Pháp luật về cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại việt nam

I HC QUC GIA H NI KHOA LUT HONG TH HI YN PHáP LUậT Về CHO VAY Và CáC BIệN PHáP ĐảM BảO AN TOàN TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI TạI VIệT NAM LUN VN THC S LUT HC H NI - 2016 I HC QUC GIA H NI KHOA LUT HONG TH HI YN PHáP LUậT Về CHO VAY Và CáC BIệN PHáP ĐảM BảO AN TOàN TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI TạI VIệT NAM Chuyờn ngnh: Lut kinh t Mó s: 60 38 01 07 LUN VN THC S LUT HC Cỏn b hng dn khoa hc: TS NGUYN TH THUN H NI - 2016 LI CAM OAN Tụi xin cam oan Lun l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi Cỏc kt qu nờu Lun cha c cụng b bt k cụng trỡnh no khỏc Cỏc s liu, vớ d v trớch dn Lun m bo tớnh chớnh xỏc, tin cy v trung thc Tụi ó hon thnh tt c cỏc mụn hc v ó toỏn tt c cỏc ngha v ti chớnh theo quy nh ca Khoa Lut i hc Quc gia H Ni Vy tụi vit Li cam oan ny ngh Khoa Lut xem xột tụi cú th bo v Lun Tụi xin chõn thnh cm n! TC GI LUN VN HONG TH HI YN MC LC CA LUN VN Trang Trang ph bỡa Li cam oan Mc lc M U Chng 1: KHI QUT CHUNG V HOT NG CHO VAY, PHP LUT V CHO VAY V CC BIN PHP M BO AN TON TRONG HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI 1.1 Ngõn hng thng mi v hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim ngõn hng thng mi 1.1.2 Khỏi nim v hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.2 Ni dung phỏp lut v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim 1.2.2 Ni dung ca phỏp lut v hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 11 1.2.3 Cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 21 1.3 Vai trũ ca phỏp lut v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 24 Chng 2: THC TRNG PHP LUT V HOT NG CHO VAY V CC BIN PHP M BO AN TON CA NGN HNG THNG MI VIT NAM 26 2.1 Thc trng phỏp lut v hot ng cho vay 26 2.1.1 Quy nh v iu kin cho vay 26 2.1.2 Qui nh v ch th hp ng cho vay 31 2.1.3 Qui nh v phng thc cho vay v mc ớch s dng vay 35 2.1.4 Quy nh v th tc vay 37 2.1.5 Qui nh v gii quyt cỏc tranh chp phỏt sinh quỏ trỡnh cho vay ca ngõn hng thng mi 42 2.2 Thc trng quy nh phỏp lut v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam 44 Chng 3: PHNG HNG V BIN PHP HON THIN PHP LUT CHO VAY CA NGN HNG THNG MI V CC BIN PHP M BO AN TON TRONG HOT NG CHO VAY VIT NAM 57 3.1 Phng hng hon thin phỏp lut cho vay ca ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay Vit Nam 57 3.1.1 Xut phỏt t yờu cu cn m rng, nõng cao hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi ti Vit Nam 57 3.1.2 Xut phỏt t xu th hi nhp kinh t quc t ca Vit Nam 59 3.2 Hon thin phỏp lut v hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay Vit Nam 60 3.2.1 V hon thin cỏc quy nh phỏp lut 60 3.2.2 Cỏc bin phỏp hn ch ri ro tớn dng nhm m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi ti Vit Nam 72 KT LUN 77 DANH MC TI LIU THAM KHO 79 M U Tớnh cp thit ca vic nghiờn cu ti Trong cỏc ngun lc quan trng m bo cho nn kinh t phỏt trin thỡ vay úng vai trũ hng u giỳp m rng sn xut kinh doanh õy l yu t khụng th thiu mt quc gia tng trng v t c nhng mc tiờu chin lc phỏt trin kinh t xó hi c bit i vi nhng nc ang phỏt trin nh Vit Nam, thỡ nhu cu v phỏt trin kinh t li cng tr nờn bc thit hn bao gi ht H thng ngõn hng thng mi v cỏc t chc tớn dng úng vai trũ quyt nh vic phõn b ngun cng nh huy ng ngun ca mt quc gia Hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi úng vai trũ c bit quan trng i vi vic phỏt trin kinh t xó hi Chớnh vỡ vy, thi k nn kinh t th trng cnh tranh v xu hng hi nhp kinh t quc t, ng v Nh nc ó quan tõm n vic xõy dng h thng cỏc Ngõn hng thng mi vi chc nng m bo ngun vay cho cỏc doanh nghip cu phỏt trin, m rng sn xut kinh doanh Thc t, hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi cú th cú rt nhiu ri ro, nht l ri ro thu hi n hn m bo an ton hot ng ca ngõn hng, m bo nn kinh t phỏt trin n nh, Vit Nam ó ban hnh nhiu chớnh sỏch, nhiu quy nh phỏp lý v cho vay vi cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi Tuy nhiờn, hot ng cho vay din phc di nhiu hỡnh thc, nhiu bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay nht l ngõn hng thng mi cha phự hp, cũn nhiu bt cp v cú nguy c gõy mt an ton hot ng cho vay ca ngõn hng Nguyờn nhõn chớnh ca cỏc hn ch ny phn nhiu bt ngun t nhng bt cp cỏc quy nh phỏp lut hin hnh v hot ng cho vay Do ú, m bo cung cp ngun vay n nh cho doanh nghip v s phỏt trin kinh t, m bo vic thu hi vn, m bo an ton hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi, rt cn cú mt h thng phỏp lut cht ch m bo c hnh lang an ton cho h thng ngõn hng Chớnh vỡ vy, nghiờn cu nhng quy nh ca phỏp lut cng nh thc t ỏp dng cỏc quy nh ca phỏp lut hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp bo m an ton l ht sc cn thit giai on hin V trờn c s ú, cú th ú cú th nhng phng hng hon thin cú ý ngha thit thc õy cng l lý tụi chn ti Phỏp lut v cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam lm ti nghiờn cu lun thc s ca mỡnh Tỡnh hỡnh nghiờn cu ti thc hin c nhng nghiờn cu trờn, iu kin hn hp cú c, tỏc gi lun ó tớch cc tỡm hiu, tham kho cỏc cụng trỡnh, lun khoa hc ca nhng ngi ó thc hin trc, cú liờn quan vi nhng ni dung chớnh nh: ti khúa lun tt nghip: Phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi ca tỏc gi Trn Ngc Thu (nm 2011) ti lun thc s: M rng tớn dng doanh nghip ti Chi nhỏnh ngõn hng u t v phỏt trin Gia Lai ca tỏc gi Nguyn Tn Lc (nm 2012) ti lun vn: M rng cho vay doanh nghip ti Ngõn hng Thng mi c phn Chõu chi nhỏnh H Ni ca tỏc gi Nguyn Thanh Ngh (nm 2008) ti lun vn: M rng cho vay doanh nghip ti Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng ca tỏc gi H Th Thng (nm 2012) Nhng giỏ tr tham kho c t cỏc cụng trỡnh nghiờn cu trờn, cựng vi thc t phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp bo m hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam l ngun ti liu tham kho tụi thc hin ti: Phỏp lut v cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam Qua ú, phõn tớch c thc trng m rng hot ng cho vay i vi doanh nghip, ng thi a c nhng phng hng v gii phỏp hon hin phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp bo m hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam ng thi, hon thin phỏp lut cho vay m bo tt hn quyn v li ớch ca Ngõn hng thng mi v cỏc ch th bờn i vay T ú to mụi trng phỏp lý thụng thoỏng v thun li Cỏc Ngõn hng thng mi s dng hiu qu ngun ó huy ng c, ng thi khỏch hng vay cng c tip cn vi ngun hu ớch nhm phc v sn xut, kinh doanh Mc tiờu nghiờn cu ca ti Mc tiờu nghiờn cu ca lun l nghiờn cu ỏnh giỏ thc trng phỏp lut v hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi trờn c s ú cỏc bin phỏp ti u nhm m bo cho cỏc hot ng trờn.T mc tiờu ú, nhim v nghiờn cu c xỏc nh l: Lm rừ mt s lý lun c bn liờn quan trc tip n ti v hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi, v phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Cn c vo quy nh ca phỏp lut hin hnh v thc tin ỏp dng phỏt hin nhng bt cp hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi a cỏc gii phỏp hon thin phỏp lut v hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp bo m an ton i tng v phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu: i tng nghiờn cu l cỏc quy phm phỏp lut Vit Nam, cỏc ti liu liờn quan n hot ụng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp an ton, mt s quy nh ca phỏp lut nc ngoi v hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi Phm vi nghiờn cu: Phm vi nghiờn cu ca lun khụng bao gm tt c cỏc liờn quan n hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam m gii hn cỏc quy phm phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi v bin phỏp bo m hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam, c bit l cỏc bin phỏp m bo tin vay bng ti sn Phng phỏp nghiờn cu Lun c nghiờn cu kt hp hi hũa gia cỏc phng phỏp nghiờn cu truyn thng nh phng phỏp phõn tớch, so sỏnh, tng hp vi phng phỏp lun l phộp bin chng vt Vic s dng phng phỏp nghiờn cu c th l ỏnh giỏ cỏc quy nh ca phỏp lut phỏp lut v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam cng c lun vn dng quỏ trỡnh nghiờn cu t ú cú mt s xut c th cú ý ngha thit thc im mi v nhng úng gúp ca ti Trờn c s k