Đánh giá thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Techcombank

Khái niệm chất lượng hoạt động Bảo lãnh tại Ngân hàng

Chất lượng bảo lãnh đem lại cho người được bảo lãnh nhiều cơ hội kinh doanh hơn, hoặc ký kết được những hoạt động kinh tế quan trọng, thu hút được các nguồn vốn quốc tế hay tiếp cận được công nghệ khoa học tiên tiến…Từ đó giúp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, hàng hoá và mở rộng quy mô sản xuất, tăng cường khả năng cạnh tranh, hội nhập của doanh nghiệp. Vai trò của hoạt động bảo lãnh rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới không chỉ hoạt động của Ngân hàng mà còn tới cả nền kinh tế nói chung, do vậy, yêu cầu phải nâng cao chất lượng trong các nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng là một vấn đề cần thực hiện.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng

Đứng trên hoạt động bảo lãnh thì sự phản hồi của khách hàng là các đánh giá về phong cách của cán bộ Ngân hàng phụ trách hoạt động bảo lãnh, về tính cạnh tranh mà Ngân hàng đưa ra thông qua việc so sánh biểu phí bảo lãnh, yêu cầu đảm bảo, giá trị tiền ký quỹ, tài sản cầm cố thế chấp…hay thủ tục đơn giản, quá trình xem xét cấp bảo lãnh nhanh chóng, các điều khoản thuận lợi khi thanh toán. Ngoài các chỉ tiêu trên trong nhóm chỉ tiêu định tính trên, đánh giá chất lượng bảo lãnh cũng còn phải xem xét nhiều yếu tố khách quan bên ngoài và yếu tố chủ quan bên trong ảnh hưởng tích cực và tiêu cực tới hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng nhằm có cái nhìn chính xác và định hướng đúng đắn cho hoạt động bảo lãnh của một Ngân hàng nói riêng và của toàn bộ hệ thống Ngân hàng nói chung.

Các nhân tố chủ quan

Một kế hoạch cho hoạt động bảo lãnh được xây dựng phù hợp với xu hướng phát triển của Ngân hàng và của môi trường kinh tế xã hội trong một giai đoạn cụ thể sẽ làm cho chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện nghiêm túc, ngày một nâng cao và đảm bảo sự phát triển thích nghi với các biến động trên thị trường. Hoạt động Bảo lãnh cũng đòi hỏi một chất lượng nghiệp vụ của cán bộ nhân viên Ngân hàng đủ khả năng để đáp ứng các yêu cầu của tính chất công việc, có khả năng làm việc trong môi trường chịu áp lực cao, và cũng phải có khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của môi trường kinh doanh, môi trường kinh tế xã hội.

Các nhân tố khách quan

Điều này thể hiện trong chiến lược phát triển của mỗi đơn vị, chiến lược con người rất được chú ý xây dựng hoàn thiện, công tác đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên đang ngày càng được đi sâu và áp dụng rộng rãi. Các nghĩa vụ đó có thể chỉ là bản cam kết dựa trên uy tín sẵn có của doanh nghiệp, việc Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có một số tiền ký quỹ, hay đặt cọc tài sản theo các phương pháp tín dụng nhằm đảm bảo doanh nghiệp khách hàng sẽ thực hiện các nghĩa vụ phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo lãnh.Vì vậy, nếu khả năng đáp ứng các điều kiện về đảm bảo nghĩa vụ của doanh nghiệp tốt sẽ ảnh hưởng tích cực tới chất lượng hoạt động bảo lãnh.

Khái quát về Trung tâm kinh doanh Hội sở Techcombank

• Tình hình hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Techcombank và của Trung tâm kinh doanh - Hội sở

Trong những năm gần đây, tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank phát triển vượt bậc, với sự mở rộng về quy mô Vốn điều lệ và hệ thống chi nhánh cùng điểm giao dịch trên toàn quốc, Techcombank đã, đang tiến hành khai thác triệt để nhu cầu của nền kinh tế, tạo ra một hiệu quả kinh doanh cao, thu được lợi nhuận lớn và ngày càng nâng cao uy tín của mình trên thị trường và trong lòng khách hàng. Có được kết quả này ngoài sự tác động của môi trường kinh tế, chính trị, xã hội có nhiều thuận lợi, thì nguyên nhân chính phải kể tới là định hướng chiến lược trong giai đoạn mới với thế và lực mới, cùng với những cố gắng của ban lãnh đạo trong việc chỉ đạo các đơn vị, chi nhánh và điểm giao dịch thực hiện hoạt động kinh doanh và chú trọng nâng cao uy tín của Ngân hàng trong quá trình phát triển.

