Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hoa lư, ninh bình

B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI : GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁ SINH VIÊN TH MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ N BÌNH : NGUY O ANH : A13282 : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG – 2012 B ÀO T -o0o - KHOÁ LU ÀI : GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁ , NINH BÌNH : : : : Sinh viên th Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N Ths Nguy n y Nguy o Anh A13282 Tài Chính - Ngân Hàng – 2012 Thang Long University Library L Tr c tiên, em xin g i l i cá thành nh t t i cô giáo – Ths Nguy n Thúy, ng ã nh h ng i quan tâm, giú em t n tình su t trình th c hi n khóa lu n Bên ó, em c cá th y cô giáo b môn Kinh t – tr ngu n ki n th c quý báu t i c môn , c ó ng y cung c p cho em em v n ng trình th c hi n khóa lu n Em ng xin g i l i cá tri n Nông thôn chi nhá thu n l i cho em hoàn thành Do tích, cá ánh n cán b nhân viên ngân hàng Nông nghi p Phát – Ninh Bì ã nhi t tình giú u ki n i nghiên c u a ki n th c chuyên môn a em n ch nên n i dung phân i pháp không tránh i nh ng thi u sót Vì v y, em r t mong th y cô quan tâm, góp a lu n c hoàn thi Em xin chân thành Sinh viên Nguy n o Anh M Trang L IM U LÝ LU N CHUNG V CH T L QU C DOANH T I NGÂN HÀ NG CHO VAY DOANH NGHI P NGOÀI I 13 1.1 T ng quan v doanh nghi p qu c doanh .13 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p qu c doanh 13 1.1.2 Phân i doanh nghi p qu c doanh 14 1.1.2.1 Phân i theo lo i hình doanh nghi p 14 1.1.2.2 Phân l i theo ngành kinh doanh 16 1.1.3 m a doanh nghi p qu c doanh n c ta hi n .17 1.1.3.1 Nh ng l i th 17 1.1.3.2 Nh 19 1.1.4 Vai a doanh nghi p qu c doanh 21 1.1.4.1 Thú ys t tri n kinh t tn c, p qu c dân .21 1.1.4.2 Gi i quy t vi c làm, gi m t l th t nghi p 22 1.1.4.3 Doanh nghi p qu c doanh cung c p cho xã h i m t kh ng hàng hóa v c ch ng, s ng ch ng lo i 22 1.1.4.4 Góp ph n trì phát tri n ngành ngh truy n th ng 22 1.1.4.5 Ho hi u qu ng c a doanh nghi p qu c doanh làm cho n n kinh t ng 23 1.2 Ho i v i doanh nghi p qu c doanh 23 1.2.1 Khái ni i v i doanh nghi p qu c doanh 23 1.2.2 Vai i v i doanh nghi p qu c doanh 23 1.2.2.1 iv i 1.2.2.2 i v i ngân hàng .25 1.2.2.3 i v i n n kinh t 25 1.3 Ch i v i doanh nghi p qu c doanh 26 1.3.1 Khái ni m v ch ng cho vay 26 1.3.2 Các n thân doanh nghi p 23 ánh giá 27 1.3.2.1 nh tính 27 1.3.2.2 nh l ng .28 1.4 S c n thi t i nâng cao ch t l i v i doanh nghi p qu c doanh .38 Thang Long University Library 1.5 Các nhân t nh h ng n nâng cao ch t l i v i doanh nghi p qu c doanh Vi t Nam .39 1.5.1 Nhóm nhân t thu c v n thân ngân hàng 39 c tài c a ngân hàng 39 1.5.1.2 Chính sách tín 1.5.1.3 S ng .39 ng, trình 1.5.1.4 Trình c c ngh nghi p c a cán b 39 khoa h c công ngh kh 1.5.2 Nhóm nhân t thu c v 1.5.2.1 Nhu c n lý c a ngân hàng .40 c doanh nghi p 40 a doanh nghi p 40 1.5.2.2 a doanh nghi p vi 1.5.2.3 Ý th c áp ng yêu c u a ngân hàng 40 a khách hàng .41 1.5.3 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng ng a ngân hàng 41 1.5.3.1 Môi tr ng kinh t 41 1.5.3.2 Môi tr ng 1.5.5.3 – xã h i 41 sách ng Nhà n c 42 44 TH C NG CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁ , NINH BÌNH 44 2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhá , Ninh Bình .44 2.1.1 Gi i thi u khái quát v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 44 2.1.2 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn – AgriBank chi n , Ninh Bình 46 c v trình hình thành phát tri n .46 2.1.2.2 u t ch c b y n lý 47 2.2 Khái quát tình hình k t ng kinh doanh nghi p Phát tri n Nông thôn - AgriBank chi nhá 2.2.1 Khái quát v ngành ngh kinh doanh c a AgriBank 2.2.2 Tình hì 2.2.5 K t .51 ng v n 53 2.2.3 Tình hình s 2.2.4 a Ngân hàng Nông , Ninh Bình .51 