Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện đầm hà

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM HÀ SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐINH KHẮC NGHĨA MÃ SINH VIÊN: : A20652 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM HÀ GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN : ThS.NGÔ KHÁNH HUYỀN SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐINH KHẮC NGHĨA MÃ SINH VIÊN: : A20652 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Ngô Khánh Huyền tận tình hướng dẫn suốt trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại Học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức suốt thời gian học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học không tảng cho trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thàng cảm ơn ban giám đốc Agribank chi nhánh Đầm Hà cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập thu thập số liệu chi nhánh Cuối em kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc cô, chú, anh, chị chi nhánh Agribank Đầm Hà dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công công việc Trân trọng cảm ơn! Sinh Viên: Đinh Khắc Nghĩa LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Ngô Khánh Huyền không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ rang Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên (Chữ ký) Đinh Khắc Nghĩa Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ Ký hiệu viết tắt Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBTD Cán tín dụng GDP Tổng sản phẩm nội địa (Gross Domestic Product) HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD rủi ro tín dụng TCKT tổ chức kinh tế TCTD tổ chức tín dụng TPKT Thành phần kinh tế TTCK thị trường chứng khoán VBHN Văn hợp Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam nay, cạnh tranh diễn gay gắt không ngân hàng thương mại (NHTM) nước mà NHTM 100% vốn nhà nước NHTM cổ phần Điều đòi hỏi ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đồng thời phải tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu khách hàng Trong hình thức, sản phẩm cung ứng cho khách hàng cho vay hoạt động kinh doanh thiếu NHTM Nó mang tính chất truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Một số nước có nước ta chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới năm 2013 làm cho hàng loạt công ty, tập đoàn lớn cá nhân, hộ gia đình làm ăn thua lỗ, ngân hàng thất thoát vốn Điều làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu, qua kéo theo nhiều rủi ro khác hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Đây nguyên nhân chủ yếu thúc đẩy NHTM đẩy mạnh nghiên cứu, cải tiến sáng tạo sản phẩm cho vay đa dạng phục vụ khách hàng, đồng thời thường xuyên đưa sách để đảm bảo chất lượng cho vay Vậy chất lượng cho vay gì? Và làm để nâng cao chất lượng cho vay? Đây câu hỏi mà tất NHTM mong muốn tìm câu trả lời phù hợp xác Bởi chất lượng cho vay đảm bảo ngân hàng có nhiều thuận lợi, đảm bảo giữ vững phát triển thương hiệu, hợp tác thành công với khách hàng, đôi bên có lợi, góp phần ổn định phát triển kinh tế đất nước Đó lý em chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà” làm nội dung cho khóa luận tốt nghiệp Với mong muốn góp phần công sức vào việc giải vấn đề tồn tại, mặt chưa đạt được, ngăn ngừa rủi ro xảy nâng cao chất lượng cho vay nhằm góp phần vào nghiệp đổi mới, phát triển chi nhánh hệ thống ngân hàng nước ta Mục đích nghiên cứu khóa luận  Hệ thống hóa vấn đề chung chất lượng cho vay ngân hàng  Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thang Long University Library Đối tƣợng nghiên cứu khóa luận Đối tượng nghiên cứu khóa luận là: chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh Agribank Đầm Hà Phạm vi nghiên cứu khóa luận Phạm vi nghiên cứu khóa luận là: thực tiễn hoạt động cho vay chi nhánh Agribank Đầm Hà giai đoạn 2012 – 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu khóa luận Khóa luận sử dụng phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, thu thập thông tin nhằm đưa nhận định khách quan xác chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh Agribank Đầm Hà giai đoạn 2012 – 2014 Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, cụm từ viết tắt, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đầm Hà MỤC LỤC CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.4 Phân loại cho vay 1.2 Khái niệm chất lƣợng cho vay 10 1.2.1 Đối với thân ngân hàng .10 1.2.2 Đối với khách hàng: 11 1.2.3 Đối với phát triển kinh tế xã hội: .11 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại 11 1.3.1 Về phía ngân hàng 12 1.3.2 Đối với kinh tế 12 1.3.3 Đối với khách hàng 12 1.