Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) huyện văn bàn

Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu Việt Nam nớc nông nghiệp với gần 80% dân số sống địa bàn nông thôn.Trong vài năm gần nông nghiệp nớc ta có chuyển biến vợt bậc suất chất lợng Vị trí vài trò kinh tế nông nghiệp nông thôn đợc khẳng định giai đoạn phát triển lịch sử đất nớc Nghị Quyết 10 Bộ trị 1986 khẳng định: Hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ có vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nớc Và từ đời sống nhân dân không ngừng đợc nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hóa nông nghiệp vô quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến xuất Đồng thời thị trờng tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lao động nông thôn thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển góp phần hạn chế tệ nạn xã hội Dự thảo văn kiện đại hội IX Đảng phơng hớng phát triển nông nghiệp nông thôn 2001- 2010 kế hoạch năm xác định mục tiêu chiến lợc: Giá trị sản lợng nông nghiệp tăng khoảng 4% năm đầu 4,5% 10 năm Theo kinh nghiệm quốc tế để tăng sản lợng thu hoạch bỏ vốn đầu t với hệ số 3,3 đến 3,5 lần, nông nghiệp nông thôn tăng từ 15-20%/ năm Việc tạo thị trờng vốn đến tận tay ngời nông dân đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất nông nghiệp nh tính chất mùa vụ, sách sản phẩm, lãi suất hợp lý yêu cầu quan trọng cần thiết Cùng với việc đổi kinh tế đất nớc, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn nói riêng xác định rõ khách hàng lớn hộ sản xuất Văn Bàn huyện miền núi nghèo nàn, lạc hậu, hoạt động thơng mại ít, phần lớn hộ sản xuất nông nghiệp trồng hoa mầu, số lại buôn bán nhỏ lẻ, vậy, việc phát triển quan hệ tín dụng hộ sản xuất điều quan trọng cần thiết phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Song quan hệ tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn hộ sản xuất hạn chế nên việc mở rộng cho vay hộ sản xuất hớng u tiên nhiệm vụ quan trọng đơn vị nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp theo Nghị Trung ơng Đảng lần VI Do việc nghiên cứu thực trạng tìm nguyên nhân giải pháp tháo gỡ khó khăn vớng mắc để mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết, nhiên bên cạnh việc mở rộng cho vay hộ sản xuất việc nâng cao chất lợng tín dụng, điều mà Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn quan tâm trọng Nếu chất lợng tín dụng đạt mức cao tạo đà thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng, từ thúc đẩy toàn kinh tế nớc ta lên Nhận thức rõ việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất quan trọng toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Văn Bàn nói riêng, trình học tập nghiên cứu nh thực tập đơn vị kiến thức mà em thu lợm đợc, em chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Văn Bàn " Làm khoá luận mình, với mong muốn đóng góp phần công sức để nâng nâng cao hiệu quả, chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn Tuy nhiên, khuôn khổ khoá luận không tránh khỏi khuyến khuyết em mong đợc đóng góp ý kiến thầy cô, bạn tất quan tâm đến lĩnh vực Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cô giáo Hà Thị Sáu toàn thể cán NHNo&PTNT huyện Văn Bàn tạo điều kiện giúp em hoàn thành khoá luận Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Chơng tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1 Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng ngân hàng vay mợn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thơng mại, tín dụng Nhà nớc, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, đợc thực dới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy định: Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác. Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt đợc u hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu t chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ tín dụng Hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá.Từ đợc thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phơng án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng đợc điều kiện vay vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng, từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào Nghị định 14/CP ngày 2/3/1993 thủ tớng Chính phủ, Thông t 01/ TĐ-NH ngày 26/3/1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn Nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ng nghiệp Và gần quy định số 67/ 1999/ QĐ - TTg thủ tớng Chính phủ, văn số 320/ CV- NHNN thống đốc NHNN hớng dẫn thực quy định trên, văn số 791/NHNN- 06 Tổng giám đốc NHNo Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn Với văn mở thị trờng hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu quả, nhng thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trớc tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trờng đợc môi trờng xã hội, pháp luật cho phép 1.