Pháp luật về cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại việt nam

Để đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động của khối ngân hàng, đảm bảo nền kinh tế phát triển ổn định, Việt Nam đã ban hành nhiều chính sách, nhiều quy định pháp lý về cho vay với các biện p

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

HOÀNG THỊ HẢI YẾN

PH¸P LUËT VÒ CHO VAY Vµ C¸C BIÖN PH¸P

§¶M B¶O AN TOµN TRONG HO¹T §éNG CHO VAY CñA

NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I T¹I VIÖT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

HOÀNG THỊ HẢI YẾN

PH¸P LUËT VÒ CHO VAY Vµ C¸C BIÖN PH¸P

§¶M B¶O AN TOµN TRONG HO¹T §éNG CHO VAY CñA

NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I T¹I VIÖT NAM

Chuyên ngành: Luật kinh tế

Mã số: 60 38 01 07

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Cán bộ hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THUẬN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các số liệu, ví dụ và trích dẫn trong Luận văn đảm bảo tính chính xác, tin cậy và trung thực Tôi đã hoàn thành tất cả các môn học và đã thanh toán tất cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định của Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội

Vậy tôi viết Lời cam đoan này đề nghị Khoa Luật xem xét để tôi có thể bảo vệ Luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

HOÀNG THỊ HẢI YẾN

MỤC LỤC CỦA LUẬN VĂN

PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM

BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân

hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 6 1.1.2 Khái niệm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 8

1.2 Nội dung pháp luật về hoạt động cho vay và các biện pháp

đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng

thương mại 9

1.2.1 Khái niệm 9 1.2.2 Nội dung của pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng

thương mại 11 1.2.3 Các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của

ngân hàng thương mại 21

1.3 Vai trò của pháp luật về hoạt động cho vay và các biện

pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân

hàng thương mại 24 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO

VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 26 2.1 Thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay 26

2.1.2 Qui định về chủ thể trong hợp đồng cho vay 31 2.1.3 Qui định về phương thức cho vay và mục đích sử dụng vốn vay 35 2.1.4 Quy định về thủ tục vay 37 2.1.5 Qui định về giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình

cho vay của ngân hàng thương mại 42

2.2 Thực trạng quy định pháp luật về các biện pháp đảm bảo

an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương

mại ở Việt Nam 44 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN

PHÁP LUẬT CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN

TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Ở VIỆT NAM 57 3.1 Phương hướng hoàn thiện pháp luật cho vay của ngân

hàng thương mại và các biện pháp đảm bảo an toàn trong

hoạt động cho vay ở Việt Nam 57

3.1.1 Xuất phát từ yêu cầu cần mở rộng, nâng cao hoạt động kinh

doanh của ngân hàng thương mại tại Việt Nam 57 3.1.2 Xuất phát từ xu thế hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam 59

3.2 Hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay của Ngân hàng

thương mại và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt

động cho vay ở Việt Nam 60

3.2.1 Về hoàn thiện các quy định pháp luật 60 3.2.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn

trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam 72

KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Trong các nguồn lực quan trọng đảm bảo cho nền kinh tế phát triển thì vốn vay đóng vai trò hàng đầu giúp mở rộng sản xuất kinh doanh Đây là yếu

tố không thể thiếu để một quốc gia tăng trưởng và đạt được những mục tiêu chiến lược trong phát triển kinh tế xã hội Đặc biệt đối với những nước đang phát triển như Việt Nam, thì nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế lại càng trở nên bức thiết hơn bao giờ hết Hệ thống ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc phân bổ nguồn vốn cũng như huy động nguồn vốn của một quốc gia

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với việc phát triển kinh tế xã hội Chính vì vậy, trong thời kỳ nền kinh tế thị trường cạnh tranh và xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng

và Nhà nước đã quan tâm đến việc xây dựng hệ thống các Ngân hàng thương mại với chức năng đảm bảo nguồn vốn vay cho các doanh nghiệp cầu vốn để phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh Thực tế, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại có thể có rất nhiều rủi ro, nhất là rủi ro khi thu hồi vốn đến hạn Để đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động của khối ngân hàng, đảm bảo nền kinh tế phát triển ổn định, Việt Nam đã ban hành nhiều chính sách, nhiều quy định pháp lý về cho vay với các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động cho vay diễn ra phức tạp dưới nhiều hình thức, nhiều biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay nhất là ở khối ngân hàng thương mại vẫn chưa phù hợp, còn nhiều bất cập và có nguy cơ gây mất an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Nguyên nhân chính của các hạn chế này phần nhiều bắt nguồn từ những bất cập trong các quy định pháp luật hiện hành về hoạt động

cho vay Do đó, để đảm bảo cung cấp nguồn vay ổn định cho doanh nghiệp và

sự phát triển kinh tế, đảm bảo việc thu hồi vốn, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, rất cần có một hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo được hành lang an toàn cho hệ thống ngân hàng

Chính vì vậy, vấn đề nghiên cứu những quy định của pháp luật cũng như thực tế áp dụng các quy định của pháp luật trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại và các biện pháp bảo đảm an toàn là hết sức cần thiết trong giai đoạn hiện nay Và trên cơ sở đó, có thể đó có thể đề ra những phương hướng hoàn thiện có ý nghĩa thiết thực Đây cũng là lý do tôi chọn đề

tài “Pháp luật về cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt

động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu

luận văn thạc sĩ của mình

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Để thực hiện được những nghiên cứu trên, trong điều kiện hạn hẹp có được, tác giả luận văn đã tích cực tìm hiểu, tham khảo các công trình, luận văn khoa học của những người đã thực hiện trước, có liên quan với những nội dung chính như:

Đề tài khóa luận tốt nghiệp: “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay

của ngân hàng thương mại” của tác giả Trần Ngọc Thu (năm 2011)

Đề tài luận văn thạc sĩ: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh

ngân hàng Đầu tư và phát triển Gia Lai” của tác giả Nguyễn Tấn Lộc (năm 2012)

Đề tài luận văn: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội” của tác giả Nguyễn Thanh

Nghị (năm 2008)

Đề tài luận văn: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP

Quân đội chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Hồ Thị Thắng (năm 2012)

Những giá trị tham khảo được từ các công trình nghiên cứu trên, cùng

với thực tế pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại và các biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam là nguồn tài liệu tham khảo để tôi thực hiện đề tài:

“Pháp luật về cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam”

Qua đó, phân tích được thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, đồng thời đưa ra được những phương hướng và giải pháp hoàn hiện pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại và các biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Đồng thời, hoàn thiện pháp luật cho vay để đảm bảo tốt hơn quyền và lợi ích của Ngân hàng thương mại và các chủ thể bên đi vay Từ đó tạo ra môi trường pháp lý thông thoáng và thuận lợi để Các Ngân hàng thương mại sử dụng hiệu quả nguồn vốn đã huy động được, đồng thời khách hàng vay cũng được tiếp cận với nguồn vốn hữu ích nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh

3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là nghiên cứu đánh giá thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại để trên cơ sở

đó để ra các biện pháp tối ưu nhằm đảm bảo cho các hoạt động trên.Từ mục tiêu đó, nhiệm vụ nghiên cứu được xác định là:

Làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản liên quan trực tiếp đến đề tài về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, về pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Căn cứ vào quy định của pháp luật hiện hành và thực tiễn áp dụng phát hiện những bất cập trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại

Đưa ra các giải pháp hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại và các biện pháp bảo đảm an toàn

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu là các quy phạm pháp luật Việt Nam, các tài liệu liên quan đến hoạt đông cho vay của các ngân hàng thương mại và các biện pháp an toàn, một số quy định của pháp luật nước ngoài về hoạt động của các ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu của luận văn không bao gồm tất cả các vấn đề liên quan đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam mà giới hạn ở các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại và biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, đặc biệt là các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn được nghiên cứu kết hợp hài hòa giữa các phương pháp nghiên cứu truyền thống như phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp với phương pháp luận là phép biện chứng duy vật Việc sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể là đánh giá các quy định của pháp luật pháp luật về hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam cũng được luận văn vần dụng trong quá trình nghiên cứu để từ đó có một số đề xuất cụ thể có ý nghĩa thiết thực

6 Điểm mới và những đóng góp của đề tài

Trên cơ sở kế thừa những thành tựu, kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học đã được công bố, luận văn có một số đóng góp mới chủ yếu sau:

Một là, tìm ra những hạn chế, bất cập và nguyên nhân của những hạn chế và bất cấp qua thực trạng pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Hai là, đề xuất một số kiến nghị, phương hướng và giải pháp hoàn thiện

pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam để góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

7 Kết cấu của đề tài

Luận văn ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, gồm có 3 chương:

Chương 1: Khái quát chung về hoạt động cho vay, pháp luật về cho vay

và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay và các biện pháp

đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay và

các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Chương 1

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY, PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT

ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên các chủ doanh nghiệp phải quan tâm đó là vốn Nếu không có vốn thì doanh nghiệp

sẽ khó có thể mở rộng sản xuất, kinh doanh Ngân hàng thương mại với tư cách là một chủ thể kinh doanh trên lĩnh vực tài chính tiền tệ Ngân hàng thương mại sẽ cung cấp nguồn vốn vay cho mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế… hình thành nên quỹ tín dụng cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến qui trình công nghệ, từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường Với khả năng cung cấp vốn, Ngân hàng thương mại đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Vậy Ngân hàng thương mại là tổ chức như thế nào?

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia,

đặc biệt là ngân hàng thương mại Dưới đây là một số khái niệm về Ngân hàng thương mại:

Tại Mỹ, khái niệm Ngân hàng thương mại được hiểu như sau: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Đạo luật ngân hàng của Pháp 1941 cũng đã định nghĩa:

Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính

Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại:

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn

bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan, trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền

tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán [12]

Từ những nhận định trên có thể thấy Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch

vụ thanh toán Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

Với hoạt động huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi, ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cùng với nguồn vốn của các doanh nghiệp Với hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng cung ứng nguồn tiền tệ huy động được vào đúng những nhà doanh nghiệp cần vốn, góp phần không nhỏ tăng hiệu quả của đồng vốn trên thị trường Thêm vào đó với hoạt động cung ứng các dịch vụ thanh toán, ngân hàng sẽ trực tiếp tạo điều kiện cho người sử dụng vốn quay vòng một cách nhanh chóng và hiệu quả Đó là vai trò trực tiếp của hoạt động cho vay của ngân hàng đối với nền kinh tế

Như vậy, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng giao dịch trực

tiếp với các cơ quan, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sau đó sử dụng nguồn vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại

có vị trí, vai trò vô cùng quan trọng, quyết định sống còn tới nền kinh tế của mỗi quốc gia Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng, hoạt động của ngân hàng thương mại ngoài việc tuân thủ các quy định của pháp luật về ngân hàng thương mại còn phải tuân thủ các quy định có liên quan đối với tổ chức tín dụng

1.1.2 Khái niệm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Trên thực tế hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động khá phổ

biến xuất phát từ nhu cầu cần vốn của cá nhân, doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Do đó, xuất hiện hoạt động vay vốn Người cần vốn chính

là các tổ chức, cá nhân đồng thời họ cũng là những chủ thể có khả năng cung cấp vốn Cho vay là quan hệ giữa hai bên chủ thể, trong đó một bên cho vay còn một bên đi vay Người cho vay chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người

đi vay theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian quy định trên

cơ sở sự tín nhiệm Hoạt động cho vay của ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ vay mượn đó là có sự hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức trung gian về tài

chính rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường

Hoạt động cho vay là một phần hoạt động tín dụng của ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được trong xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời

sống Theo đó, hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho

vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào

mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay theo quy định của pháp luật chính là một trong những hình thức cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng hiện nay, và là một hoạt động mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh các tổ chức tín dụng Khi thực hiện hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng của mình, các tổ chức tín dụng sẽ giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng theo hợp đồng tín dụng đã được ký kết giữa các bên để khách hàng sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc là hoàn trả cả gốc lẫn lãi

Đồng thời, hoạt động cho vay được hình thành và phát triển là do nhu cầu về vốn để phát triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu của đời sống người dân Khi hoạt động cho vay đã trở thành một nghề nghiệp thì dẫn tới sự ra đời của các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ Bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội và đưa vào nền kinh tế, hoạt động cho vay là đầu ra chủ yếu của nguồn vốn huy động được phục vụ cho phát triển kinh tế Nguồn lợi mà hoạt động cho vay mang về rất lớn, nhưng ngược lại hoạt động này chứa đựng những rủi ro không lường, đòi hỏi người quản lý của ngân hàng phải nhận biết và kiểm soát được

1.2 Nội dung pháp luật về hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, đảm bảo nguồn vốn cho vay không mất cân đối trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đủ điều kiện vay, kiểm soát được rủi ro, hầu hết các quốc gia có hệ thống ngân hàng thương mại đều ban hành các quy định

pháp luật về hoạt động cho vay Do đó, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng bao gồm bộ phận pháp luật điều chỉnh các chủ thể tham gia vào quan hệ cho vay; điều chỉnh hình thức pháp lý của hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng Theo đó, pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng

thương mại được hiểu là tổng thể các quy phạm pháp luật điều chỉnh các

quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho khách hàng thông qua nghiệp vụ cho vay Hình thức pháp lý của

hoạt động cho vay được thể hiện chủ yếu trong hợp đồng tín dụng với những nội dung quan trọng trong việc tạo lập hành lang pháp lý an toàn cho sự phát triển của hoạt động này

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại nhất thiết phải được điều chỉnh bởi các quy định của pháp luật bởi:

Một là, xuất phát từ vị trí của hoạt động cho vay Đây được coi là hoạt động rất quan trọng của ngân hàng thương mại Vì nó tạo ra nguồn lợi duy trì hoạt động của ngân hàng thương mại

Hai là, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Tính rủi ro này bắt nguồn từ đặc thù của đối tượng nghiệp vụ cho vay là tiền tệ - một loại hàng hóa có tính nhạy cảm và rủi ro cao Việc thu hồi vốn của ngân hàng thương mại thường phải phụ thuộc vào khả năng kinh doanh và thiện chí trả nợ của khách hàng

Biện pháp bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay là một chế định pháp luật, bao gồm tổng thể các quy định pháp luật về các biện pháp mà các ngân hàng thương mại phải thực hiện để bảo đảm cho hoạt động cho vay được an toàn và hiệu quả, giúp các ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất

Vì vậy, việc cần thiết là phải tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc để

kiểm soát, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động ổn định của các ngân hàng thương mại nói chung Đồng thời, điều này cũng ràng buộc trách nhiệm pháp lý đối với các chủ thể tham gia quan hệ cho vay Đồng thời tạo ra cho ngân hàng tín dụng những lá chắn để tránh khỏi những hậu quả nặng nề cho nền kinh tế

1.2.2 Nội dung của pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Một là, Quy định về điều kiện cho vay

Điều khoản về điều kiện vay vốn: Điều kiện vay vốn là điều kiện tối

quan trọng đầu tiên của bất kỳ ngân hàng đối với đối tượng cần vay vốn Sở

dĩ đây được coi là điều kiện tiên quyết vì ngân hàng khi cho vay còn phải tỉnh đến khả năng thu hồi vốn, nếu quy định có điều kiện vay thì việc khả năng thu hồi vốn là bất khả thi vì: Nếu đối tượng vay không có năng lực hành vi dân

sự, không có tài tài sản đảm bảo (đối với các khoản vay đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo) hay tình hình tài chính lành mạnh hay không có bảo lãnh của người thứ ba thì rủi ro là điều khó tránh khỏi đối với hoạt động thu hồi vốn và theo

đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi thoả thuận điều

khoản này, các bên cần ghi rõ trong hợp đồng tín dụng Thông thường, các

điều kiện vay vốn về cơ bản bao gồm:

(i) Năng lực hành vi dân sự: Đây là quy định quan trọng vì chỉ có người có đủ năng lực hành vi dân sự mới thực hiện và hiểu được việc mình cần thực hiện và chịu trách nhiệm với việc mình cần thực ra sao

(ii) Khả năng tài chính lành mạnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng

(iii) Có tài sản đảm bảo

(iv) Có bảo lãnh của bên thứ ba

Về trường hợp vay vốn có bảo lãnh của bên thứ ba thì theo yêu cầu của

doanh nghiệp, ngân hàng thương mại sẽ phát hành cam kết bằng văn bản với một bên thứ ba do doanh nghiệp chỉ định (bên nhận bảo lãnh), theo đó, ngân hàng thương mại sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ

đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Bên được bảo lãnh có thể là chính khách hàng doanh nghiệp hoặc các tổ chức/cá nhân khác mà doanh nghiệp muốn ngân hàng thương mại bảo lãnh

Ngoài ra, trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân, ngoài các điều kiện trên phải có thêm các điều kiện (a) là pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ; (b) là pháp nhân khác: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ Ngoài ra, phải có văn bản bảo lãnh của Ngân hàng thương mại quốc dân, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển cho đơn vị chính vay hoặc được Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại chấp thuận bằng văn bản

Hai là, Qui định về chủ thể trong hợp đồng cho vay

Chủ thể tham gia quan hệ cho vay là các bên tham gia vào quan hệ cho vay với những quyền và nghĩa vụ pháp lý xác định Những quyền và nghĩa vụ này xuất hiện trên cơ sở sự thoả thuận của các bên dưới sự điều chỉnh của các quy phạm pháp luật có liên quan Trong quan hệ cho vay của các ngân hàng thương mại luôn có một bên là các ngân hàng thương mại với tư cách là bên cho vay, còn bên vay là các tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện để vay vốn

Thứ nhất là Bên cho vay: Các ngân hàng thương mại được thành lập và

tồn tại theo các hình thức pháp lý do pháp luật quy định với những đặc trưng riêng và thực hiện các hoạt động kinh doanh theo phạm vi được xác định

Thứ hai là Bên đi vay là các tổ chức, cá nhân vay vốn từ các ngân hàng

thương mại Để trở thành chủ thể đi vay, tham gia vào quan hệ vay vốn của các ngân hàng thương mại các tổ chức, cá nhân phải đáp ứng được các điều kiện do pháp luật quy định như điều kiện về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, về phương án kinh doanh hoặc mục đích sử dụng vốn vay… Những điều kiện này được áp dụng chung cho mọi khách hàng vay, không phân biệt là tổ chức hay cá nhân, vay với mục đích tiêu dung hay kinh doanh Ngoài ra các tổ chức, cá nhân đi vay còn phải đáp ứng những điều kiện nhất định do ngân hàng đó quy định

Ba là, quy định về quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên tham gia hợp đồng tín dụng

Trong pháp luật thực định, do mỗi bên tham gia hợp đồng tín dụng có

tư cách pháp lý khác nhau nên những chủ thể này có những quyền và nghĩa

vụ khác nhau Các quyền và nghĩa vụ này được phát sinh từ nội dung thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, đồng thời các điều khoản có giá trị pháp lý ràng buộc đối với các bên giao kết hợp đồng tín dụng

Cụ thể, về Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay là:

Với tư cách là bên cho vay, đồng thời là chủ nợ trong quan hệ cho vay, bên cho vay có những quyền và nghĩa vụ pháp lý cơ bản sau đây:

Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục

vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của mình và của người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn không có

hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc tổ chức tín dụng không có đủ nguồn vốn để cho vay

Tiền gửi là bộ phận quan trọng nhất trong tài sản Nợ của từng Ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh tín dụng của các Ngân hàng thương mại chủ yếu bằng vốn của người khác tức là chủ yếu bằng tiền gửi mà các Ngân hàng thương mại đã huy động được;do đó chúng ta vẫn thường nói các

Ngân hàng thương mại bằng cách “đi vay để cho vay” hay kinh doanh trên sự

kinh doanh của người khác Việc cho vay và đầu tư của các ngân hàng thương mại luôn gắn liền với rủi ro

Do đó, thực hiện tốt việc thẩm tra tính xác thực của các tài liệu sẽ có ý nghĩa hết sức to lớn, ảnh hưởng tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại

Vì vậy, khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, hay vi phạm hợp đồng… thì Ngân hàng thương mại được quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn hoặc khởi kiện khách hàng hoặc người bảo lãnh vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định của pháp luật

Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, đúng thời hạn và địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) Nghĩa vụ này phát sinh do việc bên cho vay đã cam kết cho khách hàng vay được sử dụng số tiền của mình trong thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả Nếu bên cho vay vi phạm nghĩa vụ này (nghĩa vụ giải ngân) như giải ngân chậm hoặc không chịu giải ngân theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng thì phải chịu trách nhiệm pháp lý

Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay và trả nợ của khách hàng

Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình và thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của tổ chức tín dụng và tính chất của khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay; gửi quy trình kiểm tra giám sát vốn vay

Trước khi luật các Tổ chức tín dụng được sửa đổi, việc kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn chỉ được xem là một nghĩa vụ của tổ chức tín dụng và khả năng pháp lý này đối với bên cho vay hoàn toàn phát sinh trên cơ sở các bên thoả thuận chứ không phải do pháp luật quy định trước Đồng thời, pháp luật cũng quy định việc kiểm tra, giám sát qúa trình cho vay, sử dụng vốn vay

và trả nợ của khách hàng là một nghĩa vụ pháp lý của tổ chức tín dụng chứ không còn là một quyền năng pháp lý nữa Với quy định này, bên cho vay có trách nhiệm phải kiểm tra quá trình sử dụng vốn và hoàn trả vốn của khách hàng nhằm nâng cao chất lượng quản trị các khoản tín dụng Mặt khác, khách hàng vay cũng buộc phải chịu sự kiểm tra, giám sát này từ phía bên cho vay nhằm tạo điều kiện để bên cho vay tiến hành các biện pháp quản trị tín dụng hiệu quả Vì vậy nếu quy định như vậy một mặt tạo thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong việc kiểm tra, theo dõi, kiểm soát tín dụng nhưng lại gây khó khăn cho bên vay Như vậy, cần có những yêu cầu đối với việc áp dụng quy định này trong thực tiễn thực thi pháp luật

Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay đúng thoả thuận, kể cả tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có)

Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên không có thoả thuận khác, thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo sự thoả thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn; Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực hiện theo quy định

Bên cạnh đó, Quyền và nghĩa vụ của bên vay như sau:

Với tư cách là người hưởng tín dụng, đồng thời là đối tượng vay vốn trong quan hệ cho vay, bên vay có những quyền và nghĩa vụ cơ bản sau đây:

Quyền từ chối các yêu cầu không hợp lý của Ngân hàng thương mại khi kết, thực hiện và thanh lý hợp đồng tín dụng

Quyền năng này được pháp luật quy định nhằm tạo cho khách hàng vay khả năng chống lại các yêu cầu rõ ràng là không hợp lý của Ngân hàng thương mại, có thể gây ra những bất lợi cho họ nếu buộc phải thoả mãn các yêu cầu này, ví dụ khách hàng vay có quyền từ chối cung cấp thông tin và hoạt động kinh doanh của mình nhưng rõ ràng là không liên quan gì đến việc

sử dụng vốn và hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng thương mại …

Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay không có căn cứ hoặc các vi phạm hợp đồng tín dụng của Ngân hàng thương mại

Đây là một quyền năng pháp luật quy định, với mục tiêu nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp của khách hàng vay trước những hành vi không có căn cứ hợp pháp của tổ chức tín dụng Tuy nhiên, nếu pháp luật cho phép khách hàng vay được quyền đệ đơn khiếu nại đối với tổ chức tín dụng nhận hồ sơ vay vốn, chỉ vì lý do họ đã từ chối cho vay không có căn cứ thì rõ ràng không hợp lý, bởi lẽ như vậy nghĩa là pháp luật đã tước đi một quyền năng nghĩa vụ cơ bản nhất của người kinh doanh đó là quyền tự do kinh doanh, trong đó có quyền tự định đoạt việc cho vay hay không đối với khách hàng Với quy định này, nếu tổ chức tín dụng muốn từ chối cho vay đối với một khách hàng thì họ bắt buộc phải đưa ra các căn cứ hay lý do chính đáng để

từ chối Quyền yêu cầu bên cho vay thực hiện nghĩa vụ giải ngân đúng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Đồng thời, bên vay vốn phải có nghĩa sử dụng tiền vay hiệu quả và đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Nghĩa vụ này phát sinh

do điều khoản về mục đích sử dụng vốn vay đã được ghi trong hợp đồng tín dụng, nhằm đặt cho người vay tình trạng bị kiểm tra, giám sát thường xuyên bởi người cho vay Tuy nhiên, nghĩa vụ này sẽ không cản trở người vay áp dụng các biện pháp nhằm đem lại tính hiệu quả cho phương án sử dụng vốn của mình như được quyền lựa chọn mô hình công nghệ thích hợp nhất để đầu

tư, lựa chọn loại vật tư, nguyên liệu trong nước hay nhập khẩu để mua sắm bằng nguồn vốn tín dụng được cấp… Ngoài ra, hậu quả pháp lý của việc bên vay không thực hiện đúng nghĩa vụ này là họ sẽ bị bên cho vay đình chỉ việc

sử dụng vốn hoặc bị thu hồi vốn vay trước thời hạn, trừ khi đã được bên cho vay nhắc nhở bằng văn bản

Nghĩa vụ hoàn trả tiền vay cả gốc và lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng và tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay Đây là một trong những nghĩa vụ chính yếu của bên vay, phát sinh trên cơ sở hợp đồng tín dụng hoặc phát sinh trên cơ sở phán quyết đã có hiệu lực pháp luật của cơ quan tài phán

có thẩm quyền Thông thường, nghĩa vụ hoàn trả tiền vay cả gốc và lãi sẽ phát sinh khi hợp đồng bắt đầu có hiệu lực và chúng phải được bên vay thực hiện khi thời hạn sử dụng vốn vay đã hết Còn nghĩa vụ trả tiền phạt vi phạm hợp đồng hay bồi thường thiệt hại thì chỉ phát sinh khi xảy ra sự vi phạm hay sự thiệt hại mà các bên đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, hoặc phát sinh do một phán quyết đã có hiệu lực pháp luật của Toà án hay trọng tài Về nguyên tắc, các nghĩa vụ này của bên vay sẽ chấm dứt khi nào chúng đã được bên vay thực hiện xong trên thực tế

Bốn là, Qui định về phương thức cho vay và mục đích sử dụng vốn vay

Về cơ bản, các ngân hàng thương mại và khách hàng căn cứ vào nhu cầu sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả

nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận

về thời hạn cho vay Đối với các pháp nhân và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động ở nước sở tại; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống ở nước sở tại

Thứ nhất là cho vay ngắn hạn: thời hạn sử dụng vốn vay do các bên

thỏa thuận đến một năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

Thứ hai là cho vay trung hạn và dài hạn: thời hạn sử dụng vốn vay do

các bên thỏa thuận từ trên một năm trở lên

Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định như: đầu tư mua vật tư máy móc, hệ thống trang thiết bị sản xuất kinh doanh, …

Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn vay từ trên 60 tháng trở lên Mục đích của loại cho vay này là thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.Thời gian thu hồi vốn của các chủ thể có nhu cầu vay là lâu, phải có thời gian kinh doanh lâu dài, ví dụ như: vay vốn để đầu tư bất động sản, xây dựng khách sạn để kinh doanh,xây dựng cơ sở sản xuất thực phẩm, hàng hóa…

 Về mục đích sử dụng vốn vay:

Mục đích sử dụng vốn vay được phân loại ra như sau:

Thứ nhất là hình thức cho vay kinh doanh: đây là hình thức cho vay

trong đó các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Ví dụ như: cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay nông nghiệp,cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ,…

Thứ hai là hình thứ cho vay tiêu dùng: đây là hình thức cho vay trong

đó các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà

cửa Thông thường, các ngân hàng thương mại không được cho vay các

nhu cầu vốn trong trường hợp dùng để mua sắm các tài sản mà Pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi, để thanh toán các giao dịch mà pháp luật cấm

Khách hàng vay vốn ngân hàng phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp

pháp Đối tượng vay vốn phải là người chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản

xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Đối tượng vay vốn vào mục đích hợp pháp, nguồn vốn vay được sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh tạo ra của cải vật chất cho xã hội Có như vậy mới đảm bảo nguồn vốn vay được sử

dụng một cách hiệu quả, có ích

Khách hàng vay vốn phải có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp

bù lỗ, nhưng chỉ được hỗ trợ trong phạm vi cho phép theo pháp luật qui định

Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm Khách hàng khi cho vay có thể xảy ra rủi ro nhất định, vậy nên việc tham gia mua bảo hiểm là việc cần thiết để đảm bảo số vốn vay được an toàn

Khách hàng vay vốn ngân hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương

án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật Khi cá nhân hoặc doanh nghiệp vay ngân hàng nguồn

vốn để sản xuất kinh doanh thì phải có kế hoạch, phương án đầu tư nguồn vốn

cụ thể, xác định thời hạn trả nợ và trả đúng số nợ kèm lãi suất cho vay

Cuối cùng là thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

Năm là, Quy định về thủ tục vay vốn ngân hàng

Quy trình cho vay vốn là tổng hợp các bước cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng thương mại quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Dựa trên những điều kiện của mình thì các ngân hàng thương mại sẽ tự thiết kế những quy trình, thủ tục cho vay cụ thể theo luật định, bao gồm nhiều giai đoạn khác nhau là: giao kết hợp đồng tín dụng và thực hiện hợp đồng tín dụng

Đây là giai đoạn quan trọng để xác lập các quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên khi tham gia vào hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Sáu là: Qui định về giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình cho vay của ngân hàng thương mại

Về qui định giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình cho vay của ngân hàng thương mại thì Điều khoản về giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng là nội dung hết sức quan trọng Đây là điều khoản mang tính

chất thường lệ, theo đó các bên có quyền thoả thuận về biện pháp giải quyết tranh chấp bằng con đường thương lượng, hoà giải, hoặc lựa chọn cơ quan tài phán sẽ giải quyết tranh chấp cho mình Nếu trong hợp đồng tín dụng không ghi điều khoản này, có nghĩa là các bên không thoả thuận thì việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng đó

sẽ được thực hiện theo quy định của pháp luật

Đặc biệt tranh chấp thường xảy ra khi có rủi ro tín dụng, đây là rủi ro do một khách hàng hay một nhóm khách hàng vay vốn không trả được nợ cho Ngân hàng Trong kinh doanh Ngân hàng rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và gây hậu quả nặng nề có khi dẫn đến phá sản Ngân hàng

Ngày nay, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến trang thiết bị kỹ thuật, nâng cao công nghệ và các nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh luôn tăng lên Để đáp ứng nhu cầu này, các NHTM cũng phải luôn mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, điêu đó có nghĩa là rủi ro tín dụng cũng phát sinh nhiều hơn

Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phức tạp nhất, việc quản lý và phòng ngừa

nó rất khó khăn, nó có thể xảy ra ở bất cứ đâu, bất cứ lúc nào Rủi ro tín dụng nếu không được phát hiện và xử lý kịp thời sẽ nảy sinh các rủi ro khác

Vậy nên, hạn chế rủi ro tín dụng là biện pháp hiệu quả để đảm bảo an

1.2.3 Các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Hiện nay, mỗi ngân hàng thương mại hầu như đã xây dựng quy định về các biện pháp bảo đảm tiền vay để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống Tuy nhiên, trên thực tế, ngay cả các ngân hàng lớn trong lĩnh vực ngân hàng cũng đã gặp không ít khó khăn, vướng mắc liên quan đến việc xử lý, định giá tài sản bảo đảm dẫn đến việc đưa khoản tín dụng của mình lâm vào tình trạng

nợ xấu, nợ khó đòi

 Khái niệm pháp luật đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của

ngân hàng thương mại

Bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay là một chế định pháp luật, bao gồm tổng thể các quy định pháp luật về các biện pháp mà các ngân hàng thương mại phải thực hiện để bảo đảm cho hoạt động cho vay được an toàn Mọi ngành kinh doanh đều tiềm ẩn nguy cơ rủi ro, tuy nhiên không phải tất cả các ngành kinh doanh đều có được tổng thể các quy định của pháp luật nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của mình Với ngành ngân hàng có vai trò quan trọng của nền kinh tế, các biện pháp an toàn được đặt ra không chỉ dừng lại ở những biện pháp đơn lẻ, mang tính giải pháp tình thế của từng ngân hàng

mà đòi hỏi pháp luật can thiệp sâu, rộng bằng những quy chế đặc thù, tạo nên

hệ thống các quy phạm pháp luật chặt chẽ, hợp lý, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh của cả hệ thống ngân hàng ngay từ khi mới thành lập, kinh doanh và phát triển bền vững Đồng thời, đây cũng chính là sự kiểm soát của Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng bằng pháp luật

 Qui định đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng

thương mại

Bảo đảm tiền vay là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, được pháp luật quy định theo một khuôn mẫu nhất định, có mục đích hướng

dẫn cho các chủ thể trong quan hệ (ngân hàng thương mại và khách hàng vay vốn), để đảm bảo cho nghĩa vụ được thực hiện (nghĩa vụ trả nợ của khách hàng), đồng thời xác định quyền và nghĩa vụ của các bên

Đồng thời, biện pháp bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp

để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đối với hợp đồng chính, không phải điều kiện bắt buộc Các biện pháp đảm bảo tiền vay giúp giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên và kích thích hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại

 Các biện pháp đảm bảo không bằng tài sản

Thứ nhất là tín chấp: là việc các tổ chức chính trị- xã hội tại cơ sở dùng

uy tín của tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ nhằm thực hiện các chính sách xã hội Việc cho vay có đảm bảo bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có ghi rõ số tiền vay, mục đích, thời hạn vay, lãi suất, quyền

và nghĩa vụ của người vay, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức bảo đảm

Thứ hai là việc người thứ ba (bên bão lãnh) cam kết với ngân hàng thương mại (bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện thay cho khách hàng vay (bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên cũng có thể thảo thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình Theo đó, bất kì cá nhân, tổ chức nào có thể đứng ra bảo lãnh cho một cá nhân, tổ chức khác vay một khoản tiền của ngân hàng thương mại

 Các biện pháp đảm bảo bằng tài sản

Thứ nhất là cầm cố bằng tài sản của khách hàng vay: là việc khách hàng vay (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho ngân hàng thương mại (bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay của mình bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt lãi quá hạn (nếu có) Giao dịch cầm

Thứ hai là biện pháp thể chấp bằng tài sản của khách hàng vay: đây

là việc khách hàng vay (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình

để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với ngân hàng thương mại (bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, đây là biện pháp đảm bảo được sử dụng phổ biến hơn cả

Thứ ba là biện pháp cầm cố bằng tài sản của bên thứ ba: đây là việc tổ chức, cá nhân không phải là bên vay (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho ngân hàng thương mại (bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt lãi quá hạn (nếu có) trong trường hợp bên vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay theo cam kết với ngân hàng thương mại Giao dịch cầm cố có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố

Thứ tư là thế chấp bằng tài sản của bên thứ ba: là việc tổ chức, cá nhân không phải là bên vay (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay của bên vay đối với ngân hàng thương mại (bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp

Như vậy, về cơ bản thì về bản chất, bảo đảm tiền vay chỉ là một trong những biện pháp để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ đối với hợp đồng chính,

nó không phải là điều kiện bắt buộc, dù có các biện pháp này hay không đều không ảnh hưởng đến việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ của các bên, bên

có nghĩa vụ vẫn phải nghiêm túc thực hiện nghĩa vụ và chịu các biện pháp xử

lý về tài sản nếu vi phạm (phong tỏa tài khoản, niêm phong tài sản, bị các cơ quan có thẩm quyền áp dụng các biện pháp khẩn cấp tạm thời khác để đảm bảo trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại)

1.3 Vai trò của pháp luật về hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Vai trò của pháp luật hết sức quan trọng trong tất cả các lĩnh vực đời sống kinh tế, xã hội Trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở của cho các chế định nước ngoài trên thị trường nội địa và tạo ra sân chơi bình đẳng, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ bên ngoài có tiềm lực tài chính mạnh hơn, trình độ công nghệ, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh quốc tế tốt hơn Trong khi đó quy mô của các ngân hàng thương mại còn nhỏ bé, trình độ quản lý và công nghệ còn hạn chế, nhiều ngân hàng thương mại chưa quen với môi trường kinh doanh quốc tế Các ngân hàng thương mại luôn có nguy cơ rủi ro đe doạ từ cuộc cạnh tranh không cân sức như vậy Đồng thời, với tính chất kinh doanh kéo dài của quan hệ tín dụng, tạo ra những khoản vay lâu dài nên khả năng thu hồi vốn khi kết thúc thời hạn vay cũng không chắc chắn Các ngân hàng thương mại phải luôn đối mặt với những rủi ro trong quá trình kinh doanh

Trong quan hệ cho vay, chủ yếu là dựa vào công tác thẩm định, thu thập xử lý thông tin và dự đoán thị trường Hiện nay, trình độ nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại của các cán bộ còn non yếu cũng như chế độ kiểm soát thông tin chưa thật sự có hiệu quả nên việc quản lý rủi ro cũng thật sự khó khăn

Từ các lý do trên, chúng ta có thể nhận ra rằng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại cũng như hoạt động cho vay luôn chứa đựng những rủi ro Những rủi ro này rất đa dạng có thể là do tự nhiên, do nền kinh

tế cũng như do chính bản thân các chủ thể trong quan hệ tín dụng Trong số

đó, có những rủi ro mang tính khách quan, không thể kiểm soát được, và những rủi ro mang tính chủ quan có thể hạn chế, khắc phục hoặc hạn chế

được Pháp luật có những quy định nhằm hạn chế tối đa những rủi ro có thể kiểm soát được

Vì vậy, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại nhằm góp phần ổn định tài chính quốc gia, là cơ sở để phát triển nền kinh tể và hội nhập với kinh tế thế giới Các ngân hàng thương mại là bộ phận chủ yếu trong các trung gian tài chính, nên đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại sẽ là một nội dung quan trọng để giữ cho nền tài chính quốc gia được ổn định Nếu các ngân hàng thương mại thật sự phát triển, ổn định và nâng cao hiệu quả hoạt động thì sẽ đóng vai trò then chốt và quan trọng cho việc cung ứng vốn, góp phần tăng trưởng cho nền kinh tế Chính vì vậy, yêu cầu pháp luật cần phải quy định những biện pháp bảo đảm cần thiết duy trì ổn định cho hoạt động kinh doanh của của các ngân hàng thương mại, góp phần khắc phục hạn chế những hậu quả xấu có thể xảy

ra Đồng thời thông qua các quy định của pháp luật về các biện pháp bảo đảm

an toàn thể hiện sự quản lý của nhà nước đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại nói riêng và nền kinh tế nói chung

Chương 2

THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ở VIỆT NAM

2.1 Thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay

2.1.1.Quy định về điều kiện cho vay

 Thứ nhất là quy định về nguyên tắc vay vốn và điều kiện vay vốn

Những quy định về nguyên tắc vay vốn tại:

Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:

Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

….Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả

thuận trong hợp đồng tín dụng [7, Điều 6]

Những quy định về điều kiện vay vốn được quy định tại các văn bản: Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và điều 7 Quyết đinh 1627/2001/QĐ-NHNN

Đây là một trong những điều kiện quan trọng đảm bảo việc kinh doanh

có hiệu quả của các Ngân hàng thương mại Việc tuân thủ các nguyên tắc về vay vốn và điều kiện vay vốn sẽ giúp các Ngân hàng thương mại tránh được các rủi ro trong quá trình kinh doanh, bởi các Ngân hàng thương mại có thể cho vay theo hình thức, phương thức, thời hạn khác nhau, điều đó tùy thuộc vào nhu cầu và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng với những đảm bảo cần thiết cho việc vay vốn Do vậy, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi

ro cho các Ngân hàng thương mại Rủi ro có thể từ phía người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi khi đến hạn thanh toán hay rủi ro xuất phát từ phía Ngân hàng thương mại do cách tổ chức, quản lý hoạt động kinh doanh kém, không hiệu quả, kinh doanh không có lãi Việc thực hiện đúng các

nguyên tắc và điều kiện vay vốn sẽ đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, cũng như vị trí và uy tín của Ngân hàng thương mại đó trên thương trường

 Thứ hai là quy định về lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại

ở Việt Nam

Pháp luật Việt Nam không có quy định cụ thể về mức lãi suất cho vay,mà mức lãi suất cho vay là do Ngân hàng thương mại và khách hàng thỏa

thuận phù hợp với các quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam “Thông

báo công khai lãi suất tiền gửi, phí dịch vụ, các quyền, nghĩa vụ của khách hàng đối với từng loại sản phẩm, dịch vụ đang cung ứng” [12, Điều 10]

Theo các quy định pháp luật thì mức lãi suất cũng theo sự thỏa thuận của Ngân hàng thương mại với khách hàng,và mức lãi suất cũng sẽ phải thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng Đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Tổ chức tín dụng xác định lãi suất cho vay bằng Đồng Việt Nam trên cơ sở cung cầu vốn thị trường và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng vay là các pháp nhân và cá nhân Việt Nam, pháp nhân và cá nhân nước ngoài hoạt động tại Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục công bố lãi suất cơ bản trên cơ

sở tham khảo mức lãi suất cho vay thương mại đối với khách hàng tốt nhất của nhóm các tổ chức tín dụng được lựa chọn theo Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ để làm tham khảo và định hướng lãi suất thị trường, phù hợp với quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; đồng thời chủ động áp dụng các biện pháp để kiểm soát biến động của lãi suất thị trường, đảm bảo được yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ

Theo quy định trên thì NHNN chỉ đề ra mức lãi suất cơ bản mà không

đề ra một mức lãi suất cụ thể Một mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân

hàng thương mại trong việc xác định mức lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng vay khác nhau Tuy nhiên, trên thực tế phụ thuộc vào nhiều trường hợp khác nhay vẫn có việc áp dụng mức lãi suất không công bằng giữa các đối tượng khách hàng có đủ những điều kiện để vay nguồn vốn của ngân hàng thương mại

 Số vốn vay, lãi suất và thời hạn cho vay

Thứ nhất là quy định về số vốn vay: Căn cứ vào khoản 1 Điều 12 Quy

chế cho vay 1627 thì số vốn vay được hình thành từ ba yếu tố: Một là, nhu cầu vay vốn của khách hàng thông qua đơn xin vay; Hai là, căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng; Ba là, căn cứ vào nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Ngoài ra, để đảm bảo khả năng thu hồi nợ của các Ngân hàng thương mại, pháp luật còn yêu cầu các ngân hàng khi quyết định mức vay vốn đối với khách hàng, nếu khoản vay có đảm bảo bằng tài sản, phải dựa trên giá trị tài sản được khách hàng sử dụng để đảm bảo cho khoản vay Giá trị tài sản được định giá có ý nghĩa tại thời điểm vay Và theo nguyên tắc thì giá trị tài sản bảo đảm tiền vay luôn phải lớn hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm Cho nên, nhiều trường hợp, mặc dù đã tìm kiếm được các dự án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, khả thi nhưng vì khách hàng chưa đủ điều kiện vay bằng tín chấp và giá trị tài sản bảo đảm thấp hơn số tiền dự kiến vay, nên các Ngân hàng thương mại không thể cho vay vốn đối với khách hàng đó

Theo Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì các Ngân hàng thương mại và khách hàng có thể thỏa thuận về lãi suất phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường thì Ngân hàng nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định lãi suất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Lãi suất có thể là lãi suất cố định trong suốt thời kỳ vay vốn nhưng cũng có thể quy định một lãi suất biến đổi lên xuống tùy theo sự biến động

của thị trường Tuy nhiên, với tình hình nền kinh tế lạm phát như hiện nay, chỉ

số tiêu dùng diễn biến thất thường, lãi suất Ngân hàng thường bị động trước những biến đổi ấy Vì vậy, hầu hết các ngân hàng thương mại thường áp dụng quy định một lãi suất biến đổi theo từng thời kỳ Trước sự phát triển nhanh của nền kinh tế, nhu cầu vốn cũng theo đó mà ngày càng tăng lên Ngân hàng thương mại cũng như các loại hình tổ chức tín dụng khác tiến hành hàng loạt các biện pháp để thu hút vốn Điều này có thể dẫn đến việc tăng lãi suất huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Điển hình theo số liệu thống kê năm 2015, lãi suất cho vay ở ngân hàng VP Bank (Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng) khi cho vay tiêu dùng là 5% Cụ thể, khách hàng được phê duyệt sẽ được hưởng mức lãi suất 5%/năm đối với các khoản vay nhà đất, vay kinh doanh, vay tiêu dùng thế chấp bất động sản và 5,5%/năm với khoản vay mua ô tô thế chấp bằng chính chiếc ô tô đó trong 6 tháng đầu Ngoài ra, còn

có các lựa chọn hấp dẫn khác như khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi 10%/năm trong 3 tháng đầu, các tháng tiếp theo áp dụng lãi suất quy định hiện hành hoặc 9 tháng tiếp theo hưởng lãi suất cố định 12%/năm và các tháng còn lại cộng thêm 0,5% vào biên độ lãi suất theo quy định hiện hành

Không những dành ưu đãi về mặt lãi suất, Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng VPBank còn mang đến cho các khách hàng thời gian vay dài nhất thị trường, lên đến 30 năm, với hạn mức vay đến 10 tỷ đồng và thời gian phê duyệt trong vòng 02 ngày làm việc

Theo Báo cáo thống kê giai đoạn 2014-2015 của ngân hàng thương mại Vietcombank, lãi suất cho vay cũng phân ra nhiều hạn mức nhất định, áp dụng với các trường hợp khác nhau, cụ thể là: Đối với các khoản vay từ 12 tháng trở xuống: lãi suất ưu đãi 7%/năm trong 6 tháng đầu; Còn đối với khoản vay từ trên 12 tháng đến dưới 24 tháng: lãi suất ưu đãi 7.2%/năm trong 6 tháng đầu; Đối với các khoản vay từ 24 tháng trở lên: lãi suất ưu đãi

7.2%/năm trong 12 tháng đầu Đặc biệt, đối với khách hàng nhận lương qua Vietcombank: giảm thêm 0.2%/năm

Ngân hàng nhà nước có kỳ vọng quy định này sẽ giúp thị trường tiền

tệ đi vào ổn định Nhưng chỉ được một thời gian ngắn, nhiều Ngân hàng thương mại bắt đầu tiến hành hoạt động cho vay bằng cách đẩy các mức lãi suất kỳ hạn ngắn, thậm chí cực ngắn (kỳ hạn tuần) lên kịch trần 8 %/ năm

Và với biểu lãi suất huy động như vậy, lẽ đương nhiên khách hàng sẽ chỉ lựa chọn những kỳ hạn gửi cực ngắn Thực trạng này chẳng những làm chi phí vốn bị đẩy lên khiến lãi suất đầu ra tăng cao mà còn khiến cho cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thiếu sự ổn định, có thể gây ra rủi ro thanh khoản Mặt khác, với lãi suất trần huy động như vậy thì ngân hàng sẽ buộc phải cho vay

ở mức lãi suất 6-8% mới tồn tại được Quy định trần lãi suất huy động là đã bao gồm các khoản chi khuyến mãi dưới mọi hình thức.Và trên thực tế mức lãi suất huy động vốn không chỉ là 7-8%/ năm mà các ngân hàng thỏa thuận với khách hàng có thể lên đến 8%/ năm Theo đó, lãi suất cho vay cũng tăng lên, gây áp lực cho doanh nghiệp, khiến nhiều doanh nghiệp đi vay phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay của ngân hàng Hậu quả là ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để nuôi nợ, dẫn đến tình trạng mất vốn ngày càng lớn Hoặc có trường hợp vì lãi suất vay của Ngân hàng thương mại quá cao nên các doanh nghiệp thường cố tự xoay xở vốn, ngân hàng không giải ngân được khiến vốn bị tồn đọng

Thứ ba là quy định về giới hạn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Trong hoạt động cho vay, các Ngân hàng thương mại phải tuân thủ các quy định về giới hạn cho vay Theo quy định tại điều 79 của Luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004 và khoản 1,2 điều 18 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN: tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không

được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy

định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Trong trường hợp đặc biệt, tổ

chức tín dụng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay quy định tại Khoản 1 Điều này khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể”

Với xu thế hội nhập kinh tế - quốc tế, các doanh nghiệp trong nước cần phải đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh theo chiều rộng và chiều sâu, để giải quyết nhu cầu vốn đầu tư lớn này cho các doanh nghiệp đồng thời vẫn đảm bảo được giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với khách hàng, các ngân hàng đã tiến hành cho vay hợp vốn Đối với các đối tượng hạn chế cho vay quy định tại Điều 20 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, tổng dư nợ cho vay không được vượt quá 5% vốn tự có của ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo an toàn tiền vay, nâng cao khả năng giám sát đối với các hoạt động tín dụng, pháp luật buộc các Ngân hàng thương mại phải thực hiện báo cáo Ngân hàng nhà nước (thông qua trung tâm tín dụng của ngân hàng nhà nước) các khách hàng có tổng dư nợ tiền vay từ 5% trở lên so với vốn tự có của ngân

hàng “Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng quy định tại Điều 20 Quy

chế này không được vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng”

2.1.2 Qui định về chủ thể trong hợp đồng cho vay

 Bên cho vay

Căn cứ theo Khoản 1, Điều 2 quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QD – NHNN (Sau đây gọi tắt là quy chế 1627) thì bên cho vay là các tổ chức tín dụng

được thành lập và thực hiện nghiệp vụ cho vay theo quy định của Luật tổ chức tín dụng

Ngân hàng thương mại muốn trở thành một bên chủ thể của quan hệ cho vay thì trước hết phải có giấy phép thành lập, có giấy đăng ký kinh doanh trực tiếp và đáp ứng được các điều kiện để có thể khai trương đi vào hoạt động Như vậy mới đảm bảo tính pháp lý cho sự tồn tại của một chế định tài chính tạo nên sự vững chắc trong kết cấu của nền kinh tế Hiện nay, trong pháp luật về ngân hàng ở nước ta cũng quy định Ngân hàng nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập cho Ngân hàng thương mại, Quy định các điều kiện Ngân hàng thương mại được cấp giấy phép, được khai trương hoạt động

Việc pháp luật quy định một loạt các điều kiện này đối với bên cho vay góp phần hạn chế, loại trừ những ngân hàng thương mại không đủ điều kiện kinh doanh trên thương trường nhằm góp phần lành mạnh hóa các quan

hệ tín dụng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nhà đầu tư Đồng thời đây còn

là những căn cứ để các nhà làm luật, hoặc trọng tài viên, thẩm phán tiến hành thẩm định và đánh giá một cách khách quan hiệu lực pháp lý của hợp đồng thương mại

 Bên đi vay:

Theo Quy định tại Khoản 1, Điều 1 Quyết định 127/2005/QĐ – NHNN về sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quy chế 1627 (Sau đây xin được viết tắt là Quyết đinh 127/2005/QĐ-

NHNN) Bên đi vay là “các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu

cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống trong nước và nước ngoài”

Đối với những đối tượng trên để trở thành chủ thể của quan hệ cho vay phải thỏa mãn được các điều kiện vay vốn được Quy định tại Điều 7 Quy chế

Một là, Khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật, năng lực hành

vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:

- Đối với khách hàng vay là tổ chức cá nhân Việt Nam: Các cá nhân, chủ thể doanh nghiệp tư nhân, đại diện của hộ gia đình, thành viên của công

ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự còn tổ chức thì chỉ cần có năng lực pháp luật dân sự

Pháp luật đã quy đinh rất cụ thể và chặt chẽ Với điều kiện này, không nhất thiết phải ghi rõ vào trong hợp đồng tín dụng, các bên có thể mặc nhiên thừa nhận điều đó Vì theo Quy trình nghiệp vụ cho vay, khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, Bên cho vay phải kiểm tra xác minh điều kiện này trên cơ sở các giấy tờ, tài liệu làm bằng chứng do khách hàng xuất trình như: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, điều lệ của tổ chức, giấy chứng minh

nhân dân Ngoài ra theo quy định “tổ chức phải có năng lực pháp luật dân

sự” và “Chủ thể doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự” là không cần thiết bởi tổ chức thì luôn luôn có năng lực

pháp luật; còn để trở thành chủ thể của doanh nghiệp tư nhân thì cá nhân đó buộc phải có đầy đủ cả năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Đối với khách hàng vay là tổ chức, cá nhân nước ngoài: Cá nhân và tổ chức muốn vay phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà tổ chức đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó

là công dân nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật dân sự nước cộng hòa

xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia

Điển hình là quy định về đối tượng cho vay vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn như sau:

Đối với khách hàng là cá nhân hoặc pháp nhân thì phải có đủ các điều kiện sau: Thứ nhất là có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Thứ hai là phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

Thứ ba là có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, bao gồm: Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống theo quy định; Kinh doanh có hiệu quả và có lãi; trường hợp

lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng

Thứ tư là phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch

vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Mặt khác, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn có quy

định đối với khách hàng là cá nhân hoặc pháp nhân nước ngoài thì cần có

năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

Đây là Quy định mới theo hướng mở rộng khách hàng vay cho phù hợp với thực tế và thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho các tổ chức và cá nhân nước ngoài có cơ hội để tiếp cận vốn vay của ngân hàng thương mại Quy định này đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các tổ chức và cá nhân nước ngoài đang trong thời hạn được phép sinh sống và hoạt động tại Việt Nam

Hai là, Khách hàng vay vốn phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp

pháp khi có nhu cầu vay vốn của ngân hàng thương mại, khách hàng phải đưa

ra mục đích sử dụng khoản tiền vay và chỉ khi mục đích đó hợp pháp – Nghĩa

là khoản vay đó được phục vụ cho những hoạt động mà pháp luật không cấm thì khách hàng mới được chấp nhận cho vay Đây là điều kiện chung có tính chất bắt buộc đối với tất cả các chủ thể đi vay trong mọi hợp đồng tín dụng

Pháp luật Quy định như vậy cũng xuất phát từ mục đích hạn chế tối đa

rủ ro mà khách hàng mang lại cho Ngân hàng thương mại Nếu khách hàng thực hiện hoạt động kinh doanh hợp pháp thì không phải chịu rào cản của pháp luật, việc tiến hành sẽ thuận lợi và có lợi nhuận Từ đó việc thu hồi vốn của Ngân hàng cũng dễ dàng hơn Mặt khác, Quy định này còn nhằm bảo đảm

sự tuân thủ pháp luật của các chủ thể kinh doanh, qua đó ổn định trật tự kinh

tế, đảm bảo sự bình đẳng giữa các chủ thể trong hoạt động kinh doanh, góp phần giữ vững pháp chế xã hội chủ nghĩa

Ba là, khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong hạn

cam kết Mục tiêu hàng dầu của Ngân hàng thương mại là bảo toàn vốn và đây là điều kiện quan trọng để thu hồi các khoản nợ đã cho vay Như vậy, về nguyên tắc các Ngân hàng thương mại không được cho vay đối với những khách hàng có khả năng tài chính hạn chế.Quy định này của pháp luật có ý nghĩa lớn trong việc bảo đảm an toàn của hoạt động cho vay

2.1.3 Qui định về phương thức cho vay và mục đích sử dụng vốn vay

 Quy định về phương thức cho vay trong hoạt động cho vay của

ngân hàng thương mại

Hình thức vay vốn là nội dung rất cần thiết vì nó chỉ ra cách thức mà Ngân hàng thương mại cấp tiền vay cho khách hàng Hình thức cho vay do khách hàng và ngân hàng thỏa thuận với nhau phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng, và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng đối với việc sử dụng vốn vay của khách hàng Các hình thức vốn vay được quy định tại Điều 16 Quy chế cho vay 1627 Theo đó, khách hàng và Ngân hàng