NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK

Bước sang thời kỳ đổi mới, nền kinh tế nước ta đã có nhiều thay đổi to lớn tạo ra rất nhiều cơ hội và thách thức cho các thành phần trong nền kinh tế mở rộng và phát triển

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TRNG I HC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH  §Ị tµi: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK Gi¸o viên hớng dẫn: PGS.TS Vũ Duy Hào Sinh viên thực : Đỗ Thị Minh Hiển Lớp : TCDN Khoá : 44 MÃ sinh viên : 441066 Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp Hµ Néi, 04 - 2006 LỜI MỞ ĐẦU Bước sang thời kỳ đổi mới, kinh tế nước ta có nhiều thay đổi to lớn tạo nhiều hội thách thức cho thành phần kinh tế mở rộng phát triển Hệ thống Ngân hàng có tiền thân Nha Tín dụng, thành lập nước ta năm 1951 nằm xu phát triển Nhất năm gần đây, với mở cửa mạnh mẽ kinh tế, phát triển hệ thống Ngân hàng đóng góp nhiều ảnh hưởng tích cực vào thay đổi mặt kinh tế nước ta Ngân hàng tổ chức trung gian tài vơ quan trọng kinh tế Với chức mắt xích liên kết tất thành phần kinh tế, doanh nghiệp, đơn vị tổ chức xã hội… đặt chúng vào chu kỳ vận động chung tiền tệ Tuy nhiên, phát triển hệ thống Ngân hàng khơng năm ngồi quy luật chung tất thành phần, rủi ro ngày cao trình hoạt động, kinh doanh kinh tế thật mở cửa Hơn nữa, hệ thống ngân hàng với việc kinh doanh dựa loại hàng hố đặc biệt, tiền tệ khiến mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng cao Bằng việc vay vay, ngân hàng thu lợi nhuận từ việc hưởng chênh lệch lãi suất vay lãi suất cho vay Chính từ hai nghiệp vụ mà mức độ rủi ro ngân hàng đánh giá cao so vi cỏc ngnh v lnh vc khỏc Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp Nền kinh tế ngày phát triển với thuận lợi khó khăn thách thức thành phần kinh tế cạch tranh vươn lên tồn phát triển, địi hỏi chúng phải có gắn kết chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm tạo hiệu xã hội lớn Mối quan hệ thành phần kinh tế ngày chặt chẽ khơng q trình cung cấp, tiêu thụ, mua bán hàng hố, mà cịn q trình tham gia hoạt động tín dụng Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng với chức nhiệm vụ mình, hoạt động ngày hiệu khơng đóng vai trị người cung cấp dịch vụ tín dụng mà cịn trung gian liên kết thành phần kinh tế q trình tốn Việc hạn chế rủi ro sản xuất kinh doanh thân Ngân hàng đặt song song với việc hạn chế rủi ro doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, có nhiều cơng cụ phịng chống rủi ro đưa nhằm hạn chế thấp tổn thất xã hội phải gánh chịu Bảo lãnh Ngân hàng cơng cụ phịng ngừa rủi ro hiệu đắc lực cho thành phần kinh tế hoạt động an toàn, hiệu kinh tế thị trường thời kỳ mở cửa Ngồi chức hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, Bảo lãnh tạo hội cho thành phần nắm bắt nhiều hội kinh doanh, tăng vòng quay tiền tệ trình chu chuyển vốn, tạo hiệu lớn cho xã hội Hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng đời ngày trở nên quan trọng giao dịch, quan hệ thành phần kinh tế, nhiên Bảo lãnh Ngân hàng hoạt động so với hoạt động truyền thống khác Ngân hàng Do vậy, nghiệp vụ Bảo lãnh cần hoàn thiện cần phải nâng cao chất lượng việc thực Ngân hàng Nâng cao chất lượng hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng không mang lại lợi nhuận cao cho Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngõn hng m quan trọng tạo an toàn hoạt động kinh doanh toàn kinh tế Xuất phát từ lý đó, sau thời gian thực tập phịng Tín Dụng – Trung tâm kinh doanh - Hội sở, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng Trung tâm kinh doanh - Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” làm chuyên đề thực tập Nội dung chuyên đề gồm ba chương sau: Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ – TECHCOMBANK Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ TECHCOMBANK Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình PGS.TS Vũ Duy Hào anh chị phịng Tín dụng doanh nghiệp Trung tâm kinh doanh - Hội sở Ngân hàng Techcombank giúp em suốt trình thực tập thực hin chuyờn Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng Hoạt động truyền thống Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn cho vay vốn Đây hai nghiệp vụ Ngân hàng từ đời tới Tuy nhiên trình phát triển kinh tế, hệ thống Ngân hàng không ngừng tạo sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng ngày đầy đủ nhu cầu phát sinh quan hệ kinh tế chủ thể kinh tế Hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng (BLNH) sản phẩm Ngân hàng trình phát triển, nhằm tạo lợi ích lớn cho kinh tế nói chung cho