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay 13 1.4.1 Nhóm tiêu định tính 13 1.4.2 Nhóm tiêu định lƣợng 14 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay ngân hàng 19 1.5.1 Nhân tố khách quan 19 1.5.2 Nhân tố chủ quan 21 1.6 Kinh nghiệm ngân hàng thƣơng mại số nƣớc giới việc nâng cao chất lƣợng cho vay học cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 25 1.6.1 Kinh nghiệm của NHTM số nƣớc giới việc nâng cao chất lƣợng cho vay 25 1.6.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam việc nâng cao chất lƣợng cho vay .26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐẦM HÀ 28 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đầm Hà .28 Thang Long University Library 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh 28 2.1.3 Một số kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng Agribank huyện Đầm Hà 30 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đầm Hà 35 2.2.1 Đánh giá chất lƣợng cho vay theo tiêu định tính .35 2.2.2 Đánh giá chất lƣợng cho vay theo tiêu định lƣợng 37 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đầm Hà 47 2.3.1 Kết đạt đƣợc 47 2.3.2 Những tồn 48 2.3.3 Nguyên nhân .49 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐẦM HÀ 52 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng agribank chi nhánh Đầm Hà thời gian tới .52 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà 53 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Đối với Chính phủ 60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 61 3.3.3 Đối với Ngân hàng Agribank Việt Nam 62 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Đầm Hà 31 Bảng 2 Tổng dư nợ Agribank chi nhánh Đầm Hà giai đoạn 2012 - 2014 37 Bảng Tình hình nợ hạn Agribank chi nhánh Đầm Hà .40 Bảng Tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh Đầm Hà giai đoạn 2012 – 2014 41 Bảng Nợ khả thu hồi Agribank chi nhánh Đầm Hà 42 Bảng Hiệu suất sử dụng vốn Agribank chi nhánh Đầm Hà .43 Bảng Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà 44 Bảng Vòng quay vốn tín dụng Agribank chi nhánh Đầm Hà 44 Bảng Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo Agribank chi nhánh Đầm Hà giai đoạn 2012 - 2014 .45 Bảng 10 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà 46 Bảng 11 Mức sinh lời hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà 47 Biểu đồ Tổng dư nợ chi nhánh Agribank Đầm Hà giai đoạn 2012 – 2014 34 Sơ đồ Tổ chức máy điều hành chi nhánh…………………………………….28 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐẦM HÀ 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng agribank chi nhánh Đầm Hà thời gian tới Bước sang năm 2015, với khí thế, tâm, cách làm triển khai, Agribank chi nhánh Đầm Hà đạt kết khả quan mặt Tiếp tục bám sát đạo, mục tiêu NHNN Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh Đầm Hà tập trung nguồn lực để góp phần triển khai thực có hiệu phương án tái cấu theo đề án Thống đốc NHNN phê duyệt nhằm xây dựng Agribank Việt Nam thành ngân hàng đại, có khả cạnh tranh cao, giữ vị trí chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn vay có hiệu phục vụ sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, cung ứng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn - hiệu - bền vững Nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, giảm nợ xấu, lành mạnh hóa cải thiện khả tài chính, ổn định đời sống cán bộ, nhân viên toàn hệ thống, đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định NHNN tiêu chuẩn quốc tế Đổi quản trị điều hành, xây dựng đội ngũ cán đảm bảo số lượng chất lượng, đủ sức đáp ứng yêu cầu cạnh tranh thời kỳ mở cửa, hội nhập… Để triển khai thành công Đề án tái cấu, đến hết năm 2015, Agribank Việt Nam cần đạt mục tiêu tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân, lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến, doanh nghiệp nhỏ vừa đạt tỷ lệ khoảng 80% dư nợ; tăng vốn tự có, đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động, nợ xấu 3% Nhiệm vụ đặt Agribank chi nhánh Đầm Hà năm 2015 năm nặng nề, đòi hỏi chi nhánh ngân hàng phải triển khai đồng nhiều giải pháp nhằm đưa Agribank chi nhánh Đầm Hà tiếp tục có đổi tích cực, phát triển ổn định góp phần giúp Agribank Việt Nam hoàn thành tốt nhiệm vụ Đảng, Nhà nước tin tưởng giao phó, tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực tổ chức tín dụng thị trường tài nông thôn Agribank chi nhánh Đầm Hà tin tưởng rằng, để tạo dựng niềm tin, tổ chức hay cá nhân phải nỗ lực liên tục sáng tạo tích luỹ giá trị Tư tưởng thống toàn hệ thống Agribank Việt Nam Từ ban điều hành đến cán công nhân viên, tất có trách nhiệm tạo giá trị từ công việc đảm nhiệm Thông qua giá trị tạo ra, cá nhân khẳng định hiệu công tác lực thân Tạo dựng niềm tin trình nỗ lực bền bỉ 52 Thang Long University Library Để tạo dựng niềm tin, Agribank chi nhánh Đầm Hà hoạt động theo năm mục tiêu chiến lược rõ ràng:  Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tình hình tài lành mạnh  Không ngừng nâng cao động lực làm việc lực cán bộ, Agribank Đầm Hà phải sáng tạo, phát triển sách đãi ngộ hội thăng tiến nghề nghiệp cho cán  Duy trì hài lòng, trung thành gắn bó khách hàng với Agribank xây dựng Agribank chi nhánh Đầm Hà thành ngân hàng Việt Nam có chất lượng dịch vụ tốt doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình cá nhân lựa chọn địa bàn hoạt động  Phát triển Agribank chi nhánh Đầm Hà thành ngân hàng tín nhiệm Quảng Ninh quản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, văn hóa doanh nghiệp trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác sáng tạo nhất, linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi  Góp phần tích cực làm vững thị trường tài nước Agribank chi nhánh Đầm Hà không tập trung vào việc tạo doanh thu từ nhiều nguồn kiểm soát chặt chẽ chi phí mà trọng đến việc tạo dựng uy tín cách nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mở rộng mối quan hệ liên kết với đối tác tuân thủ quy định pháp luật, liên tục nâng cao chất lượng tài sản hiệu hệ thống quản lý rủi ro Để tạo niềm tin giá trị cho khách hàng, Agribank chi nhánh Đầm Hà đặt mục tiêu cung ứng cách toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, sáng tạo hữu ích nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu mong muốn đối tượng khách hàng mục tiêu theo phân khúc mà Agribank chi nhánh Đầm Hà hướng tới thời điểm qua kênh cung ứng ngày hoàn thiện 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà  Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên có chất lượng Phải rà soát lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm soát nội xem chi nhánh có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng không Cấp cần có chương trình điều 53 hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt nhân viên cho vay để xem xét thái độ làm việc công việc làm có không, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào CBTD CBTD người có lực hoàn thành nhiệm vụ theo quy định chất lượng khoản vay tốt lên nhiều  Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định Thẩm định giữ vai trò quan trọng việc đinh cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định CBTD cần tìm hiểu nhiều phương diện như:  Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không?  Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng có hay không, có hợp pháp hay không?  Thẩm định lực tài cuả khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tương lai có tốt hay không?  Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng CBTD cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao thấp giá trị Để công tác thẩm định có chất lượng cao đòi hỏi phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt Trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định yếu tố tiên quyết, có vai trò định đến chất lượng công tác thẩm định định cho vay Việc đào tạo cán thẩm định, nâng cao nghiệp vụ bố trí nhân hợp lý tạo điều kiện cho công tác thẩm định thực cách tốt nhất, định đưa hợp lý xác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Khi thu thập thông tin khách hàng, cán thẩm định cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin tránh thông tin sai lệch Ngân hàng cần liên hệ thường xuyên với quan quản lý bên có liên quan đến khách hàng để cập nhật nắm bắt tình hình khách hàng cách nhanh chóng xác Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Những điều nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng, cho thấy khả trả nợ 54 Thang Long University Library khách hàng Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay Ngoài ra, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng  Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa công nghệ Một phần để phù hơp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Chi nhánh cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ Chi nhánh có CBTD tốt hệ thống máy móc thiết bị không đại, trình độ công nghệ không tiên tiến làm cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân công mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật  Thứ tư, nâng cao lực đội ngũ cán Con người yếu tố hàng đầu định đến hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng khoản vay Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng cho vay cần phải có sách thích dáng để nâng cao lực đội ngũ cán bộ, nhân viên Thực tế cho thấy, khách hàng đa dạng, hoạt động linh hoạt nhiều ngành nghề lĩnh vực khác Để đưa đánh giá xác khách hàng trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đòi hỏi CBTD phải có hiểu biết định thị trường, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác Chính vậy, ngân hàng cần thường xuyên tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, thẩm định dự án, phân tích thị trường… Đồng thời, khuyến khích nhân viên tự trau dồi kiến thức kinh tế, xã hội để có hiểu biết toàn diện, phục vụ cho trình phân tích đánh giá khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến công tác xếp sử dụng cán Ngân hàng cần xếp hợp lý nguồn lực, sử dụng người việc, từ giúp cán bộ, nhân viên phát huy hết khả tránh gây lãng phí nguồn lực Việc tạo môi trường làm việc thuận lợi có sách đãi ngộ hợp 55 lý ngân hàng giúp động viên, khuyến khích kịp thời người lao động từ giúp họ yên tâm công tác công hiến cho ngân hàng  Thứ năm, tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Quản lý vốn vay sau cho vay việc theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà chưa thực thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều CBTD trọng đến công tác phân tích khả cho vay trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng kiểm soát Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ hạn nợ xấu ngân hàng thời gian qua Agribank chi nhánh Đầm Hà cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro Ngân hàng cần xác định dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời  Thứ sáu, nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Trong hoạt động cho vay, việc nắm bắt thông tin khách hàng vô quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay kết kinh doanh ngân hàng Các thông tin khách hàng thông tin tư cách pháp nhân khách hàng, lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh… Các thông tin thu từ nhiều nguồn khác nhau, từ doanh nghiệp cung cấp, từ ngân hàng khác, đối tác làm ăn, từ quan nhà nước có liên quan Thực tế cho thấy Agribank chi nhánh Đầm Hà, thông tin doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, chưa có liên kết để thu thập thông tin ngân hàng với ngân hàng khác bên liên quan Điều dẫn đến khả ngân hàng cung cấp thông tin không xác, chiều, thiếu thông tin đa chiều doanh nghiệp, gây hạn chế kết qủa đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần thu thập đầy đủ thông tin từ nhiều phía, nhiều chiều qua kênh khác Từ có so sánh, tổng hợp sàng lọc thông tin, kiểm tra tính xác thực độ xác thông tin khách hàng để đưa nhận định đắn khách hàng có định cho vay đúng, giảm thiểu rủi ro 56 Thang Long University Library  Thứ bảy, đẩy mạnh hoạt động makerting ngân hàng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều khách hàng biết tới ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng so với NHTM khác Các khách hàng thường chưa thật am hiểu hoạt động cho vay quy trình cho vay vốn ngân hàng nên thường ngần ngại sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Vì vậy, để phát triển cho vay ngân hàng cần tăng cường quảng bá, giới thiệu với khách hàng Ngân hàng cần thực đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu thị trường, thái độ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng từ cải tiến sản phẩm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng Ngoài Agribank chi nhánh Đầm Hà cần nghiên cứu sản phẩm có sức cạnh tranh cao thị trường đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Agribank chi nhánh Đầm Hà nên tổ chức buổi hội thảo để tìm hiểu nhu cầu