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Với chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng nhận khoản tiền nhàn rỗi tạm thời tiến hành đầu t cho hộ có khả phát triển, mở rộng sản xuất nhng thiếu vốn Nh vậy, tín dụng Ngân hàng đem lại khoản thu cho ngời có vốn nhàn rỗi đồng thời tạo hội cho hộ Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp hoạt động tốt mở rộng dây truyền sản xuất, mua sắm thiết bị máy móc đổi công nghệ tiếp cận với thông tin môi trờng sản xuất, quản lý, khôi phục phát triển làng nghề truyền thống, tạo cho hộ chủ động đa dạng hoạt động sản xuất kinh doanh, từ tạo công ăn việc làm, thúc đẩy xuất hàng hoá, cải thiện đời sống nhân dân Nh vậy, tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế hàng hoá Tín dụng Ngân hàng góp phần vào việc hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn giúp kinh tế hộ sản xuất phát triển, làm ăn có hiệu quả.Thông qua vốn tín dụng ngân hàng, hộ sản xuất thực đợc trợ giúp có hội tự khẳng định vị trí xã hội Việc mở rộng kinh tế hộ sản xuất hớng có tầm chiến lợc đóng vai trò quan trọng việc xây dựng kinh tế toàn diện Thúc đẩy công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn tạo & lực cho phát triển đất nớc - Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế Với đặc trng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chuyên môn hoá sản xuất cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán cha có thu nhập, nhng họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong điều kiện nh vậy, hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất đợc liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để cải tạo tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy cho việc xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý từ nâng cao đời sống vật chất nh tinh thần cho ngời Việt Nam, vai trò tín dụng trở nên quan trọng nớc ta nớc kinh tế phát triển nhu cầu vốn để xây dựng sở hạ tầng, Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp nhu cầu vốn để đổi trang thiết bị lớn Hơn thế, nớc có kinh tế với đa phần sản xuất nông nghiệp tín dụng khai thác triệt để nguồn lực chỗ ( nguyên vật liệu, nhân công , địa bàn ) Cũng mà thị phần hộ sản xuất d nợ Ngân hàng nông nghiệp ngày tăng cách đáng kể - Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trờng, vai trò tập trung vốn sản xuất tín dụng Ngân hàng đợc thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Hiệu kinh doanh vấn đề sống Ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn có lợi nhuận, tránh rủi ro cho vay Bằng cách tập trung vốn vào doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giúp cho hộ sản xuất có điều kiện để sản xuất có hiệu thúc đẩy trình tăng trởng kinh tế, đồng thời Ngân hàng phải đảm bảo hạn chế đợc rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu t, Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động đợc hộ sản xuất vay Vì Ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất cho lu thông Trên sở hộ sản xuất phải biết tập trung vốn nh để sản xuất, góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn - Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho ngời lao động Việt Nam nớc có nhiều làng nghề truyền thống, nhng cha đợc quan tâm đầu t mức.Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, cần phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế đặc biệt trình thực CNH-HĐH nông nghiệp, nông Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp thôn Phát huy đợc làng nghề truyền thống, phát huy đợc nội lực kinh tế hộ Và tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút đợc đông đảo lực lợng lao động Từ góp phần phát triển toàn diện, nông - lâm - thuỷ sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu mở rộng thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do đó, tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi nghành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng - Vai trò tín dụng Ngân hàng mặt trị xã hội Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn mặt xã hội.Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động vấn đề cấp bách nớc ta Có việc làm, ngời lao động có thu nhập hạn chế tiêu cực xã hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực ngành nghề nghề phát triển làm tăng thu nhập cho ngời nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị nhích lại gần nhau, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội, giữ vững an ninh trị Ngoài ra, tín dụng Ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nớc, điển hình sách xoá đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi mặt nông thôn, giúp cho hộ sử dụng có hiệu đồng vốn mình, nắm bắt đợc hội thời kinh doanh, hộ nghèo trở nên hơn, hộ trở nên giầu Do tệ nạn xã hội đợc xoá bỏ nh : rợu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lợng lao động Qua đây, thấy đợc vai trò to lớn tín Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp dụng Ngân hàng việc củng cố lòng tin nông dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nớc 1.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Những vấn đề hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.2.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất a/ Khái niệm hộ sản xuất : Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trớc hết cần thấy hộ sản xuất nớc ta mà có tất nớc có sản xuất nông nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phơng thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số quan niệm khác hộ sản xuất Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế nh từ điển ngôn ngữ hộ tất ngời sống mái nhà Nhóm ngời bao gồm ngời chung huyết tộc ngời làm công Liên hợp quốc cho : Hộ ngời sống chung dới mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ Trên góc độ ngân hàng, Hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác đợc dùng để thay thuật ngữ Hộ sản xuất Hộ, Hộ gia đình Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH- HĐH đất nớc tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hớng XHCN Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng Nhà nớc, NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định số 499 A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, lâm trờng viên Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nớc ta thời gian qua b/ Phân loại hộ sản xuất : Hiện nớc ta kinh tế hộ sản xuất đợc phân thành loại nh sau: Loại 1: Các loại hộ sản xuất có vốn kỹ thuật, có khả lao động, biết tiết kiệm với môi trờng kinh doanh, có khả thích ứng hòa nhập vào thị trờng, tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, biết quản lý lao động sản xuất phù hợp với thời vụ để sản phẩm tạo tiêu thụ nhanh thị trờng Vì hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh đáng cần thiết Loại 2: Các loại hộ có sức lao động, làm việc chăm cần mẫn Nhng tay họ t liệu sản xuất.Thiếu thốn cha có môi trờng sản xuất kinh doanh Các loại chiếm số đông xã hội Loại 3: Là hộ sức lao động, có sức lao động nhng lời biếng, không tích cực lao động, gặp rủi ro sản xuất kinh doanh nh : ốm đau, gặp tai nạn hộ gia đình sách tồn xã hội 1.2.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng Hộ sản xuất có vai trò lớn kinh tế thị trờng điều đợc thể : Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp - Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bớc chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà cha trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển - Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng lao động Lao động yếu tố lực lợng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng d, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Việt Nam có 80% dân số nông thôn, nhng việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp trình độ thấp Hiện nay, nớc ta có khoảng 12 triệu lao động cha đợc sử dụng quỹ thời gian ngời lao động nông thôn cha sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn, cần phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất đợc tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn - Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? sản xuất nh nào? để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp điều tra thông tin từ bên nh: điều tra nơi sản xuất kinh doanh khách hàng có không?để đa định cho vay 3.2.4.2 áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng - Ngân hàng phải nâng cao chất lợng thẩm định dự án phơng án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trớc định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng sử dụng phơng pháp phân tích tài nh kỹ thuật để thẩm định dự án Cán tín dụng phải thẩm định đợc khả sinh lời dự án để từ định cho vay hay không cho vay - Đối với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản - Ngân hàng cải tiến thủ tục thẩm định vay trung dài hạn Ngân hàng soạn thảo mô hình tài cho trình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt để giúp cán tín dụng thẩm định vay phơng diện kỹ thuật tài Ngân hàng cần triển khai lớp đào tạo cán tín dụng vấn đề nhằm nâng cao khả nh trình độ thẩm định dự án cán tín dụng - Khi định thời hạn cho vay định kỳ hạn nợ, Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng phải sử dụng phơng pháp phân tích dòng lu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh kinh nghiệm truyền thống Đồng thời Ngân hàng phải trợ giúp cán tín dụng kiến thức vấn đề thông qua khoá đào tạo 3.2.5 Tăng cờng biện pháp quản lý tín dụng Muốn nâng