Ngân hàng nói riêng Vai trị Ngân hàng ngày trở nên quan trọng hơn, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày trở nên quan trọng Khi kinh tế phát triển, thành phần kinh tế liên kết với ngày chặt chẽ, giao dịch kinh tế ngày tăng nhiều phức tạp hơn, không quan hệ nước mà cịn mở rộng tồn giới, mà rủi ro xảy quan hệ giao dịch thương mại, từ ký kết hợp đồng, trình sản xuất tiêu thụ sản phẩm giai đoạn toán cao hơn, tín nhiệm chúng thấp Để hạn chế tối đa rủi ro đó, hoạt động bảo lãnh đời công cụ ngăn ngừa tổn thất cách hiệu dần trở nên quan trọng hoạt động kinh tế Bảo lãnh tạo yên tâm cho bên giao dịch việc bên thực đầy đủ nghĩa vụ mình, từ khiến bên có tin tưởng lẫn mối quan hệ kinh tế to nhiu c hi kinh doanh hn Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp Trên thực tế, có nhiều tổ chức tài phi tài ngồi Ngân hàng thực Bảo lãnh như: Chính phủ, cơng ty Chứng khốn, cơng ty Bảo hiểm, …hay Tổng cơng ty, Cơng ty có uy tín lớn Song chủ yếu phát triển hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng Hoạt động Bảo lãnh hoạt động mang tính trừu tượng cao, có liên quan đến nhiều thành phần nhiều lĩnh vực kinh tế, xã hội, có nhiều định nghĩa khác hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng, nhìn chung chúng có chất Theo Bộ Luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Điều 366 có ghi sau hoạt động Bảo lãnh: “ Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi bên bảo lãnh) đến thời hạn mà người Bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” Điều 20, Luật tổ chức tín dụng Điều quy chế nghiệp vụ Bảo lãnh Ngân hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/08/2000 Thống đốc NHNN Việt Nam) định nghĩa: “Bảo lãnh cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Như thực chất định nghĩa cho thấy mối quan hệ chủ thể tham gia hoạt động Bảo lãnh, thơng thường tồn ba chủ thể chớnh l: Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bờn Bo lãnh: Là tổ chức tín dụng, bên đứng phát hành Bảo lãnh cam kết thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh bên vi phạm nghĩa vụ cam kết bên nhận Bảo lãnh  Bên bảo lãnh: Là bên yêu cầu Ngân hàng mở thư bảo lãnh Theo quy chế Bảo lãnh (ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐNHNN14 ngày 25/08/2000 Thống đốc NHNH Việt Nam) , bên bảo lãnh gồm có : doanh nghiệp nhà nước, loại hình doanh nghiệp theo quy định Luật doanh nghiệp, hợp tác xã, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp nước thamm gia hợp đồng hợp tác liên doanh dự án đầu tư Việt Nam vay vốn để thực dự án Việt Nam, tổ chức tín dụng hộ kinh doanh cá thể  Bên nhận bảo lãnh: Là tổ chức, cá nhân có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân Bên nhận bảo lãnh bên có quyền thụ hưởng lợi ích từ hợp đồng bảo lãnh Nói tóm lại, Bảo lãnh hiểu khái niệm mối quan hệ giao dịch thương mại chủ thể kinh tế trình thực nghĩa vụ bên cịn lại nhằm đảm bảo tơn trọng lợi ích kinh tế bên Chính vậy, nghiệp vụ bảo lãnh bao gồm ba yếu tố: - Phải xuất nghĩa vụ cụ thể bên tham gia bảo lãnh - Nghĩa vụ phải nghĩa vụ mặt tài - Các thành viên tham gia phải có ba bên: bên bảo lãnh, bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh Đồng thời nghiệp vụ bảo lãnh yêu cầu tối thiểu ba hợp đồng: - Hợp đồng người yêu cầu bảo lãnh (người bảo lãnh) người nhận bo lónh (hp ng thng mi giao dch) Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp - Hợp đồng người bảo lãnh - người bảo lãnh (hợp đồng bảo lãnh) - Hợp đồng người bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Các hợp đồng có sở pháp lý ràng buộc, nghĩa vụ đảm bảo pháp luật, bắt buộc phải thực phát sinh Ngân hàng tổ chức tài thực nghiệp vụ bảo lãnh phổ biến rộng rãi nhất, đặc biệt giao dịch lớn giao dịch quốc tế Nghiệp vụ bảo lãnh mà trở thành nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng kinh tế ngày mở cửa với quốc tế Không mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà hoạt động Bảo lãnh thực phát huy hiệu kinh tế tạo niềm tin bên giao dịch giúp bên nắm bắt nhiều hội kinh doanh hơn, tiết kiệm nguồn lực tài kinh tế tăng tốc độ chu chuyển vốn Bảo lãnh Ngân hàng có chất giống với hoạt động bảo lãnh nói chung, có điểm khác Người bảo lãnh Ngân hàng thương mại Các NHTM có lực tài lớn, với uy tín Ngân hàng đặc điểm thống hệ thống Ngân hàng khiến hoạt động Bảo lãnh trở nên phát triển Vai trò hoạt động bảo lãnh lớn Ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế: - Đối với Ngân hàng: Doanh thu tăng lên thu phí dịch vụ bảo lãnh tăng lên Mặt khác, Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp ký quỹ, thực