Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lộc Hà tỉnh Hà Tĩnh

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lộc Hà tỉnh Hà Tĩnh Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lộc Hà tỉnh Hà Tĩnh luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI PHẠM HẢI BẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỘC HÀ, TỈNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI PHẠM HẢI BẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỘC HÀ, TỈNH HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ HV : CA170162 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN : TS ĐÀO THANH BÌNH HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Tĩnh, ngày 28 tháng 03 năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Hải Bằng i LỜI CẢM ƠN Với lịng biết ơn sâu sắc tình cảm chân thành cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành tới: Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Viện đào tạo sau đại học, Viện Kinh tế & Quản lý giảng viên tận tình giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ em q trình học tập, nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS Đào Thanh Bình người ln tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ động viên em suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài nghiên cứu Cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp ln khích lệ, động viên giúp đỡ em q trình học tập hồn thiện luận văn Mặc dù cố gắng nhiều, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót; em mong nhận thông cảm, dẫn, giúp đỡ đóng góp ý kiến nhà khoa học, quý thầy cô bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! Hà Tĩnh, ngày 28 tháng 03 năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Hải Bằng ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM : Dịch vụ thẻ ngân hàng CBTD : Cán Tín dụng CIC : Tra cứu thơng tin tín dụng CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng IPCAS : Là hệ thống toán nội kế toán khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại TSC : Trụ sở TSĐB : Tài sản đảm bảo VND : Việt Nam đồng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý thực đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Chức tín dụng NHTM 18 1.2.3 Vai trị tín dụng NHTM 19 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.3 Cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng thương mại 21 iv 1.3.1 Khái niệm cho vay 21 1.3.2 Khái niệm khách hàng cá nhân 21 1.3.3 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.4 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 22 1.3.5 Khái niệm chất lượng tín dụng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.6 Các tiêu chí tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân24 1.4 Các yếu tố ảnh hướng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 29 1.4.1 Nhân tố khách quan 29 1.4.2 Nhân tố chủ quan 30 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại nước 31 TIỂU KẾT CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỘC HÀ, TỈNH HÀ TĨNH 36 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh năm gần 42 2.2 Đánh giá, phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 52 v 2.2.1 Kết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh năm qua 52 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 56 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 65 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 70 2.3.1 Thành công 70 2.3.2 Hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân 72 TIỂU KẾT CHƢƠNG 76 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỘC HÀ, TỈNH HÀ TĨNH 77 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 77 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 77 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 80 vi 3.2.1 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân cho vay KHCN 80 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thơng tin tín dụng chất lượng cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng 83 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát 85 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 87 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 87 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Lộc Hà 42 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn Agribank Lộc Hà 43 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ Agribank chi nhánh Lộc Hà 46 Bảng 2.4 Nợ hạn nợ xấu CN 2015-2017 47 Bảng 2.5 Kết HĐ kinh doanh Chi nhánh Lộc Hà 49 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh kế Agribank Lộc Hà .52 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Lộc Hà 53 Bảng 2.8 Phân loại nợ Agribank Lộc Hà 55 Bảng 2.9 Các tiêu chí hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 61 Bảng 2.10 Tỷ lệ tổng vốn huy động so với tổng dư nợ cho vay 63 Bảng: 2.11 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 64 Bảng 2.12 Thu nhập từ cho vay CN 2015-2017 64 viii i Trong năm 2018 Agribank chi nhánh huyện Lộc Hà tiếp tục việc đào tạo, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật công nghệ cán cơng nhân viên nhằm bước mở rộng ứng dụng kỹ thuật đại vào trình kinh doanh Tập huấn cho cán công nhân viên nắm vững quy định luật NHNN, luật tổ chức tín dụng văn luật k Nghiêm túc thực đề án tái cấu Agribank Thống đốc ngân hàng Nhà nước phê duyệt, làm tiền đề cho đổi Agribank 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh - Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, gắn công tác cho vay khách hàng cá nhân với nhiệm vụ trọng tâm huy động vốn triển