tha nhng thnh tu, kt qu nghiờn cu ca cỏc cụng trỡnh khoa hc ó c cụng b, lun cú mt s úng gúp mi ch yu sau: Mt l, tỡm nhng hn ch, bt cp v nguyờn nhõn ca nhng hn ch v bt cp qua thc trng phỏp lut hin hnh v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi Vit Nam Hai l, xut mt s kin ngh, phng hng v gii phỏp hon thin phỏp lut hin hnh v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi Vit Nam gúp phn hn ch ri ro hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Kt cu ca ti Lun ngoi li núi u, kt lun v danh mc ti liu tham kho, gm cú chng: Chng 1: Khỏi quỏt chung v hot ng cho vay, phỏp lut v cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Chng 2: Thc trng phỏp lut v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam Chng 3: Phng hng v gii phỏp hon thin phỏp lut cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam hng thng mi c phn ang c giu thụng tin, s b sit cho vay Cn c cỏc chuyờn gia a mc d oỏn s tht lờn n gn 100.000 t ng l tc tng trng tớn dng nm 2012 t ngt tng cao: gn 40%. Trong nhng nm va qua, th trng bt ng sn mi hỡnh thnh nờn nhng thay i t bin v giỏ c gõy rt nhiu khú khn cụng tỏc nh giỏ m cỏc bt ng sn hin li l ti sn bo m ph bin cỏc quan h tớn dng Vỡ th, hon thin th trng thỡ nhng bt n v giỏ cng nhanh chúng c loi b Tuy nhiờn, nhng nm va qua vic ban hnh cỏc quy nh v giỏ tr loi ti sn ny cng liờn tc thay i Chớnh vỡ th cng lm cho tỡnh trng bt n v giỏ c gia tng iu ú khụng phn ỏnh c hiu qu iu chnh ca phỏp lut v to tỡnh trng ln xn vic chuyn nhng cỏc loi bt ng sn Do ú cn phi nhanh chúng xõy dng cỏc quy nh ca phỏp lut phự hp v nht quỏn to mt th trng bt ng sn n nh ú mi tho yờu cu ca bo m an ton qỳa trỡnh cp tớn dng Thit lp mt c ch kim soỏt thụng tin cú hiu qu Quỏ trỡnh khai thỏc, thu thp v x lý thụng tin phc v cho hot ng kinh doanh nht l cho cụng tỏc thm nh v xột duyt h s tớn dng, phc v cho cụng tỏc hot ng phõn tớch, ỏnh giỏ s phỏt trin ca th trng, hiu qu thc hin ca cỏc d ỏn u t cú ý ngha rt ln Nhiu trng hp thiu kim soỏt v thụng tin dn n b khỏch hng li dng, gian di gi mo h s v nh th khụng bo m an ton cho hot ng ca ngõn hng thng mi Do ú, thit lp mt c ch kim soỏt thụng tin cú hiu qu, cn thc hin: Mt l, tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b õy l hot ng rt cn thit giỳp kim tra, kim soỏt vic chp hnh phỏp lut v cỏc quy nh ni b ngõn hng thng mi, quỏ trỡnh thc hin cỏc 66 hot ng nghip v Hot ng ny l hot ng thng xuyờn ti ngõn hng thng mi v l b phn h tr c lc cho ban iu hnh quỏ trỡnh t chc v iu hnh cỏc hot ng Hai l, hon thin cỏc quy nh phỏp lut v ng kớ giao dch bo m Mc dự hin ng kớ giao dch bo m ó cú nhiu tớch cc, nhiờn quỏ trỡnh thc hin cũn mt s im cha hp lý, c bit l thụng tin i vi ngi th ba liờn quan n ti sn cn ng kớ giao dch bo m iu ny dn n tỡnh trng tranh chp phỏt sinh khụng ỏng cú c ch kim soỏt thụng tin cha hiu qu Chớnh vỡ th, xõy dng cỏc quy nh ng kớ giao dch bo m cú hiu qu l rt quan trng, gúp phn gim thiu nhng ri ro quỏ trỡnh thc hin cp tớn dng C th, cn phi a dng hoỏ cỏc hỡnh thc ng kớ giao dch, thit lp cỏc c s d liu cỏc thụng tin v khỏch hang hin i, cho phộp truy cp y v d dng Bờn cnh ú, thi i bựng n cụng ngh thụng tin cn phi sm hon thin cỏc quy nh v ng kớ giao dch qua mng ca khỏch hang iu ú s to bo m hn cho cỏc ngõn hng thng mi vic nm bt cỏc thụng tin v quyt nh cp tớn dng Cỏc bin phỏp bo m cú ý ngha rt ln vic bo m an ton i vi ngun tớn dng Tuy nhiờn, to th ch ng quỏ trỡnh hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi cn phi a dng hoỏ cỏc hỡnh thc bo m ngõn hng thng mi cú th la chn vic cp tớn dng phự hp vi yờu cu ca hot ng tớn dng Ngoi cỏc bin phỏp bo m phỏp lut ó quy inh, cn phi tuõn th v thc hin cỏc quy nh v bin phỏp bo m B lut Dõn s Mt khỏc, i vi cỏc bin phỏp ó quy nh m cha cú hng dn c th vic ỏp dng cn phi sm hon thin to hiu qu cho hot ng.Nh cỏc quy nh ti Ngh nh 163/2006/N-CP, ó cú nhng thay i hp lý hn so vi ngh nh 178 nhng cha quy nh c 67 th v cỏc giao dch bo m m ch mi dng li mt vi giao dch c bn nh cm c, th chp, tớn chp Vỡ vy,i vi hỡnh thc bo m bng ti sn cn phi thc hin: m bo an ton hot ng cho vay cn a dng hoỏ cỏc loi ti sn bo m, ú cn phi sm hon thin cỏc quy nh v bo m ti sn hỡnh thnh t vay Trong vic qun lý s dng ti sn mc dự thuc v bờn vay nhng li b hn ch vỡ s kim tra giỏm sỏt khỏ cht ch t phớa ngõn hng thng mi Vỡ th, khỏch hng thiu ch ng quỏ trỡnh s dng ti sn, v phớa ngõn hng thng mi vic nhn cỏc ti sn hỡnh thnh t vay m bo cho khon tớn dng thc cht l vic u t vo ti sn ca mỡnh V ú trng hp ny ngõn hng thng mi chu thit hi nờn cn phi kt hp bin phỏp ny vi mt bin phỏp bo m khỏc cho m bo an ton cho vic thu hi i vi ti sn bo m l cỏc quyn v ti sn, loi ti sn ny rt khú nh giỏ, c bit l i vi quyn s hu trớ tu, nờn hin ti cỏc ngõn hng thng mi thng khụng dỏm nhn ti sn ny khụng chc chn v giỏ tr ca nú Nờn cn phi sm ban hnh, sa i, b sung cỏc quy nh phỏp lut hin ti hon thin v to hnh lang phỏp lý vng chc hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi ng thi, to iu kin thun li cho cỏc Ngõn hng thng mi, cỏ nhõn, t chc tham gia hot ng tớn dng mt cỏch an ton, lnh mnh, Nh nc ta ó ban hnh rt nhiu cỏc quy nh ca phỏp lut xõy dng c ch phỏp lý thụng thoỏng, phự hp vi chun mc quc t Tuy nhiờn, quỏ trỡnh ỏp dng, cỏc quy nh ny ó bc ln nhiu bt cp, khụng phự hp vi thc tin nn kinh t ca nc ta Di õy l mt s kin ngh nhm nõng cao hiu qu thc hin phỏp lut v cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam: 68 Th nht, vic nh nc n nh trn lói sut huy ng, khụng giỳp nhiu cho vic hn ch ri ro h thng v cng khụng m bo lói sut thc dng chng lm phỏt Bờn cnh ú, vic th ni lói sut cho vay to iu kin cho cỏc Ngõn hng thng mi y lói sut cho vay lờn cao, gõy ỏp lc nng n lờn cỏc ch th i vay, c bit l cỏc doanh nghip T thc t k trờn thỡ bờn cnh lói sut trn huy ng, Ngõn hng nh nc cn quy nh lói sut trn cho vay Nh vy, cỏc Ngõn hng thng mi s khụng õm thm y cao mc lói sut huy ng, ri a n phi tng lói sut vay Vic quy nh lói sut trn cho vay khụng c i ngc vi xu hng tha thun lói sut vay gia ngõn hng v khỏch hng.Nu Ngõn hng nh nc a mc lói sut trn hp lý thỡ c ụi bờn u cú li, bi v phớa Ngõn hng thng mi, h s tớnh toỏn sau tr cỏc chi phớ, lm phỏt thỡ cú lói Nh vy, phớa doanh nghip cng khụng b ộp i vay Tuy nhiờn, cn m bo lói sut trn cho vay ny m bo vic huy ng ca Ngõn hng thng mi, nu lói sut cho vay thp thỡ lói sut huy ng cng thp, vỡ th khú m thu hỳt c Th hai, cn sa i mt s quy nh v cho vay khụng cú ti sn bo m: õy l trng hp cho vay m Ngõn hng thng mi khụng nm quyn ch ng, vỡ vy cỏc quy nh ca phỏp lut nht thit phi c quy nh rừ rng nhm bo v quyn li cho bờn cho vay Nhng trờn thc t, Ngõn hng thng mi tin hnh cho vay khụng cú ti sn bo m, phỏp lut li khụng cú quy nh c th v trỏch nhim bờn ng bo lónh, tớn chp C th nh sau: - Ngõn hng thng mi cho vay khụng cú bo m theo ch th cu chớnh ph: phỏp lut khụng quy nh trng hp nu khỏch hng khụng tr c n n hn thỡ bờn cho vay s thu n t õu Ngi vit cho rng õy cỏc nh lm lut nờn quy nh trng hp ny, chớnh ph s úng 69 vai trũ l ngi bo lónh ng tr n cho bờn i vay, bo m vic thu hi ca Ngõn hng thng mi - Ngõn hng thng mi cho vay tớn chp ca cỏc t chc chớnh tr- xó hi: mc dự ý ngha nhõn o rt rừ rng, nhng thc t li cú rt ớt ngõn hng thng mi tham gia vo hỡnh thc cho vay ny bi l phỏp lut khụng quy nh Ngõn hng s thu n t õu nu cỏ nhõn, h gia ỡnh nghốo c cỏc t chc chớnh tr - xó hi bo lónh khụng tr c n Nh vy, t l cn phi quy nh c th trỏch nhim ca cỏc t chc ng bo lónh, v cỏc phng thc x lý n cỏc trng hp Ngõn hng thng mi khụng thu c n t cỏ nhõn, h gia ỡnh nghốo ó vay Cú ngha l, trỏch nhim tr n lỳc ny s thuc v cỏc t chc chớnh tr - xó hi ó ng bo lónh bng tớn chp Nu vic thu hi n ca Ngõn hng thng mi c m bo bng trỏch nhim tr n ca chớnh ph hoc cỏc t chc chớnh tr - xó hi thỡ ng nhiờn cỏc ngõn hng thng mi s khụng cũn e dố vic cp vay cho cỏc i tng c bo lónh Theo ú, nhng chớnh sỏch kinh t, xó h m Nh nc t s c thc hin mt cỏch trit v hiu qu hn Th ba, cn iu chnh li cỏc i tng cm cho vay: vic quy nh cỏc i tng cm cho vay ti iu 126 Lut cỏc t chc tớn dng 2010 ó vụ hỡnh gt b nhng khỏch hng tim nng ca Ngõn hng thng mi Mt khỏc, trờn thc t, mc ớch cm cho vay i vi cỏc i tng ú lm lnh mnh húa quan h cho vay, trỏnh trng hp cỏc cỏ nhõn ú t li khụng