giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG HOT NG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăTHNGă MI C PHN CÔNG THNGăVIT NAM SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH THU HUYN MÃ SINH VIÊN : A16882 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ NI ậ 2013 B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG HOT NG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăTHNGă MI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM Giáoăviênăhng dn : Th.s Trn Th Thùy Linh Sinh viên thc hin : Nguyn Th Thu Huyn Mã sinh viên : A16882 Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng HÀ NI - 2013 Thang Long University Library LI CMăN Li đu tiên em xin gi li cm n chân thành và s tri ân sâu sc đi vi các thy cô giáo trng i hc Thng Long đã trang b cho em nhng kin thc nn tng trong sut nhng nm tháng ngi trên gh nhà trng đ em có th hoàn thành khóa lun này. Và đc bit em xin t lòng bit n chân thành đn cô Trn Th Thùy Linh, giáo viên hng dn khóa lun ca em, đã luôn ng h, đng viên và tn tình hng dn, giúp đ em trong sut quá trình hoàn thành khóa lun. Em cng xin cm n các cán b ca ngân hàng Vietinbank đã giúp đ em nhng li khuyên, nhng chia s v kinh nghim vô cùng quỦ báu cng nh nhng kin thc chuyên môn trong quá trình hoàn thành khóa lun. Qua đây em cng xin gi li cm n đn toàn th bn bè, gia đình, ngi thân, nhng ngi đã luôn bên cnh c v tinh thn ln lao và ng h em hoàn thành khóa lun. Do nhng hn ch v thi gian, kin thc cng nh nhng kinh nghim thc t ca bn thân nên khóa lun không tránh khi nhng thiu sót và hn ch, vì vy em rt mong nhn đc nhng ý kin đóng góp t các thy cô. Cui cùng, em xin chúc các thy cô có nhiu sc khe, hnh phúc và đt đc nhiu thành công trong cuc sng. Hà Ni, ngày 31 tháng 10 nm 2013 Sinh viên Nguyn Th Thu Huyn MC LC CHNGă1. CăS LÝ LUN V HOTăNG CHO VAY CA NGÂN HÀNGăTHNGăMI 1 1.1 Hotăđng cho vay caăcácăngơnăhƠngăthngămi 1 1.1.1 Khái nim 1 1.1.2 Phân loi cho vay 1 1.1.2.1 Cn c vào thi hn cho vay 1 1.1.2.2 Cn c vào mc đích s dng vn vay 2 1.1.2.3 Cn c vào tính cht bo đm ca khon vay 2 1.1.2.4 Cn c vào phng thc cho vay 3 1.1.3 Nguyên tc hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 6 1.1.4 Vai trò hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 7 1.1.4.1 i vi nn kinh t 7 1.1.4.2 i vi ngân hàng 8 1.1.4.3 i vi khách hàng 8 1.2 Chtălng hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi 9 1.2.1 Quan nim v cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi …………………………………………………………………………….9 1.2.2 S cn thit phi nâng cao cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 9 1.2.3 Các ch tiêu đánh giá cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 10 1.2.3.1 Ch tiêu đnh tính 10 1.2.3.2 Ch tiêu đnh lng 11 1.2.4 Các nhân t nh hng đn cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 14 1.2.4.1 Nhân t ch quan t phía ngân hàng 14 1.2.4.2 Nhân t khách quan 16 1.2.4.3 Nhân t t phía khách hàng 17 CHNGă2. THC TRNG CHTăLNG HOTăNG CHO VAY TI NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNG VIT NAM 19 2.1 Gii thiuăngơnăhƠngăthngămi c phnăcôngăthngăVit Nam 19 Thang Long University Library 2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam 19 2.1.2 Mô hình t chc và qun lý ca ngân hàng thng mi c phn công thngVitNam 19 2.2 Khái quát tình hình hot dng kinh doanh caăngơnăhƠngăthngămi c phnăcôngăthngăVit Nam 22 2.2.1 Các hot đng kinh ếoanh c bn ca Vietinbank 22 2.2.