khai dịch vụ; việc cấp tín dụng cho khách hàng phải nhằm phục vụ mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội - Tập trung phục vụ khách hàng truyền thống, đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất, cá nhân địa bàn nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh bán lẻ tư nhân cá thể, hộ gia đình Đồng thời điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay cá nhân, đo lường quản lý rủi ro hoạt động cho vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ không vượt quy định NHTW - Điều hành tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân toàn chi nhánh theo đạo Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam - Xác lập cương quản lý cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực Tiếp tục cải thiện nhanh cấu tín dụng, tái cấu trúc danh mục tín dụng để phát triển bền vững Tập trung ưu tiên vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng nông nghiệp, nông thôn - Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giảm nợ xấu, gia tăng lãi suất cận biên, tận thu ngoại bảng, đẩy mạnh thu lãi treo phát sinh hạn chế phát sinh lãi treo mới… 79 - Bổ sung, ban hành đồng sách, quy trình, hướng dẫn tác nghiệp, chế tài hoạt động cho vay KHCN Thực cải cách hành hoạt động cho vay KHCN thủ tục, thời gian xử lý, phân cấp ủy quyền gắn với kiểm soát hoạt động toàn chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 3.2.1 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân cho vay KHCN Trong lĩnh vực, người yếu tố định hàng đầu Việc đảm bảo chất lượng cho vay khách hàng cá nhân trước hết phải cán tín dụng định họ phản ánh hình ảnh chi nhánh trước khách hàng phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chất lượng sản phẩm tín dụng nói chung Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nhánh cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng Đội ngũ nhân tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động, liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên Cụ thể, chi nhánh cần thực hiện: Một là, đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Hai là, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: + Về đạo đức nghề nghiệp: Về cán tín dụng Agribank Lộc Hà có đạo đức tốt, thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung chi nhánh, vô tư 80 định cho vay khách hàng Cần phát huy phẩm chất đạo đức để chất lượng cho văy khách hàng cá nhân chi nhánh tốt + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lưu trữ thông tin Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn trên, chi nhánh cần phải ý đến công tác đào tạo đào tạo lại Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, thẩm định dự án, ngoại ngữ; tổ chức nghiên cứu chế sách, pháp luật, Nghị định, Quyết định Chính phủ văn NHNN, Cử cán luân phiên tham dự lớp học, lớp tập huấn chuyên môn trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Agribank Kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ trình độ, lực làm việc Cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, có hiệu cho vay Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất cán làm cơng tác tín dụng: Cần có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, sáng tạo Vì thế, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt cơng tác tín dụng mở rộng, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn… Bên cạnh đó, cần phải xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định, lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe với người khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, 81 xố bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu công việc, cần bố trí cán phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, kỷ luật nghiêm minh, khen thưởng kịp thời,… Có vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hạn chế rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Phân công CBTD quản lý theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, quy mô vốn vay định phù hợp với lực, trình độ kinh nghiệm cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý hạn chế sai sót khâu thẩm định thị trường, kỹ thuật Đồng thời làm giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Chi nhánh cần tăng cường thêm cán tín dụng cho vay khách hàng cá nhân đồng thời giảm tiêu ngồi tín dụng nhằm giảm áp lực thời gian nhân viên tín dụng Tạo điều kiện cho cán tín dụng có thời gian tập trung chun mơn cho vay thu nợ, họ có điều kiện để tìm tịi học hỏi nâng cao trình độ, vay giải cách kịp thời nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích sai sót kết đạt ngân hàng từ học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho CBTD, tránh vấp phải sai lầm khơng đáng có Kết dự kiến giải pháp: Sau thực giải pháp trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân cho vay KHCN chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Hà có đội ngũ nhân viên lành nghề, có kinh nghiệm kiến thức chuyên môn cao cho vay khách hàng cá nhân Từ hiệu cơng việc cao, chi nhánh tăng quy mô dư nợ số lượng khách hàng cá nhân, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giảm xuống làm cho chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nâng cao 82 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thơng tin tín dụng chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng Thông tin “nguyên liệu” cho định Một định khơng thể xác, kịp thời khơng có chất lượng thơng tin đầy đủ tương xứng Đối với hoạt động ngân hàng, hệ thống thông tin có ý nghĩa quan trọng việc góp phần bảo đảm an tồn hoạt động cho vay KHCN nói riêng hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung Việc xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp, nhằm mục đích mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Hiện nay, nguồn thông tin mà chi nhánh thu thập để phục vụ công tác thẩm định hạn chế Để khắc phục hạn chế hồn thiện hệ thống thơng tin mình, Chi nhánh cần triển khai biện pháp cần thiết nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng chi nhánh đặc biệt lĩnh vực cho vay KHCN Hiện Chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin từ: Trung tâm CIC NHNN, khách hàng vay vốn cung cấp, quan hữu quan quan thuế, quan chủ quản, đối tác khách hàng, ngân hàng hệ thống Agribank, internet Để có nguồn thơng tin xác phục vụ có hiệu cho cơng tác thẩm định đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề chi nhánh cần thực số biện pháp: - Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng, thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan, đảm bảo có thơng tin xác - Xây dựng mạng lưới thơng tin, trang bị cho cán tín dụng phương pháp tiếp cận thông tin từ nhiều nguồn Để thông tin phát huy hiệu cao nhất, truy cập dễ dàng cho mục đích sử dụng khác CBTD hay cấp phê duyệt, hệ thống thông tin Chi nhánh cần xếp phân loại cách khoa học theo tiêu chí khác như: + Các thơng tin pháp lý cập nhật có liên quan đến hoạt động cho vay: Các 83 văn bản, quy chế ngân hàng, văn hướng dẫn đạo NHNN, Agribank + Thông tin khách hàng: Chi nhánh cần trọng tới việc cử cán có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh đến tận địa bàn sản xuất khách hàng Có thể vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh phải thường xuyên tiếp cận, nắm bắt thông tin khách hàng, phải thực sâu sát thu thơng tin đáng tin cậy + Thu thập thơng tin thị trường, CBTD cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh như: Tình hình cung cầu, giá cả, cạnh tranh… + Thông tin thực trạng dự báo xu hướng phát triển ngành kinh tế: Thương mại - dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản… việc thu thập thơng tin phân tích cấu ngành có ích việc phán đầu tư ngân hàng giới áp dụng - Trang bị thiết bị, phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phịng ban, từ nhiều nguồn khác nhau… đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách xác, nhanh chóng, tiết kiệm Ngồi chi nhánh cần thiết lập hệ thống bảo mật thơng tin, đảm bảo an tồn liệu - Duy trì thường xun hội nghị khách hàng nhằm mục đích tổng kết, tăng cường mối quan hệ phối hợp chi nhánh khách hàng, thông tin sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng, thay đổi quy chế chi nhánh để khách hàng nắm bắt sử dụng Đồng thời thông qua hội nghị khách hàng tiếp thu ý kiến khách hàng để nắm bắt thông tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnh tranh thị trường - Chi nhánh cần tăng cường hợp tác, liên kết, trao đổi chia sẻ thông tin NHTM việc cung cấp thông tin cho khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro 84 Việc xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay không đòi hỏi nỗ lực cố gắng chi nhánh mà phụ thuộc nhiều vào hỗ trợ từ NHNN, hệ thống NHNN cần phải tạo lập kho liệu phong phú, đầy đủ, xác, tạo vốn thông tin cho chi nhánh.Với góp sức nhiều người, nhiều tổ chức chất lượng thông tin trở nên phong phú hữu ích, đảm bảo cho việc hoạt động cho vay phát triển nhanh chóng, an tồn Kết dự kiến giải pháp: Với việc thu thập đầy đủ, kịp thời xác thơng tin khách hàng, chi nhánh Agribank Lộc Hà thẩm định khách hàng cách xác từ đưa định đắn 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Hiện nay, nhiều nguyên nhân nên công tác kiểm tra giám sát sau cho vay chi nhánh chưa thực tốt trở thành nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần quan tâm mức việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay - Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể CBTD Mỗi khách hàng có đặc điểm quy mơ, ngành nghề hoạt động khác địi hỏi CBTD phải xây dựng cho chương trình giám sát riêng - Quá trình kiểm tra giám sát phải thực thường xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: Ngay sau giải ngân, thị trường có biến động sản phẩm dịch vụ mà khách hàng kinh doanh, khách hàng đến hạn trả nợ, khách hàng có tượng chậm trả gốc, lãi… việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho chi nhánh kiểm sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát khách hàng hạn chế gian lận khách hàng chi nhánh suốt trình vay vốn 85 - Hạn chế cho vay tiền mặt (trừ trường hợp đặc thù kinh doanh khách hàng ) yêu cầu khách hàng vay phải chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ hưởng để kiểm sốt tốt việc sử dụng vốn vay - CBTD giám sát nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua toán phải chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt tránh tượng tiền tốn khách hàng khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khả trả nợ - CBTD phải theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Thu hồi nợ vay kết trình cho vay, việc thu hồi nợ vay phải thể hiệu hoạt động cho vay, đảm bảo thu nhập ngân hàng Công tác thu hồi nợ công việc phức tạp quan trọng tổ chức tín dụng Vì vậy, đến hạn trả nợ vay, cán tín dụng chi nhánh phải nhanh chóng đốc thúc, thu hồi nợ nhanh chóng, thơng báo cho khách hàng để trả kịp thời trả nợ cho chi nhánh - Về xử lý nợ có vấn đề Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi cơng nợ, tiết kiệm chi phí, lý tài sản khơng sử dụng, để khơi phục tình hình tài khách hàng + Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau 86 + Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp khách hàng điều hành phương án cho vay có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, chây ì để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Kết dự kiến giải pháp: Với việc tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát giúp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Hà giảm thiểu tối đa rủi ro từ việc cho vay khách hàng cá nhân mang lại Công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát phải chiếm 30-40% hoạt động kinh doanh chi nhánh cho vay khách hàng cá nhân mang lại hiệu hoạt động kinh doanh tốt nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tốt 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Việt Nam - chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh cần triển khai kịp thời có hướng dẩn văn cụ thể quy định, định, thị ngân hàng Nhà nước, Chính phủ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng nằm khn khổ pháp luật, chịu kiểm tra kiểm sốt pháp luật 87 Tổ chức lớp tập huấn để nâng cao tay nghề, trau dồi kinh nghiệm đồng thời tạo điều kiện giao lưu chi nhánh với nhau, từ học hỏi thêm kinh nghiệm đưa giải pháp hoạt động cho vay KHCN Tăng cường cơng tác kiểm tra,kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro,tạo môi trường làm việc lành mạnh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Xây dựng sách tín dụng phù hợp hiệu quả, thực đánh giá xếp loại khách hàng Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, chất lượng tín dụng nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào để hỗ trợ thúc đẩy hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh, hoạt động quản trị rủi ro chi nhánh, công tác quản trị vận hành, cung cấp công cụ quản lý nội cho phòng ban nghiệp, vụ nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu tất hoạt động chi nhánh 88 Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh tồn hệ thống Phát huy mặt tích cực đạt được, Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Agribank nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, khơng thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin mà thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng Agribank Bên cạnh thông tin khách hàng, Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mô Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Agribank ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh Agribank 89 KẾT LUẬN Tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nhiều biến động, môi trường pháp lý chưa thực đầy đủ, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro Qua q trình tìm hiểu, phân tích đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Lộc Hà cho thấy nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân vấn đề trọng tâm mà chi nhánh cần phải trọng thời gian tới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Khái quát nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân từ NHTM nước, sở rút số học có giá trị cho chi nhánh nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Lộc Hà giai đoạn 2015 – 2017, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp phù hợp khả thi Trên sở đề cập định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 90 Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhiều, song thời gian trình độ có hạn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời góp ý q thầy, giáo nhà khoa học, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu để luận văn hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Đào Thanh Bình tận tình hướng dẫn, bảo để em hoàn thành đề tài nghiên cứu 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bessis J.(2012), Quản Trị Rủi Ro Trong Ngân Hàng, Nhà xuất Lao động Xã hội Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc (2009), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống kê Phan Thị Cúc (2010), Giáo trình Tín Dụng - Ngân Hàng, Nhà xuất bảnThống kê Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập 2012, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, bảo vệ ngày 17/08/2012 Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2009), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngồi quốc doanh - TP Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Kim Oanh, Đỗ Thị Thanh Vinh (2014), Phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Nha Trang, Tạp chí Khoa học - Công nghệ Thủy sản, Trường Đại học Nha Trang, Số 2, trang 134-140 Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, trường Đại học Đà Nẵng Bùi Quang Tín (2014), Phịng Ngừa Rủi Ro Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Trên Địa Bàn Thành Phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Kinh Tế TP.HCM 10 Lê Văn Tề (2013), Giáo trình Tín Dụng - Ngân Hàng, Nhà xuất Lao động 11 Bùi Quang Tín (2014), Phịng Ngừa Rủi Ro Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Trên Địa Bàn Thành Phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Kinh Tế TP.HCM 92 12 Báo cáo tổng kết năm ngân hàng Nhà nước Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh: 2015, 2016, 2017 13 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh: 2015, 2016, 2017 93 ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỘC HÀ, TỈNH HÀ TĨNH 36 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. cho vay khách hàng cá nhân ngân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lộc Hà, tỉnh. .. HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỘC HÀ, TỈNH HÀ TĨNH 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh