ph năcôngăth ngăVi t Nam
2.2.1 Các ho tăđ ngăkinhădoanhăc ăb n c a Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, c ng gi ng nh các ngân hàng TMCP
khác, là m t t ch c tài chính trung gian ho t đ ng và kinh doanh trên l nh v c ti n t : ti p nh n các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n đó đ cho vay, th c hi n các nhi m v chi t kh u và làm ph ng ti n thanh toán và cung c p các d ch v cho doanh nghi p, t nhân, h gia đình, các nhà
xu t nh p kh u.
Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Vietinbank bao g m:
- Huyăđ ng v n
đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, ngoài ngu n v n c a b n thân mình, Vietinbank ti n hành huy đ ng các ngu n v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t d i các hình th c khác nhau, bao g m: + Nh n ti n g i không k h n và có k h n b ng VN và ngo i t c a các t ch c kinh t và dân c . + Nh n ti n g i ti t ki m v i nhi u hình th c phong phú và h p d n: Ti t ki m không k h n và có k h n b ng VN và ngo i t , Ti t ki m d th ng,Ti t ki m tích lu ... + Phát hành k phi u, trái phi u...
Các ho t đ ng huy đ ng ngu n v n trên đây hình thành nên tài s n n c a Ngân hàng và Ngân hàng ph i có trách nhi m chi tr đ i v i t t c các ngu n v n huy đ ng đ c theo yêu c u c a khách hàng.
- Choăvay,ăđ uăt
T nh ng ngu n v n đã huy đ ng đ c, Vietinbank tìm cách hi u qu hóa nh ng ngu n v n này, chính là ho t đ ng s d ng v n đúng n i, đúng ch , có hi u qu , an
toàn, đem l i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng, qua các hình th c ch y u sau: + Cho vay ng n h n b ng VN và ngo i t .
+ Cho vay trung, dài h n b ng VN và ngo i t .
+ Tài tr xu t, nh p kh u; chi t kh u b ch ng t hàng xu t.
+ ng tài tr và cho vay h p v n đ i v i nh ng d án l n, th i gian hoàn v n dài.
+ Cho vay tài tr , u thác theo ch ng trình: ài Loan (SMEDF); Vi t c (DEG, KFW) và các hi p đnh tín d ng khung.
23
Cho vay là ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng đ t o ra l i nhu n.Lãi thu
đ c t ho t đ ng cho vay, Ngân hàng s dùng nó đ tr lãi su t cho ngu n v n đã huy đ ng, thanh toán nh ng chi phí trong ho t đ ng, ph n còn l i s là l i nhu n c a Ngân hàng.
Bên c nh ho t đ ng cho vay, Vietinbank s d ng ngu n v n c a mình vào các ho t
đ ng đ u t nh :
+ Hùn v n liên doanh, liên k t v i các t ch c tín d ng và các đ nh ch tài
chính trong n c và qu c t
+ u t trên th tr ng v n, th tr ng ti n t trong n c và qu c t .
So v i ho t đ ng cho vay thì ho t đ ng đ u t có quy mô và t tr ng nh h n trong
m c tài s n sinh l i c a Ngân hàng. Ho t đ ng đ u t đem l i thu nh p cao h n nh ng c ng có r i ro l n h n do thu nh p t ho t đ ng đ u t không đ c xác đ nh tr c vì ph i ph thu c vào hi u qu kinh doanh c a t ch c mà Ngân hàng đ u t vào.
- B o lãnh
Là m t trong các d ch v mà ngân hàng cung c p cho n n kinh t , bao g m:
B o lãnh, tái b o lãnh (trong n c và qu c t ): B o lãnh d th u; B o lãnh th c hi n h p đ ng; B o lãnh thanh toán.
B o lãnh đem l i l i ích tr c ti p cho ngân hàng đó là phí b o lãnh. Ngoài ra ho t
đ ng b o lãnh c ng góp ph n làm đa d ng hóa các lo i hình d ch v , giúp ngân hàng làm t t h n chính sách khách hàng, v a giúp ngân hàng g n bó v i khách hàng truy n th ng, v a thu hút khách hàng m i, nâng cao uy tín và t ng c ng quan h c a ngân
hàng đ c bi t là trên tr ng qu c t .
- Thanh toán và Tài tr th ngăm i
Tài tr th ng m i h tr v m t tài chính cho các doanh nghi p đ hoàn t t ngh a v
thanh toán và s n xu t trong các quan h đ i ngo i, Thanh toán giúp cho các giao d ch c a khách hàng thu n ti n, nhanh chóng và an toàn h n. Hai ho t đ ng này là đòn b y m nh m đ phát tri n s n xu t và tiêu th cho các doanh nghi p, thông qua đó đem l i m t ph n doanh thu cho ngân hàng, góp ph n đa d ng hóa các ho t đ ng kinh doanh, giúp ngân hàng thích nghi v i s phát tri n c a n n kinh t hi n đ i.
Các ho t đ ng thanh toán và tài tr th ng m i mà Vietinbank đang áp d ng bao g m: + Phát hành, thanh toán th tín d ng nh p kh u; thông báo, xác nh n, thanh
toán th tín d ng nh p kh u.
+ Nh thu xu t, nh p kh u (Collection); Nh thu h i phi u tr ngay (D/P) và nh thu + ch p nh n h i phi u (D/A).
+ Chuy n ti n trong n c và qu c t + Chuy n ti n nhanh Western Union
+ Thanh toán u nhi m thu, u nhi m chi, séc.
+ Chi tr l ng cho doanh nghi p qua tài kho n, qua ATM + Chi tr Ki u h i…
- Ngân qu
Nghi p v ngân qu c a ngân hàng bao g m các nghi p v thu, chi và đi u chuy n ti n m t:
+ Mua, bán ngo i t (Spot, Forward, Swap…)
+ Mua, bán các ch ng t có giá (trái phi u chính ph , tín phi u kho b c,
th ng phi u…)
+ Thu, chi h ti n m t VN và ngo i t ...
+ Cho thuê két s t; c t gi b o qu n vàng, b c, đá quỦ, gi y t có giá, b ng phát minh sáng ch .
D a vào quy mô ho t đ ng, tính ch t th ng xuyên hay th i v c a các kho n thu, chi ti n m t qua qu nghi p v trong t ng th i k , ngân hàng luôn ph i cân nh c đ t xác
đnh m c t n qu ti n m t t i u cho mình đ v a đ m b o th c hi n nhu c u thu, chi ti n m t b t c lúc nào, v a không đ t n qu ti n m t quá cao làm nh h ng đ n kh
n ng sinh l i c a ngân hàng.
- Th vƠăngơnăhƠngăđi n t
Cùng v i s phát tri n nhanh chóng c a khoa h c công ngh , Vietinbank c ng nh các
NHTM khác đã cho ra đ i nhi u ph ng ti n thanh toán m i d a trên n n t ng công ngh tin h c hi n đ i, trong đó th và NHTM đ c coi là b c đ t phá. Các ho t đ ng th và ngân hàng đi n t c a Vietinbank bao g m:
+ Phát hành và thanh toán th tín d ng n i đ a, th tín d ng qu c t (Visa, Master card…)
+ D ch v th ATM, th ti n m t (Cash card). + Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Ngoài s kh ng đ nh tiên ti n v công ngh , tri n khai d ch v th và ngân hàng đi n t c ng giúp ngân hàng xây d ng đ c hình nh thân thi n v i t ng khách hàng, góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh c a Vietinbank trong quá trình h i nh p.
- Ho tăđ ng khác
Ngoài các ho t đ ng trên, Vietinbank c ng không ng ng phát tri n đa d ng các d ch v khác c v s l ng và ch t l ng:
+ Khai thác b o hi m nhân th , phi nhân th + T v n đ u t và tài chính
25
+ Môi gi i, t doanh, b o lãnh phát hành, qu n lý danh m c đ u t , t v n,
l u kỦ ch ng khoán.
+ Ti p nh n, qu n lý và khai thác các tài s n xi t n qua Công ty Qu n lý n và khai thác tài s n.
N n kinh t ngày càng phát tri n, các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng theo đó c ng phát tri n đ đáp ng nhu c u ngày m t đa d ng c a công chúng. Là m t trong nh ng tr c t c a h th ng ngân hàng Vi t Nam, Vietinbank không ng ng nâng cao và hoàn thi n các ho t đ ng d ch v c a mình, thích nghi v i s phát tri n liên t c c a n n kinh t , nh m phát tri n m t cách toàn di n, đem l i cho khách hàng s hài lòng cao nh t, duy trì hình nh v ng ch c trong lòng khách hàng và s n sàng c nh tranh
v n ra t m khu v c.
2.2.2 K t qu ho tăđ ng kinh doanh c a Vietinbank
2.2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n
Ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng đ c hình thành t nhi u ngu n khác nhau, trong
đó ngu n v n huy đ ng t ti n g i chi m t tr ng l n nh t, quy t đ nh quy mô c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng.Tuy nhiên đây l i là ngu n v n có tính bi n đ ng, ch u
tác đ ng l n c a th tr ng và môi tr ng kinh doanh nên đòi h i s quan tâm nghiên c u t phía ngân hàng. Là m t trong nh ng NHTM c ph n hàng đ u Vi t Nam, Vietinbank luôn chú tr ng công tác huy đ ng v n đ thu hút đ c m t l ng l n khách hàng g i ti n.
B ng 2.1.C ăc uăhuyăđ ng v n theo ngu n hình thành
n v : tri u đ ng
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
So sánh t l % thay đ i N mă 2011/2010 N mă 2012/2011 Ti n g i c a TCKT 186.199.647 109.146.422 120.068.956 -41,38 10,01 Ti n g i c a cá nhân 19.478.350 131.303.286 149.658.736 574,10 13,98 Ti n g i c a các đ i t ng khác 240.708 16.686.237 19.377.615 6832,15 16,13 T ng ngu n ti n g i huy đ ng 205.918.705 257.135.945 289.105.307 24,87 12,43
(Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2010-2011 và 2011-2012 c a Vietinbank) Trong b i c nh l m phát t ng cao, n m 2011, NHNN đã ban hành nhi u chính sách nh m h lãi su t và n đnh kinh t v mô nh Thông t s 14/2011/TT-NHNN kh ng ch tr n lãi su t huy đ ng USD, Thông t s 13/2011/TT-NHNN yêu c u k t h i ngu n ti n g i ngo i t c a các t p đoàn/t ng công ty Nhà n c, ti p đó là vi c gi m tr n lãi su t huy đ ng t 14%/n m xu ng còn 8%/n m trong n m 2012. Các quy đ nh trên cùng v i khó kh n chung c a n n kinh t trong n c và th gi i đã nh h ng không nh t i ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM. Tuy nhiên, v i l i th v m ng
l i chi nhánh r ng kh p, h t ng công ngh và uy tín c a ngân hàng hàng đ u Vi t Nam, cùng v i đó là s ch đ o đi u hành sát sao quy t li t c a ban lãnh đ o và s quy t tâm n l c ph n đ u c a t p th cán b nhân viên, Vietinbank v n đ t đ c t c
đ t ng tr ng ngu n v n: t 205.918.705 tri u đ ng n m 2010 lên 257.135.945 tri u
đ ng n m 2011 (t ng ng v i m c t ng 24,87%), và lên 289.105.307 tri u đ ng n m 2012 (t ng ng v i m c t ng 12,43% so v i 2011). i u này giúp ngân hàng đ m b o an toàn v tính thanh kho n, nâng cao th và l c trong kinh doanh, đáp ng các yêu c u c a NHNN, kh ng đ nh u th c nh tranh và uy tín c a m t NHTM l n c a
đ t n c.
Trong đó n u nh ti n g i c a TCKT chi m t tr ng l n trong t ng ngu n vào 2010
(90,42%) thì đ n 2011 và 2012 đã có s thay đ i rõ r t trong c c u huy đ ng v n: ngu n ti n g i c a cá nhân chi m đ n 51,06% t ng ngu n vào 2011 và 51,77% vào 2012. i u này có th d dàng lí gi i là do t n m 2011, chính sách ti n t th t ch t, các doanh nghi p khó ti p c n ngu n v n vay ngân hàng, ho t đ ng s n xu t kinh doanh b đình tr , hàng t n kho còn l n nên các doanh nghi p có xu h ng t n d ng t i đa ngu n v n t có c a mình cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh khi n cho ngu n v n nhàn r i h n ch , làm gi m l ng ti n g i c a các doanh nghi p. C ng trong giai đo n kinh t khó kh n, các kênh đ u t trên th tr ng tài chính hi u qu th p nên
ng i dân có xu h ng g i ti t ki m nhi u h nlà nguyên nhân khi n ngu n v n huy
đ ng đ c t dân c t ng m nh, chi m t tr ng l n trong c c u là m t tín hi u đáng
m ng, b i l đây là ngu n v n n đnh và có ít r i ro. ây c ng là d u hi u tích c c th hi n ni m tin đ i v i ngân hàng đ c nâng cao trong dân c .
27
B ng 2.2.C ăc uăhuyăđ ng v n theo lo i hình ti n g i
n v : tri u đ ng
Ch tiêu
N mă2010 N mă2011 N mă2012
S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Ti n g i không k h n 42.045.611 20,42 46.598.614 18,12 53.518.068 18,51 Ti n g i có k h n 156.244.235 75,88 201.115.715 78,21 225.849.936 78,12 Ti n g i v n chuyên dùng 1.406.048 0,68 1.816.439 0,71 2.066.913 0,72 Ti n g i ký qu 6.222.811 3,02 7.605.177 2,96 7.670.390 2,65 T ng ngu n huy đ ng 205.918.705 100 257.135.945 100 289.105.307 100 (Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2010-2011 và 2011-2012 c a Vietinbank) Trong c 3 n m, ti n g i có k h n đ u chi m t tr ng cao nh t trong t ng ngu n ti n g i huy đ ng đ c c a Vietinbank: 75,88% (n m 2010); 78,21%(n m 2011) và 78,12%(n m 2012). ây là ngu n v n có tính ch t n đnh (vì m c đích c a ng i g i ti n ch y u là đ ki m l i ch không ph i đ thanh toán), giúp ngân hàng d dàng ch
đ ng trong vi c đ a ra các quy t đ nh v quy mô ho t đ ng tín d ng và có th s d ng hi u qu ngu n ti n g i huy đ ng đ c, tuy nhiên đ huy đ ng đ c ngu n ti n g i này, ngân hàng ph i b ra m t kho n chi phí v n cao h n so v i ti n g i không kì h n. Tóm l i, t 2 b ng s li u v c c u huy đ ng v n có th th y ngu n v n Vietinbank
huy đ ng đ c trong giai đo n kinh t khó kh n là t ng đ i n đ nh và đ t đ c s
t ng tr ng qua các n m. đ t đ c k t qu này, ngân hàng đã ph i chú tr ng t ng c ng đ y m nh huy đ ng t t c các ngu n v n, n i t và ngo i t , trong n c và qu c t , đ c bi t chú tr ng huy đ ng các ngu n v n n đnh t dân c . Ban lãnh đ o ngân
hàng c ng ban hành các c ch , chính sách , s n ph m k p th i, đi u hành lãi su t phù h p và sát v i tình hình th tr ng, đ ng th i thu hút và khai thác ngu n v n t các khách hàng truy n th ng có ngu n ti n g i l n, đ y m nh c c u l i ngu n v n theo
đ c thù, di n bi n th tr ng c a t ng đa bàn ho t đ ng đ ch đ ng tri n khai các s n ph m huy đ ng v n có hi u qu .
2.2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay)
Cùng v i huy đ ng v n thì cho vay (nói r ng ra là tín d ng ) c ng là nghi p v quan tr ng mang tính truy n th ng c a ngân hàng. Hàng n m, thu nh p t ho t đ ng cho vay chi m kho ng t ½ đ n 2/3 t ng thu nh p c a ngân hàng, do đó vi c t ng tr ng