Vi c x p lo i khách hàng c n đ c th c hi n ngay t khi b t đ u quan h tín d ng và c n đ c th ng xuyên đánh giá l i theo đnh kì giúp ngân hàng có nh ng ng x phù h p, t ng tr ng tín d ng an toàn, gi m thi u đ c nguy c phát sinh n x u. Hi n nay
Vietinbank c ng đã tri n khai thành công giai đo n 1 x p h ng tín d ng n i b theo tiêu chu n Basel II. hoàn thi n h n vi c phân lo i khách hàng trong công tác th m
đ nh, ngân hàng c ng c n th c hi n t p trung thêm m t s n i dung:
- Xây d ng h t ng công ngh thông tin và c s d li u đ ng b : h th ng x p h ng tín d ng n i b theo thông l qu c t đòi h i s đ ng b v h t ng công ngh thông tin và c s d li u. Ngân hàng c n xây d ng h th ng thông tin
khách hàng đ ng b , có kh n ng l u tr d li u đa chi u và theo l ch s . Mu n v y, ngoài vi c t ng c ng qu n lỦ nhà n c v minh b ch thông tin doanh nghi p, công tác nh p d li u c a các b ph n liên quan( t các Chi nhánh, phòng ban c a ngân hàng) ph i đ c c p nh t và l u tr đ y đ , chính xác.
- Hoàn thi n ph ng pháp x p h ng tín d ng theo tiêu chu n Basel II : ti p t c tri n khai giai đo n 2,3 c a mô hình th m đ nh, đánh giá, x p h ng m c tín d ng và duy t c p h n m c tín d ng đ i v i t ng khách hàng, t p trung theo vùng do tr s chính ki m soát; th c hi n 3 vòng ki m soát tách bi t theo chu n Basel II góp ph n ki m soát và duy trì ch t l ng n t t.
- Gi và m r ng quan h v i các khách hàng uy tín, truy n th ng, đ c bi t là các doanh nghi p kinh doanh hi u qu , có kh n ng phát tri n. Trên c s đánh giá m c đ r i ro tín d ng, l i ích t ng th mà khách hàng mang l i thông qua vi c vay v n, s d ng các d ch v khác c a ngân hàng đ có s u đãi v phí, lãi su t, các hình th c cho vay, chính sách b o đ m ti n vay,…
- Th ng xuyên t ch c H i ngh , h i th o v i khách hàng: trong đó ph i có m t nh ng khách hàng l n, quan tr ng. Ngân hàng c n th hi n s quan tâm c a mình đ n khách hàng, đ a ra nh ng n i dung g i ý đ khách hàng nói v
49
nh ng u nh c đi m c a các s n ph m ngân hàng, nh ng v ng m c, thi u sót trong giao d ch, yêu c u c a h v s n ph m và nhu c u trong th i gian t i. 3.2.3.2 Nâng cao ch t l ng công tác th m đnh cho vay
gi m thi u đ n m c th p nh t nh ng kho n n x u và có th đ a ra quy t đ nh phù h p, ngân hàng c n đ c bi t chú tr ng đ n công tác th m đnh trong quy trình cho vay c a mình.Hi n nay, Vietinbank c ng đang thay đ i theo h ng chuyên môn hóa cao các khâu trong quy trình cho vay t i chi nhánh và tr s chính. Theo đó, các chi nhánh
th m đ nh s b khách hàng và đ a ra đ xu t cho vay đ i v i khách hàng.Vi c tái th m đnh và ra quy t đ nh cho vay c ng nh gi i h n cho vay s đ c t p trung t i tr s chính, khi n cho vi c đánh giá và phê duy t khách quan h n. Ngoài ra, trong n m 2012, Vietinbank c ng đã th c hi n chuy n đ i mô hình tín d ng, tách riêng b ph n quan h khách hàng và b ph n th m đnh, quy t đnh cho vay nh m t ng c ng ki m soát r i ro. Tr c đòi h i ngày càng cao trong n n kinh t hi n đ i, Vietinbank c ng
c n chú ý thêm m t s gi i pháp:
