Nâng cao năng lực cạnh tranh trong họat động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam

Cho vay là một hoạt động truyền thống và là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, giúp Ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư

Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank Lời mở đầu Sau 20 năm đổi mới kể từ Đại hội Đảng VI năm 1986, đất nước ta đã và đang đạt được những thành tựu to lớn , đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế. Đời sống vật chất và tinh thần của người dân Việt nam được nâng cao, nhu cầu mua sắm và tiêu dùng do đó cũng tăng lên nhanh chóng. Nắm được xu hướng đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh cũng như góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Tại ngân hàng Techcombank, hoạt động cho vay tiêu dùng của phòng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một mảng hoạt động hiệu quả và được coi là trọng tâm phát triển trong thời gian tới. Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngân hàng Techcombank đang gặp phải những khó khăn do có sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường. Chính vì vậy tôi đã chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp là : “Nâng cao năng lực cạnh tranh trong họat động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam” Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề được trình bày thành 3 chương: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng và năng lực cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng Techcombank Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng tại Hội sở ngân hàng Techcombank Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 1 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank CHƯƠNG I. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng Ngân hàng là một trong các tổ chức kinh tế quan trọng nhất của nền kinh tế, có nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, huy động vốn trong nền kinh tế và đưa vốn đó đến những nơi cần vốn thông qua hoạt động cho vay. Cho vay là một hoạt động truyền thống và là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, giúp Ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư. Theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Tuy nhiên, cũng không nên đồng nhất hoạt động cho vay và hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Tín dụng rộng hơn cho vay, bao gồm cho vay và các hoạt động khác như chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, cho thuê tài chính…. Trong khi cho vay chỉ là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 2 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán. Như vậy, ta có thể thấy, cho vay được thực hiện dựa trên cơ sở tin tưởng và trách nhiệm giữa người cho vay và người đi vay. Tài sản trong quan hệ cho vay chủ yếu là tiền, giá trị lúc hoàn trả sẽ phải cao hơn giá trị lúc cho vay. 1.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của NHTM Cho vay có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức sao cho phù hợp với tính chất, đặc điểm của nhu cầu vay và việc quản lý cho vay của ngân hàng. a. Phân loại theo hình thức sử dụng vốn vay. Theo tiêu chí này, cho vay được chia làm 2 loại là • Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh. Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc là đơn vị kinh doanh, trong đó, chủ yếu là các đơn vị kinh doanh. • Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng là chủ yếu. Đối tượng vay chủ yếu là các cá nhân (phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng) và Chính phủ (phục vụ cho mục đích chi thường xuyên) b. Phân loại theo phương thức cho vay. Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên mà chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng. Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn, trình phương án sử dụng vốn vay. Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 3 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền. Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng đồng ý cấp cho người vay một hạn mức tín dụng, được tính cho cả kì hoặc cuối kì. Khách hàng có thể thực hiện vay- trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận tài trợ dựa trên kế hoạch lưu chuyển hàng hóa và ngân quỹ của khách hàng. Hình thức này phù hợp với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ sản phẩm ngắn. Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay qua đó Ngân hàng cho phép bằng văn bản người đi vay được phép chi vượt trên số dư tài khoản của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoản thời gian xác định. c. Theo thời hạn Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Theo thời hạn, cho vay được phân loại thành: - Cho vay không thời hạn: Là hình thức cho vay mà việc vay - hoàn trả của khách hàng là thường xuyên, theo kế hoạch luân chuyển hàng hóa và kế hoạch doanh thu của khách hàng, không xác định cụ thể thời điểm trả nợ trên hợp đồng tín dụng. Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 4 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank - Cho vay có thời hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn thu hồi nợ được xác định cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Cho vay có thời hạn được phân chia thành: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay đến 12 tháng. + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. d. Phân chia theo đối tượng tham gia qui trình cho vay: Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Cho vay theo cách này sẽ hạn chế được người vay sử dụng tiền sai mục đích, thường áp dụng với thị trường có nhiều món vay nhỏ. Đối với các công ty bán lẻ, ngân hàng sẽ mua lại các khế ước hoặc các chứng chỉ nợ phát sinh và còn lại trong thanh toán. Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, người đi vay cũng trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng. 1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1. Định nghĩa Cho vay tiêu dùng được định nghĩa là một khoản tín dụng được trao cho khách hàng để sử dụng với mục đích cá nhân (mục đích tiêu dùng), thường có rủi ro cao và dựa trên ý chí và nguyện vọng trả nợ của khách hàng. Khách hàng thường phải trả tiền hàng tháng. Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 5 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank Như vậy, tuy không có một định nghĩa chuẩn, nhưng ta có thể rút ra đặc trưng của một món vay tiêu dùng, đó là: - Món vay được sử dụng với mục đích tiêu dùng - Khoản vay có rủi ro cao - Thường được trả hàng tháng cho đến khi đáo hạn Trong lịch sử, các ngân hàng không thích cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình do tính rủi ro cao của nó. Tuy nhiên, có một số lý do buộc các ngân hàng phải phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay này. 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Trên góc độ của Ngân hàng, Cho vay tiêu dùng thường có các đặc điểm sau: • Khách hàng vay: Chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng tại thời điểm hiện tại nhưng chưa có khả năng thanh toán. • Mục đích vay: Ngân hàng cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chứ không phải là nhu cầu kinh doanh. • Qui mô khoản vay: Mỗi khoản vay thường có qui mô tương đối nhỏ so với các khoản cho vay kinh doanh. Cho vay bất động sản có thể có giá trị lớn hơn, nhưng giá trị so sánh vẫn nhỏ hơn các món vay khác tại Ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu do khách hàng chỉ vay tiêu dùng khi đã có một lượng vốn tương đối, chỉ vay ngân hàng để bổ sung số tiền còn thiếu (so với vay kinh doanh, có thể chủ đầu tư vay toàn bộ số tiền cần thiết cho dự án) Mặt khác, do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao hơn nên Ngân hàng cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay, căn cứ vào khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng. • Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lại là rất lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng. Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 6 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank người dân càng có nhu cầu vay Ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống. Do đó, nền kinh tế càng phát triển, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều. • Thời hạn vay: Các khoản cho vay tiêu dùng thì thời hạn thường là ngắn và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao đối với Ngân hàng. Tuy nhiên, đối với cho vay bất động sản lại thường có thời hạn dài do người dân phải tích lũy thu nhập một thời gian tương đối mới có thể đủ tiền trả Ngân hàng. • Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của người đi vay, do đó Ngân hàng thường xem xét mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để quyết định xem có cho vay không. Đây cũng là một điểm khác biệt so với cho vay kinh doanh -nguồn trả nợ chủ yếu của món vay này là lợi nhuận khi thực hiện phương án kinh doanh đó. • Lãi suất. Khi vay tiền, khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất mà họ quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng tháng, thời gian được giải ngân và khả năng trả nợ của mình. Nguyên nhân chủ yếu là người tiêu dùng thường coi vay mượn là công cụ để đạt đươc một cuộc sống thoải mái hơn chứ không phải là một lựa chọn dùng trong tình trạng khẩn cấp hoặc để tạo ra lợi nhuận. • Rủi ro. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao. Sau đây là một số nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này. o Thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường khó đầy đủ và rõ ràng như thông tin về doanh nghiệp (công khai thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin không cân Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 7 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank xứng. Các cá nhân có thể tìm cách trốn tránh không trả các khoản vay cho dù có khả năng thanh toán. o Nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người vay. Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu hồi nợ. Đây là rủi ro khó lường trước, khác với món vay kinh doanh ta có thể hạn chế được thông qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án. o Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế. Khi nền kinh tế mở rộng, người dân lạc quan về tương lai thì họ sẽ vay ngân hàng nhiều hơn, và khi nền kinh tế suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng thì họ sẽ hạn chế vay mượn ngân hàng. • Chi phí: Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của Ngân hàng. Do trong cho vay tiêu dùng số lượng món vay nhiều, khách hàng đông và đa dạng nhưng mỗi khoản vay số lượng lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho công việc cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay, giải ngân cũng như kiểm soát và thu nợ đối với khách hàng sau khi cho vay. Mặt khác, Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn để quản lý các khoản cho vay tiêu dùng với giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn do đối với khách hàng cá nhân, thông tin về tình hình tài chính thường không công khai minh bạch như ở các công ty lớn. Tất cả những điều này kiến chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay cao hơn so với các loại hình cho vay khác. • Lợi nhuận: Lợi nhuận của cho vay tiêu dùng thường cao do cho vay tiêu dùng có rủi ro cao, chi phí cao và tâm lý người vay “kém nhạy cảm với Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 8 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank lãi suất”. Các khoản vay tiêu dùng thường được định giá cao, đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỉ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. • Tính chu kì: Khác với các khoản vay thương mại, nhu cầu phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp đi lặp lại, trong cho vay tiêu dùng, người vay thường ít vay nhiều lần. 1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng a. Căn cứ vào mối quan hệ giữa ngân hàng và người tiêu dùng Căn cứ vào quan hệ giữa ngân hàng và người tiêu dùng, người ta phân chia ra làm 2 hình thức là Cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp. Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức Ngân hàng trực tiếp cho vay và cũng trực tiếp thu nợ từ người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp thực hiện theo sơ đồ sau: (1) Ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng 5 4 2 3 9 1 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp giúp giảm rủi ro của Ngân hàng do Ngân hàng có thể toàn quyền quyết định việc cho vay hay không đối với khách hàng dựa trên những tiêu chí của Ngân hàng. Mặt khác khi khách hàng quan hệ trực tiếp với Ngân hàng thì có nhiều khả năng khách hàng sẽ sử dụng các dịch vụ khác của Ngân hàng như mở tài khoản tiết kiệm, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền… Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Như vậy, cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức Ngân hàng thương mại tài trợ cho các hãng bán lẻ hàng lâu bền, các công ty xây dựng để họ bán hàng trả góp cho người tiêu dùng. (1). Ngân hàng và công ty bán lẻ kí hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, Ngân hàng đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu. (2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá. Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản. (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng 6 3 2 1 5 10 4 [...]... công thức: Dư nợ cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng = Tổng dư nợ - Thu lãi từ cho vay tiêu dùng so với thu lãi từ hoạt động cho vay nói chung: Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 18 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank dư nợ cho vay tiêu dùng tăng rất khả... doanh nghiệp 44A 17 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank 1.3.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Khả năng cạnh tranh của một doanh nghiệp nói chung và một ngân hàng nói riêng là một tiêu chí “tổng hợp, toàn diện” được xây dựng từ nhiều chỉ tiêu khác nhau Có những chỉ tiêu đã được lượng... nghiệp 44A 19 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank - Mức độ đa dạng các hình thức cho vay tiêu dùng: Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cung cấp càng đa dạng thì ngân hàng càng đáp ứng và thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mạnh mẽ hơn - Chất lượng dịch vụ cho vay: Đây là tiêu chí dựa... Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 11 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngưòi đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để... tác với Ngân hàng để mở rộng cho vay tiêu dùng d Đối với toàn bộ nền kinh tế: Sức cung và sức cầu của một nền kinh tế đều tăng là dấu hiệu của một nền kinh tế năng động hơn và có dấu hiệu khởi sắc Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 13 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank 1.3 NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1... cao khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 22 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank • Nâng cao nội lực của Ngân hàng, cụ thể là tăng vốn tự có, đổi mới hệ thống công nghệ - thông tin ngân hàng, mở rộng mạng lưới phân phối, nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng • Nghiên cứu kĩ đối thủ cạnh tranh nhằm xây... chính doanh nghiệp 44A 25 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank Ban Kiểm soát Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Văn phòng hội đồng quản trị Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A Hội đồng tín dụng Ban điều hành Uỷ ban quản lý tài sản nợ - tài sản có 26 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank Trung... 20 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank 1.3.4 Vận dụng mô hình SWOT trong phân tích năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Các yếu tố nội lực của Ngân hàng Các yếu tố bên ngoài Ngân hàng Chuyển đổi Thuận lợi Khó khăn Sự phù hợp Cơ hội Chuyển đổi Thách thức Mô hình SWOT là một mô hình được các ngân hàng sử dụng khá phổ biến trong việc xác định năng lực cạnh. .. ngân hàng và những cơ hội kinh doanh cũng như có chiến lược chuyển đổi thách thức thành cơ hội mới, những khó khăn trở thành những thuận lợi của ngân hàng 1.3.5 Các biện pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Như phần trên đã trình bày, hoạt động cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng bị ảnh hưởng bởi các nhân tố vi mô và vĩ mô Để nâng cao khả năng. .. phối hợp nhịp nhàng của các phòng ban vào hoạt động chung của ngân hàng Các yếu tố trên không chỉ là điều kiện đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng để nâng cao khả năng cạnh Nguyễn Thị Bình - Tài chính doanh nghiệp 44A 16 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank tranh của ngân hàng trên thị trường Người quản lý ngân hàng cần phải . tài cho chuyên đề tốt nghiệp là : Nâng cao năng lực cạnh tranh trong họat động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt. hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank CHƯƠNG I. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG