Bên c nh vi c hoàn thi n công tác th m đ nh và phân lo i khách hàng, Vietinbank
c ng c n chú tr ng ki m tra, giám sát sau khi cho vay đ phát hi n k p th i nh ng r i ro có th x y đ n cho kho n v n c a mình. Vi c làm này không nh ng có th ng n
ch n đ c ý đ s d ng ti n vay không đúng m c đích c a khách hàng mà còn có th
giúp ngân hàng xác đ nh đ c d u hi u c a các kho n vay có v n đ , t đó có nh ng bi n pháp x lý c n thi t, h n ch đ n m c th p nh t t n th t có th x y ra. Công tác ki m tra, giám sát không nên ch d a vào nh ng s li u, báo cáo do khách hàng cung c p mà c n có s ki m tra tr c ti p c a cán b ngân hàng đ n tình hình tài chính th c t c a khách hàng, hi n tr ng th c t c a tài s n đ m b o, hay n ng l c tài chính c a
ng i b o lãnh (trong tr ng h p b o đ m là b o lãnh c a bên th ba).
3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n quá h n
Giai đo n 2010-2012 ghi nh n s gia t ng v quy mô n quá h n, n x u c a ngân
hàng (đ c bi t là n nhóm 5). t ng b c x lý n x u m t cách b n v ng, h n ch n x u gia t ng nh m kh i thông dòng v n cho mình, b o đ m an toàn ho t đ ng ngân
hàng, thúc đ y t ng tr ng tín d ng và h tr v n tích c c cho n n kinh t , m t s gi i
pháp sau đây c n đ c tri n khai:
- Ch đ ng ph i h p v i khách hàng vay đ c c u l i n , giãn th i gian tr n và xem xét gi m lãi su t m t cách h p lỦ cho khách hàng có khó kh n tài
chính t m th i, có chi u h ng c i thi n s n xu t kinh doanh tích c c, đ c
đánh giá có kh n ng tr n theo th i gian c c u l i n .
- Trong tr ng h p khách hàng g p khó kh n trong kinh doanh, ngân hàng có
th t v n cho doanh nghi p h ng gi i quy t, giúp khách hàng phân tích tài chính và d đoán xu h ng phát tri n, t ng b c c ng c thu nh p t o ngu n thu tr ngân hàng.
- Chuy n n thành v n góp, v n c ph n c a doanh nghi p: V i uy tín, kinh nghi m c a mình, s góp m t c a ngân hàng v i t cách là c đông c a doanh nghi p s t o đi u ki n cho doanh nghi p trong vi c nâng cao các quan h làm
n. ng th i, v i vai trò m i này, ngân hàng có th tham gia c c u l i doanh nghi p, góp ph n thúc đ y ho t đ ng c a doanh nghi p.
- T ng c ng trích l p, s d ng d phòng r i ro đ x lý n x u theo quy đ nh c a pháp lu t.
- Thanh lý:
+ Ngân hàng thuy t ph c doanh nghi p t bán tài s n th ch p: ây là m t cách gi i quy t có l i cho khách hàng và ngân hàng. Vi c khách hàng t bán tài s n th ng đ c đánh giá cao h n là bu c ph i phát m i, đ ng th i
51
tránh cho khách hàng kh i b gi m uy tín trên th ng tr ng. M t khác
ngân hàng c ng tránh đ c chi phí phát m i và th t c pháp lý g n v i s h u và phát m i tài s n tài chính.
+ Ngân hàng bán tài s n tài chính đ thu n theo th a thu n trong h p đ ng:
ây là cách gi i quy t không d dàng b i đây không ph i là nhi m v c a
ngân hàng. H n n a vi c bán tài s n tài chính đ thu n , doanh nghi p có th s d ng tài s n tài chính làm tài s n s h u c a mình làm tr s , bán tr góp cho cán b công nhân viên…theo h p đ ng bán có đi u ki n.
+ Gán n : Trong tr ng h p khách hàng không có kh n ng tr n , không có ngu n thu nh p nào khác và có u quy n cho ngân hàng toàn quy n đinh đo t trong vi c bán tài s n tài chính đ thu h i n .
3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr
3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n và nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c Vietinbank Ngu n nhân l c luôn đ c coi là nhân t quan tr ng, n ng đ ng nh t đ i v i s phát Ngu n nhân l c luôn đ c coi là nhân t quan tr ng, n ng đ ng nh t đ i v i s phát tri n c a b t c ngân hàng nào trong giai đo n phát tri n hi n nay: giai đo n c a trí tu và phát tri n. c bi t, đ i v i ho t đ ng cho vay thì trình đ nghi p v , tính n ng đ ng sáng t o và đ o đ c ngh nghi p c a đ i ng cán b công nhân viên có nh
h ng tr c ti p đ n ch t l ng cho vay b i h là nh ng ng i tr c ti p quan h , th m
đnh và gi i quy t các v n đ liên quan đ n khách hàng. Vì v y đào t o và b i d ng
đ i ng cán b đ c coi là m t trong nh ng gi i pháp quan tr ng hàng đ u đ i v i ngân hàngtrong chi n l c phát tri n lâu dài. xây d ng đ c m t đ i ng nhân viên
chuyên nghi p, n ng đ ng sáng t o và t o nên l i th c nh tranh, ngân hàng c n chú ý phát tri n m t s bi n pháp:
Chú tr ng công tác tuy n ch n và nâng cao ch tăl ngăđƠoăt oăđ i ng ăcánăb
nhân viên
Trong th i đ i qu c t hóa, toàn c u hóa, các đnh ch tài chính m i vào Vi t Nam
mang theo t duy m i, công ngh , s n ph m, d ch v m i, cách qu n lý hi n đ i, thì Vietinbank không ch ph i c nh tranh v i các ngân hàng trong n c mà còn ph i có đ n ng l c đ c nh tranh v i các đ i th m i đ n t các qu c gia khác. Vì v y công tác tuy n ch n c ng nh đào t o các cán b c a ngân hàng ph i đ m b o đáp ng, c p nh t đ c các ki n th c chuyên môn mang t m qu c t .
