Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm

Ngân hàng là một trung gian tài chính và một kênh dẫn vốn quan trọng vào loại bậc nhất của nền kinh tế. Đặc biệt với Việt Nam, là một đất nước đang trên đà phát triển, hội nhập với thế giới thì vai trò của ngân hàng lại càng không thể thiếu. Thực tế là hệ thống ngân hàng thương mại đã đóng góp một phần không nhỏ cho công cuộc cải thiện đời sống và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân trong những năm vừa qua.

Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU 2 Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG BIỂU Các bảng biểu Trang Bảng 1.1 Quy trình tín dụng tổng quát 13 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2006-2009 45 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn vay tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2006-2009 47 Bảng 2.3 Doanh số hoạt động chuyển tiền tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2006-2009 49 Bảng 2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Hoàn Kiếm 56 Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2007-2009 59 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2007-2009 60 Bảng 2.7 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong tổng lãi thu từ hoạt động cho vay tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2006- 2009 63 Các sơ đồ Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng tổng quát 14 Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 20 Sơ đồ 1.3 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 21 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành 34 Sơ đồ 2.2 Mô hình tổ chức chi nhánh 35 Sơ đồ 2.3 Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng tại Vietinbank Hoàn Kiếm 57 Các biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn huy động tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2006-2009 44 Biểu đồ 2.2 Tổng dư nợ cho vay tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2006-2009 46 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dung và tổng dư nợ cho vay 59 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2007 61 Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2008 61 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2009 62 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng Nhà nước NHNN Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước CIC Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Hoạt động kinh doanh HĐKD Tài sản đảm bảo TSĐB Hợp đồng tín dụng HĐTD Hợp đồng bảo đảm tiền vay HĐBĐTV Chấm điểm tín dụng CĐTD Quản lý rủi ro QLRR Thông tin tín dụng TTTD Xếp hạng khách hàng XHKH Máy rút tiền tự động ATM Cán bộ công nhân viên CBCNV Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính và một kênh dẫn vốn quan trọng vào loại bậc nhất của nền kinh tế. Đặc biệt với Việt Nam, là một đất nước đang trên đà phát triển, hội nhập với thế giới thì vai trò của ngân hàng lại càng không thể thiếu. Thực tế là hệ thống ngân hàng thương mại đã đóng góp một phần không nhỏ cho công cuộc cải thiện đời sống và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân trong những năm vừa qua. Không những vậy, Việt Nam còn được xem là một thị trường hấp dẫn và đầy tiềm năng cho hoạt động về ngân hàng, tài chính. Ngân hàng là lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ở đó luôn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính với nhau. Chính vì vây, các ngân hàng thương mại phải hoạch định chiến lược, hướng đi cụ thể để tăng lợi nhuận, tạo dựng tên tuổi và vị thế cho chính mình. Như chúng ta đã biết, cho vay được coi là hoạt động cơ bản của các ngân hàng thương mại. Trước đây, các ngân hàng thường chỉ cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước, nhưng những năm gần đây, sự phát triển của cơ chế thị trường và xu thế hội nhập mới để phát triển khiến nhiều doanh nghiệp Nhà nước phải tiến hành cổ phần hóa. Khu vực kinh tế Nhà nước dần giảm đi và nhường chỗ cho khu vực kinh tế tư nhân. Điển hình là các ngân hàng thương mại cổ phần ra đời đã làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng hình thành và phát triển. Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đã được nhiều ngân hàng thương mại chú trọng phát triển với các sản phẩm tiêu dùng ngày càng đa dạng và phong phú. Đồng thời, cuộc cạnh tranh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại cũng trở nên quyết liệt hơn bao giờ hết. Nhận thấy mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là điều khá quan trọng đối với các ngân hàng thương mại nên sau một thời gian thực tập tại phòng khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm em đã lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm” làm chuyên đề thực tập của mình. Chuyên đề thực tập ngoài lời mở đầu và kết luận được trình bày thành 3 chương: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B 1 Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm. Để chuyên đề thực tập này được hoàn thành, em đã cố gắng nỗ lực rất nhiều. Bên cạnh đó, em đã nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình của PGS, TS. Hoàng Xuân Quế, cùng sự giúp đỡ, chỉ bảo của các anh chị cán bộ phòng Khách hàng Cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy giáo và các anh chị cán bộ tại đơn vị thực tập. Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B 2 Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sự hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng, đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Các ngân hàng thương mại xuất hiện và tồn tại trong nền kinh tế với tư cách là tổ chức trung gian, tức là họ nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức có dư thừa và trên cơ sở đó, cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức có nhu cầu. Thực tế là các ngân hàng thương mại đã thực hiện chức năng chu chuyển vốn cho nền kinh tế một cách gián tiếp. Hệ thống ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động rất rộng rãi vì nó cung cấp các dịch vụ tài chính cho mọi lĩnh vực của nền kinh tế và hướng tới mọi đối tượng tầng lớp dân cư. Ngày nay, khi nền kinh tế phát triển, sự cạnh tranh giữa ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính càng trở nên quyết liệt hơn bao giờ hết. Các ngân hàng thương mại có xu hướng xây dựng cho mình một chiến lược phát triển lâu dài, xác định hoạt động chủ yếu và phương án thực hiện. Mặt khác, cuộc sống con người đã không ngừng được cải thiện, họ có nhu cầu cao hơn về ăn, mặc, sinh hoạt, hưởng thụ các tiện ích xã hội… Chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ra đời nhằm đáp ứng những nhu cầu ấy. Trong phạm vi chương 1 “Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại” chúng ta sẽ cùng tìm hiểu khái quát về ngân hàng thương mại và các hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, sau đó sẽ đi sâu vào nghiên cứu loại hình tín dụng tiêu dùng từ khái niệm, đặc trưng, phân loại tới lợi ích và những nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng. 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Từ cá nhân, hộ gia đình, đến các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng được xem như là người thủ quỹ của toàn xã hội. Tuy nhiên, không phải ai cũng có những cách hiểu giống nhau về khái niệm ngân hàng thương mại. Có khá nhiều quan điểm khác nhau về ngân hàng thương mại, tùy theo cách tiếp cận, tính chất và mục tiêu của nó trên thị trường tài chính mà ở mỗi nước khác Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B 3 Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng nhau thì có các quan điểm khác nhau. Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại thì ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp, một doanh nghiệp đặc biệt – hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Và nếu như các nhà kinh tế học Mỹ coi ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính, thì các nhà kinh tế học người Pháp lại cho rằng ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận được của công chúng dưới hình thức kí thác hoặc hình thức khác các số tiền mà họ dành cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Còn với các nhà kinh tế học Việt Nam, họ quan niệm ngân hàng thương mại là một tổ chức mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, trên nguyên tắc hoàn trả, tiến hành cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Để hiểu rõ hơn, chúng ta cần đưa ra một khái niệm chính thống, làm kim chỉ nam cho mọi hoạt động của ngân hàng thương mại và từ đó rút ra được những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian tiêu biểu, đóng vai trò quan trọng trong việc khai thông các nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng như cầu đầu tư của các chủ thể trong nền kinh tế, đồng thời nó cũng giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo cho nền kinh tế vận hành nhịp nhàng, hữu hiệu. Có nhiều định nghĩa về ngân hàng thương mại. Xem xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp thì Ngân hàng thương mại được định nghĩa là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế. Bên cạnh đó, cũng có những định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu. Chẳng hạn, Luật các Tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Như vậy, ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng, thực hiện nhiều hoạt đông khác nhau. Xem xét các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại sẽ giải thích cho khái niệm mà Luật các tổ chức tín dụng nước ta đã đưa ra. 