tế Ngân hàng tạo nguồn rẻ ổn định, chi phí thấp thêm cho nguồn vốn cho vay Ngân hàng, điều gián tiếp tạo thêm doanh thu cho Ngân hàng Bảo lãnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng làm cho hoạt động Ngân hàng ngày hoàn thiện thoả ngy cng nhiu hn nhu cu ca doanh Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp nghiệp kinh tế Ngồi ra, Bảo lãnh làm tăng uy tín vị Ngân hàng, mở rộng quan hệ Ngân hàng với Ngân hàng, doanh nghiệp nước khác - Đối với doanh nghiệp: Hoạt động Bảo lãnh làm giảm chi phí q trình tìm hiểu khách hàng, giảm thời gian tăng độ tin cậy cho doanh nghiệp ký kết, thực hợp đồng Chính thế, doanh nghiệp khơng bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn, tận dụng nguồn vốn đáng kể đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn lưu động tối đa doanh nghiệp doanh nghiệp phải bỏ khoản phí bảo lãnh (hoặc khoản ký quỹ) tương đối thấp Tuy nhiên, doanh nghiệp phải chịu giám sát chặt chẽ Ngân hàng trình thực hợp đồng Đây yếu tố thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động hiệu hơn, uy tín đối tác Ngân hàng - Đối với kinh tế: Bảo lãnh tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy kinh tế phát triển Thu hút nguồn vốn nước nước đầu tư, tạo nhiều hội để doanh nghiệp nước có hội mua sắm thiết bị đại, ứng dụng công nghệ tiên tiến giới vào sản xuất, nâng cao hiệu kinh tế, nước phát triển giai đoạn Công nghiệp hoá- đại hoá Mặt khác, hoạt động Bảo lãnh tăng cường mối quan hệ thương mại quốc tế quan hệ đối ngoại quốc gia Mỗi quốc gia lại có luật riêng phụ thuộc vào trị, tơn giáo, định hướng phát triển nước có bất đồng luật pháp quốc gia, khác biệt văn hoá, hạn chế hiểu biết khả hoạt động, thiếu tin tưởng lẫn khoảng cách địa lý khiến doanh nghiệp d lỳc kớ kt hp ng Đỗ Thị Minh Hiển 44 D TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp Sự đời hoạt động Bảo lãnh giải phần lớn mâu thuẫn khiến quan hệ Thương mại nước quốc tế có hội phát triển Khi thực hoạt động Bảo lãnh, Ngân hàng đóng vai trị người cung cấp công cụ đảm bảo cho Khách hàng tạo niềm tin cho bên ký kết thực hợp đồng Đồng thời, Ngân hàng thực chức kiểm sốt đơn đốc khách hàng thực hợp đồng dựa sở mối quan hệ tài Ngân hàng Bên bảo lãnh, nhằm giảm thiểu hành vi vi phạm hợp đồng khách hàng làm ảnh hưởng tới uy tín tài sản Ngân hàng bên nhận bảo lãnh Với khái niệm làm sáng tỏ phần định nghĩa hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng, nhiên hoạt động Bảo lãnh cịn nhiều khía cạnh khác cần tìm hiểu phân tích 1.1.2 Đặc điểm hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng Về thực chất Bảo lãnh Ngân hàng việc Ngân hàng lấy uy tín khả tài đứng bảo lãnh cho khách hàng nghĩa vụ đối tác khách hàng, BLNH vó đặc điểm khác biệt với loại đảm bảo khác Ngân hàng 1.1.2.1 Bảo lãnh Ngân hàng mối quan hệ đa phương Ngân hàng chấp nhận phát hành hợp đồng bảo lãnh xem xét phân tích kỹ tình hình tài khách hàng, đồng thời phải xem xét hợp đồng mua bán giao dịch khách hàng có hợp pháp có thoả mãn điều kiện cấp bảo lãnh hay không Nhưng trước khách hàng phải ký kết hợp đồng giao dịch với bên thứ ba chấp nhận nghĩa vụ phải thực với bên thứ ba Và sau kí kết hợp đồng bảo lãnh Ngân hàng lại phải thơng báo với bên thứ ba việc phát hành bảo lãnh Ngân hàng khách hàng Như xuất mối quan hệ có ba chủ thể, Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 10 TCDN - Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp • Cơng tác thu thập thông tin phải quan tâm ý Đặc biệt tránh tình trạng lấy thơng tin từ phía khách hàng mà cán Ngân hàng phải thực việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, như: vấn khách hàng, yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết, từ ngân hàng khác hay từ đối tác có giao dịch làm ăn với khách hàng Ngồi ra, cán Ngân hàng cịn tham khảo thơng tin khách hàng thơng qua tổ chức chuyên đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thị trường Đồng thời tiến hành đối chiếu thông tin Ngân hàng thu thập nhằm xác định tính xác, độ trung thực thơng tin • Tính đến thời điểm nay, Techcombank chưa thực có tiêu phân tích doanh nghiệp mang tính chất thống tồn hệ thống làm chuẩn mực cho cơng tác thẩm định Do vậy, Techcombank hội sở nên khẩn trương xây dựng hệ thống tiêu phân tích chấm điểm doanh nghiệp chi tiết, cụ thể để áp dụng toàn hệ thống Thứ nhất: khách hàng, Techcombank nên áp dụng tiêu phân tích khả sinh lời doanh nghiệp, tiêu liên quan đến hiệu sản xuất doanh nghiệp Về hiệu hoạt động doanh nghiệp, Techcombank nên xem xét tỷ lệ như: vòng quay tiền hàng năm ( Doanh thu tiêu thụ hàng năm/ tiền mặt khoản tương đương tiền mặt); vòng quay dự trữ hàng tồn kho; vòng quay vốn lưu động; hiệu suất sử dụng tài sản cố định (một đồng tài sản cố định tạo đồng doanh thu năm); hiệu suất sử dụng tổng tài sản( đo doanh thu tiêu thụ tổng tài sản, cho biết đồng tài sản mang lại đồng doanh thu)… Khả sinh lời doanh nghiệp phản ánh hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, bao gồm tiêu như: Doanh lợi tiêu thụ sản phẩm ( cách chia lợi nhuận sau thuế cho doanh thu tiêu thụ sn phm) phn ỏnh s li Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 73 TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp nhuận sau thuế có 100 đồng doanh thu; tiêu doanh lợi vốn tự có ( xác định việc chia lợi nhuận sau thuế cho vốn tự có, phản ánh khả sinh lời vốn tự có); tiêu doanh lợi vốn dùng để đánh giá khả sinh lời đồng vốn đầu tư ; xác định phụ thuộc vào tình hình cụ thể phạm vi so sánh mà lựa chọn lợi nhuận trước thuế lãi (EBIT) lợi nhuận sau thuế để đánh giá so sánh với tổng tài sản… Ngồi ra, cần phải phân tích đánh giá diễn biến nguồn vốn, thay đổi sử dụng vốn, xác định nguồn cung ứng vốn mục đích sử dụng vốn Việc phân tích điểm đầu tư vốn nguồn vốn chủ yếu hình thành để yài trợ khoản đầu tư Thứ hai: dự án, việc thẩm định hiệu dự án để đạt mục đích đảm bảo nguồn lực tài cho việc thực có hiệu dự án đầu tư, có số vốn chủ dự án tham gia Xác định hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro dự án xảy như: rủi ro công nghệ, rủi ro thiết bị, nguyên vật liệu, rủi ro thị trường, bán hàng, người bảo trợ dự án, môi trường… Các tiêu quan trọng thẩm định tài dự án đầu tư gồm có: vốn tự có/ tổng tài sản đầu tư ( lý tưởng 50%); vốn tự có/ vốn vay (>=1); tài sản có lưu động/ tài sản nợ lưu động (>=2); (Lãi ròng sau thuế + khấu hao)/ tổng nợ đến hạn trả (>=1) Ngồi cịn có số tiêu khác như: tỷ lệ toán lãi nợ tối thiểu, thời hạn toán nợ cuối từ 10-12 năm; dự án phải có ý nghĩa thân dự án phải có khả tồn Techcombank nên xem xét uy tín người bảo trợ dự án để đánh giá uy tín dự án có thực thành công hay không Thứ ba: Techcombank nên liên kết, phối hợp với quan chuyên ngành như: xây dựng, kinh doanh thép, công nghệ thông tin,… để khắc phục tình trạng thiếu kinh nghiệm kiến thức lnh vc ny ca cỏc cỏn b Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 74 TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp Ngân hàng q trình giao dịch với khách hàng Đặc biệt với khoản bảo lãnh có giá trị bảo lãnh lớn, cán Ngân hàng phải có tham khảo ý kiến chuyên gia thuộc lĩnh vực phát sinh hợp đồng bảo lãnh, để thẩm định hiệu tính khả thi dự án 3.2.3 Nâng cao tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh nghiệp vụ tương đối mẻ, song năm gần đây, bảo lãnh trở nên phổ biến, hầu hết NHTM cung cấp loại hình dịch vụ Do vậy, tính cạnh tranh hoạt động dần trở nên gay gắt Ngân hàng Để hoạt động bảo lãnh trở nên có tính cạnh tranh với Ngân hàng khác, Techcombank phải có chiến lược Marketing đồng toàn diện, thu hút khách hàng tham gia bảo lãnh Trước tiên, Techcombank nên tiến hành phân nhóm khách hàng để đáp ứng tốt nhu cầu nhóm theo tính chất, đặc điểm tương tự theo thời gian giao dịch với Techcombank Có thể phân loại khách hàng theo thời gian giao dịch với Techcombank sau: - Nhóm khách hàng mới: nhóm khách hàng lần tham gia bảo lãnh Techcombank Đối với nhóm khách hàng này, phải tiến hành hướng dẫn cụ thể, tận tình thủ tục bảo lãnh Techcombank, so sánh ưu, nhược điểm đặc điểm riêng có Bảo lãnh Techcombank với Ngân hàng, tổ chức tài khác Đồng thời, cán tín dụng phải tiến hành thu thập đầy đủ thông tin khách hàng như: tư cách pháp lý, khả tài chính, tư cách người lãnh đạo… để thẩm định kỹ lưỡng có định bảo lãnh xác, tránh để xảy rủi ro cho Ngân hàng Mức phí áp dụng cho nhóm đối tượng khách hàng nên cao mức phí bình qn, chi phí Ngân hàng bỏ để tìm hiểu khách hàng tương đối cao so với bình quân, bên cạnh đó, cán Ngân hàng nên tư phớ v cỏc sn phm Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 75 TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp dịch vụ Techcombank để khách hàng hiểu biết thêm hoạt động Techcombank giúp họ nâng cao chất lượng hợp đồng ký kết với Ngân hàng - Nhóm khách hàng truyền thống: nhóm khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên, lâu dài với Techcombank, tạo uy tín Techcombank Đối với nhóm khách hàng này, Techcombank nên áp dụng số sách ưu đãi hơn, như: áp dụng mức phí thấp so với bình quân, thủ tục giấy tờ pháp lý cắt giảm xét đơn xin bảo lãnh, có quan tâm gắn bó thể mối quan hệ truyền thống hai bên nhằm tăng liên kết lâu