cao chất lợng tín dụng thiết từ nhà quản lý đến cán tín dụng phải tuân thủ cách nghiêm ngặt thể lệ, chế độ, quy trình tín dụng Phải thực giải pháp đồng nh: quy trình cho vay, sử dụng tốt hạn chế đảm bảo tiền vay, biện pháp chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng, tăng cờng biện pháp kiểm tra giải pháp xử lý, khai thác nợ hạn Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp - Kiểm tra vay Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng Nếu Ngân hàng phát thấy dự án sản xuất kinh doanh khách hàng có vấn đề, không chắn mà tiếp tục đầu t vốn gặp rủi ro Vì kiểm tra trình cho vay mà cán bột tín dụng phát dợc rủi ro tiềm ẩn có biện pháp xử lý kịp thời: (hủy bỏ hợp đồng vay vốn khách hàng) - Kiểm tra sau vay: Đây công việc thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực trả nợ khách hàng Đặc biệt cán tín dụng phải xem xét kỹ giá trị đảm bảo tiền vay, từ có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời kiểm tra đột xuất hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng Cán tín dụng thờng xuyên nhắc nhở khách hàng có ý thức trách nhiệm sử dụng vốn trả nợ Ngân hàng 3.2.6 Không ngừng đổi khoa học công nghệ Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng lên, số lợng ngời vay ngày nhiều, năm tới Ngân hàng cần phải trang bị thêm máy vi tính, nối mạng toàn quốc, đảm bảo thông tin thông suốt với thị trờng nớc, gắn với thị trờng quốc tế để xử lý thông tin tỷ giá, rủi ro tín dụng Nhất nớc ta bớc vào thời kỳ CNH-HĐH Đất Nớc công nghệ thông tin quan trọng ngành Ngân hàng nói chung 3.2.7 Các giải pháp nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng, hoạt động tín dụng nợ hạn đợc coi vấn đề khó tránh khỏi, coi vấn đề tiềm ẩn rủi ro cao Chính muốn hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu đảm bảo tồn phát triển, không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng phải tích cực tìm biện pháp xử lý Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp nợ hạn Để xử lý nợ hạn có hiệu trớc hết Ngân hàng phải làm rõ nguyên nhân nợ hạn, Ngân hàng phải liên lạc với khách hàng để thảo luận vấn đề nợ, kiểm tra tình hình tài chính, tình hình tài sản chấp, tinh thần trách nhiệm trả nợ tiền vay khách hàng Nếu khoản vay đến hạn mà khách hàng đa yêu cầu gia hạn nợ, để hiểu đợc yêu cầu khách hàng có hay không buộc Ngân hàng phải kiểm tra cẩn thận cán tín dụng cho vay hộ Thì lúc đa đợc hớng giải thích hợp vừa có lợi cho Ngân hàng đồng thời vừa có thời gian cho hộ có kế hoạch trả nợ Ngân hàng hạn 3.2.7.1 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh - Chất lợng tín dụng cao thể qua công tác thu nợ có hiệu Vì vậy, Ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng nh đôn đốc họ trả nợ - Duy trì tổ chức phân tích tình hình d nợ tình hình d nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác để có biện pháp xử lý thu nợ kịp thời, ngăn chăn nợ hạn phát sinh 3.2.7.2 Ngân hàng chủ động tìm dự án t vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng khả trả nợ khách hàng sản xuất gì, sản xuất nh tiêu thụ đâu Vì nhu cầu t vấn khách hàng lớn Để giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực giải pháp sau : - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm dự án sản xuất, kinh doanh đa đến cho khách hàng trợ giúp vốn, cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án tính toán khả sinh lời dự án - Ngân hàng phối hợp với quan khoa học, kỹ thuật để giúp t vấn cho khách hàng kỹ thuật sản xuát, hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh , ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp - Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng KHKT liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, pháp luật để cán tín dụng trực tiếp t vấn cho khách hàng - Ngân hàng t vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất, kinh doanh, hợp đồng thực dự án có nhu cầu - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm thị trờng cung ứng thị trờng tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng Đồng thời Ngân hàng thực cho hộ sản xuất vay thông qua Công ty cung ứng vật t tổ chức bao tiêu sản phẩm Đây hình thức cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất Ngân hàng, với quy trình tín dụng có cấu ba bên : Ngân hàng, công ty cung ứng vật t đơn vị bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất 3.2.7.3 Ngân hàng đa sản phẩm khuyến khích Các sản phẩm vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn vừa khuyến khích hộ trả nợ kỳ hạn Khuyến khích hoàn vốn nhanh: Theo đặc tính này, Ngân hàng định mức lãi xuất cao mức lãi suất vay thông thờng Nếu khách hàng trả gốc lãi hạn trớc hạn vào ngày đáo hạn khách hàng đợc hởng phần số lãi mà họ toán Ngân hàng Yếu tố thúc đẩy họ toán hạn Bên cạnh đó, đặc tính tạo gặp gỡ thờng xuyên Ngân hàng khách hàng giao thiệp thờng xuyên giúp Ngân hàng giám sát đa giải pháp giải nợ khó đòi xảy hỗ trợ khách hàng sản xuất Cho vay trả góp: Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt hộ thu nhập thấp Vì Ngân hàng đa phơng thức cho vay trả góp, phơng thức cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lần kỳ hạn vay Số lần trả nợ gốc phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản thu nhập để trả nợ khách hàng Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng định nhiều mức lãi xuất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất , kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc địa phơng Kết hợp tín dụng với tiết kiệm : Ngân hàng đa sản phẩm tiết kiệm nhằm khuyến khích hộ sản xuất đặc biệt hộ có thu nhập thấp gửi tiết kiệm vay vốn hoàn trả hạn, ứng với số tiền tiết kiệm, khách hàng đợc vay hạn mức tín dụng có u đãi lãi suất, thời hạn Sản phẩm vừa giải đợc vấn đề tài sản chấp, vừa bảo đảm để khách hàng hoàn trả tiền vay hạn, vừa góp phần giúp hộ sản xuất tiết kiệm tiền nâng cao mức sống, mở rộng sản xuất kinh doanh họ 3.2.7.4 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngợc lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lợc kinh doanh Ngân hàng Tuỳ đối tợng hộ vay, Ngân hàng có sách thích hợp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên Ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vớng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi nợ gốc Tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo ấn tợng ban đầu tốt đẹp hình ảnh Ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ từ trớc có tín nhiệm, Ngân hàng u đãi lãi xuất cho vay, giảm bớt điều kiện vay vốn Mặt khác, trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn cha trả nợ, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh Các cán Ngân hàng nên thăm hỏi, tặng quà lễ tết khách hàng vay lớn có tín nhiệm cao để thắt chặt quan hệ Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Nhà nớc có sách u tiên đầu t cho nông nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho nông nghiệp nông thôn phát triển Hệ thống bao gồm sách sau: - Cần khuyến khích cạnh tranh hoạt động cung cấp dịch vụ tài nông thôn qua nâng cao chất lợng dịch vụ Sẽ có nhiều chơng trình tiết kiệm tín dụng đợc chuyển đổi thành hợp tác xã tín dụng nh thủ tục đăng ký hoạt động đợc đơn giản hoá mức vốn pháp định cần thiết đợc hạ thấp - Nên áp dụng biện pháp nhằm tăng cờng, nâng cao chất lợng công tác đào tạo khu vực dịch vụ tài nông thôn Các biện pháp bao gồm việc phân bổ theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu đợc xác định trớc tổng chi phí cho ngân sách đào tạo Việc chia sẻ chi phí Chính phủ định chế tài đẩy nhanh trình thực - Chính sách trợ giá : + Trợ giá đầu vào : Nhà nớc nên có trợ giá để khuyến khích nông dân áp dụng khoa học kỹ thuật tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật t, thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho hộ sản xuất với giá ổn định + Trợ giá đầu : Sản phẩm nông nghiệp mang tính chất thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thờng gặp khó khăn Nhà nớc cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị rớt giá, gây thua lỗ Hoặc Nhà nớc trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm ngời nông dân kết thúc mùa vụ - Chính sách bảo hiểm : Nhà nớc đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn nh : bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm tàu thuyền đánh bắt thuỷ hải sản Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp - Chính sách tiêu thụ nông sản nhằm tạo thị trờng ổn định cho ngời nông dân - Chính sách đất đai : Nhà nớc đẩy nhanh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Các hộ làm kinh tế quy mô lớn, sản xuất sản phẩm hàng hoá xuất ngày nhiều tạo động lực thúc đẩy trình phân công lao động, tăng sản phẩm hàng hoá Về vốn kinh doanh hộ chủ yếu vốn tự lực nhng nhu cầu vốn bổ sung phổ biến, vốn trung - dài hạn Nhng khó khăn hộ vay vốn Ngân hàng vấn đề chấp tài sản Nếu tính giá trị đất sử dụng đợc giao để chấp mức vốn đợc vay không đủ chi phí suất đầu t ban đầu cao Điều thờng gặp hộ vay vốn trồng ăn quả, công nghiệp Nếu tính giá trị tài sản đất, ví dụ giá trị vờn ăn để chấp, để xác định giá trị tài sản quan xác nhận Nhà nớc cha có quy định cụ thể 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để hoàn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nớc cần ban hành số khâu văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất quy định loại hình hoạt động tín dụng, không nên chi tiết dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua có chuyển biến tích cực việc nới lỏng lãi suất, từ chỗ quy định cụ thể mức lãi suất cho loại, tiến tới khung lãi suất áp dụng Cần phải