c thc hin trit Bi l, bng cỏch ny hay cỏch khỏc, ngun vn c chuyn n tay cỏc i tng ny di cỏc hỡnh thc trỏ hỡnh khỏc m phỏp lut khụng kim soỏt c Chớnh vỡ vy, Lut cỏc t chc tớn dng nm 2010 cn sa i b sung cỏc quy nh v cỏc i tng thuc din cm cho vay, theo ú, cha, m, v, chng, ca thnh viờn Hi ng qun tr, 70 thnh viờn hi ng thnh viờn, ban kim soỏt, Tng giỏm c (giỏm c), Phú tng giỏm c (Phú giỏm c), v cỏc chc danh tng ng cú quyn vay nu h ỏp ng cỏc iu kin vay m phỏp lut quy nh Nh vy, ngun ca Ngõn hng thng mi va c s dng cú hiu qu, m rng i tng cho vay vn, m t l ngõn hng hon c n cng cao hn bỡnh thng Th t, cn hon thin v thng nht li cỏc bn phỏp lut v x lý ti sn bo m l quyn s dng t: s mõu thun quy nh x lý ti sn bo m l quyn s dng t trng hp cỏc bờn khụng cú tha thun gia lut t v B lut dõn s nờn vic phỏt mi ti sn thu hi n ca Ngõn hng thng mi gp nhiu khú khn Vỡ vy, trc ht l phi thng nht cỏc quy nh v phng thc x lý ti sn bo m gia hai bn phỏp lut trờn ng thi, Ngõn hng thng mi s c phộp bỏn u giỏ ti sn ú mt cỏch cụng khai tit kim thi gian v chi phớ, trng hp bờn cho vay thy bt hp lý thỡ cú th kin tũa ỏn Th nm, cn kin ton h thng bn phỏp lut v m bo tin vay theo hng thng nht húa cỏc quy nh, v quan tõm hn n li ớch kinh doanh ca khỏch hng Hin nay, h thng bn phỏp lut v bo m tin vay cha c thit k theo mt h thng m cũn tn mn, trựng lp, chng chộo Mi liờn h phỏp lý ni ti bn phỏp lut v m bo tin vay cha c quan tõm ỳng mc (Ngh nh 163/2006/N-CP v giao dch bo m ly cn c ban hnh B lut dõn s) Do tớnh thng nht ca cỏc bn phỏp lut b phỏ v nờn phỏp lut bo m tin vay thiu cỏc ch nh phỏp lý liờn quan h tr (nh ch nh s hu, ng ký s hu, ng ký giao dch bo m ) iu ny dn n mt nghch lý: chớnh phỏp lut hin hnh v bo m tin vay li l mt nhng nguyờn nhõn dn n khú khn, vng mc vic x lý bo m tin vay Ngoi cũn cú nhiu quy nh trỏi 71 vi bn cú hiu lc cao hn Mt khỏc, phỏp lut bo m tin vay mi ch thiờn v quan im gi cho Ngõn hng thng mi ch cha thc s quan tõm nhiu n phng ỏn kinh doanh ca khỏch hng, cũn th hin s phõn bit i x gia cỏc thnh phn kinh t phi th chp (ngoi quc doanh) hay khụng cn phi th chp (doanh nghip Nh nc) iu ny dn n nghch lý l ngõn hng tha m nhiu trng hp khụng th cho vay vỡ khỏch hng thiu ti sn bo m T nhng lý trờn, nht thit phi cng c ch nh s hu ti sn B lut dõn s 2005, ban hnh cỏc bn di lut h tr cỏc quy nh bo m tin vay ng thi, vi nhng ti sn phỏp lut quy nh phi ng ký quyn s hu thỡ phi cú nhng quy nh c th v ng ký quyn s hu chuyn nhng ti sn (nh lm th tc sang tờn chớnh ch i vi ti sn ) Nh vy, Phỏp lut v hot ụng cho vay l mt b phn ca h thng phỏp lut núi chung, nờn nú cng ũi hi phi cú nhng tiờu chun nht nh gúp phn xõy dng h thng phỏp lut hon thin Nhng tiờu chun ú phi phn ỏnh c nhng thuc tớnh c bn ca mt h thng phỏp lut hon thin, ú l tớnh ton din, tớnh ng b, tớnh phự hp v phi c xõy dng trờn mt trỡnh lp phỏp cao Trong quỏ trỡnh nghiờn cu cỏc quy nh ca phỏp lut v thc t ỏp dng cỏc quy nh hot ng ca cỏc t chc tớn dng trờn thc t, lun ó a phng hng v xut mt s gii phỏp c th gúp phn hon thin phỏp lut hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi v cỏc bin phỏp bo m an ton 3.2.2 Cỏc bin phỏp hn ch ri ro tớn dng nhm m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi ti Vit Nam Sau ó cú mt h thng cỏc bn phỏp lut hon chnh, thng nht, t l phi xõy dng h thng cỏc cụng c,bin phỏp t 72 chc thc hin cỏc quy nh y trờn thc t, nhm hn ch ti a ri ro tớn dng, n xu phỏt sinh, ngi vit xin xut mt s kin ngh v vic hon thin cỏc bin phỏp t chc thc hin phỏp lut nh sau: Mt l, Cn tng cng ph bin, tuyờn truyn trờn sỏch bỏo, phng tin truyn thụng v cỏc Chớnh sỏch phỏp lut ca Nh nc v hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi ng thi, cn i mi, hon thin hot ng ca cỏc Ngõn hng thng mi: xut phỏt t tỡnh hỡnh bin ng bt thng ca nn kinh t núi chung v ngnh ngõn hng núi riờng, t l cn phi i mi hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi cho phự hp vi thc t Trc ht,cỏc ngõn hng thng mi cn m rng v a dng húa cỏc nghip v ngõn hng tng li nhun, gim bt s l thuc vo nghip v cho vay Do vy cng gim bt ri ro t hot ng ny Ngoi ra,cỏc Ngõn hng thng mi cn