- B i d ng, nâng cao trình đ ki n th c c a đ i ng cán b th m đ nh: tuy n d ng, đào t o đ cán b th m đ nh ngoài trình đ chuyên môn nghi p v còn n m b t đ c nh ng ki n th c t ng th v th tr ng, nhanh nh y n m b t thông tin, am hi u v pháp lu t, có nh ng hi u bi t nh t đnh v m t s l nh
v c liên quan c ng nh có t cách đ o đ c t t, tinh th n trách nhi m cao. - Thu th p và s d ng thông tin trên báo chí ph c v công tác th m đ nh khách
hàng vay v n: Tr c th c t h th ng thông tin tín d ng ch a đáp ng đ y đ , trong khi công tác tín d ng đòi h i m t l ng thông tin ngày m t toàn di n
h n thì vi c thu th p thông tin v khách hàng và môi tr ng đ u t tín d ng thông qua báo chí là m t kênh thông tin c n thi t và có Ủ ngh a thi t th c. M t s gi i pháp tr c m t c n th c hi n: xây d ng h th ng thu th p, sàng l c và x lý ngu n thông tin t báo chí; hoàn thi n k n ng s d ng h th ng thông tin trên báo chí cho cán b tín d ng; thi t l p m i quan h v i m t s c quan
thông t n báo chí nh m c p nh t, n m b t k p th i nh ng thông tin liên quan
đ n khách hàng vay v n; ng d ng khoa h c công ngh hi n đ i trong c p nh t thông tin t nhi u n ph m báo chí trong n c và báo chí n c ngoài. - Nâng cao hi u qu c a công tác ki m tra, ki m soát: là vi c làm h t s c c n
thi t và quan tr ng, c n đ m b o k p th i, th ng xuyên nh m đ phòng, ng n
ng a và x lý k p th i, chính xác nh ng hi n t ng có th d n đ n r i ro trong ho t đ ng c a ngân hàng.
3.2.4 Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, giám sát sau khi cho vay
Bên c nh vi c hoàn thi n công tác th m đ nh và phân lo i khách hàng, Vietinbank
c ng c n chú tr ng ki m tra, giám sát sau khi cho vay đ phát hi n k p th i nh ng r i ro có th x y đ n cho kho n v n c a mình. Vi c làm này không nh ng có th ng n
ch n đ c ý đ s d ng ti n vay không đúng m c đích c a khách hàng mà còn có th
giúp ngân hàng xác đ nh đ c d u hi u c a các kho n vay có v n đ , t đó có nh ng bi n pháp x lý c n thi t, h n ch đ n m c th p nh t t n th t có th x y ra. Công tác ki m tra, giám sát không nên ch d a vào nh ng s li u, báo cáo do khách hàng cung c p mà c n có s ki m tra tr c ti p c a cán b ngân hàng đ n tình hình tài chính th c t c a khách hàng, hi n tr ng th c t c a tài s n đ m b o, hay n ng l c tài chính c a
ng i b o lãnh (trong tr ng h p b o đ m là b o lãnh c a bên th ba).
3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n quá h n
Giai đo n 2010-2012 ghi nh n s gia t ng v quy mô n quá h n, n x u c a ngân
hàng (đ c bi t là n nhóm 5). t ng b c x lý n x u m t cách b n v ng, h n ch n x u gia t ng nh m kh i thông dòng v n cho mình, b o đ m an toàn ho t đ ng ngân
hàng, thúc đ y t ng tr ng tín d ng và h tr v n tích c c cho n n kinh t , m t s gi i
pháp sau đây c n đ c tri n khai:
- Ch đ ng ph i h p v i khách hàng vay đ c c u l i n , giãn th i gian tr n và xem xét gi m lãi su t m t cách h p lỦ cho khách hàng có khó kh n tài
chính t m th i, có chi u h ng c i thi n s n xu t kinh doanh tích c c, đ c
đánh giá có kh n ng tr n theo th i gian c c u l i n .
