- Môi tr ng kinh t xã h i:
+ Môi tr ng t nhiên: tác đ ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, đ c bi t là các doanh nghi p có ho t đ ng ph thu c nhi u
vào đi u ki n t nhiên nh các doanh nghi p ho t đ ng trong các ngành nông nghi p, ng nghi p. i u ki n t nhiên di n bi n thu n l i hay b t l i s nh h ng đ n hi u qu s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, qua đó
nh h ng t i kh n ng tr n cho ngân hàng.
+ Môi tr ng kinh t : M t n n kinh t n đ nh, phát tri n s t o c h i m r ng ho t đ ng cho vay m t cách hi u qu . Các doanh nghi p làm n phát
17
đ t, xu t hi n nhu c u vay v n m r ng s n xu t, các cá nhân có thêm vi c
làm, t ng thu nh p, yên tâm v s n đnh trong thu nh p, làm t ng các
kho n vay c a h ph c v cho vi c mua s m, s a ch a nhà c a và các nhu c u v hàng hóa, d ch v khác, đ ng th i t o đi u ki n duy trì và phát tri n b n v ng quan h hai chi u vay v n và tr n . Ng c l i, khi n n kinh t phát tri n ch m ch p, không n đ nh, nhu c u vay v n s gi m, kh n ng
h p th v n c a n n kinh t b gi m sút, khi n ngân hàng b d th a m t
l ng v n l n, ngu n v n huy đ ng đ c s d ng không hi u qu đ ng
ngh a v i ch t l ng cho vay b gi m sút.
+ Môi tr ng v n hóa – xã h i: Thói quen, tâm lý, phong t c t p quán, trình
đ dân trí có tác đ ng t i nhu c u s d ng và ti p c n đ i v i các d ch v
ngân hàng, tác đ ng t i các quy t đnh vay và s d ng v n vay t ngân hàng. N u ng i dân e ng i vi c s d ng v n vay ngân hàng do tâm lý s n n n thì s làm gi m doanh s cho vay, ho c trình đ dân trí, lao đ ng
đa bàn th p d n đ n vi c s d ng v n vay kém hi u qu nh h ng đ n kh n ng tr n gây t n th t cho ngân hàng.
- Môi tr ng pháp lý: là bàn tay h u hình c a Nhà n c tác đ ng vào n n kinh t nh m h ng n n kinh t phát tri n theo đúng m c tiêu, ch đ c a mình.
Môi tr ng pháp lý không ch t ch , nhi u khe h và b t c p s t o c h i cho các doanh nghi p y u kém làm n b t chính, l a đ o l n nhau và l a đ o ngân
hàng. Môi tr ng pháp lý không ch t ch và thi u s n đ nh c ng khi n các
nhà đ u t trung th c e dè, không dám m nh d n đ u t phát tri n s n xu t
kinh doanh do đó h n ch nhu c u v v n tín d ng ngân hàng, làm gi m ch t
l ng cho vay c a ngân hàng. 1.2.4.3 Nhân t t phía khách hàng
- Kh n ng đáp ng các đi u ki n, tiêu chu n tín d ng c a ngân hàng: đ m b o an toàn, tránh r i ro khi cho vay, các NHTM th ng đ t ra nh ng đi u ki n, tiêu chu n tín d ng nh m phân lo i, ch n ra nh ng khách hàng có th hay không th cho vay. Ch nh ng khách hàng nào đáp ng đ y đ các yêu c u c a ngân hàng thì m i đ c xem xét cho vay.Nh ng đi u ki n, tiêu chu n này có th khác nhau tu theo t ng ngân hàng c th , song nhìn chung các
ngân hàng đ u quan tâm t i các v n đ : tính h p lý, h p pháp c a m c đích s
d ng v n, n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, tính kh thi c a d án, các bi n pháp b o đ m. Rõ ràng kh n ng c a doanh nghi p trong vi c đáp ng các đi u ki n, tiêu chu n tín d ng s nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng. B i n u đa s các khách hàng
không th đáp ng đ c yêu c u c a ngân hàng, có th do đi u ki n đ t ra quá kh t khe, không th c t ho c do kh n ng c a các doanh nghi p quá th p, thì ngân hàng không th m r ng cho vay trong khi v n b o đ m an toàn tín d ng. - Kh n ng c a khách hàng trong vi c qu n lý và s d ng kho n vay có hi u qu : vi c qu n lý và s d ng kho n vay t ngân hàng có nh h ng tr c ti p
đ n kh n ng tr n c a khách hàng. Ho t đ ng kinh doanh có hi u qu s
giúp ngân hàng thu đ c g c và lãi vay m t cách hi u qu t ngu n tr n th nh t c a khách hàng, là ngu n mà ngân hàng luôn mong đ i khi cho khách hàng vay v n. Ng c l i, n u khách hàng qu n lý kho n vay không t t, s d ng v n sai m c đích, đ u t vào nh ng l nh v c có r i ro cao, không đ t hi u qu , không tr đ c n s gây t n th t, gi m ch t l ng cho vay c a ngân hàng.