tình hình khách hàng, từ tạo hội để khách hàng tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Cũng thông qua buổi hội thảo, ngân hàng chủ động lựa chọn tìm kiếm khách hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng không giúp ngân hàng mở rộng cho vay mà tạo hội cho ngân hàng đến với khách hàng tốt, nâng cao chất lượng khoản cho vay  Thứ tám, xây dựng sách cho vay linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với ngân ngân hàng có sách cho vay phù hợp với điều kiện giai đoạn cụ thể Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, có ảnh hưởng lớn đến khả cho vay khách hàng Để hoàn thiện sách cho vay, Agribank chi nhánh Đầm Hà cần hoàn thiện nội dung sau:  Thực lãi suất cho vay linh hoạt: biết, chi phí lãi vay lớn, lãi vay lớn biến động bất thường gây nhiều khó khăn cho khách hàng việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, giảm lợi nhuận, tăng gánh nặng trả nợ ngân hàng Vì thế, vừa theo khung lãi suất quy định, ngân hàng cần áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất khác doanh nghiệp Ngân hàng dựa kết thẩm định khả khách hàng trước cho vay lịch sử quan hệ với ngân hàng để đưa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn Đối với khách hàng có mối quan hệ lâu năm với 57 ngân hàng, có lịch sử toán lãi nợ gốc tốt, có tài sản đảm bảo có giá trị, có tình hình tài khả quan, có tiềm thị trường áp dụng mức lãi suất ưu đãi khuyến khích, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ngân hàng  Xác định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ hợp lý: kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng, ngân hàng ý Ngân hàng thường dựa kỳ hạn nguồn để định sách kỳ hạn cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hoá kỳ hạn nguồn ngân hàng không cao Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn khách hàng Vì thế, ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn huy động nguồn trung dài hạn tốt, sách thời hạn cho vay kỳ hạn nợ nghiêng đáp ứng kỳ hạn người vay Ngoài ra, ngân hàng cần vào mục đích sử dụng khoản vay để đưa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý hiệu quả, không đưa kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn thu nhập khách hàng gây khó khăn khả toán khách hàng, điều hoàn toàn xảy thời điểm thu nợ ngân hàng không trùng với thời điểm nguồn thu nhập khách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn toán lãi gốc, gây nợ hạn Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, đặc điểm nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đưa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho khách hàng trả nợ gốc lãi  Cần đa dạng hoá phương thức cho vay: khách hàng đa dạng ngành nghề kinh doanh nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng, Agribank chi nhánh Đầm Hà cần đưa nhiều phương thức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng hoạt động cho vay Mặc dù Agribank chi nhánh Đầm Hà có nhiều hình thức cho vay chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức chủ yếu Tuy nhiên, trọng vào hai hình thức chưa khai thác hết nhu cầu khách hàng Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh ngân hàng mở rộng hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng  Vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo: tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng cho vay Tuy nhiên, việc thắt chặt tín dụng với điều kiện đảm bảo tài sản quy định chặt chẽ cứng nhắc làm 58 Thang Long University Library giảm tăng trưởng tín dụng khiến ngân hàng dần thị phần Hơn nữa, thực tế cho thấy hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, phối hợp quan chức làm cho công tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ không đơn giản Chính vậy, ngân hàng cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thông thoáng linh hoạt Cần nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức bảo lãnh Nếu khách hàng có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu có lịch sử quan hệ tốt với ngân hàng ngân hàng cho vay theo hình thức tín chấp, dùng phần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay  Thứ chín, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cùng với gia tăng mức độ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng tài chính, khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn dịch vụ phù hợp cho mức độ trung thành khách hàng