hoàn thiện văn cho vay tăng cờng đẩy mạnh hoạt động trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro, đâu mối để thu hút cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có đợc định đắn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nớc nên tập trung tất tổ chức tín dụng địa bàn, nhằm thực chiến lợc phát triển kinh tế tỉnh dùng đòn bẩy tín dụng làm động lực thúc đâỷ trình phát triển kinh tế nông thôn theo hTrờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp ớng công nghiệp hoá, đại hoá sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi, thông qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Theo quy định hành, hộ nông dân đợc giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế ngời vay không hoàn trả đợc nợ tài sản đất nông nghiệp khó phát mại gần nh đợc Mặt khác, nông dân đợc giao đất với thời hạn dài, thờng 20 năm Do bị Ngân hàng phát mại kiếm sống nh mà sản xuất chủ yếu nông nghiệp, sản xuất phi nông nghiệp hạn chế, gây hậu nặng nề mặt xã hội NHN 0&PTNT Việt Nam cần tìm hình thức bảo đảm có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng nh việc sản xuất hộ nông dân NHN0&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mô hình tổ chức cho vay lu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để nhân rộng mô hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ rằng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT Việt Nam nên trao quyền tự chủ mức cao cho chi nhánh NHN0 tỉnh việc định cấu kỳ hạn nợ, sản phẩm tiết kiệm tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai - Hàng năm phải có kế hoạch tổ chức mở lớp tập huấn nghiệp vụ đặc biệt cho đội ngũ cán tín dụng nhằm bớc ngân cao kỹ tác nghiệp công tác tín dụng Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp - Từ sách đãi ngộ cán tín dụng NHNo&PTNT VN cần phải cụ thể hoá áp dụng linh hoạt địa bàn tỉnh Lào Cai, đặc biệt chế độ công tác phí cho cán tín dụng hoạt động địa bàn nông thôn, xã khu vực vùng II,III thấp - Cần có chế giao khoán cụ thể với cán tín dụng, cụ thể hoá tiêu giao khoán Các tiêu giao khoán phải phù hợp với điều kiện kinh tế địa phơng, tránh tình trạng tải cho cán tín dụng đặc biệt thành tích "chạy" theo d nợ mà xem nhẹ việc vốn vay sử dụng có hiệu không, làm giảm chất lợng tín dụng mà phát sinh nợ hạn tất yếu Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Kết luận Thực chủ trơng, đờng lối sáng suốt Đảng Nhà nớc ngành, hệ thống Ngân hàng nói chung NHNo nói riêng xác định rõ vị trí, nhiệm vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nớc, xác định đợc bớc hớng, phù hợp với ý Đảng, lòng dân đợc cấp ngành đồng tình ủng hộ Mục tiêu NHNo & PTNT lấy nông nghiệp, nông thôn làm địa bàn hộ sản xuất đối tợng cấp tín dụng Là ngân hàng thơng mại mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà NHNo trọng quan tâm tới cá mục tiêu sách xã hội, đặc biệt việc cho vay hộ nông dân nói chung hộ nông dân nghèo vay vốn tổ chức sản xuất Trong thực tế năm qua, vốn ngân hàng giúp hộ nông dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hóa, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phơng, đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho chuyển hớng nông - lâm - ng nghiệp sang sản xuất hàng hoá, tạo thay đổi đáng kể mặt nông thôn Vốn Ngân hàng thực đẩy lùi hạn chế đợc tệ nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giải công ăn việc làm cho ngời lao động, giúp cho hộ nghèo thoát khỏi cảnh đói nghèo, hộ giầu giàu hơn, góp phần ổn định an ninh - trị xã hội Xét lợi ích thân NHNo hoạt động tín dụng nói chung cấp tín dụng cho hộ sản xuất nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Do đó, việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất yếu tố cốt yếu, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mục tiêu lợi nhuận tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo tồn tại, ổn định phát triển chi nhánh toàn hệ thống Từ tăng tiềm lực tài chính, tăng cờng khả cạnh tranh, tăng cờng củng cố mở rộng khách hàng Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Văn Bàn cần phải nỗ lực nhiều để tồn Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp phát triển chế thị trờng cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt nh Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thời gian nghiên cứu ngắn, thân hạn chế nhiều mặt nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Tuy nhiên vấn đề tâm huyết thân đợc đa với mong muốn chân thành đóng góp vào nghiệp chung toàn ngành nh với NHNo huyện Văn Bàn nói riêng Em mong muốn đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để chuyên đề có ý nghĩa thực tiễn Một lần em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn giúp đỡ tận tình cô giáo Hà Thị Sáu, ban lãnh đạo NHNo huyện Văn Bàn giúp em