n v : t đ ng
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Doanh s thu n 721.825 829.684 1.016.999
T ng d n 234.205 293.434 333.356
Vòng quay v n tín d ng 3,08 2,83 3,05
(Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2010-2011 và 2011-2012 c a Vietinbank) Ch tiêu vòng quay v n ph n ánh s vòng chu chuy n c a v n tín d ng trong n m.
Qua b ng s li u cho th y vòng quay v n tín d ng c a ngân hàng có s gi m sút t 2010-2011 và sau đó l i t ng lên 2012, c th : n m 2010 là 3,08 vòng/n m, n m
2011 là 2,83vòng/n m, và 2012 t ng lên 3,05vòng/n m. Vòng quay v n gi m sút có th lý gi i là do th c t phát sinh và gia t ng n x u t n m 2011, tác đ ng c a suy gi m n n kinh t chung đã làm cho dòng ch y tín d ng NHTM khó đ c kh i thông
b i m t s nguyên nhân nh :
- H l y tài chính t m t s DN, d án đ u t l n không hi u qu , d n t i dòng ti n không thu h i đ c nh d ki n, vòng đ i s n ph m/d án nhanh chóng k t thúc, kh ng ho ng dòng ti n thu h i v , bên vay không th c hi n đ c l ch tr n đã cam k t trong h p đ ng tín d ng.
- Tình tr ng chi m d ng v n dây chuy n, công n phát sinh l n đi kèm v i vi c suy gi m kh n ng thanh toán n t trong t ch c, DN, gây nhi u v v n bên ngoài.
- Khi giá c , vàng và lãi su t ti n t bi n đ ng, chi phí đ u vào gia t ng khi n nhi u DN kinh doanh thua l , phá s n, ng ng ho t đ ng ph i tái c c u tác
đ ng tr c ti p làm phát sinh n x u ho c suy gi m kh n ng tr n v n tín d ng.
Sang n m 2012, v i n l c v t qua th i k suy gi m c a n n kinh t c ng nh kh n ng d n thích ng v i đi u ki n khó kh n hi n t i c a b n thân ngân hàng đã c i thi n s luân chuy n c a ngu n v n cho vay c a ngân hàng. Ngu n v n cho vay đã
tham gia đ c vào nhi u chu kì s n xu t l u thông hàng hóa, v a đáp ng v n cho các doanh nghi p trong giai đo n khó kh n v a giúp ngân hàng có v n đ u t vào các l nh
41
v c khác. Vòng quay v n t ng lên c ng th hi n hi u qu c a công tác qu n lý ho t
đ ng cho vay, ch t l ng cho vay t t.
2.4 ánhăgiáăch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i c ph n
côngăth ngăVi t Nam
2.4.1 Nh ng k t qu đ tăđ c
Giai đo n 2010-2012, tr c nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u, h th ng ngân hàng trong n c đang trong quá trình tái c c u c ng g p nhi u tr ng i. Trong b i c nh đó, Ban lãnh đ o cùng toàn th công nhân viên Vietinbank đã n l c
v t qua nhi u khó kh n, thách th c và đ t đ c nh ng k t qu sau:
- T ng tr ng ngu n v n huy đ ng (24,87% t 2010-2011 và 12,43% t 2011-2012). c bi t, ngu n v n huy đ ng đ c ch y u có kì h n n đnh (chi m t tr ng l n nh t), là c s đ m b o an toàn thanh kho n và tuân th các quy đnh c a NHNN khi ti n hành s d ng v n đ cho vay. K t qu này là s k t h p c a vi c tri n khai tích c c, sâu r ng và đ ng b các gi i pháp: qu n lý ch t ch cân đ i v n, đa d ng hóa k t h p nâng cao ch t l ng s n ph m, d ch v và ph c v khách hàng.
- Song song v i s t ng tr ng ngu n v n, ho t đ ng cho vay c ng không ng ng m r ng v quy mô (25,29% t 2010-2011 và 11,98% t 2011-2012) c ng nh chú Ủ đ n ch t l ng: n m 2011 xây d ng xong khung qu n tr r i ro tín d ng, n m 2012 tri n
khai thành công giai đo n 1 c a chuy n đ i mô hình c p tín d ng v i đ nh h ng qu n tr r i ro t p trung theo thông l qu c t .
-Thu nh p t ho t đ ng cho vay ngày càng t ng lên, đóng góp thêm vào l i nhu n c a ngân hàng, th hi n ho t đ ng cho vay phát tri n t ng đ i b n v ng, ch t l ng cho
vay đ c đ m b o và c ng c .
- Tr c tình tr ng n x u t ng cao, Vietinbank t ng c ng trích l p d phòng r i ro cho vay đ x lý n x u theo quy đ nh c a NHNN, đ m b o an toàn cho ngu n v n c a mình.
- M c dù t ng tr ng cho vay m c cao nh ng t l n x u và n quá h n c a Vietinbank v n đ c ki m soát và m c th p so v i các ngân hàng TMCPNN và toàn ngành.
- H s thu n duy trì m c cao (trên 0,9 c 3 n m).