linh hot, ch ng vic cho vay bng vng, ngoi t vỡ t giỏ ngoi t v giỏ vng ang cú nhiu bin ng, nu ngõn hng thng mi cho vay bng hỡnh thc ny s gõy ỏp lc khụng nh i vi khỏch hng tr n Mt quan trng na l, Ngõn hng thng mi cng cn phi hn ch cho vay phi sn xut, tc l hn ch cho vay chit khu giy t cú giỏ u t kinh doanh chng khoỏn, cho vay u t, kinh doanh bt ng sn, cho vay i vi cỏc nhu cu phc v i sng v cho vay tiờu dựng ng thi, phi kim soỏt cho vay tớn dng lnh vc bt ng sn c im ca i tng cho vay ny l cỏc Ngõn hng cho vay cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh cú nhu cu tht s mua nh , t , cn h m phn ln l trung khu vc thnh ph, th xó trung ụng dõn c, khu ụ th mi, ú,cú cỏc i tng hc sinh, sinh viờn mi nm trng hng triu ngi khụng v quờ m tr li thnh ph tỡm vic lm Dũng ngi di c 73 v thnh ph lm cho nhu cu v nh hng nm tng rt nhanh, giỏ c nh t tng lờn chúng mt Hai l, bn thõn cỏc Ngõn hng thng mi cn thc hin nghiờm tỳc cỏc quy nh phỏp lut, trỏnh tỡnh trng khụng coi trng chớnh sỏch, m bo ý ngha ca quy nh phỏp lut c nguyờn ỏp dng vo thc t T ú cng gim bt nhng trng hp cỏc Ngõn hng vỡ mc tiờu li nhun m vi phm phỏp lut Ba l, cn xõy dng cỏc quy ch o c, trỏch nhim ngh nghip vi cỏn b ngõn hng, trang b k thut phng tin cho cỏc Ngõn hng thng mi Vỡ ngõn hng l mt ngnh ngh khỏ c bit, l tr ct ca c nn kinh t, nờn hu qu phỏp lý ca hnh vi vi phm phỏp lut s nh hng khụng nh n s n nh ca nn kinh t Chớnh vỡ vy, cn phi t chc, o to,nõng cao chuyờn mụn cho cỏc cỏn b ngõn hng thng mi, t ú nờu cao tinh thn trỏch nhim, ý thc ngh nghip cho h Khi chuyờn mụn bo m thỡ quỏ trỡnh thm nh h s, xem xột cỏc bo m tin vay cng s chc chn hn, ỳng vi quy nh ca phỏp lut V cỏc ri ro hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi theo ú cng gim bt i, to iu kin thun li sn xut kinh doanh Bn l, cn cú nhng quy nh phỏp lut c th to iu kin cho ngõn hng thng mi ch ng hn hot ng kinh doanh ca mỡnh,t ú,cng nõng cao trỏch nhim ca mi ngõn hng tin hnh nghip v cho vay Ngõn hng thng mi phi d bỏo tỡnh hỡnh tt cú gii phỏp kinh doanh phự hp nhm ch ng ngn nga ri ro, ng thi chung cho cỏc nhu cu vay sn xut, doanh nghip va v nh, khu vc nụng thụn, cỏc d ỏn ln, trng im ca nh nc Nn kinh t nc ta ang hnh theo c ch th trng cú s iu tit ca nh nc Vỡ vy cỏc Ngõn hng thng mi cng l doanh nghip c t ch v ti chớnh ngoi vic t hch toỏn u vo, u cũn phi chu 74 s tỏc ng ca chớnh sỏch kinh t v mụ ca Nh nc v cỏc quy lut kinh t u tiờn l quy lut lu thụng tin t yờu cu lng tin cn thit lu thụng phi phự hp vi lng hng húa lu thụng, ngha l giỏ c n nh, ng tin khụng b mt giỏ, i sng ca nhng ngi lm cụng n lng c bo m, tin lng danh ngha phự hp vi tin lng thc t õy l mt nhng yu t n nh tin t, n nh sc mua ca ng tin khụng tỏi lm phỏt Khụng nhng th, nú cũn chu s iu tit ca quy lut giỏ tr gia nh kinh doanh tin t v cỏc nh sn xut thụng qua kờnh phõn phi li nhun Nu li nhun ca ngõn hng chờnh lnh quỏ xa so vi li nhun ca doanh nghip thỡ khụng kớch thớch c sn xut iu ny cỏc Ngõn hng thng mi cng phi chia s vi khú khn ca nn kinh t nc ta hin Nm l, cn c cu li d n cho vay ngn hn vi cho vay trung, di hn; gia ngun huy ng ngn hn dựng cho vay trung, di hn Hin nay, c cu ti chớnh nc cũn mt cõn i: h thng ngõn hng l kờnh cung cp trung v di hn ch yu cho nn kinh t Tớnh chung c ni t v ngoi t thỡ s vay huy ng ngn hn chuyn cho vay trung v di hn chim khong 50% s vay huy ng ngn hn Vic s dng cho vay trung v di hn nc ta hin chim ti 50% l quỏ cao, nu trỡ quỏ lõu s l yu t gõy ri ro v cú nguy c gõy thiu an ton cho ton b h thng Cui cựng l thc hin l trỡnh gim lói sut thi gian ti, cỏc Ngõn hng thng mi cn r soỏt li cỏc hp ng tớn dng, cỏc d ỏn, phng ỏn sn xut kinh doanh kp thi gii ngõn, giỳp cho doanh nghip sm c vay c bit l khụng c tớnh thờm bt k khon chi phớ no doanh nghip cú nhu cu xin vay V phớa doanh nghip, cn sm phỏt hnh trỏi phiu chuyn i, õy l hỡnh thc vay huy ng trờn th 75 trng tt nht Vic h lói sut huy ng, cỏc Ngõn hng thng mi cn chm dt hot ng khuyn mi khỏch hng gi tin, vỡ mc ớch kộo khỏch vo ngõn hng mỡnh Vic gim lói sut huy ng s lm gim lng tin gi vo ngõn hng, gõy khú khn cho mt s ngõn hng thng