm của Ngân hàng thương mại 5

1.2.2 Những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 6

1.2.3 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 9

1.3 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh nghiệp 11

1.3.1 Khái niệm cho vay đối với Doanh nghiệp 11

1.3.2 Quy trình cho vay đối với Doanh nghiệp 12

1.4 Đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM 15 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 15

1.4.2 Chỉ tiêu định tính 15

1.4.3 Chỉ tiêu định lượng 15

1.5 Tính cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp 18

1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 19

1.6.1 Các yếu tố khách quan 19

1.6.2 Các yếu tố chủ quan 22

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH HƯNG YÊN – PHÒNG GIAO DỊCH KHOÁI CHÂU 25

2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại

thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 25

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 25

2.1.2 Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 25

2.1.3 . Cơ cấu tổ chức và chức năng từng phòng ban của Vietcombank Khoái Châu26 2.1.4 Những hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu 28

2.1.5 Chính sách cho vay tại Vietcombank Khoái Châu 30

2.2 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Nam – Chi nhánh Hưng Yên 34

2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 34

2.2.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 35

2.2.3 Tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 41

2.3 Thực trạng chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 45

2.3.1 Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 45

2.3.2 Doanh số thu nợ 48

2.4.Đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 49

2.4.1 Chỉ tiêu định tính 49

2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 51

2.5 Đánh giá chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 53

2.5.1 Những kết quả đạt được 53

2.5.2 Những thuận lợi, khó khăn 55

2.5.3 Những tồn tại và nguyên nhân 56

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG

– CHI NHÁNH HƯNG YÊN – PHÒNG GIAO DỊCH KHOÁI CHÂU 61

3.1 Đánh giá chung 61

3.2 . Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 62

3.2.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 62

3.2.2 Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 63

3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 64

3.3.1 Quảng bá thương hiệu 64

3.3.2 Hoạt động thu nợ và xử lý nợ 65

3.3.3 Đào tạo cán bộ tín dụng 65

3.3.4 Cải tiến quy trình cho vay 66

3.3.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho Doanh nghiệp 68

3.3.6 Một số giải pháp khác 68

3.4 Một số kiến nghị 68

3.4.1 Đối với Chính phủ 68

3.4.2 Đối với NHNN Việt Nam 69

3.4.3 Đối với NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 70

3.4.4 Đối với NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu 71

KẾT LUẬN

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỀU ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM 13

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Khoái Châu 27

Sơ đồ 2.2: Quy trình xét duyệt cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp của Vietcombank Khoái Châu 31

Bảng 2.1: Trình độ cán bộ công nhân viên tại Vietcombank Khoái Châu 28

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2011 - 2013 34

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của Vietcombank Khoái Châu trong giai đoạn 2011-2013 36

Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn trong giai đoạn 2011-2013 41

Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế trong giai đoạn 2011-2013 43

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay trong giai đoạn 2011-2013 44

Bảng 2.7: Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank Khoái Châu giai đoạn 2011-2013 46

Bảng 2.8: Doanh số thu nợ doanh nghiệp giai đoạn 2011-2013 48

Bảng 2.9: Tình hình dư nợ doanh nghiệp giai đoạn 2011-2013 51

Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp 53

Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Vietcombank 37

Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 38

Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 39

Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn theo loại tiền huy động 40

Biểu đồ 2.5: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2011-2013 42

Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô doanh nghiệp đi vay giai đoạn 2011 – 2013 47

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Trong thời buổi này, nền kinh tế càng phát triển thì không chỉ bao gồm quan hệ cung cầu về hàng hóa, mà còn có mối quan hệ cung cầu về tiền tệ Quan hệ này xuất hiện dẫn tới sự luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ các chủ thể thừa vốn đến các chủ thể đang cần vốn Hoạt động này diễn ra trên thị trường tài chính, mà chủ thể là các trung gian tài chính (điển hình là các NHTM) Nhờ có sự hoạt động tích cực của các ngân hàng mà nhu cầu vay vốn của khách hàng đã được đáp ứng kịp thời

cả về số lượng và thời gian sử dụng, đồng thời cũng giúp chuyển giao những rủi ro trong quá trình chuyển giao vốn Để có được điều này các ngân hàng cần phải có khả năng thu thập và xử lý thông tin một cách chính xác, cách quản lý các nguồn vốn một cách chuyên nghiệp, đánh giá và đưa ra quyết định một cách đúng đắn Qua đó, bước đầu đem lại cho lợi ích cho chính ngân hàng, sau đó thúc đẩy quá trình lưu thông tiền

tệ dẫn đến góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

Từ đó cho thấy vai trò của ngân hàng ngày càng quan trọng trong nền kinh tế Tuy nhiên, nền kinh tế những năm gần đây vẫn còn bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kép năm 2008 và sự hối thúc bởi xu hướng toàn cầu hóa, nền kinh tế của nước

ta đang rơi vào khó khăn làm cho việc phát triển kinh doanh của DN cũng chậm lại Việc tìm được nguồn vốn kinh doanh của các DN là hạn chế Lúc này, vai trò của các ngân hàng trở lên rất cần thiết đối với các DN nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho họ NH huy động nguồn vốn nhàn rỗi và cung cấp vốn cho DN bằng hoạt động tín dụng Hoạt động này đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngành trong đó cho vay là hình thức chiếm tỷ trọng lớn nhất

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, còn được gọi là Vietcombank hay VCB là ngân hàng lớn thứ ba (sau Agribank và BIDV) của Việt Nam Với bề dày hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, trên nhiều lĩnh vực hoạt động quan trọng, Vietcombank liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn và đánh giá là

“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu đã đang và sẽ luôn luôn nỗ lực thi hành đúng và đủ các quy chế, thủ tục để góp phần trở thành cầu nối giữa các chủ thể thừa vốn và thiếu vốn trên thị trường

Tuy mới được thành lập từ ngày 23/06/2010, trải qua hơn 4 năm hoạt động nhưng PGD Khoái Châu đã có hướng đi khá đúng đắn trong hoạt động cho vay với giám sát gắt gao từ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Mặc dù vậy, nhưng với yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi tất cả các ngân hàng đều phải nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất

lượng cho vay Vì thế việc nâng cao chất lượng cho vay là rất cần thiết đối với hoạt động của các PGD nói riêng và các NHTM nói chung Nhận thức được tình hình cụ thể trong việc cho vay đối với khách hàng DN của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa những cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với KHDN của các

NHTM Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với KHDN Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với KHDN tại NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu trong giai đoạn 2011-

2013 Từ đó, đưa ra những khó khăn, hạn chế và phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Khóa luận tập trung tìm hiểu, nghiên cứu về tình hình chất lượng cho vay đối với KHDN tại NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu Qua đó, đưa ra những điểm mạnh, điểm yếu của NH trong hoạt động này Đồng thời cũng đưa ra giải pháp, kiến nghị giúp NH khắc phục và phát triển được chất lượng cho vay đối với KHDN

4 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh với hệ thống sơ đồ, bảng biểu để trình bày các nội dung lý luận và thực tiễn

5 Kết cấu khóa luận

Nội dung chính của khóa luận bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu

1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Doanh nghiệp

a) Khái niệm về Doanh nghiệp

Nhìn chung cách định nghĩa DN có rất nhiều, mỗi định nghĩa mang một nội dung với một ý nghĩa nhất định, bởi mỗi tác giả đứng trên nhiều góc độ và quan điểm khác nhau để tiếp cận DN và đưa ra các khái niệm Ví dụ: quan điểm luật pháp, quan điểm

hệ thống, quan điểm chức năng,…

Theo quan điểm luật pháp: Điều 3 của luật doanh nghiệp có định nghĩa rằng:

"Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh" DN là một đơn vị tổ chức kinh doanh có tư cách pháp nhân: Đây là điều kiện cơ bản để quyết định sự tồn tại của một DN trong nền kinh tế quốc dân, do Nhà nước chấp nhận, khẳng định và xác minh Việc khẳng định tư cách pháp nhân của DN với tư cách là một thực thể kinh tế, đòi hỏi DN phải chịu trách nhiệm về nghĩa vụ tài chính trong việc thanh toán những khoản công nợ khi DN đó phá sản hoặc giải thể

Theo quan điểm hệ thống: DN là một tổ chức sống trong một thể sống là nền kinh tế quốc dân và gắn liền với nơi nó tồn tại Vì vậy, cuộc sống của DN phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng quản lý của những người tạo ra nó

Theo quan điểm chức năng: DN ra đời và tồn tại luôn gắn liền với một vị trí của một địa phương nhất định, sự phát triển cũng như suy giảm của DN đó đều có ảnh hưởng đến chính địa phương đó

Thông qua các khái niệm trên có thể hiểu cơ bản DN là đơn vị kinh tế có tư cách pháp nhân, quy tụ các phương tiện tài chính, vật chất và con người nhằm thực hiện các hoạt động sản xuất, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, hoặc dịch vụ, trên cơ sở đó tối đa hóa lợi ích của người tiêu dùng, để thông qua đó tối đa hóa lợi ích của chủ sở hữu, đồng thời kết hợp một cách hợp lý các mục tiêu xã hội

