NGƯỜI TIÊU
1.3.7. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mạ
dùng tại các ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là một trong những các loại hình tín dụng, vì vậy dựa trên các chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng, chúng ta có thể đưa ra 4 chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hiệu quả hoạt động, mức độ phát triển của loại hình tín dụng này.
1.3.7.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay
Đây là chỉ tiêu cơ bản phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng. Dựa trên chỉ tiêu này, chúng ta sẽ biết được liệu cho vay tiêu dùng có thực sự là loại hình tín dụng được ngân hàng ưu tiên phát triển hay không. Nếu chỉ tiêu này lớn, thì quả thật, ngân hàng đang quan tâm và khai thác mạnh mảng tín dụng tiêu dùng và ngược lại, khi chỉ tiêu này bé, rõ ràng ngân hàng chưa quan tâm đúng mực hay cho vay tiêu dùng chưa nằm trong chiến lược ưu tiên phát triển của ngân hàng. Trên thực tế, những ngân hàng bán lẻ hàng đầu luôn có tỷ trọng này cao (chiếm trên 40%) tiêu biểu là DongAbank hay ACB…
Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp khá nhiều các sản phẩm tín dụng tiêu dùng như cho vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay CBCNV… Do đó, chỉ tiêu cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn sẽ cho thấy, mỗi mục đích vay vốn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Từ đó, chúng ta sẽ thấy tín dụng tiêu dùng phát triển dựa trên sản phẩm nào là chủ yếu. Theo chỉ tiêu này, chúng ta cũng sẽ xem xét được cơ cấu danh mục cho vay này đã hợp lý chưa. Ví dụ, cho vay du học chiếm tỷ trọng nhỏ trong khi đó, xu hướng cho con em đi du học hiện nay là khá cao vì vậy ngân hàng cần cơ cấu lại danh mục này cho hợp lý.
1.3.7.3. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi từ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này được xem là thước đo đánh giá hiệu quả kinh doanh từ loại hình tín dụng tiêu dùng. Từ chỉ tiêu này, chúng ta sẽ biết thu lãi từ cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay. Nếu chỉ tiêu này lớn, chứng tỏ, tín dụng tiêu dùng là loại hình được ngân hàng quan tâm hay nói cách khách, nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình là đối tượng được ngân hàng ưu tiên phát triển. Ngược lại, chỉ tiêu này nhỏ cho thấy cho vay tiêu dùng chưa phải là trọng tâm phát triển của ngân hàng, ngân hàng còn e dè với các cá nhân và hộ gia đình.
1.3.7.4. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Chất lượng các khoản vay tiêu dùng luôn được các ngân hàng quan tâm, nó được phản ánh thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Chỉ tiêu này cao đồng nghĩa với chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đang xấu đi, chứng tỏ, có sự yếu kém trong khâu nào đó của quy định, quy trình tín dụng tiêu dùng. Thông thường, khi chất lượng tín dụng kém, nguyên nhân chủ yếu do khâu thẩm định khách hàng chưa chặt chẽ. Điều này hoặc do quy định thẩm định khách hàng chưa hoàn thiện hoặc do trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế. Ngược lại, tỷ lệ này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng càng cao.