hoàn thành viết Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Bảng ký hiệu chữ viết tắt TDNH : Tín dụng ngân hàng NHTM : Ngân hàng Thơng mại XHCN : Xã hội chủ nghĩa CNH-HĐH : Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên KBNN : Kho bạc nhà nớc TCTD : Tổ chức tín dụng Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo 1- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Nhà xuất thống kê năm 2000 2- Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Nhà xuất thống kê năm 2001 3- Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng - HVNH 4- Cẩm nang tín dụng NHNo năm 2002 5- Các báo cáo tổng kết công tác tín dụng hoạt động kinh doanh từ năm 2002-2004 6- Kinh tế hộ lịch sử triển vọng Vũ Tuấn Anh, Nhà xuất Khoa học xã hội 1995 7- Báo cáo tình hình kinh tế xã hội địa phơng năm 20022004 8- Tạp chí Ngân hàng 9- Nghị Trung ơng VI khoá VII vấn đề nông thôn Nhà xuất Chính trị quốc gia HN năm 1998 10- Luật Ngân hàng nhà nớc Việt Nam luật tổ chức tín dụng 11- Tài liệu hớng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam năm 2003 12- Giải pháp tiếp tục mở rộng đầu t tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nhằm thực tốt định 67/1999/QĐ - TTG thủ tớng phủ Nhà xuất thống kê năm 2001 Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp Mục lục Trang Lời nói đầu Chơng tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất .3 1.1 Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất .4 1.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Những vấn đề hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.2.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất .8 1.2.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.2.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất .11 1.2.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng 11 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 12 a/ tiêu định tính 12 b/ tiêu định lợng 14 c/ Một số tiêu khác : 16 Doanh số cho vay HSX 16 1.2.2.3 Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 17 a/ yếu tố môi trờng 18 b/ yếu tố thuộc khách hàng : .19 c/ yếu tố thuộc Ngân hàng : 20 Chơng 21 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện văn bàn .21 2.1 Sự đời phát triển NHNo & PTNT huyện Văn Bàn .21 2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Văn Bàn .21 2.1.2 Sự đời phát triển NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .25 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .26 2.2.1 Công tác huy động vốn 26 2.2.2 Hoạt động cho vay 28 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 32 2.2.4 Kết kinh doanh .32 2.3 Thực trạng tín dụng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 33 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .33 2.3.1.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất 33 2.3.1.2 Tình hình thu nợ hộ sản xuất 36 2.3.1.3 Tình hình d nợ hộ sản xuất 38 2.3.2.Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 38 Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp 2.3.2.1 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 38 2.3.2.2 Đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất qua tiêu khác 45 2.3.3 Đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .45 2.3.3.1 Những kết đạt đợc 46 2.3.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân tồn 47 Chơng 51 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 51 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Văn Bàn đến năm 2010 51 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .52 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay 52 3.2.1.1 Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ nhóm tơng trợ 53 3.2.1.2 Thực cho vay chấp 54 3.2.2 Tăng cờng huy động vốn tiếp tục mở rộng hình thức cho vay hộ sản xuất 55 3.2.2.1 Tăng cờng công tác huy động vốn 55 3.2.2.2 Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay hộ sản xuất .56 3.2.3 Đổi công tác tổ chức đào tạo cán .57 3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng 58 3.2.4.1 Nâng cao chất lợng thẩm định 58 3.2.4.2 áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng 59 3.2.5 Tăng cờng biện pháp quản lý tín dụng 59 3.2.6 Không ngừng đổi khoa học công nghệ 60 3.2.7 Các giải pháp nợ hạn 60 3.2.7.1 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh 61 3.2.7.2 Ngân hàng chủ động tìm dự án t vấn cho khách hàng 61 3.2.7.3 Ngân hàng đa sản phẩm khuyến khích .62 3.2.7.4 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn 63 3.3 Những kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc 64 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 65 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 66 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 66 Kết luận 68 Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7