Đã là một DN thì nhất thiết phải được cấu thành bởi các yếu tố sau:

 Yếu tố tổ chức: một tập hợp bao gồm các bộ phận chuyên môn hóa nhằm thực hiện các chức năng quản lý như bộ phận sản xuất, bộ phận thương mại, bộ phận tài chính

 Yếu tố sản xuất: các nguồn lực về lao động, vốn, vật tư, thông tin

 Yếu tố trao đổi: những dịch vụ thương mại – mua các sản phẩm đầu vào, bán các sản phẩm đầu ra làm sao cho có lợi

 Yếu tố phân phối: thanh toán cho các yếu tố sản xuất, làm nghĩa vụ cho Nhà nước, trích lập quỹ và tính cho các hoạt động tương lai của DN bằng các khoản lợi nhuận thu được

2

b) Đặc điểm của Doanh nghiệp

Đã là doanh nghiệp thì sẽ mang những những đặc điểm như sau: là một đơn vị kinh tế, có trụ sở giao dịch ổn định, được hoạt động kinh doanh hợp pháp vì mục tiêu lợi nhuận Cụ thể:

 Là đơn vị kinh tế, hoạt động trên thương trường, có trụ sở giao dịch ổn định,

có tài sản: mỗi DN là một thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh và hoạt động trên thị trường, có trụ sở làm việc và giao dịch ổn định và phải có tài sản để tham gia hoạt động sản xuất

 Có tính hợp pháp: Đã được đăng ký kinh doanh và được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngành hay dịch vụ mà DN đã đăng ký với cơ quan quản lý của nhà nước

 Hoạt động kinh doanh: sản xuất kinh doanh hoặc cung ứng dịch vụ, là việc thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc thực hiện dịch vụ trên thị trường

 Hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận: điều này yêu cầu các DN hoạt động kinh doanh phải sinh lợi và thu lại lợi nhuận cho DN

a) Xét theo dấu hiệu sở hữu, tức là căn cứ vào chủ sở hữu phần vốn thành lập lên Doanh Nghiệp được chia ra làm 5 loại hình

 DN có vốn đầu tư nước ngoài

 Một phần vốn đầu tư nước ngoài (liên doanh)

 100% vốn đầu tư nước ngoài

3

DN một chủ: là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm



bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp

DN nhiều chủ: là doanh nhiệp có nhiều thành viên cùng làm chủ và các thành

 Trách nhiệm vô hạn: là loại hình mà chủ thể phải chịu trách nhiệm vô hạn về tài sản, tức là họ phải lấy toàn bộ tài sản của họ ra để trả các khoản nợ phát sinh do hành vi của họ

d) Xét theo quy mô Doanh nghiệp

 DN nhỏ:Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ, qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 đến dưới 200 người lao động được coi là DN nhỏ

 DN vừa: số lượng lao động trung bình hàng năm từ 200 đến dưới 300 người

 DN lớn: số lượng lao động trung bình hàng năm trên 300 người

e) Xét theo lĩnh vực hoạt động trong nền kinh tế quốc dân

 DN công nghiệp: là các DN hoạt động chuyên về lĩnh vực sản xuất hàng hóa vật chất mà sản phẩm được "chế tạo, chế biến" cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ hoạt động kinh doanh tiếp theo Ví dụ: Khai thác khoáng sản, than, đá và dầu khí; Chế biến, chế tạo (kể cả chế biến thực phẩm, gỗ); Sản xuất và phân phối điện, khí đốt và nước

 DN nông nghiệp: là các DN hoạt động về các lĩnh vực như: trồng trọt, chăn nuôi, chế biến nông sản và công nghệ sau thu hoạch

 DN thương mại: là các DN hoạt động về các lĩnh vực trao đổi của cải, hàng hóa, dịch vụ, kiến thức, tiền tệ,…giữa hai hay nhiều đối tác và có thể nhận lại một giá trị nào đó bằng tiền thông qua giá cả hay bằng hàng hóa, dịch vụ khác như trong hình thức thương mại hàng đổi hàng

 DN hoạt động dịch vụ: Dịch vụ trong kinh tế học, được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng là phi vật chất Tất cả những người cung cấp (sản xuất) dịch vụ hợp thành khu vực thứ ba của nền kinh tế Có nhiều ngành dịch vụ:Cung cấp điện, nước, xây dựng (không kể sản xuất vật liệu xây dựng), thương mại, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, môi giới…

f) Xét theo tư cách pháp nhân

 Tổ chức kinh tế theo quy chế pháp nhân

4

 Tổ chức kinh tế theo quy chế thể nhân

Ngoài ra, còn phân chia DN theo vị trí địa lý: DN trong nước hoặc DN nước ngoài, thuộc hay không thuộc đối tượng điều chỉnh của Luật

Tùy theo những tiêu chí khác nhau mà có những cách phân loại DN khác nhau Nhưng dù tồn tại dưới hình thức nào thì cũng không thể phủ nhận vai trò và sự đóng góp của DN đối với nền kinh tế nói chung và cho người tiêu dùng nói riêng Vì vậy, hoạt động cho vay đối với DN cũng là một trong những mục tiêu hướng tới cho dù hoạt động này vẫn còn những khó khăn nhất định Tuy nhiên, đây vẫn là một hoạt động tiềm năng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng

DN có vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế, đó là bộ phận chủ yếu tạo ra tổng sản phẩm trong nước (GDP) DN góp phần giải phóng và phát triển sức sản xuất, huy động và phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, góp phần quyết định vào phục hồi và tăng trưởng kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách và tham gia giải quyết có hiệu quả các vấn đề xã hội

Bên cạnh đó, DN còn có những vai trò khác như:

Thứ nhất, Doanh nghiệp là yếu tố quan trọng, quyết định đến chuyển dịch các cơ

cấu lớn của nền kinh tế quốc dân như: Cơ cấu nhiều thành phần kinh tế, cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu kinh tế giữa các vùng, địa phương Khi DN phát triển ở tất cả các ngành nghề và ở mọi miền địa phương sẽ giúp phân công lại lao động và đặc biệt giúp Nhà nước hoàn thành mục tiêu chuyển dịch cơ cấu ngành Chuyển dần từ nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ

Thứ hai, Doanh nghiệp phát triển, đặc biệt là DN ngành công nghiệp tăng nhanh

là nhân tố đảm bảo cho việc thực hiện các mục tiêu của công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, nâng cao hiệu quả kinh tế, giữ vững ổn định và tạo thế mạnh hơn về năng lực cạnh tranh của nền kinh tế trong quá trình hội nhập

Thứ ba, DN cùng Nhà nước và cộng đồng góp phần giải quyết tốt vấn đề an sinh

xã hội của đất nước Trách nhiệm của doanh nghiệp trong thực hiện BHXH và hỗ trợ

xã hội đối với người lao động và cộng đồng, mang tính chất tất yếu và thường xuyên

Nó xuất phát từ chính nhu cầu sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp và được quy định thực hiện bởi chính sách, pháp luật của Nhà nước

Bên cạnh đó, Doanh nghiệp tăng trưởng và phát triển là yếu tố quyết định đến

tăng trưởng cao và ổn định của nền kinh tế Lợi ích cao hơn mà tăng trưởng doanh nghiệp đem lại là tạo ra khối lượng hàng hoá và dịch vụ lớn hơn, phong phú hơn, chất lượng tốt hơn, thay thế được nhiều mặt hàng phải nhập khẩu, góp phần quan trọng cải thiện và nâng cao mức tiêu dùng trong nước và tăng xuất khẩu, đó cũng là yếu tố giữ cho nền kinh tế ổn định và phát triển

Không chỉ vậy, DN còn giúp giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời

sống của người lao động, giải quyết được một khối lượng lớn về việc làm cho người lao động

5

Cuối cùng, phát triển doanh nghiệp tác động đến giải quyết tốt hơn các vấn đề xã

hội Sản phẩm hàng hoá và dịch vụ do khối doanh nghiệp tạo ra ngày càng phong phú,

đa dạng về chủng loại mặt hàng, chất lượng hàng hoá, dịch vụ được nâng lên đã giải quyết cơ bản nhu cầu tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ ngày càng cao của toàn xã hội, góp phần nâng cao mức sống vật chất của dân cư và tăng nhanh lượng hàng hoá xuất khẩu Nhìn chung, vai trò của DN không chỉ quyết định sự phát triển bền vững về mặt kinh tế mà còn giúp đảm bảo ổn định về các vấn đề xã hội Do đó, DN luôn được Đảng

và Nhà nước quan tâm, đặc biệt là vấn đề cung cấp vốn phục vụ sản xuất kinh doanh cho DN Hiện nay, nguồn vốn này chủ yếu được cung cấp từ NH Vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DN là một việc rất cần thiết đối với các NHTM