ng v n (ch y u cho vay) 59 ng kinh doanh khác 64 ng kinh doanh 70 2.3 Th c ng ch t l ng cho vay doanh nghi p qu c doanh i Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhá , Ninh Bình .72 nh chung v i v i doanh nghi p qu c doanh t i ình 72 2.3.1.1 Các hình th c cho vay 72 u ki n cho vay 74 2.3.1.3 Lãi su t cho vay 74 2.3.1.4 Quy trình cho vay 74 2.3.2 Th c tr ng ch ng cho vay doanh nghi p qu c doanh t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri ình .77 2.3.2.1 Ch nh tính 77 2.3.2.2 Ch ng .78 ch ng cho vay doanh nghi p qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri ình 91 2.4.1 Nh ng k t qu c 91 2.4.2 Nh ng h n ch .92 2.4.3 Nguyên nhân: 95 2.4.3.1 Nguyên nhân v phía ngân hàng 95 2.4.3.2 Nguyên nhân v phía doanh nghi p qu c doanh 96 2.4.3.3 Nguyên nhân khác .96 98 GI I PHÁP NÂNG CAO CH I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI ÌNH 98 ng ho ng kinh doanh th i qian t i 98 ng ho ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Vi t Nam 98 ng ho ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n ình .99 ng ho i v i doanh nghi p qu c doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri ình 101 3.2 Gi i pháp nâng cao ch i v i doanh nghi p qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh ình 102 3.2.1 Thành l p t ph doanh nh ng khách hàng doanh nghi p qu c 102 3.2.2 V n d ng sách cho vay linh ho t, phù h p v ng khách hàng doanh nghi p qu c doanh .102 Thang Long University Library 3.2.3 Th c hi n t t Marketing vi c ti p c n v i doanh nghi p qu c doanh 103 3.2.4 Nâng cao vai trò t n, h tr khách hàng trình h p tác 105 3.2.5 C ng c m i quan h v i khách hàng doanh nghi p 105 3.2.6 M r ng m i ho ng kênh phân ph i 106 3.2.7 Nâng cao trình i ng không ng ng rèn luy c ngh nghi p .106 3.2.8 Hi v t ch t xây d ng h th ng công ngh hi i theo tiêu chu n qu c t 107 ng công tác qu n lý n gi i quy t n h n 108 3.3 M t s ki n ngh 109 3.3.1 Ki n ngh v c 109 3.3.2 Ki n ngh v c Vi t Nam 110 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.111 3.3.4 Ki n ngh v i doanh nghi p qu c doanh 112 K DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V TH Trang Bi u 1.1: S t ng tr ng c a doanh nghi p qu c doanh 18 n m 2009 -2011 .18 u t ch c c a AgriBank B 48 ng v n theo thành ph n kinh t 53 Bi 2.1: Tình hình huy Bi ng v n t i AgriBank - - 2011 54 ng v n theo thành ph n kinh t B 55 ng v n theo lo i ti n 56 Bi ng v n theo lo i ti B 56 ng v n theo k h n 58 Bi ng v n theo k h B ng 2.4: Tình hình ho ng cho vay t i AgriBank - Bi 2.5: Tình hình ho B 58 ng cho vay t - 2011 59 2009 - 2011 60 u s d ng v n theo th i h n cho vay .61 Bi u s d ng v n theo th i h n cho vay B 011 61 u s d ng v n theo thành ph n kinh t 63 Bi u s d ng v n theo thành ph n kinh t 63 B ng 2.7: K t qu ho ng toán qu c t 65 B ng 2.8: K t qu ho ng ki u h i 66 B ng 2.9: K t qu ho ng kinh doanh ngo i t 67 B ng 2.10: K t qu ho ng th .67 B ng 2.11: K t qu ho ng qu n lý ngân qu 69 B ng 2.12: Tình hình thu nh p, chi phí t i AgriBank 2.2: Quy trình vay v n t i AgriBank – B ng 2.13: S -2011 .70 75 ng khách hàng doanh nghi p qu c doanh có quan h v i chi - 2011 77 B ng 2.14: Ch tiêu doanh s cho vay doanh nghi p qu c doanh 79 B ng 2.15: Ch tiêu doanh s thu n doanh nghi p qu c doanh 80 B cho vay phân theo thành ph n kinh t 81 B ng cho vay doanh nghi p qu c doanh phân theo th i gian 82 B ng cho vay doanh nghi p qu c doanh phân theo ngành ngh kinh doanh .83 B ng 2.19: Ch tiêu h s thu n doanh nghi p qu c doanh 84 Thang Long University Library B ng 2.20: Ch tiêu n h n doanh nghi p qu c doanh 85 B ng 2.21: Ch tiêu n x u doanh nghi p qu c doanh 86 B ng 2.22: T l gia h n n doanh nghi p qu c doanh 87 B ng 2.23: Vòng quay v n cho vay doanh nghi p qu c doanh 88 B ng 2.24: Thu nh p t ho ng cho vay doanh nghi p qu c doanh 89 B ng 2.25: T l trích