mi ang thc s khú khn v vn, nhng khụng xy tỡnh trng ngi dõn rỳt tin ch lói sut thp i gi ni cú lói sut cao Nh vy, Nh nc cn nõng cao v tng cng s phi kt hp gia cỏc c quan chc nng vic qun lý hot ng cho vay iu ny ng ngha vi vic tin hnh x lý ti sn bo m, hoc gii quyt tranh chp hp ng Ngõn hng thng mi v khỏch hng s tit kim c thi gian, chi phớ Mt khỏc, cú s tr giỳp ca cỏc c quan chc nng, Ngõn hng thng mi cng d dng phỏt hin nhng sai phm hot ng cho vay v cú nhng bin phỏp c th m bo an ton hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi Vit Nam 76 KT LUN Hot ng cho vay ca ngõn hng l hot ng thit yu cỏc cỏ nhõn v doanh nghip cú ngun sn xut, kinh doanh dch v Cú ngha l giai on kinh t ang quỏ trỡnh hi nhp v phỏt trin nh hin nu thiu i ngun thỡ khú cú th u t hot ng lõu di v vng mnh Nh vy, cn hon thin hn na h thng phỏp lut v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam to hnh lang phỏp lý thụng thoỏng giỳp nn kinh t phỏt trin Bờn cnh ú, phi giỏm sỏt v kim soỏt cht ch vic giao kt hp ng tớn dng v tng cng cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ti ngõn hng hn ch ti a cỏc ri ro ca tớn dng ngõn hng thng mi Vỡ vy, vic hon thin phỏp lut v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi s l iu kin cn v cú vai trũ h tr v lm nn tng cho cỏc t chc tớn dng xõy dng v thc hin chin lc phỏt trin dch v ngõn hng ca mỡnh cú th xõy dng v thc hin tt chin lc phỏt trin hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi, nõng cao kh nng cnh tranh iu kin hi nhp kinh t quc t, cỏc t chc tớn dng Vit nam cn phi phỏt huy cỏc li th cú ca tng t chc tớn dng, vớ d nh v mng li, uy tớn, hiu bit v th trng, khỏch hng, ng thi, cn nõng cao nng lc i ng nhõn viờn ngõn hng, nhanh chúng tip cn vi cỏc cụng ngh ngõn hng hin i v dch v ngõn hng mi Bờn cnh ú, to iu kin cho cỏc t chc tớn dng thc hin thnh cụng chin lc phỏt trin hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo an ton hot ng cho vay ca ngõn hng thng 77 mi, cng nh cỏc c ch chớnh sỏch liờn quan cng phi c hon thin mt cỏch ng b, c bit cỏc quy nh v x lý phỏ sn, quyn ch n ca ngõn hng, phũng chng tin Mc dự ó cú gng nghiờn cu v tng hp cỏc ti liu, nhng kin thc cha hon thin nờn cỏc bin phỏp v gii phỏp hon thin phỏp lut v hot ng cho vay v cỏc bin phỏp m bo hot ng cho vay ca ngõn hng ch mang tớnh cht khuyn ngh v gi m, mong quý thy cụ cú ý kin úng gúp lun c hon thin hn 78 DANH MC TI LIU THAM KHO I Ti liu ting Vit Chớnh Ph (2006), Ngh nh s 163/2006/N-CP ngy 29/12/2006 v vic giao dch bo m, H Ni Chớnh ph (2010), Ngh nh 83/2010/N-CP v ng ký giao dch bo m, H Ni Chớnh ph (2012), Ngh nh 05/2012/N-CP sa i Ngh nh v ng ký giao dch bo m, tr giỳp phỏp lý, lut s, t phỏp lut, H Ni Chớnh ph (2012), Ngh nh 11/2012/N-CP sa i Ngh nh 163/2006/N-CP v giao dch bo m, H Ni Nguyn Minh Hng (2007), "Mt s v phỏp lut bo m tin vay ca t chc tớn dng", Tp lut hc, (12) Ngụ Quc K (2005), Hon thin phỏp lut v hot ng ca Ngõn hng thng mi nn kinh t th trng Vit Nam, NXB T phỏp Ngõn hng Nh nc (2001), Quyt nh s 1627/2001/ Q-NHNN ngy 31/12/2001 v vic ban hnh Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng Ngõn hng Nh nc (2005), Quyt nh s 127/2005/Q-NHNN v sa i b sung mt s iu ca Quy ch cho vay ban hnh kốm theo Quy ch 1267 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2004), B Lut T tng dõn s, H Ni 10 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2005), B Lut Dõn s, H Ni 11 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2010), Lut ngõn hng nh nc Vit nam, H Ni 79 12 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2010), Lut t chc tớn dng, H Ni 13 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2010), Lut trng ti thng mi, H Ni 14 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2013), Lut t ai, H Ni 15 Quc hi nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2015), Lut nh , H Ni 16 Hng Thỏi (2007), "Nhng cn quan tõm Ngh nh v giao dch bo m", Tp Ngõn hng, (09) 17 Lờ Th Thu Thy (2006), Cỏc bin phỏp bo m tin vay bng ti sn ti cỏc t chc tớn dng, NXB T phỏp 18 Trng i hc Lut H Ni (2012), Giỏo trỡnh Lut Ngõn hng Vit Nam, NXB CAND, H Ni 19 Nguyn Vn Tuyn (2005), Giao dch thng mi ca Ngõn hng thng mi nn kinh t th trng Vit Nam, NXB T phỏp II Ti liu trang Web 20 www.thuvienphapluat.vn 21 www.thongtinphapluatdansu.edu.vn 22 www.luattaichinh.wordpress.com 23 www.gbank.com.vn 24 www.agribanksaigon.com.vn 25 www.vietinbank.vn 26 www.vietbao.vn 27 www.baomoi.com 80 [...]... CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY, PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên các chủ doanh nghiệp phải quan tâm đó là vốn Nếu không có vốn thì doanh nghiệp sẽ khó có thể mở rộng sản xuất, kinh doanh Ngân hàng thương mại với... nghĩa vụ và chịu các biện pháp xử lý về tài sản nếu vi phạm (phong tỏa tài khoản, niêm phong tài sản, bị các cơ quan có thẩm quyền áp dụng các biện pháp khẩn cấp tạm thời khác để đảm bảo trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại) 23 1.3 Vai trò của pháp luật về hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại Vai trò của pháp luật hết sức quan trọng... quan hệ cho vay; điều chỉnh hình thức pháp lý của hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng Theo đó, pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được hiểu là tổng thể các quy phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho khách hàng thông qua nghiệp vụ cho vay Hình thức pháp. .. doanh của của các ngân hàng thương mại, góp phần khắc phục hạn chế những hậu quả xấu có thể xảy ra Đồng thời thông qua các quy định của pháp luật về các biện pháp bảo đảm an toàn thể hiện sự quản lý của nhà nước đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại nói riêng và nền kinh tế nói chung 25 Chương 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI... đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay là một chế định pháp luật, bao gồm tổng thể các quy định pháp luật về các biện pháp mà các ngân hàng thương mại phải thực hiện để bảo đảm cho hoạt động cho vay được an toàn Mọi ngành kinh doanh đều tiềm ẩn nguy cơ rủi ro, tuy nhiên không phải tất cả các ngành kinh doanh đều có được tổng thể các quy... Biện pháp bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay là một chế định pháp luật, bao gồm tổng thể các quy định pháp luật về các biện pháp mà các ngân hàng thương mại phải thực hiện để bảo đảm cho hoạt động cho vay được an toàn và hiệu quả, giúp các ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất Vì vậy, việc cần thiết là phải tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc để 10 kiểm soát, đảm bảo an toàn cho. .. huy động được phục vụ cho phát triển kinh tế Nguồn lợi mà hoạt động cho vay mang về rất lớn, nhưng ngược lại hoạt động này chứa đựng những rủi ro không lường, đòi hỏi người quản lý của ngân hàng phải nhận biết và kiểm soát được 1.2 Nội dung pháp luật về hoạt động cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, ... vay, đảm bảo nguồn vốn cho vay không mất cân đối trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đủ điều kiện vay, kiểm soát được rủi ro, hầu hết các quốc gia có hệ thống ngân hàng thương mại đều ban hành các quy định 9 pháp luật về hoạt động cho vay Do đó, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng bao gồm bộ phận pháp luật điều chỉnh các chủ thể tham gia vào... lý của hoạt động cho vay được thể hiện chủ yếu trong hợp đồng tín dụng với những nội dung quan trọng trong việc tạo lập hành lang pháp lý an toàn cho sự phát triển của hoạt động này Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại nhất thiết phải được điều chỉnh bởi các quy định của pháp luật bởi: Một là, xuất phát từ vị trí của hoạt động cho vay Đây được coi là hoạt động rất quan trọng của ngân hàng thương. .. Ngân hàng thương mại do cách tổ chức, quản lý hoạt động kinh doanh kém, không hiệu quả, kinh doanh không có lãi Việc thực hiện đúng các 26 nguyên tắc và điều kiện vay vốn sẽ đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, cũng như vị trí và uy tín của Ngân hàng thương mại đó trên thương trường  Thứ hai là quy định về lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Pháp luật Việt Nam không