1.2 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và đặc điểm của Ngân hàng thương mại

a) Khái niệm Ngân hàng thương mại

Lịch sử nhân loại đã chứng kiến cuộc thay đổi kỳ diệu của nền kinh tế, kết quả của những sự chuyển mình qua nhiều thế kỷ ấy chính là hệ thống các NH hiện đại ngày nay với vị trí là xương sống, là mạch máu của nền kinh tế quốc dân Để đưa ra một định nghĩa chính xác về NHTM người ta thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và kết hợp tính chất, múc đích và đối tượng hoạt động Mỗi quốc gia khác nhau có một khái niệm khác nhau, nhưng đều thống nhất coi NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền

tệ với mục tiêu lợi nhuận

Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm

những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm…”

Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở

hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ và các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”

Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã định nghĩa: “NHTM là

loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo qui định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh và cung ứng thường xuyên một hoặc một số nhiệm

vụ như: nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán”

Từ những khái niệm trên, có thể hiểu NHTM là một TCTD thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan, được thành lập theo quy định của pháp luật và hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động chủ yếu của NHTM là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

6

b) Đặc điểm

Thứ nhất, NHTM là DN hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu

lợi nhuận

Thứ hai, hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh

doanh có mức độ rủi ro cao

Thứ ba, sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng Thứ tư, các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau

Nhìn chung, bản chất của NHTM là một tổ chức kinh tế đặc biệt, có vai trò quan trọng không chỉ với riêng doanh nghiệp mà còn có vai trò đặc biệt đối với sự phát triển của đất nước

NH đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song NH vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau : Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động trung gian thanh toán, ngân quỹ và các hoạt động khác

a) Hoạt động huy động vốn

Để đáp ứng nhu cầu vốn cho KH, chỉ dùng Vốn chủ sở hữu của NH thì chưa đủ

Do đó, các NHTM tiến hành huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức,

cá nhân, mọi thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi được giải phóng từ quá trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân cư ) bằng các hình thức sau:

 Nguồn tiền gửi:

 Tiền gửi thanh toán: là tiền của các doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào NH

để nhờ NH giữ hộ, thanh toán

 Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với NH, họ đều có thể gửi tài khoản nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời với các tài khoản

 Tiền gửi của các NH khác

 Nguồn đi vay và các nghiệp vụ đi vay của NHTM:

Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM tuy nhiên, khi cần NHTM vay mượn thêm

 Vay NHNN (vay Ngân hàng Trung ương): đây là các khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay NHNN

 Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn NH vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên NH

7

 Vay trên thị trường vốn: như phát hành các giấy nợ

 Các nguồn khác: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán

 Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN

b) Hoạt động tín dụng

Khi đã huy động được vốn rồi, nắm trong tay một số tiền nhất định thì các NHTM phải làm như thế nào để hiệu quả hoá những nguồn này, nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho NH Bên cạnh đó còn để bù đắp những chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí trích lập dự phòng rủi ro thì ngân hàng cấp tín dụng cho KH Trong các hoạt động tín dụng thì hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng cao nhất cũng như đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho các NHTM

 Cho vay: là hoạt động mang lại thu nhập chính cho NH Tuy nhiên, cho vay cũng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao và thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí rủi ro của NH Cho vay phải đảm bảo nguyên tắc: Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi Đây là cơ sở để các NHTM tồn tại và phát triển

 Cho vay tiêu dùng: Mặc dù gần đây mức độ cạnh tranh về tín dụng tiêu dùng ngày càng gay gắt nhưng người tiêu dùng vẫn được coi là nguồn vốn chủ yếu của

NH và cũng là một trong số những nguồn thu quan trọng nhất

 Cho vay kinh doanh: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn

để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong nước

 Cho vay tài trợ dự án:là khoản cho vay tài trợ cho việc đầu tư nhà xưởng, máy móc, thiết bị…phục vụ cho việc mở rộng, đầu tư mới phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị Nếu được NH đồng ý tài trợ, doanh nghiệp có thể vay số vốn lên đến 70-85% chi phí đầu tư dự án (có thể không giới hạn quy mô dự án) với thời hạn cho vay linh hoạt, có thể kéo dài đến 15 năm Về tài sản đảm bảo, doanh nghịêp có thể sử dụng chính hợp đồng đầu ra của dự án để đảm bảo cho các nghĩa vụ bảo lãnh tín dụng phát sinh

Ngoài ra, còn một số hình thức cho vay khác của NHTM sẽ được trình bày cụ thể hơn ở phần sau

 Chiết khấu: là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của NH, là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

 Bao thanh toán: là hình thức tài trợ ngắn hạn của NH dành cho khách hàng

DN, tổ chức Là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ

 Bảo lãnh NH: là hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc NHTM sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho KH khi KH không

c) Hoạt động trung gian, thanh toán, ngân quỹ

Với sự ra đời của NHTM, phần lớn các khoản chi trả về hàng hóa và dịch vụ của

xã hội đều được thực hiện qua NH với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến Việc thanh toán của xã hội đều thông qua NH nên việc giao lưu hàng hóa, dịch vụ đều trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm Do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội tới mức tối đa tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của NH Từ đó góp phần tăng thêm lợi nhuận cho NH thông qua việc thu lệ phí thanh toán, tăng nguồn vốn cho vay

NH là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Bằng việc cung ứng hàng loạt các phương tiện thanh toán tiện lợi như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán… hệ thống NHTM đã góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông thuần túy, đồng thời thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn

 NH mở các tài khoản giao dịch: là một dịch vụ mới và được xem là quan trọng nhất khi được phát triển vào thời kỳ này đó là tài khoản tiền gửi giao dịch – một tài khoản tiền gửi mà cho phép người gửi tiền viết séc để thanh toán cho việc mua hàng hóa hay dịch vụ Dịch vụ này cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh trở lên dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn

 NH thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho KH: thu hộ, chi hộ, chuyển tiền,…

 NH thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế được NHNN cho phép: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, mở L/C, chuyển tiền ra nước ngoài,…

 NH tham gia vào hệ thống thanh toán quốc tế được sự cho phép của NHNN

 NH tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và liên NH trong nước

 NH thực hiện các dịch vụ thanh toán khác dưới sự cho phép của NHNN

 Quản lý tiền mặt: Trải qua nhiều năm hoạt động, các NH nhận thấy rằng, các nghiệp vụ liên quan đến việc phục vụ cho chính NH cũng đem lại lợi ích cho cả KH Trong đó, nghiệp vụ quản lý tiền mặt cũng giúp cho NH kiếm được lợi nhuận mà rất

an toàn và không có rủi ro Đó là việc NH đồng ý quản lý việc thu, chi cho các công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời cho các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi KH cần tiền mặt để thanh toán

d) Các hoạt động khác

9

 Trao đổi tiền tệ: Các NHTM được sự cho phép của NHNN được phép kinh doanh vàng và ngoại hối ở trong và ngoài nước Tuy nhiên, trên thị trường tài chính hiện nay thì mua bán ngoại tệ chỉ do các NHTM lớn thực hiện do kinh doanh kiểu này chứa đựng nhiều rủi ro cao và cần có người có lĩnh vực chuyên môn cao mới có thể thực hiện

 Tham gia vào thị trường tiền tệ: các NHTM được phép tham gia vào thị trường tiền tệ thông qua các hoạt động mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ

 Góp vốn và mua cổ phần: Tuân thủ quy định của pháp luật thì các NHTM có thể tham gia góp vốn hay mua cổ phần của các DN và các tổ chức tín dụng khác

 Nhận bảo quản vật có giá trị: các NHTM có thể bảo quản những vật dụng có giá trị được sự cho phép của pháp luật Hiện nay, các vật dụng được NH nhận giữ hộ cho KH thường do phòng “Bảo quản” cất giữ

 Tư vấn tài chính: Đây là một dịch vụ hết sức có ý nghĩa và độ an toàn ở mức tuyệt đối đối với các NHTM Ngày nay, các NHTM đang chuyển dần mức độ rủi ro từ các hoạt động có rủi ro cao sang các hoạt động có rủi ro thấp mà NH vẫn có thêm thu nhập như dịch vụ tư vấn tài chính Do yêu cầu của KH nên hiện nay các NH cung cấp rất nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng như: từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư nhân, về các cơ hội thị trường ở trong nước và nước ngoài cho các KH kinh doanh của họ

 Bán các dịch vụ bảo hiểm: Để giảm bớt rủi ro trong trường hợp KH vay vốn bị chết hay tàn phế, NH giảm bớt rủi ro bằng cách bán cho KH bảo hiểm tín dụng nhằm đảm bảo việc hoàn trả nếu trường hợp trên xảy ra Ngày nay, NH thường bán bảo hiểm cho KH thông qua cách liên doanh hay các thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo đó các công ty bảo hiểm sẽ đặt một văn phòng đại lý tại hành lang của NH và NH cũng thu được một phần lợi nhuận từ các dịch vụ này

Do hoạt động kinh doanh của NH rất đa dạng và phức tạp vì vậy khóa luận chỉ tập trung vào tìm hiểu, phân tích và đưa ra các giải pháp cho riêng hoạt động cho vay đối với KHDN của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu

a) Khái niệm hoạt động cho vay

Căn cứ khoản 16 Điều 14 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 về khái niệm cho vay: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng và mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Hay cho vay còn được hiểu là NH sẽ chuyển quyền sử dụng khoản tiền đó cho

KH Hoạt động này giúp cho NH tận dụng được tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để giúp cho các chủ thể cần vốn có thể tiếp cận một cách nhanh nhất và giảm chi phí tìm kiếm nguồn vốn của KH Bên cạnh đó, tốc độ lưu chuyển tiền tệ và lưu thông hàng hóa nhanh chóng và chính xác giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển

10

Cho vay là một hình thức chiếm tỷ trọng lớn nhất trong kinh doanh NH do nó đem lại nhiều lợi nhuận nhất trong số các hình thức cấp tín dụng của NHTM Do lợi nhuận mà nó đem lại rất lớn lên các NH luôn tìm cách làm sao cho vay được nhiều hơn để thu được lợi nhuận lớn hơn Tuy nhiên, đây cũng là hình thức đem lại rủi ro lớn nhất cho NH Trong trường hợp KH không có khả năng trả nợ thì NH rất dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thu hồi cả gốc và lãi Trong khi vẫn phải duy trì phí trả cho tiền gửi và nguồn vốn huy động vào NH Nếu như không đảm bảo được khả năng trả

nợ của KH một khi người dân đến rút tiền mà NH không có khả năng đáp ứng sẽ rơi vào tình trạng mất tính thanh khoản và có thể rơi vào tình trạng giải thể hoặc phá sản

Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay là vô cùng quan trọng đối với NHTM

b) Phân loại hoạt động cho vay

 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay

 Cho vay tiêu dùng: Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân: mua nhà, mua xe, Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hóa, sản phẩm trở lên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản xuất phát triển

 Cho vay để kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là NH cho các DN vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của DN

 Dựa theo thời hạn cho vay

 Cho vay ngắn hạn: Thời gian cho vay tối đa đến 12 tháng, thường cho vay

để bù đắp sự thiếu hụt vốn như vốn lưu động, các DN sản xuất theo mùa vụ, phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn, nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp,

hộ sản xuất

 Cho vay trung hạn: Thời gian cho vay từ 12 tháng đến tối đa là 60 tháng, thường cho vay để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ, xây dựng dự án với quy mô trung bình và thời gian thu hồi vốn nhanh

 Cho vay dài hạn: Thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên, thường cho vay để mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực hiện dự án nhất định

 Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay

 Cho vay có bảo đảm: Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho

KH vay vốn, NH còn nắm giữ tài sản của người vay với mục đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng.

 Cho vay không có bảo đảm: Là khoản cho vay mà NH không nắm giữ tài sản của người đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện này có thể là: người đi vay không được giao dịch với NH nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngân hàng quản lý Có như vậy NH mới quản lý được tình hình tài chính của người đi vay Thông thường chỉ có những KH có quan hệ lâu năm với NH hoặc những KH có

11

uy tín, hay những KH mà NH có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay không có đảm bảo

 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay

 Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay của NH là cho vay trực tiếp Đây là các khoản cho vay khi KH trực tiếp đến NH và xin vay vốn NH trực tiếp chuyển giao tiền cho KH sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận Khi KH có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp NH

 Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian

NH cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giàu, xoá đói giảm nghèo luôn được các trung gian rất quan tâm

 Dựa theo hình thức cấp tiền vay

 Hạn mức thấu chi: Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho Khách hàng bằng cách cho phép KH chi tiêu vượt 1 số tiền nhất định mà

NH cấp cho trong tài khoản tiền gửi thanh toán của KH, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng của KH Vì vậy lãi suất thường cao và tính theo ngày hoặc tháng

 Hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho Khách hàng bằng cách Khách hàng chỉ cần làm 1 bộ hồ

sơ trong 1 kỳ để vay nhiều khoản vay mà tổng mức vay tối đa (hạn mức tín dụng) và lãi suất đã được bên toản thuận

 Cho vay từng lần: Áp dụng với khách hàng có không có nhu cầu vay vốn thường xuyên hoặc vay có tính chất thời vụ, giải ngân một lần toàn bộ hạn mức tín dụng và định kỳ hạn trả nợ cụ thể cho khoản cho vay, người vay thường trả nợ một lần khi đáo hạn

 Cho vay khác: Ngoài các hình thức cấp tiền vay trên thì ngân hàng có thể cho vay theo các hình thức khác mà pháp luật không cấm và được quy định tại Luật NHNN: cho vay luân chuyển vốn, cho vay qua phát hành và sử dụng thẻ hay cho vay hợp vốn,…

Việc phân loại cho vay dựa trên các đặc điểm cụ thể như trên sẽ giúp cho NH dễ dàng quản lý và cho vay với từng đối tượng đạt hiệu quả hơn Cho vay của NH tồn tại dưới rất nhiều hình thức nên khóa luận này chỉ nghiên cứu tập trung tới hoạt động cho vay đối với KHDN của NHTM

1.3 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh

nghiệp

1.3.1 Khái niệm cho vay đối với Doanh nghiệp

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban

hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với KH: “ Cho vay đối với doanh

12

nghiệp là hình thức cho vay mà theo đó Ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận về nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi”

1.3.2 Quy trình cho vay đối với Doanh nghiệp

a) Điều kiện cho vay đối với Doanh nghiệp

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc NHNN quy định về điều kiện cho vay đối với DN:

 Điều kiện pháp lý: DN phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

 Xác định được nhu cầu vốn vay: xác định được nhu cầu cần vay và mức vốn lưu động tối thiểu rồi mới làm thủ tục xin vay vốn

 DN thuộc danh sách DN được bảo lãnh vay vốn: kinh doanh trong các dự án được Nhà nước chú trọng như nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản,…DN sẽ được NH dành ưu đãi lớn trong nghiệp vụ bảo lãnh

 Khi hết thời hạn cam kết DN phải đảm bảo trả được nợ cho NH bao gồm cả gốc và lãi

 Không có nợ khó đòi và nợ quá hạn trên 6 tháng

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả hoặc

có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả khi

 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam

b) Quy trình cho vay

Cho vay là nguồn thu lớn nhất của NH nhưng cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Vì thế mà các NHTM cần phải tiến hành cho vay dựa trên một quy trình chặt chẽ, cụ thể

và thống nhất Quy trình cho vay của các NHTM thường giống hoặc tương tự như nhau và được thể hiện ở sơ đồ dưới đây:

13

Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM

(Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, 2012)

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn

Đây là bước đầu chuẩn bị những điều kiện cần thiết để nghiệp vụ cho vay được thiết lập tốt nhất Đây cũng là giai đoạn yêu cầu đầy đủ giấy tờ, tài liệu, chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện sau khi tiếp xúc với DN Nói chung một

bộ hồ sơ vay vốn cần có những thông tin cần thiết như:

 Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của DN

 Mục đích sử dụng vốn vay

 Tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh

 Khả năng trả nợ của KH (bao gồm cả gốc và lãi)

Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng

Đây là bước xem xét một cách khách quan, khoa học và toàn diện các nội dung

cơ bản có ảnh hưởng đến công cuộc cho vay để ra quyết định cho vay và không cho vay Mục đích của việc thẩm định dự tín dụng là nhằm giúp NH rút ra kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của

dự án để đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay

Thông qua công tác thẩm định, NH sẽ phát hiện, bổ sung thêm những giải pháp nhằm nâng cao tính khả thi của khoản vay đồng thời làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả

Bên cạnh đó, tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, nhận diện, đo lường, giám sát và tài trợ rủi ro nhằm giảm thiểu và hạn chế tổn thất cho ngân hàng

Bước 6: Thanh lý hợp đồng và giải quyết nợ quá hạn

Bước 5: Giám sát và kiểm soát tín dụng Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân

Bước 3: Quyết định tín dụng Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn

uy tín của NH

Nếu không cẩn thận NH sẽ mắc phải 2 sai lầm cơ bản:

 Đồng ý cho vay với một DN không tốt;

 Từ chối cho vay với một DN tốt

Nếu NH quyết định sai lầm sẽ làm cho DN mất khả năng thanh toán, dẫn đến giảm khả năng thanh khoản của NH, giảm lợi nhuận và giảm uy tín

Nguyên tắc giải ngân: phải gắn sự vận động tiền tệ với sự vận động của hàng hóa

và dịch vụ có liên quan, để phục vụ cho quá trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của DN và để đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng tránh gây phiền hà cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN

Bước 5: Giám sát và kiểm soát tín dụng

Sau quá trình ký hợp đồng tín dụng và giải ngân, NH sẽ cử cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn của DN có đúng như mục đích đã cam kết với NH hay không Hiện trạng sử dụng TSĐB, tình hình sản xuất kinh doanh

và tình hình tài chính của DN như thế nào Qua đó, đánh giá khả năng thu nợ, mức độ chấp hành theo hợp đồng của DN để có những biện pháp xử lý kịp thời

Bước 6: Thanh lý hợp đồng và giải quyết nợ quá hạn

Khi kết thúc hợp đồng mà DN trả đủ cả nợ gốc và lãi hay nói cách khác là đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho NH thì kết thúc hợp đồng và xử lý TSĐB trả lại cho khách hàng

Trong trường hợp DN không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho NH mà đến thời gian đáo hạn thì NH sẽ căn cứ vào tình hình hiện tại của DN để giải quyết khoản nợ

NH có quyền xử lý TSĐB hoặc khởi kiện DN nếu phát hiện dấu hiệu lừa đảo

15

Nhìn chung, quy trình cho vay như trên đối với NH là hoàn toàn chặt chẽ, an toàn đối với NH, có thể giảm bớt hoặc tránh được những rủi ro không đáng có đến từ DN

và các môi trường bên ngoài

1.4 Đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM

Chất lượng cho vay đối với KHDN của NHTM là chất lượng của các khoản cho vay DN của NHTM Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được DN sử dụng đúng mục đích, đem lại hiệu quả và lợi nhuận cho DN, qua đó NH thu hồi được nợ bao gồm cả gốc và lãi, còn DN có thể trả được nợ, đủ bù đắp các chi phí phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh Có nghĩa là NH vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội

Chất lượng cho vay được đánh giá trên 3 góc độ: NH, KH và nền kinh tế Để đánh giá được chất lượng cho vay của NHTM sẽ dựa trên các chỉ tiêu kinh tế bao gồm: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng

Thứ nhất, thông qua mức độ hài lòng của KH: chỉ tiêu này được biểu hiện thông

qua việc quay lại sử dụng các dịch vụ NH của KH Khi sự cạnh tranh gay gắt giữa các

NH ngày càng cao, buộc các NH phải tự tạo dựng chỗ đứng cho chính mình nhằm thỏa mãn cho KH về dịch vụ của mình càng nhiều càng tốt

Để làm được điều đó các NH phải làm được những việc sau:

 Thái độ phục vụ của các cán bộ, nhân viên NH phải lịch sự, chu đáo

 Quy trình thủ tục phải ngắn gọn, đơn giản

 Phục vụ nhanh chóng, chính xác trong phạm vi cho phép

 Đảm bảo đáp ứng đủ lượng vốn đã cam kết với KH

 Lãi suất phải có tính cạnh tranh với các NH khác, tuy nhiên phải phù hợp với từng đối tượng

Thứ hai, thông qua mức độ uy tín của NH đối với KH: đây là một chỉ tiêu quan

trọng, nó quyết đinh đến sự tồn tại và phát triển của NH Thể hiện thông qua sự tin tưởng của KH dành cho chính NH hay việc KH khi cần đến dịch vụ hay sản phẩm của

NH đều sẽ nghĩ đến NH đầu tiên trong tiềm thức của họ

Thứ ba, cho vay phải được dựa trên những nguyên tắc cơ bản và chung nhất: cho

vay là hình thức tiềm ẩn nhiều rủi ro nên NH cần phải tuân thủ chặt chẽ những nguyên tắc đảm bảo an toàn để tránh rủi ro cho chính NH và KH

 Đối với KH: phải dựa trên nguyên tắc: chứng minh được khả năng thanh toán,

sử dụng vốn đúng mục đích, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, cam kết trả nợ theo đúng hợp đồng với NH,

 Đối với NH: phải dựa trên nguyên tắc phương án sử dụng vốn hiệu quả

Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng hoạt động cho vay

16

 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp

Là tổng số tiền mà NH cho DN vay trong kỳ Chỉ tiêu này phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của NH Doanh số cho vay càng cao thì chứng tỏ chất lượng cho vay càng tốt Để phản ánh doanh số cho vay thì

NH sử dụng chỉ tiêu mức sử dụng vốn bình quân

Mức sử dụng vốn bình quân =

Chỉ tiêu này càng cao thì càng tốt, nó chứng tỏ DN có quy mô hoạt động lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh rất phát triển Tuy nhiên, NH cũng phải đảm bảo được khả năng thu hồi các khoản vay đủ cả gốc và lãi

 Chỉ tiêu doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà NH thu được từ DN, đồng thời nó cũng đánh giá được khả năng thu hồi vốn từ các khoản vay của NH

Hệ số thu nợ phản ánh khả năng thu nợ của NH Nó cho ta biết được trongmột thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, NH sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn

Hệ số thu nợ DN =

Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ DN của NH càng tốt và có hiệu quả, thái độ trả nợ của DN cao, vốn sử dụng đúng mục đích và đem lại hiệu quả Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp phản ánh NH chưa làm tốt công tác thu hồi nợ

 Chỉ tiêu dư nợ cho vay đối với DN

Dư nợ cho vay đối với DN cho biết lượng vốn mà DN chưa trả được cho NH tại một thời điểm nào đó Chỉ tiêu này mà thấp chứng tỏ chất lượng cho vay đối với DN của NH không cao, nhưng nếu chỉ tiêu này cao chưa hẳn đã tốt vì có liên quan đến rủi

ro thanh khoản trong tương lai khi mà DN không có khả năng trả nợ Chỉ tiêu này có thể giúp NH xác định được trạng thái thanh khoản cũng như khả năng đáp ứng được nhu cầu vốn vay cho DN Bên cạnh đó, cũng giúp NH xác định được số lãi thu về trong tương lai và phản ánh được quy mô nguồn vốn của NH ở từng thời điểm

Doanh số cho vay KHDN

Tổng số DN đi vay

Tổng số vốn sử dụng Tổng số vốn huy động

Doanh số cho vay DN Doanh số thu nợ DN

17

Chỉ tiêu này cho biết tại thời điểm đang xét, dư nợ cho vay DN chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của NH Ngoài ra, còn cho thấy được sự ảnh hưởng của chất lượng cho vay KHDN đến chất lượng cho vay của toàn bộ NH

Ngoài ra, NH còn sử dụng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay để đánh giá khả năng mở rộng quy mô cho vay đối với DN của NH qua các năm Đây là một chỉ tiêu

đo lường chất lượng cho vay rất quan trọng

Tốc độ tăng trưởng

dư nợ cho vay DN

Chỉ tiêu này mà dương thì cho thấy năm sau chất lượng cho vay có cải thiện hay cao hơn năm trước, đáp ứng được nhu cầu vốn vay của DN nhiều hơn, NH phát triển hơn Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này quá cao thì cần xem xét lại tỷ lệ nợ xấu của NH vì có thể hoạt động này đang tiềm ẩn rủi ro cao cho NH

 Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại

 Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả

nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại

 Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Dư nợ cho vay DN Tổng dư nợ cho vay

=

Dư nợ năm nay của DN – Dư nợ năm trước của DN

Dư nợ năm trước của DN

*100 (%)

18

Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý

và các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã được cơ cấu lại

Các khoản nợ quá hạn là khoản nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Chỉ tiêu này cho thấy nợ quá hạn chiếm bao nhiêu phần tram tổng dư nợ Phản ánh chất lượng cho vay DN của NH có đem lại hiệu quả hay không Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay DN càng thấp, tiềm ẩn rủi ro cao Theo thông tư của

Bộ tài chính số 49/2004/TT – BTC, các NH có tỷ lệ nợ quá hạn <5% được xếp loại A nghĩa là chất lượng cho vay tương đối tốt, còn từ 5-8% được xếp loại B và >8% xếp loại C nghĩa là yếu kém trong chất lượng cho vay

Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 được xếp vào nhóm nợ xấu Ngân hàng còn dựa vào

tỷ lệ nợ xấu để đánh giá khả năng trả nợ của KH, khả năng quản lý chất lượng và rủi ro tín dụng của NH

Tỷ lệ nợ xấu cho vay của DN =

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì các NHTM cần phải khắc phục và xử lý một cách có hiệu quả, ngoài ra còn còn phải củng cố lại công tác quản lý và đánh giá cho vay để hạn chế và tránh rủi ro Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt và bằng 0 là tốt nhất

 Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng(vòng quay vốn tín dụng)

Vòng quay vốn tín dụng trong năm =

Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của NH được sử dụng cho vay mất bao nhiêu lần trong một năm Chỉ tiêu này càng lớn thì càng tốt, chứng tỏ nguồn vốn của

NH đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh Như vậy, phản ánh tình hình tổ chức quản lý tốt, đạt hiệu quả cao

1.5 Tính cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay đối với Doanh nghiệp

Nâng cao chất lượng cho vay luôn luôn là một vấn đề đáng quan tâm hàng đầu liên quan đến sự tồn tại và phát triển của các NHTM vì khi cho vay tăng tức là kéo theo doanh thu tăng dẫn đến lợi nhuận cũng tăng theo, qua đó mà uy tín của NH cũng được nâng cao trên thị trường Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, một khi cho vay mà không thu hồi được gốc và lãi hay nói cách khác là KH mất hoàn toàn khả năng thanh toán Lúc này, NH đã xuất hiện nợ xấu, nếu như không đảm bảo được chi phí duy trì nguồn vốn huy động rất có khả năng NH sẽ rơi vào tình trạng rủi

Nợ quá hạn DN

Tổng dư nợ DN

*100 (%)

Tổng nợ xấu đối với DN

Tổng dư nợ cho vay DN

*100 (%)

Doanh số thu nợ trong năm

Dư nợ bình quân trong năm

19

ro thanh khoản Khi đó sẽ kéo theo rất nhiều hệ lụy mà không chỉ ảnh hưởng tới chính bản thân NH mà còn ảnh hưởng tới cả nền kinh tế như: những cuộc khủng hoảng tài chính, nợ công, nợ xấu,…Từ đó cho thấy, việc an toàn các khoản vay là vô cùng quan trọng hệ lụy của chúng còn ảnh hưởng đến nền kinh tế, hệ thống tài chính và cả chính

hệ thống ngân hàng

 Đối với Ngân hàng

Cho vay là hoạt động mang lại doanh thu nhiều nhất cho NH nên nâng cao chất lượng cho vay sẽ giúp cho NH thu hút được nhiều KH hơn Từ đó, có thể tăng doanh thu và lợi nhuận Đa dạng KH và các hình thức cho vay giúp cho NH sẽ phân tán được rủi ro và làm tăng lợi nhuận

 Đối với Doanh nghiệp

DN là người đi vay và họ mong muốn mình được phục vụ một cách tốt nhất với các sản phẩm và dịch vụ của NH Sự thỏa mãn nhu cầu của mình chính là chất lượng tín dụng của NH Vì vậy, với việc nâng cao chất lượng cho vay sẽ giúp cho các DN có nhiều lựa chọn phù hợp với mình hơn, nâng cao được hiệu quả vốn vay hơn

Nâng cao chất lượng cho vay giúp DN có thể vay nhiều hơn, nâng cao được năng lực cạnh tranh, mở rộng mối quan hệ với bên ngoài nền kinh tế

 Đối với nền kinh tế

Giúp giải quyết vấn đề việc làm, giảm tình trạng thất nghiệp DN luôn được coi

là nơi thu hút nhiều lao động, giải quyết một khối lượng lớn việc làm cho xã hội Vì thế, khi nâng cao chất lượng cho vay sẽ tạo điều kiện cho DN phát triển mở rộng SXKD

Khi NH nâng cao được chất lượng vốn vay sẽ giúp cho DN sản xuất được nhiều loại hàng hóa, dịch vụ đa dạng về hình thức và chất lượng, giúp cho người tiêu dùng

có nhiều sự lựa chọn hơn, nâng cao chất lượng cuộc sống

Nâng cao chất lượng cho vay giúp cho DN thúc đẩy SXKD, lưu thông hàng hóa, tăng hiệu quả sản xuất, khơi dậy tiềm năng phát triển kinh tế Tạo tiền đề thúc đẩy nền kinh tế phát triển, đẩy lùi lạm phát và ổn định nền kinh tế

1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp

Chất lượng cho vay đối với DN rất quan trọng đối với NH nhưng cũng chịu ảnh hưởng của không ít yếu tố từ cả bên trong và bên ngoài NH Các yếu tố sẽ được phân tích thông qua yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan sau:

những chiến lược kinh doanh đúng đắn và hiệu quả kinh doanh cao

Phương án sản xuất kinh doanh khả thi

Để có thể vay được vốn NH thì các DN cần có những phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả Đây là điều kiện cần để DN có thể hoạt động kinh doanh

có lãi, từ đó có khả năng trả nợ cả gốc và lãi cho NH

Uy tín, đạo đức kinh doanh của Doanh nghiệp

Đạo đức kinh doanh của DN có một vai trò quan trọng trong việc thẩm định để cho vay Thể hiện việc thực hiện đúng đủ và chính xác các thông tin mà DN công bố cho NH để xin vay vốn Nếu DN gian lận và giấu giếm sẽ khiến cho NH gặp nhiều rủi

ro trong công tác thẩm định dẫn đến rủi ro trong cho vay

Uy tín của DN sẽ giúp NH phần nào đánh giá được sự sẵn sàng trả nợ cho NH và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng của DN Để khẳng định được uy tín của DN phải kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua một thời gian dài Vì vậy, NH cần phân tích các số liệu và tình hình hoạt động trong suốt quá trình phát triển của DN với những mốc thời gian khác nhau thì mới có thể có kết luận chính xác về uy tín của DN

b) Từ phía môi trường

Chính sách phát triển kinh tế của đất nước

Đây là một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc nâng cao chất lượng cho vay đối với KHDN Các thay đổi về chính sách vĩ mô cũng như điều chỉnh về Luật đều gây nên những biến động lớn cho hoạt động kinh doanh của NH và DN

Môi trường kinh tế

Là môi trường tạo điều kiện thuận lợi đối với hoạt động cho vay của NH Môi trường kinh tế ổn định hay bất ổn và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của DN và hiệu quả kinh doanh của DN trên thị trường Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện, môi trường thuận lợi cho DN hoạt động sản xuất kinh doanh và thu được lợi nhuận cao, qua đó góp phần tạo nên sự thành công trong hoạt động kinh doanh của NH Ngược lại, bất ổn cũng sẽ ảnh hưởng đến

hoạt động của các NH, ảnh hưởng chất lượng tín dụng và gây tổn thất cho NH

21

Môi trường chính trị - xã hội

Môi trường này có ảnh hưởng quan trọng đến các chủ thể trong nền kinh tế bao gồm cả DN và NH Môi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ giúp cho các DN an tâm làm ăn bên cạnh đó còn thu hút các nhà đầu tư từ nước ngoài Các DN hoạt động sản xuất kinh doanh tốt thì tạo điều kiện cho nhu cầu về vốn của DN càng lớn Như vậy các NH sẽ thúc đẩy được hoạt động tín dụng của mình giúp cho việc cho vay diễn ra thuận lợi hơn và an toàn hơn so với môi trường chính trị - xã hội có biến động và bất

ổn Thông thường các nhà đầu tư thường chọn những đất nước có nền chính trị ổn định

và ít biến động để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình mà không chọn những đất nước có bạo động hay chiến tranh để đầu tư tránh gặp rắc rối và hiệu quả kinh doanh không như mong đợi

Môi trường pháp lý

Hoạt động của NH đều phải tuân theo các quy định về pháp luật của NHNN Môi trường pháp lý phải được rành mạch, rõ ràng, đồng bộ và thống nhất nếu không sẽ gây lên tình trạng nhiễu thông tin, khiến cho việc thẩm định của NH gặp khó khăn Không chỉ NH mà DN cũng sẽ gặp khó khăn trong tình trạng vốn đưa vào kinh doanh kém hiệu quả, dễ gặp rủi ro Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý lành mạnh, minh bạch sẽ giúp cho việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của cả NH và DN đều được dễ

dàng và thuận lợi hơn

Môi trường cạnh tranh

Lực lượng cạnh tranh trong ngành NH ngày càng lớn và mở rộng Nguy cơ từ các

NH mới, nguy cơ từ các NH ngoại có vốn 100% nước ngoài ngày càng tăng, nguy cơ

bị thay thế do không làm hài lòng KH của mình…Yếu tố này có tác động mạnh mẽ đến chất lượng cho vay đối với KHDN Để có được giá trị thương hiệu cũng như cơ sở

KH, lòng trung thành của KH thì các NH cần phải không ngừng củng cố uy tín, thế mạnh của mình Không ngừng làm cho KH của mình ngày càng hài lòng với sản phẩm của mình,đặc biệt là phải xây dựng được một thương hiệu bền vững với những sản phẩm và dịch vụ tài chính hiệu quả và khác biệt Như vậy mới có thể tồn tại và phát triển một cách bền vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay

Môi trường công nghệ

Trong thời đại toàn cầu hóa và kinh tế tri thức phát triển mạnh mẽ, trong điều kiện khoa học công nghệ phát triển nhanh chóng hơn thời kỳ trước rất nhiều, bối cảnh quốc tế tuy diễn biến phức tạp nhưng vẫn nổi rõ xu hướng lạc quan về một nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng đến năm 2020 Kinh tế thế giới sẽ phát triển bền vững, chủ yếu dựa vào tri thức và công nghệ Quá trình chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia gia tăng cùng chiều với sự chuyển dịch các vốn đầu tư giữa các quốc gia, các vùng, khu vực, Nếu NH có công nghệ lạc hậu hơn đối thủ cạnh tranh thì sớm muộn cũng bị đối thủ cạnh tranh đánh bật ra khỏi thị trường