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca Vietinbank 25 2.2.2.1 Hot đng huy đng vn 25 2.2.2.2 Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 28 2.2.2.3 Các hot đng kinh doanh khác 31 2.3 Phân tích thc trng v chtălng hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngă mi c phnăcôngăthngăVit Nam 33 2.3.1 Ch tiêu đnh tính 33 2.3.2 Ch tiêu đnh lng 33 2.3.2.1 Tình hình qun lý n 33 2.3.2.2 Thu nhp t hot đng cho vay 37 2.3.2.3 Hiu sut s dng vn 38 2.3.2.4 H s thu n 39 2.3.2.5 Vòng quay vn tín dng 40 2.4 ánhăgiáăchtălng hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi c phn côngăthngăVit Nam 41 2.4.1 Nhng kt qu đt đc 41 2.4.2 Nhng hn ch 42 2.4.3 Nguyên nhân ca nhng tn ti 42 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 42 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan 43 CHNGă3. GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG HOTăNG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAMầầầầầầầầ 44 3.1 nhăhng phát trin nhm nâng cao chtălng hotăđng cho vay ti ngơnăhƠngăthngămi c phnăcôngăthngăVit Nam 44 3.2 Mt s gii pháp nâng cao chtălng hotăđng cho vay ti ngân hàng thngămi c phnăcôngăthngăVit Nam 45 3.2.1 Tng cng công tác huy đng vn 45 3.2.2 Gii pháp v phát trin sn phm 46 3.2.2.1 Hoàn thin và nâng cao cht lng sn phm cho vay 46 3.2.2.2 a dng hóa sn phm cho vay theo mc đích vay vn 47 3.2.2.3 M rng đi tng cho vay 47 3.2.3 Gii pháp v công tác thm đnh 48 3.2.3.1 Thc hin tt phân loi khách hàng, chính sách khách hàng 48 3.2.3.2 Nâng cao cht lng công tác thm đnh cho vay 49 3.2.4 Thc hin nghiêm túc công tác kim tra, giám sát sau khi cho vay 50 3.2.5 Gii pháp x lý n xu, n quá hn 50 3.2.6 Nhóm gii pháp ph tr 51 3.2.6.1 Gii pháp phát trin và nâng cao cht lng ngun nhân lc Vietinbank ……………………………………………………………………… 51 3.2.6.2 Gii pháp phát trin công ngh thông tin 52 3.2.6.3 Gii pháp m rng quan h vi các đn v h tr hot đng cho vay ca ngân hàng 53 3.3 Mt s kin ngh 54 3.3.1 Kin ngh vi Nhà nc 54 3.3.2 Kin ngh vi NHNN 55 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tênăđyăđ ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút tin t đng BIDV Ngân hàng đu t và phát trin Vit Nam CAR T l an toàn vn ti thiu CNH-HH Công nghip hóa-Hin đi hóa NHNNVN Ngân hàng Nhà nc Vit Nam NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn ROA T sut sinh li trên tng tài sn ROE T sut sinh li trên vn ch s hu Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín TCTD T chc tín dng TMCP Thng mi c phn Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam WTO T chc thng mi th gii DANH MC BNG BIU,ăSă S đ 2.1.C cu t chc ca Vietinbank 20 Bng 2. 1.C cu huy đng vn theo ngun hình thành…………………………… 25 Bng 2. 2.C cu huy đng vn theo loi hình tin gi 27 Bng 2. 3.C cu d n theo thi gian 29 Bng 2. 4.Kt qu hot đng kinh doanh 31 Bng 2. 5.C cu d n tín dng phân theo cht lng 34 Bng 2. 6.T l n quá hn ca Vietinbank và mt s ngân hàng 35 Bng 2. 7.T l n xu ca Vietinbank và mt s ngân hàng 35 Bng 2. 8.Tình hình trích lp d phòng ri ro cho vay 36 Bng 2. 9.Thu nhp t hot đng cho vay ca Vietinbank 37 Bng 2. 10.Hiu sut s dng vn 38 Bng 2. 11.T l an toàn vn 38 Bng 2. 12. H s thu n 39 Bng 2. 13. Vòng quay vn tín dng 40 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài T sau i hi ng VI (1986), nn kinh t Vit Nam chuyn t ch đ tp trung quan liêu bao cp sang nn kinh t th trng có s qun lý ca nhà nc theo đnh hng xã hi ch ngha đã có s khi sc và đt đc nhiu thành tu to ln  tt c các ngành, lnh vc. c bit, sau khi gia nhp t chc thng mi th gii (WTO) vào cui nm 2006, nn kinh t đc kì vng s có nhiu thay đi mang tính đt phá hn na nhm phát trin mt cách toàn din, cnh tranh vn ra tm khu vc và th gii. Tuy nhiên, cuc khng hong tài chính bt đu  M lan ra toàn cu và đn Vit Nam vào tháng 3-2008, tip đó là nhng khó khn liên tip t 2010 đn nay đã đy nn kinh t lao vào tình trng bt n, n xu tràn lan, hàng lot doanh nghip phá sn,…ng trc nhng thách thc v vn,  Vit Nam, khi mà th trng chng khoán cha thc s đm nhim đc chc nng vn có ca nó, thì không th không k đn vai trò to ln ca h thng các ngân hàng thng mi (NHTM). Thi gian qua, cùng vi quá trình đi mi và hi nhp, h thng NHTM