l p d phòng r i ro cho vay DNNQD .90 B ng 2.26: H s kh p r i ro cho vay doanh nghi p qu c doanh 91 B ng 3.1 Các ch tiêu k ho ch c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông 101 DANH M Ký hi t ATM CBCNV DN DNNN DNNQD DPRR KH NH NHNN NHNo&PTNT NHTM NHTW TCKT TCTD TNDN TNHH TPKT TTQT USD VND Máy rút ti Cán b Doanh nghi Doanh nghi Doanh nghi D òng r Khách hàng Ngân hàng ên ài qu Ngân hàng Nông nghi Phát tri ng T T Thu nh Trách nhi Thành ph Thanh toán qu Vi Thang Long University Library vay v n v i s ng l n, ho c có quan h vay tr nhi m có th xem xét m c lãi su t th - V c ngân hàng tín i doanh nghi p khác c cho vay nhu c u s d ng v tín nhi m c a doanh nghi p, ngân hàng th a thu n v i khách hàng v vi c l a ch ì th chi nhánh c n m nh d nm r iv c bi c cho vay theo h n m c tín d i v i doanh nghi p có tình hình s n xu t kinh doanh nh, vay tr DNNQD ch m ng xuyên có tín nhi m v i ngân hàng; hi n h u c t ng l n H n m c tín d ng áp d ng cho DNNQD có th linh ho t phù h p v i t ng th i k t ng doanh nghi p Song song v i gi i pháp này, Chi nhánh c n nâng cao kh n lý cho vay tránh tình tr ng doanh nghi p làm d ng v n c a ngân hàng, s d ng sai m - V th i h n cho vay nh, khách hàng ngân hàng th a thu n v th i h n cho vay theo hai lo i ng n h n trung dài h n Vi nh th i h n cho vay phù h p s thu n l i cho c hai bên, ngân hàng s c lãi n u tham gia su t chu k ho t ng c a doanh nghi p Vì v y ngân hàng c nh k h n tr n h kinh doanh c a khách hàng d a vào thông tin t b ng t ng k t tài s n, báo cáo thu nh p, b n chu k s n xu t n ti n t k ho ch s n xu t kinh doanh, h ng mua bán c a doanh nghi p k t h p v i nh ng thông tin v t qu ho ng c a doanh nghi p ngành, sách c a ph Tuy nhiên, không th ph nh n r ng vi nh k h n tr n m t cách i xác r t khó C n trá t m t k h n tr n ng m t chu k luân chuy n v anh nghi p ho c m t k h n tr n dài làm cho khách hàng có ti n tr ngân hàng mà l i s d ng vào vi c khác 3.2.3 Th ài qu Hi n nay, nhi u doanh nghi p nh h s n xu t hi u bi t r t h n ch v ho t ng cho vay c a NH H c t hình th d ng c h i gian, lãi su t kh a ch n tài tr v th ho ng kinh doanh hi u qu NHNo&PTNT y m nh công tác tuyên truy n, qu ng cáo lo i hình, ch , th l i v i khách hàng nói iv it ng khách hàng có th áp d ng 103 bi n pháp marketing khác nhau, phù h p v i tình hình th c t kh a chi nhánh Có th xem xét m t s bi n pháp là: - Qu i chúng Qu ng cáo m t bi n pháp h u hi i v i b t k lo i hình doanh nghi p c áp d ng n thanh, truy n hình, lo i báo chí Khi có chi n d ch nên thông báo r ng rãi công chúng doanh nghi p n m c thông tin m i nh t v nh ng ti n ích chi nhánh cung c p - ìn gi m i quan h v i nh ng khách hàng có s n ph ã tham gia g i ti n, ho d ng d ch v c a NH NH c n nâng cao ch ng d ch v , cho vay, s n ph bi n cho khách hàng m i thông tin mà khách hàng yêu c u, t th a mãn c a khách hàng C ng c ng khách hàng truy n th ng s giúp NH kh nh c uy tín v th c a mình, nh th ph n ho ng n n t thu hút khách hàng m i - ng kh o sát, nghiên c l c c nh tranh c a NH M t nh ng ph n quan tr ng nh t c a sách khách hàng nghiên c u nhu c u c c s n ph m h p lý hi u qu Các DNNQD ho ng v i nhi u l c, ngành ngh , v ng khách hàng này, NH có th n th ng theo tiêu chí quy mô, ngành ngh kinh t , hình th c s h th c n NH T bi i xây d v phù h p v i nhu c u c a DN, gi i quy ì, có nh ng l i c hình th c cho vay, d ch c nh ng v a DN Nghiên c u th ng c c ho ng c a a bàn Hi a bàn huy ã có s góp m d ng c a NHTM qu c doanh NHTM c ph n hi n có v th c i l n th ph n ho ng c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoa thu h p l òi h i ngân hàng ph l cc i th c n ng chi - Ch ng th i n m b c ho ng qu ng bá c a c c nh tranh cho NHNo&PTNT chi nhánh Hoa ng tìm ki m m r t u cho vay h p lý rò ng i cho vay n n kinh t , nhiên h t s ngân hàng gi quan ni m khách hàng ph i