Thực trạng chất lượng hoạt động Bảo lãnh tại ngân hàng Techcombank và tại TTKD – HO

Nhìn vào bảng số liệu, thấy trong ba năm, dư nợ bảo lãnh luôn tăng tương đối ổn định, điều này chứng tỏ hoạt động bảo lãnh được duy trì và phát triển tương đối ổn định trong toàn hệ thống Techcombank, riêng năm 2004 có sự tăng đột biến tới tận 93%, nguyên nhân là do trong năm 2004, một mạng lưới Techcombank được mở rộng trên nhiều tỉnh thành, uy tín của Techcombank cũng tăng lên đáng kể nên đã thu hút được một lượng lớn các doanh nghiệp tham gia bảo lãnh. Mức phí bảo lãnh của Techcombank được phân biệt theo các loại hình bảo lãnh và được dựa trên tỷ lệ các loại Tài sản đảm bảo ( nếu là sổ tiết kiệm của Techcombank thì mức phí là 1.2%, nếu là chứng chỉ được Techcombank chấp nhận thì mức phí là 1.5%, nếu là bất động sản, động sản, chứng chỉ vốn thì mức phí phải là 2%, phần thiếu của Tài sản đảm bảo sẽ phải chịu mức phí 3%).

Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại TTKD-HO 1. Kết quả đã đạt được

- Về quy trình bảo lãnh: tới nay, quy trình bảo lãnh của Techcombank mới triển khai được hơn 1 năm, chưa hoàn thiện, mà phần lớn là dựa trên quy trình của nghiệp vụ cho vay, do đó thiếu đi hẳn một cơ sở manh tính khoa học và chuyên nghiệp cho việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, khiến các cán bộ khi thực hiện gặp nhiều khó khăn và dễ đi đến quyết định bảo lãnh thiếu chính xác. Mặt khác, trong mấy năm gần đây, hệ thống Ngân hàng thiếu nguồn nhân lực trầm trọng, khiến có sự dịch chuyển công việc rất lớn giữa các Ngân hàng, làm xuất hiện tình trạng thiếu tương đối trong một thời gian, khiến số cán bộ còn lại phải thực hiện số lượng công việc quá lớn, làm mất đi tính hiệu quả của hoạt động bảo lãnh Ngân hàng.

Định hướng phát triển chung của Techcombank

Việc xây dựng một hạn mức bảo lãnh kết hợp với thẩm quyền quyết định cấp bảo lãnh cho từng khách hàng của từng cấp trong cơ cấu bộ máy tại Ngân hàng đang được tiến hành từng bước và hoàn thiện nhằm giảm thiểu sự phức tạp và rườm rà trong thủ tục thẩm định cũng như quyết định phát hành bảo lãnh. Với những định hướng chiến lược phát triển chung và định hướng phát triển riêng đối với hoạt động bảo lãnh, sau quá trình tìm hiểu, phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng, em xin đưa ra một vài giải pháp nhằm phát huy ưu điểm, khắc phục nhược điểm và những hạn chế để nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng Techcombank nói chung và tại Trung tâm kinh doanh - Hội sở nói riêng.

Một số giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Trung tâm kinh doanh - Hội sở Techcombank

Việc thẩm định khả năng kinh tế của khách hàng không chỉ căn cứ trên các báo cáo tài chính mà khách hàng nộp cho ngân hàng trong hồ sơ xin bảo lãnh mà còn phải căn cứ dựa trên các nguồn thông tin khác, khai thác từ thị trường, từ nhà cung cấp cho khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh của khách hàng,… Thực tế là nhân viên ngân hàng thường không có đủ thời gian và kinh nghiệm thu thập các thông tin này một cách thật đầy đủ và chính xác, vì nếu vậy sẽ tốn rất nhiềuthời gian, đôi khi còn gây nhiều phiền hà khiến khách hàng ngại ngần tham gia bảo lãnh tại ngân hàng. Đối với nhóm khách hàng này, Techcombank nên áp dụng một số chính sách ưu đãi hơn, như: áp dụng một mức phí thấp so với bình quân, các thủ tục về giấy tờ pháp lý có thể được cắt giảm trong khi xét đơn xin bảo lãnh, có những sự quan tâm gắn bó thể hiện mối quan hệ truyền thống giữa hai bên nhằm tăng sự liên kết lâu dài, bền chặt; hơn nũa Techcombank có thể có những sự điều chỉnh hạn mức bảo lãnh, hay thời hạn thanh toán … cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của mỗi khách hàng.

Một số kiến nghị

• Đối với Ngân hàng Nhà nước

NHNN nên hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc tổng hợp và cung cấp các thông tin về khách hàng chính xác và cập nhật, nâng cao vai trò hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (ICC) thuộc NHNN là nơi tập trung các nguồn thông tin đa dạng và phong phú, đồng thời phải tập hợp một đội ngũ chuyên gia phân tích và xử lý thông tin tài chính và tín dụng doanh nghiệp hàng đầu. Bên cạnh đó, các văn bản liên quan khác tới các khía cạnh của nghiệp vụ bảo lãnh như : Công chứng, quy định về cầm cố thế chấp, quy định về xác định giá trị tài sản đảm bảo, thủ tục đấu giá tài sản, đăng ký giao dịch, các chế độ về hạch toán kế toán trong doanh nghiệp và trong Ngân hàng…nhằm có cơ sở thống nhất chặt chẽ trong quá trình thực hiện bảo lãnh.