- Trong tr ng h p khách hàng g p khó kh n trong kinh doanh, ngân hàng có
th t v n cho doanh nghi p h ng gi i quy t, giúp khách hàng phân tích tài chính và d đoán xu h ng phát tri n, t ng b c c ng c thu nh p t o ngu n thu tr ngân hàng.
- Chuy n n thành v n góp, v n c ph n c a doanh nghi p: V i uy tín, kinh nghi m c a mình, s góp m t c a ngân hàng v i t cách là c đông c a doanh nghi p s t o đi u ki n cho doanh nghi p trong vi c nâng cao các quan h làm
n. ng th i, v i vai trò m i này, ngân hàng có th tham gia c c u l i doanh nghi p, góp ph n thúc đ y ho t đ ng c a doanh nghi p.
- T ng c ng trích l p, s d ng d phòng r i ro đ x lý n x u theo quy đ nh c a pháp lu t.
- Thanh lý:
+ Ngân hàng thuy t ph c doanh nghi p t bán tài s n th ch p: ây là m t cách gi i quy t có l i cho khách hàng và ngân hàng. Vi c khách hàng t bán tài s n th ng đ c đánh giá cao h n là bu c ph i phát m i, đ ng th i
51
tránh cho khách hàng kh i b gi m uy tín trên th ng tr ng. M t khác
ngân hàng c ng tránh đ c chi phí phát m i và th t c pháp lý g n v i s h u và phát m i tài s n tài chính.
+ Ngân hàng bán tài s n tài chính đ thu n theo th a thu n trong h p đ ng:
ây là cách gi i quy t không d dàng b i đây không ph i là nhi m v c a
ngân hàng. H n n a vi c bán tài s n tài chính đ thu n , doanh nghi p có th s d ng tài s n tài chính làm tài s n s h u c a mình làm tr s , bán tr góp cho cán b công nhân viên…theo h p đ ng bán có đi u ki n.
+ Gán n : Trong tr ng h p khách hàng không có kh n ng tr n , không có ngu n thu nh p nào khác và có u quy n cho ngân hàng toàn quy n đinh đo t trong vi c bán tài s n tài chính đ thu h i n .
3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr
3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n và nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c Vietinbank Ngu n nhân l c luôn đ c coi là nhân t quan tr ng, n ng đ ng nh t đ i v i s phát Ngu n nhân l c luôn đ c coi là nhân t quan tr ng, n ng đ ng nh t đ i v i s phát tri n c a b t c ngân hàng nào trong giai đo n phát tri n hi n nay: giai đo n c a trí tu và phát tri n. c bi t, đ i v i ho t đ ng cho vay thì trình đ nghi p v , tính n ng đ ng sáng t o và đ o đ c ngh nghi p c a đ i ng cán b công nhân viên có nh
h ng tr c ti p đ n ch t l ng cho vay b i h là nh ng ng i tr c ti p quan h , th m
đnh và gi i quy t các v n đ liên quan đ n khách hàng. Vì v y đào t o và b i d ng
đ i ng cán b đ c coi là m t trong nh ng gi i pháp quan tr ng hàng đ u đ i v i ngân hàngtrong chi n l c phát tri n lâu dài. xây d ng đ c m t đ i ng nhân viên
chuyên nghi p, n ng đ ng sáng t o và t o nên l i th c nh tranh, ngân hàng c n chú ý phát tri n m t s bi n pháp:
Chú tr ng công tác tuy n ch n và nâng cao ch tăl ngăđƠoăt oăđ i ng ăcánăb
nhân viên
Trong th i đ i qu c t hóa, toàn c u hóa, các đnh ch tài chính m i vào Vi t Nam
mang theo t duy m i, công ngh , s n ph m, d ch v m i, cách qu n lý hi n đ i, thì Vietinbank không ch ph i c nh tranh v i các ngân hàng trong n c mà còn ph i có đ n ng l c đ c nh tranh v i các đ i th m i đ n t các qu c gia khác. Vì v y công tác tuy n ch n c ng nh đào t o các cán b c a ngân hàng ph i đ m b o đáp ng, c p nh t đ c các ki n th c chuyên môn mang t m qu c t .