tìm n v i Tâm lý c bi t ph bi n NHTM qu c doanh Trong th i bu i c nh tranh hi nâng cao v th c a mình, ngân hàng ph i ch ng tìm ki m 104 Thang Long University Library khách hàng, m r ng th c bi ng khách hàng DNNQD Trong trình tìm ki m, ngân hàng ph i k t h p hình th c ti p th , ph bi n thông tin c n thi t v ngân hàng thi t l p trì m i quan h b n v ng v i khách hàng 3.2.4 Nâng cao vai trò t àng trình h Gi a doanh nghi p ngân hàng có m i quan h , ngân hàng ho t ng t n t ho ng c a doanh nghi p M t doanh nghi p n u làm u qu c l i nhu n cao t t nhiên s tr n ng th i có kh r ng quy mô, vay thêm v n, t cho ngân hàng ho ng c l i m t ngân hàng s lâm vào tình tr ng ho ng y u n u có t l n h n l n h qu t vi c kinh doanh thua l c a doanh nghi p B i v y, vi c ngân hàng cung c p d ch v n kinh doanh cho khách hàng công c c l c giúp cho doanh nghi p ngân hàng t n t i phát tri n Làm d ch v n, ngân h p nh ng l i khuyên v v : sáng ki n c i ti n m r ng s n xu t kinh doanh, phát hi n b t h p lý, giúp khách hàng tháo g n cho doanh nghi p v ng ng ti ng phát tri n c a ngành ngh mà doanh nghi c có d nh kinh doanh M t nh ng nguyên nhân c n tr DNNQD tìm n v i NHTM tâm lý e ng i th t c vay v n c a ngân hàng r m rà Nguyên nhân d t ph n c doanh nghi p thi u ch ng tìm hi sách c a ngân hàng, thi u chuyên nghi p vi c hoàn t t gi y t , th t c mà ngân hàng yêu c u Vi c gây m t th i gian chi phí, t o tâm lý chán n i v i c ngân hàng l n doanh nghi p Vì v y trình hoàn thi n h n nâng cao vai trò h tr , n v i KH Bên c th c hi n m t s d ch h tr ng, ng d n l p vi t gi y t , ch ng liên h v i KH v thi u sót có th cung c p d ch v tr n gói cho KH Nâng cao vai trò h tr i v i KH, tác phong làm vi c chuyên nghi p t n tình s giúp NH qu ng bá hình nh t pt i KH, nâng cao uy tín d dàng thu hút KH m i 3.2.5 C àng doanh nghi C anh m ngân hàng, ngân hàng ph mình, ngân hàng ch Th ã khó, gi àng bao gi trì m NH c àng truy quan h ìv hành m 105 àng v ài khác àng l ình ên ti n hoá th t tín t mb doanh nghi p kh i v i doanh nghi p KH truy n th ng, có uy ng k p th i, nhanh chóng nh ng nhu c u c a a NH, t o tâm lý tho ng, yên tâm cho KH - ãi v lãi su t, th i h n, cách th i v i khách hàng truy n th ng Bên c nh vi c gi m lãi su t ti t ki m chi phí ki m tra, th nh giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách gi m lãi su i v i doanh nghi l n, có quan h lâu v i Chi nhánh nh m m r ng cho vay 3.2.6 M kênh phân ph Vi c m r ng m i chi nhánh r t quan tr ng góp ph n giúp cho khách hàng có th ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng m ng th i c o nên hình nh c a ngân hàng lòng công chúng M i ho ng r ng c ph ng v ng c a ngân hàng t kho n ti n g i t m i t ng l p c bi n hi n nay, khu công nghi hình thành phát tri n m nh kh p t nh vi c m r ng m i ho ng s giúp ngân hàng phát tri n ho ng c a m m y u c a NHNo&PT c thành l p nên cm tm i ho ng r ng Vi c m r ng m i ho ng òi h i ngân hàng ph i có m ng v l r ng c n ph i d a nh ng nghiên c u rõ ràng xác ng th i ph i d a tình hình th c t c a mb 3.2.7 Nâng cao trình c hi u qu cao trình ho không ng ng èn luy nghi i ng i tr c ti p làm vi c v i m làm vi c c i ng ên Chính v y, phát tri n ngu n nhân l c c v s ng ch ng m t yêu c u quan tr ng n n nâng cao ch ng ho ên b m t c a ngân hàng, nh ng cho vay c a c y, ngân hàng có th th c hi n bi n pháp sau: Rèn luy n v ý th c làm vi c, tác phong giao ti p v nh ng y u t tiên quy t v vi c khách hàng có ti p t c quay l i v hay không Vì v y, Chi nhánh ph ng xuyên ti n hành cu h ch v nghi p v , k pv c bi t t ch c chuy i kinh nghi m x lý tình hu ng b t ng nh m gi gìn hình làm t i ngân hàng u tra, thi sát bu i trò nh c a ngân hàng c bi i v i khu v c kinh t qu c doanh m t khu v c d bi ng có nhi u ph c t òi h i cán b tín d ng ngân hàng c n ph i h t s c linh ho t, 106 Thang Long University Library