dài, bền chặt; nũa Techcombank có điều chỉnh hạn mức bảo lãnh, hay thời hạn toán … cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng - Nhóm khách hàng giao dịch với Techcombank chưa tạo niềm tin Ngân hàng hoạt động tình hình tài Đối với nhóm khách hàng Techcombank nên thẩm định lại điều kiện để phát hành bảo lãnh cho dự án cần bảo lãnh khách hàng Mức phí áp dụng nhóm khách hàng nên cao nhóm khách hàng truyền thống, thấp nhóm khách hàng mới, để tạo điều kiện khuyến khích họ tiếp tục giao dịch với Techcombank đồng thời Techcombank nên yêu cầu cán giao dịch có báo cáo nhóm khách hàng nhằm tăng uy tín thân thiện lẫn Ngân hàng khách hàng Sự phân nhóm khách hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu phat sinh từ phia doanh nghiệp không nghiệp vụ bảo lãnh mà tất hoạt động khác Ngân hàng Thứ hai, Techcombank cần đặt thị trường mục tiêu mà sản phẩm, dịch vụ Techcombank có khả ứng dụng Để tìm hiu Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 76 TCDN - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp c th trng riờng có, Techcombank phải tổ chức cơng tác đào tạo cán thị trường có chất lượng cao, khơng có khả nhận biết nhu cầu khách hàng mà cịn phải có khả biến nhu cầu thành đối tượng phục vụ Ngân hàng Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh đòi hỏi cán Techcombank phải ý, nhằm có phản ứng tốt thị trường, có điều chỉnh phù hợp Một chiến lược quảng cáo khuyếch trương hỗn hợp, rộng khắp giải pháp mở rộng quy mô hoạt động bảo lãnh Với trình độ thơng tin ngày thuận tiện, công nghệ ngày đổi nhiều khả khách hàng tiếp xúc với thơng tin ngày cao kế hoạch Marketing hoàn chỉnh tạo khác biệt Một số biện pháp quảng cáo như: mở đợt khuyến mãi, kỳ hạ lãi suất cho vay, đợt tặng quà kỷ niệm, hay mở Hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến khách hàng thể tôn trọng Ngân hàng nhu cầu quan tâm khách hàng với sản phẩm Ngân hàng Mặt khác, phận chăm sóc khách hàng phận PR Techcombank cần có thay đổi q trình trì hoạt động Website Ngân hàng, nay, website Techcombank chứa đựng thơng tin Techcombank thị trường tài thông tin xã hội cần thiết Cán PR cần có chuẩn bị cho thơng tin đưa Website Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng, thu hút ý khách hàng Với kế hoạch hướng tới mục tiêu dài hạn, Techcombank nên có đầu tư vào trường đại học, như: tổ chức tài trợ trao học bổng cho sinh viên xuất sắc, sinh viên giỏi, đồng thời có sỏch u ói thu hỳt cỏc sinh Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 77 TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp viên giỏi làm việc Ngân hàng, tạo đội ngũ cán có trình độ, có lực trách nhiệm phát triển Techcombank 3.2.4 Hoàn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh Tháng 12 năm 2004, Techcombank quy trình bảo lãnh riêng áp dụng cho hệ thống Techcombank, cán thực hiện, việc phải áp dụng thống quy trình, sáng tạo thực cần phải ý nhằm ngày hồn thiện quy trình, để tạo hiệu cao cho cán thực quy trình Quy trình bảo lãnh thực cách nghiêm ngặt tạo điều kiện nâng cao chất lượng bảo lãnh, tránh tình trạng lợi dụng sơ hở quản lý để chiếm đoạt, lừa đảo tài sản Ngân hàng.Đồng thời xây dựng tác phong chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng 3.2.5 Giải pháp tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo yêu cầu cần thiết khoản bảo lãnh mở Vì vậy, với sách tài sản đảm bảo hợp lý, khơng gây thiệt thịi cho khách hàng mà đảm bảo Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro thấp Có nhiều cách để đảm bảo cho khoản bảo lãnh, chủ yếu việc yêu cầu khách hàng ký quỹ hay cầm có, chấp tài sản Với hoạt động ký quỹ, khách hàng có xu hướng xin ký quỹ với mức thấp nhất, để không bị ứ đọng vốn Ngân hàng, Ngân hàng lại phải có tỷ lệ ký quỹ đảm bảo tránh rủi ro Mức ký quỹ mà Ngân hàng yêu cầu dao động tuỳ thuộc vào khoản bảo lãnh khách hàng Tại Techcombank mức ký quỹ thấp 5% coi chấp nhận Song tuỳ vào chi nhánh mà có biến đổi phù hợp với hoạt động riờng Vi uy tớn ca Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 78 TCDN - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Techcombank-Hội sở, TTKD áp dụng mức ký quỹ bất kỳ, miễn hợp lý khoản bảo lãnh TTKD Ngoài việc ký quỹ, cầm cố chấp tài sản biện pháp đảm bảo phổ bíên Tài sản đem cầm cố, chấp thường Bất động sản, nhà đất Đối với loại đảm bảo này, cán Ngân hàng gặp vấn đề phải xác định xác giá trị tài sản khách hàng mang cầm cố, chấp Giá trị tài sản đảm bảo tính theo trung bình cộng giá theo khung giá nhà đất phủ giá thị trường cách định giá đơn giản cho cán Ngân hàng, khơng xác Vì thế, để đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, Techcombank nên thực số giải pháp như: cập nhật thơng tin cách thường xun nhất, xác phục vụ cho việc định giá xử lý tài sản đảm bảo; Techcombank thành lập phận chuyên trách việc xử lý tài sản đảm bảo; đồng thời xúc tiến việc tìm thị trường tiêu thụ cho tài sản đảm bảo để dễ dàng phát mại tài sản cần thiết 3.2.6 Giải pháp nhân lực số giải pháp khác Con người yếu tố quan tâm hàng đầu hoạt động sản xuất kinh doanh, riêng Ngân hàng yếu tố người trở nên quan trọng hơn., đặc tính Ngân hàng kinh doanh dịch vụ tài Nguồn nhân lực dồi dào, có trình độ yếu tố quan trọng đóng góp vào thành cơng Ngân hàng Thực tế, Techcombank, nguồn nhân lực trẻ, vậy, mặt nhân lực, Techcombank có nhiều vấn đề cần khắc phục: thiếu kinh nghiệm thực tế, thiếu tinh thần gắn bó với Techcombank Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh tương đối mới, nên lại phức tạp cán trẻ Do vậy, công tác nhân lực cần đặt để phần khc phc c cỏc bt cp ú, v nõng Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 79 TCDN - Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp cao chất lượng hoạt động Ngân hàng Cơng tác nhân lực gồm có: cơng tác tuyển dụng, đào tạo, sách đối đãi với nhân viên Ngân hàng Đối với công tác tuyển dụng phải thực công bằng, khách quan trung thực nhằm tuyển chọn cán ưu tú, đảm bảo đủ yêu cầu Ngân hàng Techcombank nên có chương trình liên kết với trường đại học để tuyển lựa sinh viên giỏi, xuất sắc học tập để đào tạo thành đội ngũ chuyên nghiệp, bước phát triển lớp nhân viên có kinh nghiệm Ngân hàng Đối với công tác đào tạo cán Hiện Techcombank có hẳn ban đào tạo chuyên trách nhiệm vụ trau dồi kiến thức chuyên môn cho nhân viên Ngân hàng, nhiên vấn đề đặt Ban đào tạo phải hoạt động có hiệu quả, mang lại lợi ích cho nhân viên Ngân hàng khuyến khích nhân viên Ngân hàng tham gia tích cực khóa đào tạo ý tự hồn thiện thân phục vụ tốt nhu cầu Ngân hàng trình độ tư cách nhân viên Các nhân viên vào Techcombank nên huấn luyện cách liên tục, tập trung khoảng thời gian ngắn từ 2-3 tuần, đồng thời cán có kinh nghiệm bảo hướng dẫn, trình tiếp xúc với cơng việc Ngân hàng Techcombank nên có đợt kiểm tra nhân viên đột xuất để thấy rõ thực lực người, từ có sách đãi ngộ hợp lý Chính sách đãi ngộ nhân viên: Techcombank cần có sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng Hàng kỳ Techcombank đánh giá thi đua tổ chức cơng tác khen thưởng, khuyến khích nhân viên có cố gắng vượt bậc cơng tác có ý tưởng sáng tạo làm tăng lợi ích cho Ngân hàng Đồng thời cán quản lý phải quan tâm tới nỗ lực thăng tiến nhân viên nhằm hiểu mong muốn phấn đấu, từ tạo động lực cho nhân viên cống hiến nhiu hn cho Ngõn hng Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 80 TCDN - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một số giải pháp khác  Thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra khoản bảo lãnh phát hành, hoàn chỉnh cập nhật thường xuyên hồ sơ bảo lãnh để đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp đảm bảo hoàn chỉnh lại hồ sơ chấp, đảm bảo cho bảo lãnh để đảm bảo tính pháp lý Đối với khoản bảo lãnh đến hạn trả mà người bảo lãnh không trả, buộc Ngân hàng phải trả thay, Ngân hàng phải tiến hành điều tra rõ nguyên nhân, khoản bảo lãnh có tài sản đảm bảo Ngân hàng phải cương tiến hành xử lý để ép khách hàng phải trả nợ Ngân hàng Đối với khoản cho vay bắt buộc chuyển thành nợ khó địi, cần báo cáo với quan pháp luật để có sở thu hồi nợ, tài sản đảm bảo khách hàng gán cho Ngân hàng phải tiến hành biện pháp bán cho thuê để thu hồi nợ Ngoài ra, hàng kỳ, Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra lại bảo lãnh có giá trị lớn, tổng kết phân tích thành cơng sai sót, từ rút học kinh nghiệm cho việc thực nghiệp vụ bảo lãnh sau Việc phân chia quyền trách nhiệm rõ ràng nhân viên trực tiếp giao dịch để dễ dàng quy trách nhiệm xử lý sai phạm  Thành lập phận quản lý rủi ro như: Uỷ ban quản lý tài sản nợ – tài sản có (ALCO) trực thuộc Ban điều hành nhằm quản lý rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại bảng hay Hội đồng quản lý rủi ro (RMC) trực thuộc Hội đồng quản trị Ngân hàng, khống chế quản lý rủi ro tổ chức, hệ thống rủi ro thị trường Đồng thời tổ chức máy phương pháp làm việc Hội đồng tín dụng việc phê duyệt dự án vượt thẩm quyền định Giám đốc  Thực việc mở rộng đối tượng tham gia bảo lãnh Trong số trường hợp khách hàng doanh nghiệp quốc doanh muốn mở khoản Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 81 TCDN - Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp bảo lãnh Ngân hàng điều kiện tài sản đảm bảo khách hàng chưa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Ngân hàng nên có xem xét lại cẩn thận tư cách khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia bảo lãnh, điều thực tế doanh nghiệp quốc doanh rơi vào trường hợp nhiều Và vậy, trợ giúp Ngân hàng nguồn vốn lớn đóng góp vào thành cơng dự án phát sinh bảo lãnh  Techcombank phải tăng cường đại hố cơng nghệ Ngân hàng Hiện Techcombank Ngân hàng thương mại có cơng nghệ đại hệ thống Ngân hàng, nhiên không điều mà thiếu việc ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động Ngân hàng Techcombank hoàn thiện hệ thống GLOBUS, triển khai ứng dụng phần mềm vi tính, quản lý nghiệp vụ bảo lãnh, toán, giao dịch với khách hàng  Xây dựng môi trường làm việc đại, chuyên nghiệp, khơng thiếu tính thân thiện, hồ đồng, giúp đỡ nhân viên, tạo mối liên kết bền chặt toàn hệ thống Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Từ hệ thống Ngân hàng nước ta chuyển thành hệ thống Ngân hàng hai cấp, vai trò Ngân hàng nhà nước (NHNN) tách biệt chủ yếu chuyển sang chức quản lý Nhờ việc phân định tương đối rõ ràng chức NHNN NHTM mà việc quản lý nhà nước hoạt động Ngân hàng thông suốt hiệu quẩ Trong điều kiện kinh tế phát triển với bước mới, NHNN cần phải đẩy nhanh tiến độ cấu lại NHTM theo hng nõng cao cht lng hot Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 82 TCDN - Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp động tổ chức, máy, sản phẩm dịch vụ mới, tiếp tục xử lý khoản nợ tồn đọng theo chương trình, kế hoạch Chính phủ phê duyệt nhằm tăng cường lực tài cho NHTM NHNN phải sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý đồng để hệ thống tổ chức tín dụng chấp hành làm cho công tác kiểm tra, tra, xử lý sai phạm, đồng thời nâng cao tính hiệu hoạt động Ngân hàng Đối với hoạt động bảo lãnh nói riêng, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp quản lý giúp đỡ NHTM việc thực nghiệp vụ, việc đào tạo, bồi dưỡng cán Ngân hàng tra, kiểm tra hoạt động bảo lãnh 3.3.1.1 Hỗ trợ NHTM việc thực nghiệp vụ bảo lãnh NHNN nên hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tổng hợp cung cấp thơng tin khách hàng xác cập nhật, nâng cao vai trò hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (ICC) thuộc NHNN nơi tập trung nguồn thông tin đa dạng phong phú, đồng thời phải tập hợp đội ngũ chun gia phân tích xử lý thơng tin tài tín dụng doanh nghiệp hàng đầu Hiện nay, trung tâm ICC hoạt động chưa thực hiệu việc cung cấp thông tin cho NHTM Ngun nhân thơng tin chưa thực hấp dẫn Ngân hàng, chưa thực có chất lượng NHNN nên rà sốt lại văn pháp quy, tiến hành tổng kết hoạt động bảo lãnh sau 20 năm thực hiện, từ sửa đổi, bổ sung quy định bảo lãnh cho phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế Các văn pháp lý hoạt động Ngân hàng tín dụng ban hành chồng chéo, chí văn ban hành sau mâu thuẫn với văn ban hành trước, gây khó khăn cho NHTM q trình chấp hành áp dụng Đối với hoạt động bảo lãnh, chịu điều chỉnh Quy chế ban hnh kốm theo Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 83 TCDN - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Quyt định 238/2000/QĐ-NHNN14, văn sửa đổi khác Do vậy, hoạt động bảo lãnh bị giảm bớt phần linh hoạt chủ động thựchiện nghiệp vụ NHNN khơng nên quy định mức phí cao hoạt động bảo lãnh, 2%, nhằm tăng tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh NHNN nên tổ chức phòng, đợt nghiên cứu quy chế cụ thể thích hợp cho loại bảo lãnh, tạo điều kiện cho NHTM thực loại hình bảo lãnh cách hiệu quả, an tồn đảm bảo vai trò quản lỹ NHNN 3.3.1.2 Tăng cường việc kiểm tra, tra hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thể thống nhất, hoạt động Ngân hàng có vai trị vơ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh tế tồn tại, phát triển quốc gia Một ngân hàng có vấn đề gây ảnh hưởng dây chuyền tới Ngân hàng khác, vậy, công tác tra, kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động NH TMCP cần thiết Đối với hoạt động bảo lãnh, dịch vụ Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, cơng tác kiểm tra, tra, giám sát trở nên quan trọng để đảm bảo hoạt động hệ thống Ngân hàng lành mạnh phục vụ tối đa cho việc phát triển kinh tế xã hội, tăng cường sức mạnh quốc gia Trên thực tế, NHNN thực việc NHTM phải báo cáo lên NHNN khoản bảo lãnh có giá trị lớn Nhưng vào báo cáo đảm bảo mức độ tin cậy NHNN phải tiến hành thường xuyên kiểm tra hoạt động NHTM, để phát sai sót, kịp thời chỉnh sửa xử lý triệt để Tuy nhiên, NHNN nên can thiệp mức độ đó, tránh gây cản trở cho NHTM, ảnh hng tiờu cc ti hot ng ca cỏc NHTM Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 84 TCDN - Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp 3.3.2 Đối với Quốc Hội, Chính phủ quan chức Thiết lập môi trường kinh tế ổn định, công bằng, lành mạnh, phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ Nhà nước Các sách kinh tế vĩ mơ cần ban hành cách đồng bộ, hướng tới mục tiêu chiến lược hoạch định Tăng cường phát triển thị trường mua bán Nợ, thị trường chứng khoán, tạo nhiều thị trường cạnh tranh tự do, lành mạnh, với việc phát huy công cụ phòng chống rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Điều vừa giúp Nhà nước kiểm soát tốt sách tỷ giá, lãi suất, sách tài tiền tệ phù hợp với giai đoạn phát triển, vừa ảnh hưởng tốt tới phát triển hoạt động bảo lãnh hệ thống sản phẩm dịch vụ NHTM Bên cạnh việc định hướng lĩnh vực phát triển mũi nhọn, Chính phủ khơng nên có nhiều phân biệt thành phần kinh tế, đặc biệt phân biệt NHTM ngân hàng quốc doanh, nhằm khuyến khích việc phát triển hệ thống NHTM tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Chính phủ phải xây dựng số văn pháp quy nhằm quy định chuẩn mực việc xem xét cấp phép hoạt động cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp bắt đầu tiến hành việc thành lập doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh Việc cấp phép kinh doanh phải dựa khả thực chủ đầu tư, hay cổ đơng góp vốn Đối với doanh nghiệp quốc doanh, nên tiến hành nhanh chóng việc cổ phần hoá, tạo khả độc lập hoạt động, làm chủ tình hình tài doanh nghiệp Về việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, văn pháp lý ban hành Quy chế bảo lãnh Ngân hàng với định: QĐ 283/2000 QĐ 386/2001 Ngân hàng nhà nước bảo lãnh nhiệp vụ bảo lãnh đề cập mức sơ lược cỏc bn Lut cú tớnh Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 85 TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp pháp lý cao như: Bộ luật dân sự, Luật NHNH, Luật tổ chức tín dụng Do Quốc hội phủ phải quan tâm tới việc ban hành hệ thống văn có tính pháp lý cao hơn, tiến tới xây dựng luật bảo lãnh nhằm tạo sở cho hoạt động bảo lãnh thực đồng thống Bên cạnh đó, văn liên quan khác tới khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh : Công chứng, quy định cầm cố chấp, quy định xác định giá trị tài sản đảm bảo, thủ tục đấu giá tài sản, đăng ký giao dịch, chế độ hạch toán kế toán doanh nghiệp Ngân hàng…nhằm có sở thống chặt chẽ quỏ trỡnh thc hin bo lónh Đỗ Thị Minh Hiển 44 D 86 TCDN - Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp KẾT LUẬN Qua tìm hiểu khái qt đặc điểm chức hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại, ta thấy vai trò quan trọng hoạt động doanh nghiệp, Ngân hàng kinh tế Tại Trung tâm kinh doanh - Hội sở Techcombank, hoạt động bảo lãnh hoạt động dịch vụ Ngân hàng khơng thể thiếu q trình phục vụ nhu cầu khách hàng Techcombank Bảo lãnh mang lại lợi nhuận cao cho TTKD-HO, mà cịn giúp nâng cao uy tín Techcombank thị trường Tuy vậy, với phát triển ngày mạnh hoạt động bảo lãnh hệ thống Ngân hàng tổ chức tín dụng, cạnh tranh lĩnh vực ngày liệt diễn sôi động Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác như: cơng ty tài chính, cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, Chính phủ, hay Tổng cơng ty lớn Điều đặt cho TTKD-HO nói riêng Techcombank nói chung phải có khác biệt hoạt động bảo lãnh để tạo sức cạnh tranh, thu hút khách hàng tham gia bảo lãnh Techcombank Để có điều này, Techcombank trước hết phải khắc phục hạn chế tồn chất lượng hoạt động bảo lãnh không Hội sở mà phải áp dụng tất chi nhánh Techcombank để nâng cao chất lượng bảo lãnh cách đồng tồn hệ thống, từ tiến hành phát triển hoạt động bảo lãnh hoạt động khác hoàn thiện đồng thời nâng cao uy tín Techcombank Với mong muốn góp sức Ngân hàng, em mạnh dạn tìm hiểu hạn chế tồn mà hoạt động bảo lãnh TTKD-HO Techcombank vướng mắc để tìm vài giải pháp giúp nâng cao chất lượng bảo lãnh TTKD nói riêng tồn hệ thống Techcombank nói chung Tuy nhiên, giải pháp ch mang tớnh cht nh hng cho vic Đỗ Thị Minh HiÓn 44 D 87 TCDN - ... VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ – TECHCOMBANK Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO. .. Ngân hàng có phát triển cao CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH - HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát Trung tõm kinh doanh Hi s Techcombank. .. (Techcombank) , em chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng Trung tâm kinh doanh - Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam? ?? làm chuyên đề thực tập Nội dung chuyên