Một NH chú trọng đến công nghệ của mình sẽ làm cho KH tin tưởng và từ đó có thể dễ dàng thu hút KH mới hay lôi kéo KH của đối thủ cạnh tranh

22

Môi trường tự nhiên

Những yếu tố do thiên nhiên gây ra như: bão, lũ lụt, hạn hán, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh,…là những rủi ro mà gây tổn thất cho cả NH và KH Những rủi ro này đều không được lường trước, rất khó để dự đoán cũng như né tránh Vì vậy, NH và DN đều phải đối mặt và tìm biện pháp khắc phục NH sẽ giảm bớt rủi ro bằng cách chia sẻ thiệt hại với các Công ty bảo hiểm hoặc nhận hỗ trợ từ Nhà nước

1.6.2 Các yếu tố chủ quan

Chiến lược kinh doanh

Mỗi NH đều cần có một chiến lược kinh doanh đúng đắn, hợp lý và chính xác cho mỗi nhóm KH mục tiêu Từ đó, xây dựng nên các chính sách hỗ trợ, ưu đãi phù hợp với từng đối tượng KH Ngoài ra, xây dựng chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp NH xác định rõ được các mục tiêu và định hướng phát triển chắc chắn, giúp khai thác triệt để năng lực của NH và giúp cho NH thích ứng được với những biến động của thị trường

Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của một NH là kim chỉ nan cho hoạt động tín dụng của NH

đó Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển của nhà nước thì chính sách tín dụng còn phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay

và quyền lợi của chính bản thân NH Chính sách tín dụng phải tạo ra sự công bằng, không những phải đảm bảo an toàn cho hoạt động của NH mà còn phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn đối với KH Một chính sách tín dụng đồng bộ, thống nhất và đầy đủ, đúng đắn sẽ xác định phương hướng đúng đắn cho cán bộ tín dụng Ngược lại, một chính sách tín dụng không đầy đủ, đúng đắn và thống nhất sẽ tạo ra định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng tạo kẽ hở cho người sử dụng vốn không đem lại hiệu quả kinh tế, dẫn đến rủi ro tín dụng

Quy trình thủ tục cho vay

Quy trình thủ tục cho vay cần được xây dựng một cách chặt chẽ, minh bạch và rõ ràng về thủ tục, giấy tờ Để nhất quán, rành mạch cho hoạt động cho vay nhằm ngăn ngừa rủi ro Tuy nhiên, quy trình cho vay cần ngắn gọn nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn tránh tạo ra sơ hở, làm mất đi những phương án đầu tư hiệu quả

Quy mô nguồn vốn

Những NH có thế mạnh về nguồn vốn sẽ có khả năng tiếp cận những khoàn vay

có quy mô lớn và ngược lại Vì vậy, các NH cần phải liên tục bổ sung vốn không chỉ

để đủ vốn theo yêu cầu của NHNN mà còn tạo điều kiện để có thể tiếp cận những khoản vay có quy mô lớn và hiệu quả cao

Tính đa dạng trong hình thức cho vay

Ngân hàng cần đa dạng các hình thức cho vay như vậy sẽ có nhiều sản phẩm cho

KH lựa chọn, đồng thời cũng tạo lên lợi thế cạnh tranh cho chính NH Một NH đa dạng được hình thức cho vay sẽ thu hút được nhiều loại KH hơn, nếu chất lượng cho

23

vay tốt còn giúp cho NH có thêm uy tín trên thị trường Ngược lại, nếu NH không chịu

đa dạng hình thức cho vay mà chỉ đơn điệu có vài sản phẩm mà không chịu đổi mới sẽ khó có thể thu hút thêm KH, không có khả năng mở rộng quy mô và phát triển dẫn đến

tụt hậu

Công tác thẩm định cho vay

Muốn xem xét dự án có đủ độ tin cậy để có thể cho vay được hay không, NH cần tiến hành thẩm định dự án đầu tư

Thẩm định dự án đầu tư là việc tổ chức, xem xét một cách khách quan, khoa học

và toàn diện các nội dung cơ bản có ảnh hưởng đến công cuộc đầu tư để ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư

Mục đích của việc thẩm định dự án đầu tư là nhằm giúp NHrút ra kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của

dự án để đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay

Qua công tác thẩm định, NH sẽ phát hiện, bổ sung thêm những giải pháp nhằm nâng cao tính khả thi của dự án đồng thời làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động

có hiệu quả

Công tác tổ chức của Ngân hàng

Công tác tổ chức không chỉ tác động tới chất lượng khoản vay mà còn tác động tới mọi hoạt động của NH Nếu công tác tổ chức không khoa học sẽ làm ảnh hưởng tới thời gian ra quyết định đối với món vay, không đáp ứng kịp thời các yêu cầu của KH, không theo dõi sát sao được công việc

Sự phân công công việc nếu không hợp lý, khoa học sẽ dẫn đến sự không rõ ràng, chồng chéo khiến cho các cán bộ NH ỷ lại, thiếu trách nhiệm đối với công việc của mình Công tác tổ chức ở đây cũng đề cập tới vấn đề giao việc đúng người, đúng việc Mỗi một cán bộ cần được giao cho công việc phù hợp để có thể phát huy hết khả năng và giữa các bộ phận cần có sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ để công việc tiến hành nhanh chóng, chính xác Nếu được tổ chức tốt, các công việc đối với một món vay sẽ được thực hiện tuần tự, chặt chẽ, vừa đảm bảo về mặt thời gian vừa không có sự

sơ hở nên sẽ làm cho chất lượng của món vay được nâng cao

Thông tin cho vay

Những thông tin chính xác về KH sẽ giúp ích rất nhiều cho NH trong những công việc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tiền vay Thông tin càng chính xác, kịp thời, đầy đủ và toàn diện thì công tác cho vay của NH càng được thực hiện tốt

và các rủi ro sẽ được hạn chế ở mức thấp nhất có thể, chất lượng cho vay được nâng cao hơn Tuy nhiên nến thiếu thông tin cho vay hoặc thông tin cho vay không chính xác, kịp thời, chưa có danh sách phân loại DN, chưa có sự phân tích đánh giá dDNmột cách khách quan, đúng đắn sẽ dẫn đến rủi ro cho vay cao làm giảm chất lượng cho vay của NH

24

Chất lượng nhân sự

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng cũng như trong hoạt động của NH nói chung Việc tuyển chọn sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có năng lực phân tích và xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cho vay đến khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo quy định của NH…sẽ giúp cho NH có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng Tuy nhên đối với những cán bộ không được đào tạo đầy đủ, không am hiểu về ngành kinh doanh mà mình đang tài trợ, trong khi NH không có đủ các số liệu thống kê, các chỉ tiêu để phân tích, so sánh, đánh giá vài trò vị trí của DN trong ngành, khả năng thị trường hiện tại và tương lai, chu kỳ, vòng đời sản phẩm… dẫn đến việc xác định sai hiệu quả của dự án cho vay làm tăng rủi ro tín dụng của NH

Kiểm soát nội bộ

Đây là hoạt động quan trọng trong khâu kiểm tra chất lượng cán bộ và nhân viên

NH Khi hoạt động này được kiểm soát chặt chẽ và đúng theo nguyên tắc cũng như thể chế của NH thì sẽ giúp tránh được những sai sót của các cán bộ NH cũng như đưa ra những biện pháp xử lý nhanh nhất mà không gây tổn thất cho NH

Kết luận chương 1:

Qua chương 1, ta đã tìm hiểu, phân tích và làm rõ được những khái niệm cơ bản

về cho vay đối với KHDN, đặc điểm cũng như vai trò của DN, các khái niệm về NHTM, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay, sự cần thiết của việc phải nâng cao chất lượng cho vay đối với KHDN và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với KHDN Chương này là cơ sở lý luận để làm tiền đề cho việc phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với KHDN và đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu sẽ được trình bày ở hai chương tiếp theo

25

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH HƯNG YÊN – PHÒNG GIAO DỊCH KHOÁI CHÂU

2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/04/1963, với tổ chức tiền thân là Cục ngoại hối (trực thuộc NHNN Việt Nam) Trải qua hơn 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển kinh tế của đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu

Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank luôn giữ vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như: kinh doanh vay vốn, huy động vốn, cho vay, tài trợ dự án…cũng như các mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại như: kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…Là NHTM Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chính thức hoạt động ngày 2 tháng 6 năm 2008 Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn lớn, các doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như của hơn 6 triệu khách hàng cá nhân

Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có năng lực, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao để vượt qua mọi khó khăn thử thách, tiếp nối truyền thống hào hùng của lịch sử hơn 50 năm xây dựng và phát triển, với bản sắc văn hóa truyền thống đã được xác lập và khẳng định, Vietcombank không ngừng hướng tới phát triển bền vững để trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, luôn giữ vững vị thế hàng đầu ở nhiều lĩnh vực quan trọng như: Thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, thẻ, kiều hối; cũng như các chỉ tiêu quan trọng về: quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, huy động vốn, cho vay, lợi nhuận…

2.1.2 Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu

Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hưng Yên (hay còn gọi là Vietcombank Hưng Yên) được thành lập theo Quyết định số 225/QĐ.NHNT TCCB&ĐT của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và chính thức hoạt động từ ngày 23/11/2004 với vai trò là chi nhánh cấp II tại Hưng Yên trực thuộc chi nhánh cấp I Ngân hàng Ngoại thương Hải Dương Ngày 8/12/2006, Hội đồng quản trị Vietcombank ra Quyết định số 916/QĐ.NHNT.TCCB&ĐT nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương cấp II Hưng Yên thành Chi nhánh cấp I trực thuộc Vietcombank Đến nay, qua 10 năm hoạt động, Vietcombank Hưng Yên đã khẳng định thương

26

hiệu trong lĩnh vực tín dụng, uy tín đối với khách hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương Nhờ thực hiện tốt các mặt nghiệp vụ, đặc biệt chú trọng nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn, chăm lo công tác khách hàng và phát triển dịch vụ, trong suốt

10 năm qua, hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hưng Yên luôn có lãi

Vì vậy, đến ngày 23/06/2010, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên khai trương Phòng giao dịch Khoái Châu được đặt tại xã Dân Tiến, huyện Khoái Châu, tỉnh Hưng Yên Huyện Khoái Châu là địa bàn có diện tích và dân

số lớn nhất tỉnh Hưng Yên, có vị trí địa lý hết sức thuận lợi, nằm trên trục đường quốc

lộ 39, có hệ thống giao thông đường thủy Sông Hồng với nhiều bến bãi bốc dỡ hàng hóa Theo quy hoạch, tại đây sẽ có điểm giao cắt giữa quốc lộ 5B với quốc lộ 39, xung quanh điểm giao cắt này sẽ có các khu công nghiệp Đây sẽ là địa bàn tiềm năng thu hút nhiều nhiều doanh nghiệp đến đầu tư và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Năm

2009, tổng giá trị sản phẩm trên địa bàn huyện Khoái Châu đạt 1.621 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 9,79% (cao hơn mức tăng trưởng chung của tỉnh Hưng Yên là 7,01%) Toàn huyện đã có 28 dự án được cấp phép

Sự ra đời của Vietcombank Khoái Châu là bước đi cần thiết, đúng đắn trong chiến lược phát triển kinh doanh, mở rộng mạng lưới hoạt động của Chi nhánh và góp phần tăng trưởng ổn định nguồn vốn tự huy động, tiếp tục đa dạng hóa danh mục khách hàng, dịch vụ bán lẻ và góp phần tích cực trong việc giới thiệu, quảng bá hoạt động và hình ảnh của Ngân hàng Ngoại thương tới tất cả các thành phần dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội trên địa bàn tỉnh Hưng Yên

Những hoạt động của Vietcombank Khoái Châu luôn bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ, phương hướng phát triển kinh tế của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam Với mục tiêu chung là tập trung được mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế đang thiếu vốn trong nền kinh tế Bên cạnh đó, Vietcombank Khoái Châu còn tập trung đầu tư phát triển các loại hình dịch

vụ, tiện ích nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của KH Hiện nay, với nguồn nhân lực dồi dào, có kinh nghiệm thì PGD đã bố trí được đúng vị trí phù hợp với trình độ chuyên môn của từng người Với sự phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, PGD Khoái Châu đã trở thành một trong những PGD hoạt động hiệu quả trong

hệ thống NH TMCP Ngoại thương Việt Nam, mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng phòng ban của Vietcombank Khoái Châu

a) Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của NH TMCPNT Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu gồm có: 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và 5 phòng nghiệp vụ Bộ máy của PGD sẽ được thể hiện ở sơ đồ sau:

Phó phòng: là người trợ giúp cho trưởng phòng trong quản lý điều hành các



hoạt động của PGD theo sự phân công của trưởng phòng; chủ động và tích cực triển khai, thực hiện nhiệm vụ được phân công và chịu trách nhiệm trước trưởng phòng về hiệu quả các hoạt động

Phòng quan hệ khách hàng: là đầu mối tham mưu đề xuất với trưởng phòng



xây dựng đề án phát triển tín dụng, tham mưu cho trưởng phòng và chỉ đạo và tổ chức triển khai các mục tiêu tín dụng của PGD Tiếp xúc và làm việc với các đối tác KH, các chủ đầu tư dự án để có thể tiến đến ký các hợp đồng hợp tác, liên kết mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai các hợp đồng này cho toàn hệ thống thực hiện Cán

bộ tín dụng phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh doanh, lựa chọn đối tượng, hình thức và biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu quả cao; thẩm định và đề xuất cho vay các

dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền, xem xét tái thẩm định và đề xuất cho vay các

dự án thuộc quyền phán quyết của PGD

Phòng kiểm soát nội bộ: Tham gia nghiên cứu soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bổ



sung các quy trình, quy chế nghiệp vụ của ngân hàng Kiểm tra nghiệp vụ ngân hàng trong toàn hệ thống trên cơ sở các văn bản chế độ của NHNN và các quy trình, quy chế của ngân hàng

Phòng kế toán – ngân quỹ: chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát, giám sát



công tác thu chi tiền mặt, vàng, ngoại tệ, chứng từ có giá; công tác kiểm đếm, đóng bó; tiền mặt tồn quỹ đúng quy định và kịp thời phục vụ cho nhu cầu hoạt động của đơn vị Đồng thời phòng chịu trách nhiệm tổ chức công tác quản lý thanh khoản, an toàn kho quỹ của đơn vị theo đúng chế độ và định mức kế hoạch Tổ chức lưu trữ kho chứng từ

kế toán, lưu trữ hồ sơ tài sản đảm bảo, giấy tờ có giá

Trưởng phòng Phó phòng

Phòng

quan hệ KH

Phòng kiểm soát nội bộ

Phòng

kế toán-ngân quỹ

Phòng chăm sóc KH Phòng

hành chính-nhân sự

Phòng chăm sóc khách hàng: Phòng chăm sóc khách hàng khai thác và nhận



tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ theo quy định của Chi nhánh, các hình thức huy động vốn khác theo quy định của PGD

b) Lực lượng lao động và trình độ lao động

Hiện nay, Vietcombank Khoái Châu đã có nguồn lực khá ổn định với 15 cán bộ nhân viên Trong đó:

Về giới tính: có 10 cán bộ là nữ, chiếm 66,7% Nam cán bộ công nhân viên có 5 người chiếm 33,3%

Về trình độ:

Bảng 2.1: Trình độ cán bộ công nhân viên tại Vietcombank Khoái Châu

(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự, Vietcombank Khoái Châu)

Do phòng giao dịch được đặt tại khu vực Huyện nên KH chủ yếu là những người

có trình độ tương đối cao Vì vậy, nguồn lao động của PGD cũng phải có học vấn tương đương để có thể giải đáp các thắc mắc của khách hàng Hơn nữa, hàng năm PGD cũng tuyển thêm một lượng lao động nhất định để bổ sung và nâng cao tính trẻ, năng động cho mình Bên cạnh đó, PGD cũng bồi dưỡng thêm nguồn lao động chưa qua đào tạo của mình

Với một lượng lao động có trình độ bài bản chính là một thế mạnh cho việc tự hoàn thiện mình của PGD nhằm cải thiện, nâng cao các hoạt động kinh doanh PGD cũng luôn tổ chức những lớp bồi dưỡng, khóa học nghiệp vụ và tiếng anh chuyên ngành để nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên

2.1.4 Những hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –

Chi nhánh Hưng Yên – Phòng giao dịch Khoái Châu

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Khoái Châu hoạt động SXKD trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng Hoạt động chính của

Huy động vốn: Chủ yếu là khai thác và nhận tiền gửi dưới dạng tiền gửi không

và có kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Tiếp nhận các nguồn vốn

ủy thác, tài trợ trong và ngoài nước theo quy định của NHNN như: Chính phủ, tổ chức kinh tế và cá nhân Phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác ở trong và ngoài nước

Cho vay: hình thức cho vay đa dạng theo kỳ hạn, mục đích sử dụng, loại tiền, giá

trị cho vay, tài sản đảm bảo,…

Theo kỳ hạn



Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung hạn

Cho vay dài hạn

Theo mục đích sử dụng



Cho vay kinh doanh

Cho vay tiêu dùng

Theo loại tiền

Cho vay bằng tiền

Cho vay bằng tài sản

Cho vay có đảm bảo

Cho vay không có đảm bảo

Theo phương thức cho vay



Cho vay từng lần

Cho vay theo dự án đầu tư