nh y bén có trình v ng vàng ng th i v i trình khoa h c công ngh phát tri òi h i cán b tín d ng ph i có trình nh nh v công ngh s d c máy móc hi i, c n ph i am hi u v nh ng l c nh n trình th nh kho c a doanh nghi p, công ngh c a doanh nghi p Bên c o v chuyên môn hi u bi t v pháp lu nh c a Nhà c không th thi u Ban lãnh i ng nhân viên c n có s n m b t tình hình th c t c a ngân hàng C i NHTM khác, Chi nhánh c n không ng ng rèn luy c ngh nghi p cho cán b , u t chi c phát tri u cho NH Chi nhánh c n xây d c chu n m c ngh nghi p c th cao tính trung th c l p hành x ngh nghi p c i ng i ng qu n lý c a Chi nhánh T ng công tác tra, ki m tra giám sát x lý k p th i i v i nh ng h p vi ph m c nh ãi ng sách ti tinh th n, ch th c t ch , t s cho m i ho u này, ng làm vi c lành m ng ph t công minh, n giúp ngân hàng gi i tài nâng cao i ng ng th i b n thân m i nhân viên ph i có ý giác rèn luy n nghi p v l y chu n m c ngh nghi n nh m xây d ng ngân hàng uy tín v ng m nh 3.2.8 Hi xây d tiêu chu Công ngh thông tin ngày phát tri ão nh i v i h th ng NHTM Vi t Nam trình công ngh thông tin hi n v n tình tr ng l c h u xa so v i trình chung c a th gi i Công ngh hi i s giúp cho ngân hàng gi i quy t công vi c m t cách nhanh chóng hi u qu Vì v y, phát tri n công ngh thông tin m t yêu c u c n thi t hi òi h i ngân hàng c n ph i t p tru ã có k ho ch phát tri n công ngh gi c tr ng c a h th ng công ngh phát tri n h th ng công ngh thông tin phù h p v i chi xu t c phát tri n c a ngân hàng Phát tri n ng d ng ph c v s n ph m bán buôn, bán l , s n ph n t Mobile banking i m i công ngh ngân hàng không ch n trang b k ph i g n bó v i vi i m i quy trình "s n xu t" c 107 t hi i mà máy móc hi i ph ng v i trình c a nhân viên cho có th s d ng c máy móc m t cách có hi u qu i m i quy trình "s n xu t" th hi n ch : ngân hàng hi i hoá h th ng toán cho nhanh chóng, ti thu hút c nhi u khách hàng m tài kho n toán qua ngân hàng; phát tri n d ch v tiên ti n ph c v n tho i, qua m ng máy tính Hi t trang web gi i thi u v s n ph m d ch v c a ngân hàng c m i kinh doanh ngu n v n c a Vì th tl pm i v i n i dung, hình th ng chi ti t b i qua trang web s giúp cho khách hàng bi c thông tin v ngân hàng c liên quan s n ph m mà khách hàng có nhu c t tìm n ngân hàng M t khác, khách hàng c th th c hi n giao d ch thông qua m u góp ph n ti t ki m th i gian chi phí cho c khách hàng ngân hàng gi Nâng cao ch c i h s n h n Hi n nay, n h n i v i m i kho n n h n mà ngân hàng không thu h n h n th u gây nh ng t n th t nh c x lí v m b o v a thu h c n cho ngân hàng v a không làm n ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p m t v r t khó òi h i ngân hàng ph i có nh ng bi n pháp thích h p NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh có th gi i quy t n h n theo nh ng cách sau: Ngân hàng ph ng xuyên g p g ng xuyên giám sát kho n vay, ki m tra h n m c tín d ng, k p th i phát hi n nh ng d u hi u b ng chúng m k p th u ch nh, gi i quy t k p th i nhanh chóng, tránh t ng h p x y r i ro m i phát hi n ra, gây t n th t cho ngân hàng i v i nh ng kho n n có v m i phát sinh ngân hàng c n nhanh chóng tìm nguyên nhân, n u nguyên nhân khách quan ngân hàng ph i xem xét l i k ho ch s n xu i u ch nh l phù h p v u ki n m i, c nh ng cán b có kinh nghi m xu ng t doanh nghi p; n u tính toán nh m chu kì s n xu t kinh doanh mà t i h n doanh nghi p v n i cv tr ngân hàng, tu t ng h p ngân hàng có th c thúc doanh nghi p tr n ho c th c hi n gia h n n cho doanh nghi i v i nh ng ng h p c tình có ý l o, c n ph i n p h k p th i x lí Ngân hàng nên ch ng linh ho t vi c gi i quy t n h n c hi u qu t t nh t 108 Thang Long University Library i v i nh ng kho n n òi, ngân hàng có th thu h i nh ng kho n toán c a khách hàng c cán b xu ng xem xét l i tình hình th c t c a khách hàng quy nh xi t n k p th i tránh tình tr khách hàng kh tr n hoàn toàn m i xi t n i v i nh ng kho n n òi ã c x lí b ng qu d phòng r i ro, ngân hàng ti p t c ti n hành thu h i b ng cách giao cho Công ty qu n lí n khai thác tài s n Ch sau áp d ng m i bi n pháp thu h i mà v n không thu h c n ngân hàng m i nh t i s c t 3.3 M 3.3.1 Ki khuy n khích t u ki n cho DNNVV phát tri n d dàng ti p c n v i v n vay c a ngân hàng, Chính ph c n thi t ph i có nh ng ch phù h p k p th - Hoàn thi àng doanh nghi doanh nghi ti ên tinh th TCTD - M r ng, phát tri n th ng thuê mua tài Tín d ng thuê mua m t hình th c c n, bi n pháp thay th v n ngân hàng Tín d ng thuê mua có m c a ho ng tín d ì tài s n s d ng thu c quy n s d ng c a công ty thuê mua nên th c t doanh nghi p thuê quy n s d ã mang tính th ch m thu n l i giúp cho doanh nghi p v n ho c tài s n th ch p d c tài s ti n hành s n xu t kinh doanh Hi n nay, Vi ãb u hình thành th ng h n ch doanh nghi p ti p c c lo i tín d ng Vì v y, c n cung c p thông tin v lo i tín d doanh nghi p có th nh n th c s m ti p c n v i ngu n v n tín d ng - C n nhanh chóng t u ki Qu b o lãnh tín d ng cho doanh nghi p v a nh ho ng v n hành hi u qu , giúp DNNQD có kh p c n vay v n Bên c nh ngu n v n h tr t c, c n tích c ng thêm ngu n v n c a t ch c tín d ng, ngu óng góp c a doanh nghi p, v n tài tr c a t ch - T o m ình ng” v cho vay trung dài h c t tc tuân th nh ng th l gi ng doanh nghi m b o cung c ,t v n cho doanh nghi p, kiên quy t gi i th ng c nh tranh lành m nh gi a doanh nghi p c doanh nghi p qu c doanh 109 + Nghiên c ng d n, áp d ng công ngh m i ng công tác hi u l c c a công tác báo cáo, k toán, ki m toán + Ph i h p v i B Tài vi c ch n ch nh b sung nh hi n ch nh th c thông tin báo cáo c a doanh nghi p có quan h cho vay v i ngân hàng + Th c hi n t t công tác t quy t toán, ki m toán theo ch ã quy m b o tính pháp lý c a ngu n s li u cung c p 3.3.2 Ki n ngh v c Vi t Nam - Th c hi trình m c a ho nh h n ch ho hi i Vi t - M M , EU m chi nhánh ho ng Vi t nam, t cho ho y th ng v n phát tri n - S m ban hành ngh phi y ho - c ngoài, bãi b c Vi t nam theo cam k t a Nh t, ng c nh tranh thông thoáng ng d n th c hi n pháp l ng cho vay i phát tri n c c n th c hi n nhanh, có hi u qu l i ngành Ngân hàng Vi t Nam t o uy tín cho Ngân c c nc không phù h p v i th c t s ình c i t u i Vi t Nam n ch ng chéo, thi ng b , i cho h th n c a ngành mang tính pháp lý cao ch ng d n nghi p v - Nâng cao hi u l c Thanh tra qu n lý c c c n vi c kh c ph c nh ng khuy m, x lý kiên quy t nh ng sai ph ã c phát hi n ch ng có gi ng b v i ngành có liên quan Công tác tra c n nh tr ng tâm, tr i v i h th ng t ch c tín d c bi t tr n tra qu n tr u hành ch ng cho vay c a t ch c tín d ng - Hoàn thi n phát tri n h th ng thông tin tín d ng (CIC) c a ngành ngân hàng nâng cao ch ng ph c v c a ngân hàng doanh nghi p M t khác c n nh m t m i trách nhi m nh nh c ng h p NHTM, TCTD b r i ro, thi t h i s d ng thông tin thi u xác c a trung tâm cung c p Trung tâm tín d ng CIC: Cung c p thông tin k p th v tình hình tài c a t ng khách hàng c ng ngành, vùng kinh t Xây d ng h th nh m c tín nhi m doanh nghi p phù h p Cung c p thông tin c nh báo s m i Ngân hàng i ph u vi c công khai hoá tình hình tài có ch lãi su nh kì hàng n c nên chuy n sang t hoá lãi su t thay u hành theo n B i Ngân hành Nhà n u hành theo lãi su t 110 Thang Long University Library ig ym ng, chi phí l n s c vi c s d ng v n - y m nh nâng cao ch ng công tác d báo, c n ti n hành phân tích di n bi n cho vay th ng v i qua m nhìn th ng vào s th t, l y l i ích Qu c gia làm tr m b o cung ng ti n t u hành t t linh ho t công c sách ti n t p v th c p v n m t cách th n tr 3.3.3 Ki ng m , t giá h c bi t nâng cao ch àng Nông nghi tr b t bu c, tái ng s d ng v n Phát tri Ho ng c a Ngân hàng Nông nghi Phát tri Vi t Nam mang tính th ng nh t tâp trung cao toàn