i v i ho t đ ng tín d ng, đ nh k t ch c các l p t p hu n nghi p v đ ph bi n ki n th c m i và kinh nghi m cho vay đ n t ng cán b tín d ng, đ ng th i t ch c ki m tra l i sau khi đào t o.
Ngoài công tác chuyên môn, Vietinbank c ng c n m r ng đào t o nhân viên theo các k n ng: k n ng giao ti p, k n ng đàm phán, k n ng phân tích, đi u tra,…và m
r ng nâng cao ph m ch t, t cách đ o đ c ngh nghi p cho cán b , đ c bi t là cán b tín d ng.
i m i toàn di năc ăch đƣiăng minh b ch
Hi n nay, v n đ c nh tranh ngu n nhân l c ch t l ng cao đang di n ra ngày càng gay g t, và hi n t ng ch y máu ch t xám đ c đ c p đ n nh m t t t y u khách quan n u nh ngân hàng không có ch đ đãi ng minh b ch, x ng đáng v i n ng l c và mong mu n c a nhân viên.
V i ph ng châm “Ngu n nhân l c m nh là giá tr c t lõi c a ngân hàng”, trong n m 2012, Vietinbank đã tri n khai th c hi n c ch l ng m i và h th ng các ch tiêu
đánh giá hi u qu công vi c (KPIs), đ m b o chính sách thu nh p minh b ch, công b ng; ti p t c nghiên c u và áp d ng các chính sách phúc l i m i, đ c bi t là chính sách v b o hi m nh m hoàn thi n và nâng cao ch đ đãi ng , t o đi u ki n cho
ng i lao đ ng ph n đ u toàn tâm làm vi c và c ng hi n cho Vietinbank, tuyên d ng đ ng viên khen th ng k p th i ngay t i đ n v đ kh i d y m nh m ni m t hào c a toàn th cán b nhân viên, phát huy nhi u sáng ki n c i ti n, nâng cao n ng su t lao
đ ng.
3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin
Hi n nay, trong l nh v c d ch v tài chính, các m ng ho t đ ng đ u g n li n v i vi c ti p nh n và x lí thông tin, do v y vi c ng d ng và phát tri n công ngh thông tin có
Ủ ngh a quan tr ng đ i v i ngành ngân hàng, làm c s cho hi n đ i hóa toàn di n công tác qu n tr đi u hành h ng theo chu n m c qu c t , t ng kh n ng c nh tranh và phát tri n b n v ng cho ngân hàng.
Giai đo n 2011-2015, Vietinbank tri n khai Chi n l c công ngh thông tin v i 19 module nghi p v đang đ c tri n khai, bao g m:
- Nhóm d án core (thay th corebanking, tri n khai corebanking t i c)
- Nhóm d án c s h t ng ph c v kinh doanh (treasury, CRM, kh i t o kho n vay LOS,…)
- Nhóm d án nâng cao n ng l c qu n tr đi u hành ( nh giá đi u chuy n v n n i b FPT; Qu n lý ngu n l c n i b EPR,…)
- Nhóm d án công ngh (Tri n khai h th ng l p gi a SOA, Qu n lý kho d li u doanh nghi p,…)
H th ng công ngh thông tin c a Vietinbank liên t c đ c nâng c p theo h ng h tr phát tri n các s n ph m d ch v có hàm l ng công ngh cao, nâng cao kh n ng
53
c nh tranh, t ng ti n ích cho ng i s d ng, c i ti n n ng su t lao đ ng, t ng c ng kh n ng giám sát, ki m soát ho t đ ng nghi p v .