ngân hàng thay đổi theo chiều hướng giảm dần Tác động tiến công nghệ thông tin yếu tố quan trọng để đảm bảo phát triển ổn định bền vững khách hàng Muốn ngân hàng cần phải:  Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Điều phụ thuộc trước hết vào tác phong làm việc văn hóa giao dịch nhân viên ngân hàng Đây tiêu chí sử dụng để đánh giá kết công việc nhân viên bình xét lương Ngân hàng Agribank xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ chuẩn mực này, đảm bảo thực nghiêm túc chuẩn mực Bên cạnh kéo dài thời gian phục vụ chi nhánh góp phần làm cho dịch vụ ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng điều kiện kinh doanh động ngày  Trong cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng, việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ Mỗi ngân hàng cần phải có chiến lược khách hàng hiệu để thu thập thông tin khách hàng cần thiết, lưu trữ thông tin thành hệ thống tập trung khoa học, qua sử dụng thông tin để xây dựng tranh đầy đủ nhu cầu tương lai khách hàng 59  Thứ mười, giải nợ xấu:  Đối với doanh nghiệp hay cá nhân có khả trả nợ toán yếu tố nên ân hạn cho khách hàng để họ có thời gian để toán cho chi nhánh Qua giải nợ xấu  Đối với khoản nợ xấu chi nhánh ngân hàng nhận thấy khách hàng toán nợ chi nhánh ngân hàng bán cho công ty xử lý nợ xấu công ty VAMC…  Mười một, phát triển sản phẩm Chi nhánh cần nghiên cứu đưa sản phẩm mang tính chất đặc thù vùng miền địa phương Sản phẩm phải phù hợp với đặc thù ngành nghề dân cư địa phương với lãi suất phù hợp, hồ sơ vay vốn đơn giản tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn để phát triển kinh doanh Qua nâng cao hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh, giúp chi nhánh nâng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay Góp phần nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh  Mười hai, tài sản đảm bảo Chi nhánh cần linh hoạt việc quy định TSĐB Công nhận nhiều loại TSĐB khác giúp khách hàng thuận lợi việc sử dụng TSĐB để vay vốn Thẩm định xác giá trị TSĐB để đảm bảo cho khoản vay cách nhanh chóng để khách hàng vay vốn nhanh Liên kết với nhiều kênh buôn bán để thuận lợi cho việc lý TSĐB cần thiết Việc đảm bảo xác giá trị TSĐB góp phần nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng không việc ban hành sửa đổi điều luật quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Trên thực tế, văn pháp luật chưa đồng bộ, chí tồn nhiều mâu thuẫn Vấn đề đòi hỏi nhà nước sớm giải quyết, thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, hợp đồng kinh doanh, quyền sở hữu tài sản Cụ thể là:  Hoàn thiện chế định pháp luật hợp đồng đầu tư vay vốn ngân hàng cho đơn giản, cụ thể xác  Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để khuyến khích việc đầu tư 60 Thang Long University Library nước có biện pháp bảo vệ người sản xuất nước để khuyến khích công dân Việt Nam sản xuất tham gia đầu tư, tạo thuận lợi cho họ kinh doanh ngân hàng có hội đầu tư cho vay  Tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế Một thiên vị ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư lựa chọn khách hàng ngân hàng Các thành phần kinh tế khác dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay quốc doanh đến vay vốn ngân hàng cần phải đối xử cách bình đẳng không phân biệt  Tạo điều kiện cho NHTM việc mua bán, phát mại tài sản chấp  Thành lập quỹ bảo lãnh cho vay cho khách hàng vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần, nhằm khuyến khích tổ chức cho vay thông qua việc gánh chịu phần rủi ro cho vay Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho khách hàng có dự án, phương án hiệu quả, đủ tài sản đảm bảo  Ban hành quy định thống chuẩn mực kế toán, thông tin tài doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá, kiểm soát khách hàng  Phát triển thị trường chứng khoán nhằm phát huy tối đa vai trò kinh tế, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin khách hàng TTCK Cụ thể số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thị trường thời điểm là:  Tăng lượng cung chứng khoán niêm yết thông qua việc đẩy mạnh trình đổi cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước Đây nhiệm vụ khó khăn đòi hỏi phải có phối hợp đồng ngành, cấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Ban hành văn bản, quy chế cho vay thống ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ ngân hàng  Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa 61 sách kinh tế hướng đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu  Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng phát triển chương trình hỗ trợ cho vay dành cho tất khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh tế có biến động bất lợi tác động xấu đến khách hàng chương trình hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian qua  Đề nghị NHNN có quy định giảm lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng  Hoàn hệ thống thông tin: Các nguồn thông tin mà ngân hàng tiếp cận để thu thập thông tin khách hàng hạn hẹp Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thông tin NHNN cần hoàn thiện hệ thống thông tin mình, mà cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Công ty cổ phần thông tin tín dụng Việt Nam (PCB) Hệ thống CIC PCB đời phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin cho vay phục vụ công tác cho vay NHTM tổ chức cho vay Tuy nhiên, CIC PCB dần hoàn thiện nên phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin Các số liệu cập nhật chưa kịp thời, độ tin cậy không cao khiến cho NHTM TCTD sử dụng Do NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu, để thông tin đảm bảo độ xác, kịp thời tin cậy nhằm giúp ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Đồng thời kết hợp với TCTD, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều trung tâm với TCTD  Hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay 3.3.3 Đối với Ngân hàng Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam nên dành cho chi nhánh Agribank chi nhánh Đầm Hà chi nhánh khác nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động chi nhánh Agribank chế hạch toán độc lập tương đối Cơ chế so với năm trước có nới lỏng quyền định chi nhánh chưa thực đem lại cho chi nhánh quyền tự chủ cần thiết 62 Thang Long University Library Agribank Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề cho vay, CBTD chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ Agribank Việt Nam nên hỗ trợ chi nhánh Agribank Đầm Hà việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho trình hoạt động hệ thống máy móc, hệ thống máy rút tiền tự động Tiếp tục phát huy, mở rộng việc sử dụng mạng máy tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để CBTD tập trung thời gian vào chuyên môn Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn định NHNN Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vận dụng lý luận cho vay chất lượng cho vay đề cập chương khóa luận Kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà, chương đưa biện pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Đồng thời đề xuất số kiến nghị đố với Agribank Việt Nam Agribank chi nhánh Đầm Hà nhằm nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh, tạo sở phát triển bền vững chiếm ưu cạnh tranh tương lai 64 Thang Long University Library KẾT LUẬN Với đòi hỏi ngày cao kinh tế sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Bên cạnh sản phẩm sản phẩm sản phẩm truyền thống cho vay không ngừng phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Chất lượng khoản vay vấn đề vô quan trọng mang tính chất sống ngân hàng Khóa luận nghiên cứu tìm hiểu chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà sau: Thứ nhất, đưa sở lý luận chung hoạt động cho vay, chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà ảnh hưởng đến phát triển kinh tế xã hội, Qua thể tính cấp thiết việc nâng cao chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà Từ nhìn nhận kết đạt mặt hạn chế tồn hoạt động cho vay chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà Đồng thời xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân nhìn nhận chương 2, khóa luận đưa giải pháp đề nghị để nâng cao chất lượng cho vay Agribank chi nhánh Đầm Hà 65 DANH MỤC THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn, (2008), Giáo trình Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB, Tài Chính, Hà Nội Chi nhánh Agribank Đầm Hà, báo cáo kết kinh doanh năm 2012 Chi nhánh Agribank Đầm Hà, báo cáo kết kinh doanh năm 2013 Chi nhánh Agribank Đầm Hà, báo cáo kết kinh doanh năm 2014 Kế hoạch kinh doanh năm 2015 Agribank Đầm Hà Khóa luận tốt nghiệp khóa trước Luật tổ chức tín dụng 2010 Tạp chí ngân hàng Văn hợp số 22/VBHN-NHNN 10 Website Agribank Việt Nam www.agribank.com.vn 66 Thang Long University Library