- Hi u su t s d ng v n t ng và m c cao (trên 68% c 3 n m), cho th y đ ng v n
huy đ ng đ c ch y u đ đáp ng v n cho n n kinh t trong giai đo n khó kh n, góp
2.4.2 Nh ng h n ch
Bên c nh nh ng k t qu đã đ t đ c, ho t đ ng cho vay c a Vietinbank c ng còn
nh ng h n ch :
- Cho vay ng n h n v n chi m t tr ng ch y u trong t ng d n cho vay c a ngân hàng. Là m t NHTM ch l c, đóng vai trò quan tr ng trong vi c th c thi các ch
tr ng đ ng l i c a ng và Nhà n c, th c hi n chính sách ti n t c a NHNN, góp ph n n đ nh kinh t v mô, Vietinbank nên chú tr ng nhi u h n vào ho t đ ng cho vay trung và dài h n. B i l cho vay trung và dài h n là góp ph n gi m gánh n ng cho
ngân sách nhà n c, tài tr cho các ngành kinh t kém phát tri n và các ngành kinh t
m i nh n. Trong đi u ki n kinh t n c ta hi n nay, ngu n v n trung và dài h n là m t nhân t quan tr ng thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t theo h ng CNH-H H, là
ngu n c u cánh quan tr ng giúp m t s doanh nghi p thoát kh i nguy c phá s n đ c bi t trong th i kì kh ng ho ng kinh t . Thêm vào đó, phát tri n nghi p v cho vay trung và dài h n còn góp ph n giúp ngân hàng t ng thêm thu nh p và nâng cao hi u qu s d ng v n n u qu n lý t t ch t l ng cho vay.
- Ngân hàng ch a chú tr ng đ y m nh ho t đ ng d ch v . ây là m t ho t đ ng phi tín d ng, có vai trò r t quan tr ng, nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, b i l n u phát tri n t t ho t đ ng này s góp ph n nâng cao uy tín và v th c a Vietinbank, phân tán r i ro đ ng th i làm t ng l i nhu n cho ngân hàng, cho phép
ngân hàng thúc đ y và m r ng m i quan h h p tác v i các đ i tác, qua đó h tr cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ c hi u qu và an toàn h n.
- T l an toàn v n còn ch a cao so v i các NHTM khác.
- N nghi ng và n có kh n ng m t v n t ng cao (n nhóm 4 t ng h n 8 l n t 2011- 2012, n nhóm 5 t ng h n 4 l n t 1010-2011 và t ng h n 2 l n t 2011-2012): đi u này là khó tránh kh i trong giai đo n hi n nay khi mà ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p g p nhi u khó kh n, hàng t n kho t ng cao, th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, hàng ch c nghìn doanh nghi p b gi i th phá s n khi n cho kh n ng
tr n ngân hàng g p nhi u tr ng i.
2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i
2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan
S không n đ nh c a môi tr ng kinh t trong n c và trên th gi i đã nh h ng đ n n n kinh t Vi t Nam. c bi t trong th i gian qua, do ch u tác đ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u, n công châu Âu,…khi n cho m c đ t ng tr ng kinh t và t ng c u ch m l i, ho t đ ng xu t nh p kh u g p nhi u khó kh n, nhi u doanh nghi p
43
Bên c nh đó, r t nhi u doanh nghi p có n ng l c tài chính y u, ch y u d a vào v n vay ngân hàng, v n ch s h u nh và kh n ng ng phó v i s thay đ i môi tr ng kinh doanh h n ch .Vì v y, khi môi tr ng kinh doanh x u đi, chính sách kinh t v
mô th t ch t, lãi su t t ng, đ ng th i tiêu th hàng hoá khó kh n đã nh h ng l n đ n
đi u ki n tài chính, k t qu kinh doanh và kh n ng tr n vay ngân hàng c a doanh nghi p, khi n cho n x u c a ngân hàng gia t ng.
2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan
- Trong b i c nh kinh t khó kh n, m c tiêu c a ngân hàng là mu n quay vòng v n nhanh, đ m b o thanh kho n cho mình nên đã t p trung ch y u vào cho vay ng n h n.
- Ch t l ng các kênh thông tin khách hàng còn ch a cao, đ c bi t là các khách hàng m i đã gây khó kh n trong vi c quy t đnh cho vay. Hi n nay Vi t Nam h th ng các kênh thông tin khách hàng còn ch a đ y đ và c p nh t k p th i, khi n cho nhi u khách hàng mang tài s n đi th ch p cùng lúc nhi u ngân hàng, quy trình th m đnh không ch t ch khi n cho ngân hàng ch u thi t h i khi không thu h i đ c n .
- Còn y u v qu n tr r i ro: mô hình c p tín d ng v i đ nh h ng qu n tr r i ro t p trung theo thông l qu c t m i đ c tri n khai b c đ u, ch a phát huy đ c t i đa hi u qu trong vi c qu n tr r i ro cho vay khách hàng.