- o đ c và thi n chí c a khách hàng: ch t l ng cho vay đ c đ m b o n u có s h p tác t phía ng i cho vay và ng i đi vay. N u khách hàng không có thi n chí thì s r t khó kh n cho ngân hàng trong vi c thu h i n . S thi u thi n chí c a khách hàng đ c bi u hi n trong quan h tín d ng đ i v i ngân
hàng nh không cung c p đ y đ thông tin, đ a thông tin sai l ch, c tình l a
đ o chi m d ng v n hay kinh doanh trái pháp lu t, c tình s d ng v n sai m c đích hay gián ti p tác đ ng làm nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng. Nh ng hành vi c Ủ này đ u mang l i r i ro và gây khó kh n cho
ngân hàng trong ho t đ ng cho vay.
K t lu năch ngă1:ăTrong ch ng 1 khóa lu n đ c p đ n m t s n i dung lý lu n
liên quan đ n ho t đ ng cho vay c a NHTM, giúp ng i đ c có cái nhìn t ng quát v ch t l ng và s c n thi t ph i nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTM.
Ngoài ra ch ng 1 c ng đ c p đ n nh ng ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i và nh ng y u t nh h ng đ t đó ti p t c đi sâu
19
CH NGă2. TH C TR NG CH TăL NG HO Tă NG CHO VAY T I
NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă CỌNGă TH NGă
VI T NAM
2.1 Gi i thi uăngơnăhƠngăth ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c aă ngơnă hƠngă th ngă m i c ph n
côngăth ngăVi t Nam
Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam (tên giao d ch là Vietinbank) đ c thành l p vào
ngày 26/3/1988 trên c s tách ra t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam theo ngh đnh s
53/H BT c a H i đ ng B tr ng.
Ngày 8/7/2009, theo gi y phép thành l p và ho t đ ng c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà
n c Vi t Nam s 142/GP-NHNN c p ngày 3/7/2009, công b quy t đ nh đ i tên
Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam thành Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam. Ngày 28/12/2011, Vietinbank đ c S k ho ch và u t thành ph hà N i c p l i gi y ch ng nh n doanh nghi p (mã s doanh nghi p 0100111948), thay th cho gi y ch ng nh n doanh nghi p c p l n đ u vào ngày 3/7/2009
Là NHTM l n, gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam, Ngân
hàng TMCP Công th ng Vi t Nam có tr s chính đ t t i s 108 Tr n H ng o, qu n Hoàn Ki m, thành ph Hà N i, h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i 01 S giao d ch, 150 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dch/ Qu ti t ki m. Ngoài ra còn có 7 công ty h ch toán đ c l p, có quan h đ i lý v i trên 900 ngân hàng, đ nh ch tài chính t i h n 90 qu c gia và vùng lãnh th trên toàn th gi i.
2009 là n m đ u tiên Viettinbank ho t đ ng theo mô hình ngân hàng c ph n. Ti p t c c ph n hóa thành công, Vietinbank tr thành NHTM có v n l n nh t Vi t Nam (32.661 t VND) tính đ n th i đi m tháng 5/2013.
Ho t đ ng ch y u c a Vietinbank là cung c p các d ch v ngân hàng bán buôn và bán l trong và ngoài n c, cho vay và đ u t , tài tr th ng m i, b o lãnh và tái b o lãnh, kinh doanh ngo i h i, ti n g i, thanh toán, chuy n ti n, d ch v th , phát hành và thanh toán th tín d ng trong n c và qu c t , séc du l ch, kinh doanh ch ng khoán, b o hi m, cho thuê tài chính và nhi u d ch v tài chính – ngân hàng khác.
2.1.2 Mô hình t ch c và qu n lý c aă ngơnă hƠngă th ngă m i c ph n công
S ăđ 2.1.C ăc u t ch c c a Vietinbank
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Vietinbank 2013) i h i đ ng c đông H i đ ng qu n tr Ban ki m soát Đ Phòng Ki m toán tuân
Ban đi u hành Phòng Ki m toán giám sát ho t đ ng Kh i Ki m soát và phê duy t Tín d ng Phòng ánh giá x p h ng và phê duy t Phòng Ki m soát và phê duy t Tín d ng Phòng qu n lý n có v n đ Phòng Ch đ chính sách Tín d ng-đ u t Kh i d ch v S giao d ch Phòng k toán Thanh toán VND Phòng D ch v ngân hàng đi n t Trung tâm th Phòng Xây d ng và qu n lý ISO V n phòng Phòng Qu n lỦ lao đ ng-ti n l ng Phòng t ch c cán b và đào t Kh i H tr và tác nghi p
Ban Thông tin truy n thông
V n phòng đ i di n
V n phòng ng y
Phòng thanh quy t toán v n kinh doanh
Phòng Ti n t kho qu Phòng Qu n tr Phòng Qu n lỦ đ u t
XDCB và mua s m tài s n
Ban thi đua
Phòng Ch đ k toán
V n phòng Công đoàn
NHTMCPCTVN
Tr ng ào t
Kh i Công ngh thông tin Trung tâm CNTT Phòng Qu n lý và h tr h th ng INCAS ho V n phòng qu n lý d án CNTT-PMO Phòng Qu n lý Chi nhánh thông tin
21
i h iăđ ng c đông: Là c quan có th m quy n cao nh t c a Vietinbank, đ c t ch c thông qua cu c h p i h i đ ng c đông th ng niên, i h i đ ng c đông b t
th ng ho c l y ý ki n c đông b ng v n b n, th c hi n các nhi m v và quy n h n c a mình theo đi u l c a ngân hàng.
Ban ki m soát:Do i h i đ ng c đông b u ra, ho t đ ng theo quy ch t ch c và ho t đ ng riêng, đ m b o nguyên t c c b n: là c quan có th m quy n ho t đ ng đ c l p v i H i đ ng qu n tr và Ban đi u hành, thay m t i h i đ ng c đông giám sát ho t đ ng và vi c tuân th theo quy đ nh c a pháp lu t và đi u l đ i v i H i đ ng qu n tr , T ng giám đ c trong vi c qu n lỦ và đi u hành ho t đ ng c a Vietinbank. Ban ki m soát ch u trách nhi m tr c pháp lu t, tr c i h i đ ng c đông trong vi c th c hi n quy n và nhi m v đ c giao. Hai b ph n tr c thu c Ban ki m soát là phòng Ki m toán tuân th và phòng Ki m toán giám sát ho t đ ng th c hi n nhi m v
đ c quy đnh t i Quy ch t ch c và ho t đ ng c a h th ng Ki m toán n i b , nhi m v do Ban ki m soát giao và các quy đ nh có liên quan t i i u l t ch c và ho t
đ ng c a Vietinbank, đ ng th i th c hi n tham m u, giúp vi c Ban ki m soát trong ch đ o, giám sát và đôn đ c các b ph n liên quan th c hi n các nhi m v theo yêu c u c a Ban ki m soát.
H iă đ ng qu n tr : Là c quan qu n tr c a Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, v i nhi m k là 5 n m, có toàn quy n nhân danh Vietinbank đ quy t đ nh, th c hi n các quy n, ngh a v liên quan đ n m c đích, quy n l i c a ngân hàng, tr nh ng v n đ thu c th m quy n c a i h i đ ng c đông.C c u H i đ ng qu n tr bao g m 1 Ch t ch và các y viên ch u trách nhi m qu n tr Vietinbank tr c các c đông.
Banăđi u hành: bao g m T ng Giám đ c, các Phó T ng Giám đ c và K toán tr ng
c a Viettinbank đ c H i đ ng qu n tr b nhi m, ch u s giám sát c a H i đ ng qu n tr và ch u trách nhi m tr c H i đ ng qu n tr và tr c pháp lu t v th c hi n đi u hành ho t đ ng hàng ngày c a Vietinbank và các quy n, nhi m v đ c giao.
Kh i h tr qu n tr g m:
- Kh i Ki m soát và phê duy t Tín d ng - Kh i d ch v
- Kh i H tr và tác nghi p - Kh i Công ngh thông tin
2.2 Khái quát tình hình ho t d ng kinh doanh c aă ngơnăhƠngăth ngă m i c
ph năcôngăth ngăVi t Nam
2.2.1 Các ho tăđ ngăkinhădoanhăc ăb n c a Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, c ng gi ng nh các ngân hàng TMCP
khác, là m t t ch c tài chính trung gian ho t đ ng và kinh doanh trên l nh v c ti n t : ti p nh n các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n đó đ cho vay, th c hi n các nhi m v chi t kh u và làm ph ng ti n thanh toán và cung c p các d ch v cho doanh nghi p, t nhân, h gia đình, các nhà
xu t nh p kh u.
Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Vietinbank bao g m:
- Huyăđ ng v n
đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, ngoài ngu n v n c a b n thân mình, Vietinbank ti n hành huy đ ng các ngu n v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t d i các hình th c khác nhau, bao g m: + Nh n ti n g i không k h n và có k h n b ng VN và ngo i t c a các t ch c kinh t và dân c . + Nh n ti n g i ti t ki m v i nhi u hình th c phong phú và h p d n: Ti t ki m không k h n và có k h n b ng VN và ngo i t , Ti t ki m d th ng,Ti t ki m tích lu ... + Phát hành k phi u, trái phi u...
Các ho t đ ng huy đ ng ngu n v n trên đây hình thành nên tài s n n c a Ngân hàng và Ngân hàng ph i có trách nhi m chi tr đ i v i t t c các ngu n v n huy đ ng đ c theo yêu c u c a khách hàng.
- Choăvay,ăđ uăt
T nh ng ngu n v n đã huy đ ng đ c, Vietinbank tìm cách hi u qu hóa nh ng ngu n v n này, chính là ho t đ ng s d ng v n đúng n i, đúng ch , có hi u qu , an
toàn, đem l i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng, qua các hình th c ch y u sau: