Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đông á chi nhánh bắc giang

LỜI NÓI ĐẦU Nhu cầu của con người ngày càng tăng lên cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, kèm đó là hàng loạt các đòi hỏi cần được thỏa mãn. Khả năng tài chính trở thành yếu tố rất quan trọng để cho những nhu cầu đó, nhưng trong trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuât hiện trước khi quỹ cá nhân được hình thành.Tức là có sự khác biệt về yếu tố thời gian đối với nhu cầu tiêu dùng và khả năng tài chính của con người. Khi đó người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng như là sự ứng trước của quỹ đầu tư cái sẽ được hình thành trong tương lai để thỏa mãn các nhu cầu trong hiện tại. Chính vì mục đích đó nên ngay từ khi Ngân hàng Nhà nước đưa ra chủ trương kích cầu bằng cho vay tiêu dùng và được thực hiện bởi các Ngân hàng thương mại, thì loại hình này đã nhận được hưởng ứng tích cực từ phía các khách hàng là cá nhân Tín dụng tiêu dùng không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, ghóp phần cải thiện đới sống của người lao động ngày một tốt hơn, đồng thời nó là sợi dây gắn kết giữa người lao động với cơ quan, doanh nghiệp, từ đó có thể tăng năng lực lao động và khả năng cống hiến cho xã hội. Hơn thế nữa, cùng với xu thế đa dạng hóa trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, và với sự cạnh tranh gay gắt trong việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn của các ngân hàng thì mảng tín dụng tiêu dùng tiêu dùng được các ngân hàng sủ dụng như là nghiệp vụ nhằm hướng đến một thị trường mới mẻ đầy tiềm năng mà trước đây chưa được khai thác. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với tình hình thực tế về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang, qua thời gian thực tập tại ngân hàng em đã chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang”. Làm chuyên đề tốt ghiệp của mình . Kết cấu của đề tài ngoài phần nở đầu và kết luận thì đề tài gồm 3 chương : Chương 1:Những vấ đè cơ bản về cho vay tiêu dùng . Chương 2:Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông A chi nhánh Bắc Giang Chương 3:Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đông A chi nhánh Bắc Giang

Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng LỜI NÓI ĐẦU Nhu cầu của con người ngày càng tăng lên cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, kèm đó là hàng loạt các đòi hỏi cần được thỏa mãn. Khả năng tài chính trở thành yếu tố rất quan trọng để cho những nhu cầu đó, nhưng trong trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuât hiện trước khi quỹ cá nhân được hình thành.Tức là có sự khác biệt về yếu tố thời gian đối với nhu cầu tiêu dùng và khả năng tài chính của con người. Khi đó người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng như là sự ứng trước của quỹ đầu tư cái sẽ được hình thành trong tương lai để thỏa mãn các nhu cầu trong hiện tại. Chính vì mục đích đó nên ngay từ khi Ngân hàng Nhà nước đưa ra chủ trương kích cầu bằng cho vay tiêu dùng và được thực hiện bởi các Ngân hàng thương mại, thì loại hình này đã nhận được hưởng ứng tích cực từ phía các khách hàng là cá nhân Tín dụng tiêu dùng không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, ghóp phần cải thiện đới sống của người lao động ngày một tốt hơn, đồng thời nó là sợi dây gắn kết giữa người lao động với cơ quan, doanh nghiệp, từ đó có thể tăng năng lực lao động và khả năng cống hiến cho xã hội. Hơn thế nữa, cùng với xu thế đa dạng hóa trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, và với sự cạnh tranh gay gắt trong việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn của các ngân hàng thì mảng tín dụng tiêu dùng tiêu dùng được các ngân hàng sủ dụng như là nghiệp vụ nhằm hướng đến một thị trường mới mẻ đầy tiềm năng mà trước đây chưa được khai thác. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với tình hình thực tế về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang, qua thời gian thực tập tại ngân hàng em đã chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang”. Làm chuyên đề tốt ghiệp của mình . Kết cấu của đề tài ngoài phần nở đầu và kết luận thì đề tài gồm 3 chương : Chương 1:Những vấ đè cơ bản về cho vay tiêu dùng . Chương 2:Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông A chi nhánh Bắc Giang Chương 3:Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đông A chi nhánh Bắc Giang SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 1 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng Chương 1 : Giới thiệu khái quát về ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang 1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Đong A Bank Chi nhánh BắcGiang Được thành lập vào ngày 01 tháng 07 năm 1992 với 56 cán bộ, công nhân viên làm việc tại trụ sở đầu tiên số 60 – 62 Nam Kì - khởi nghĩa Quận Phú Nhuận TP HCM với vốn điều lệ là 20 tỉ đồng. Đông á Bank là ngân hàng đấu tiên thực hiện tra góp chợ dành cho đối tượng là tiểu thưông và các hộ mua bán tại các chợ với phương châm “ Thành công cúa khách hàng la thành công của ngân hàng “ ngân hàng đã từng bước khẳng định được vị thế của mình trên thị trường và được thể hiện rỏ nét qua từng chặng đường cụ thể như sau: Năm 1994 :Vốn điều lệ Đong a Bank tăng 30 tỷ đồng sau 2 năm hoạt động ngăn hàng thành lập chi bộ đảng …. Năm 1995 :Vốn điều lệ Đong a bank tiếp tục tăng 49,6 tỷ đồng Đong a bank trở thành đối tác duy nhất nhận được vốn uỷ thác từ tố chức hợp tác quốc tế Thuỵ Điển (SIDA) tài chợ cho các doanh ngiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam Năm 1998 :Đong a Bank là 1 trong 2 ngân hàng cổ phần tại Việt nam nhận vốn tài trợ từ quỹ phát triển nông thôn (RDF) của ngân hàng thế giới Năm 2000: Vốn điều lệ Đong a Bank tăng lên 97,4 tỷ đồng tháng 9/2000 Đong A Bank trở thành viên chính thức của mạng thanh toán toàn cầu (SWIFI) Năm 2001 công ty thành viên của Đong A Bank –công ty kiều hối Đong A được thành lập .Đong A Bank tăng vốn điêu lệ 120 tỷ đồng .Xây dựng và áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo ISO 9001:2000 vào hoạt động Năm 2002 :Sau 10 năm hoạt động vốn điều lệ của Đong A Bank tăng lên gấp 10 lần -với tổng vốn là 200 tỷ đồng .Số cán bộ công nhân viên của Đong A Bank là 537 người Cho đến nay vốn điều lệ ngân hàng đạt 3.400 tỷ đồng Tổng số nhân sự 3.691 người Số lượng khách hàng đạt 4 triệu SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 2 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng Đong A Bank chi nhánh Bắc Giang Tiền thân là phòng giao dịch ngân hàng thương mại cổ Phần Đông á tại Bắc Giang có trụ sở tại số 195-197 Đường Lê Lợi – Thành phố Bắc Giang.Qua nhiều lần đổi mới về chức năng cũng như nhiệm vụ được giao và phục vụ quá trình đàu tư và phá triển khu vực Bắc Giang .Tính đến nay huy động vốn của đơn vị đạt 130 tỷ đồng ,phát hành hơn 10.000 thẻ ATM và chi lương cho 32 đơn vị trên địa bàn 1.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lí. Sơ đồ 1: Cơ cấu, tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang. SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B Giám đốc Phó giám đốc 1 3 Phòng Quản lý rủi ro Phòng tổ chức hành chính Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng tài chính kế toán Phòng quản trị tín dụng Phòng thanh toán quốc tế Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng Quan hệ khách hàng 1,2 Tổ điện toán Phòng GD1,2,4 ,5 và các QTK 17,19,2 2,9 Phó giám đốc 1 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng Sơ đồ trên thể hiện mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang. Được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá Ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh. 1. Điều hành hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang là Giám đốc chi nhánh. 2. Giúp việc Giám độc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định. 3. Các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang được tố chứ thành 3 khối gồm khối trực tiếp kinh doanh, khối hỗ trợ kinh doanh va khối quản lý nội bộ. Về chức năng cụ thể của các phòng được phân bổ như sau: 1.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang a, Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang năm 2009 : Về cơ bản trong năm 2009, Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang đã đạt được và vượt mức trong một số chỉ tiêu kế hoạch đề ra, trong điều kiện thị trường thế giới có nhiều biến động và thị trường trong nước còn gặp nhiều khó khăn. Sự gia nhập của những ngân hàng mới cả trong và ngoài nước vừa qua đã tạo ra không ít những thách thức mới, những điều kiện cạnh tranh mới, ngày càng khắc nghiệt đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng và nói riêng cho Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Giang. Số liệu kinh doanh trong 3 năm từ 2007 đến 2009: Đơn vị: Tỷ đồng S TT CHỈ TIÊU Nă m 2007 Năm 2008 Nă m 2009 1 Tổng tài sản 2.72 0 3.13 0 4.2 00 2 Huy động vốn BQ 2.56 2.97 3.9 SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 4 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng 6 0 20 3 Huy động vốn cuối kỳ 2.78 9 2.70 0 4.1 20 4 Dư nợ tín dụng 2.07 6 2.32 0 2.6 30 - Ngắn hạn 1.16 3 1.14 4 2.7 52 - Trung dài hạn TM 914 1.17 6 1.3 67 5 Dư nợ theo loại tiền VNĐ 1.59 9 1.78 0 1.9 19 6 Dư nự tín dụng BQ 1.76 5 2.25 0 2.2 35 7 Nợ quá hạn 2 240 50 8 Thu dịch vụ dòng 16 30 28 9 Chênh lệch thu chi 70 86 70 1 0 Trích DPRR(luỹ kế trong năm) 30 20 10 1 1 Lợi nhuận trước thuế 40 66 60 1 2 Lợi nhuận sau thuế BQ/người 0,29 6 0,32 5 0,2 73 1 3 Số lao động 135 147 158 1. Về công tác huy đông vốn: Tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng lên qua các năm.Năm 2008 tổng nguồn vôn huy động là 2.970 tỷ đồng tăng 404 tỷ đồng so với năm 2007. Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động là 3.920 tỷ đồng tăng 950 tỷ đồng so với năm 2008. Qua đó ta có thể thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm và năm sau tăng nhiều hơn so với năm trước Tổng tài sản năm 2007 là 2.720 tỷ đồng, năm 2008 là 3.130 tỷ đồng tăng 410 tỷ đồng so với năm 2007. Và năm 2009 tổng tài sản là 4.200 tỷ đồng tăng 1.070 tỷ đồng so với năm 2008 SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 5 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng 2. Tình hình tín dụng: Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số cho vay 2.076 2.058 2.469 1. Theo thời gian - Ngắn hạn 1.163 1.182 1.372 - Trung, dài hạn 914 876 1.097 2. Theo thành phần kinh tế - DNNN 724 729 905 - DNNQD 1.351 1.328 1.564 3. Theo loại ngoại tệ - VND 1.163 1172 1.488 - Ngoại tệ 914 886 981 Năm 2007 tổng dư nợ tín dụng là 2.076 tỷ đồng. Năm 2008 tổng dư nợ tín dụng là 2.058 tỷ đồng, giảm 18 tỷ đông so với năm 2007 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ, nền kinh tế nước ta rơi vào tình trạng suy thoái. Tuy nhiên năm 2009 tổng dư nợ tín dụng là 2.469 tỷ đồng tăng 411 tỷ đồng so với năm 2008. Đây là một sự nỗ lực trong công tác tín dụng của chi nhánh. 4. Tình hình thu dịch vụ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Thu phí bảo lãnh 7.894 15.000 27.000 Thu phí thanh toán 6.444 7.790 9.800 Thu dịch vụ ngân quỹ -150 40 230 Thu kinh doanh ngoại tệ 1.571 6.200 18.600 Thu phí làm thẻ ATM 182 247 475 Thu khác 170 733 1.956 Tổng cộng 16.111 30.010 58.061 Hiện nay hoạt động dịch vụ đang là mũi nhọn của các NHTM trên cả nước, Chi nhánh Đông Đô cũng lấy đây là mục tiêu kinh doanh của Chi nhánh. Năm 2007 tổng thu dịch vụ ròng của Chi nhánh đạt 16.111 triệu đồng, đến năm SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 6 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng 2008 thu dịch vụ tăng 13.899 triệu đồng gấp 1,86 lần, đến năm 2009 tổng thu dịch vụ của chi nhánh là 58.061 triệu đồng tăng 28.051 triệu đồng gấp 1,93 lần so với năm 2008. Trong đó thu từ dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu dịch vụ của chi nhánh: năm 2007 chiếm 49%, năm 2008 chiếm gần 50% và năm 2009 chiếm 47%. Bên cạnh đó thu từ kinh doanh ngoại tệ và tthu phí từ thanh toán cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu dịch vụ của chi nhánh. 4. Công tác tổ chức hành chính, hoàn thiện nâng cấp cơ sở chính và các phòng giao dịch, sắp xếp hợp lý cơ cấu nhân sự phù hợp, khoa học. Ổn định và nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Triển khai phương án chuyển xếp lương mới theo quy định chung của BIDV tại Chi nhánh. Thực hiện các công tác khác để phát triển mạng lưới, xây dựng mối quan hệ với các đối tác. 5. Các hoạt động khác, xây dựng và phát triển mạng lưới công nghệ thông tin, đặc biệt triển khai hệ thống WESTERN UNION, kết nối thẻ thanh toán VISA trên ATM. Các công tác như khảo sát thị trường, khách hàng tại các điểm giao dịch của chi nhánh và tại chi nhánh cũng được tăng cường thực hiện. Triển khai các hoạt động nghiên cứu khoa học. Bên cạnh đó thường xuyên tổ chức các buổi thuyết trình nhằm hướng dẫn, bồi dưỡng cán bộ nhân viên nhằm nâng cao các nghiệp vụ Ngân hàng, tổ chức các hoạt động văn hoá khác 2. Phương hướng phát triển năm 2010: Xuất phát từ tôn chỉ mục đích: Xây dựng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành Ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với các Ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á. Mục tiêu năm 2010: - Thực hiện chủ chương kế hoạch cổ phần hoá chủ động và tích cực. Theo sát diễn biến lại suất thị trường để kịp thời điều chính lãi suất huy động vốn và có hướng huy động thích hợp tạo ra hiệu quả cao nhất. SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 7 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng - Nâng cao vị thế cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động. Phát triển và xây dựng mối quan hệ với các đối tác mới, thực hiện nâng cấp hệ thống phòng giao dịch. - Mở rộng khách hàng ngoài quốc doanh, các công ty Cổ phần, TNHH có năng lực tài chính lành mạnh. Đặc biệt quan tâm đến đối tượng khách hàng trẻ có khả năng trả được nợ cao. - Phát triển những sản phẩm tín dụng mới nhằm đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng. Phát triển tiếp thị sản phẩm mới bằng các hình thức mới phù hợp. - Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng nhằm hỗ trợ cho công tác tín dụng. Chuẩn hoá các quy trình kiểm tra, kiểm soát khách hàng và quản lý vốn vay đối với từng loại hình kinh doanh cụ thể. Triển khai công tác quản lý Tín dụng theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng. - Cân đối nguồn vốn, bảo đảm chi trả thường xuyên và thanh toán lãi trái phiếu. Tiếp tục phát triển hệ thống L/C trong thanh toán Quốc tế. Mở L/C bằng vốn tự có. Các chỉ tiêu cụ thể: Đơn vị: Tỷ đồng S TT Chỉ tiêu Kế hoạch 2010 ( tỷ đồng) Tăng trưởng so với năm 2009 ( %) 1 Tổng tài sản 5.040 20 2 Huy động vốn cuối kỳ 5.067 23 3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3.761 43 4 Thu dịch vụ ròng 43,4 55 5 Lợi nhuận trước thuế 65,4 9 SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 8 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ A. CƠ SỞ LÝ THUYẾT I. KHÁI NHIỆM, BẢN CHẤT, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG 1. Khái Niệm: Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La tinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng. - Xét theo góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch từ quỹ người cho vay sang người đi vay. - Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. .2. Đặc trưng của tín dụng: Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản, động sản). Thời gian hoàn trả được xác định một cách có cơ sở để đảm bảo bên đi vay sẽ hoàn trả tài sản cho bên cho vay đúng thời hạn thỏa thuận. Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người cho vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Quan hệ tín dụng được thực hiện bằng hợp đồng tín dụng, khế ước nhân nợ…làm cơ sở pháp lý để thực thi trách nhiệm giữa các bên. 3. Các chức năng của tín dụng 3.1. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở có hoàn trả SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 9 Chuyên đề tốt nghiệp T Tài chớnh ngõn hàng Đây là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng. Sự có mặt của tín dụng được xem là một chiếc cầu nối giữa các nguồn cung- cầu về tiền tệ. Với chức năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời thừa từ các cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kip thời cho những doanh nghiệp, các cá nhân đang có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng…(hiện nay vốn tín dụng là vốn đầu tư quan trọng trong vốn cố định của các doanh nghiệp). Chức năng này là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của tín dụng. 3.2. Thỏa mãn thanh toán và tạo tiền Tín dụng luôn được cấp ra nhằm giúp người vay tiền chi trả các khoản mua, bán, trả các món nợ…ngoài ra, tín dụng còn tạo thêm phương tiện thanh toán cho nền kinh tế hay nói khác đi, tín dụng tạo thêm tiền cho nền kinh tế. 3.3. Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong qúa trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của tổ chức sản xuất kinh doanh đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông. Do đó tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra. Tín dụng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn. Mặt khác, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh luôn là mối quan tâm hàng đầu được đặt ra, doanh nghiệp không chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội. Từ đó, tín dụng, nơi tập trung vốn nhàn rỗi, sẽ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp đầu tư phát triển. Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy vốn cho nền kinh tế. 3.4. Tín dụng góp phần thúc đẩy ổn định tiền tệ và ổn định giá cả Tín dụng luôn được cấp ra có một mục đích rõ ràng và nó luôn được luân trả theo cam kết. Do đó mà số lượng tiền được thêm vào lưu thông được cân đối với số lượng hàng hóa, dịch vụ do nền kinh tế sản xuất ra tạo nên sự cân đối tiền – hàng, tạo ra sự ổn định sức mua của tiền tệ. SV: NguyÔn Thị Xuân Líp: NH – T09B 1 0