i v i ho t đ ng tín d ng, đ nh k t ch c các l p t p hu n nghi p v đ ph bi n ki n th c m i và kinh nghi m cho vay đ n t ng cán b tín d ng, đ ng th i t ch c ki m tra l i sau khi đào t o.
Ngoài công tác chuyên môn, Vietinbank c ng c n m r ng đào t o nhân viên theo các k n ng: k n ng giao ti p, k n ng đàm phán, k n ng phân tích, đi u tra,…và m
r ng nâng cao ph m ch t, t cách đ o đ c ngh nghi p cho cán b , đ c bi t là cán b tín d ng.
i m i toàn di năc ăch đƣiăng minh b ch
Hi n nay, v n đ c nh tranh ngu n nhân l c ch t l ng cao đang di n ra ngày càng gay g t, và hi n t ng ch y máu ch t xám đ c đ c p đ n nh m t t t y u khách quan n u nh ngân hàng không có ch đ đãi ng minh b ch, x ng đáng v i n ng l c và mong mu n c a nhân viên.
V i ph ng châm “Ngu n nhân l c m nh là giá tr c t lõi c a ngân hàng”, trong n m 2012, Vietinbank đã tri n khai th c hi n c ch l ng m i và h th ng các ch tiêu
đánh giá hi u qu công vi c (KPIs), đ m b o chính sách thu nh p minh b ch, công b ng; ti p t c nghiên c u và áp d ng các chính sách phúc l i m i, đ c bi t là chính sách v b o hi m nh m hoàn thi n và nâng cao ch đ đãi ng , t o đi u ki n cho
ng i lao đ ng ph n đ u toàn tâm làm vi c và c ng hi n cho Vietinbank, tuyên d ng đ ng viên khen th ng k p th i ngay t i đ n v đ kh i d y m nh m ni m t hào c a toàn th cán b nhân viên, phát huy nhi u sáng ki n c i ti n, nâng cao n ng su t lao
đ ng.
3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin
Hi n nay, trong l nh v c d ch v tài chính, các m ng ho t đ ng đ u g n li n v i vi c ti p nh n và x lí thông tin, do v y vi c ng d ng và phát tri n công ngh thông tin có
Ủ ngh a quan tr ng đ i v i ngành ngân hàng, làm c s cho hi n đ i hóa toàn di n công tác qu n tr đi u hành h ng theo chu n m c qu c t , t ng kh n ng c nh tranh và phát tri n b n v ng cho ngân hàng.
Giai đo n 2011-2015, Vietinbank tri n khai Chi n l c công ngh thông tin v i 19 module nghi p v đang đ c tri n khai, bao g m:
- Nhóm d án core (thay th corebanking, tri n khai corebanking t i c)
- Nhóm d án c s h t ng ph c v kinh doanh (treasury, CRM, kh i t o kho n vay LOS,…)
- Nhóm d án nâng cao n ng l c qu n tr đi u hành ( nh giá đi u chuy n v n n i b FPT; Qu n lý ngu n l c n i b EPR,…)
- Nhóm d án công ngh (Tri n khai h th ng l p gi a SOA, Qu n lý kho d li u doanh nghi p,…)
H th ng công ngh thông tin c a Vietinbank liên t c đ c nâng c p theo h ng h tr phát tri n các s n ph m d ch v có hàm l ng công ngh cao, nâng cao kh n ng
53
c nh tranh, t ng ti n ích cho ng i s d ng, c i ti n n ng su t lao đ ng, t ng c ng kh n ng giám sát, ki m soát ho t đ ng nghi p v .
Trong giai đo n s p t i, ngân hàng c n ti p t c xây d ng và tri n khai các gi i pháp c th nh m phát tri n công ngh thông tin:
- Ti p t c hoàn thi n h th ng kho d li u doanh nghi p (EDW) nh m khai thác, phân tích thông tin ph c v công tác qu n tr đi u hành và h tr ra quy t
đnh, góp ph n tích c c trong vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank trong t ng lai.
- Nâng cao ch t l ng d ch v th , đa d ng v ch ng lo i và ti n ích, phù h p v i nhu c u c a t ng đ i t ng khách hàng, m r ng thanh toán qua POS t o thêm s thu n ti n, an toàn cho khách hàng. Bên c nh đó m r ng quan h ph i h p v i các đ n v ch p nh n th , đ a ra các ch ng trình khuy n mãi cho khách hàng nh m nâng cao t i đa ch t l ng d ch v .
- Tri n khai th c hi n d án b o m t m ng máy tính nh m nâng cao đ an toàn, phát hi n ng n ch n các hành vi thâm nh p m ng máy tính trái phép, đ m b o an toàn t i đa cho m i giao d ch c a khách hàng.
3.2.6.3 Gi i pháp m r ng quan h v i các đ n v h tr ho t đ ng cho vay c a ngân hàng hàng
ây là gi i pháp không ch giúp ngân hàng gi i thi u hình nh, s n ph m c a mình
đ n v i các đ i t ng khách hàng khác nhau mà còn giúp ngân hàng an tâm h n khi cho các đ i t ng khách hàng vay vì có s liên k t, h p tác v i chính các công ty có liên quan tr c ti p đ n khách hàng.
i v i cho vay mua nhà, ô tô ngân hàng có th kí k t h p đ ng v i các công ty kinh
doanh có uy tín trong l nh v c nhà đ t, ô tô đ h tr ho t đ ng cho vay tr góp.Hai bên có th th a thu n gi i thi u khách hàng cho nhau khi khách hàng có nhu c u, đ ng th i hai bên c ng ti n hành th m đnh khách hàng.Vi c làm này s giúp ngân hàng gi m chi phí th m đ nh c ng nh gi m thi u r i ro trong cho vay.
Ngoài ra ngân hàng c ng nên m r ng thi t l p m i quan h v i các c quan Nhà n c
đ n m đ c các thông tin k p th i trong nh ng thay đ i v chính sách qu n lỦ và đi u hành c a Nhà n c. Bên c nh đó c ng t o đi u ki n gi m thi u th i gian trong vi c cung c p gi y t đ ng kỦ xe, s đ nhà đ t, và có s can thi p c a các c quan ch c
n ng trong vi c gi i quy t các kho n n khó đòi, x lý tài s n đ m b o, thu n l i b o v quy n l i c a ngân hàng.
i v i cho vay du h c, ngân hàng có th k t h p v i các công ty t v n du h c và các
m c c a h c sinh, ph huynh h c sinh v th t c, đi u ki n, s ti n vay và tài s n đ m b o,…
i v i cho vay tín ch p c a cán b nhân viên, ngân hàng có th t n d ng m i quan h truy n th ng, lâu dài đ i v i các doanh nghi p đ gi i thi u s n ph m đ n các nhân viên.
Vi c s d ng m m d o, linh ho t các bi n pháp s giúp ngân hàng phát tri n, nâng cao ch t l ng cho vay trong giai đo n hi n t i.
3.3 M t s ki n ngh
3.3.1 Ki n ngh v iăNhƠăn c
ây là các ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c (NHNN) nh m t o đi u ki n môi
tr ng pháp lý phù h p theo thông l qu c t đ ho t đ ng c a các NHTM phát tri n
n đ nh, c nh tranh bình đ ng, hi u qu theo pháp lu t.
Th nh t, NHNN c n ti p t c ti n hành rà soát t ng th và đ i chi u toàn b các quy
đ nh và v n b n lu t hi n hành và tính t ng thích c a các quy đ nh và v n b n lu t này v i các cam k t và yêu c u c a các hi p đ nh qu c t trong l nh v c ngân hàng và d ch v tài chính, sau đó s a đ i và c p nh t đ i v i h th ng pháp lý hi n hành nh m
đ m b o h th ng ngân hàng ho t đ ng trong m t môi tr ng nh t quán và n đnh.
Th hai, t ng c ng công tác ki m tra, ki m soát nh m đ m b o an toàn trong ho t
đ ng c a h th ng ngân hàng: công tác thanh tra ki m soát ph i th c hi n m t cách
nghiêm túc nh ng không làm nh h ng đ n ho t đ ng c a NHTM. Các vi ph m ph i có ch tài x lý rõ ràng, minh b ch và ph i đ c th c thi m t cách chính xác, c th .
Th ba, s d ng hi u qu các công c qu n lý ti n t : chính sách ti n t , lãi su t, h n
m c cho vay. Các công c này ph i đ c s d ng linh ho t, ph i h p v i nhau và phù h p v i nh ng bi n đ ng c a n n kinh t đ đem l i hi u qu cao nh t.
Th t ,ăhoàn thi n và nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC là t ch c s nghi p Nhà n c thu c NHNNVN, có ch c n ng thu nh n,
l u tr , phân tích, x lý, d báo thông tin tín d ng, là kênh thông tin vô cùng quan tr ng đ i v i các NHTM. Tuy nhiên, hi n nay CIC v n còn ho t đ ng ch a th c s hi u qu , các thông tin đ a ra v n còn thi u sót và ch a k p th i, gây khó kh n cho các
NHTM. Vì th m t trong nh ng nhi m v c n thi t tr c m t là hi n đ i hóa quy trình