Vit Nam đã có nhiu thay đi quan trng. S xut hin ca các ngân hàng 100% vn nc ngoài vi nhng tim lc v vn, công ngh, quy mô toàn cu, dch v đa dng và vic loi b dn các hn ch đi vi hot đng ca chi nhánh ngân hàng đã khin mc đ cnh tranh ngày càng tr nên gay gt, buc các ngân hàng phi đa dng hóa các dch v nhm tng tính an toàn và tin dng cho khách hàng. Bên cnh các nghip v mi bc đu đc thc hin nh nghip v cm đ, gi h tài sn, tài tr bán hàng tr góp, tín dng thuê mua, đu thu tín phiu kho bc, hùn vn mua c phn doanh nghip,…thì các ngân hàng vn luôn phi đc bit chú trng hot đng cho vay – mt trong nhng hot đng truyn thng đem li ngun thu nhp ch yu, quyt đnh s tn ti ca ngân hàng.ây là mt hot đng luôn tim n nhiu ri ro, có th gây tn tht ln, đe da kh nng thanh khon hay phá sn ngân hàng.Chính vì vy mà nâng cao cht lng hot đng cho vay luôn là vn đ mà bt c ngân hàng nào cng phi đc bit quan tâm trong sut quá trình tn ti và phát trin ca mình. Trc bi cnh đó, Ngân hàng thng mi c phn (NHTMCP) Công thng Vit Nam nhn thc rõ tm quan trng ca hot đng cho vay đi vi hot đng kinh doanh ca mình đ t đó vch ra nhng chin lc, mc tiêu rõ ràng, sn sàng đón ly nhng c hi đ đng đu vi nhng thách thc đt ra trong giai đon hi nhp, qua đó khng đnh v trí ca mình trên th trng ngay c trong bi cnh nn kinh t gp nhiu khó khn. Xut phát t nhng yêu cu thc tin trên, khóa lun này la chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam”. 2. Mcăđíchănghiênăcu - Nghiên cu nhng vn đ c bn v hot đng cho vay ca NHTM, xác đnh s cn thit ca vic nâng cao cht lng hot đng cho vay ti NHTM. - Nghiên cu thc trng cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam, qua đó nhìn nhn nhng kt qu đã đt đc cng nh nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân ca nhng hn ch đó. -  xut mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam. 3.ăiătng và phm vi nghiên cu i tng nghiên cu ca khóa lun là cht lng hot đng cho vay ca NHTMCP Công thng trong mi tng quan vi các NHTM Vit Nam khác. ng thi, khóa lun cng nghiên cu mt s ni dung khác liên quan đn cht lng hot đng cho vay ca NHTM, t đó đ xut mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam. Phm vi nghiên cu khóa lun: thc trng cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam t nm 2010 đn nm 2012. 4.ăPhngăphápănghiênăcu Trong khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau: phng pháp phân tích – tng hp, phng pháp so sánh, trên c s s dng các s liu, tài liu, biu đ làm cn c đ làm rõ các vn đ cn nghiên cu. 5. Kt cu ca khóa lun Ngoài phn m đu và kt lun, khóa lun đc chia thành 3 chng vi kt cu nh sau: Chngă1:ăC s lý lun v hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi Chngă2:ăThc trng cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam Chngă3:ăGii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam Thang Long University Library [...]... cao, kh nh v trí c a ho i hi u qu cho ho ng kho n cho vay ng cho vay so v i các ho t ng ngân hàng - Ch cho vay ng n h n + T l cho vay ng n h n = T cho vay cho vay trung và dài h n + T l cho vay trung và dài h n = Ch tiêu này cho th y bi ng t tr T cho vay cho vay trong t tín d ng c a ngân hàng qua các th i k khác nhau, th hi n kh t ng kì h n c a ngân hàng T l này càng cao ch ng t m n theo phát tri n c... m t kho n vay ph i gi m t s v n t i S thi u b t bu c trong tài kho n ngân hàng cho vay, giúp ngân hàng có th giám sát và qu n lý kho n vay hi u qu và d - p ý mu n: là v th ng nh t gi a ngân hàng và khách hàng v : nhu c u vay v n, quy mô c a kho n vay, th i h n cho vay, lãi su Trong qu n lý ngu n v n cho vay nh m b o tính an toàn và kh i cao cho ngân hàng, quy nh s cho vay : - Khách hàng vay v n ph... cung c p Khi vay khách hàng ch c n g n ngân hàng các ch ng t p hàng và s ti n c n vay Ngân hàng cho vay và tr ti n cho i bán Các kho n ph i thu và c hàng hoá trong kho tr m b o cho kho n vay Hình th c cho vay này r t thu n ti n cho khách hàng do th t c vay ch c n th c hi n m t l n cho nhi u l n vay - Cho vay tr góp Là hình th c tín d g c làm nhi u l n trong th i h n tín d thu n Cho vay tr góp th c... Vì v y vi c nâng cao ch ng cho vay s m b o cho ngân hàng ho ng an toàn, t n t i lâu dài u ki phát tri n Vi c nâng cao ch thêm ngu n v nh t V i nh n cho ngân hà o p các d ch v cho khách hàng, t o ra hình p v bi ng, uy tín c a ngân hàng, th trung thành c a khách hàng v i ngân hàng trên, vi c nâng cao ch ng cho vay là s c n thi t khách quan cho s t n t i và phát tri n lâu dài c a ngân hàng 1.2.3 Các ch... nghi p v cho vay trung và dài h n s i cho ngân hàng ngu n thu nh i cho vay ng n h n (do lãi su i ch ng nhi u r i ngân hàng ph i chú ý giám sát ch t ch kho n vay, m b o nâng cao ch ng cho vay - Ch tiêu hi u su t s d ng v n T cho vay + Hi u su t s d ng v n = T ng v Ch tiêu này cho th y kh N u h s này g n b ng ngu n v ng i kh phòng m t kh ng v n c a ngân hàng: u, c n ph u h s này quá nh , ngân c cho vay và... - Nâng cao ch ng cho vay quy t n t i và phát tri n c a NHTM Ngân hàng là ngành d ch v ch s phát tri n lâu dài, mang l i nhi u l i nhu n cho gi i ngân hàng so ng nhi u r t trong nh ng r i ro l n nh t n m ho ng truy n th ng c a ngân hàng có th d n tình tr ng m t kh cho vay R i ro trong cho vay c h th ng ngân hàng, luôn là m i quan tâm lo ng i v i b n thân ngân hàng và toàn b n n kinh t Vì v y vi c nâng. .. n các kho n cho vay + T l n quá h n = T 13 cho vay N x u + T l n x u= T T l n quá h n, n x u cho bi t ch cho vay ng và r i ro c a danh m c cho vay c a ngân hàng: có phân lo i vào n quá h n, n x vay T l này càng cao thì NHTM càng g m t v n, m t kh c l i m l i nhu n, th hi n ch 1.2.4 Các nhân t n ch ng ho ng cho ng tín d ng th p ng cho vay c a ngân hàng i 1.2.4.1 Nhân t ch quan t phía ngân hàng - Chính... thì kh c a ngân hàng ng Chính vì v y r i ro tr ng là cao nh t trong khung lãi su t cho vay c a ngân hàng - Cho vay gián ti p Là hình th c cho vay thông qua các t ch c trung gian dân, h i c u chi n binh, h i ph n lo i: n xu t, h i nông c cho vay này có hai + Cho vay gián ti i bán l các s n ph u vào c a quá trình s n xu t ( nguyên li u, cây gi c s n ph m tiêu dùng Vi c cho vay này s h n ch i vay s d ng... n i v i ngân hàng Kho c coi là có ch ng t t khi nó mang l i l i ích kinh t cho c khách hàng, ngân hàng và cho c xã h i T c là v t o ra s ti n l nhu trang tr i chi phí, tr c g c và lãi cho ngân hàng và có l i ng c a n n kinh t 1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao ch i - Nâng cao ch ng ho ng cho vay là c n thi 9 ng cho vay c a ngân hàng phát tri n kinh t T c ta chuy n sang n n kinh t th ng, s n xu phát tri... T l l i nhu n cho vay = ng cho vay T ng l i nhu n T l này cho bi t, trong t ng l i nhu n c a Ngân hàng thì có bao nhiêu ph l i nhu n t ho ng cho vay L i nhu n c a NHTM n t nhi u ngu n khác nhau ng d ch v , kinh doanh ngo i h t ng cho vay mang l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng, là ngu n thu ch y 11 ngân hàng t n t i và phát tri n T l này càng cao càng ch ng t ch lành m nh, có ch ng cao, kh nh v trí . đng cho vay ca ngân hàng thng mi Chngă2:ăThc trng cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công thng Vit Nam Chngă3:ăGii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP Công. vic nâng cao cht lng cho vay s đm bo cho ngân hàng hot đng an toàn, tn ti lâu dài và có điu kin đ phát trin. Vic nâng cao cht lng cho vay giúp tng vòng quay vn cho ngân hàng, . vay. Ngân hàng ch có th phát hin vn đ khi khách hàng np báo cáo tài chính hoc d n lâu không gim sút. 4 - Cho vay thu chi Là hình thc cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngi vay