h th ng Vì v y, m v thành viên h th ng ho ng kinh doanh có hi u qu s n ho ng chung c a toàn h th NHNo&PTNT Vi t Nam ph ng xuyên ki m tra, ki m soát m t nghi p v ho ng kinh doanh c thành viên h th ng nói chung NHNo&PTNT Vi i ng i am hi u sâu r ng v nghi p v ngân hàng, có ph m ch t c t t ph o thêm nh ng ki n th c b tr p v tra, pháp lu t, qu n lý nhà n cz…và ph i di àx sau cho vay Bên c nhàng, tránh tình tr n v i Ngân hàng Nông nghi Phát tri ên toàn ành m àm m t s ki n ngh i Vi t Nam : - Xây d ng quy trình cho vay h p lý V i quy trình cho vay hi n c a NHNo&PTNT Vi t Nam cán b tín d ng i ph i tr c ti p nh a khách hàng, ki m tra tính xác th c ah u ki n vay v n Th nh ki ng vay, theo dõi vi c s d ng v n vay c khách hàng tr n y tình tr ng b b t khâu công vi c ho u khó tránh kh i H u qu phát sinh n h n, ch ng cho vay gi m sút Ngân hàng Nông nghi Phát tri thôn Vi ã có nhi ng d n vi c th c hi n quy trình cho vay Tuy nhiên, m t s nh c th v t ng lo i hình cho vay ng n h n nhìn chung ch vi c th c hi ình mà NHNN t ra, phù h p v i tình hình, u ki n c th c a NHNo&PTNT Vi t Nam Vì v y mà nên có nh b ng d n c th i v i lo i hình cho vay ng n h giúp cán b tín d ng, nh t nh ng cán b tín d ng m i n m b t công vi c nhanh chóng, công vi m b o an toàn hi u qu - Phát tri n chi u sâu h p tác qu c t 111 ng toàn c u hoá hi n nay, NHNo&PTNT Vi t Nam c ym n a nh ng quan h h p tác qu c t khai thác s d ng có hi u qu ngu n v n tài tr t bên ngoài, h c t p công ngh tiên ti n, hi i c th gi ngân hàng Nông nghi - Phát tri Vi t Nam ngày m t phát tri n i m i m nh m b máy qu n tr u hành Vi i m i m nh m b máy qu n tr u hành ph ng rõ ng i rõ vi c, k lu t trách nhi theo nguyên t c c ngân hàng m t h th ng th ng nh t, theo chu n m c pháp lu nh phù h p v i t p t c qu c gia thông l qu c t - Nâng cao trình i ng công nhân viên ngân hàng ng xuyên t h khoá h êm ki hi Các c p lãnh o c a ngân hàng nên quan tâm t u ki n cho cán b ti p c n n c ki n th c kinh t , pháp lu t, xã h i… Có nh ng sách khuy n khích kinh t tinh th i v i nh ng cán b có tinh th n trách nhi c chuyên môn gi i - Th c hi n t t công tác d t ng cho vay cho chi nhánh n phát tri n kinh t , tránh tình tr ng r i ro cho vay x y 3.3.4 Ki ài qu Bên c nh nh ng gi h tr t phía ngân hàng cho DNNQD m t cách tích c c u quan tr ng, ch y u nh ng n l c t b n thân doanh nghi p M t th c t h t s c b t c p thi u v av c, không ph i ngân hàng không mu n cho doanh nghi p vay mà ngân hàng e ng i doanh nghi p không tr n Vì th khai thông rào c n gây ách t c quan h cho vay gi a ngân hàng v i doanh nghi p ngân hàng ph i ý gi i quy t v sau: M t là: Doanh nghi p qu c doanh ph i có gi i pháp t o v n t có ng v n t có doanh nghi p ch chi m 30% t ng ngu n v u p có th ng, t o l p ngu n v n khác ngu n v v n t có c a ch doanh nghi p; v n c phi y doanh nghi p s ch ng ho ng t ch u trách nhi c r i ro ho ng kinh doanh c a Ngu n v n t có s b o lãnh cho doanh nghi p vay nên kh p c n v n vay s d Hai là: Nên ch N mb nghi p ch không ch ng tìm ki i kinh doanh m i i kinh doanh có ý ngh ng i v i t t c doanh i v i DNNQD B n thân doanh nghi p ph i ch ng 112 Thang Long University Library k t h p v i s h tr c a t ch tìm hi u, nghiên c u, phân tích thông tin v th ng T ìm nh ng nhu c u m i, nh m i cho Nh c yêu c u h i nh p hi òi h i m i doanh nghi p ph i ch c ti p c n th ng xúc ti i Không DNNQD Vi t Nam ngu n thông tin b h n ch nhi c tài th ãb l r t i kinh doanh Ba là: Nghiên c u k c xây d DNNQD ph i có nh ng gi xây d kinh doanh có hi u qu c yêu c u c c h t doanh nghi p ph i tì nh nhu c u th ng v s n ph c a doanh nghi p t a ch ch tiêu ch y u c n nh Ngoài c n t nâng cao trình ho nh xây d có th ch ng tìm ki m s d ch v xây d ng nh c nh n xu t i Mu n v y, nh kh c l a ch n ng c a y u t khách quan ì DNNQD m i n ho c s h tr t chuyên mang tính thuy t ph