K t lu năch ngă2:ăNh ng phân tích v th c tr ng ch t l ng cho vay t i Vietinbank trong th i gian qua đã cho th y nh ng k t qu đ t đ c và nh ng h n ch còn t n t i trong ho t đ ng cho vay. T đó, ch ng 3 c a khóa lu n m nh d n đ xu t m t s gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch , đ ng th i phát huy th m nh c a Vietinbank đ
nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay, góp ph n vào s phát tri n chung c a ngân hàng.
CH NGă3. GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L NG HO Tă NG CHO VAY T I NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N CÔNG
TH NGăVI T NAM
3.1 nhă h ng phát tri n nh m nâng cao ch tă l ng ho tă đ ng cho vay t i
ngơnăhƠngăth ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam
V i m c tiêu tr thành NHTM m nh trong khu v c, Vietinbank ch tr ng ti p t c
đ y m nh t ng tr ng, chi m l nh th tr ng, t p trung th c hi n tái c u trúc toàn di n
ngân hàng theo h ng hi n đ i, nâng cao ti m l c tài chính, n ng l c c nh tranh, v i các k ho ch phát tri n c th nh sau:
Th nh t, ti p t c đ y m nh t ng tr ng m i ngu n huy đ ng v n đ đáp ng nhu c u t ng tr ng tín d ng và đ m b o các t l an toàn c a h th ng: t ng c ng đ y m nh huy đ ng t t c các ngu n v n, n i t và ngo i t , trong n c và qu c t , đ c bi t chú tr ng huy đ ng các ngu n v n n đ nh t dân c và các t ch c; Ban hành các
c ch , chính sách, s n ph m k p th i, đi u hành lãi su t phù h p và sát v i tình hình th tr ng. Thu hút và khai thác ngu n v n t các khách hàng truy n th ng có ngu n ti n g i l n, các ngu n v n qu c t dài h n đ cân đ i v i ho t đ ng cho vay và đ u
t ; y m nh c c u l i ngu n v n theo h ng t ng c ng ngu n v n dài h n, n
đnh. N m rõ đ c thù/di n bi n th tr ng c a t ng đa bàn ho t đ ng, đ ch đ ng tri n khai các s n ph m huy đ ng v n có hi u qu .
Th hai, t ng tr ng tín d ng đi kèm v i ch t l ng, hi u qu và b n v ng: Vietinbank ti p t c đ y m nh t ng tr ng tín d ng ng n h n đ c i thi n danh m c tín d ng:
- Tích c c đ y m nh t ng tr ng tín d ng đ i v i các ngành tr ng đi m, l nh
v c u tiên khuy n khích.
- Nâng cao ch t l ng công tác phân tích, đánh giá, d báo đ có đ nh h ng tín d ng rõ ràng đ i v i t ng nhóm hàng, ngành hàng.
- M r ng tín d ng, d ch v ngân hàng các kh i khách hàng; nâng cao ch t
l ng th m đnh khách hàng, th m đnh d án, ph ng án vay v n, t ng c ng công tác qu n lỦ khách hàng, th ng xuyên giám sát, phân lo i, đánh
giá ho t đ ng s n xu t kinh doanh, kh n ng tài chính c a khách hàng đ k p th i tái c u trúc d n đ i v i khách hàng suy gi m kh n ng tr n .
- Nâng cao h n n a n ng l c qu n tr đi u hành, si t ch t k c ng tín d ng, chú tr ng công tác ki m tra, ki m soát, giám sát r i ro tín d ng, r i ro ho t
đ ng, h n ch t i đa n x u m i phát sinh.
- Th c hi n ba vòng ki m soát tách bi t theo tiêu chu n Basell II góp ph n ki m soát và duy trì ch t l ng n t t.
45
Th ba, t p trung x lý và ki m soát n x u m c th p nh t, đ y m nh công tác thu h i n ngo i b ng, th c hi n trích l p d phòng r i ro theo quy đ nh,..đ m b o ho t
đ ng c a Vietinbank t ng tr ng an toàn, hi u qu , b n v ng đ ng th i đ a giá tr th ng hi u Vietinbank đ c nâng cao trên th tr ng trong n c và qu c t .
Xây d ng và tri n khai m t s m c tiêu c th cho n m 2013:
- T ng ngu n v n huy đ ng t ng 8% so v i 2012 - D n tín d ng t ng 12% so v i 2012 - ROE 15-18% - ROA 1,5-1,8% - CAR >10% - T l n x u gi m c d i 3%
3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch tă l ng ho t đ ng cho vay t i ngân hàng
th ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam
3.2.1 T ngăc ngăcôngătácăhuyăđ ng v n
V i NHTM, đ th c hi n ho t đ ng cho vay có hi u qu , nhi m v quan tr ng đ u tiên là ph i huy đ ng đ c ngu n v n d i dào v i chi phí th p đ duy trì kh n ng thanh
kho n và đem l i l i nhu n cao nh t cho ngân hàng. Hi n nay, Vietinbank có ngu n v n t ng tr ng n đ nh qua các n m, tuy nhiên vi c m r ng ngu n v n luôn là c n thi t đ ngân hàng có th ph n ng nhanh nh y tr c nh ng bi n đ ng không th d báo c a th tr ng. t ng c ng công tác huy đ ng v n là ngu n tài tr cho ho t