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B 4 Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, đòi hỏi sự mở rộng không ngừng các danh mục sản phẩm của các ngân hàng thương mại để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao. Đây là một quy luật tất yếu khách quan bởi ngay từ đầu, chúng ta đã biết rằng giữa ngân hàng thương mại và nền kinh tế thị trường luôn có mối quan hệ khăng khít, hỗ trợ nhau cùng phát triển. Hiện nay, các ngân hàng thương mại liên tục phát triển và mở rộng các dịch vụ trong nhiều lĩnh vực như: huy động vốn, tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác… Với mỗi một hoạt động khác nhau, ngân hàng có những chiến lược nhất định để nâng cao hiệu quả dịch vụ thỏa mãn nhu cầu các khách hàng. 1.1.2.1. Hoạt động huy động tiền gửi Các ngân hàng thương mại luôn tập trung huy động vốn trong nền kinh tế Quốc dân. Ngoài ra, khi gặp khó khăn trong khả năng thanh khoản hay cần vốn để thực hiện các dự án đầu tư, ngân hàng thương mại thường đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, các tổ chức tài chính trên thị trường tài chính. Trong quá trình thu hút vốn nhàn rỗi, ngân hàng thương mại phải bỏ ra những khoản tiền như chi phí giao dịch, chi phí lãi tiền gửi, trả lãi ngân hàng vay và các chi phí khác liên quan. Chính vì vậy, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có kế hoạch sử dụng lượng vốn đã huy động được một cách hiệu quả, vừa đủ trang trải các chi phí phát sinh khi huy động đồng thời đem lại lợi nhuận. 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản nhất và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng thương mại. Trong hoạt động tín dụng bao gồm những hoạt động như cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án và đầu tư. Cho vay thương mại là hoạt động xuất hiện sớm nhất trong buổi đầu ra đời các ngân hàng thương mại. Khi ấy, các ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán (người bán phải chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau này, ngân hàng thương mại đã chuyển từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng (là người mua), giúp họ thực hiện các kế hoạch nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. Sau một thời gian dài phát triển cho vay thương mại, thêm vào đó sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh gay gắt đã khiến các ngân hàng thương mại bắt đầu chú ý tới cho vay tiêu dùng. Thực tế, trong giai đoạn đầu, các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì những món vay tiêu dùng này thường có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao. Hiện nay, cho vay tiêu dùng Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B 5 Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng đang ngày các phát triển với mức tăng trưởng nhanh, đặc biệt là ở những nước có nền kinh tế phát triển. Bên cạnh hoạt động cho vay thì tài trợ dự án là một trong số các hoạt động đang ngày càng nhận được sự quan tâm của các ngân hàng thương mại. Họ thực hiện tài trợ cho các dự án xây dựng, đặc biệt là tài trợ trong các ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay đầu tư trong lĩnh vực bất động sản. Tuy nhiên, đây là hoạt động tín dụng có độ rủi ro cao. Thực tế, cho vay là khoản mục chiếm phần lớn trong tổng tài sản của ngân hàng, đồng thời cũng là khoản có độ rủi ro lớn hơn cả. Nếu không được kiểm soát chặt chẽ các khoản vay rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, thậm chí đe doạ sự tồn tại của ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng không được đáp ứng. Vậy thì, cho ai vay như thế nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi ra sao . là những vấn đề mà ngân hàng phải giải quyết trước và trong quá trình cho vay, nhằm có được những khoản cho vay an toàn và hiệu quả. Chính vì thế, giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người vay tiền và việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi là thẩm định tín dụng luôn chiếm vị trí quyết định. 1.1.2.3. Hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu của Ngân hàng trên thị trường tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán: công trái và tín phiếu. Thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá bán và giá mua. Ngoài ra Ngân hàng còn hùn vốn liên doanh với các doanh nghiệp, trong quá trình đó Ngân hàng sẽ được chia lợi nhuận từ hoạt động này. 1.1.2.4. Hoạt động cung cấp các dịch vụ Ngày nay, các ngân hàng thương mại đã biết tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn của mình là một trung gian tài chính có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả năng tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, họ thực hiện cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau từ dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, làm đại lý . cho đến việc lập két giữ tiền, của cải phục vụ cho khách hàng. Các dịch vụ này có thể hoàn toàn độc lập hoặc có thể liên quan hỗ trợ cho các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt là hoạt động thanh toán) nhưng chúng đều đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí dịch vụ. Ngày nay, thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của các ngân hàng. Tóm lại, ngân hàng thương mại thực hiện nhiều hoạt động khác nhau, trong đó, hoạt động điển hình và lớn nhất là hoạt động tín dụng. Hiện nay, để mở rộng tín dụng có hiệu quả, các ngân hàng, bên cạnh việc xây dựng và thực hiện chính sách tín Hoàng Thị Việt Hà Tài chính doanh nghiệp 48B 6