c cao B n là: S d ng v n có hi u qu S d ng ngu n v n m t cách có hi u qu toán nan gi i v i h u h t DN Vi t Nam, b c gia có h s ICOR (h s a n n kinh t ) thu c lo i u gây lo ng i l iv xem xét cho vay doanh nghi p.V t cách có hi u qu s h DNNQD ti p t c NHTM cho vay Vì th , vi c n xu t kinh doanh kh ng có tay ngh cao, doanh nghi p c n ph i theo dõi sát vi c phân b , s d ng v n vay theo ti n trình s n xu t nh m tránh s lãng phí, m t mát V i v n c nh, c u hao h p lý, phù h p v i t ng lo i tài s n nâng cao hi u qu s d ng tài s n V ng chi m t tr ng l n v n kinh doanh c a DNNQD nên c n nghiên c u hoàn thi n bi n pháp ti t ki òng quay c a v nm c v n t i thi ng xuyên, c n thi t, v n xu t ph nh m c t i tiêu th h p lý th ng xuyên rà soát l i, nâng cao công tác t ch ng Trong trình s d ng v n ph cao trách nhi m, ý th c tr n ngân hàng, tuân th u ki ã ký k t h l c m o hi m có th i cho doanh nghi p ngân hàng ng h p tác kinh doanh DNNQD ho ng m cl u ki n h t s tl th cho DNNQD t o s c m nh kinh doanh, DNNQD l c khác nên thành l p Hi p H i, Nghi 113 tr phát tri xu t lên nh ng nguy n v ng c a i v quan ch ch c tài tr Song song v i ho ng DNNQD c n t o m i quan h t t v i doanh nghi p l n ho c doanh nghi d n tr thành nh ng b y, làm v tinh cho doanh nghi p l y, doanh nghi p qu c doanh s v a ch ng t NHTM v a có th c doanh nghi c kh a i v i ng b o lãnh quan h cho vay v i ngân hàng Sáu là: C n t o l p kh p B u t vi c DNNQD c n kh c ph c nh ng h n ch v nhân l c, công ngh , công tác k toán tài có th nâng cao uy tín c a hoàn thi n hình nh i m t c a nhà tài tr mà c th ngân hàng Các DNNQD c n t o l p cs im ng b v nhân l ình qu n lý kinh doanh cho i lãnh o, b ng ki n th c tay ngh ng: th c hi i m i máy móc thi t b ng dây chuy n công ngh hi i vào s n xu t, dành nh ng kho gian ti n c c t ch c khác B ng công vi c t n nhi u th i i nh ng c g ng doanh nghi p c n có s h tr c a Nhà i m i thi t b công ngh Do h n ch v quy mô ngu i v i DNNQD v cm t i công ngh hi i mà ph i ch n công ngh phù h p, công ngh ng xu t phát t nhu c u th ng v s n ph l a ch n công ngh Tuy nhiên, trình s d ng ph i quan tâm c i ti n k thu c công ngh hi ng, ti t ki m chi phí, nâng cao ch ng s n ph ng áp d ng h th ng qu n lý ch ng theo tiêu chu n qu c t Tám là: Coi tr ng phát tri n ngu n nhân l c Ngu n nhân l c c a DNNQD k c c ng ch doanh nghi p ph n l o Nên h b h n ch v chuyên môn, k thu t qu n lý V lâu dài, chi c phát tri u ngành ngh mà xây d t o ngu n nhân l c 114 Thang Long University Library K ã nêu c có th doanh nghi ài qu Bên c àm nh cao ch ài qu Em hy v ng v i nh ng gi i pháp, ki n ngh c a s giúp ho vay DNNQD c a chi nhánh ngày c i thi n, ch b o nh m mang l i l i ích cho c Chi nhánh, DNNQD c t c 115 ng cho m i v i n n kinh K T th ành ph tri ài qu ò quan tr m kinh t ãh M ài qu v àv Phát tri àng Ho m ng cho vay t àng Nông nghi ãt doanh Trên th gian d ng th ã àng ngày àng, bình không doanh nghi ài qu ãs àng Tuy nhiên, ch ành ph ày v òn có nh hàng, vi h ã nêu lên nh nh ày T ên nhân d àng Nông nghi Nông thôn nh h Phát tri ùng gi nh ài qu rong th Tuy nhiên, th ch ên c ên khóa lu thi Vì v ình òn s mr th giáo b n ki M ành c Nguy nghi àn ch nh ình c a cô giáo, th ùng toàn th Nông nghi òn h Ngân hàng Phát tri ã giúp Em xin chân thành c / Thang Long University Library TÀI LI ên 2009 – 2011 c Nam Vi – 2011 c nhánh - Ninh Bình Nghi , Nhà xu ài – 162 Lu Lu xã h s S tay tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Ninh Bình V ng d n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Ninh Bình v th nh quy trình cho vay Websi c Vi t Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Website NHNo & PTNT Vi m: http://www.agribank.com.vn/ 10 Website Phòng Th Công nghi : http://www.vcci.com.vn/ 11 Website T ê: http://www.gso.gov.vn/ 12 Website Tin t Tài chính: http://www.vneconomy.vn/